b. Hoạt động Sử dụng vốn Cũng như các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác, hoạt động của CNLH chủ yếu là hoạt động tín dụng, trong đó hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Trên một địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp Nhà Nước, và các loại hình doanh nghiệp khác, đã tạo thuận lợi cho Chi nhánh trong việc cấp tín dụng, bởi nó vừa an toàn vừa đảm bảo khả năng thu nợ, cùng các mục tiêu khác của Chi nhánh....
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com b Hoạt động Sử dụng vốn Cũng ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác, hoạt động CNLH chủ yếu hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Trên địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp Nhà Nước, loại hình doanh nghiệp khác, tạo thuận lợi cho Chi nhánh việc cấp tín dụng, vừa an tồn vừa đảm bảo khả thu nợ, mục tiêu khác Chi nhánh Tình hình dư nợ Chi nhánh qua năm thể bảng số liệu sau: Bảng 04 Hoạt động tín dụng Chi nhánh Láng Hạ (Đơn vị: tỷ đồng) Bình quân Tổng nguồn vốn kinh doanh 2.630 3.812 4.037 703,5 Theo thời hạn vay 1.030 1.466 1.515 242,5 - Ngắn hạn 197 501 - Trung hạn dài hạn 642 222,5 833 965 Theo loại hình doanh nghiệp 873 20 1.030 1.466 1.515 242,5 -Doanh nghiệp Nhà Nước 1013 1382 1210 98,5 -DN Quốc doanh 14 -Cho vay tiêu dùng cầm cố 67 267 126,5 17 38 17,5 Theo đồng tiền vay 1.030 1.466 1.515 242,5 - Nội tệ 601 1090 1005 202 -Ngoại tệ (quy VND) 429 376 510 40,5 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2001, 2002, 2003) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nhìn cách tổng thể, mức tăng trưởng tín dụng Chi nhánh qua năm đạt tỷ lệ cao, mức tăng trưởng bình qn 242,5 (tỷ đồng) Trong dư nợ trung dài hạn có chiều hướng tăng mạnh, điều cho chứng tỏ Chi nhánh tập chung có chiều sâu dự án có quy mơ lớn, thời gian hoàn vốn dài Đối với DNNN (Doanh nghiệp Nhà Nước) Mặc dù chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn tín dụng có xu hướng giảm xuống, điều Chi nhánh quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh, thị trường rộng lớn, tương lai khách hàng chủ yếu Chi nhánh nói riêng tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại nói chung Mặt khác cho thấy tỷ lệ cho vay ngoại tệ Chi nhánh có chiều hướng tăng ngày cao, so số tuyệt đối thấp tương đối cao Năm 2003 mức độ cho vay tăng không đáng kể 3,34% so với năm 2002, 47,08% so với năm 2002 năm có số hợp đồng cấp tín dụng cho dự án trung dài hạn chưa giải ngân Do tách Chi nhánh Bà Triệu (trực thuộc CNLH) Chi nhánh Đông Hà Nội làm dư nợ Chi nhánh giảm 146 (tỷ đồng) c Kết hoạt động khác Bên cạnh hoạt động trên, CNLH tiến hành nhiều hoạt động khác hoạt động Thanh toán Quốc tế, hoạt động mua bán Ngoại tệ, Cơng tác Kế tốnNgân quỹ cuối kết hoạt động kinh doanh thể tài khoản 946A (Quỹ thu nhập) Số liệu cụ thể trình bày bảng sau: Bảng 05 Kết hoạt động khác Chi nhánh Láng Hạ Chỉ tiêu Thực 31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003 +/- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Kết tài (tỷ đồng) 37,00048,000102,000 Kế toán- Ngân quỹ (tỷ đồng) 32,500 64.00980.000132.804 Thanh toán Quốc tế (triệu USD) 152,172 34.397 241,000 527,000 266,000 362,000 187,41 Mua bán Ngoại tệ (triệu USD) 182,000 90,000 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2001, 2002, 2003) Qua bảng trên, qua năm kết phản ánh có xu hướng tăng mạnh, năm sau cao năm trước Trong tiêu có tiêu Thanh toán quốc tế mua bán ngoại tệ đạt tốc độ tăng trưởng cao Kết Chi nhánh tiến hành toán cho số hoạt động phục vụ xuất nhập khẩu, mở rộng màng lưới toán (lên Chi nhánh); thứ hai làm dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng bạn nước Từ tháng năm 2001 Chi nhánh làm đại lý toán kiều hối (đại lý cho ngân hàng ACB Western Unioncho ngân hàng Industrial Bank ngân hành