Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long phòng giao dịch huyện lấp vò

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒ THỊ MỸ NGỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN LẤP VỊ CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUN ĐỀ NĂM Long Xuyên,05, 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN LẤP VÒ Giảng viên hướng dẫn TRẦN MINH HIẾU Sinh viên thực : HỒ THỊ MỸ NGỌC LỚP: DH8NH MSSV: DNH073253 Long xuyên, 05, 2010 MỤC LỤC trang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4.Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề Ngân hàng 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Bản chất Ngân hàng thương mại 2.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 2.2.Những vấn đề tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 2.2.2 Vai trò chức 2.2.2.1 Vai trò 2.2.2.2 Chức 2.2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.2.3.1 Nguyên tắc cho vay 2.2.3.2 Điều kiện vay vốn 2.2.4 Thời hạn phương thức cho vay 2.2.4.1 Thời hạn cho vay 2.2.4.2 Phương thức cho vay 2.2.5 Đối tượng cho vay 2.2.6 Lãi suất cho vay 2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.3.1 Một số khái niệm có liên quan 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ MHB 3.1.Giới thiệu sơ lược MHB phòng giao dịch Lấp Vò 3.1.1.Qúa trình hình thành phát triển MHB PGD Lấp Vò 3.1.1.1 Lịch sử hình thành 3.1.1.2 Chức nhiệm vụ phận 3.2 Kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch huyện Lấp Vị 10 3.3 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh MHB PGD Lấp Vò 11 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MHB PGD HUYỆN LẤP VÒ 12 4.1 Phân tích tín dụng MHB phịng giao dịch huyện Lấp Vị 12 4.1.1.Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 13 4.1.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn 14 4.1.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 15 4.1.4 Phân tích tình hình nợ hạn 17 4.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 19 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 21 5.1 Kết luận 21 5.2 Kiến nghị 21 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU BẢNG trang Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức MHB phòng giao dịch Lấp Vò Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB qua ba năm 2006- 2008 10 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB qua ba năm 2006- 2008 10 Bảng 4.1: Kết hoạt động tín dụng MHB thời gian qua 12 Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 13 Bảng 4.3: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 15 Bảng 4.4: Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế 16 Bảng 4.5: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế 17 Bảng 4.6: Kết chung hoạt động cho vay ngắn hạn 19 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN - TTCN Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSTN Hệ số thu nợ NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch XNK Xuất nhập Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài: Đất nước ta đà phát triển, hội nhập bạn bè quốc tế, sánh vai bạn bè năm châu, nhờ vào nỗ lực thân người nói riêng cộng đồng nói chung Ngân hàng phận đóng vai trò lớn vào phát triển đất nước, huy động tiền nhàn rỗi xã hội, người có lợi Ta thấy ngày có nhiều Ngân hàng mọc lên, với hình thức đa dạng phong phú, giải tình hình tài cho nhiều ngành kinh tế, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thuận lợi hiệu cao, thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế, đưa đất nước ngày lên Người ta cho NHTM đời điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển tới trình độ định, đồng thời qua trình tồn phát triển hàng nhiều kỷ, hệ thống NHTM ngày hoàn thiện, NHTM trở thành định chế thiếu kinh tế thị trường, hoạt động NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM có vị trí đặc biệt kinh tế - xã hội, loại Ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói NHTM loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế xã hội Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng bậc kinh tế thị trường, nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi năm rải rác xã hội huy động tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội, với loại hình hoạt động Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng( huy động vốn hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao tốn,…) Nhận thức vai trị quan trọng tín dụng ngắn hạn phát triển Ngân hàng đất nước, tơi nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà đồng Sơng Cửu Long( MHB ) phịng giao dịch huyện Lấp Vị” nhằm phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, giúp Ngân hàng có giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.Mục tiêu nghiên cứu Để phản ánh thực trạng tình hình tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng Sơng Cửu Long phịng giao dịch huyện Lấp Vị, đề tài tập trung vào phân tích: SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, thông qua việc phân tích tình hình cho vay, tình hình thu nợ, nợ hạn, dư nợ ngân hàng qua ba năm 2007 – 2009 Tìm hiểu thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn hạn chế rủi ro tín dụng 1.3.Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm 2007-2009 MHB PGD huyện Lấp Vò 1.4.Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế Ngân hàng Tham khảo số sách chuyên ngành Thông tin từ mạng Phương pháp phân tích số liệu: Phân tích từ phương pháp thống kê, so sánh số liệu năm, tiêu thời kỳ dựa kiến thức học SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1.Những vấn đề Ngân hàng:1 2.1.1 Khái niệm NHTM NHTM loại Ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói 2.1.2 Bản chất NHTM NHTM loại hình định chế tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Đây loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, góp phần tạo lập cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển 2.1.3 Chức NHTM - Trung gian tín dụng - Trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế - Cung ứng dịch vụ Ngân hàng 2.2 Những vấn đề tín dụng: 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng “Tín dụng” xuất phát từ chữ latin là: Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng anh Credit Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, “tín dụng” có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn * Khái niệm tín dụng đƣợc thể ba mặt sau đây: Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị sử dụng từ người sang người khác Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dơi thêm gọi lợi tức 2.2.2.Vai trị chức 2.2.2.1.Vai trò Nguyễn Đăng Dờn 2007 nghiệp vụ NHTM NXB Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Trên sở phát huy chức vốn có, tín dụng thể vai trị tích cực đời sống kinh tế, xã hội, cụ thể là: Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Góp phần ổn định tiền tệ, giá Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 2.2.2.2 Chức - Chức tập trung phân phối lại vốn theo ngun tắc có hồn trả Thực chức Tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn hình thức cho vay để bổ sung vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tiêu dùng, vốn tín dụng phận quan trọng nguồn vốn lưu động doanh nghiệp Ngồi vốn tín dụng cịn nguồn vốn đầu tư quan trọng lĩnh vực vốn cố định - Chức tiết kiệm tiền mặt + Lúc đầu tiền tệ lưu thông tiền đúc kim loại kinh tế phát triển, làm xuất việc lưu thông dấu hiệu giá trị để thay cho tiền, vàng + Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí lưu thơng tiền mặt, đồng thời cho phép Nhà nước điều tiết linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Trong việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ nhu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế, tín dụng cịn xem cơng cụ quan trọng Nhà nước để kiểm sốt, thúc đẩy trình thực chiến lược hoạch định phát triển kinh tế Mặt khác, thực chức tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, tín dụng phản ánh kiểm sốt trình phân phối sản phẩm quốc dân kinh tế 2.2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.2.3.1 Nguyên tắc cho vay Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Quyết định cuối cho khoản vay vốn Bố trí lao động, khen thưởng kỷ luật Giám đốc chịu trách nhiệm theo chế độ thủ trưởng Phó giám đốc giúp việc cho thủ trưởng theo phân cơng Phịng hành chánh Tổ chức thực cơng tác phục vụ, bảo vệ, tham mưu cho lãnh đạo phân cơng bố trí cán tồn phịng giao dịch, đảm bảo điều kiện vật chất, chăm lo đời sống cán bộ, nhân viên đơn vị Phòng kế toán ngân quỹ Tổ chức hạch toán, theo dõi, cân đối thu chi nghiệp vụ phát sinh hàng ngày theo chế độ pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước Lập báo cáo hàng tháng, hàng q, báo cáo tốn hàng năm Kết hợp phòng ban xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài năm Thực tốt vai trị quản lý, giám sát tài sản Ngân hàng Quản lý an toàn kho quỹ, thực quy định, quy chế nghiệp vụ thu, chi, vận chuyển tiền Quản lý kho bảo quản tài sản kho theo quy định Phòng nghiệp vụ kinh doanh Trực tiếp giao dịch, quan hệ tín dụng với khách hàng Cho vay thu nợ, thống kê phân tích hoạt động tín dụng Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn mức an toàn tối ưu Hoạch định chiến lược kinh doanh Ban giám đốc Phòng Hành chánh nhân Phịng Kế tốn ngân quỹ Phịng Nghiệp vụ kinh doanh Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức MHB- phòng giao dịch Lấp Vò SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò 3.2 Kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch huyện Lấp Vò Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB qua ba năm 2006- 2008 Đơn vị tính: triệu đồng Khoản mục 2007/2006 2006 2007 ST Thu nhập 2008/2007 2008 % ST % 10.291 13.568 16.725 3.277 31,84 3.157 23,27 Chi phí 8.371 10.803 13.432 2.432 29,05 2.629 24,34 Lợi nhuận trước thuế 1.920 3.293 845 44,01 528 19,09 2.765 (Nguồn: phịng tín dụng) 16,725 18,000 16,000 13,568 13,432 14,000 10,803 12,000 10,291 10,000 8,371 8,000 6,000 3,293 2,765 4,000 1,920 2,000 2006 2007 2008 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận trước thuế Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB qua ba năm 2006- 2008 Qua bảng kết hoạt động kinh doanh MHB phòng giao dịch Lấp Vò, ta thấy: Doanh thu: doanh thu Ngân hàng tăng liên tục qua năm, cụ thể chênh lệch tăng năm 2007 2006 3.277 triệu đồng, tương đương 31,84%, chênh lệch năm 2008 2007 3.157 triệu đồng, tương đương 23,27% Điều cho thấy Ngân hàng hoạt động có hiệu việc mở rộng phạm vi hoạt động, mở rộng địa bàn, tích cực cơng tác thu hồi nợ Chi phí: tăng qua năm, năm 2007 tổng chi phí 10.803 triệu đồng, cao năm 2006 8.371 triệu đồng, tương đương với 29,05%, tổng chi phí năm 2008 13.432 triệu đồng cao so với năm 2007 tương ứng 24,34% Qua phân tích thấy Ngân hàng làm tốt cơng tác huy động vốn, chi phí chi trả lãi cho khách hàng ngày cao làm cho tổng chi phí ngày tăng SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 10 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Lợi nhuận trước thuế: Ngân hàng kinh doanh có hiệu nên lợi nhuận tăng qua năm, cụ thể năm 2006 1.920 triệu đồng, đến năm 2007 2.765 triệu đồng, chênh lệch 845 triệu đồng, tương ứng 44,01%, chênh lệch năm 2008 so với năm 2007 528 triệu đồng, tương đương 19,09% 3.3 Thuận lợi, khó khăn, phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh MHB phòng giao dịch Lấp Vò * Thuận lợi: Phòng giao dịch đáp ứng kịp thời vốn cho thành phần kinh tế, đẩy mạnh phát triển kinh tế gia đình, cải thiện nâng cao đời sống sinh hoạt Nhìn chung vốn mà đầu tư mang lại hiệu cho người vay người cho vay Được quan tâm cấp ủy, quyền địa phương ngành cấp đoàn thể quan tâm giúp đỡ Trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng ngày nâng lên * Khó khăn: Trong địa bàn huyện có nhiều chi nhánh Ngân hàng khác như: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Cơng Thương, …làm cho thị phần hoạt động MHB phòng giao dịch Lấp Vò giảm Ngân hàng chuyển sang hình thức đa doanh cịn số khách hàng nghĩ MHB cho vay để xây dựng nhà nên làm cho doanh số cho vay nhiều hạn chế Chỉ phòng giao dịch nên Ngân hàng không định lãi suất cho vay huy động vốn để cạnh tranh với Ngân hàng khác Vị trí nằm trung tâm thị trấn Ngân hàng chưa có trụ sở khang trang, trang thiết bị phục vụ công việc sở vật chất nhiều hạn chế gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch *Phƣơng hƣớng phát triển:3 Chấn chỉnh lề lối, tác phong làm việc để tạo ấn tượng lòng tin khách hàng Củng cố nâng cao hoạt động tín dụng, mở rộng đầu tư đến doanh nghiệp vừa nhỏ, lựa chọn cho vay khách hàng có khả tài tốt Đẩy mạnh thu nợ hạn, tập trung xử lý thu hồi khoản nợ thiếu lãi cao để tăng nguồn thu Ngân hàng cần mở rộng nguồn thu dịch vụ, cắt giảm khoản chi khơng cần thiết Phịng tín dụng SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 11 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MHB PHỊNG GIAO DỊCH LẤP VỊ 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng MHB phịng giao dịch Lấp Vị Tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng, hiệu hoạt động Ngân hàng dựa vào số như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Nợ hạn thấp rủi ro cho Ngân hàng khơng đáng lo ngại Để hiểu rõ hoạt động tín dụng, ta vào phân tích bảng số liệu Bảng 4.1:Kết hoạt động tín dụng MHB thời gian qua Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2007/2006 2006 2007 2008/2007 2008 ST % ST % D.số cho vay 71.000 80.560 95.350 9.560 13,46 14.790 18,36 D.số thu nợ 59.327 62.830 75.259 3.503 5,90 12.429 19,78 Dư nợ 92.499 110.229 130.320 17.730 19,17 20.091 18,23 765 905 630 140 18,30 -275 -30,37 Nợ q hạn (Nguồn: phịng tín dụng) Doanh số cho vay: tăng qua năm, cụ thể năm 2007 80.560 so với năm 2006 71.000 tăng 9.560 triệu đồng, tương ứng 13,46%, chênh lệch năm 2008 với 2007 14.790 triệu đồng, tương ứng 18,36% Nguyên nhân làm doanh số tăng Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, với hình thức đa doanh, sẵn sàng cho vay thấy phương án kinh doanh khách hàng khả thi, đảm bảo sinh lợi, làm cho lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều dẫn đến doanh số tăng lên Doanh số thu nợ: doanh số cho vay tăng qua năm, mà thu nợ tăng theo, tỷ lệ chênh lệch năm 2007 so với 2006 5,9%, năm 2008 so với năm 2007 19,78% Thu nợ tăng khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, sinh lợi nên khả trả nợ cao, cán nhân viên tín dụng thường xun đơn đốc, động viên khách hàng trả gốc, lãi hạn Dƣ nợ: mức dư nợ tăng liên tục, năm 2007 110.229 triệu đồng so với năm 2006 tăng 17.730 triệu đồng, 19,17%, năm 2008 so với năm 2007 tăng 18,23% Doanh số cho vay tăng làm cho dư nợ tăng theo Nợ hạn: Ngân hàng mong muốn nợ hạn thấp để hạn chế rủi ro, MHB khơng tránh khỏi tình trạng đó, ta thấy, nợ hạn năm 2007 SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 12 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị 905 triệu đồng cao so với 2006 765 triệu đồng, tương ứng 18,3%, năm 2008 nợ hạn 630 triệu đồng thấp so với 2007 905 triệu đồng, tương ứng số tiền giảm 275 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 30,37% Nguyên nhân chịu ảnh hưởng dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn, lùn xoắn gia cầm,…nhưng đến năm 2008 nợ hạn giảm xuống Ngân hàng kịp thời điều chuyển hướng cho vay có kế hoạch tập trung xử lý nợ hạn 4.1.1.Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 ST % ST % ST % ST % ST % 19.312 40,0 16.192 30,0 23.027 35,0 -3.120 -16,16 6.835 42,21 hải 4.828 10,0 3.778 7,0 3.290 5,0 -1.050 -21,75 -488 -12,92 CN- TTCN 2.414 5,0 3.239 6,0 4.605 7,0 825 34,18 1.366 42,17 17.864 37,0 25.368 47,0 29.606 45,0 7.504 42,0 4.238 16,71 Ngành khác 3.862 8,0 5.398 10,0 5.263 8,0 1.536 39,77 -135 -2,5 Tổng 48.280 100 53.975 100 65.791 100 5.695 11,79 11.816 21,89 Nơng nghiệp Thủy sản TM- DV (Nguồn: phịng tín dụng) Ngành nơng nghiệp: năm 2007 doanh số cho vay ngành nông nghiệp 16.192 triệu đồng, năm 2006 19.312 triệu đồng, giảm 16,16%, tương ứng 3.120 triệu đồng, năm 2008 23.027 triệu đồng tăng 6.835 triệu đồng, tương ứng 42,21% so với năm 2007 Doanh số cho vay giảm lại tăng, Lấp Vò huyện có diện tích đất nơng nghiệp cao, người dân sống chủ yếu nghề nông, người dân mở rộng quy mô sản xuất nên cần bổ sung nguồn vốn để phục vụ cho nông nghiệp Ngành thủy hải sản: nhìn chung qua năm giảm, năm 2007 3.778 triệu đồng, giảm 1.050 triệu đồng, tốc độ giảm 21,75% so với năm 2006, năm 2008 3.290 triệu đồng, giảm 488 triệu đồng, tốc độ giảm 12,92% so với năm 2007 Nguyên nhân Ngân hàng hạn chế cho vay hộ sản xuất không hiệu quả, nhận thấy rủi ro cao đầu tư cho ngành thủy hải sản, thị trường thời gian có nhiều biến động, khó tìm nơi tiêu thụ sản phẩm SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 13 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Ngành tiểu thủ cơng nghiệp: tăng qua năm, năm 2006 2.414 triệu đồng, đến năm 2007 tăng lên 825 triệu đồng, tốc độ tăng 34,18%, năm 2008 4.605 triệu đồng tăng 1.366 triệu đồng, tốc độ tăng 42,17% so với năm 2007 Nguyên nhân có nhiều doanh nghiệp đầu tư, hộ kinh doanh chỗ, cá thể hợp tác thành lập doanh nghiệp…nên có nhu cầu vốn Thƣơng mại dịch vụ: doanh số cho vay biến động theo chiều hướng tăng lên, cụ thể năm 2006 17.864 triệu đồng, đến năm 2007 25.368 triệu đồng, tăng 7.504 triệu đồng, tương ứng 42%, năm 2008 29.606 triệu đồng, tăng 4.238 triệu đồng, tương ứng 16,71% so với năm 2007 Nguyên nhân ngành thường rủi ro, khách hàng vay cầm cố giấy tờ có giá, đến hạn mà khách hàng khơng trả lại vốn Ngân hàng có quyền đổi giá trị thành tiền mức sống nâng lên nên nhu cầu thương mại dịch vụ cần thiết, mà nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất tăng theo Các ngành khác: người dân thường vay vốn để đối phó tình trạng thiếu vốn tạm thời như: mua phân bón, chi tiêu dùng sinh hoạt,…Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay 3.862 triệu đồng, chiếm 8% tổng doanh số cho vay Năm 2007 doanh số cho vay 5.398 triệu đồng tăng 1.536 triệu đồng tương đương 39,77%, đến năm 2008 doanh số cho vay giảm 2,5% tương ứng với giảm 135 triệu đồng Tóm lại: nhìn chung doanh số cho vay qua năm tăng, Ngân hàng có định hướng đắn cơng tác tín dụng quản lý nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng tạo lòng tin khách hàng nên số lượng khách hàng tham gia giao dịch ngày nhiều 4.1.2 Phân tích dƣ nợ ngắn hạn Để biết thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng ta vào phân tích dư nợ Ngân hàng để thấy Ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng Phân tích dư nợ ngắn hạn giúp biết số nợ mà Ngân hàng phải thu khách hàng gồm khoản nợ thời hạn vay gia hạn, đồng thời Ngân hàng đánh giá phần kinh tế xã hội địa bàn Mặt khác giúp nhận định mối quan hệ tương quan lẫn tiêu cho vay, thu nợ, dư nơ, từ tìm ngun nhân nhằm đưa biện pháp hữu hiệu để phát huy điểm mạnh kịp thời khắc phục điểm yếu kinh doanh Ngành nông nghiệp: dư nợ biến động theo chiều hướng tăng năm qua, cụ thể năm 2006 dư nợ 25.160 triệu đồng, đến năm 2007 26.399 triệu đồng tăng 1.239 triệu đồng, tương ứng 4,92% Năm 2008 dư nợ 29.467 triệu đồng, tăng 3.068 triệu đồng, tương ứng 11,62% Nguyên nhân doanh số cho vay tăng Ngành thủy hải sản: dư nợ năm 2006 6.290 triệu đồng Năm 2007 dư nợ ngành 4.941 triệu đồng, giảm 1.349 triệu đồng tương ứng với giảm tỷ lệ 21,45% so với năm 2006, đến năm 2008 dư nợ 4.136 triệu đồng, chiếm 4,66% tổng dư nợ, giảm 16,29% ứng với giảm số tiền 805 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân ngành có mức độ rủi ro cao đầu tư, yếu tố biến động giá thị trường diễn phức tạp SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 14 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Ngành CN- TTCN: dư nợ ngành CN- TTCN tăng liên tục qua năm Năm 2006 3.145 triệu đồng, chiếm 5% tổng dư nợ Năm 2007 đạt 3.393 triệu đồng, tăng 7,86% tương ứng tăng 248 triệu đồng so với năm 2006, chiếm 4,58% tổng dư nợ Năm 2008 dư nợ đạt 5.439 triệu đồng, chiếm 6,13% tổng dư nợ, tăng 60,3% tương ứng tăng 2.046 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân tăng doanh nghiệp đẩy mạnh đầu tư máy móc, thiết bị chế biến nơng sản, thủy hải sản xuất Do nhu cầu vốn lưu động cho ngành CN- TTCN lớn Ngành thƣơng mại- dịch vụ: Đây ngành chịu tác động điều kiện nên tình hình cho vay phòng giao dịch tăng qua năm Cụ thể năm 2006 23.272 triệu đồng, chiếm 37% tổng dư nợ Năm 2007 đạt 31.550 triệu đồng, tăng 35,57%, tương ứng tăng 8.278 triệu đồng so với năm 2006, chiếm 42,55% tổng dư nợ Năm 2008 đạt 40.174 triệu đồng, tăng 27,33% tương ứng tăng 8.624 triệu đồng so với năm 2007 chiếm 45,26% tổng dư nợ Nguyên nhân huyện sức hoàn chỉnh ngành thương mại-dịch vụ để đáp ứng tiêu chuẩn huyện phát triển mặt Ngành khác: Dư nợ ngành khác liên tục tăng năm qua Năm 2006 đạt 5.032 triệu đồng, chiếm 8% tổng dư nợ Năm 2007 dư nợ 7.867 triệu đồng, chiếm 10,61% tổng dư nợ, tăng 56,34%, tương ứng tăng 2.835 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 dư nợ tiếp tục tăng 9.548 triệu đồng, chiếm 10,75%, tăng 21,37% ứng với tăng số tiền 1.681 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân làm cho dư nợ ngành khác tăng doanh số cho vay ngành tăng Bảng 4.3: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 ST % ST % Nông nghiệp 25.160 40,00 26.399 35,60 Thủy hải sản 6.290 10,00 4.941 CN- TTCN 3.145 5,00 23.272 TM- DV 5.Ngành khác Tổng ST 2007/2006 2008/007 % ST % ST % 29.467 33,20 1.239 4,92 3.068 11,62 6,66 4.136 4,66 -1.349 -21,45 -805 -16,29 3.393 4,58 5.439 6,13 248 7,86 2.046 60,30 37,00 31.550 42,55 40.174 45,26 8.278 35,57 8.624 27,33 5.032 8,00 7.867 10,61 9.548 10,75 2.835 56,34 1.681 21,37 62.899 100 74.150 100 88.764 100 11.251 17,89 14.614 19,71 4.1.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn Rủi ro yếu tố ẩn chứa hoạt động Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, yếu tố rủi ro lớn không thu nợ cho vay SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 15 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Trong ba năm qua, Ngân hàng thực phương châm tín dụng “chất lƣợng, an tồn, hiệu quả” Trong cơng tác tín dụng với doanh số ngày cao việc thu hồi vốn cho Ngân hàng cần trọng Tình hình thu nợ qua ba năm thể sau: Bảng 4.4 Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế Đơn vị tính: triệu đồng 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu ST % ST % ST % ST % ST % Nông nghiệp 15.662 40,0 14.953 35,0 19.958 39,0 -709 -4,53 5.005 33,47 Thủy hải sản 3.916 10,0 5.127 12,0 4.095 8,0 1.211 30,92 -1.032 -20,13 CN-TTCN 1.958 5,0 2.991 7,0 2.559 5,0 1.033 52,76 -432 -14,44 15.271 39,0 17.090 40,0 20.982 41,0 1.819 11,91 3.892 22,77 Ngành khác 2.349 6,0 2.563 6,0 3.582 7,0 214 9,11 1.019 39,76 Tổng cộng 39.156 100 42.724 100 51.176 100 3.568 9,11 8.452 19,78 TM-DV ( Nguồn: phòng tín dụng ) Trong hoạt động kinh doanh mình, MHB Lấp Vị phân cơng trách nhiệm cho cán tín dụng việc thu nợ địa bàn quản lý, thường xuyên kiểm tra, phát kịp thời ngăn chặn khách hàng sử sụng vốn vay sai mục đích nên đạt kết tốt công tác thu nợ theo ngành kinh tế qua ba năm 2006-2008 Cụ thể sau: - Nông nghiệp: Doanh số thu nợ ngành biến động theo hướng giảm xuống lại tăng lên Năm 2007 Ngân hàng thu nợ 14.953 triệu đồng Năm 2008 doanh số thu nợ tăng lên đến 33,47% so với năm 2007 thu 19.958 triệu đồng Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng doanh số cho vay năm tăng, nên Ngân hàng trọng đến công tác thẩm định công tác thu nợ Đồng thời người dân có nhiều kinh nghiệm trồng trọt, nương rẫy nên đa đem lại nhiều thu hoạch cho việc gieo trồng nên việc trả nợ cho Ngân hàng diễn hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu nợ Ngân hàng - Thủy hải sản: Doanh số thu nợ ngành biến động theo hướng tăng lên lại giảm xuống Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ 5.127 triệu đồng, tăng 1.211 triệu đồng ứng với tăng tỷ lệ 30,92% so với năm 2006 Nguyên nhân tăng người dân đạt hiệu cao SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 16 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị chăn ni làm cho người dân thu hồi vốn nhanh có lãi cao nên đa số người dân đảm bảo nghĩa vụ thực hợp đồng Nhưng năm 2008 doanh số thu nợ giảm xuống 4.095 triệu đồng, giảm 1.032 triệu đồng, ứng với giảm tỷ lệ 20,13% so với năm 2007 Nguyên nhân cá bị bệnh chết hàng loạt làm cho người dân nuôi cá bị thất thu, mặt khác giá thị trường thủy sản cá nước biến động liên tục, nông dân bị ép giá Và đặc biệt ngành thủy sản nước ta chưa tìm chỗ đứng vững thị trường giới - Công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp: Doanh số thu nợ ngành tăng giảm không đáng kể Năm 2007 doanh số thu nợ tăng 52,76% tương ứng với 1.033 triệu đồng so với năm 2006 Năm 2008 doanh số giảm 14,44% ứng với 432 triệu đồng, giảm khơng đáng kể Nhìn chung doanh số ngành tốt Nguyên nhân ngành có nhiều tiềm phát triển có nhiều nguồn nhiên liệu dồi có sẵn địa bàn, hiệu hoạt động ngành năm qua đạt kết khả quan góp phần thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng hạn - Thƣơng mại- dịch vụ: Doanh số thu nợ ngành thương mại-dịch vụ liên tục tăng Cụ thể năm 2007 đạt 17.090 