Tóm tắt luận văn thạc sĩ ngân hàng ra quyết định tín dụng tại tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam

TĨM TẮT LUẬN VĂN RA QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Một rủi ro lớn Ngân hàng rủi ro tín dụng ngun nhân gây tình trạng khả toán Ngân hàng Việc định tín dụng tạo thành rủi ro tín dụng dẫn đến vốn Việc định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam năm qua đạt thành định Tuy nhiên, việc định tín dụng cịn số tồn tại: tài trợ tín dụng thừa so với nhu cầu thực tế khách hàng; thời gian định dài, nợ xấu chưa cải thiện, tỷ lệ nợ xấu mức cao 3,65%, tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng giảm qua năm từ 2011, 2012, 2013 20%; 8%, 3% Xuất phát từ tình hình trên, kết hợp với trình làm việc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Khối KHDN Ngân hàng bán buôn kiến thức thu từ chương trình thạc sỹ Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giả chọn đề tài: “Ra định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam”  Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác định nói chung định tín dụng nói riêng Phân tích, đánh giá thực trạng định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Đề xuất số giải pháp chủ yếu cơng tác định tín tụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam  Đối tượng nghiên cứu: Ra định tín dụng ngân hàng thương mại  Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn lĩnh vực định phê duyệt tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Khối Ngân hàng bán buôn Về không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Khối ngân hàng bán buôn Về thời gian: Số liệu lịch sử thu thập giai đoạn 2010-2013 kiến nghị đề xuất đưa cho năm  Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp - phân tích mơ tả (descriptive analysis) Nguồn liệu: Nội dung định định tín dụng giáo trình, tài liệu nghiên cứu, quy định tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, viết kinh nghiệm định tín dụng thơng tin hoạt động tín dụng Techcombank, vị tín dụng, quy trình quy định Techcombank hoạt động tín dụng ngân hàng Thu thập số liệu tổng hợp đến hình hình doạnh động kinh doanh Techcombank từ 2010 – 2013 Luận văn tiến hành lấy ý kiến cá nhân theo điều tra bảng hỏi, vấn cán tín dụng, cán thẩm định tín dụng nhà quản lý định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Các phiếu điều tra phát trực tiếp tới cán tín dụng, cán thẩm định tín dụng, cán quản lý định tín dụng Các số liệu định lượng thu thập từ phiếu điều tra Sau kiểm tra làm sạch, liệu chuyển sang Excel để xử lý Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Chương 2: Cơ sở lý luận định tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương 4: Một số giải pháp chủ yếu cơng tác định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Trong chương luận văn giới thiệu số công trình nghiên cứu định, thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại mà trình hồn thiện luận văn tác giả tìm hiểu tham khảo bao gồm: Các luận án tiến sỹ, tạp chí, đầu sách, luận văn thạc sỹ Sau đó, tác giả đánh giá chung cơng trình nghiên cứu để có sở xác định khoảng trống nghiên cứu.Trong chương này, tác giả khẳng định hướng nghiên cứu luận văn định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tập trung vào việc định phê duyệt tín dụng Techcombank Trong chương 2, tác giả hệ thống hóa sở lý luận định tín dụng ngân hàng thương mại Ở chương luận văn tập trung trình bày vấn đề sau: Thứ nhất, tác giả nêu lên chất định định, tín dụng định tín dụng, vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng định tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai, tác giả giới thiệu mơ hình định DECIDE, mơ hình trội định, bao gồm bước: xác định vấn đề, tìm hiểu nguyên nhân vấn đề, thu thập thông tin liên quan, lựa chọn phương án tối ưu, tổ chức thực định, đánh giá việc thực thi định Thứ ba, tác giả trình bày yếu tố ảnh hưởng đến trình định lực cán