TÓM TẮT ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SỸ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua chủ yếu cho vay hộ gia đình cá nhân sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng, NHTM hoạt động địa bàn nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Tân Hồng Song, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn hạn chế rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng “quá trình" chạy đua tìm kiếm khách hàng vơ khó khăn Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa bổ sung lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hồng Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hồng đến năm 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hồng Phạm vi nghiên cứu: thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2014 đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân giai đoạn 2016 – 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài áp dụng phương pháp thu thập liệu phân tích số liệu để nghiên cứu đề tài 5 Tổng quan cơng trình nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng Các luận văn dựa vào thực trạng ngân hàng để nghiên cứu phân tích đưa giải pháp áp dụng cho ngân hàng Phần lớn đề tài dựa sở dử liệu thứ cấp đơn vị nên chưa có tính khách quan cao Kết cấu luận văn Ngồi trang bìa, phụ bìa, mục lục, tài liệu tham khảo, phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: - Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Hồng - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hồng CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với pháp nhân cá nhân, thực theo nguyên tắc hoàn trả có lãi 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng đảm bảo an tồn vốn, tài sản khách hàng gửi tiền Thứ hai, nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho kinh tế thực đầy đủ chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.3 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng mối quan hệ người vay người cho vay, liên quan đến nhiều chủ thể kinh tế có vai trị to lớn kinh tế Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh sức mạnh cạnh tranh, thích nghi ngân hàng với mơi trường bên ngồi để ngân hàng tồn phát triển Chất lượng tín dụng mức độ thỏa mãn nhu cầu hiệu kinh tế, người vay người cho vay quan hệ tín dụng 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nhân tố bên ngoài, bao gồm nhân tố kinh tế, xã hội pháp lý Nhân tố bên trong, bao gồm nhân tố sách tín dụng, cơng tác tổ chức ngân hàng, chất lượng nhân sự, quy trình tín dụng, thơng tin tín dụng kiểm soát nội 1.5 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng từ số nƣớc khu vực Qua kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ số ngân hàng nước nước Indonesia, Thái Lan; để mở rộng tín dụng, luận văn rút học kinh nghiệm sau: - Một là, đặc biệt quan tâm đến công tác huy động vốn, chăm sóc nguồn vốn nâng cao tỷ lệ khả tự cân đối vốn qua năm - Hai là, tăng trưởng tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện địa phương thời kỳ Biết chọn lợi mình, chọn lọc đối tượng đầu tư để phát triển có hiệu - Ba là, có chiến lược khách hàng phù hợp, cần coi trọng xây dựng chiến lược khách hàng, đặc biệt kinh doanh tín dụng, chiến lược khách hàng đảm bảo thu hút ngày tăng số lượng khách hàng - Bốn là, ln tìm cách đa dạng hóa dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng, sở trọng nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao công tác thẩm định - Năm là, thực tốt việc phân loại, thu hồi nợ xử lý nợ rủi ro - Sáu là, có sách lãi suất linh hoạt, mềm dẽo áp dụng hiệu phân khúc khách hàng, huy động vốn, dư nợ, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm - Bảy là, mạnh dạn triển khai cho vay qua tổ nhóm có liên đới trách nhiệm, nhóm có từ 15 đến 30 thành viên tham gia - Tám là, tranh thủ ủng hộ quan chức năng, cấp quyền để củng cố vị thế, hỗ trợ xử lý nợ, mở rộng khách hàng tăng thêm nguồn vốn nguồn vốn nhận ủy thác Chính phủ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh huyện Tân Hồng Agribank Chi nhánh huyện Tân Hồng thành lập theo Quyết định số: 340/QĐNHNo-02 ngày 19 tháng 06 năm 1998 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Tân Hồng chi nhánh loại trực thuộc Agribank Đồng Tháp có trụ sở số 321 Nguyễn Huệ, Thị trấn Sa Rài, Huyện Tân Hồng, Tỉnh Đồng Tháp Bộ máy tổ chức gồm: Ban Giám đốc, Phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế tốn ngân quỹ Phịng Hành chánh Nhân Hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Tân Hồng thực nghiệp vụ cổ truyền ngân hàng hoạt động tín dụng, tốn, đồng thời mở rộng sản phẩm kinh doanh như: Các nghiệp vụ bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, Đại lý bảo hiểm … 2.2 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Agribank Tân Hồng 2.2.1 Những kết đạt đƣợc Tỷ lệ nợ xấu mức thấp có xu hướng giảm dần tỷ lệ lẫn số tuyệt đối Quy mơ tín dụng hàng năm tăng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn địa phương Chi nhánh có hướng chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tích cực Chất lượng sản phẩm tín dụng khách hàng đánh giá cao 2.2.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.2.2.1 Những mặt hạn chế Một là, cấu tín dụng chưa hợp lý, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung – dài hạn cịn thấp nguồn vốn chỗ huy động chưa cân đối Hai là, Ngân hàng chưa có chiến lược đa dạng hình thức cho vay Ba là, trình độ cán chun mơn cịn nhiều bất cập chưa đáp ứng u cầu Bốn là, chất lượng sản phẩm tín dụng số mặt chưa đáp ứng mong muốn khách hàng 2.2.