Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - PHAN PHƯỚC ÂU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á- CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á-CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Kinh tế đối ngoại Sinh viên thực hiện: PHAN PHƯỚC ÂU Lớp: DH8KD1 – MSSV: DKD073005 Giảng viên hướng dẫn: Ths NGUYỄN LAN DUYÊN Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TÓM TẮT  Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, việc đảm bảo lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại khó khăn Chính vậy, ngồi việc gia tăng hiệu huy động vốn mà ngân hàng thương mại cân nhắc kỹ trước khoản cho vay đảm bảo cho hệ thống liên ngân hàng hoạt động bền vững Đứng trước tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn gặp nhiều rủi ro vịng quay vốn tín dụng thấp hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại trọng chiếm tỷ trọng cao Đề tài nhằm mục đích phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh An Giang (DAB), thơng qua việc phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngắn hạn như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngân hàng Từ đó, đề giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc thực hiện, nghiên cứu đề tài tiến hành qua giai đoạn: - Tìm hiểu tổng quan ngân hàng giới thiệu nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang - Thu thập số liệu phận tín dụng ngân hàng Dựa vào số liệu đó,tham khảo thêm sách báo, thông tin internet với kiến thức học để tiến hành phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Kết nghiên cứu phần đánh giá ưu nhược điểm hoạt động cho vay ngắn hạn, cụ thể về: doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ hạn quy trình cho vay Cuối phần đề xuất giải pháp, kiến nghị thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Qua q trình phân tích, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Đông Á ổn định ngày phát triển, đạt hiệu cao Điều thể cụ thể qua tăng trưởng hàng năm doanh số cho vay dư nợ ngân hàng Tuy nhiên trình hoạt động ngân hàng phát sinh nợ hạn Đây vấn đề hiển nhiên, khoản vay có xác suất rủi ro định, việc kiểm sốt hay khơng tùy thuộc vào kinh nghiệm phán đoán ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Trang Chƣơng GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Chƣơng CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Vai trò chức 2.2 Tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Vai trò chức 2.2.3 Phân loại tín dụng 2.2.4 Các hình thức cấp tín dụng 2.3 Những vấn đề chung hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Nguyên tắc cho vay 2.3.3 Điều kiện cho vay 2.3.4 Thời hạn cho vay 2.3.5 Các phương thức cho vay 2.3.6 Các hình thức bảo đảm tiền vay 2.3.7 Hồ sơ vay vốn 2.3.8 Phân loại nợ 2.4 Một số tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 10 2.4.1 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn (%) 10 2.4.2 Hệ số thu nợ 11 2.4.3 Tỷ lệ nợ hạn 11 Chƣơng TỔNG QUAN VỀ DAB – CHI NHÁNH AN GIANG 12 3.1 Khái quát DAB – Hội sở 12 3.1.1 Thông tin chung 12 3.1.2 Mạng lưới hoạt động 13 3.1.3 Định hướng hoạt động 13 3.1.4 Ngành nghề kinh doanh 13 3.2 Khái quát DAB – Chi nhánh An Giang 14 3.2.1 Giới thiệu 14 3.2.2 Vai trò DAB – An Giang phát triển kinh tế tỉnh 14 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 14 3.3 Quy trình cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 16 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh DAB – An Giang 18 3.5 Định hướng phát triển 20 Chƣơng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH AN GIANG 21 4.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 21 4.1.1 Doanh số cho vay 21 4.1.2 Doanh số thu nợ 24 4.1.3 Dư nợ cho vay 28 4.1.4 Nợ hạn 31 4.2 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua tiêu 33 4.3 Đánh giá ưu điểm tồn hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 34 4.3.1 Ưu điểm 34 4.3.2 Tồn 35 4.4 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 35 4.4.1 Về hoạt động cho vay ngắn hạn 35 4.4.2 Các biện pháp khác 37 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 39 5.1 Kết luận 39 5.2 Kiến nghị 39 DANH MỤC BIỂU BẢNG  Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh 18 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn DAB – An Giang 21 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo thời hạn 22 Bảng 4.