Thanh toán điện tử

1/8/2011 HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THƠNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Giảng viên: Ths Ao Thu Hoài Học viện Cơng nghệ Bƣu Viễn thơng Email: hoaiat@vnpt.com.vn Điện thoại: 0904229946 Nickname ym: bonxoan2001 NỘI DUNG Khái niệm TTĐT Lợi ích TTĐT Rủi ro TTĐT Yêu cầu TTĐT Các bên tham gia TTĐT Vai trò ngân hàng TTĐT Mơ hình TTĐT Các dịch vụ TTĐT Các loại thẻ TTĐT Các phương tiện khác TTĐT 1/8/2011 4.1 KHÁI NIỆM TTĐT • Theo nghĩa rộng, tốn điện tử việc tốn tiền thơng qua thơng điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt • Theo nghĩa hẹp, toán điện tử việc trả tiền nhận tiền hàng cho hàng hoá dịch vụ đƣợc mua bán Internet (Báo cáo Bộ Thƣơng Mại) 4.2 LỢI ÍCH CỦA TTĐT • Lợi ích chung • Lợi ích ngân hàng • Lợi ích khách hàng 1/8/2011 Lợi ích chung • Hồn thiện phát triển TMĐT • Tăng q trình lƣu thơng tiền tệ hàng hố • Nhanh an tồn • Hiện đại hóa hệ thống tốn Lợi ích ngân hàng • Giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh • Đa dạng hố dịch vụ sản phẩm • Nâng cao lực cạnh tranh tạo nét riêng kinh doanh • Thực chiến lƣợc tồn cầu hố • Xúc tiến thƣơng mại, quảng bá thƣơng hiệu toàn cầu 1/8/2011 Lợi ích khách hàng • Tiết kiệm chi phí • Tiết kiệm thời gian • Thơng tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu 4.3 RỦI RO TRONG GIAO DỊCH TTĐT • Các loại rủi ro • Vấn đề bảo mật giao dịch điện tử 1/8/2011 Các rủi ro từ lỗi nhà cung cấp • Sự cố hoạt động: Lỗi phần mềm, phần cứng • Chủ thẻ khơng nhận đƣợc thẻ NHPH gửi • Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng • Nhân viên CSCNT giả mạo hóa đơn tốn thẻ • Bất cẩn NVNH thực yêu cầu bảo mật Các rủi ro từ khách hàng • Thẻ bị cắp, bị thất lạc • Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng bất cẩn khách hàng • Khách hàng làm hỏng thẻ 1/8/2011 Thẻ bị cắp, thất lạc Chủ thẻ bị cắp, thất lạc thẻ bị ngƣời khác sử dụng trƣớc chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng Các tổ chức tội phạm lợi dụng đánh thông tin thực giao dịch giả Các rủi ro tội phạm • Sửa đổi, chép liệu phần mềm • Tạo băng từ giả • Sao chụp, làm giả thẻ • Đánh cắp thẻ • Thẻ bị giả mạo để tốn qua thƣ, điện thoại • Làm đơn xin phát hành thẻ với thơng tin giả mạo • Khơng ghi lại giao dịch • Thơng tin bị truy cập trái phép qua internet 1/8/2011 Trộm liệu • Một lớp vỏ đƣợc đặt vào phía trƣớc khe cắm thẻ ATM • Đọc số thẻ truyền tín hiệu • Cùng lúc đó, camera khơng dây nằm dƣới hộp đựng tờ rơi "nhìn" thấy mật ngƣời dùng Thiết bị gắn lên khe cắm thẻ ATM Trộm liệu Một camera không dây gắn bí mật lên hộp đựng tờ rơi 1/8/2011 Trộm liệu Trộm liệu 1/8/2011 Trộm liệu Tạo từ giả • Bọn tội phạm dùng thiết bị chuyên dụng thu hồi thông tin thẻ qua việc quét thẻ từ 1/8/2011 Làm thẻ giả Máy MRS-106 206 Phơi thẻ trắng Lấy trộm thẻ • Kẻ trộm nhét vào máy ATM miếng Plastic nhỏ (H1,H2) •Thẻ rút tiền bỊ miếng nhựa giữ chặt lại (H3) •Với tình trạng này, máy khơng đọc khơng nuốt thẻ (H4) •Miếng nhựa mỏng khơng cho đẩy thẻ trở lại (H5) 10 1/8/2011 Hoạt động tốn Ví dụ với Paypal Tình hình phát triển ví điện tử Việt Nam MobiVi Payoo VnMart 77 1/8/2011 Payoo - Dành cho ngƣời dùng Cá nhân Payoo (B2C) 78 1/8/2011 Payoo (C2C) Hoạt động chuyển rút tiền 79 1/8/2011 www.mobivi.com www.mobivi.com 80 1/8/2011 VnMart Bƣớc 1: Lựa chọn hàng hóa/ dịch vụ định mua giỏ hàng - Tại www.vnmart.vn có sẵn link kết nối đến website doanh nghiệp kết nối VnMart - Xem, lựa chọn hàng hóa website định mua giỏ hàng chọn - Lựa chọn hình thức tốn ví điện tử VnMart VnMart Bƣớc 2: Thanh tốn Ví điện tử VnMart - Xác thực lần 1: Quý khách nhập số điện thoại di động mật tốn Ví điện tử 81 1/8/2011 VnMart - Xác thực lần 2: Chờ tin có nhắn chứa mật OTP gửi điện thoại, quý khách nhập mã OTP vào hình tiếp theo: Chuyển tiền điện tử (EFT- Electronic Fun Transfer) • Chuyển tiền điện tử hành vi chuyển tiền thông qua cổng điện tử, điện thoại, modem, máy tính đĩa từ để thực lệnh chuyển tiền, hƣớng đẫn cho phép tổ chức tài ghi nợ có vào tài khoản • Là phƣơng thức toán chủ yếu doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại điện tử B2B • Sử dụng dịch vụ homebanking để thực chuyển Quy định Chuyển tiền điện tử Việt nam 82 1/8/2011 Mơ hình chuyển tiền điện tử Tài khoản chuyển tiền Tài khoản Cơ quan phát hành Lệnh chuyển tiền Ngƣời trả tiền Hàng hóa dịch vụ Ngƣời đƣợc trả tiền Séc điện tử (E cheque) • “Séc trực tuyến” /“séc điện tử”/ “séc ảo” cho phép ngƣời mua tốn séc qua mạng Internet • Ngƣời mua điền vào form (giống nhƣ séc đƣợc hiển thị hình) thơng tin ngân hàng họ, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút “send” hay “submit” để gửi • Séc điện tử đƣợc xây dựng mơ hình séc giấy nhƣng điểm khác biệt sử dụng phƣơng thức điện tử với chữ ký điện tử để ký ký hậu 83 1/8/2011 Séc điện tử Séc điện tử 84 1/8/2011 Ví dụ: Hoạt động Authorize.net Mạng ACH sử dụng thông tin chấp tài khoản Nếu đƣợc nhận, RDFI thông báo -Các Khách hàng bắt đầu Khi giao dịch đƣợc đƣợc cung cấp kèm giao dịch đƣợc RDFI chuyển tiền NCC dịch vụ định dạng Mạng ACH thị RDFI cho ACH biết điện Sau thời, NCC dịch giao dịch séc tử xáctàinhận, thông tinđịnh giao dịch để xác chấp nhận hay từkhách chối từ khoản thơng tin giao dịch ghi nợ có tài hồi (trong ODFI chuyển phản hồi -phản Đƣa số vụ bắt đầu tách khoản Mạng chuyển đặt hàng toán ngân hàng giữ tài dựa vào liệu ban hàng đến ACH gửi nhƣ giao khoản khách hàng Trong trƣờng hợp trả trƣờng hợp khoản tiền tới NCC dịch vụ khoản tiền họ phải giao dịch từ eCheck tới khoản tiền cho giao đƣợc truyền cách khoản củađƣợc khách hàng đầu theo tiêu chí xác ODFI chuyển thông tin dịch chứng (khách hàng ngƣời lại giao dịch, NCC giao dịch vào tài khoản ngân (Authorize.Net) tài ngƣời dịch tới ODFI NCC an khoản toàn qua Internet (RDFI) nhận yêuMạng cầu an giao dịch tới ACH thực (qua ACH) tới nhận) hàng thông qua Web dịch vụ đăng tải lý nhận đƣợc bán dịch vụ đến Cổng nhà cung ninh cácNCC cổng để giảihàng quyếtcủa ngân form ngân hình củahoặc việc toán từ tài khoản cấp dịch vụ toán lƣu nhƣ giao dịch thức thƣ chuyển tiền, khơng thành công hànglạicủa khách hàng), séc điện tử nhận đƣợc điện chuyển tiền hồn phí (trong ngày trƣờng hợp có khiếu nại khách hàng mua hàng) Tổ chức tài lƣu trữ liệu nguồn Cơ quan tài nhận lƣu trữ (Originating Depository Financial Institution) (Receiving Depository Financial Institution RDFI) The Automated Clearing House (ACH) Network 4.11 THANH TOÁN ĐIỆN TỬ (B2B) So sánh toán ngoại thƣơng truyền thống với toán ngoại thƣơng điện tử Giới thiệu eUCP Điều kiện kĩ thuật để triển khai xuất trình chứng từ điện tử toán quốc tế 85 1/8/2011 So sánh  Thanh toán ngoại thƣơng truyền thống: Hoạt động toán quốc tế phổ biến đƣợc dựa sở xuất trình chứng từ giấy giấy Chỉ thị Chỉ thị Ngân hàng phát hành Ngƣời mua Ngân hàng thơng báo Thanh tốn ngoại thƣơng điện tử : Sự đời quy tắc thực hành thống tín dụng chứng từ eUCP điều chỉnh việc xuất trình chứng từ tốn điện tử đƣa hoạt động toán quốc tế vào giai đoạn với giao dịch toán quốc tế đƣợc thực vào việc xuất trình chứng từ điện tử qua mạng (internet) Giới thiệu eUCP Phạm vi điều chỉnh e UCP B Quan hệ eUCP UCP500 A Quy trình xuất