định tín dụng, mơi trường bên trong, mơi trường bên ngồi Trong chương 3, tác giả trình bày thực trạng định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam bao gồm: Tổng quan Ngân hàng Techcombank: trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, tổ chức máy hoạt động tín dụng Techcombank tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank từ năm 2010 – 2013; thực trạng công tác định theo mơ hình DECIDE Techcombank; Một số tồn nguyên nhân tồn Thực trạng việc định tín dụng Techcombank tác giả đánh giá theo bước định mơ hình DECIDE: xác định vấn đề tín dụng, xác định nguyên nhân, thu thập thông tin, lựa chọn giải pháp tối ưu, thực thi định đánh giá việc thực thi định Việc xác định thẩm quyền định thực theo định Hội đồng quản trị Ngân hàng Bên cạnh thành cơng định nhờ định tín dụng phù hợp việc định tín dụng Techcombank tồn tại, hạn chế sau: Bước xác định vấn đề: nhiều cán định tín dụng Techcombank cho khơng cần thiết phải xác định vấn đề trước tiến hành bước để định; định tín dụng Techcombank thường bỏ qua bước xác định vấn đề thẳng vào giải pháp thực có triệu chứng phát sinh Một phần cán Techcombank chưa nắm cách xác định vấn đề nói chung vấn đề tín dụng nói riêng Bước xác định nguyên nhân vấn đề: Xác định nguyên nhân gốc rễ vấn đề khâu then chốt để giả vấn đề Tuy nhiên, khâu thường bị cán tín dụng bỏ qua trực tiếp đưa giải pháp để giải vấn đề Các cán định tín dụng chưa nắm cách sử dụng mơ hình sơ xương cá, mơ hình – why để xác định nguyên nhân gốc rễ Các nguyên nhân vấn đề cán đưa thường mang tính chủ quan như: thị trường khó khăn, cạnh tranh tổ chức tín dụng, khách hàng thiếu trung thực, cán tín dụng lực cịn yếu Bước thu thập thông tin: Theo kết qua điều tra, vấn việc thu thập thông tin Techcombank thu thập từ nhiều nguồn khác Nguồn sơ cấp: từ quan sát, vấn, điều tra khách hàng, đối tác mua bán khách hàng tài trợ, tổ chức tín dụng khác Nguồn thứ cấp từ báo cáo ngành, tạp chí, xếp hạng Tuy nhiên, việc thơng tin thu thập báo cáo qua trung gian dẫn đến có sai lệch, thiếu cập nhật phụ thuộc chủ quan người đánh giá Các nguồn thông tin thứ cấp thường không cập nhật: thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng nhà nước (CIC) có độ trễ tháng so với diễn biến thực tế; thơng tin báo cáo tài khách hàng thiếu trung thực; cán tín dụng chưa đủ lực kiểm tra chéo thông tin khách hàng cung cấp, việc thu thập đánh giá uy tín khách hàng dựa chủ yếu theo thơng tin khách hàng cung cấp Ngoài ra, việc thiếu chủ động việc cập nhật thông tin hoạt động khách hàng, thông tin thị trường ngành mà ngân hàng tài trợ cán tín dụng dẫn đến việc định tín dụng tình trạng thiếu thông tin, thông tin chiều Bước lựa chọn phương án tối ưu: Việc định tín dụng Techcombank thực sở kinh nghiệm người định Trường hợp, người định thiếu kinh nghiệm lĩnh vực mà khách hàng đề xuất tài trợ dẫn đến phán đoán sai lầm từ chối khách hàng, đưa điều kiện chưa phù hợp Việc định tín dụng thường xem xét doanh nghiệp ngành Techcombank tài trợ dẫn đến việc hạn chế đánh giá tổng ngành Trong nhiều trường hợp doanh nghiệp có đặc điểm tương đồng với doanh nghiệp gặp sử dụng vốn thất bại Techcombank nhiều khả doanh nghiệp đề xuất bị thất bại Bước đánh giá việc thực thi định: Techcombank việc đánh giá tình hình thực thi định thường không diễn thường xuyên Việc đánh giá tập trung vào việc đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo thời kỳ bỏ qua yếu tố khác Hạn chế lực nhân sự: Mặc dù, yêu cầu vị trí cán tín dụng cán định tín dụng yêu cầu tốt nghiệp quy chuyên ngành kinh tế, tài ngân hàng Tuy nhiên, việc áp dụng kiến thức vào thực tế nhiều hạn chế: lực cán định chưa đáp ứng yêu cầu công việc; thiếu kinh nghiệm, thiếu kỹ định Thêm đó, việc thường xuyên thay đổi nhân dẫn đến cán thay chưa hiểu khách hàng hiểu hệ thống dẫn đến sai lầm định tài trợ Trong chương 4, sở định hướng nhằm nâng cao lực hoạt động, khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam số tiêu tài giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2019 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tác giả đề xuất số giải pháp sở phân tích thực trạng định tín dụng như: xác định xác, đắn chất vấn đề cần giải quyết; cần sử dụng mô hình xương cá mơ hình 5-why xác định nguyên nhân gốc rễ; cần tiến hành thu thập đầy đủ thơng tin để có đủ lựa chọn giải pháp tối ưu nhất; cần tiến hành khâu đánh giá việc thực thi định; cần tiến hành khóa đào tạo để nâng cao lực định người định Cụ thể: Đánh giá vấn đề tín dụng Techcombank phải gắn với phân tích chức năng, nhiệm vụ cấp ủy quyền định phê duyệt tín dụng, cơng việc phân tích định Việc đánh giá vấn đề định đến phần lớn thành công định tín dụng, để đảm bảo việc xác vấn đề đề tín dụng, ban lãnh đạo ngân hàng bao gồm Hội đồng quản trị, Ban Tổng Giám Đốc, lãnh đạo quản lý cấp ủy quyền phải nghiêm túc đánh giá vấn đề tín dụng theo cơng việc giao vấn đề mang tính hệ thống Techcombank Trước xác định vấn đề nhà quản trị cần trả lời câu hỏi sau: Liệt kê triệu chứng liên quan đến định tín dụng: sách tín dụng, vị tín dụng, điều kiện tín dụng, chất lượng tín dụng? Mức độ ảnh hưởng triệu chứng? Tính cấp thiết triệu chứng đến hoạt động ngân hàng Tiếp theo cần xác định khoảng cách kết thực công việc đạt so với khứ, so với kế hoạch đạt Việc giúp nhà quản trị xác định triệu chứng vấn đề Ban lãnh đạo ngân hàng cần phối hợp với cấp quản lý, cấp phê duyệt ủy quyền, trưởng phận đơn vị để xác định nguyên nhân dẫn đến vấn đề tín dụng xác định Việc xác nguyên nhân vấn đề cần gắn liền với phân tích chế định tín dụng, thiết bị phục vụ trình định, thơng tin hỗ trợ, cán chịu trách nhiệm định, trình định, việc đánh giá sau định Các mơ hình sử dụng khâu xác định ngun nhân sử dụng sơ đồ xương cá, mơ hình – why kết hợp với động não, khuyến khích lãnh đạo, cấp quản lý có nhiều ý tưởng, sau xếp theo nhóm loại bỏ nguyên nhân phái sinh tìm nguyên nhân gốc rễ Thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác thông tin từ ngân hàng thương mại khác, thông tin từ ngân hàng nhà nước Liên kết thu thập thông tin thông qua quan thuế, công an, cục hải quan Việc thu thập thông tin từ nguồn cần thiết tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu trung thực với ngân hàng quan hệ tín dụng Việc thu thập thông tin khách hàng tiến hành tại, nhiên thu thập thơng tin cán tín dụng cần thu thập thông tin đối chiếu yêu cầu cung cấp báo cáo kiểm toán, báo cáo cung cấp cho quan thuế trực tiếp đến thăm khách hàng, đối tác đầu vào đầu khách hàng để tăng tính xác thực thơng tin thơng qua phương pháp vấn, quan sát Ngân hàng cần xác định kế hoạch để triển khai việc điều tra hai lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng Techcombank Việc thu thập thông tin qua điều tra cần quán từ Hội đồng quản trị, Ban Tổng Giám đốc tới cán nhân viên phương thức điều tra đòi hỏi nguồn lực tham gia lớn quy mô mẫu lớn kết điều tra ảnh hưởng trực tiếp đến định tín dụng Các bước cần tiến hành: lập tổ dự án, số mẫu dự kiến điều tra, cách thức điều tra, phương pháp xử lý liệu, kinh phí dự kiến, thời gian hồn thành kết đạt Việc lựa chọn giải pháp tín dụng Techcombank địi hỏi phải tìm kiếm giải pháp hiệu cách áp dụng hai tiêu chuẩn chung Một giải pháp có hiệu là: kỹ thuật khả thi chấp nhận người phải thực Tính khả thi xác định cách hỏi câu hỏi sau đây: Có thể thực thời gian hợp lý? Có thực giới hạn chi phí? Có làm việc đáng tin cậy? Sẽ sử dụng nhân thiết bị cách hiệu quả? Có đủ linh hoạt để đáp ứng điều kiện thay đổi? Thường xuyên đánh giá việc thực thi định giúp ngân hàng có điều chỉnh hợp lý phù hợp với yêu cầu, đòi hỏi thị trường Các để đánh giá việc thực thi định sử dụng: đánh giá định tín dụng thành cơng từ lần đầu phê duyệt, số định phải trình điều chỉnh, tỷ lệ điều chỉnh, kết hoạt động kinh doanh, tỷ lệ sinh lời, tỷ lệ nợ xấu, đánh giá cán tín dụng khách hàng phù hợp định Việc thực thi đánh giá tiến