Khóa luận tốt nghiệp giải pháp tăng cường huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã từ sơn

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGÔ THỊ NGUYỆT MÃ SINH VIÊN : A16326 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Trần Thị Thuỳ Linh : Ngô Thị Nguyệt : A16326 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn”, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy, cô giáo thuộc khoa Kinh tế - Quản lý trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức chuyên sâu để em hồn thành khố luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trần Thị Thùy Linh tận tình giúp đỡ ủng hộ em suốt trình thực hồn thành đề tài Khóa luận tốt nghiệp Lời cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn tạo điều kiện tốt cho em để đạt kết mong muốn Do thời gian hạn chế kiến thức thực tế thân có hạn nên Khóa luận tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 17 tháng năm 2014 Sinh viên Ngô Thị Nguyệt LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Ngô Thị Nguyệt Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Phân loại vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ 1.1.3 Vai trò vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Huy động vốn từ nguồn vốn tiền gửi 1.2.1.1 Huy động vốn thơng qua tiền gửi tốn 1.2.1.2 Huy động vốn thơng qua tiền gửi có kỳ hạn 1.2.1.3 Huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Huy động vốn từ nguồn vốn phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng 1.2.3 Huy động vốn từ nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác thị trường liên Ngân hàng vốn vay từ Ngân hàng Trung ương 1.3 Công tác tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan niệm vể tăng cường huy động vốn 1.3.2 Các tiêu phản ánh công tác tăng cường huy động vốn 1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng tới công tác huy động vốn 1.4.1 Những nhân tố khách quan 1.4.1.1 Môi trường kinh tế - văn hóa, xã hội 1.4.1.2 Mơi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mô 1.4.1.3 Môi trường cạnh tranh 1.4.2 Những nhân tố chủ quan 10 1.4.2.1 Chính sách lãi suất 10 1.4.2.2 Các phương thức huy động vốn Ngân hàng cung cấp 11 1.4.2.3 Khoa học, công nghệ Ngân hàng 11 1.4.2.4 Marketing Ngân hàng 11 1.4.2.5 Cơng tác tổ chức trình độ nhân lực 12 1.4.2.6 Mạng lưới chi nhánh Ngân hàng .13 CHƢƠNG2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THỰC HIỆN KẾ HOẠCH THU HÚT VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 15 THỊ XÃ TỪ SƠN GIAI ĐOẠN 2010-2012 15 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn 15 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn 16 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn giai đoạn 2010-2012 19 2.1.3.1 Kết kinh doanh 19 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 20 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng 24 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn giai đoạn 2010-2012 24 2.2.1 Thực kế hoạch quy mô thu hút vốn 25 2.2.2 Thực kế hoạch cấu thu hút vốn 27 2.2.2.1 Cơ cấu theo loại tiền gửi 27 2.2.2.2 Cơ cấu theo kỳ hạn 29 2.2.2.3 Cơ cấu vốn theo đối tượng 31 2.2.3 Hiệu sử dụng vốn huy động 33 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn 34 2.3.1 Kết đạt 34 2.3.2 Những bất cập nguyên nhân 34 2.3.2.1 Những bất cập 34 2.3.2.2 Nguyên nhân 35 CHƢƠNG3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 38 3.1 Kế hoạch thu hút vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn 38 3.2 Quan điểm định hƣớng tăng cƣờng giải pháp thu hút vốn 40 3.2.1 Quan điểm thực kế hoạch thu hút vốn 40 3.2.2 Định hướng phát triển công tác thu hút vốn .40 3.3 Giải pháp thực kế hoạch thu hút nguồn vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn 42 3.3.1 Tăng cường đa dạng hoá phương thức thu hút vốn 42 3.3.1.1 Đưa nhiều kỳ hạn tiền gửi khác 42 3.3.1.2 Cải tiến phương thức gửi rút tiền 43 3.3.1.3 Mở thêm số loại hình tiền gửi 43 3.3.2 Chính sách lãi suất hợp lý 44 3.3.3 Tăng cường khả hoạt động Ngân hàng .44 3.3.3.1 Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng 44 3.3.3.2 Nâng cao lực đội ngũ cán 47 Thang Long University Library 3.3.3.3 Đổi công nghệ phù hợp với yêu cầu phát triển .47 3.4 Một số kiến nghị 48 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước 48 3.4.1.1 Hoàn thành hệ thống pháp lý có liên quan tới hoạt động Ngân hàng 48 3.4.1.2 Tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô 48 3.4.1.3 Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ .49 3.