i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong năm gần đây, ngoại thương lĩnh vực ưu tiên đặc biệt sách phát triển kinh tế nước ta Ngoại thương xem nguyên liệu cho guồng máy kinh tế, tạo động lực cho q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Hoạt động ngoại thương địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc trước chưa phát triển với tiềm Một nguyên nhân thiếu hụt nguồn vốn tài trợ cho hoạt động xuất nhập đặc biệt phải kể đến nguồn tín dụng ngân hàng Tín dụng tài trợ xuất nhập mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà tạo chủ động hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp Từ thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Nhận thức điều đó, thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc quan tâm đến việc phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập bước đầu thu thành định Tuy nhiên bên cạnh thành đó, Ngân hàng gặp phải khơng khó khăn, hạn chế cần có giải pháp tăng cường mở rộng hoạt động Đây lý tác giả lựa chọn đề tài “Mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu Ngồi Lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương sau: Chương Một số vấn đề vấn đề mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Chương Giải pháp tăng cường mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc ii CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.1 Tín dụng tài trợ XNK NHTM Xuất phát từ hoạt động thực tiễn hầu hết đơn vị thực hoạt động xuất nhập doanh nghiệp ngân hàng chủ yếu phục vụ đối tượng nên phạm vi luận văn người viết đề cập đến quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại tài trợ ngân hàng thương mại cho khách hàng thơng qua nghiệp vụ tín dụng ngân hàng để phục vụ hoạt động xuất nhập Trong điều kiện kinh tế thị trường, xuất nhập trở thành vấn đề quan trọng Sự đời tín dụng tài trợ xuất nhập yêu cầu tất yếu khách quan, gắn liền với quan hệ mua bán ngoại thương nước với Do đó, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại có ý nghĩa kinh tế quan trọng thân ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập Đối với ngân hàng: Tín dụng tài trợ XNK thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khơng góp phần tăng trưởng tín dụng chung mà cịn tạo hội cho ngân hàng cung cấp dịch vụ liên quan Tín dụng tài trợ XNK góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng Ngồi ra, thơng qua tài trợ XNK, ngân hàng mở rộng quan hệ với doanh nghiệp ngân hàng nước ngồi, nâng cao uy tín ngân hàng trường quốc tế Đối với doanh nghiệp: Tín dụng tài trợ XNK giúp doanh nghiệp XNK chủ động kinh doanh, tính tốn chi phí, hiệu đạt Doanh nghiệp nhờ có khoản tín dụng tài trợ XNK thực thương vụ lớn, tiết kiệm chi phí Việc xác định ngân hàng phục vụ góp phần làm tăng uy tín Doanh nghiệp q trình đàm phán, thương lượng Tín dụng tài trợ XNK bao gồm tín dụng tài trợ XK tín dụng tài trợ NK NHTM cấp tín dụng XK cho doanh nghiệp XK hình thức cho vay thông thường, cho vay sở hối phiếu, cho vay sở phương thức iii toán nhờ thu, cho vay sở phương thức tốn tín dụng chứng từ, bao tốn NHTM cung cấp tín dụng cho nhà NK hình thức cho vay mở thư tín dụng, chấp nhận hối phiếu, cho vay thấu chi Quy trình tín dụng tài trợ XNK cán thuộc phận quan hệ trực tiếp với khách hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc tất tốn lý hợp đồng tín dụng, tiến hành theo bước: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, Thẩm định trước cho vay, Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay, Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay, Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh, Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2 Mở rộng Tín dụng tài trợ XNK Quan điểm mở rộng tín dụng tài trợ XNK: Mở rộng Tín dụng tài trợ XNK NHTM thuật ngữ phản ánh tăng trưởng quy mô hiệu tín dụng lĩnh vực XNK Mở rộng tín dụng tài trợ XNK cách hiệu tăng trưởng quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng XNK Có nhiều tiêu đánh giá mở rộng tín dụng tài trợ XNK Tuy nhiên phạm vi viết, tác giả đưa