hành hàng tháng ba tháng lần tùy thuộc theo loại tiêu chí đánh giá Tham gia khóa đào tạo dành cho lãnh đạo, quản lý định tín dụng cách hệ thống để trang bị nhận thức, kiến thức kỹ giải vấn đề, kỹ định, kỹ tư chiến lược, tư sáng tạo Tham gia khóa đào tạo tín dụng cá tổ chức quốc tế Omega, WB…và thực hành ứng dụng tình thực tế thẩm định khách hàng trình học Tham gia nhiều hội thảo chia thành công chuyên gia ngành ngân hàng Việt Nam giới để rút học kinh nghiệm Thuê chuyên gia nước giữ vị trí chủ chốt q trình định, việc th chun gia nước ngồi giữ vị trí chủ chốt phân quyền trình định tín dụng giúp cán thẩm định, cán quản lý lãnh đạo cấp trung học hỏi, có nhìn đa chiều vấn đề Đào tạo cán tín dụng: Đẩy mạnh cơng tác giáo dục, nâng cao chất lượng đào tạo việc tổ chức đào tạo cách có hệ thống cho cán thẩm định chuyên môn lĩnh vực khác: ngoại ngữ, vi tính, quản lý, tâm lý học, kiến thức vĩ mô thị trường, pháp luật, cơng nghệ thơng tin Sau chương trình đào tạo tiến hành kiểm tra kiến thức có chế tài cụ thể để cán chủ động việc tiếp nhận kiến thức, kỹ để phục vụ cơng việc Về tuyển dụng cán tín dụng: Ngân hàng cần trọng đến sinh viên năm cuối trường đại học chuyên ngành kinh tế, tài ngân hàng Nhận sinh viên giỏi vào thực tập đơn vị, sinh viên đánh giá động, nhiệt tình Ngân hàng tổ chức vấn kí hợp đồng thử việc sinh viên Về chế độ đãi ngộ: Có sách thưởng phạt Đối với phương án thẩm định, đem lại hiệu cho Ngân hàng, sau thu hồi đầy đủ khoản nợ gốc lãi Cán tín dụng hưởng phần trăm lợi nhuận tổng thu nhập mang lại cho Ngân hàng Hồn thiện quy trình thẩm định dành cho khách hàng thuộc khối Ngân hàng bán bn Hiện tại, quy trình thẩm tín dụng Khối Ngân hàng bán bn Techcombank chưa chuẩn hố Quy trình cần phân định rõ trách nhiệm phận tham gia vào quy trình đó, phối kết hợp giám đốc quan hệ khách hàng cán thẩm định khối cần làm rõ để trình thẩm định hồ sơ đơn giản, nhanh chóng, khơng làm ảnh hưởng tới khách hàng đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng phù hợp: định dạng lại nhóm khách hàng khác nhau, xây dựng câu hỏi phù hợp với nhóm, khách hàng doanh nghiệp lớn khơng thiết yêu cầu nhiều hồ sơ, mà tập trung vào số hồ sơ quan trọng bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, lưu chuyển dịng tiền, uy tín tổ chức tín dụng khác… Ra định đắn phù hợp nhân tố đảm bảo thành cơng cá nhân doanh nghiệp Nhà lãnh đạo, quản lý phân quyền định phải người có kiến thức chun mơn, kiến thức lĩnh vực nhiều lĩnh vực phải hiểu rõ trình định để đảm bảo định đắn nhanh chóng Các bước định: xác định vấn đề, xác định nguyên nhân, thu thập thông tin, lựa chọn phương án tối ưu, thực thi, đánh giá việc thực thi định Từ phân tích thực trạng lực định tín dụng Ngân hàng Techcombank hạn chế sau:  Chưa thực hiểu rõ chất trình định  Năng lực người định chưa đáp ứng yêu cầu  Còn nhiều lãnh đạo, quản lý phân công định theo kinh nghiệm cá nhân  Cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu công việc Để khắc phục tồn tại, hạn chế đó, luận văn đề xuất số giải pháp công tác Do nguyên nhân chủ yếu lực cán chưa đáp ứng u cầu cơng việc tác giả đề xuất giải pháp chủ yếu tập trung công tác đào tạo nhằm trang bị kiến thức giải vấn đề, kỹ định sử dụng kiến thức vào thực tế công việc qua tình cụ thể ... nghiên cứu luận văn giới hạn lĩnh vực định phê duyệt tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Khối Ngân hàng bán buôn Về không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Khối ngân hàng bán buôn... hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương 4: Một số giải pháp chủ yếu công tác định tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Trong chương luận văn giới thiệu số cơng trình nghiên cứu định, thẩm định. .. lý luận định tín dụng ngân hàng thương mại Ở chương luận văn tập trung trình bày vấn đề sau: Thứ nhất, tác giả nêu lên chất định định, tín dụng định tín dụng, vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng