Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng hợp tác xã chi nhánh an giang giai đoạn 2012 2014

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2012-2014 TRỊNH QUANG TÂN AN GIANG, THÁNG 06 NĂM 2015 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2012-2014 TRỊNH QUANG TÂN MSSV: DNH117358 GVHD: THẠC SĨ NGUYỄN VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 06 NĂM 2015 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN - An Giang, ngày _, tháng _, năm 2015 i Đề tài nghiên cứu khoa học “Phân tích Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2012-2014”, sinh viên Trịnh Quang Tân thực dƣới hƣớng dẫn Ths Nguyễn Vạn Hạnh Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc Hội đồng Khoa học Đào tạo Trƣờng Đại học An Giang thông qua ngày Thƣ ký (Ký tên) GHI CHỨC DANH, HỌ TÊN Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) GHI CHỨC DANH, HỌ TÊN GHI CHỨC DANH, HỌ TÊN Cán hƣớng dẫn (Ký tên) GHI CHỨC DANH, HỌ TÊN Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) GHI CHỨC DANH, HỌ TÊN ii LỜI CẢM ƠN - Trong suốt thời gian bốn năm học tập trƣờng Đại học An Giang, nhờ nhiệt huyết tận tình giảng dạy, quan tâm tập thể thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh mà tơi có đƣợc hội học hỏi nghiên cứu trƣờng tri thức này, nơi truyền đạt cho tơi kiến thức q báu để hồn thành chuyên đề tốt nghiệp nhƣ tảng kiến thức vững cho công việc tƣơng lai sau trƣờng Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ba Mẹ gia đình tơi, ngƣời bên tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi học hành đến nơi đến chốn hai mƣơi năm qua Kế đến xin bày tỏ lịng biết ơn đến q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn cho từ lúc chọn đề tài suốt q trình hồn thành chun đề tốt nghiệp Những lời khuyên dẫn tận tình nhƣ kiến thức thực tế thầy giải đáp vƣớng mắc, khắc phục sai sót tơi để chun đề tốt nghiệp đƣợc hồn thành cách tốt Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến tập thể Ban lãnh đạo anh chị nhân viên Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho suốt q trình thực tập khơng cho tơi có nơi để thực tập, cung cấp thông tin, số liệu cần thiết đế nghiên cứu, anh chị truyền đạt kinh nghiệm giúp tơi tìm hiểu tiếp cận với công việc thực tế ngƣời cán ngân hàng Giờ chuyên đề tốt nghiệp hồn thành, tơi ln biết ơn ghi nhớ giúp đỡ tận tình thầy đặc biệt thầy Giảng viên hƣớng dẫn, Ban lãnh đạo ngân hàng tất anh chị nhân viên nhiệt tình giúp đỡ, dẫn cho tơi kinh nghiệm quý báu, cung cấp thông tin bổ ích giải đáp thắc mắc giúp tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Cuối cùng, tơi xin kính chúc tất thầy tập thể Ban lãnh đạo anh chị nhân viên ngân hàng dồi sức khỏe, thành công sống ngày thăng tiến công việc Xin chân thành cảm ơn! Long xuyên, ngày… tháng… năm 2015 Sinh viên thực Trịnh Quang Tân iii TÓM TẮT Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang nói riêng Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, làm để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hƣớng tới Bài viết chủ yếu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang, đƣa tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn nhƣ: tỷ lệ thu nợ ngắn hạn, tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn,… đƣa số biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Qua q trình phân tích, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng ổn định ngày phát triển Tuy dƣ nợ ngắn hạn giảm nhƣng qua công huy động vốn đạt hiệu cao, doanh số cho vay ngắn hạn có xu hƣớng tăng, nợ hạn ngắn hạn ngân hàng giảm không phát sinh cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng trì mức tốt khả quan iv LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Long Xun, ngày… tháng 06 năm 2015 Sinh viên thực Trịnh Quang Tân v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iii TÓM TẮT iv DANH MỤC BIỂU BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC HÌNH xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 2.1.4 Quy trình cho vay ngân hàng 2.2 MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.2.2 Điều kiện vay vốn 2.2.3 Đối tƣợng cho vay 2.2.4 Thời hạn cho vay 2.2.5 Lãi suất cho vay 2.3 NỢ VÀ PHÂN LOẠI NỢ 2.3.1 Phân loại nợ 2.3.1 Nợ hạn nợ xấu 10 2.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 10 2.5 CÁC NHÂN TỐ ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 11 2.5.1 Nhân tố khách quan 11 2.5.2 Nhân tố chủ quan 12 CHƢƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH AN GIANG 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 14 3.1.1 Ngân Hàng Hợp Tác Xã 14 3.1.2 Ngân Hàng Hợp Tác Xã chi nhánh An Giang 15 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH AN GIANG 15 vi 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH AN GIANG 18 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012-2014 20 3.5 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2015 22 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 20122014 23 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 23 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN 25 4.2.1 Phân tích DSCV ngắn hạn so với tổng DSCV ngân hàng 25 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng 26 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN 28 4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn so với tổng doanh số thu nợ ngân hàng giai đoạn 2012-2014 28 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng 29 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƢ NỢ NGẮN HẠN 31 4.4.1 Phân tích dƣ nợ ngắn hạn so với tổng dƣ nợ ngân hàng 31 4.4.2 Phân tích dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng 33 4.5 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN NGẮN HẠN 34 4.5.1 Phân tích tình hình nợ hạn ngắn hạn so với tổng nợ hạn ngân hàng 35 4.5.2 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn theo đối tƣợng 36 4.6 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH AN GIANG 38 4.6.1 Tỷ lệ DNNH/ tổng dƣ nợ 38 4.6.2 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 38 4.6.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 39 4.6.4 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng VHĐ 39 4.7 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 39 4.7.1 Kết đạt đƣợc 39 4.7.2 Những tồn 40 4.8 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI 40 4.8.1 Nguyên nhân khách quan 40 4.8.2 Nguyên nhân chủ quan 41 4.9 MỘT SỐ BIỆN PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH AN GIANG 41 4.9.1 Công huy động vốn 41 4.9.2 Nâng cao hiệu công thu nợ 42 4.9.3 Chủ động phân tán rủi ro 42 vii 4.9.4 Đẩy mạnh công xử lý nợ xấu kịp thời 42 4.9.5 Chính sách ƣu đãi giá (lãi suất) 42 4.9.6 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 43 4.9.7 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng 44 CHƢƠNG KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 45 5.1 KẾT LUẬN 45 5.2 KIẾN NGHỊ 45 5.2.1 Đối với quan Chính phủ 45 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Hợp Tác 46 5.2.3 Đối với Ngân Hàng Hợp Tác Xã chi nhánh An Giang 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 viii 75.396 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 52,20% so với năm 2013 Nguyên nhân dƣ nợ cho vay ngắn hạn năm 2014 giảm doanh số cho vay ngắn hạn năm 2014 278.967 triệu đồng, doanh số thu nợ ngắn hạn 354.363 triệu đồng cao DSCV ngắn hạn nên làm dƣ nợ ngắn hạn giảm so với năm 2013 Trong hai năm 2013 2014 ngân hàng tiếp tục thực sách cấu lại tài sản đảm bảo khách hàng vay, theo hƣớng tài sản đảm bảo đủ khả tốn xử lí nợ, giảm dần giá trị tài sản đảm bảo có tính khoản thấp: tài sản hình thành tƣơng lai, máy móc, thiết bị,… Nên dƣ nợ ngắn hạn giảm theo q trình xử lí tài sản có tính khoản kém, doanh nghiệp rút dần dƣ nợ sang ngân hàng khác Bên cạnh đó, dƣ nợ cho vay trung dài hạn có biến động qua ba năm 2012-2014, giảm xuống năm 2013 tăng lên năm 2014 Qua phân tích ta thấy, dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với dƣ nợ trung dài hạn từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể, tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn năm 2012 69,58 , năm 2013 69,62 , năm 2014 44,78% so với tổng dƣ nợ cho vay Điều cho thấy chi nhánh trọng cho vay ngắn hạn chủ yếu để hạn chế rủi ro cho vay cho