triệu đồng, tăng 11,91% ứng với 1.819 triệu đồng so với năm 2006, đến năm 2008 doanh số tiếp tục tăng 22,77% ứng với 3.892 triệu đồng so với năm 2007 Kết đạt ngành hoạt động có hiệu Nhìn chung, ngành mũi nhọn, khách hàng lớn Ngân hàng, tỷ trọng cho vay thu nợ chiếm tỷ trọng cao Do bên cạnh việc đầu tư phát triển ngành Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu, xem xét biến động thị trường kinh doanh có ảnh hưởng đến hoạt động ngành để từ có hướng đầu tư thích hợp, đảm bảo nguồn vốn cho vay an toàn hiệu - Ngành khác: Tình hình thu nợ tăng liên tục năm Năm 2006 Ngân hàng thu 2.563 triệu đồng tăng 214 triệu đồng hay 9,11% so với năm 2006 Đến năm 2008 khách hàng trả nợ cho Ngân hàng 3.582 triệu đồng tăng 39,76% so với năm 2007 Sở dĩ tình hình thu nợ kết khả quan năm trước Ngân hàng chủ động đầu tư vào lĩnh vực cách chọn lọc Đồng thời Ngân hàng thường xuyên theo dõi khoản nợ lớn để kịp thời thu hồi khoản nợ có rủi ro cao Một mặt hiệu kinh tế ngành cao, sử dụng vốn có hiệu chưa tối ưu phần trả nợ cho Ngân hàng làm cho doanh số thu nợ Ngân hàng tăng lên 4.1.4 Phân tích tình hình nợ q hạn Để phản ánh hiệu việc điều tra tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng hay cách khác dùng để phản ánh hiệu kinh doanh Ngân hàng Bảng 4.5 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 17 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Đơn vị tính: triệu đồng 2006 Chỉ tiêu ST 2007 % ST 2008 2007/2006 % ST % ST 2008/2007 % ST % Nông nghiệp 230 57,50 370 61,67 280 58,33 140 60,87 -90 -24,32 Thủy hải sản 100 25,00 80 13,33 150 31,25 -20 -20 70 87,40 - - - - - - - - - 70 17,50 150 25,00 50 10,42 80 114,29 -100 -66,67 CN TTCN TM – DV Ngành khác Tổng - - - - - - - - - - - 400 100 600 100 480 100 200 50 -120 -20 (Nguồn: phòng tín dụng) - Nơng nghiệp: Tốc độ gia tăng nợ hạn nông nghiệp cao Năm 2007 nợ hạn 370 triệu đồng tăng 60,87% tương đương tăng 140 triệu đồng so với năm 2006 230 triệu đồng Sang năm 2008 doanh số đạt 280 triệu đồng, giảm 24,32% so với năm 2007 Tuy tốc độ tăng chậm lại việc kéo dài tình trạng nợ hạn dẫn đến kết không tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến tình trạng sản xuất nông nghiệp, người dân trông chờ vào mùa thu hoạch lúc bán giá, có lúc giá nơng sản vật ni xuống thấp Do nợ hạn nông nghiệp thường hay xảy Đến năm 2008 tốc độ nợ hạn giảm xuống giá nông sản tăng cao, tình hình nợ hạn giảm xuống điều tất yếu - Thủy hải sản: Trong ngành thủy hải sản nợ hạn thấp Năm 2006 nợ hạn 100 triệu đồng, năm 2007 nợ hạn giảm xuống 80 triệu đồng, năm 2008 tăng cao so với năm 2007 tốc độ tăng 87,40% Tình hình nợ hạn ngành thủy sản chứng tỏ Ngân hàng nghiêm khắc cơng tác thẩm định cho vay, rủi ro kinh doanh ngành xảy lớn - Công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp: Đối với ngành này, nợ hạn qua năm, năm qua đối tượng sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, có lợi nhuận nên việc trả nợ cho Ngân hàng tốt, khơng có nợ hạn năm 2006-2008 - Thƣơng mại-dịch vụ: SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 18 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Năm 2007 nợ hạn 150 triệu đồng, tăng 114,29% so với năm 2006 70 triệu đồng Đến năm 2008 giảm xuống 50 triệu đồng, giảm khoảng 66,67% ứng với 100 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân Ngân hàng đưa nhiều biện pháp khắc phục tình trạng nợ hạn, nên nợ hạn giảm cách đáng kể - Ngành khác: Đối với lĩnh vực này, nợ hạn qua năm, lĩnh vực người vay chủ yếu để tiêu dùng cho việc cấp bách, bổ sung nguồn vốn kinh doanh tạm thời thiếu, nên họ dễ dàng trả nợ cho Ngân hàng, khơng để q hạn khoản nợ vay  Đánh giá kết chung hoạt động cho vay ngắn hạn Trong tổng doanh số cho vay Ngân hàng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao 4.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng -Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ phản ánh hiệu việc điều tra tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng hay nói cách khác phản ánh hiệu kinh doanh Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn dư nợ ngắn hạn Ngân hàng năm 2006 0,64% Năm 2007 tăng lên 0,81% Đến năm 2008 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống cịn 0,54% Tuy nhiên nằm tỷ lệ cho phép Ngân hàng Nhà nước Do đội ngũ cán Ngân hàng cần phấn đấu khắc phục cải thiện tỷ lệ - Hệ số thu nợ ngắn hạn: Chỉ tiêu thể khả thu nợ Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Thông qua tỷ lệ đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn việc thu nợ, hệ số cao khả thu nợ tốt Từ bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng năm 2006 81,10%, năm 2007 79,16% Đến năm 2007 giảm 77,79% hiệu hoạt động Ngân hàng tốt Chứng tỏ ba năm Ngân hàng hoạt động có hiệu - Vịng quay tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm, số lớn có lợi cho Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng ln có chiều hướng giảm, tăng qua năm Năm 2006 0,68 vịng sang năm 2007 giảm xuống cịn 0,62 vịng so với năm 2006, đến năm 2008 tăng lên 0,63 vòng Điều chứng tỏ Ngân hàng cần quan tâm nhiều đưa nhiều biện pháp hiệu để cải thiện tình hình thu nợ Ngân hàng, điều dẫn đến nguồn vốn Ngân hàng quay vòng nhanh hiệu thời gian tới Bảng 4.6: Kết chung hoạt động cho vay ngắn hạn Đơn vị tính: triệu đồng SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 19 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Chỉ tiêu Đơn vị tính 2006 2007 2008 Doanh số cho vay Triệu 48.280 53.975 65.791 Doanh số thu nợ Triệu 39.156 42.724 51.176 Dư nợ Triệu 62.899 74.150 88.764 Dư nợ bình quân Triệu 57.624 68.525 81.457 Nợ hạn Triệu 400 600 480 Tỷ lệ nợ hạn % 0,64 0,81 0,54 Hệ số thu nợ % 81,10 79,16 77,79 vịng 0,68 0,62 0,63 Vịng quay tín dụng ( Nguồn: phịng tín dụng ) SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 20 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua phân tích kết hoạt động Ngân hàng thời gian qua, ta thấy Ngân hàng kinh doanh ngày phát triển đạt kết khả quan Ngân hàng cần sử dụng nhiều biện pháp nhằm thu hút vốn nhàn rỗi cịn rãi rác nhiều dân cư, để khơng cịn lệ thuộc nhiều từ nguồn vốn cấp Cơng tác tín dụng ngày phát triển Cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tăng liên tục ba năm Đạt Ngân hàng thực ngày chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, mục tiêu Ngân hàng củng cố nâng cao chất lượng có để đạt hiệu kinh doanh ngày tốt Tuy Ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn vấn đề thu nợ Bên cạnh Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề biện pháp khắc phục sai sót dù nhỏ để hạn chế tiêu cực rủi ro kinh doanh Ban giám đốc cần tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập nâng cao kiến thức ngày rộng 5.2 Kiến nghị -Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng tiềm ưu đãi mức cho vay nhằm đáp ứng đủ vốn kịp thời cho họ sản xuất, nguồn lực mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi cần có chiến lược để thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô kinh doanh tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân - Cán tín dụng cần thẩm định nhu cầu vay vốn phương án sản xuất khách hàng cách chặt chẽ Đồng thời theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng, nhằm có biện pháp khắc phục kịp thời Để đẩy mạnh cơng tác tín dụng đạt hiệu - Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có Chú trọng cơng tác tiếp thị quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng, bên cạnh đó, cần trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngân hàng - Tích cực thu hồi vốn tồn đọng làm giảm bớt áp lực cân đối thu chi Ngân hàng cần tổ chức nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 21 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS- TS Nguyễn Đăng Dờn.Năm 2007 nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Các website: www.tuoitre.com.vn www.thanhnien.vn www.google.com.vn www.mhb.com.vn ... vào phân tích: SV: Hồ Thị Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vị Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, thơng qua việc phân. .. Mỹ Ngọc Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vò Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngân hàng có... tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long PGD huyện Lấp Vị CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MHB PHÒNG GIAO DỊCH LẤP VỊ 4.1 Phân tích