trình chứng từ điện tử toán quốc tế C E D Chứng từ điện tử việc ký điện tử chứng từ Vấn đề chữ ký chứng từ điện tử 86 1/8/2011 Quan hệ e UCP UCP500 E UCP không thay UCP 500 eUCP có hiệu lực phép xuất trình chứng từ điện thư tín dụng cho tử e UCP đƣa điều khoản quy định hình thức chứng từ,phƣơng thức xuất trình,thời hạn xử lý,biện pháp xử lý chứng từ bị hƣ hỏng Với mục tiêu này,e UCP đóng vai trị cầu nối,bổ sung cho UCP500 để hoàn thiện hoạt động toán quốc tế bối cảnh Phạm vi điều chỉnh e UCP Bản thân eUCP đứng độc lập e UCP giải vấn đề liên quan đến xuất trình chứng từ điện tử, không đề cập đến vấn đề phát hành gửi thƣ tín dụng điện tử Trong giai đoạn chuyển đổi, có trƣờng hợp là: chứng từ truyền thống đƣợc xuất trình; số chứng từ giấy số dƣới dạng chứng từ điện tử toàn chứng từ dƣới dạng điện tử Nếu thƣ tín dụng u cầu xuất trình chứng từ điện tử mà không đề cập đến điều chỉnh e UCP việc xuất trình chứng từ nhƣ hoàn toàn phụ thuộc vào giải thích ngân hàng phát hành 87 1/8/2011 Chứng từ điện tử việc soạn chứng từ Các văn đƣợc lƣu trữ điện tử dƣới nhiều dạng khác nhau, phổ biến doc, pdf, text, jpg…Tuy nhiên, e UCP không quy định cụ thể dạng chứng từ điện tử dạng chuẩn e UCP không quy định cụ thể phƣơng tiện xuất trình chứng từ điện tử Vấn đề đƣợc để bên linh hoạt thỏa thuận Tất thƣ tín dụng đƣợc e UCP điều chỉnh phải quy định rõ hình thức chứng từ, phƣơng thức xuất trình phƣơng thức chứng thực chứng từ Chữ ký chứng từ điện tử Phƣơng pháp Phương pháp riêng: yêu cầu bên tạo chứng từ trang website ngân hàng hay tổ chức chứng thực Phương pháp chung: sử dụng chữ ký điện tử ký vào chứng từ 88 1/8/2011 Chữ ký chứng từ điện tử • Một chứng từ điện tử khơng thể chứng thực đƣơc coi nhƣ chƣa đƣợc xuất trình • Các chứng từ điện tử cần đƣợc ký để đảm bảo xác định ngƣời ký nội dung không thay đổi sau ký điện tử • Ngƣời mua nên rõ phƣơng thức chứng thực mong muốn để ngân hàng đƣợc định kiểm tra đƣợc chứng từ • Khi đƣợc cấp chứng thực điện tử, ngƣời sử dụng đƣợc cấp kèm theo phần mềm để “ký điện tử” Quy trình xuất trình chứng từ điện tử Ngƣời hƣởng lợi Gửi chứng từ Ngân hàng Gửi chứng từ Ngân hàng toán  Khác với chứng từ truyền thống, chứng từ điện tử có khả bị thay đổi trình gửi, nhận, lƣu trữ xử lý tác động từ bên nhƣ virus,hacker… 89 1/8/2011 Quy trình xuất trình chứng từ điện tử Quy trình xuất trình chứng từ điện tử Quy trình xuất trình chứng từ truyền thống Ƣu điểm xuất trình chứng từ điện tử UCP Đặc điểm so sánh eUCP Thời gian đƣợc toán sau giao hàng 24 Chi phí liên quan đến L/C giá trj nhỏ 250 000 đô-la 450 USD 25 USD Có lỗi chứng từ 80% 20% Thời gian để xuất trình chứng từ giờ Thời gian để ngân hàng kiểm tra chứng từ giờ 90 1/8/2011 Điều kiện kỹ thuật để triển khai xuất trình chứng từ điện tử • Khả bên liên quan • Thống hình thức liệu (data format) • Các loại chứng từ • Khả bên thứ ba • Khả quan quản lý nhà nƣớc • Khung pháp lý • Sự tƣơng thích hệ thống phần cứng phần mềm 91 ... thể dễ dàng chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt hay chuyển tiền từ quỹ tiền điện tử tài khoản cá nhân • Từ tiền điện tử phát hành séc điện tử, séc thật • Tiền điện tử ngoại tệ dễ dàng chuyển... 4.1 KHÁI NIỆM TTĐT • Theo nghĩa rộng, tốn điện tử việc tốn tiền thơng qua thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt • Theo nghĩa hẹp, tốn điện tử việc trả tiền nhận tiền hàng cho hàng... qua điện thoại (Telebanking) Ngân hàng nhà (Homebanking) Ngân hàng qua di động (Mobilebanking) Ngân hàng qua Internet (Internet banking) Thanh toán thẻ ghi nợ EFTPOS Thanh toán trao đổi liệu điện