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía ngân hàng + Số lượng cán tín dụng Chi nhánh cịn thiếu, phó phịng tín dụng phải kiêm nhiệm ln chức danh cán tín dụng phụ trách địa bàn chuyên môn công việc chưa cao + Cán tín dụng trẻ chủ yếu tuyển từ cấp đưa trình độ nghiệp vụ cịn yếu, thiếu hiểu biết khách hàng, khả thu thập phân tích thơng tin cịn hạn chế nên khơng đánh giá triển vọng dự án dẫn đến việc đưa định sai lầm bỏ lỡ số hội kinh doanh + Việc phân công nhiệm vụ cơng tác tín dụng chưa có chun mơn hóa nên việc thẩm định khách hàng dự án đạt hiệu chưa cao + Việc đánh giá tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng chưa xác, phù hợp giá trị kinh tế lẫn giá trị pháp lý nên rủi ro tín dụng khơng tránh khỏi, dù rủi ro chưa bộc lộ + Khâu kiểm tra, kiểm soát nội chưa thực mức, cán làm công tác tra thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chun mơn + Chế độ tuyển dụng đào tạo lại cán tín dụng cịn nhiều bất cập nên trình độ số cán chưa đạt u cầu theo thực tế Ngồi ra, chưa có chế độ khuyến khích khen thưởng hợp lý dẫn đến số cán tín dụng cịn e ngại cho vay + Hệ thống thơng tin tín dụng cịn yếu, chất lượng cung cấp thông tin chưa cao, chưa kịp thời - Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn + Khả đáp ứng điều kiện cần thiết vay vốn Ngân hàng doanh nghiệp không đạt yêu cầu + Khách hàng không cung cấp đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin tài tư cách đạo đức, uy tín khách hàng chưa cao + Việc chấp hành quy định kế toán Nhà nước chưa đạt yêu cầu - Các nguyên nhân khách quan + Các văn hướng dẫn hoạt động tín dụng chưa đồng bộ, rõ ràng, cụ thể khiến cho việc thực Chi nhánh gặp nhiều lúng túng + Luật pháp Việt Nam chưa tạo điều kiện để bên cho vay nhận chấp loại tài sản + Trong sách liên quan đến vấn đề xử lý nợ nhiều hạn chế CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢƠNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh thời gian tới Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động Đổi cách thức quản lý – quản trị kinh doanh – điều hành chuyển đổi cấu khách hàng, cấu huy động vốn – tín dụng – dịch vụ Chủ động phân tích, đánh giá qui mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế loại hình tín dụng Mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn phải đảm bảo tỷ trọng theo qui định Agribank Việt Nam Xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, nợ xấu Trích đủ dự phòng rủi ro theo qui định, quản lý tài sản nợ - tài sản có hiệu Sắp xếp lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao chất lượng số lượng Cũng cố trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Hồng 3.2.1 Dƣới góc độ Ngân hàng 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng: Xác định rõ đối tượng khách hàng, có biện pháp thu hút khách hàng cách cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ Xác định rõ nhóm ngành ưu tiên thời kỳ phù hợp với mục tiêu kinh tế địa phương lợi ngân hàng có Ngân hàng cần đẩy mạnh đổi chiến lược thị trường thị phần 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Có chiến lượng thu hút giữ khách hàng cần phải quan tâm mức tạo thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng 3.2.1.3 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập 3.2.1.4 Hoàn thiện tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu trình cho vay Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát 3.2.1.5 Xử lý nợ tồn đọng Tiến hành phân loại, phân tích tình hình nợ tồn đọng, xác định nguyên nhân tìm biện pháp xử lý thu hồi nợ 3.2.1.6 Cơ cấu dư nợ Đẩy mạnh cho vay trung – dài hạn, vay thương nghiệp dịch vụ ngành khác Đẩy mạnh tìm kiếm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã địa bàn 3.2.1.7 Giải pháp hổ trợ hoạt động tín dụng Tích cực giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp tục mở rộng kinh doanh ngoại hối đối ngoại Chú ý công tác phân loại khách hàng tín dụng Tổ chức phân tích tài chính; Chuyển hướng đầu tư, ưu tiên vốn cho dự án có hiệu Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng 3.2.2 Dƣới góc độ khách hàng Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng; Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng; Đáp ứng nhu cầu số lượng vốn vay, thời gian lãi suất Phát huy cải thiện việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng đến với khách hàng nhanh chóng Cải thiện lực thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phịng nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp Sở Tài nguyên Môi trường, Ủy ban nhân dân cấp huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, đất nhằm đảm bảo khách hàng có tài sản chấp theo quy định pháp luật để vay vốn Tịa án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ Ngân hàng giải nhanh chóng, dứt điểm vụ kiện nhằm thu hồi vốn Ngân hàng sớm Phịng cơng chứng nhà nước cấp cần thống với tổ chức tín dụng nội dung hợp đồng công chứng 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Tăng cường công tác thông tin, kiểm tra, kiểm soát kiểm tra đột xuất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho Chi nhánh hệ thống 3.3.4 Kiến nghị với Agribank Đồng Tháp Cần bổ sung thêm đội ngũ cán chuyên trách tín dụng cho Chi nhánh KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Agribank Tân Hồng góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cấu, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, Chi nhánh số mặt hạn chế như: tốc độ tăng trưởng tín dụng khơng đồng cấu tín dụng nhiều chỗ chưa hợp lý ... trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Hồng - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp. .. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢƠNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh thời gian tới Tiếp... cán theo hướng nâng cao chất lượng số lượng Cũng cố trì cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn