Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTM cổ phần hàng hải chi nhánh long biên (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động huy động vốn ba hoạt động quan trọng ngân hàng, ảnh hưởng tới tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, NHTM kênh huy động vốn kinh tế, NHTM đua cạnh tranh tìm kiếm khách hàng nguồn vốn dân cư có hạn, nhu cầu đầu tư phát triển lại lớn Do việc nghiên cứu giải pháp để tăng cường huy động vốn với cấu hợp lý, phù hợp với mục tiêu kinh doanh chiến lược phát triển ngân hàng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải (MSB) NHTM cổ phần lớn Việt Nam Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt Việt Nam, MSB nói chung chi nhánh Long Biên nói riêng luôn quan tâm đến vấn đề huy động vốn Hoạt động huy động vốn MSB năm qua đạt thành tựu đáng kể Tuy nhiên sách cịn nhiều bất cập như: cấu vốn nguồn vốn huy động theo thời hạn chưa tối ưu, chi phí huy động vốn cao, quy mô chưa cao…Xuất phát từ hạn chế đây, em lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Long Biên” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Mục đích đề tài tìm nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn MSB Long Biên đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn, góp phần thúc đẩy q trình lành mạnh hóa tài Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Dựa sở nghiên cứu khoa học thực trạng huy động vốn MSB Long Biên, luận văn hướng đến mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể sau: - Mục tiêu nghiên cứu: đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn MSB Long Biên - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống vấn đề lý luận công tác huy động vốn NHTM + Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn MSB Long Biên Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, Luận văn gồm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NH TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Long Biên Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NH TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Long Biên CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Có nhiều tiêu để đánh giá hoạt động huy động vốn, nhiên dựa phạm vi nghiên cứu chi nhánh, luận văn đề cập đến tiêu để đánh giá kết huy động vốn Chi nhánh NHTM sau: Thứ nhất: Quy mô huy động vốn Chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động huy động vốn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động khác NHTM Nếu lượng vốn huy động nhiều nhu cầu sử dụng ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Ngược lại lượng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngân hàng làm ảnh hưởng tới lợi nhuận, thị phần uy tín ngân hàng Vì ngân hàng cần phải nghiên cứu mối liên hệ hoạt động huy động sử dụng vốn để đạt cấu huy động vốn tối ưu, tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Quy mô huy động vốn xác định theo thời điểm, số dư nguồn vốn cuối ngày số dư nguồn vốn cuối kỳ Thứ hai: Mức độ tăng trưởng vốn Mức độ tăng trưởng nguồn vốn đánh giá giá trị tăng trưởng nguồn vốn khoảng thời gian định Chỉ tiêu cao quy mơ vốn ngân hàng mở rộng, tiền đề cho phát triển ngân hàng Ngược lại, tiêu thấp lại biểu khơng tốt hoạt động huy động vốn Thứ ba: Tính ổn định vốn Tính ổn định nguồn vốn huy động đánh giá ổn định nguồn vốn khoảng thời gian định Nếu nguồn vốn huy động khơng ổn định, thường xun hay có khoản tiền rút lớn không theo kế hoạch dự tính lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay không lớn, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Thứ tư: Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn gồm chi phí lãi chi phí ngồi lãi Chi phí lãi tính theo lãi suất huy động Chi phí lãi Chi nhánh NHTM hợp lý tuân thủ quy định lãi suất (của NHNN, Hội sở) đủ sức hấp dẫn khách hàng so với đối thủ cạnh tranh khác địa bàn Chi phí ngồi lãi bao gồm chi phí khuyến mại, quà tặng cho khách hàng, chi phí quảng cáo cho hoạt động huy động vốn, chi phí trả lương CBCNV… Thực tế, NHTM thường quản lý tập trung vốn huy động chế điều chuyển vốn nội bộ: Chi nhánh bán toàn vốn huy động cho Hội sở, cần cho vay vay lại vốn từ Hội sở Như vậy, chi phí vốn huy động hợp lý Chi nhánh phải nhỏ lãi suất bán vốn nô ̣i bô ̣ cho H ội sở Khi chi phí huy đô ̣ng vố n bằ ng laĩ suấ t bán vố n nô ̣i bô ̣ có nghiã là Chi nhánh chấ p nhâ ̣n chi phí cao nhấ t có thể để đạt mục tiêu doanh số huy động vốn 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn Thứ nhất: Chất lượng sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia làm hai loại: - Dịch vụ bản: dịch vụ chính, thay đổi hay loại bỏ dịch vụ coi thay đổi nghề - Dịch vụ ngoại vi: dịch vụ mang tính bổ trợ, bổ sung làm tăng thêm giá trị dịch vụ tạo khác biệt ngân hàng Dịch vụ ngoại vi bao gồm dịch vụ tư vấn cho khách, dịch vụ thông tin theo nhu cầu, dịch vụ két… dịch vụ ngoại vi hầu hết không trực tiếp sinh lời, song có tác dụng gây kích thích ý, thu hút khách hàng, đặt ngân hàng vào tương quan so với đối thủ cạnh tranh làm tăng giá trị cung ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ Khách hàng không phân biệt đâu dịch vụ bản, đâu dịch vụ ngoại vi, mà họ phản ứng với tổng thể dịch vụ ngân hàng Nếu ngân hàng có chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt thu hút ngày nhiều nguồn vốn thu nhiều lợi nhuận từ sản phẩm dịch vụ khác Thứ hai: Chăm sóc khách hàng Khách hàng có vị trí quan trọng tồn phát triển ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiêp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Do đó, viêc nghiên cứu nhu cầu, mong đợi cách lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng yếu tố định quy mô, kết cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ kết hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Thứ ba: Chính sách giao tiếp Đây hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thường quan tâm đến sách giao tiếp khuyếch trương hoạt động giao tiếp ngân viên ngân hàng với khách hàng tạo hình ảnh ngân hàng Giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích ngân hàng Thứ tư: Trình độ cán ngân hàng trình độ cơng nghệ Trình độ cán ngân hàng, trình độ cơng nghệ ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, tinh thần trách nhiệm, nhanh nhẹn, nhiệt tình, thái độ làm việc cởi mở, thân thiện điều kiện đảm bảo cho ngân hàng phát triển.Một ngân hàng trang bị đầy đủ sở vật chất đại, quy mô, hệ thống thông tin đại tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng, dẫn đến việc dành ưu huy động vốn so với ngân hàng khác Thứ năm: Môi trường pháp lý, môi trường kinh tế trị Khi kinh tế phát triển, thu nhập dân cư cải thiện ổn định, nguồn tiền ngân hàng huy động ngày nhiều hơn, hội đầu tư mở rộng Ngược lại, kinh tế suy thối ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn nguồn vốn đưa vào kinh tế bị hạn chế Hiện có nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, nên ngân hàng cần phải nghiên cữu kỹ tình hình ngân hàng mình, đối thủ để đưa chiến lược kinh doanh hiệu Cơ cấu dân cư, thu nhập dân cư không ảnh hưởng đến số lượng kết cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà yếu tố để ngân hàng xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn Tại thành phố lớn, ngân hàng phải xây dựng nhiều hệ thống mạng lưới để thu hút khách hành tiềm năng, có mật độ dân cư đông đúc thu nhập đầu người cao Ngược lại, khu vực nông thôn miền núi, ngân hàng tập trung vào khu vực thị trấn, thị xã để giảm chi phí hoạt động Các sách Nhà nước ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc Nhà nước với NHTM, hay sách huy động tiết kiệm Nhà nước khiến cho NHTM xem xét việc huy động sử dụng vốn cho hiệu Thứ sáu: Yếu tố cạnh tranh thị trường tài Ngày nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự khác biệt NHTM tổ chức tài phi ngân hàng giảm cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh Trong đó, cạnh tranh vềthu hút tiền gửi diễn nhiều hình thức, sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi mở rộng phổ biến nhanh chóng.Yếu tố khiến cho NHTM ln phải tìm giải pháp chiếm ưu so với đối thủ nhằm đẩy mạnh nguồn vốn huy động CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN LONG BIÊN 2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Long Biên Trong năm qua, hoạt động huy động vốn MSB Long Biên tăng lên đáng kể, cụ thể sau: - Về mức độ tăng tổng vốn huy động thực tế so với kế hoạch giao: Năm 2013 số vốn huy động 2.184 tỷ đồng, đạt 86% kế hoạch giao, năm 2014 tổng số vốn huy động 2.1347 tỷ đồng năm 2015 tổng số vốn huy động 2.512 tỷ đồng, đạt 84% kế hoạch giao - MSB Long Biên huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng sau: tổ chức kinh tế (bao gồm doanh nghiệp nhà nước đối tượng khác), dân cư Các sản phẩm dịch vụ cụ thể công bố rộng rãi website MSB sau: tiền gửi toán cá nhân, tiền gửi tốn TCKT, tiền gửi có kỳ hạn TCKT, tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong cấu tiền huy động số lượng tỷ trọng tiền gửi dân cư giữ vị trí quan trọng nhất, cụ thể năm 2013, vốn huy động cá nhân 1.545 tỷ đồng, chiếm 71% tổng số vốn huy động Năm 2014 tăng lên 1.612 tỷ đồng, năm 2015 tăng lên 1.656 tỷ đồng năm 30/6/2016 số vốn huy động cá nhân 1.761 tỷ đồng, chiếm 64% tổng số vốn huy động - Về loại tiền huy động: chủ yếu huy động tiền VND tăng dần qua năm, điều hợp lý từ năm 2013 – có nhiều đợt thay đổi lãi suất huy động vốn USD, đến thời điểm lãi suất huy động vốn USD 0%/năm - Về lãi suất huy động vốn: So sánh với ngân hàng khác: NH TMCP nhà nước giữ mức lãi suất thấp hơn, so sánh với ngân hàng nhỏ khác mức lãi suất MSB khơng cạnh tranh Đáng ý lãi suất tiền gửi không kỳ hạn MSB thấp NH Ban lãnh đạo MSB Long Biên chưa trọng vào mảng huy động tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán - Sự cân đối hoạt động huy động cho vay: với gia tăng nguồn vốn huy động gia tăng dư nợ cho vay Hoạt động Chi nhánh ngày hiệu Mỗi năm, tỷ lệ dư nợ cho vay/tổng tiền gửi vào khoảng 75-80%, phần lại sử dụng để làm nguồn vốn điều hòa cho toàn hệ thống phục vụ cho hoạt động dịch vụ khác bảo lãnh, toán quốc tế, nhờ thu… 2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn MSB Long Biên Kết đạt - Lãi suất huy động hợp lý, tuân thủ quy định NHNN trần lãi suất huy động, cao lãi suất NH TMCP nhà nước so với NH TMCP quốc doanh nhỏ Bắc Á, Nam Việt khơng cạnh tranh - Nguồn tiền gửi cá nhân chiếm tỷ lệ lớn cấu nguồn vốn huy động, cho thấy mức độ ổn định nguồn vốn huy động cao Với cấu theo loại tiền, nội tệ chiếm đa số so với ngoại tệ.Chi nhánh khai thác tốt đối tượng khách hàng cá nhân, TCKT nước, nguồn vốn mang tính chất định cho hoạt động Chi nhánh - Với cấu vốn huy động theo kỳ hạn, nguồn vốn ngắn hạn (