Phát triển cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính cổ phần dệt may việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ HỒNG NGA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ HỒNG NGA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS TRẦN THỊ THÁI HÀ Hà Nội – 2012 MỤC LỤC Danh mục bảng i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG……………………………….4 1.1 Những vấn đề chung công ty tài chính……………………….4 1.1.1 Chức cơng ty tài chính…………………………………….4 1.1.2 Phân loại cơng ty tài chính………………………………………… 1.1.3 Quản lý cơng ty tài chính……………………………………… 1.1.4 Rủi ro cơng ty tài chính………………………………………….11 1.2 Cho vay tiêu dùng - Một chức cơng ty tài chính…… 13 1.2.1 Khái niệm…………………………………………………………….13 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng………………………….13 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng………………………………………….15 1.2.4 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng…………………………… 15 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ……………17 1.2.6 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng …………………….19 1.2.7 Các phương pháp thẩm định khoản vay…………………………… 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG……………… TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM…… 35 2.1 Giới thiệu cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam……… 35 2.2 Quy chế cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam…………………………………………………………………………38 2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam…………………………………………………………42 2.3.1 Các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng………………………………….42 2.3.1.1 Cho vay mua xe ôtô…………………………………………………42 2.3.1.2 Cho vay mua nhà ở, đất ở… ……………………………………….44 2.2.1.3 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở.……………………………… 44 2.2.1.4 Cho vay nhằm nâng cao đời sống….……………………………….45 2.2.1.5 Cho vay tiêu dùng tín chấp………………………………………….45 2.3.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng…………………………………46 2.3.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam……………………………………………………………….55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN………………………… TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM……62 3.1 Đề xuất mặt pháp lý, sách cơng ty tài dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính……………………… 62 3.2 Đề xuất cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam ……63 3.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy định, quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ……………………………………………………………………………….63 3.2 Xây dựng sở hạ tầng mở rộng mạng lưới hoạt động…………64 3.2.3 Thiết kế gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng…65 3.2.4 Mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu…………………………………66 3.2.5 Nâng cao lực thẩm định cho vay ………………………………67 3.2.6 Nâng cao lực quản lý rủi ro……………………………………69 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ………………………………70 3.3 Đề xuất khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ……………73 DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Trang Hệ thống rating cho điểm với cá nhân vay tiêu 1.1 dùng điểm tín dụng ngân hàng nước 23 2.1 2.2 2.3 Kết kinh doanh CT TCCP D ệt May Việt Nam năm 2008- tháng đầu năm 2012 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng năm 2008-2011 Số lượng khoản cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 37 48 49 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4 CTCPTC D ệt May Việt Nam giai đoạn 2008- 50 2011 Các khoản cho vay tiêu dùng đến đối 2.5 tượng nội tập đồn ( Các cán bộ, cơng nhân viên thuộc Tập Đoàn Dệt May Việt Nam) 52 năm 2009- 2011 2.6 Cơ cấu khoản vay tiêu dùng theo mục đích 53 2.7 Cơ cấu khoản vay theo giá trị khoản vay 54 i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển xã hội, mức sống người dân Việt Nam ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng người Việt Nam ngày nâng cao Việc sở hữu xe hay hộ cao cấp khơng cịn thấy Quan trọng hơn, thói quen chi tiêu người Việt có nhiều thay đổi Trước đây, người Việt ln tiêu dùng với tâm niệm rằ “ tích tiểu thành đại”, “ thắt lưng buộc bụng” phải tiết kiệm đủ dám chi tiêu, mua sắm Bây giờ, nhiều người sẵn sàng vay để tiêu dùng Thay phải ,2 năm tiết kiệm để sở hữu xe ô tô hay 10 năm để tậu nhà, người Việt cịn có một lựa chọn khác, sử dụng dịch vụ “ cho vay tiêu dùng” ngân hàng hay cơng ty tài Xuất phát từ nhu cầu này, ngân hàng cơng ty tài phát triển mạnh mẽ dịch vụ “ cho vay tiêu dùng” Đặc biệt cơng ty tài chính, với số vốn khơng lớn ngân hàng cho vay tiêu dùng trở thành