số tiêu chí để đánh giá góc độ NHTM, bao gồm tiêu định tính định lượng Chỉ tiêu định tính: tuân thủ quy trình cấp tín dụng, thời gian xét duyệt khoản vay, mức độ hài lòng doanh nghiệp XNK Các tiêu định lượng: Tổng dư nợ tín dụng tài trợ XNK tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng XNK; Dư nợ tín dụng tài trợ XNK/tổng dư nợ; Dư nợ tín dụng XNK hạn/tổng dư nợ tín dụng xuất nhập tỷ lệ dư nợ TD tài trợ XNK xấu/ tổng dư nợ TD tài trợ XNK; Tỷ lệ dư nợ tín dụng tài trợ XNK có tài sản bảo đảm/ tổng dư nợ tín dụng tài trợ XNK; Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng tài trợ XNK; Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tài trợ XNK/tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng tài trợ XNK NHTM Các nhân tố từ phía ngân hàng xem nhân tố chủ quan, yếu tố nội ngân hàng có tác động cách trực tiếp đến quy mơ hoạt động ngân hàng nói chung mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK nói riêng Các nhân tố bao gồm: sách tín dụng, cơng tác huy động vốn, cơng tác tổ iv chức ngân hàng, trình độ, lực đội ngũ cán bộ, qui trình nghiệp vụ tín dụng, hoạt động, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, trang thiết bị phối hợp phòng ban liên quan Các nhân tố từ phía khách hàng có vai trị quan trọng việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng tài trợ XNK nói riêng khách hàng người trực tiếp sử dụng khoản tín dụng để đưa vào sản xuất kinh doanh thực chi trả cho ngân hàng Một khoản tín dụng gọi có chất lượng mà khách hàng sử dụng mục đích có hiệu Để đạt điều thân khách hàng cần phải trọng đến nhiều khía cạnh khác như: trình độ, đạo đức đội ngũ cán lãnh đạo, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, mơ hình hoạt động sản xuất mạng lưới tiêu thụ, khả tài Bên cạnh nhân tố từ phía ngân hàng khách hàng, cịn có nhân tố khác thuộc môi trường kinh tế pháp lý tác động tới mở rộng tín dụng tài trợ XNK như: vấn đề tỉ giá, nhân tố lãi suất, lạm phát, văn pháp luật, … v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 2.1 Giới thiệu chung BIDV Vĩnh Phúc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc thành lập từ 01/1997, đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngành có truyền thống hoạt động 50 năm lĩnh vực ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc chi nhánh ngân hàng có số lượng khách hàng lớn so với ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Tính đến 30/6/2010, tổng tài sản BIDV Vĩnh Phúc đạt 1,893 tỷ đồng; tổng nguồn vốn huy động: 1.366,7 tỷ đồng; tổng dư nợ: 1,545 tỷ đồng, chiếm 9,42% thị phần tín dụng địa bàn BIDV Vĩnh Phúc có mạng lưới bao gồm 01 Hội sở chính, 03 Phịng giao dịch, 01 Quỹ tiết kiệm trực thuộc, 07 Điểm giao dịch tự động ATM 93 cán nhân viên ngân hàng Các loại hình sản phẩm dịch vụ cho khách hàng ngày đa dạng 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tài trợ XNK BIDV Vĩnh Phúc Cuối năm 2009, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành quy trình áp dụng cho tín dụng tài trợ XNK Trước đó, việc cho vay XNK BIDV nói chung BIDV Vĩnh Phúc nói riêng thực theo qui trình tín dụng chung ngân hàng Tín dụng tài trợ xuất nhập BIDV Vĩnh Phúc chủ yếu tập trung vào lĩnh vực: Tài trợ vốn lưu động để thu mua, chế biến, sản xuất hàng XK; Tài trợ vốn toán hàng XK; Mở L/C nhập khẩu; Nhờ thu nhập khẩu; Chuyển tiền Cùng với tăng trưởng hoạt động tín dụng thương mại, hoạt động tín dụng tài trợ XNK BIDV Vĩnh Phúc mở rộng quy mô nâng cao chất lượng Lãi từ hoạt động tín dụng tài trợ XNK tăng qua năm ngày chiếm vị trí quan trọng tổng thu nhập BIDV vi 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc Hoạt động cho vay hoạt động đem lại thu nhập cho NHTM Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro ngân hàng Với cố gắng không ngừng tâm cao Ban lãnh đạo toàn thể cán BIDV Vĩnh Phúc, hoạt động tín dụng tài trợ XNK đạt kết đáng khích lệ Một là, đến cuối năm 2009, BIDV Vĩnh Phúc cụ thể hoá quy trình áp dụng cho tín dụng tài trợ XNK, quy định phối hợp phận tín dụng phận Thanh tốn quốc tế thực giao dịch