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 49 LỜI KẾT DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt ATM Tên đầy đủ Hệ thống máy rút tiền tự động HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV Huy động vốn KH KQKD NHNN Kế hoạch Kết kinh doanh Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại NVHĐ Nguồn vốn huy động PGD TCTD Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng TH TSCĐ Thực Tài sản cố định Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn giai đoạn 2010-2012 19 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn giai đoạn 2010-2012 21 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền giai đoạn 2010-2012 27 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 2.6: Tỷ lệ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 33 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn năm 2013 38 Bảng 3.2: Kế hoạch thu hút vốn năm 2013 39 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng vốn giai đoạn 2010- 2012 25 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cấu vốn theo loại tiền giai đoạn 2010-2012 27 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cấu vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010- 2012 30 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn giai đoạn 2010-2012 .33 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn 16 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, công phát triển kinh tế mục tiêu mũi nhọn nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Với chủ trương, sách đổi sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam bước lên đạt thành tựu đáng kể Việt Nam gia nhập WTO (Tổ chức Thương mại Thế giới) tạo nên hội cho nghành nghề kinh tế phát triển, địi hỏi cần phải có khối lượng vốn đầu tư lớn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế Là Ngân hàng thương mại (NHTM) có tiềm lực lớn vốn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đóng góp phần quan trọng cơng phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng Để đáp ứng cách kịp thời nhu cầu vay vốn để phát triển ngành nghề, tăng thu nhập cho doanh nghiệp, hộ sản xuất nâng cao chất lượng sống Những kết thành cơng khơng nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Từ Sơn, chi nhánh trực thuộc thành phố Bắc Ninh Để công tác thu hút vốn đạt hiệu cao Ngân hàng phải đề cho kế hoạch thu hút vốn hiệu quả, hợp lý Tuy nhiên, công tác chịu tác động nhiều yếu tố phức tạp liên tục biến đổi, điều kiện kinh tế nước ta phải đối mặt với khó khăn vấn đề kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế, thêm vào cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng, … nên việc thực kế hoạch thu hút vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại Trên sở lý luận tiếp thu trường Đại học Thăng Long kinh nghiệm thực tiễn có suốt trình thực tập NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, hướng dẫn Th.S Trần Thị Thùy Linh thời gian qua, em xin sâu vào tìm hiểu nghiên cứu vấn đề thông qua đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn thị xã Từ Sơn” Mục đích nghiên cứu Phân tích cách rõ ràng, chi tiết tình hình HĐV NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn từ năm 2010 đến năm 2012, từ thấy điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế Nghiên cứu đề giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động HĐV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn Thang Long University Library Bảng 3.2: Kế hoạch thu hút vốn năm 2013 Đơn vị: triệu đồng ST T NGUỒN VỐN TỔNG NGUỒN VỐN THỰC HIỆN NĂM 2012 994.934 863.448 Theo nguồn Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT, TCXH 131.399 Tiền gửi TCTD KH NĂM 2013 TĂNG TRƢỞNG SO VỚI 202 QUI MÔ TỐC ĐỘ 1.324.350 329.416 33,0% 1.323.995 406.547 53,0% 162 (131.237) (100,0)% 87 193 106 122,0% Theo loại tiền VNĐ Ngoại tệ 968.714 1.301.530 332.816 34,0% 26.220 22.820 (3.400) (13,0)% Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn 596.960 866.427 269.467 45,0% 397.974 457.923 59.949 15,0% ( Nguồn: Kế hoạch thu hút vốn năm 2013- NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn) Qua bảng số liệu 3.1 3.2, ta thấy: - Tổng nguồn vốn tăng trưởng 33,0% so với năm 2012 đạt 1.324.350 triệu đồng Đây tiêu quan trọng nhất, sở để Ngân hàng đưa tiêu kế hoạch khác Nguồn vốn gia tăng 329.416 triệu đồng năm 2013 cung cấp nguồn vốn định cho HĐKD Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu thêm lợi nhuận, đồng thời gia tăng thị phần thu hút vốn với Ngân hàng địa bàn Chỉ tiêu kế hoạch khiêm tốn hợp lý thị trường HĐV Từ Sơn có nhiều biến động tác động bất ổn giá vàng, USD, bất động sản giá tiêu dùng, lạm phát có xu hướng tăng gây tâm lý hoang mang với người gửi tiền… Ngồi cịn phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tín dụng Ngân hàng năm 2013 23,0% - Tiền gửi từ dân cư tăng, tốc độ tăng trưởng 53,0%, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội giảm gần 100,0% Tốc độ tăng vốn ngắn hạn 45,0%, vốn trung, dài hạn 15,0% Tiền gửi VNĐ tăng 34,0%, tiền gửi ngoại tệ giảm 13,0% Cơ cấu chuyển dịch tăng cho kỳ hạn trung dài hạn, tiền gửi TCTD Điều quan trọng, tác động trực tiếp đến HĐKD Ngân hàng năm 2013, Ngân hàng có kế hoạch tăng trưởng tín dụng ngắn hạn 45,0%, trung dài hạn 15,0% Những mục tiêu cấu nguồn vốn năm 2013 không tách biệt mà có 39 Thang Long University Library quan hệ mật thiết với từ đặt yêu cầu NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đề giải pháp hiệu quả, khoa học đảm bảo tính đồng để hồn thành mục tiêu đề 3.2 Quan điểm định hƣớng tăng cƣờng giải pháp thu hút vốn 3.2.1 Quan điểm thực kế hoạch thu hút vốn - Vượt qua khó khăn bất ổn định kinh tế để hoàn thành vượt mức kế hoạch thu hút vốn đề quy mô cấu Mặc dù biến động kinh tế nước ta năm 2013 điều khó dự đốn có chiều hướng xấu, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn không ngừng nỗ lực, hoàn thành vượt mục tiêu kế hoạch thu hút năm 2013 - Đa dạng hoá nguồn vốn sở phát huy nguồn vốn chủ đạo.Việc đa dạng hố nguồn thu hút vốn nhằm mục đích tạo nguồn vốn có chi phí thấp, từ tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng với Ngân hàng khác Sự đa dạng nguồn vốn dựa việc Ngân hàng tận dụng ưu sẵn có từ nguồn vốn chủ đạo để mở rộng thị trường thu hút - Đảm bảo tính ổn định nguồn vốn Đảm bảo ổn định nguồn vốn quan trọng để tiến hành hoạt động khác Ngân hàng Bởi nhân tố định đến kết kinh doanh Ngân hàng, vay Ngân hàng cần có vốn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định nhiệm vụ quan trọng với Ngân hàng thời gian tới - Cân đối NVHĐ sử dụng nguồn vốn NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn dẫn đầu thị phần thu hút vốn địa bàn thị xã Từ Sơn Tuy nhiên lượng vốn thu hút chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp hiệu để thu hút nhiều vốn sử dụng vốn hợp lý cho đem lại nhiều lợi nhuận cho 3.2.2 Định hướng phát triển công tác thu hút vốn Sau nghiên cứu thực trạng kế hoạch thực thu hút vốn từ năm 2010 đến năm 2012, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đưa định hướng thực kế hoạch thứ hút vốn 2013 sau: (1) Tăng cường thu hút vốn từ nguồn vốn dân cư Thị xã Từ Sơn thị xã có mật độ dân số cao địa phương có nhiều làng ngề tiếng HĐKD buôn bán sôi động, thu nhập dân cư cao địa phương khác địa bàn tỉnh Bắc Ninh Do nguồn vốn từ dân cư gia tăng vơ lớn Mặc dù có nhiều Ngân hàng TCTD hoạt động nguồn vốn tiềm NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần tăng cường thu hút từ đối tượng khách hàng để có nguồn vốn kinh doanh ổn định, chi phí thấp 40 (2) Tăng cường thu hút vốn từ TCKT,TCXH Trên địa bàn thị xã Từ Sơn TCKT,TCXH ngày lớn mạnh quy mô lẫn chất lượng Nguồn vốn từ đối tượng khách hàng không chiếm nhiều tỷ trọng tổng nguồn vốn giúp Ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn từ giúp Ngân hàng chủ động sử dụng vốn Tuy nhiên, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn chưa thực tận dụng hết tiềm đối tượng khách hàng thu hút vốn từ họ Do Ngân hàng cần chủ động việc đề biện pháp phù hợp nhằm huy động nhiều vốn từ TCKT,TCXH (3) Đẩy mạnh thu hút vốn ngoại tệ Thời gian qua, dù cố gắng việc trang bị cho điều kiện cần thiết để thu hút nguồn vốn ngoại tệ tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn nhỏ Đây điểm hạn chế lớn Ngân hàng nhận ra, năm 2013 Ngân hàng tiến hành tăng cường cải thiện chất lượng dịch vụ chất lượng cán đồng thời tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế xuất nhập nước, hộ gia đình có em du học… liền với tận dụng thuận lợi từ sách phủ quản lý ngoại tệ đưa mức lãi suất sử dụng hợp lý nhằm tạo gia tăng tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn cách hợp lý (4) Đẩy mạnh thu hút vốn có tính ổn định cao Chủ trương NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đa dạng hố nguồn vốn tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, nhiên kèm với Ngân hàng phải đảm bảo tính ổn định nguồn vốn Vì Ngân hàng tiến hành tăng cường HĐV có kỳ hạn, đặc biệt vốn trung, dài hạn nhằm tăng tính ổn định cho nguồn vốn Ngân hàng năm 2013 Tuy nhiên thực tế khó khăn tác động xấu lạm phát kinh tế, Ngân hàng cần có cách thức thu hút đem lại nhiều điều hấp dẫn cho khách hàng việc thu hút nguồn vốn ổn định (5) Nâng cao uy tín Ngân hàng NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn Ngân hàng có uy tín hàng đầu địa bàn thị xã Từ Sơn, nhiên Ngân hàng cần nâng cao uy tín để tạo lợi cạnh tranh với Ngân hàng khác Ngân hàng làm điều thơng qua việc làm sau: nâng cao khả toán Ngân hàng, cải cách thủ tục hành nâng cao chất lượng cán bộ, công nghệ; mở rộng mạng lưới PGD; tính tốn sử dụng nguồn vốn hiệu quả… 41 Thang Long University Library 3.3 Giải pháp thực kế hoạch thu hút nguồn vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn Qua việc nghiên cứu thực trạng tình hình thực kế hoạch thu hút vốn NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, ta thấy Ngân hàng có hoạt động thu hút vốn ngày hoàn thiện đạt hiệu cao Ngân hàng xây dựng cho quan điểm định hướng thu hút vốn đắn, từ giúp Ngân hàng tận dụng tốt ưu mình, vượt qua khó khăn nhân tố chủ quan, khách quan mang lại để tiến hành hoạt động thu hút vốn thành công kế hoạch đề Trên sở yêu cầu từ thực tế hoạt động thu hút vốn Ngân hàng phân tích trên, Ngân hàng tăng cường số giải pháp sau: 3.3.1 Tăng cường đa dạng hoá phương thức thu hút vốn Việc đa dạng hóa phương thức thu hút vốn mang lại cho Ngân hàng khách hàng lợi ích to lớn Về phía khách hàng họ có nhiều hội đầu tư hơn, có nhiều lựa chọn Về phía NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, Ngân hàng giảm rủi ro thu lợi nhuận cao Cụ thể: - Thứ nhất: Ngân hàng khai thác tiềm sẵn có nguồn vốn từ nhiều loại khách hàng cách đưa dịch vụ hấp dẫn kèm hình thức huy động Ví dụ người muốn gửi tiền vào Ngân hàng, họ sử dụng hình thức khác để hướng tới mục đích mình, để tiết kiệm hay để tốn… Ngân hàng đưa hình thức đa dạng để phục vụ khách hàng gửi tồn khoản tiền Ngân hàng mà khơng cần tìm kiếm phương thức khác để thỏa mãn mục đích Cách làm tạo lên hấp dẫn cho khách hàng mà không cần tăng lãi suất phí HĐV tăng khơng đáng kể so với nguồn vốn thu hút thêm - Thứ hai: Ngân hàng không bị phụ thuộc vào đối tượng khách hàng nào, loại hình gửi tiền nào… từ Ngân hàng chủ động tốn đồng thời tạo ổn định nguồn Ví dụ thời gian cuối năm 2010 NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn thu hút lượng vốn lớn chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn ngắn từ đến tháng qua tết Nguyên Đán người dân liên tục rút tiền gây sụt giảm nguồn vốn Ngân hàng lớn đột ngột gây ảnh hưởng xấu đến HĐKD Ngân hàng 3.3.1.1 Đưa nhiều kỳ hạn tiền gửi khác Trong định hướng thu hút vốn NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, Ngân hàng nhận thấy rõ tiềm vai trò nguồn vốn dân cư quan trọng công tác thu hút vốn Tuy nhiên, đối tượng khách hàng đa dạng ngày phát triển mạnh mẽ, đơi với phát triển kinh tế đất nước đem đến cho họ nhiều hội đầu từ sinh lời Vì việc cần thiết 42 Ngân hàng lắng nge nhu cầu khách hàng để phục vụ hầu hết mục đích họ giao dịch với Ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn Cụ thể, Ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn gửi tiền khác để đáp ứng cho đa dạng khách hàng dân cư việc lựa chọn kỳ hạn gửi tiền có người gửi tiền với mục đích tiết kiệm lâu dài, có người muốn gửi tiền thời gian ngắn để phục vụ mục đích khác… rõ ràng việc làm giúp Ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn hơn, đa dạng kỳ hạn tương đối ổn định từ Ngân hàng chủ động vấn đề toán, kinh doanh Tại thời điểm NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn thu hút tiết kiệm kỳ hạn 10 ngày, 15 ngày, tháng, tháng tháng, tháng, tháng, 12 tháng, bậc thang kỳ phiếu tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng Tuy nhiên, nhận thấy kỳ hạn gửi tiền Ngân hàng chưa thực hướng đến định hướng Ngân hàng thu hút nguồn vốn trung, dài hạn Do vậy, Ngân hàng nên đưa thêm kỳ hạn dài 36 tháng, 48 tháng, 60 tháng Tuy nhiên, điều vấp phải nhiều khó khăn người dân đắn đo với định đầu tư vào tiền gửi Ngân hàng mức lạm phát diễn biến xấu Ngân hàng cần có biện pháp phù hợp để người dân an tâm để đầu tư ví dụ đưa hình thức bảo hiểm trượt giá điều kiện có lạm phát 3.3.1.2 Cải tiến phương thức gửi rút tiền Cải tiến cách thức gửi rút tiền gửi nhân tố quan trọng đem lại thỏa mãn mặt lợi ích cho khách hàng cung cấp cho khách hàng thuận lợi, xác, nhanh chóng giao dịch với Ngân hàng Ví dụ với tiền gửi tiết kiệm để thuận lợi cho khách hàng gửi tiền với mục đích tiết kiệm nhằm mục đích tốn, Ngân hàng xem xét cho khách hàng rút số tiền định khoản tiền họ gửi mà đảm bảo lãi suất cho khách hàng 3.3.1.3 Mở thêm số loại hình tiền gửi Trong quan điểm thu hút vốn NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn việc đa dạng hóa nguồn tiền coi quan trọng Tuy nhiên đa dạng hoá nguồn vốn ln vấn đề khó khăn Ngân hàng nào, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn hiểu điều kịp thời đưa phương thức thu hút vốn thông qua số loại hình gửi tiền đáng quan tâm Cụ thể: - Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Kinh tế thị xã ngày phát triển liền với nhu cầu nhà xây dựng nhà địa bàn ngày tăng cao Khách hàng gửi tiền tiết kiệm xây dựng nhà Ngân hàng Ngân hàng hỗ trợ cho vay bổ sung để có đủ tương đối khoản kinh phí để xây nhà theo lãi suất thoả thuận Tuy nhiên, khách hàng phải có đủ khả trả nợ có số dư tiền gửi đạt đến mức độ định so với giá trị nhà theo quy ước Ngân hàng Khi xảy rủi ro 43 Thang Long University Library với khoản cho vay, Ngân hàng tiến hành tịch thu tài sản đảm bảo, phát mại tài sản để thu hồi tiền cho khách hàng vay Cịn số loại hình tiền gửi mà NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn nên nghiên cứu thêm để tiến đến áp dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng tiết kiệm đảm bảo giá trị, tiết kiệm hưu trí… 3.3.2 Chính sách lãi suất hợp lý Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động Ngân hàng yếu tố chủ yếu tác động tới thu nhập chi phí Chính việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, công tác thu hút vốn Và để làm điều Ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu nguyện vọng loại khách hàng khác để tổng hợp dung hịa lại nhằm đưa sách lãi suất hợp lý, đắn Chính sách lãi suất hợp lý giúp Ngân hàng đạt mục đích sau: - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho mục đích sử dụng vốn - Gia tăng lợi cạnh tranh Ngân hàng thu hút vốn cho vay - Đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi Thực tế, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn chưa thực linh hoạt chế điều hành lãi suất Ngân hàng thường sau so với Ngân hàng khác việc điều chỉnh lãi suất huy động thường bị động trước biến động kinh tế Chính điều làm giảm sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn Ngân hàng cách đáng kể Thời gian tới, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần tập trung nghiên cứu kĩ sách tiền tệ, sách lãi suất NHNN, tính toán cung cầu vốn, tỷ lệ lạm phát,… để đưa sách lãi suất hợp lý nhằm kịp thời thay đổi mức lãi suất trước biến động thị trường đặc biệt định tăng lãi suất để Ngân hàng không chậm chân so với Ngân hàng khác làm thiệt hại nguồn vốn thu hút Ngồi ra, để giữ chân thu hút thêm khách hàng có tiền gửi lớn, khách hàng lâu năm, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần áp dụng mức lãi suất thỏa thuận ưu đãi, hấp dẫn với họ để khuyến khích họ tiếp tục gửi tiền Ngân hàng, giúp Ngân hàng có nguồn vốn ổn định để kinh doanh 3.3.3 Tăng cường khả hoạt động Ngân hàng 3.3.3.1 Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng - Quan tâm đến công tác tiếp thị Ngân hàng Hiện nay, trước cạnh tranh gay gắt Ngân hàng TCTD địa bàn thị xã Từ Sơn việc tiếp thị Ngân hàng với khách hàng trở lên tuyệt đối quan trọng Vì vậy, cơng tác thu hút vốn muốn hoàn thành tốt mục tiêu để Ngân hàng cần phải tích cực việc nghiên cứu thị trường để nắm 44 bắt nhu cầu khách hàng Từ đó, giúp Ngân hàng đưa sách hợp lý sản phẩm vốn lãi suất tương ứng, đưa vào thực loại hình dịch vụ phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội Việc tìm hiểu thị trường phịng dịch vụ phụ trách, nhiên Ngân hàng nên đưa thêm hỗ trợ kinh nghiệm thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán tín dụng, cán kế tốn cho phịng dịch vụ Các cán người hiểu rõ nhu cầu, nguyện vọng khách hàng để đứng tư vấn cho phòng dịch vụ ban giám đốc việc xác định thị trường, cung cách thực hiện, triển khai dịch vụ làm thỏa mãn khách hàng Ngân hàng Việc làm giúp Ngân hàng tạo lợi cạnh tranh quan trọng với Ngân hàng khác công tác thu hút vốn - Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín Ngân hàng Trong mắt khách hàng, uy tín Ngân hàng đánh giá dựa kết tài Ngân hàng chất lượng cơng tác phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ Ngân hàng thể nhiều yếu tố khác mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, tiện ích thoả mãn người sử dụng dịch vụ, thời gian phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán Ngân hàng, thái độ phục vụ,…Vì vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ củng cố uy tín lòng khách hàng, Ngân hàng cần quan tâm, thực củng cố nhiều mảng, cụ thể: + Mở rộng dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng hoạt động quan trọng để hỗ trợ trình làm việc hoạt động khác Ngân hàng Do