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 23 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn 25 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 27 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay theo thời hạn 28 Bảng 4.7 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 30 Bảng 4.8 Nợ hạn theo thời hạn 31 Bảng 4.9 Nợ hạn ngắn hạn phân loại theo nhóm nợ 32 Bảng 4.10 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 33 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức DAB – An Giang 15 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 18 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  DAB ĐVT KHCN KHDN MM – TB NVTD TCTD TMCP VLĐ : : : : : : : : : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Đơn vị tính Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Máy móc - thiết bị Nhân viên tín dụng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Vốn lưu động Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang Chƣơng GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Trong trình phát triển đất nước, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu,…Có thể nói ngành ngân hàng hệ thần kinh nước, kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định hiệu Quá trình tự hóa hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ với quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, thân cạnh tranh ngân hàng thương mại nước quốc tế môi trường hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nước với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy nợ xấu tăng lên, hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nước thu hút Hiện nay, hoạt động ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực Tuy nhiên, kinh tế đầy biến động rủi ro điều tránh khỏi tất thành phần kinh tế Những nguy tiềm ẩn không trung thực khách hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng phá sản, suy thối kinh tế,…làm cho rủi ro tín dụng ngân hàng tăng cao An Giang tỉnh đà phát triển đầy tiềm với sách tăng cường mời gọi đầu tư hợp lý, định hướng phát triển khu công nghiệp, kinh tế cửa phù hợp với tiềm tỉnh Bên cạnh ngành nơng nghiệp ni trồng thủy sản vốn mạnh tỉnh ưu tiên lộ trình phát triển kinh tế Những nhu cầu đòi hỏi số vốn lớn, hội cho ngân hàng thực chức Hiện nay, địa bàn tỉnh An Giang có nhiều ngân hàng lớn hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank),… có ngân hàng TMCP Đông Á (DAB), ngân hàng trẻ đà phát triển mạnh Tuy hoạt động địa bàn tỉnh An Giang, DAB - chi nhánh An Giang có chỗ đứng vững địa bàn tỉnh Đứng trước tình hình nay, cơng tác cho vay trung dài hạn ẩn chứa nhiều rủi ro cơng tác cho vay ngắn hạn lại ngân hàng trọng đến thu hồi vốn nhanh vịng quay tín dụng thấp Vì “phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á – chi nhánh An Giang” thích hợp giai đoạn để làm rõ thêm tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng đồng thời đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động tín dụng ngân hàng SVTH: Phan Phước Âu Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu  Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DAB - An Giang giai đoạn 20082010  Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn DAB - An Giang 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vào phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DAB An Giang giai đoạn 2008- 2010 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng phương pháp thu thập số liệu, thơng qua q trình thu thập số liệu, nghiên cứu trình hoạt động ngân hàng, đề tài sử dụng biện pháp nghiên cứu sau: - Thu thập thông tin thứ cấp: tham khảo tài liệu ngân hàng, sách báo,… - Phương pháp quan sát thực tế ngân hàng - Trao đổi với nhân viên tín dụng ngân hàng Phân tích dựa tiêu tài doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Phương pháp so sánh: so sánh tuyệt đối (số tiền) để thấy biến động số lượng tiêu, so sánh tương đối (%) để thấy tốc độ tăng trưởng tiêu năm sau so với năm trước 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Kết nghiên cứu đề