Quản lý công nghệ tài chính tại ngân hàng nhà nước việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THANH PHƢƠNG QUẢN LÝ CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG HÀ NỘI, 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THANH PHƢƠNG QUẢN LÝ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM Chuyên ngành Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Lƣu Quốc Đạt XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN HÀ NỘI, 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, độc lập chƣa đƣợc sử dụng cơng trình khoa học Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc ghi nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Trần Thị Thanh Phƣơng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình từ thầy giáo Khoa Kinh tế Chính trị, anh chị cán Phịng Đào tạo, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội cán Vụ Thanh toán, Vụ Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới tất thầy cô, anh chị, tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Lƣu Quốc Đạt bảo, hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội truyền đạt cho kiến thức bổ ích vơ quan trọng trình học tập Trƣờng Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân, ngƣời hỗ trợ, góp ý động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Trần Thị Thanh Phƣơng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 3 Câu hỏi nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn 5.1 Về mặt lý luận 5.2 Về mặt thực tiễn Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG TRUNG ƢƠNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu quản lý cơng nghệ tài ngân hàng trung ƣơng 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nƣớc 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu quốc tế 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 10 1.2 Cơ sở lý luận công nghệ tài quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng trung ƣơng 11 1.2.1 Khái quát chung Ngân hàng trung ƣơng 11 1.2.2 Khái qt chung cơng nghệ tài 13 1.2.3 Cơ sở lý luận quản lý nhà nƣớc công nghệ tài 21 1.3 Kinh nghiệm quản lý cơng nghệ tài số nƣớc giới ứng dụng vào Việt Nam 36 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cơng nghệ tài giới 36 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút quản lý cơng nghệ tài Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41 2.1 Các phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 41 2.1.1 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu 41 2.1.2 Phƣơng pháp vấn chuyên gia, nhà quản lý 41 2.1.3 Phƣơng pháp điều tra khảo sát 42 2.2 Các phƣơng pháp xử lý số liệu 42 2.2.1 Phƣơng pháp tổng hợp phân tích 42 2.2.2 Phƣơng pháp tổng kết kinh nghiệm 43 2.2.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả 43 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 44 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phát triển cơng nghệ tài Việt Nam 44 3.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 44 3.1.2 Sự phát triển cơng nghệ tài Việt Nam 47 3.2 Thực trạng quản lý công nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 58 3.2.1 Xây dựng kế hoạch, chiến lƣợc phát triển cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng 59 3.2.2 Tổ chức thực quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng 61 3.2.3 Kiểm tra, đánh giá hoạt động quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 79 3.3 Đánh giá hoạt động quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 80 3.3.1 Kết nguyên nhân 80 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 88 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 98 4.1 Bối cảnh nƣớc quốc tế ảnh hƣởng tới hoạt động quản lý công nghệ tài Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 98 4.1.1 Bối cảnh quốc tế 98 4.1.2 Trong nƣớc: 99 4.2 Định hƣớng phát triển hồn thiện sách quản lý cơng nghệ tài Việt Nam giai đoạn 2021-2025 102 4.2.1 Định hƣớng phát triển 102 4.2.2 Về hồn thiện sách quản lý cơng nghệ tài 103 4.3 Một số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện hoạt động quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc 104 4.3.1 Trong lập kế hoạch, chiến lƣợc phát triển công nghệ tài lĩnh vực ngân hàng: 104 4.3.3 Trong kiểm sốt, đánh giá hoạt động quản lý cơng nghệ tài NHNN 108 4.3.4 Các giải pháp hỗ trợ truyền thông 109 4.4 Kiến nghị, đề xuất 110 4.4.1 Đối với Chính phủ 110 4.4.2 Đối với Bộ, ngành liên quan 111 4.4.3 Đối với doanh nghiệp cơng nghệ tài 112 4.4.4 Về phía ngƣời sử dụng sản phầm, dịch vụ cơng nghệ tài 112 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu CMCN 4.0 Cách mạng công nghiệp 4.0 e-KYC Định danh khách hàng điện tử Fintech Công nghệ tài mPOS Mobile Point of Sale- loại máy cung cấp dịch vụ cho phép đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng điện thoại thông minh thiết bị toán kèm để đơn vị chấp nhận thẻ tốn hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng POS Point of Sale - Các máy chấp nhận tốn thẻ điểm bán hàng hóa, dịch vụ P2P Lending Cho vay ngang hàng 10 Regulatory Sandbox Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt 11 TCCƢDVTT Tổ chức cung ứng dịch vụ toán 12 TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 13 TCCƢDVTGTT Tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TGTT Trung gian tốn i DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ STT Hình Nội dung Trang Hình 1.1 Các dịch vụ Fintech Hình 1.2 Các lĩnh vực hoạt động 23 cơng ty Fintech Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức NHNN Hình 3.2 Tỷ trọng lĩnh vực đầu tƣ công 63 ty Fintech Hình 3.3 Hệ sinh thái Fintech Việt Nam năm 64 2017-2019 Hình 3.4 Khn khổ pháp lý cho Fintech Việt 78 Nam Hình 3.5 Nhận thức quy định pháp lý cho 112 Fintech Việt Nam ii 22 58 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) diễn mạnh mẽ tạo biến chuyển nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội Đối với lĩnh vực tài chính, CMCN 4.0 tác động rõ rệt, thể xuất Fintech (Finance Technology) Cơng nghệ tài Theo nghĩa rộng, Fintech đƣợc hiểu việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực tài chính, ngân hàng nhằm mang tới cho khách hàng giải pháp/dịch vụ tài minh bạch, hiệu thuận tiện với chi phí thấp so dịch vụ tài truyền thống Theo nghĩa hẹp hơn, Fintech đƣợc hiểu “ngành công nghiệp bao gồm hoạt động tổ chức ngân hàng sử dụng công nghệ để hỗ trợ hệ thống tài hoạt động cung ứng dịch vụ tài hiệu hơn” Sự xuất phát triển với tốc độ nhanh Fintech bên cạnh hội thách thức quan quản lý tài quốc gia, nguy rửa tiền tài trợ khủng bố, rủi ro liên quan tới an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin, sử dụng trái phép thơng tin cá nhân, chí nguy gây ổn định xã hội, ổn định hệ thống tài tiền tệ quốc gia lĩnh vực Fintech không đƣợc quản lý cách Tại Việt Nam, Fintech lĩnh vực tƣơng đối mới, nhƣng thu hút đƣợc ý Chính phủ nhƣ cộng đồng doanh nghiệp nhờ tác động tích cực Fintech tới xã hội đời sống nhân dân, nhƣ tiềm phát triển mạnh Fintech tƣơng lai Tuy nhiên, phát triển nhanh Fintech đặt nhiều thách thức lo ngại cơng tác quản lý Việt Nam, có vấn đề an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin, rủi ro pháp lý, nguy rửa tiền tài trợ khủng bố, thao túng tập đồn cơng nghệ nƣớc ngồi doanh nghiệp Fintech Việt non trẻ, chƣa kể nguy gây ổn định xã hội đe dọa ổn định hệ thống tài tiền tệ quốc gia Trong đó, mơi trƣờng pháp lý việt Nam chƣa rõ ràng, lĩnh vực Fintech có khung pháp lý cụ thể, rõ ràng Trung gian toán (TGTT Cùng Tại NHNN, việc xây dựng chiến lƣợc, kế hoạch cần đƣợc trì định kỳ theo Quý, xây dựng Chiến lƣợc riêng phát triển Fintech lĩnh vực ngân hàng thay tập trung Chiến lƣợc chung ngành 4.3.2 Trong tổ chức thực quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Về cấu tổ chức nhân sự: Bên cạnh Ban Chỉ đạo Fintech NHNN cần có Ban Chỉ đạo Fintech riêng NHTM, cơng ty Fintech, TCCUWDVTGTT nhằm tăng cƣờng tính liên kết thống việc xây dựng, ban hành sách nhƣ triển khai sách đƣợc hiệu Tăng cƣờng đội ngũ cán có chất lƣợng cao chuyên môn am hiểu công nghệ để bổ sung nhân cho Ban Chỉ đạo Fintech, đồng thời nâng cao vai trò Ban Chỉ đạo Fintech việc tham mƣa cho Ban Lãnh đạo NHNN, tham gia xây dựng sách, thẩm định, cấp phép cho TCCƢDVTGTT, tra, giám sát TCTD, TCCƢ DVTGTT việc ký kết, hợp tác với công ty Fintech đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Mở rộng đào tạo trình độ quản lý nắm bắt cơng nghệ tài cho cán NHNN tham gia quản lý Fintech; thu hút đầu tƣ từ tổ chức nƣớc việc nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin nhằm quản lý hiệu Fintech phù hợp với phát triển công nghệ, đồng thời đảm bảo an toàn bảo mật liệu quốc gia Chỉ đạo TCTD, TCCƢDVTGTT trọng đào tạo nhân lực công nghệ chun mơn cao, có đạo đức, tránh vụ tiền tài khoản khách hàng có liên quan đến cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong cơng tác xây dựng ban hành văn bản, sách quản lý Fintech: Đối với dự thảo văn ban hành, cần thu hút tham gia đóng góp sách thành phần xã hội, đối tƣợng liên quan đến Fintech; tạo diễn đàn, tọa đàm để thu nhận nhiều ý kiến khác nhau, giúp cho sách ban 105 hành đạt đƣợc đồng thuận, ủng hộ cao xã hội Cần đẩy nhanh trình ban hành văn quy phạm pháp luật, tạo thống Bộ ngành liên quan việc thẩm định, hoàn thiện, ban hành sách quản lý Fintech Đối với lĩnh vực Fintech, NHNN cần tiến tới xây dựng ban hành sách quản lý cụ thể Ví dụ, việc ứng dụng giải pháp công nghệ hoạt động ngân hàng, điển hình nhƣ cơng nghệ Blockchain, với xu thời đại, NHNN cần xác định quan điểm tiền kỹ thuật số lộ trình, giải pháp quản lý phù hợp Cần phát huy vai trò đầu mối NHNN việc xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý cho phát triển kỹ thuật số Để đảm bảo an ninh, tiền tệ quốc gia, trì hệ thống tốn hoạt động an toàn hiệu quả, quản lý kiểm soát hiệu luồng giao dịch toán quốc tế, giúp quan nhà nƣớc liên quan nắm bắt thơng tin phục vụ mục tiêu phịng, chống rửa tiền, quản lý hoạt động ngoại hối, quản lý thuế, ; đồng thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho TCCƢDVTT, TCCUDVTGTT hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ, NHNN tiếp tục nghiên cứu, tiếp thu góp ý, hoàn thiện quy định quản lý hoạt động tốn xun biên giới, có tính đến mơ hình hợp tác với số ví điện tử nƣớc nhƣ dự thảo Nghị định thay Nghị định 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hiệu hoạt động toán quốc tế đáp ứng yêu cầu thực tiễn, vừa đảm bảo an ninh, an tồn tốn, kiểm sốt rủi ro Đối với việc triển khai thí điểm Fintech lĩnh vực ngân hàng: Năm 2021, sau Chính phủ ký ban hành chế thí điểm, thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng (Regulartory Sandbox), NHNN cần xem xét, tiếp thu ý kiến doanh nghiệp để trình Chính phủ cho phép thời gian thử nghiệm Fintech nên đƣợc rút ngắn (tối đa năm) để sớm đƣa vào thực tiễn triển khai, từ xây dựng chế quản lý phù hợp kịp thời cho Fintech phát triển, đáp ứng nhu cầu xã hội sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử… Rà soát, nghiên cứu sửa đổi bổ sung quy định liên quan tới hoạt 106 động tổ chức ngân hàng hoạt động TGTT, ngân hàng đại lý hoạt động toán, chuẩn kết nối Open API…; Đối với quản lý P2P Lending: Để quản lý đƣợc công ty P2P Lending hoạt động Việt Nam, NHNN phối hợp quan liên quan sửa đổi, bổ sung qui định pháp luật, cần bổ sung quy định điều kiện kinh doanh hoạt động P2P Lending, cụ thể: đƣa hoạt động P2P Lending thành hoạt động kinh doanh có điều kiện; theo cần rà sốt, chỉnh sửa Luật Đầu tƣ sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật có liên quan nhƣ quy định thuế, bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng, bảo mật thông tin, hệ thống công nghệ thông tin, giao dịch điện tử,… Trên sở đó, xây dựng có chế quản lý, giám sát hoạt động P2P Lending để đảm bảo hoạt động P2P Lending đƣợc kiểm soát chặt chẽ, hạn chế tác động tiêu cực tới kinh tế Đối với giải pháp dịch vụ liên quan e-KYC: Việc triển khai e-KYC sở áp dụng công nghệ mới, hƣớng tới giao dịch trực tuyến có nguồn cung cấp thơng tin KYC đa dạng, dẫn tới việc đơn vị cung cấp có quy trình thực e-KYC khác khiên gây lãng phí chi phí, khơng thống Do đó, địi hỏi việc xây dựng quy trình e-KYC áp dụng chung cho dịch vụ tài – ngân hàng Trong đó, cần quy định cụ thể việc điều chỉnh, bổ sung quy định chia sẻ, xác thực thông tin khách hàng TCTD với cho phép chia sẻ thông tin liên quan tới khách hàng cho tổ chức cung cấp xác minh thông tin e-KYC để thiết lập liệu điện tử nhận biết khách hàng Trên sở liệu đó, khách hàng thiết lập giao dịch với khách hàng, khách hàng cần chứng thực có liệu tƣơng ứng quan liệu quốc gia thông qua việc sử dụng ứng dụng công nghệ nhƣ quét vân tay, mống mắt mã số xác thực giao dịch (OTP) để thông tin thu thập đƣợc trùng khớp với thông tin đƣợc lƣu giữ sở liệu quốc gia Để triển khai Open API, NHNN phối hợp Bộ ngành liên quan nghiên cứu sửa đổi quy định, pháp lý hành nhƣ: Sửa đổi quy định thơng tin bí mật 107 nhà nƣớc ngành ngân hàng, theo loại bỏ số thơng tin khỏi danh mục bí mật nhà nƣớc, thông tin cần đƣợc xác định thông tin cá nhân đƣợc điều chỉnh theo quy định bảo vệ bí mật thơng tin cá nhân không nên bị ràng buộc phải tuân thủ quy định bảo vệ bí mật nhà nƣớc trình lƣu trữ, cung cấp, sử dụng thơng tin; Sửa đổi quy định, cho phép bên thứ ba đƣợc phép truy xuất thông tin liên quan với đồng ý khách hàng; Mở rộng phạm vi cung cấp thông tin thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản khách hàng; Xây dựng quy định việc yêu cầu cung cấp thông tin thực cung cấp thơng tin khách hàng thực hình thức văn phƣơng thức khác nhƣ phƣơng tiện điện tử, hệ thống mạng viễn thơng, mạng máy tính,…; Cần xây dựng quy định việc chấp thuận hình thức chấp thuận khách hàng cho phép tổ chức tín dụng cung cấp thông tin khách hàng cho tổ chức, cá nhân khác Đối với công nghệ Blockchain: Cần phối hợp xây dựng hành lang pháp lý tổng thể cho công nghệ Blockchain, giải đƣợc vấn đề cho Blockchain công nhận giá trị pháp lý liệu lƣu trữ Blockchain, việc chia sẻ liệu Blockchain hay tính pháp lý Hợp đồng thông minh Blockchain; Thiết lập sở pháp lý thỏa thuận quốc tế việc chia sẻ liệu bảo vệ thông tin khách hàng giao dịch Blockchain 4.3.3 Trong kiểm soát, đánh giá hoạt động quản lý cơng nghệ tài NHNN Tăng cƣờng vai trò Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng, Vụ, Cục liên quan việc thẩm định, đánh giá, góp ý báo cáo hoạt động TCTD hợp tác với công ty Fintech; thƣờng xuyên theo dõi việc xử lý khiếu nại đơn vị chức (nhƣ Vụ Thanh toán, Vụ Chính sách tiền tệ) để có sở đánh giá hiệu quả, hiệu lực quản lý Định kỳ hàng quý, hàng năm, Ban Lãnh đạo NHNN Ban Chỉ đạo Fintech cần tổng kiểm tra, đánh giá hiệu chế sách ban hành, tìm hạn chế, tồn tại, đề xuất hƣớng khắc phục 108 Cần có chế thƣởng, phạt thành viên Ban Chỉ đạo Fintech để khuyến khích phát huy vai trị tra, giám sát hoạt động quản lý nhà nƣớc Fintech NHNN cần có đạo kịp thời TCTD tăng cƣờng kiểm tra, giám sát công ty tài trực thuộc việc ký kết với cơng ty P2P Lending, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật; Chỉ đạo TCCƢDVTGTT, đặc biệt ví điện tử việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ Fintech hợp tác với ngân hàng đảm bảo an toàn, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, quy định pháp luật, xử lý kịp thời vƣớng mắc phát sinh trình giao dịch Thanh tra TCCƢDVTGTT, NHTM việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng có đảm bảo an toàn, bảo mật, tra việc xử lý khiếu nại khách hàng, tổ chức nhằm đảm bảo niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng NHNN cần tăng cƣờng phối hợp với Bộ ngành liên quan nhƣ Bộ Công an, Bộ Thông tin truyền thông việc kiểm tra, giám sát TCTD công ty Fintech, TCCƢDVTGTT để phát xử lý kịp thời phát sai phạm (trong có hay khơng việc cho vay nặng lãi, địi nợ kiểu xã hội đen) 4.3.4 Các giải pháp hỗ trợ truyền thông Nghiên cứu việc xây dựng Trung tâm Đổi sáng tạo Fintech (Fintech Innovation Hub) Việt Nam theo mơ hình doanh nghiệp với kết hợp Chính phủ khu vực tƣ nhân Từ tạo mơi trƣờng đào tạo cho bạn trẻ có đam mê sáng tạo cơng nghệ tài ngân hàng, đồng thời mở sân chơi công nghệ cho doanh nghiệp khởi nghiệp phát huy sáng tạo, trình diễn sản phẩm mới, đƣa ý tƣởng mới, giúp nâng cao trải nghiệm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài Đây dịp để quan quản lý nắm bắt đƣợc nguyện vọng doanh nghiệp, từ đƣa sách phù hợp hỗ trợ doanh nghiệp Fintech phát triển lành mạnh nhƣ sách thu hút đầu tƣ, cung cấp vốn với lãi suất hợp lý cho doanh nghiệp Fintech khởi nghiệp 109 Bên cạnh đó, ngành Ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông, giáo dục tài nhằm nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài cơng chúng, thực hóa mục tiêu Chính phủ thúc đẩy TTKDTM, tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng Chiến lƣợc tài tồn diện quốc gia Truyền thơng với hình thức đa dạng, đại, vừa dễ hiểu, dễ nhớ, dễ vận dụng tạo lan tỏa cộng đồng dựa ứng dụng công nghệ 4.0, qua giúp nâng cao kiến thức, kỹ cho công chúng sử dụng dịch vụ tài chính, giảm thiểu rủi ro tránh xa kênh tài phi thức Thay kênh truyền thơng truyền thống thiếu tính tƣơng tác, ngành Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức truyền thơng, với chƣơng trình giáo dục tài chính, gameshows truyền hình, qua mạng xã hội tiếp cận trực tiếp đối tƣợng yếu xã hội, bƣớc đƣa họ đến gần với sản phẩm, dịch vụ tài chính-ngân hàng, giúp họ tránh xa kênh tài phi thức (nhƣ tín dụng đen, chuyển tiền bất hợp pháp ) 4.4 Kiến nghị, đề xuất 4.4.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần có văn quy định rõ vai trò chủ đạo quan quản lý Fintech NHNN, đồng thời quy định chức năng, nhiệm vụ Bộ ngành liên quan việc quản lý Fintech Việt Nam Đặc biệt, cần nghiên cứu sửa đổi thể chế để tăng tính độc lập cho NHNN quản lý, điều hành, từ có định nhanh chóng kịp thời trƣớc xu phát triển Fintech ngân hàng số Sớm hoàn thiện sở liệu quốc gia dân cƣ để tạo tảng, sở cho phát triển hình thức tốn đại ứng dụng cơng nghệ 4.0, vừa hƣớng tới kinh tế số, Chính phủ điện tử Chính phủ cần xem xét, sớm chấp thuận cho triển khai Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt Fintech (dự kiến bắt đầu năm 2021) Chính phủ chấp thuận việc thành lập Đơn vị chuyên trách thuộc biên chế Bộ, Ngành để trực tiếp tiếp nhận, thẩm định hồ sơ xin tham gia thử 110 nghiệm giao NHNN tiếp nhận, thẩm định hồ sơ xin tham gia thử nghiệm, trình Thủ tƣớng Chính phủ chấp thuận 4.4.2 Đối với Bộ, ngành liên quan Bộ Tài chính: Tiếp tục rà sốt, nghiên cứu sửa đổi bổ sung quy định liên quan tới hoạt động tổ chức ngân hàng cung ứng giải pháp Fintech hoạt động chứng khoán, bảo hiểm; đặc biệt cần nghiên cứu xây dựng Sandbox cho lĩnh vực Fintech lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm; Đầu mối nghiên cứu tham mƣu Chính phủ chế, sách ƣu đãi thuế, miễn giảm thuế ƣu đãi đầu tƣ cho doanh nghiệp Fintech startup, đặc biệt giai đoạn đầu Bộ Thông tin Truyền thông: Đầu mối phối hợp với Bộ, Ngành nghiên cứu xây dựng Nghị định quản lý, kết nối, chia sẻ liệu, văn hƣớng dẫn; Nghị định định danh xác thực điện tử cho cá nhân, tổ chức; Nghị định bảo vệ liệu cá nhân, tổ chức, văn hƣớng dẫn; Rà soát nghiên cứu sửa đổi Luật Giao dịch điện tử văn có liên quan, nội dung quy định eKYC, giao diện lập trình ứng dụng mở, trí tuệ nhân tạo, phân tích liệu lớn, điện tốn đám mây, công nghệ Blockchain… Bộ Công an: Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện sở liệu quốc gia dân cƣ đề xuất việc cho phép sở liệu đƣợc chia sẻ, kết nối mở với ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng, viễn thơng, bảo hiểm…; Đầu mối phối hợp quan, quyền liên quan phát hiện, xử lý kịp thời đƣờng dây cho vay nóng qua app lãi suất cao (núp bóng P2P Lending), xử lý nghiêm tình trạng cá nhân, bang nhóm xã hội đen địi nợ th, góp phần hạn chế tín dụng đen Bộ Kế hoạch đầu tƣ: Đối với sách sử dụng vốn Nhà nƣớc để hỗ trợ đầu tƣ mạo hiểm doanh nghiệp khởi nghiệp nói chung doanh nghiệp khởi nghiệp lĩnh vực Fintech nói riêng, Bộ cần tham mƣu Chính phủ kịp thời; Cần xây dựng chế sách ƣu đãi khuyến khích Trung tâm đổi sáng tạo Quốc gia tổ chức, cá nhân (doanh nhân khởi nghiệp 111 sáng tạo, doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo, đối tác hỗ trợ đổi sáng tạo) hoạt động Trung tâm Bộ Giáo dục đào tạo: Trong đào tạo trƣởng Đại học, sở dậy nghề, Bộ cần có định hƣớng, đạo trƣởng việc phối hợp với doanh nghiệp Fintech, tổ chức tài – ngân hàng đánh giá, tìm hiểu nhu cầu nguồn nhân lực cho lĩnh vực Fintech, đào tạo cung cấp đầy đủ nguồn nhân lực với chất lƣợng cao cho thị trƣờng Fintech, đáp ứng nhu cầu việc làm cho sinh viên công nghệ trƣờng 4.4.3 Đối với doanh nghiệp công nghệ tài Cần chủ động đổi mới, sáng tạo cơng nghệ phối hợp tổ chức nƣớc để học hỏi kinh nghiệm quản lý, đầu tƣ phát triển sản phẩm phù hợp thị trƣờng Việt Nam; Tuân thủ luật pháp Việt Nam quy định quốc tế an tồn thơng tin đầu tƣ, hợp tác quốc tế lĩnh vực công nghệ tài chính; bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngƣời dùng, khơng lợi dụng hình thức đầu tƣ, cho vay tảng công nghệ vào hành vi nhƣ rửa tiền, hỗ trợ cho đánh bạc, trốn thuế…; Có kế hoạch dự phịng rủi ro công ty Fintech mà nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào tổ chức nƣớc ngoài, đặc biệt nhà đầu tƣ mạo hiểm; tránh việc bị rút vốn đột ngột, khoản; Tranh thủ nguồn lực nƣớc nhƣ nhân lực có trình độ cao, giá rẻ, nâng cao lực trình độ quản lý, phƣơng án kinh doanh khả thi, gia tăng hộitiếp cận sách ƣu đãi vốn, thuế Nhà nƣớc cho start up… 4.4.4 Về phía người sử dụng sản phầm, dịch vụ cơng nghệ tài Tiếp cận nguồn vốn thức từ TCTD; tn thủ luật pháp an tồn thơng tin, sách NHNN quản lý ví điện tử lĩnh vực Fintech khác; cẩn trọng tham gia huy động cho vay tảng công nghệ, sàn đầu tƣ đa cấp, tiền ảo, bitcoin chƣa có hành lang pháp lý bảo vệ 112 KẾT LUẬN Có thể nói, thị trƣờng Việt Nam, với khoảng 150 công ty Fintech với mạnh ƣu vƣợt trội, Fintech hợp tác với ngân hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ, trở thành cánh tay nối dài ngân hàng tới vùng sâu vùng xa, vùng nơng thơn, góp phần phổ cập tài thúc đẩy TTKDTM Việt Nam Thời gian qua, công tác quản lý Fintech lĩnh vực ngân hàng NHNN đạt kết định điều kiện thể chế quản lý Fintech Việt Nam chƣa có khn khổ pháp lý cụ thể để điều chỉnh ngoại trừ lĩnh vực tốn Thơng qua hoạt động quản lý Fintech, NHNN dần hoàn thiện hành lang pháp lý số lĩnh vực Fintech, qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp Fintech phát triển, thúc đẩy hợp tác ngân hàng-Fintech, đảm bảo hài hịa lợi ích bên tham gia, đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngƣời sử dụng dịch vụ Fintech đặc biệt vấn đề tăng cƣờng an ninh, bảo mật thông tin tài khoản khách hàng, qua nâng cao niềm tin khách hàng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Fintech, giúp thay đổi thói quen tốn tiền mặt, từ góp phần thúc đẩy TTKDTM, phổ cập tài Việt Nam Mặc dù vậy, công tác quản lý Fintech NHNN có khó khăn hạn chế yếu tố khách quan chủ quan Fintech vốn phạm trù rộng, với nhiều dịch vụ, với phát triển công nghệ thách thức với nhà quản lý Để hoàn thiện cơng tác quản lý Fintech nói chung, Chính phủ cần có văn quy định vai trị chủ đạo quản lý Fintech thuộc NHNN, đồng thời quy định nhiệm vụ cụ thể Bộ, ngành liên quan Việc sớm đƣa vào triển khai thí điểm Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt Fintech sở thực tiễn cho việc hoàn thiện thể chế pháp lý cho quản lý Fintech tƣơng lai Đối với Fintech lĩnh vực ngân hàng, NHNN cần tiếp tục phát huy vai trò quản lý nhà nƣớc TCTD, công ty Fintech liên kết ngân hàng để cung ứng sản phẩm, TCCƢDVTGTT, cần xây dựng chiến lƣợc tổng thể phát 113 triển Fintech, hồn thiện sách quản lý lĩnh vực Fintech cụ thể (hiện tập trung vào lĩnh vực toán), tăng cƣờng công tác kiểm tra, đánh giá nhằm đƣa giải pháp quản lý Fintech phù hợp Bên cạnh đó, NHNN tiếp tục có sách vốn, lãi suất ƣu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Fintech khởi nghiệp, đồng thời tạo diễn đàn, sân chơi công nghệ để Fintech trình diễn ý tƣởng, sản phẩm cơng nghệ áp dụng vào thực tiễn Trong khuôn khổ đề tài tập trung vào hoạt động quản lý Fintech lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, cụ thể NHNN sở nghiên cứu kinh nghiệm quản lý số nƣớc, chƣa thể bao quát hết đƣợc sách quản lý Fintech khác mà số Bộ ngành liên quan nghiên cứu, ứng dụng có đề xuất lên Chính phủ Tuy nhiên, học viên hi vọng đề tài góp phần vào trình xây dựng, nghiên cứu hồn thiện sách quản lý Fintech NHNN nói riêng Việt Nam nói chung tƣơng lai, nhằm thúc đẩy Fintech phát triển lành mạnh, góp phần thúc đẩy TTKDTM mục tiêu Chính phủ Chiến lƣợc tài tồn diện quốc gia 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 toán khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2006), Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Chính phủ (2016), Quyết định 2545/2016/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Chính phủ (2016), Quyết định 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/2016 phê duyệt Đề án Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Chính phủ (2018), Quyết định 241/QĐ-TTg ngày 23/02/2018 phê duyệt Đề án Đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ cơng: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Chính phủ (2020), Quyết định 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 phê duyệt Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 20230 Nghiêm Thanh Sơn, 2018, Ƣu tiên hàng đầu xây dựng Cơ chế quản lý thử nghiệm Fintech Tạp chí Đầu tư Chứng khoán, Chuyên đề Thanh toán 4.0: Cơ hội cho ngân hàng bán lẻ, số 130, trang 15-18 Ngô Văn Đức, 2019, Tổng quan Hệ sinh thái Fintech có tính đổi sáng tạo lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Hội thảo Phát triển Hệ sinh thái Fintech: Bài học kinh nghiệm đề xuất nhằm hướng tới phát triển bền vững Việt Nam, trang 18-22 Ngân hàng Nhà nƣớc, tháng năm 2019 Nguyễn Trung Anh, 2019 Một số lĩnh vực hệ sinh thái Fintech chủ yếu Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 120, trang 20-23 10 Phạm Tiến Dũng, 2018 Thúc đẩy sức mạnh cộng hƣởng từ Ngân hàng – Fintech Tạp chí Đầu tư Chứng khốn, Chuyên đề Thanh toán 4.0: Cơ hội cho ngân hàng bán lẻ, số 130, trang 22-25 115 11 Phạm Tiến Dũng, 2019 Chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Việt Nam – Thực trạng xu hƣớng Tạp chí Ngân hàng, số 137, trang 20-23 12 Quốc hội (2010), Luật số 46/2010/QH12, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Trần Nguyễn Minh Hải, 2019 Một số kinh nghiệm giới nhƣ quản lý Fintech Malaysia Tạp chí ngân hàng, số 135, trang 18-23.12 14 Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, 2016 Giải pháp phát triển nhận biết khách hàng điện tử (e-KYC) dịch vụ tài – ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2016 15 Vụ Thanh toán, 2019 Hồn thiện Hệ sinh thái cơng nghệ tài (Fintech) Việt Nam giai đoạn 2018-2025 Đề tài nghiên cứu khoa học Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2020 