vậy, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ để nâng cao suất hoạt động Thời gian qua, Ngân hàng tiến hành mở rộng, đại hóa mạng lưới ATM địa bàn thị xã với gần 10 điểm rút tiền tự động, giúp cho khách hàng thêm thuận tiện rút tiền Ngoài ra, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cách tối đa, Ngân hàng cần thực công tác sau để nhanh chóng cải thiện chất lượng dich vụ Cụ thể: Hướng dẫn tư vấn cho khách hàng: NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần đào tạo cán phịng dịch vụ thêm động có lực chuyên môn để chuyên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng nên sử dụng loại hình dịch vụ hợp lý gửi tiền với mục đích họ Ngoài ra, Ngân hàng dựa am hiểu mình, Ngân hàng nên đưa dịch vụ phục vụ khách hàng khác như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật… Mở dịch vụ Ngân hàng trực tuyến: Dịch vụ bao gồm Internet Banking, SMS Banking, Phone Banking,… Điều gia tăng nhiều thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, nắm bắt thơng tin thị trường tài Trong thời đại khoa học ngày việc làm cần thiết, yếu 45 Thang Long University Library tố quan trọng gia tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng Ngoài dịch vụ trên, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn thực thêm nhiệm vụ làm bảo lãnh phát hành, đại lý phát hành chứng khốn, cho cơng ty, làm dịch vụ cho dân cư bảo quản, giữ hộ uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản,… để thu phí dịch vụ thu hút nhiều khách hàng + Phƣơng thức phục vụ khách hàng: Trong giao dịch vấn đề thủ tục giấy tờ cần cải tiến theo hướng nhanh gọn, đơn giản hiệu Trong thời gian qua, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn chuyển sang hình thức giao dịch cửa , nhân viên kế toán quầy giao dịch thực nghiệp vụ với khách hàng, điều mang đến cho khách hàng cảm giác nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian thoải mái Ngoài để thuận lợi cho cán công nhân viên chức làm việc thị xã, Ngân hàng làm thêm ngày thứ để phục vụ khách hàng Đây coi việc làm cần thiết điều kiện công việc giao dịch ngày nhiều nay, để phục vụ khách hàng thêm chu đáo + Công tác truyền thông, quảng cáo: Trong kinh doanh cơng tác truyền thơng, quảng cáo quan trọng để thực mục tiêu phát triển lâu dài Ngân hàng cần làm cho khách hàng biết tới hoạt động, dịch vụ mình, giúp họ thấy giao dịch với Ngân hàng họ lợi ích Chính uy tín, chất lượng dịch vụ tạo dựng Ngân hàng giúp Ngân hàng có nhiều khách hàng tiến hành giao dịch an tâm đầu tư Do yếu tố quan trọng tạo nên lợi Ngân hàng cạnh tranh với Ngân hàng khác giúp tiết kiệm chi phí, có chi phí thu hút vốn.Và muốn làm điều Ngân hàng cần tiến hành thật tốt công tác truyền thông, cáo cáo Hiện nay, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần thực tốt cơng tác qua biện pháp sau : - Truyền thông dịch vụ Ngân hàng qua báo chí, tivi, đài phát thanh, baner quảng cáo phường xã khách hàng biết tới sản phẩm dịch vụ đời Ngân hàng, đặc biệt sản phẩm trọng tâm, đem lại nhiều lợi ích, hấp dẫn khách hàng - Một cách truyền thông, quảng cáo có hiệu cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt thông qua phục vụ nhiệt tình, chu đáo cán cơng nhân viên khách hàng - Ngân hàng tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng cách thường xuyên để lắng nge đóng góp, nguyện vọng khách hàng xây dựng mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng thêm gắn bó Ngồi ra, thời gian tới, Ngân hàng ngiên cứu thêm sử dụng công 46 tác tài trợ phương tiện quảng cáo đắc lực Nếu làm tốt công tác truyền thông quảng cáo này, Ngân hàng củng cố vị địa bàn thị xã Từ Sơn 3.3.3.2 Nâng cao lực đội ngũ cán Đối với chiến lược phát triển chủ kinh doanh nào, Ngân hàng bên cạnh cơng nghệ, trang thiết bị đại vấn đề nhân lực mối quan tâm hàng đầu để đảm bảo phát triển vững mạnh, ổn định Bởi nhân tố chi phối tất nghiêp vụ, giao dịch Ngân hàng, có sai sót gây hậu khơng tốt cho Ngân hàng mặt tài lần uy tín Hiện nay, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn có cán độ tuổi trung bình cao việc tiếp thu công nghệ Ngân hàng hạn chế Ví dụ Ngân hàng áp dụng chương trình điện tử IPCAS gây nhiều khó khăn cho nhiều cán việc vận hành chương trình, vấn đề ngoại ngữ vấn đề quan trọng gây yếu Ngân hàng nghiệp vụ tốn quốc tế Vì vậy, năm 2013, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần có biện pháp cụ thể để nâng cao lực đội ngũ cán Cụ thể: - Trẻ hóa đội ngũ cán cách tuyển dụng sinh viên khá, giỏi từ trường đại học uy tín chuyên ngành tài chính, Ngân hàng… - Định kỳ hàng tháng, hàng quý mời chuyên gia để đào tạo, bồi dưỡng cán trẻ, cán yếu lực, trình độ… Nhất nghiệp vụ ngoại ngữ vi tính, Ngân hàng cần yêu cầu họ tự ý thức bồi dưỡng cách tổ chức đợt kiểm tra trình độ cách thực chất - Tổ chức, xếp cán thật khoa học, xác, hợp lý Vị trí cơng việc quan trọng cần người có trình độ cao đảm nhiệm, xếp nhân viên giao tiếp tốt, nhanh nhẹn am hiểu nghiệp vụ vào công việc quan trọng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhằm xây dựng hình ảnh cho Ngân hàng - Nghiên cứu kĩ, so sánh để tìm sách lương ưu đãi để thu hút nguồn nhân lực chất lượng nâng cao trung thành cán giỏi Đặc biệt, Ngân hàng cần trọng tìm kiếm cán giỏi vi tính, ngoại ngữ, am hiểu nghiệp vụ Ngân hàng để tiến đến áp dụng công nghệ Ngân hàng - Đưa chế độ thưởng, phạt rõ ràng với sai sót hiệu cơng việc nhằm tạo động lực, khuyến khích cán Ngân hàng hăng hái làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ với khách hàng, đặc biệt nhân viên quầy, PGD Ngân hàng 3.3.3.3 Đổi công nghệ phù hợp với yêu cầu phát triển Trong thời gian qua, NHNo&PTNT Việt Nam đầu tư mạnh mẽ cơng nghệ cho tồn hệ thống Vì vậy, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn có cải tiến rõ rệt 47 Thang Long University Library công nghệ Tuy nhiên, công nghệ Ngân hàng chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng yêu cầu thời đại Năm 2013, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần phải có biện pháp cụ thể để cải thiện công nghệ phù hợp với thực tiễn như: - Đổi máy vi tính hệ cũ, máy tính đại có cơng suất cao hơn, tăng tốc độ kết nối, mở rộng đường truyền nội mạng Ngân hàng giúp hệ thống mạng đảm bảo thông suốt, thông tin truyền tải kịp thời Điều tạo thuận lợi cho cán công nhân viên việc thực nghiệp vụ, giúp họ có suất cơng việc cao hơn, đơn giản xác Cụ thể Ngân hàng sử dụng chương trình IPCAS hiệu quả, phục vụ tốt khách hàng - Áp dụng công nghệ có khả giao dịch, liên kết với Ngân hàng khác, đặc biệt với Ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền cho khách hàng Qua tạo mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng khác hội cho Ngân hàng thu hút nguồn vốn ngoại tệ, gia tăng lợi nhuận thu khoản phí dịch vụ - Thuê chuyên gia lĩnh vực vi tính, mạng để nhanh chóng xử lý có cố, đồng thời đưa ý kiến nhằm cải thiện, cải tiến dần hệ thống vi tính 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước 3.4.1.1 Hoàn thành hệ thống pháp lý có liên quan tới hoạt động Ngân hàng Hiện nhà nước có luật tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, luật số điểm quy định chưa rõ ràng quy định vốn tự có Ngân hàng, quy định nội dung hoạt động thu hút vốn Các quy định tiêu hoạt động Ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Những yếu tố thiếu chặt chẽ luật tổ chức tín dụng nói riêng luật văn luật khác có liên quan, cần Quốc hội quan chức tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung cho phù hợp đảm bảo tính niêm luật, cơng hoạt động tổ chức tín dụng Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống hơn, đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng luật pháp hố, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng 3.4.1.2 Tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô Sự ổn định kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến công tác huy động Khi kinh tế lạm phát người dân có xu hướng tích luỹ vàng, hay bất động sản liền 48 gửi tiền Ngân hàng Trong thời gian qua, kinh tế nước ta có phát triển mạnh mẽ, năm 2013 kinh tế lại bị ảnh hưởng xấu bất ổn kinh tế giới, tỷ lệ lạm phát, tỷ giá ngoại tệ liên tục biến đổi tác động lớn tới định gửi tiền vào Ngân hàng người dân Do đó, nhà nước cần có biện pháp để mau chóng ổn định kinh tế Ngồi ra, Ngân hàng nên trọng vào vấn đề xây dựng mơi trường ngành Tài - Ngân hàng minh bạch, tạo dựng lòng tin người dân vào hệ thống Ngân hàng 3.4.1.3 Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ Trong năm vừa qua, thị trường tài tiền tệ khơng ngừng quan tâm ngày hồn thiện Nhà nước thơng qua NHNN cần có biện pháp quản lý hỗ trợ giúp Ngân hàng hoạt động điều kiện thuận lợi Đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế giúp Ngân hàng có thêm đối tác kinh tế từ bên cần thiết để Ngân hàng hoàn thiện hơn, đặc biệt với Ngân hàng quốc doanh Thị trường chứng khoán Việt Nam đời phát triển Tuy vậy, trình hoạt động thời gian qua, thị trường chứng khốn gặp nhiều khó khăn, phần chế quản lý điều hành nhà nước lỏng lẻo Tiếp tục tạo chế thơng thống, hiệu hỗ trợ cho thị trường chứng khoán phát triển giúp cho ngành tài tiền tệ nói chung, Ngân hàng nói riêng phát triển Qua thị trường chứng khốn, lưu thơng kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng nhanh hơn, góp phần ổn định khối lượng đa dạng cấu vốn Ngân hàng đặc biệt khả thu hút vốn trung, dài hạn Ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Lãi suất có tầm quan trọng lớn, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu để đưa chế lãi suất hợp lý, thuận lợi cho Ngân hàng cấp hoạt động, đặc biệt lãi suất điều chuyển vốn Bởi thời kỳ kinh tế khó khăn nay, việc vay mượn nguồn vốn nội hệ thống nhu cầu tất yếu để bù đắp việc thiếu hụt nguồn vốn kinh doanh Do NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa lãi suất điều chuyển hợp lý để việc kinh doanh Ngân hàng cấp Ngân hàng thêm hiệu Từ đó, khuyến khích NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn tận dụng khai thác triệt để có hiệu nguồn vốn để vừa phục vụ nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng thừa vốn điều chuyển cho Ngân hàng khác hệ thống thiếu vốn Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tích cực hỗ trợ đầu tư nâng cấp sở hạ tầng, máy móc thiết bị, giúp NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cải thiện chất lượng phục vụ, làm hài lòng khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường mở khóa học giúp 49 Thang Long University Library NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đào tạo cán bộ, công nhân viên nghiệp vụ, chuyên môn vi tính, ngoại ngữ, tốn quốc tế, thẩm định tín dụng mua bán ngoại tệ,… để nâng cao chất lượng cán Trên số giải pháp tăng cường việc thực kế hoạch thu hút vốn nhằm giúp NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn hoàn thành tốt mục tiêu đề Các giải pháp phát huy tác dụng kết hợp với đầu tư thích đáng vốn, nhân lực Ngân hàng hỗ trợ tích cực nhà nước mà trước hết việc tạo dựng môi trường kinh tế - xã hội ổn định cho hoạt động Ngân hàng tất nhiên thiếu hỗ trợ mạnh mẽ NHNo&PTNT Việt Nam Các giải pháp nêu chưa đầy đủ cịn có thiếu sót hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết thân em, nhiên em hi vọng giải pháp đóng góp có ích cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng đạt thành cơng cơng tác HĐV thời kỳ 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dựa điều kiện thực tế Ngân hàng Ngoài ra, chương tác giả đưa số đề xuất, kiến nghị chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng để giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn đẩy mạnh hiệu hoạt động huy động vốn tạo tiền đề để Ngân hàng mở rộng kinh doanh phát triển bền vững 51 Thang Long University Library LỜI KẾT Đối với hệ thống NHTM nói chung NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn nói riêng, hoạt động Ngân hàng hoạt động thu hút vốn ln có vai trị quan trọng có tính định đến hoạt động khác Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu tình hình thực kế hoạch thu hút vốn từ năm 2010 đến năm 2012, ta nêu vấn đề trọng tâm kế hoạch thu hút vốn NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn thời gian tới Từ thơng qua khóa luận giúp có đánh giá thực tiễn kế hoạch thu hút vốn Ngân hàng Qua nhằm đưa số giải pháp để tăng cường việc thực kế hoạch thu hút vốn thật hiệu Tuy nhiên, đạt mục tiêu kế hoạch thu hút vốn đề hay không? Ngân hàng cần phải biết kết hợp đồng thời nỗ lực hoàn thiện chất lượng thân Ngân hàng với hỗ trợ mạnh mẽ nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Dựa tìm tịi, nghiên cứu, nhận thức thân thời gian có hạn nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô nhà trường cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn Em xin chân thành cảm ơn nhà trường, ban Giám đốc toàn cán nhân viên công tác NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành khóa luận! Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội T.S Trịnh Quốc Trung (2009), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh Nghị định số 146/2005/NĐ – CP Thủ tướng Chính phủ mức trích lập quỹ bổ sung vốn điều lệ, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bắc Ninh Các Website: - www.sbv.gov.vn - www.agribank.com.vn - http://tailieu.com - http://vi.wikipedia.org Thang Long University Library ... CHƢƠNG3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 38 3.1 Kế hoạch thu hút vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn ... NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn 37 Thang Long University Library CHƢƠNG3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 3.1 Kế hoạch thu hút vốn Ngân hàng Nông. .. Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát vốn Ngân hàng thƣơng