tài điều kiện để áp dụng kiến thức học vào nghiên cứu thực tiễn Đồng thời, nguồn tài liệu tham khảo cho DAB - An Giang nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn SVTH: Phan Phước Âu Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại1 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Luật tổ chức tín dụng định nghĩa: tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng dịch vụ tốn 2.1.2 Vai trị chức   Vai trò: - Ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh - Ngân hàng thương mại góp phần phân bổ hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế - Ngân hàng thương mại tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ ngân hàng Trung ương - Ngân hàng thương mại cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Chức năng: - Trung gian tín dụng: hoạt động ngân hàng thương mại vay vay, điều thể rõ ngân hàng thương mại thực chức trung gian tín dụng (giữa chủ thể dư thừa vốn chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn) Với chức ngân hàng thương mại hỗ trợ, khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng - Trung gian toán: bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tốn cho khách hàng Thay tốn trực tiếp, doanh nghiệp- cá nhân nhờ ngân hàng thương mại thực công việc dựa khoản tiền họ gửi ngân hàng Khi thực chức này, ngân hàng thương mại tạo điều kiện để mở rộng quan hệ khách hàng, hỗ trợ cho phát triển hoạt động huy động tiền gửi hoạt động cho vay PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê SVTH: Phan Phước Âu Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Ngắn hạn 779.048 656.884 Trung dài hạn 43.273 44.506 Tổng 822.321 701.390 Chênh lệch 2010/2009 % Số tiền % -15,68 106.502 16,21 1.233 2,85 -17.208 -38,66 790.684 -120.931 -14,71 89.294 12,73 763.386 -122.164 27.298 (Nguồn: Phòng KHCN-KHDN) Năm 2009, doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 122.164 triệu đồng so với năm 2008, nguyên nhân doanh số cho vay năm 2008 cịn thấp, phần doanh nghiệp, cá nhân hoạt động kinh doanh không hiệu năm gây khó khăn cho việc thu hồi nợ ngân hàng Tuy nhiên, doanh số thu nợ có dấu hiệu tốt trở lại năm 2010 đạt 763.386 triệu đồng, tăng 106.502 triệu đồng so với năm 2008 Có kết năm qua kim ngạch xuất sản lượng tiêu thụ mặt hàng mạnh tỉnh như: gạo, rau đông lạnh, thủy sản đông lạnh, may mặc,… tăng lên đáng kể, vốn vay sử dụng mục đích phát huy hiệu tạo điều kiện cho đơn vị sản xuất kinh doanh trả nợ hạn cho ngân hàng Mặt khác, doanh số cho vay ngắn hạn lớn thời hạn thu hồi vốn ngân hàng ngắn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng nên thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Đối với thu nợ ngắn hạn, sau cho vay, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra q trình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo dõi biến động giá thị trường Tuy nhiên, kết thu nợ dấu hiệu tốt cho thấy công tác thu nợ ngắn hạn quan tâm mức kiểm tra đặn nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn thuận lợi liên tục * Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn tạo sở để ngân hàng phân loại khả trả nợ khách hàng có mục đích vay vốn khác nhau, từ gia tăng giảm bớt doanh số cho vay mục đích vay vốn Tình hình thu nợ chi nhánh mục đích vay vốn sau: SVTH: Phan Phước Âu Trang 25 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang Bảng 4.5 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Số tiền % Số tiền % 197.308 51,86 -78.464 -0,14 201.763 -291.247 -95,27 187.312 1296 -4.848 -23,13 39,51 15.550 260,12 -21.269 -36,06 -13.048 -34,61 763.386 -122.164 -15,68 106.502 16,21 Bổ sung VLĐ 380.487 577.795 Cho vay TCTD 305.698 14.451 Đầu tƣ MM TB 29.604 20.955 16.107 Cho vay tiêu dùng 4.285 5.978 21.528 Khác 58.974 37.705 24.657 Tổng 779.048 656.884 499.331 -8.649 -29,22 1.693 (Nguồn: Phòng KHCN-KHDN) - Bổ sung VLĐ: Doanh số thu nợ năm 2009 đạt 577.795 triệu đồng, tăng 197.308 triệu đồng so với năm 2008, có doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu năm nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng Nhưng đến năm 2010 doanh số thu nợ đạt 499.331 triệu đồng, giảm 78.464 triệu đồng, giảm 0,14%, doanh số cho vay năm 2009 tăng mạnh doanh số thu nợ lại giảm không đáng kể, nguyên nhân lạm phát tăng cao làm cho lợi nhuận doanh nghiệp bị sụt giảm xin ngân hàng gia hạn định lại kỳ hạn trả nợ - Cho vay TCTD: Năm 2009, doanh số thu nợ TCTD đạt 14.451 triệu đồng, giảm 291.247 triệu đồng so với năm 2008 Nguyên nhân doanh số cho vay giảm năm này, bên cạnh số TCTD thực mở rộng quy mơ hoạt động nên gặp khó khăn nguồn vốn, làm cho doanh số thu nợ chi nhánh giảm Qua năm 2010, doanh số thu nợ đạt 201.763 triệu đồng, tăng 187.312 triệu đồng so với năm 2009, với tỷ lệ gia tăng lớn việc trả nợ đến hạn đồng loạt TCTD vay vốn - Đầu tƣ MM – TB: Trong giai đoạn 2008 – 2010, cá nhân doanh nghiệp chưa có nhu cầu cao đầu tư máy móc, trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh, đặc biệt năm 2010 giá loại ngoại tệ tăng mạnh nên việc nhập loại máy móc tốn kém, doanh số cho vay năm 2010 giảm đáng kể, kéo theo việc giảm doanh số thu nợ SVTH: Phan Phước Âu Trang 26 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang - Cho vay tiêu dùng: Cùng với gia tăng mạnh doanh số cho vay khoản vay doanh số thu nợ tăng cao qua năm, điều cho thấy hoạt động cho vay thu nợ có hiệu ngân hàng, đặc biệt khoản vay ngân hàng trọng nhằm thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng - Cho vay khác: Cùng với sụt giảm doanh số cho vay doanh số thu nợ khoản cho vay giảm qua năm 4.1.3 Phân tích dƣ nợ cho vay * Dƣ nợ cho vay theo thời hạn Dư nợ toàn số tiền ngân hàng cho vay chưa thu hồi nợ, dư nợ tính thời điểm xác định Dư nợ tín dụng phản ánh cách thực tế xác tốc độ tăng trưởng tín dụng, tình hình cho vay, thu nợ Dư nợ cho vay phản ánh mức đầu tư vốn ngân hàng vào hoạt động tín dụng Hay nói cách khác dư nợ tỷ lệ nghịch hồn tồn với doanh số thu nợ ngân hàng Dư nợ tăng cao cho thấy thị phần cho vay ngân hàng ngày mở rộng Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn DAB – An Giang sau: Bảng 4.6 Dƣ nợ cho vay theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền % Chênh lệch 2010/2009 Số tiền % Ngắn hạn 261.760 391.086 483.821 129.326 49,41 92.735 23,71 Trung dài hạn 56.512 51.362 39.218 -5.150 -9,11 -12.144 -23,64 Tổng 318.272 442.448 523.039 124.176 39,01 80.591 18,21 (Nguồn: Phòng KHCN-KHDN) Phần lớn hoạt động cho vay chi nhánh cho vay ngắn hạn, An Giang tỉnh phát triển đa dạng ngành nghề, phần lớn ngành nghề có chu kỳ sử dụng vốn ngắn trồng lúa, hoa màu, nuôi cá,…nên cho vay ngắn hạn chiếm vị trí chủ lực Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ hàng năm Điều tất yếu doanh số cho vay ngắn hạn qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Trong năm 2009, 2010 doanh số dư nợ chi nhánh tăng liên tục nguyên nhân giai đoạn lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn, lúc chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị, đa dạng nhiều hình thức cho vay, giúp cho khách hàng thuận tiện cho việc vay Song song đó, thành phần kinh tế kinh SVTH: Phan Phước Âu Trang 27 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đơng Á-Chi nhánh An Giang doanh có hiệu quả, mở rộng thêm quy mô đầu tư, kéo theo nhu cầu vốn lớn Vì mà dư nợ cho vay ngân hàng ngày tăng * Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn Phân tích tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn sở để ngân hàng đánh giá mức tăng trưởng tín dụng mục đích vay vốn Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn thể sau: Bảng 4.7 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Bổ sung VLĐ 203.518 233.009 Chênh lệch 2010/2009 Số tiền % 376.800 29.491 14,49 143.791 % 61,71 89.129 26.900 89.129 - -62.229 -69,82 Đầu tƣ MM TB 22.459 34.337 27.529 11.878 52,88 -6.808 -19,83 Cho vay tiêu dùng 7.434 12.749 29.514 5.315 71,49 16.765 131,5 Khác 28.349 21.862 23.078 -6.487 -22,88 1.216 5,56 261.760 391.086 483.821 129.326 49,41 92.735 23,71 Cho vay TCTD Tổng (Nguồn: Phòng KHCN-KHDN) - Bổ sung vốn lƣu động: Dư nợ cho vay tăng qua năm, điều cho thấy mức tăng trưởng tín dụng ngân hàng khoản vay tăng mạnh Cụ thể, năm 2009 đạt 233.009 triệu đồng, tăng 29.491 triệu đồng, tốc độ tăng 14,49%, năm 2010 đạt 376.800, tăng 143.791 triệu đồng, tốc độ tăng 61,71% - Cho vay TCTD: Năm 2008 ngân hàng thực hoàn tất thu nợ TCTD nên khơng có dư nợ, năm 2009 dư nợ cho vay 89.129 