khác) Riêng cơng tác kế tốn ngân quỹ, Chi nhánh làm đầu mối toán cho 30 ngân hàng nước (nhất khu vực Miền bắc) doanh số tốn bình qn qua năm đạt cao, trung bình đạt 66,51%/năm, tương đương 92.271 tỷ đồng 2.2 Thực trạng sách huy động vốn Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 2.2.1 Tình hình chung cơng tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại hoạt động nguồn vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn huy động, mà hoạt động huy động vốn luon coi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu, định đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại CNLH với vị trí địa lý thuận lợi, nằm trung tâm Thủ đô Hà nội, nơi tập trung dân cư đông đúc, tập trung nhiều tổ chức, doanh nghiệp mức thu nhập bình quân đầu người tốc độ phát triển kinh tế vào hàng nhì nước Thấy tầm quan trọng của mình, cơng tác huy động vốn CNLH đ• quan tâm trú trọng tới hoạt động huy động vốn, coi nguồn vốn huy động nguồn Chi nhánh (Chi nhánh khơng có tay lượng vốn chủ sơ hữu mà cần mình, mà phần thuộc quản lý sử dụng NHNo Việt Nam) Trải qua gần năm hoạt động phát triển, năm trở lại Mặc dù non trẻ, song Chi nhánh thực thành công công tác sách huy động vốn, thu hút nhiều nguồn khác nhau, giúp Chi nhánh có vốn để thực hoạt động kinh doanh Năm 1997 tổng lượng vốn hoạt động kinh doanh Chi nhánh 202 tỷ đồng lượng vốn huy động chiếm tỷ trọng 100%, sang năm 1998, tổng lượng vốn hoạt động kinh doanh lên tới 685 tỷ đồng vốn huy động chiếm 70,80%, cịn lại vốn uỷ thác, giấy tờ có giá, số tường ứng qua năm 1999, 2000 1.131 tỷ đồng, 2000 vốn huy động chiếm 60,12%, 70,00% Điều khẳng định vốn huy động nguồn quan trọng bậc cho hoạt động Chi nhánh Láng Hạ Bước sang năm đầu kỷ XXI, công tác huy động vốn Chi nhánh có bước tăng trưởng đáng kể ổn định, năm sau cao năm trước Biểu 01: Tổng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh qua năm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2001, 2002, 2003 Qua bảng ta thấy qua so với tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh lượng vốn huy động Chi nhánh ngày tăng số lượng chất lượng Tỷ trọng vốn huy động tổng vốn hoạt động Chi nhánh 73,38% năm 2001, tăng 37,86% so với năm 2000; năm 2002 77,70% tăng so với năm 2001 53,47% Sang năm 2003 tăng 175 tỷ đồng tương đương 5,91% so với năm 2001 chiếm tỷ trọng 77,71% tổng nguồn vốn, so sáng với năm 2001 số 1.207 tỷ đồng tương đương tăng 62, 54% 2.2.2 Các sách huy động vốn mà Chi nhánh áp dụng Nguồn vốn huy động, có vai trị quan trọng luôn chiếm tỷ trọng đáng caotrong tổng nguồn vốn hoạt động NHTM nói chung CNLH khơng nằm ngồi quy luật Trải qua q trình phát triển mình, khơng phải lúc hoạt động huy động vốn sách mà ngân hàng đưa để huy động cung thành cơng Bởi chịu tác động ngiều nhân tố chủ quan lẫn khách quan Một sách phù hợp cho cơng tác huy động vốn, địi hỏi nhà hoạch định sách cần phải có tổng hợp, phân tích, đánh giá tất yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng toàn xã hội Thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn việc xây dựng sách huy động vốn Trong năm quan CNLH có nhiều biện pháp, cách thức khác nhau, số trường hợp Chi nhánh kết hợp với ngân hàng bạn khác hệ thống trực tiếp với NHNo Việt Nam thực khuyếch trương, quảng cáo, nhằm thu hút khách hàng đặt quan với Chi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh, khách hàng đến gửi tiền, mua trái phiếu uỷ thác đầu tư cho ngân hàng Để phát huy nâng cao hiệu công tác huy động vốn, năm qua CNLH đưa nhiều nội dung khác sách huy động vốn với nhiều nội dung khác nhau, dã đạt thành qủa đáng mừng, bao gồm sách 2.2.2.1 Chính sách thu hút khác hàng Với vị trí đặc biệt quan trọng địa bàn Hà nội, ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, CNLH quan tâm tới việc thu hút khách hàng, đến giao dịch đặt