16 Vụ Thanh toán, 2017 Công nghệ Blockchain ứng dụng lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội, tháng năm 2017 17 Vụ Chính sách tiền tệ, 2018, Quản lý P2P Lending tảng công nghệ cao Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Ngành Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2018 18 Vụ Pháp chế, 2018 Kinh nghiệm quốc tế quản lý Bitcoin loại tiền ảo khác Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2018 I TÀI LIỆU TIẾNG ANH: Arner, Douglas W and Barberis, Janos Nathan and Buckley, Ross P., 2016 FinTech, RegTech and the Reconceptualization of Financial Regulation Northwestern Journal of International Law & Business, Forthcoming; University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No 2016/035 HongKong, October 1, 2016 Ernst and Young, 2016 UK Fintech on the cutting edge: An evaluation of the international Fintech sector United Kingdom Ernst & Young, 2017 Unleashing the potential of Fintech in banking United Kingdom 116 Hong Kong Monetary Authority, 2016 Development of a Fintech Ecosystem in Hong Kong Hong Kong Indonesia Financial Services Authority, 2016 Developing Indonesia’s Fintech Ecosystem, Indonesia Bank, Indonesia Monetary Authority of Singapore, 2016 Fintech Regulatory Sandbox Guidelines, Singapore Deloitte, 2017 Banking: Vision to 2020 Confederation of Indian Industry, India III TÀI LIỆU INTERNET Corbett, 2018, J.Thailand launches regulatory sandbox for fintech services, Asia Business Law Journal.[online]Available at: [Accessed 12 August 2020] Frost and Sullivan, 2016 The Fintech in Australia – Trends, Forecasts and Analysis 2015-2020, State Government of Australia [online] Available at: [Accessed 20 October 2020] SparkLabs Global Venture, 2016 Fintech Industry Overview 2016 [online] Available at: [Accessed 12 February 2020] 117 PHỤ LỤC Câu hỏi khảo sát dành cho cán bộ, nhân viên công tác tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, doanh nghiệp Fintech, ngân hàng thƣơng mại Kính chào Anh/Chị! Tôi Trần Thị Thanh Phƣơng Hiện học viên cao học Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội, thực nghiên cứu với đề tài “Quản lý cơng nghệ tài (Fintech) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam” Kính mong Anh/Chị cung cấp thơng tin giúp tơi để tơi hồn thiện luận văn cách tốt Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh/chị! PHẦN KHẢO SÁT THÔNG TIN Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trƣớc thông tin phù hợp với Anh/Chị Họ tên Anh/Chị:………………………………………………… Giới tính: Nam  Nữ  Địa chỉ: Tuổi: Dƣới 30 tuổi  31- 40 tuổi  Trên 40 tuổi  Ngành nghề, lĩnh vực anh/chị công tác: PHẦN KHẢO SÁT Ý KIẾN Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến cách tích dấu x vào mức đánh giá dƣới quy định pháp lý cho Fintech: 118 Đầy đủ, phù hợp  Quá nhiều chặt chẽ  Chƣa rõ ràng và/hoặc mâu thuẫn  Khơng có quy định pháp lý cho Fintech quy định thực cần thiết  Có q tham gia quan Chính phủ  Khơng rõ ràng/khơng chắn  Ý kiến cá nhân cơng tác quản lý Fintech NHNN nói riêng cho Việt Nam nói chung thời gian qua đóng góp ý kiến cho thời gian tới Anh/Chị có ý kiến đóng góp cho cơng tác quản lý Fintech NHNN thời gian tới Một số gợi ý sách cho Chính phủ việc quản lý Fintech? Chân thành cảm ơn! 119 ... đề quản lý Fintech lĩnh vực ngân hàng ngân hàng trung ƣơng, cụ thể Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (NHNN) Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài ? ?Quản lý công nghệ tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam? ??... QUẢN LÝ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 44 3.1 Khái quát chung Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phát triển cơng nghệ tài Việt Nam 44 3.1.1 Khái quát chung Ngân hàng. .. hoạt động quản lý cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG TRUNG