triệu đồng, năm 2010 đạt 26.900 triệu đồng, giảm 62.229 triệu đồng, tốc độ giảm 69,82% Dư nợ năm 2009 tăng mạnh doanh số thu nợ năm 2009 giảm đáng kể, đến năm 2010, doanh số thu nợ tăng trở lại làm cho dư nợ giảm Hơn nữa, chi nhánh có sách giảm doanh số cho vay khoản cho vay nguồn vốn làm tăng lực cạnh tranh cho TCTD vay - Đầu tƣ MM – TB: Dư nợ cho vay tăng trưởng năm 2009 lại giảm năm 2010 Nguyên nhân lạm phát tăng, giá loại ngoại tệ tăng mạnh SVTH: Phan Phước Âu Trang 28 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang năm 2010 làm cho giá loại máy móc thiết bị tăng theo, nhu cầu mua sắm hay nhập máy móc thiết bị khách hàng có xu hướng giảm làm giảm mức tăng trưởng tín dụng chi nhánh khoản vay - Cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng liên tục qua năm Điều cho thấy ngân hàng trọng khoản cho vay này, phần nhằm đạt mức tăng trưởng tín dụng đề ra, phần khả thu hồi vốn dễ dàng nắm rõ thu nhập khách hàng - Cho vay khác: năm 2009 dư nợ cho vay đạt 21.862 triệu đồng, giảm 6.487 triệu đồng, đến năm 2010 có tăng trưởng chậm, nguyên nhân Hiện tại, chi nhánh cố gắng giảm dư nợ cho vay mức thấp lĩnh vực phi sản xuất để thực theo yêu cầu Nghị số 11/NQ-CP Chính Phủ ban hành ngày 24 tháng 02 năm 2011 nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội 4.1.4 Phân tích tình hình nợ q hạn Nợ q hạn khoản nợ đến kỳ hạn trả chưa toán ngân hàng làm thủ tục chuyển sang nợ hạn Một ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ cao khó khăn việc trì mở rộng quy mơ tín dụng Cùng với doanh số thu nợ, nợ hạn phản ánh hiệu sử dụng vốn, chất lượng tín dụng tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng Nợ q hạn tiêu quan trọng để đánh giá tính hiệu sử dụng vốn ngân hàng Đánh giá trình độ thẩm định dự án, phương án sản xuất cán tín dụng trước cho vay Cho thấy tính hiệu việc xử lý tài sản chấp để thu nợ gốc q hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ * Nợ hạn theo thời hạn Bảng 4.8 Nợ hạn theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Chênh lệch 2010/2009 % Số tiền % Ngắn hạn 3.190 3.056 2.250 -134 -4,2 -806 -26,37 Trung dài hạn 877 200 1.536 -677 -77,19 1336 668 4.067 3.256 3.786 -811 -19,94 530 16,28 Tổng (Nguồn: Phịng KHCN-KHDN) Nợ q hạn ln vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm, với mơi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh có nhiều rủi ro tiềm ẩn SVTH: Phan Phước Âu Trang 29 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang lúc, nơi, rủi ro tín dụng không xuất phát từ nguyên nhân chủ quan mà cịn xuất phát từ ngun nhân khách quan Do đó, nhà quản trị giỏi đến đâu khơng khẳng định ngân hàng khơng có nợ hạn, mà đưa biện pháp để hạn chế nợ hạn mức thấp mà Mặc dù doanh số cho vay ngắn hạn DAB – An Giang tăng giai đoạn 2008 – 2010 doanh số nợ hạn lại theo chiều ngược lại, cho thấy hiệu sử dụng vốn lực làm việc nhân viên tín dụng tốt, rủi ro tín dụng ngày hạn chế, ưu điểm mà DAB – An Giang cần phải phát huy thêm * Nợ hạn ngắn hạn phân loại theo nhóm nợ Bảng 4.9 Nợ hạn ngắn hạn phân loại theo nhóm nợ ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Khoản mục Số tiền Năm 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) N2: Nợ cần ý 337 10,57 0 1.189 52,84 N3: Nợ dƣới tiêu chuẩn 94 2,95 28 0,92 0 N4: Nợ nghi ngờ 48 1,5 376 12,3 238 10,58 N5: Nợ có khả vốn 2.711 84,98 2.652 86,78 823 36,58 Tổng dƣ nợ 3.190 100 3.056 100 2.250 100 (Nguồn: Phòng KHCN-KHDN) Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, Nhìn chung năm 2008 2009 tỷ lệ nợ xấu cịn cao, riêng nợ nhóm năm 2008 chiếm tỷ trọng 84,98% tổng dư nợ, sang năm 2009 nợ nhóm có giảm mặt số lượng tỷ trọng lại tăng thêm đến 86,78% tổng dư nợ Nguyên nhân việc nợ xấu cao chủ trương thắt chặt tín dụng chống lạm phát ngân hàng Nhà nước, DAB – An Giang cắt giảm hạn mức tín dụng Đồng thời lãi suất tín dụng tăng cao, tình hình vay vốn đơn vị gặp nhiều khó khăn dẫn tới chi phí đầu vào cao, lợi nhuận giảm, kèm theo lực tài suy giảm, vốn luân chuyển chậm, không thực kế hoạch trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải gia hạn nợ, định lại kỳ hạn trả nợ chuyển nợ q hạn vào nhóm nợ thích hợp Đến năm 2010, tỉ lệ nợ xấu giảm đáng kể, đặc biệt nợ nhóm cịn 36,58% tổng