sản phẩm chủ đạo Nhưng việc cho vay tiêu dùng công ty Tài Chính Việt Nam cịn nhiều hạn chế, khiến cho dịch vụ chưa phát triển cách tồn diện, chưa đem lại lợi ích tối đa cho người vay tổ chức cho vay Luận văn “ Phát triển cho vay tiêu dùng công ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” thực trạng dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Từ đưa đề xuất để phát triển dịch vụ cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Tình hình nghiên cứu Mặc dù dịch vụ cho vay tiêu dùng triển khai phát triển Việt Nam thời gian chưa có nhiều đề tài chuyên đề nghiên cứu đề tài Những đề tài nghiên cứu chủ yếu hướng tới ngân hàng thương mại, chưa có đề tài nghiên cứu dịch vụ cho vay tiêu dùng công ty tài Chính vậy, luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” đề tài tương đối mới, tập trung nghiên cứu dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam” tập trung phân tích làm rõ khó khăn, hạn chế rủi ro cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam việc triển khai phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, qua thể nhìn thực tế cho vay tiêu dùng công ty tài Từ đó, đưa đề xuất góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cơng ty tài Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nêu thực trạng chung dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân cơng ty tài chính, sau sâu vào nghiên tình hình cho vay tiêu dùng Cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Trong phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May, luận văn đề cập đến hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng khác để đưa nhìn tồn diện dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Đề tài xuất phát từ hoạt động thực tiễn dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Việt Nam, cụ thể với cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Phần lý luận luận văn dựa lý thuyết chuẩn quốc tế cơng ty tài dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngoài phương pháp triết học biện chứng lịch sử thường dùng nghiên cứu khoa học, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hệ thống, diễn dịch, phân tích tổng hợp, so sánh công cụ bảng biểu, đồ thị để chứng minh làm sáng tỏ luận nêu Dự kiến đóng góp luận văn Đề tài luận văn dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Vì vậy, luận văn khơng dừng lại lý luận hay nhìn khái quát mà đem lại nhìn thực tế, cụ thể, thiết thật Qua đó, luận văn đưa số đề xuất để phát triển dịch vụ công ty tài chính, mang lại lợi ích cho tổ chức khách hàng sử dụng dịch vụ Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục, luận văn kết cấu thành chương: CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG CH Ư ƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM CHƯƠNG III MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG 1.1 Những vấn đề chung cơng ty tài 1.1.1 Chức cơng ty tài Cơng ty tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng Chức chủ yếu cơng ty tài cho vay tới cá nhân doanh nghiệp Các dịch vụ công ty tài cung cấp bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh cho vay cầm cố Một số khoản vay Cơng ty tài giống với khoản vay Ngân hàng thương mại, số chun mơn hố cao Theo luật tổ chức tín dụng 2010 nghị định 81/2008/NĐ-CP ngày 29/07/2008 sửa đổi bổ sung số điều nghị định số 79/2002/NĐ-CP tổ chức hoạt động công ty tài chính, “cơng ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có, vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi 01 năm” [1,3] Cơng ty tài bao gồm loại hình: Cơng ty tài tổng hợp thực tất chức năng, nghiệp vụ theo quy định Cơng ty Tài chun ngành hoạt động chủ yếu số lĩnh vực tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng hoạt động khác theo quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [1] Lợi ích cơng ty tài mang lại cho doanh nghiệp lớn Không phải ngẫu nhiên mà giới, tập đồn lớn thường có cơng ty tài Cơng ty tài cơng cụ để tập đồn điều tiết vốn sử dụng vốn cách có hiệu thuận lợi Trong phạm vi nội tập đồn nhóm cơng ty có quan hệ lợi ích gắn bó, cơng ty tài có ... tối đa cho người vay tổ chức cho vay Luận văn “ Phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam? ?? thực trạng dịch vụ cho vay tiêu dùng công ty tài cổ phần Dệt May Việt Nam Từ... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM CHƯƠNG III MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM. ..ẩm định không tốt Công ty Tài Chính Cổ Phần Dệt May Việt Nam 61 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DỆT MAY VIỆT NAM 3.1 Đề xu