Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt – chi nhánh lạng sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦY LỢI VY TIẾN ĐẠT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH LẠNG SƠN LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦY LỢI VY TIẾN ĐẠT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH LẠNG SƠN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS PHẠM HÙNG HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tác giả Các kết nghiên cứu kết luận luận văn trung thực, không chép từ nguồn hình thức Việc tham khảo nguồn tài liệu (nếu có) thực trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo quy định Tác giả luận văn Vy Tiến Đạt i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến em hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn” Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Thầy PGS.TS Phạm Hùng người hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q thầy cô khoa sau đại học trường Đại học Thủy Lợi tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh, chị, em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Cuối kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc anh, chị, em Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Tác giả luận văn Vy Tiến Đạt ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT V LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại 18 1.2.2 Các tiêu phản ảnh chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại 22 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng Thương mại 25 1.3.2 Nhân tố Ngân hàng Thương mại 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH LẠNG SƠN 35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 35 2.1.2 Một số kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 36 iii 2.1.3 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Lạng Sơn 37 2.1.4 Mơ hình cấu tổ chức quản lý LPB Lạng Sơn 37 2.1.5 Thuận lợi khó khăn LPB Lạng Sơn hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng 39 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh LPB Lạng Sơn 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 41 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 41 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 49 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 53 2.3.1 Kết chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 53 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH LẠNG SƠN 62 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 62 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 62 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn hội nhập kinh tế quốc tế 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Lạng Sơn 65 3.2.1 Các giải pháp vi mô ( Đối với chi nhánh ) 66 3.2.2 Các giải pháp vĩ mô 69 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 77 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 iv DANH MỤC HÌNH Hình 0.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Lạng Sơn 36 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 36 Bảng 2.2: Bảng tiêu 36 Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh Chi nhánh 40 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 46 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 46 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 48 Bảng 2.7: Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 49 Bảng 2.8: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 50 Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ hạn 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu theo thành phần 51 Bảng 2.11: Vịng quay vốn tín dụng 52 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 53 vi hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ CVKH - Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng u cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: 72 - Đa dạng hố loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sĩ, tiễn sĩ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, mơi trường làm việc, 3.2.2.4 hồn thiện quy trình tín dụng - Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng thuộc vay khối khách hàng cá nhân Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc khách hàng khơng phải chờ đợi lâu để có khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay giải pháp mà ngân hàng khác áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng - Kiểm tra sau khâu thực quy trình tín dụng, điều quan trọng cho vay khối khách hàng cá nhân Do đặc điểm vay khối khách hàng cá nhân thường phát sinh khơng thường xun, vay xảy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất 73 vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Phòng giám khách hàng kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an toàn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng - Giúp ban Giám đốc thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 3.3.1.1 Kiến nghị với phủ, ngành liên quan Bộ tài chính, phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp công nghệ thơng tin vốn điểm cịn nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chun gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả 74 - Chính phủ, tài cần phải ban hành quy định,cơ chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung gía thị trường khơng phải giá nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài – ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi lớn Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng điển vụ cho vay tổng công ty tàu thủy Việt Nam ví dụ điển hình làm cho tổ chức tín dụng cho vay liên quan phải điêu đứng dẫn đến sáp nhập,phá sản - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn trãnh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý (luật tín dụng, luật phá san, luật đất đai, ) Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 75 - Tiến hành nghiên cứu , xây dựng tiêu trung bình ngành để Chun viên khách hàng có liệu để so sánh, tìm hiểu thơng tin 3.3.1.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn 76 - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát NHTM Nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm , xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 3.3.2.1 Hoàn thiện đổi quy trình tín dụng LPB cần hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt Quy trình tín dụng theo thông lệ quốc tế bao gồm 18 bước cụ thể khâu marketing tiếp thị kết thúc hợp đồng tín dụng tiếp tục thu nhập thông tin khách hàng Mỗi bước trình phân cơng rõ trách nhiệm Chun viên khách hàng, phận độc lập đảm bảo tính tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng Đặc biệt bước đánh giá rủi ro ban đầu phận quan hệ khách hàng, đề xuất ứng dụng hệ thống tính điểm khách hàng để đánh giá, xác định nhu cầu, đề xuất nhanh chóng đảm bảo an tồn tín dụng Theo quy trình tiên tiến, quy trình cho vay có tham gia đồng nhiều phận tín dụng phân tách chức cụ thể 3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Để Nâng cao chất lượng cho vay chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Hệ thống chấm điểm cịn mang tính cứng nhắc, tiêu định tính phụ thuộc vào ý chí chủ quan cấp độ đánh giá , việc đánh giá CVKH trực tiếp thực phụ thuộc vào mối quan hệ CVKH với chủ doanh nghiệp, CVKH đạo đức không tốt dẫn