dư nợ, cao nợ nhóm với 52,84% Đó nhờ vào nỗ lực khơng SVTH: Phan Phước Âu Trang 30 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang ngừng cán nhân viên ngân hàng với sách tín dụng đắn , đạo sáng suốt ban lãnh đạo hợp tác hiệu đồng toàn hệ thống 4.3 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua tiêu Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố song song với trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Để tồn đứng vững lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng phải đối phó với nhiều vấn đề Trên thực tế, rủi ro xuất giao dịch ngân hàng, rủi ro vấn đề ngân hàng quan tâm trọng phân tích kỹ lưỡng thơng qua tiêu đánh giá Riêng DAB – An Giang, với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng cần phải có nhận định xác khách quan hoạt động kinh doanh, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro cho vay Việc đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua tiêu điều kiện quan trọng để ngân hàng nắm bắt trạng cho vay ngắn hạn, qua đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Bảng 4.10 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Năm 2008 Chỉ tiêu ĐVT Tổng nguồn vốn Năm 2009 Năm 2010 Ngắn hạn Tổng Ngắn hạn Tổng Ngắn hạn Tổng Triệu đồng _ 502.557 _ 660.976 _ 750.510 Doanh số cho vay Triệu đồng 643.784 673.944 786.206 825.566 856.121 871.275 Doanh số thu nợ Triệu đồng 779.048 822.321 656.884 701.390 763.386 790.684 Dư nợ cho vay Triệu đồng 261.760 318.272 391.086 442.448 483.821 523.039 Nợ hạn Triệu đồng 3.190 4.067 3.056 3.256 2.250 3.786 Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn % 52,08 63,33 59,17 66,94 64,46 69,69 Hệ số thu nợ % 121 122 83,55 84,96 89,17 90,75 Nợ hạn/Tổng dƣ nợ % 1,22 1,28 0,78 0,76 0,46 0,72 (Nguồn: Phòng KHCN - KHDN) SVTH: Phan Phước Âu Trang 31 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang - Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng không đủ khả toán Ngược lại tiêu thấp ngân hàng khơng cịn cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm qua, tiêu DAB – An Giang liên tục tăng qua năm Điều cho thấy tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn tổng nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng qua năm Hơn nữa, chứng tỏ sách thu hút khách hàng đến vay DAB – An Giang ngày đạt hiệu - Hệ số thu nợ: Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy hệ số thu nợ có giảm năm 2009 hồi phục trở lại năm 2010, tỷ lệ giảm khơng đáng kể hệ số thu nợ qua năm mức cao Điều thể phát triển công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh - Nợ hạn/Tổng dƣ nợ: Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp cơng tác thẩm định ngân hàng Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng ngân hàng TMCP DAB, tỷ lệ phải đạt 3% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ q hạn tổng dư nợ DAB – An Giang qua năm nhỏ 3% có dấu hiệu giảm, công tác thẩm định cho vay DAB – An Giang có hiệu đà phát triển 4.4 Đánh giá ƣu điểm tồn hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 4.3.1 Ƣu điểm Việc triển khai hiệu cấp tín dụng ngắn hạn tỷ lệ nợ hạn chi nhánh mức cho phép Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm Trong việc cho vay ngắn hạn, DAB – An Giang xác định hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ, khơng cho vay khách hàng thiếu vốn khách hàng phát triển mà điều quan trọng ngân hàng biết khách hàng tháo gỡ khách hàng gặp khó khăn đồng hành cung cấp dịch vụ tài ngân hàng cho phát triển đơn vị vay vốn Bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, ngân hàng quan tâm đến việc cho vay trung dài hạn Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, động, sáng tạo có trình độ chun mơn cao Bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch SVTH: Phan Phước Âu Trang 32 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang Chi nhánh trang bị công nghệ thông tin đại cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đặc biệt dịch vụ cấp tín dụng 4.3.2 Tồn Trong q trình cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng, nợ hạn phát sinh tăng qua năm, đặc biệt nợ nhóm Điều chứng tỏ cơng tác thẩm định ngân hàng chưa hiệu hoàn thiện Đội ngũ nhân viên phận tín dụng cần huấn luyện thêm trình độ chuyên môn, đặc biệt kinh nghiệm thẩm định Tình hình thị trường ngân hàng không ổn định chịu tác động ngân hàng Nhà nước Vì vậy, DAB – An Giang hạn chế cho vay, nên trình xét duyệt cho vay ngân hàng trở nên khó thời gian xét duyệt lâu 4.5 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh năm qua ổn định ngày phát triển Tuy nhiên, nợ hạn phát sinh trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Nhưng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp Đây kết mà DAB – An Giang thực tốt cơng tác tín dụng, sách cho vay linh hoạt theo thay đổi thị trường dịch vụ tài Với hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng cơng tác huy động vốn chi nhánh, xin đưa số giảp pháp nhằm bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh sau: 4.4.1 Về hoạt động cho vay ngắn hạn * Xây dựng sách cho vay có hiệu Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với - Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng SVTH: Phan Phước Âu Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang * Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng - Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác q trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp ngun liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài chính,… - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế -kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao * Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh DAB – An Giang đầy đủ phù hợp với thực tiễn chưa thực hồn thiện, cịn tồn số hạn chế cần xem xét như: - Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng - Ngồi ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ ln muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dự định thực như: đóng bè, đào hầm để ni cá, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặt khác, giúp giảm bớt áp lực cơng việc cho nhân viên ngân hàng q trình làm việc SVTH: Phan Phước Âu Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang - Quy trình tín dụng chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số ngân hàng thương mại làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho chi nhánh việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh nên có giải pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản * Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn - Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một ngân hàng thương mại dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng khơng thể dự đốn hết - Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Chi nhánh cần thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, ngân hàng cần có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng - Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thường xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hồn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn 4.4.2 Các biện pháp khác * Đào tạo đội ngũ nhân viên Hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển số lượng Vấn đề cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, sáng tạo, động cơng việc, hẳn ngân hàng khác để thu hút nhiều khách hàng + Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, cho nhân viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác + Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng + Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần cán bộ, nhiên viên, đồng thời có biện pháp xử lý sai sót, để tạo tác phong làm việc tốt ngân hàng SVTH: Phan Phước Âu Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang * Thu hút tìm kiếm khách hàng - Với sách tín dụng xây dựng quy chế lãi suất ban hành vào thời kỳ định Mục đích để thu hút, huy động vốn từ khách hàng ngân hàng dùng nguồn vốn vay lại Ngồi vấn đề chi nhánh cần có giải pháp khác như: - Các nhân viên ngân hàng chuyên trách nghiên cứu kinh tế tỉnh, khảo sát, thăm dị tình hình hoạt động hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp…để nắm bắt nhu cầu thị trường, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ thành phần kinh tế Từ đó, ngân hàng chủ động đề kế hoạch tài trợ, cho vay vốn tùy theo ngành nghề cho đối tượng - Ngồi ra, ngân hàng liên hệ với cấp quyền địa phương, phối