quan hệ, không khách hàng truyền thống, mà khách hàng tiền năng, doanh nghiệp lớn, cơng ty lớn có quy mơ hoạt động rộng khắp nước, có số doanh nghiệp, công ty hoạt động lĩnh vực Xuất nhập thương mại quốc tế Đối với khách hàng này, Chi nhánh có ưu đãi giao dịch ngân hàng ưu đãi lãi suất đầu vào, lãi suất đầu tính tốn mức hợp lý, khách hàng có nhu cầu ngân hàng quan tâm ưu tiên thực Hoặc số trường hợp ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích mà cung cấp, nhằm từ thu hút nhiều khách hàng Ngồi CNLH cịn đặt quan hệ với Chi nhánh ngân hàng bạn hệ thống để từ đó, nâng cao khả năng, giảm thiểu chi phí khả vừa tiết kiệm cho Chi nhánh vừa tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo cảm giác ấn tượng tốt đẹp tâm trí khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2.2.2.2 Chính sách mở rộng màng lưới giao dịch Ngay từ ngày đầu thành lập vào hoạt động CNLH quan tâm tới việc mở rộng màng lới trực thuộc phòng giao dịch, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Chi nhánh Tính đế hết ngày 31/12/2003, Chi nhánh có Chi nhánh cấp trực thuộc Chi nhánh Bách Khoa, màng lưới giao dịch gồm 05 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh 01 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Bách Khoa Hiện Chi nhánh có kế hoạch mở thêm nhiều Chi nhánh, phịng giao dịch khác Các Chi nhánh hoạt động ngày có hiệu quả, tự khẳng định lớn mạnh khả tự chủ tài hoạt động kinh doanh Đây điều đáng mừng việc thực sách huy động vốn CNLH hoạt động cầu nối khách hàng với Chi nhánh Từ tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh dần thu hẹp khoảng cách cán ngân hàng với khách hàng, tạo tiền đề cho việc thực thành cơng sách huy động vốn mà Chi nhánh đề 2.2.2.3 Tổ chức Cán Đào tạo Một ngân hàng muốn hoạt động tốt, không phụ thuộc vào sách hợp lý (hợp đối tượng khách hàng, hợp tình hình thực tế), màng lưới rộng khắp mà phụ thuộc trực tiếp nhân tố người Con người thực việc mà khơng khác thay được, mà Chi nhánh ngày quan tâm tới công tác đào tạo CBVC công tác tuyển chọn từ đầu vào, số cán viên chức có trình độ đại học cao đẳng, đại học chiếm tới 77,60%, trình hoạt động Chi nhánh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thường xuyên cử cán học lớp nghiệp vụ, nghiệp vụcao cấp NHNo Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước tổ chức, để từ nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trình độ ngoại ngữ 2.2.2.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, Dịch vụ Tiện ích Đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt, với tiến vượt bậc lĩnh vực công nghệ thông tin, CNLH tiến hành lắp đặt mạng máy tính nội (LAN) cho tất phòng ban Ban Giám đốc, nối mạng Internet, tạo thuận lợi trao đổi thơng tin với đơn vị khác ngồi Chi nhánh Ngồi Chi nhánh cịn quan tâm tới việc mở rộng màng lới giao dịch sở mạng diện tử Internet tư vấn, cung cấp dịch vụ chuyển tiền điện tử liên ngân hàng với ngân hàng hệ thống Đặc biệt, Chi nhánh kết hợp với NHNo Việt Nam cung cấp dịch vụ rút tiền tự động (dùng thẻ rút tiền qua mạng ATM), thu hút quan tâm lớn khách hàng, giúp ngân hàng thực thành cơng sách huy động vốn 2.2.2.5 Chính sách Marketing Chính sách Marketing, trình bày, ngày ngân hàng thương mại quan tâm đẩy mạnh thực hiện, Chi nhánh chưa có phịng chức riêng cho cơng tác marketing, cơng tác chủ yếu phịng Kế hoạch- Nguồn vốn phịng Kế tốn thực Thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí, tạp chí chuyên ngành, Chi nhánh quảng bá rộng rãi hình ảnh tâm trí khách hàng (khách hàng truyền thống khách hàng tiền năng), với việc đẩy mạnh hoạt động marketing, Chi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhánh thực nhiều biện pháp nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh thơng qua hình thức tiết kiện dự thưởng, tiết kiệm bậc thang Tất sách giúp cho Chi nhánh, thực thành cơng sách huy động vốn, giúp Chi nhánh có lượng vốn cần tiết để tiến hành hoạt động kinh doanh 2.2.3 Kết đạt Cùng với biện pháp nhăm nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, việc thực triệt để đồng bộ, quán tiêu hoạt động sách huy động vốn Trong thời gian vừa qua lượng vốn mà CNLH huy động đạt mức tăng trưởng cao số tương đối cón số tuyệt đối tất thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khác 2.2.3.1 Theo nguồn huy động Đối với ngân hàng thương mại việc xác định cách xác, đầy đủ trọng tâm nguồn hình thành nên nguồn vốn vơ quan trọng, liên quan hàng loạt yếu tố, nội dung việc hoạch định sách huy động vốn, đặc biệt xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh ngân hàng Để từ xác định xác lượng vốn mà ngân hàng huy động được, thơng qua việc tìm hiểu nắm bắt quy luật hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng thành phần kinh tế Sẽ giúp cho ngân hàng điều tiết luồng tiền cho hợp lý, từ đảm bảo tính khoản ngân hàng mức cao Cơ cấu nguồn vốn hình thành theo nguồn huy động CNLH thể bảng số 07 sau Bảng 06: Phân theo nguồn hình thành Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chỉ tiêu 31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003 +/- B quân Nguồn vốn hoạt động {NV=A+B} 2.630 100% 3.812 100% 4.037 100% 703,5 A Vốn huy động {A= 1+2+3+4} 1.930 73,4% 2.962 77,7% 3.137 Tiền gửi Dân cư 619 23,5% 734 19,3% 957 23,7% 169 Tiền gửi tổ chức kinh tế 971 36,9% 1.362 35,7% 1.476 Tiền gửi TCTD, QHT 217 8,25% 422 11,1% 630 11,6% 74 1,80% (24,5) Giấy tờ có giá 123 4,86% 444 B Vốn UTĐT (trừ NHCS) 700 26,6% 850 22,3% 900 15,6% 22,3% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2001, 2002, 2003) Trong đó: NV: Tổng nguồn vốn hoạt động; QHT: Quỹ hỗ trợ Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động Chi nhánh liên tục tăng qua năm, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh Điều thể qua tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn hoạt động qua năm, mức tăng trưởng trung bình 703,5 tỷ đồng/năm Nguồn vốn huy động Chi nhánh qua năm cụ thể sau, năm 2001 đạt 1.930 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 73,40% so với tổng vốn hoạt động, sang năm 2002, tăng lên 1.032 tỷ đồng tương đương 53,47%, năm 2003 số 3.137 tỷ đồng, tăng 5,91% so với năm 2002, 1,625 lần so với thời kỳ năm 2001 Mức tăng trưởng bình quân vốn huy động Chi nhánh 603,5 tỷ đồng/năm đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 29,96%/năm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com động sản diễn biến phức tạp chứa đựng nhiều bất ổn Chỉ số chứng khoán (VN Index) mức thấp, chưa khuyến khích đơng đảo nhà niêm yết nhà đầu tư Hoạt động đầu tư nước liên tục giảm năm 2002, 2003 Những nhân tố làm giảm đáng kể việc mở rộng thị trường tín dụng, doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, thiếu dự án có tính khả thi cao Thị trường tín dụng khơng mở rộng gây ứ đọng vốn làm ảnh hưởng tới việc thực sách huy động vốn ngân hàng thương mại có Chi nhánh Láng Hạ Hơn tình hình kinh tế gây tác động không nhỏ tới tâm lý khách hàng, họ gửi tiền ngắn hạn, hai tích trữ tiền mặt ngoại tệ, làm ảnh huớng tới cấu nguồn tiền gửi - Môi trường pháp lý thiếu đồng quán, văn luật luật văn hướng dẫn thực cịn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiêu không phù hợp với thực tế Mặt khác hoạt động ngân hàng hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực nhiều chế tài luật pháp khác Chính vậy, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn việc thực sách huy động vốn - Thị trường tài nước chưa thực phát triển, có thị trường tiền tệ liên ngân hàng thị trường chứng khoán quy mơ hiệu mang lại cho kinh tế chưa cao, thị trường chứng khoán chưa trở thành kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế - Với cạnh trạnh gay gắt NHTM, TCTD, TCTC ngày liệt, nên phần gây khó khăn tới hoạt động Chi nhánh, mà tuổi đời Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi nhánh non trẻ, việc cung cấp dịch vụ, công cụ phương thức tốn (thanh tốn khơng dùng tiền mặt) Chương Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Căn kết hoạt động Chi nhánh năm qua định hướng hoạt động NHNo& PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Chi nhánh Láng Hạ đ• đề số tiêu giai đoạn 2001- 2005 Một số tiêu cụ thể thể bảng sau: Bảng 11: Một số tiêu giai đoạn 2003- 2005 Chi nhánh (Đơn vị: tỷ đồng) Tổng vốn hoạt động(A+B) 4.037 6.686 65,62% A Tổng vốn huy động (1+2) 9.160 126.90% 3.137 5.686 81,26% - Nội tệ (1) 2.191 4.586 109,31% 8.110 158.53% 6.560 199.41% - Ngoại tệ (2) 946 1.100 16,28% 1.550 63.85% B Vốn UTĐT 900 1.000 11,11% 1.050 16.67% Dư nợ 1.515 2.020 33,33% Lợi nhuận 102 120 2.550 68.32% 17,65% 135 32.35% (Nguồn: Phòng kế hoạch- Nguồn vốn) Như thấy năm tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh tương đối nặng nề năm 2003 công tác đạt 81% kế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hoạch mà năm 2004, 2005, Chi nhánh hoàn thành tiêu khơng đơn giản, theo kế hoạch bình quân khoảng 60,00% so với năm trước Ngoài tiêu Chi nhánh đặt số định hướng bổ trợ cho hoạt động chung Chi nhánh nói chung thực sách huy động vốn nói riêng, mội số địn hướng là: - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng - Nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động ảnh hưởng đến Chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ đồng tài trợ Chi nhánh NHNo Việt Nam - Tiếp tục mở rộng màng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Tiếp tục nâng cấp trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng cho với vị ngân hàng đầu mối toán cho ngân hàng khu vực phía bắc 3.2 Giải pháp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hoạt động huy động vốn, NHTM vấn đề quan trọng chế thị trường, kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thị trường, cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần khác kinh tế (nhất dân cư) địi hỏi NHTM phải có phân tích thị trường để từ dó đưa chiến lược nghiên cứu thị trường cách khoa học, từ đáp ứng nhu cầu cách tốt Mặt khác theo dự báo năm tới tốc độ tăng trưởng GDP khoảng 7.00%, tỷ trọng nganh công nghiệp ngày tưang cao; theo NHNN sách tiền tệ qua năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến thị trường, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều toạ tính ổn định việc hoạch định sách hoạt động sách huy động vốn Chi nhánh hệ thống NHTM Hoạt động NHTM đặc biệt hoạt động huy động vốn chịu tác động nhiều nhân tố, khách quan chủ quan Vì để nâng cao hiệu thực CSHĐV thiết thực thời gian tới cần thiết cho nhiều NHTM nói chung CNLH nói riêng Để thực điều Chi nhánh cần có giải pháp cho phù hợp 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý - Đa dạng hoá phát triển hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, điều quan trọng bởi, kinh tế xã hội phát triển, cạnh tranh bình đẳng ngày nâng cao, việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng dịch vụ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com liên qua tới tiền gửi khách hàng Mặc dù thời gian gần Chi nhánh quan tâm tới điều nhìn chung mức độ cịn hạn chế (vì Chi nhánh phụ thuộc trực tiếp NHNo Việt Nam), Chính thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực tốt nữa, dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách hàng hoạt động tốn hộ, chi trả hộ loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước) khách hàng, tăng cường mở rộng loại hình ngân hàng nhà Trú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng tìm hiểu thơng tin liên quan quan trọng làm cho khách hàng hiểu ngân hàng từ có quan hệ tốt - Trong cơng tác hoạch định sách huy động vốn, điều khơng thể thiếu việc xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó quan trọng vì, Chi nhánh ln có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mơ vốn, tình hình tài chính, nhu cầu tài Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ - Muốn thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau, với cấu vốn hợp lý (cả thời hạn vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô nguồn vốn huy động, ) Chi nhánh, số trường hợp cụ thể, cần kết hợp với NHNo Việt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nam đưa thêm nhiều phương thức huy động khác, ngồi phuương thức gửi tiết kiệm thơng thường như; mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm vàng bảo đảm giá trị vàng, tiết kiệm xây dựng, cho đối tượng cụ thể phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải thiện công hoạt động giao dịch với Ngân hàng tộa thuận lợi tối đa đồng thời tiết kiện thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Phát hàng loại giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, hối phiếu, chứng tiền gửi CDs-Certificate of deposit) nội tệ ngoại tệ Từ thu hút ý quan tâm khách hàng, nguồn có tính ổn định cao, lãi suất ổn định, quy mơ lớn, đáp ứng nhu cầu sử dùng vốn cho hoạt động tài trợ lâu dài, dự án có thời gian thu hồi vốn dài, dự án đồng tài trợ Chi nhánh - Tiếp tục mở rộng màng lưới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa bàn có tiềm năng, đơng thời có sách chương trình hoạt động cụ thể đơn vị màng lưới cho thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội vùng thay đổi hình thức huy động, thời gian giao dịch sáng sớm tinh mơ đêm khuya, trọng vào khỏan tiền nhỏ lẻ dân cư, từ thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm công tác tốn quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vônd ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí người, việc, theo khả người, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tưởng gắn bó chun tâm cơng tác - Tăng cường công tác giám sát, điều hành từ xuống, bảo đảm trì hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.2.2 Chiến lược Marketing Để hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, mở thêm phòng chức chuyên trách riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Chi nhánh) Chi nhánh cần phải quan tâm tới môt số hoạt động như; - Thực văn minh thương mại Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại quan tâm trọng tất loại hình doanh nghiệp Chi nhánh khơng thể khơng đưa hoạt động marketing công cụ cạnh tranh đáp ứng hoạt động huy động vốn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương, khuyến nhằm khuyếch trương thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng nước quốc tế Đối với Chi nhánh hoạt động mẻ, Chi nhánh chưa tập chung lượng cán có kinh nghiệp dày dạn lĩnh vực này, hoạt động nhạy cảm thành cơng thất bại khơng có khoảng cách Hiện tại TTĐH có phịng chun trách riêng công tác này, chưa mở rộng hệ thống, số khó khăn cho Chi nhánh trực thuộc Chi nhánh NHNo Việt Nam Vì lý Chi nhánh chủ động thành lập trực tiếp đề xuất với NHNo Việt Nam, tiến hành thành lập đưa vào hoạt động nhằm từ nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh thị trường mà có tay phịng chun trách riêng phục vụ cho viẹc nghiên cứu hoạch định nội dung liên quan tới sách hoạt động đặc biệt sách huy động vốn Thành lập tổ tư vấn khách hàng, vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng việc tích trữ nhà găm giữ vàng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động Chi nhánh ngày tốt Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh thành cơng phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến đại hoá cơng nghệ, ngồi Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Chi nhánh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chúng ta biết kinh tế, có lượng tiết kiệm nhỏ nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại phần lớn nằm dạng nhàn rỗi, Muốn khai thác tối đa tiềm này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút nguồn vốn ngồi nước Chính phủ cần phải thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu tư nước ngồi, sách là; Bình ổn mơi trường kinh tế vĩ mơ, tái cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ điều hành hoạt động NHTM mức cần thiết 3.3.1.1 ổn định môi trường vĩ mô Đây nhân tố quan trọng bậc góp phân thực thành cơng sách huy động vốn NHTM, TCTD Việt Nam nay, để thực tốt điều này, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan như; trì bình ổn mơi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong nước) tầng lớp dân cư Từ tạo tiền việc bình ổn thị trường tài tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát kiểm soát mức vừa phải hay không chịu ảnh hướng lớn yếu tố trị Và định đến thành bại sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lượt nó, sách tiền tệ quốc gia có tác động lớn tới tình hình trị, ổn định hay biến động đồng tiền có tác động trực tiếp gián tiếp tới mơi trường trị Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngoài hai nhân tố Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn hợp lý, phù hợp với tình hình nước quốc tế Đặc biệt chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố đầu tư cho hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ơ, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin dân chúng Điều giúp NHTM xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài, việc xây dựng cấu vốn nguồn hình thành hợp lý đầu tư có trọng điểm 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống ngân hàng Thương mại Đây điều quan trọng, tương lai mà xu tồn cầu hố thực hiện, việc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam quan trọng đáp ứng yêu cầu WordBank, Trong đó; - Với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Chính phủ cần tiến hành cấp vốn cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh tương lai Căn vào thực trạng hoạt động mà có định hướng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế Trong số trường hợp cần thiết cổ phần hố (Nhà nước nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Thương mại - Với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ làm giảm rủi ro 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thương mại phục vụ kinh tế Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy Ngân hàng Thương mại việc huy động vốn - NHNN cần tăng cường phối hợp với ban ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ tổ chức phi phủ (nước ngồi) nhằm huy động nguồn vốn nước chuyển qua kênh Ngân hàng Thương mại - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải quyểt đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng - Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa bàn hoạt động với NHNo Tóm lại, Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, triển khai thực đồng nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nhà Nước (Chính Phủ) cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy tiền vốn ngồi nước nhằm từ thoả mãn vốn cho kinh tế 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tào điều kiện giúp đỡ ặmt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác khách hàng có tính chất hoạt động toàn hệ thống Bên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cạnh Trung tâm điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt TTĐH) có ý kiến với hiệp hội ngân hàng Việt Nam, với NHNN có can thiệp giá địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại tốn nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet nâng cấp mạng nội (LAN), để từ thu hút nguồn tiền từ toán Hỗ trợ Chi nhánh tài để mua trụ sở, đặt phịng giao dịch quỹ tiết kiệm, có mang tính ổn định lâu dài, diều kiện để tạo tin tưởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam địa bàn Hà Nội chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng Đề nghị NHNo Việt Nam sớm trang bị bổ sung thiết bị tin học, cơng nghệ cao để đảm bảo q trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin lien quan tới thay đổi, biến động thị trường tài thời gian tới, mở rộng mạng SWIFT IN cho Chi nhánh cấp huyện, quận Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Trung tâm điều hàng nên có chiến lược đào tạo cán toàn hệ thống cán tin học để từ khai thác triệt để liệu thơng tin có chương trình giao dịch phục vụ cho công việc hàng ngày - áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn bạn hệ thống, ngân hàng khác hệ thồng để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống Chi nhánh Láng Hạ, đồng thời phải tạo khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho Chi nhánh Kết luận Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trường Ngày hầu hết NHTM coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nguồn vốn hình thành từ huy động kinh tế Đối với Chi nhánh Láng Hạ, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể, với quy mô cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, có tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên Chi nhánh chưa thực cụ thể hoá nội dung sách huy động vốn, mà lên kế hoạch chung cho toàn Chi nhánh, hoạt động chưa thực đem lại kết mong muốn chưa có cân đối cấu nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Điều làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động Chi nhánh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng công tác này, với đội ngũ cán có trình độ chun mơn sau, nhiệt tình, động, sáng tạo cơng tác, với màng lưới rộng khắp, tin tưởng Chi nhánh Láng Hạ xây dựng cho nội dung cụ thể cho chiến lược hoạt động lâu dài nội dung sách huy động vốn để từ đáp ứng mục tiêu hoạt động quan trọng Danh mục tài liệu tham khảo 1.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân hàng thương mại, NXB Tp Hồ Chí Minh Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ ngân hàng thị trườnd tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ts Phan Thị Thu Hà- PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê T.s Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống Kê Báo cáo thường niên NHNo Việt Nam năm 2002 Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà Nước, Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Lê Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 07/1997- 03/2003 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ năm 2001, 2002, 2003 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 10 Ts Bùi Thiện Nhiên, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt- Xây dựng nên văn tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề 2003, tr.7 - 11 Lê Thị Thanh Hà, 2003, Làm để thay đổi thói quen tốn dân cư, Tạp chí Ngân hàng , Số chuyên đề 2003, tr 41- 43 12 Các báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, ... 73,4% 2. 9 62 77,7% 3.137 77,7% 1.Tiền gửi không kỳ hạn 468 17,80% -Tiền gửi toán 398 15,3% 841 22 ,1% 1 021 , 525 ,3% 3 12 -Tiền gửi tiết kiệm 22 0,84% 20 0,50% 20 ,99 0, 52% (0,5) 9 62 25 ,2% 1.046 25 ,9% 28 9... 575 -Tiết kiệm thường 483 14,6% 388 10 ,2% 487 12, 1% 52 -Giấy tờ có giá 4,68% 423 11,1% 74 1,80% (25 ) -Tiết kiệm bậc thang- - - 165 4,10% 82, 5 -Tiền gửi khác 2, 62% 326 8,50% 313 7,70% 122 123 69... 0,71%, năm 20 02 0,667% giảm 6,06% so với năm 20 01 Năm 20 03 tăng 7 ,20 % so vỡi năm 20 02 0,07% so với năm 20 01 Sang năm 20 03 lãi suất huy động có giảm so với năm 20 02 lãi suất cho vay lại tăng lên