Hai là, quy mơ tín dụng tài trợ XNK tăng trưởng qua năm, góp phần mở rộng thị phần ngân hàng Thứ ba, BIDV Vĩnh Phúc phát triển hoạt động cho vay tài trợ XNK phù hợp với định hướng phát triển kinh tế tỉnh quốc gia Bốn là, thu nhập từ hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngày tăng Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập BIDV Vĩnh Phúc bộc lộ hạn chế, cụ thể: Thứ nhất, Tỷ trọng tín dụng XNK hoạt động tín dụng chưa cao: Quy mơ tín dụng tài trợ xuất nhập có tăng trưởng mạnh mẽ chiếm tỷ trọng nhỏ tồn hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc so với tiềm sử dụng nguồn tín dụng tài trợ XNK địa bàn Thứ hai, Nợ hạn, nợ xấu tiềm ẩn: Nợ hạn, nợ xấu bước kiểm soát số tuyệt đối nợ hạn thời điểm cuối năm 2009 tăng so với thời điểm cuối năm 2008, nợ xấu năm 2009 không thay đổi so với cuối năm 2008 Thứ ba, Cơ cấu tín dụng tài trợ xuất nhập cịn chưa hợp lý: Mặc dù điều chỉnh theo hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh khoảng 60% dư nợ tín dụng tài trợ XNK BIDV Vĩnh Phúc tập trung vào nhóm khách hàng Doanh nghiệp Nhà nước Thứ tư, Các sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập chưa đa dạng: BIDV tập trung vào số phương thức truyền thống cịn hình thức tín dụng khác chưa trọng triển khai chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vii Thứ năm, BIDV Vĩnh Phúc chưa mở rộng tín dụng tài trợ XNK xứng với tiềm hoạt động XNK địa bàn.Quy mơ tín dụng tài trợ XNK Ngân hàng tính tỷ trọng so với tổng giá trị XNK địa bàn cịn thấp Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế đây, bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Về phía BIDV Vĩnh Phúc, có số ngun nhân chủ quan sau: Một là, chưa trọng đến cơng tác Marketing sản phẩm tín dụng tài trợ XNK Hai là, chưa thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tài trợ XNK Ba là, chưa thực chủ động nguồn vốn (nhất nguồn ngoại tệ) để đáp ứng cho nhu cầu khách hàng Bốn là, đội ngũ cán chưa đáp ứng u cầu trước tình hình Năm là, cơng tác phịng ngừa rủi ro, kiểm tra kiểm sốt nội BIDV Vĩnh Phúc chưa thực tốt Bên cạnh đó, hạn chế mở rộng tín dụng tài trợ XNK xuất phát từ số nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày chịu cạnh tranh gay gắt Thêm vào đó, tình hình tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, giá bất động sản có nhiều biến động mạnh, gây khó khăn cho ngân hàng việc đưa định tín dụng Thứ hai, hành lang pháp lý hoạt động tín dụng Nhà nước, Bộ ngành chưa thật đồng bộ, văn hướng dẫn chưa vào sống Thứ ba, hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều hạn chế Thứ tư, lực tài doanh nghiệp chưa đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng, kinh nghiệm hoạt động XNK doanh nghiệp Việt Nam cịn yếu so với đối tác nước ngồi Xuất phát từ nguyên nhân trên, thời gian tới BIDV Vĩnh Phúc cần thực giải pháp đề xuất chương để nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ XNK viii CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV VĨNH PHÚC Trên sở định hướng hoạt động tín dụng tài trợ XNK BIDV Vĩnh Phúc kết hợp với phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tài trợ XNK, nhìn nhận kết đạt được, tồn tìm hiểu nguyên nhân, tác giả xin đưa số giải pháp nhằm tăng cường mở rộng hoạt động Một là, hoàn thiện hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống đánh giá mức độ rủi ro thực biện pháp phân tán, san sẻ rủi ro việc làm cấp bách để nâng cao hiệu tín dụng tài trợ XNK Hai là, tăng cường Marketing hoạt động tín dụng tài trợ XNK Đây giải pháp để mở rộng quy mơ đồng thời cải thiện cấu tín dụng tài trợ XNK Ba là, thực đa dạng hố sản phẩm tín dụng tài trợ XNK Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tình hình việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập yêu cầu cấp thiết BIDV Vĩnh Phúc Bốn là, thực đa dạng hoá khách hàng Đây việc làm có liên quan chặt chẽ đến khả phịng chống rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng thị trường tín dụng tài trợ XNK Năm là, tăng cường thu hút vốn ngoại tệ BIDV Vĩnh Phúc phải đa dạng hố hình thức huy động vốn, tìm cách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu khách hàng XNK Sáu là, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng tài trợ XNK Hoạt động tín dụng tài trợ XNK hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi trình độ cán tín dụng cao Để mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ XNK, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng tài trợ XNK đòi hỏi cấp thiết Bảy là, nâng cao chất lượng nguồn thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng tài trợ XNK Tám là, giải pháp hỗ trợ: nâng cấp trang thiết bị vật chất phục vụ hoạt động tín dụng tài trợ XNK, đẩy mạnh nghiệp vụ hỗ trợ cho tín dụng tài trợ XNK kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế ix 3.3 Kiến nghị * Đối với Chính Phủ - Bổ sung, hoàn thiện văn bản, chế sách quản lí Nhà nước hoạt động kinh tế đối ngoại, tạo hành lang pháp lí an toàn cho doanh nghiệp Ngân hàng hoạt động kinh doanh XNK - Thành lập quỹ bảo hiểm xuất Qua đó, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ổn định thu nhập, tác động đến khả hoàn trả vốn vay ngân hàng doanh nghiệp - Tăng cường vai trò điều tiết giá XNK hợp lí thơng qua Quỹ bình ổn giá - Hồn thiện hệ thống thơng tin thị trường nước * Đối với Ngân hàng Nhà nước - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có hướng dẫn cụ thể chi tiết việc thực nghiệp vụ bao toán - Ngân hàng Nhà nước cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỷ giá cách thơng thống - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ, diễn đàn trao đổi Ngân hàng Việt Nam quốc tế, tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có điều kiện nâng cao trình độ nhận thức học hỏi kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng bạn - Phát huy vai trò việc bảo lãnh cho Ngân hàng thương mại Việt nam quan hệ giao dịch với bạn hàng quốc tế * Đối với BIDV: - Đề nghị BIDV thường xuyên mở lớp đào tạo trình độ nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK, tìm hiểu thơng lệ quốc tế học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng nước để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Hồn thiện chế cho vay lĩnh vực XNK để ngày nâng cao chất lượng tín dụng mặt hạn chế rủi ro rút ngắn thời gian, thủ tục - Tiếp tục đưa đạo linh hoạt với tình hình kinh tế thị trường theo sát định hướng hoạt động BIDV thời kỳ, tạo lợi cạnh tranh cho Chi nhánh kinh doanh - Nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng tốt x KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng thương mại địa bàn tiến hành mở rộng hoạt động, quy mô nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế nói chung hoạt động ngoại thương nói riêng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển thực chuyển hướng sang kinh doanh đa năng, tổng hợp Tín dụng xuất nhập góp phần khơng nhỏ vào hiệu hoạt động Ngân hàng Có kết Ngân hàng thực tốt phương châm “lấy chất lượng tín dụng làm đầu”, xem động lực để mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tình hình lạm phát chưa ổn định, cạnh tranh ngày gay gắt nguyên nhân khác từ phía Ngân hàng khách hàng, việc mở rộng tín dụng xuất nhập Ngân hàng cịn có hạn chế định Nhận thức hạn chế đó, với nỗ lực không ngừng khả phát triển Ngân hàng hồn tồn tin tưởng tương lai hoạt động xuất nhập BIDV Vĩnh Phúc phát triển mạnh mẽ đóng góp nhiều vào phát triển Ngân hàng phát triển chung tỉnh Vĩnh Phúc ... 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 2.1 Giới thiệu chung BIDV Vĩnh Phúc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc thành lập... Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay, Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh, Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2 Mở rộng Tín dụng tài trợ XNK Quan điểm mở rộng tín dụng tài trợ XNK: Mở rộng Tín. .. hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại có ý nghĩa kinh tế quan trọng thân ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập Đối với ngân hàng: Tín dụng tài trợ XNK thúc đẩy phát triển hoạt