hợp góp vốn liên doanh, thực đầu tư vào cơng trình, dự án quy mơ lớn có tính khả thi SVTH: Phan Phước Âu Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận DAB ngân hàng trẻ đà tăng trưởng mạnh với ban lãnh đạo đầy đoán, đội ngũ nhân viên trẻ, động Chính vậy, kinh tế gặp nhiều khó khăn nỗ lực khơng ngừng, sáng tạo tồn thể cán nhân viên, DAB cho đời nhiều sản phẩm huy động hấp dẫn mang tính đón đầu thị trường với sách dành nhiều ưu đãi cho khách hàng Cùng với phát triển ngân hàng TMCP Đông Á – Hội sở, DAB – An Giang ngày phát triển bền vững tự khẳng định kinh tế tỉnh Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà DAB – An Giang cịn trọng đến mục tiêu sách xã hội Thực tế năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hỗ trợ vốn cho sinh viên học tập,… Từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang năm: 2008, 2009 2010, thơng qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng phát triển tương đối tốt với tỷ lệ nợ hạn giảm, doanh số cho vay tăng qua năm, chứng tỏ công tác huy động vốn có hiệu Bên cạnh đó, hệ số thu nợ giảm, dư nợ ngày tăng tồn mà DAB – An Giang mắc phải Vì ngân hàng cần phải đánh giá lại để khắc phục tồn 5.2 Kiến nghị * Đối với Nhà nƣớc: - Xây dựng bước hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo bình đẳng cơng cho hoạt động tổ chức tín dụng - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thơng hoạt động ngân hàng nước ngồi tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại - Hiện đại hóa ngân hàng, xây dựng hệ thống thơng tin tài đại đảm bảo cho hệ thống tài hoạt động an toàn, hiệu dễ giám sát, kiểm tra - Triển khai tích cực cơng tác cải cách hành với trọng tâm rà sốt thực thi phương án đơn giản hóa thủ tục hành ngành ngân hàng - Ban hành chế lãi suất phù hợp, đảm bảo cho tăng trưởng phát triển kinh tế * Đối với DAB – An Giang: - Huy động vốn phân bổ nguồn vốn cách có hiệu - Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng, thông qua giao tiếp khai thác thông tin từ khách hàng mặt chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn SVTH: Phan Phước Âu Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á-Chi nhánh An Giang ngân hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn - Tăng cường công tác marketing cho dịch vụ ngân hàng - Theo dõi, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế chung, đặc biệt địa phương để đánh giá ngành cần đẩy mạnh cho vay hay hạn chế tăng trưởng dư nợ tín dụng Đặc biệt đẩy mạnh cho vay sản phẩm lãi suất thỏa thuận, cho vay tiêu dùng - Tăng cường nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro thực nhanh chóng, xác quy trình cho vay - Có sách chăm sóc khách hàng tại: thăm hỏi, điện thoại, tặng quà dịp tết, lễ, ngày kỷ niệm, ốm đau,… - Xem xét tài sản chấp, thẩm định kỹ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh bên vay nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro không thu hồi lại nợ ngân hàng - Tạo mối quan hệ với quan tòa án, thi hành án, xuất nhập cảnh,… để thu hồi nhanh tài sản đảm bảo, dứt điểm hồ sơ hạn ngân hàng khởi kiện SVTH: Phan Phước Âu Trang 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh An Giang Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008- 2010 Ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh An Giang Bảng số liệu hợp đồng tín dụng giai đoạn 2008- 2010 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Trang 2010 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế đối ngoại Khoa kinh tế- QTKD Đại học An Giang Thông tin tham khảo từ trang web: http://www.dongabank.com.vn http://www.thoibaonganhang.com.vn http://www.tapchiketoan.com ... động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á -Chi nhánh An Giang 3.2 Khái quát DAB – Chi nhánh An Giang 3.2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh. .. Phan Phước Âu Trang 20 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân GVHD: Ths Nguyễn Lan Duyên hàng thương mại cổ phần Đông Á -Chi nhánh An Giang Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI... phát triển 20 Chƣơng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH AN GIANG 21 4.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DAB – An Giang 21 4.1.1 Doanh