đến bao che, xếp loại khách hàng cách không khách quan Trong thời gian tới nên có phận chuyên trách thực đảm bảo tính khách quan việc đánh giá Hạn chế chấm điểm xếp hạng tín dụng dựa vào báo cáo tài chính, nhiên số liệu không cập nhật cách kịp thời , bên cạnh tình hình tài doanh nghiệp chưa phản ánh hoạt động kinh doanh thực tế, khơng minh bạch Cần phải có chun mơn, nghiệp vụ để đánh giá độ xác thực báo cáo tài khách hàng để giảm thiểu rủi ro tới mức thấp hoạt động cho vay 77 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp Khi chuyển sang kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi qui mơ tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú hơn, theo khả thất vốn ngày tăng, đe doạ tồn phát triển Ngân hàng Vì để đảm bảo an toàn vốn kinh doanh để sử dụng hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định tình hình khách hàng trước, sau cho vay, có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao, thông qua đánh giá Ngân hàng phân loại khách hàng, bước lọc kháchh hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn 3.3.2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng 78 lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng, gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm năng, nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng Nâng cao chất lượng cho vay hiệu kinh doanh Ngân hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.3.2.5 Thực nghiêm túc công tác giám sát Đối với khách hàng : Thường xuyên nắm tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả 79 trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời doanh nghiệp có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Ngân hàng Đối với ngân hàng : Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng Ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm sốt : Ngồi cơng tác giám sát Chun viên khách hàng tiến hành, đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.3.2.6 Từng bước qui chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình hình mới, Ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố Chun viên khách hàng Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi Chuyên viên khách hàng cần có kỹ sau: 80 + Kỹ bán hàng: Đòi hỏi Chuyên viên khách hàng phải có kỹ định Maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt + Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu Chuyên viên khách hàng biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ + Kỹ phân tích: Địi hỏi Chun viên khách hàng phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng củng cố Nâng cao chất lượng cho vay + Kỹ viết: Đòi hỏi Chuyên viên khách hàng phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kỹ đàm phán với khách hàng: Đòi hỏi Chuyên viên khách hàng phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Trên sở yêu cầu, đòi hỏi Ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán có: Có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ Chuyên viên khách hàng, số cán xếp lại tổ chức, làm nghiệp vụ kế toán, ngân quĩ, chuyển sang làm tín dụng Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý lựa chọn kiến thức cần đào tạo Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, Chuyên viên khách hàng phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho Chuyên viên khách hàng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực 81 công tác Cơ chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động 82 KẾT LUẬN Kết luận Chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Lạng Sơn nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn đáp ứng vốn việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng không đảm bảo chất lượng, không thu hồi vốn Vì vậy, Nâng cao chất lượng cho vay ln yêu cầu cấp bách không LPB – Lạng Sơn mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm Nâng cao chất lượng cho vay LPB Lạng Sơn, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc Nâng cao chất lượng cho vay Phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh, thấy mặt tích cực vần tiếp tục phát huy nhìn nhận khách quan hạn chế nguyên nhân hạn chế Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm Nâng cao chất lượng cho vay LPB Lạng Sơn Để thưc mục tiêu giải pháp đề tài đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt , Ngân hàng nhà nước phú Cho đến cơng tác tín dụng, chi nhánh Lạng Sơn đạt số thành tựu đáng kể khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai chi nhánh trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung 83 Kiến nghị Đề tài đưa số kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt việc hồn thiện hệ thống chế, sách vĩ mơ, quy trình tín dụng, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng Kiến nghị Ngân hàng Bưu điện Liên Việt thực nghiêm túc công trác giám sát, bước qui chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng để đạt chất lượng, hiệu cao năm tới, đứng vững phát triển mạnh trình hội nhập kinh tế quốc tế 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] Nguyễn Thị Thu Đông, Luận án tiến sĩ kinh tế, Nâng cao chất lượng TD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, 2012 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại , NXB Giao thông Vận tải, 2009 Nguyễn Thị Hiền, Kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sau khủng hoảng học cho Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, số 1, tạp chí ngân hang, 2010 TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, 2011 [5] TS Cao Sỹ Kiêm, Cho vay khách hàng cá nhân: Thực trạng giải pháp hỗ trợ năm 2013, Tạp chí Tài số – 2013, 2013 [6] Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2008 [7] Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài – tiền tệ, nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2002 [8] Sử Đình Thanh, giáo trình nhập mơn Tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kế, 2008 [9] Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, 2013 [10] Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê , 2009 [4] [11] Nguyễn Thị Hoài Phương, Luận án tiến sĩ kinh tế, Quản lý nợ xấu NHTM CP [12] [13] [14] [15] [16] Việt Nam, 2012 Báo cáo tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Lạng Sơn năm 2014-2016 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, Báo cáo thường niên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo cổ đông, Quy chế cho vay, quy chế tài sản đảm bảo, Hà Nội, 2008 - 2016 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Lạng Sơn, Báo cáo tổng kết cuối năm, Báo cáo tài chính, 2014 - 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội, 2001 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 492/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng, 2005 85 [17] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ- NHNN, Hà Nội, 2007 [18] Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2010 [19] Tạp chí Ngân hàng: Số 7/2006; số 9/2007 86 ... Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Lạng Sơn CHƯƠNG... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH LẠNG SƠN 62 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn ... Lạng Sơn 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Lạng Sơn 41 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi