Bài giảng Tín dụng ngân hàng: Bài 5 - ThS. Đặng Hương Giang

• Cán bộ tín dụng: Đôn đốc nhắc nhở khách hàng lịch trả nợ, hướng dẫn thủ tục giúp khách hàng trả nợ, thẩm định gia hạn nợ, báo cáo tình hình trả nợ của khách hàng…. • Trưởng, phó phòng [r]

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

v1.0014111212

BÀI 5

QUY TRÌNH CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG BÀI (tiếp theo)

v1.0014104212

MỤC TIÊU BÀI HỌC

4

• Vận dụng phân tích quy trình cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam

CÁC KIẾN THỨC CẦN CÓ

Để hiểu rõ này, yêu cầu học viên cần có kiến thức liên quan đến môn học sau:

• Tài tiền tệ;

• Tài doanh nghiệp;

• Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; • Ngân hàng thương mại thực hành; • Kinh tế vĩ mô;

v1.0014104212

HƯỚNG DẪN HỌC

6

• Đọc tài liệu tóm tắt nội dung bài;

• Liên hệ lấy ví dụ thực tế học đến vấn đề; • Tìm hiểu hoạt động kinh doanh nói chung

nghiệp vụ tín dụng nói riêng ngân hàng thương mại thơng qua website ngân hàng thương mại bất kỳ;

• Tìm hiểu văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng;

CẤU TRÚC NỘI DUNG

5.1 Chính sách cho vay quản lý rủi ro

5.2 Tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại

v1.0014104212

5.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY VÀ QUẢN LÝ RỦI RO

8

5.1.1 Chính sách cho vay

5.1.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY

• Ngun tắc cho vay: Có thời hạn, có hồn trả, có lãi, sử dụng vốn vay mục đích

• Điều kiện cho vay:

 Năng lực pháp lý;

 Mục đích sử dụng vốn mục đích;

 Khả tài chính;

 Tính khả thi, hiệu quả;

 Đảm bảo quy định đảm bảo tiền vay • Mức cho vay:

 Nhu cầu vốn khách hàng;

 Khả hoàn trả;

v1.0014104212

5.1.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY (tiếp theo)

• Thời hạn cho vay:

 Chu kỳ sản xuất kinh doanh;

 Thời hạn thu hồi vốn dự án;

 Khả trả nợ khách hàng;

 Khả nguồn vốn ngân hàng thương mại • Lãi suất cho vay linh hoạt

• Đảm bảo tiền vay:

 Giảm rủi ro;

 Tăng khả thu hồi vốn;

 Không phải điều kiện tiên

5.1.2 QUẢN LÝ RỦI RO

• Quan điểm quản lý rủi ro:

 Không tập trung vào khách hàng, nhóm khách hàng, ngành nghề lĩnh vực, loại tiền tệ, địa bàn;

 Duyệt tín dụng theo chế độ tập thể (xét duyệt, biểu quyết…);

 Áp dụng hạn mức tín dụng cho chi nhánh • Hình thức quản lý:

 Quy chế, định, quy định chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc;

 Định hướng hoạt động thời kỳ;

 Công văn thơng báo thành viên ban điều hành • Nội dung quản lý rủi ro:

 Giới hạn tín dụng: khách hàng, nhóm khách hàng;

 Phân vùng đầu tư;

v1.0014104212

5.2 TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

12

5.2.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng

5.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại

5.2.1 NGUYÊN TẮC TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

• Tín dụng nghiệp vụ yếu ngân hàng thương mại  có phận chun trách

• Hoạt động tín dụng rủi ro cao  tổ chức hoạt động tín dụng phải thống nhất, chặt chẽ, kiểm sốt, thơng tin xác, kịp thời

• Cơng tác hoạch định sách chuyên nghiệp

v1.0014104212 14

• Gồm cấp: Hội sở chính, chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp • Tại hội sở chính: Ủy ban quản lý rủi ro

 Đứng đầu Uỷ ban chủ tịch Hội đồng quản trị;

 Ban hành sách, chế độ, đề biện pháp quản lý rủi ro • Hội đồng tín dụng Trung ương

 Đứng đầu Tổng giám đốc;

 Xem xét định khoản vay vượt thẩm quyền phán xét giám đốc chi nhánh

5.2.3 CÁC BƯỚC QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY

• Nghiệp vụ cho vay bao gồm bước:

 Bước 1: Xét duyệt cho vay;

 Bước 2: Phát tiền vay;

 Bước 3: Kiểm tra sử dụng vốn vay;

 Bước 4: Thu hồi nợ vay • Nội dung nghiệp vụ cho vay:

 Nguyên tắc thực hiện;

 Trình tự thực hiện;

v1.0014104212

5.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG

16

5.3.1 Xét duyệt cho vay

5.3.4 Quy trình thu hồi nợ vay 5.3.2 Quy trình

phát tiền vay

5.3.5 Đảm bảo tiền vay

5.3.3 Quy trình kiểm tra sử dụng

5.3.1 XÉT DUYỆT CHO VAY

a Nguyên tắc thực

• Đảm bảo tính thẩm định độc lập cán tín dụng; • Phân tách trách nhiệm thẩm định định cho vay;

• Cho vay sở tính khả thi, tính hiệu quả, không cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo;

v1.0014104212

5.3.1 XÉT DUYỆT CHO VAY (tiếp theo)

18

b Trình tự thực

• Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng; • Thẩm định cho vay;

• Quyết định cho vay

c Nhiệm vụ thành viên tham gia • Cán tín dụng;

• Cán thực tái thẩm định; • Trưởng/phó phịng tín dụng;

• Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh;

5.3.2 QUY TRÌNH PHÁT TIỀN VAY

a Nguyên tắc

• Chỉ phát tiền vay khách hàng thỏa mãn điều kiện quy định hợp đồng tín dụng;

• Thực phát tiền vay theo tiến độ sử dụng vốn vay;

• Có chứng minh việc sử dụng vốn vay phù hợp với thỏa thuận hợp đồng tín dụng

b Trình tự thực quy trình phát tiền vay • Hướng dẫn nhận hồ sơ phát tiền vay; • Xét duyệt phát tiền vay;

v1.0014104212

5.3.2 QUY TRÌNH PHÁT TIỀN VAY (tiếp theo)

20

c Trách nhiệm, nhiệm vụ thành viên tham gia

• Cán tín dụng: Kiểm tra giám sát, đề xuất ý kiến, theo dõi, cập nhật thông tin sở liệu…

• Trưởng, phó phịng tín dụng: Kiểm tra, kiểm sốt, ký duyệt đề nghị;

• Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh: Kiểm tra, đơn đốc, ký duyệt phát tiền vay; • Các cán khác có liên quan

 Cán kế toán, quỹ: Phát tiền vay, khai báo phần mềm

5.3.3 QUY TRÌNH KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY

a Nguyên tắc

• Kiểm tra thường xuyên (3 tháng/lần với tín dụng ngắn hạn, tháng/lần với tín dụng dài hạn)

• Kết kiểm tra:

 Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích khơng;

 Giá trị tài sản hình thành từ vốn vay khơng giá trị khoản vay;

 Phù hợp với cam kết hợp đồng tín dụng • Khuyến khích kiểm tra sử dụng vốn vay kỹ sâu b Trình tự thực quy trình phát tiền vay

• Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay; • Thực kiểm tra sử dụng vốn vay;

v1.0014104212

5.3.3 QUY TRÌNH KiỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY (tiếp theo)

c Trách nhiệm, nhiệm vụ thành viên tham gia

• Cán tín dụng: Lập kế hoạch kiểm tra, kiên trì, trung thực, kịp thời…

• Trưởng, phó phịng tín dụng: Phê duyệt kế hoạch kiểm tra, đơn đốc kiểm tra, báo cáo kịp thời cấp trên…

• Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh: Đơn đốc, định xử lý, báo cáo cấp kịp thời…

5.3.4 QUY TRÌNH THU HỒI NỢ VAY

a Ngun tắc

• Kiểm sốt chặt ché nguồn thu khách hàng;

• Tích cực xử lý sớm khoản vay có dấu hiệu khơng trả nợ hạn b Trình tự thực quy trình phát tiền vay

• Đơn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn; • Thực thu nợ;

• Chuyển nợ hạn;

v1.0014104212

5.3.4 QUY TRÌNH THU HỒI NỢ VAY (tiếp theo)

24

c Trách nhiệm, nhiệm vụ thành viên tham gia

• Cán tín dụng: Đơn đốc nhắc nhở khách hàng lịch trả nợ, hướng dẫn thủ tục giúp khách hàng trả nợ, thẩm định gia hạn nợ, báo cáo tình hình trả nợ khách hàng…

• Trưởng, phó phịng tín dụng: Đơn đốc cán tín dụng thu hồi nợ, tham gia cán tín dụng thu hồi nợ cần thiết, báo cáo cấp kịp thời…

5.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY

a Khái niệm

• Là việc Ngân hàng thương mại áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay; • Đảm bảo tín dụng thiết lập sở pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn

thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ trường hợp nguồn thu nợ thứ trả

b Trình tự thực quy trình phát tiền vay • Đơn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn; • Thực thu nợ;

• Chuyển nợ hạn;

v1.0014104212

5.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY (tiếp theo)

26

d Các hình thức đảm bảo tín dụng

• Thế chấp: Bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận chấp;

• Cầm cố: Bên cầm cố giao tài sản thuộc sở hữu cho bên nhận cầm cố; • Bảo lãnh: Bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ thay

cho bên bảo lãnh;

• Tín chấp: Tổ chức trị sở uy tín đảm bảo cho vay khoản tiền

c Các yêu cầu tài sản đảm bảo

• Giá trị tài sản đảm bảo phải lớn nghĩa vụ đảm bảo;

• Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản; • Thuộc sở hữu hợp pháp người dùng làm đảm bảo;

• Tài sản phải dễ định giá;

• Tài sản phải phép chuyển nhượng dễ dàng chuyển nhượng; • Giá trị tài sản ổn định thời gian đảm bảo;

TÓM LƯỢC CUỐI BÀI

Trong học tìm hiểu nội dung sau:

• Chính sách cho vay quản lý rủi ro;