vay trung dài hạn khó thu hồi vốn NHNN có hỗ trợ cho ngành nhƣng cịn chậm chạp 4.4.2 Phân tích dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng bao gồm dƣ nợ cho vay ngắn hạn cá nhân dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, phân tích dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng ta có đƣợc nhìn tổng qt quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng qua đối tƣợng cá nhân doanh nghiệp thông qua bảng 13 biểu đồ 10 sau: Bảng Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang Chỉ tiêu Năm 2012 (triệu đồng) Năm 2013 (triệu đồng) Năm 2014 (triệu đồng) So sánh 2013/2012 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) So sánh 2014/2013 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) 56.205 61.792 59.319 2.587 4,60 (36.473) (62,04) Doanh nghiệp 141.832 82.639 9.716 (56.193) (39,62) (38.923) (45,45) Tổng cộng 198.037 144.431 69.035 (53.606) (27,07) (75.396) (52,20) Cá nhân (Nguồn: Phịng kinh doanh Co-opbank An Giang) Nhìn chung, ta thấy dƣ nợ ngắn hạn cá nhân biến động qua ba năm từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể, năm 2012 dƣ nợ ngắn hạn cá nhân đạt 56.205 triệu đồng, chiếm 28,38% tổng dƣ nợ cho vay Đến năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn cá nhân đạt 61.792 triệu đồng, tăng 2.587 triệu đồng (tỷ lệ tăng 4,60%) so với năm 2013 Sang năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn cá nhân giảm 59.319 triệu đồng, giảm 36.473 triệu đồng (tỷ lệ giảm 62,04%) so với năm 2014 Nguyên nhân dƣ nợ ngắn hạn cá nhân 33 năm 2013 tăng doanh số cho vay ngắn hạn cá nhân 95.392 triệu đồng lớn doanh số thu nợ ngắn hạn cá nhân (doanh số thu nợ ngắn hạn cá nhân năm 2013 89.805 triệu đồng) nên làm cho dƣ nợ ngắn hạn cá nhân năm 2013 tăng 2.587 triệu đồng Còn dƣ nợ ngắn hạn cá nhân năm 2014 giảm doanh số thu nợ ngắn hạn cá nhân năm 2014 71.251 triệu đồng cao DSCV ngắn hạn cá nhân năm 2014 (DSCV ngắn hạn cá nhân năm 2014 68.778 triệu đồng) làm cho dƣ nợ ngắn hạn cá nhân năm 2014 giảm 36.473 triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 14.07 % 28.38% 42.78% 57.22% 71.62% 85.93 % Doanh Nghiệp Cá nhân Biểu đồ Cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang Nhìn vào bảng 8, ta thấy dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp giảm liên tục qua ba năm 2012-2014 Năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp đạt 141.832 triệu đồng, chiếm 71,62% tổng dƣ nợ ngắn hạn Đến năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp đạt 82.639 triệu đồng, giảm 56.193 triệu đồng (tỷ lệ giảm 39,62%) so với năm 2012, chiếm 57,22 Năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp lại tiếp tục giảm 9.716 triệu đồng (tỷ lệ giảm 45,45%) so với năm 2013 Nguyên nhân năm 2013 DSCV ngắn hạn doanh nghiệp 138.983 triệu đồng doanh số thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp năm 2013 198.176 triệu đồng cao DSCV ngắn hạn doanh nghiệp nên làm cho dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp năm 2013 giảm Năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp tiếp tục giảm doanh số thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp năm 2014 283.112 triệu đồng lớn DSCV ngắn hạn doanh nghiệp (năm 2014 DSCV ngắn hạn doanh nghiệp 210.189 triệu đồng) làm cho dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp giảm, chiếm 85,93% tổng dƣ nợ ngắn hạn Bên cạnh đó, lĩnh vực bất động sản gặp khó khăn chung, ngân hàng cấu lại tài sản đảm bảo làm cho dƣ nợ doanh nghiệp giảm 4.5 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN NGẮN HẠN Nợ hạn tiêu phản ánh khoản nợ vay (bao gồm gốc lãi) không trả nợ hạn, đƣợc ngân hàng đánh giá khơng có khả trả nợ hạn không chấp nhận cấu lại thời hạn trả nợ nợ hạn ngắn hạn chi nhánh nợ đa số tập trung vào nhóm 3, nhóm nhóm nợ xấu 34 ngân hàng Tình hình nợ hạn ngắn hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã – chi nhánh An Giang đƣợc thể qua nhƣ sau: 4.5.1 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn so với tổng nợ hạn ngân hàng Bảng Nợ hạn theo thời hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã Chi nhánh An Giang Năm 2012 (triệu đồng) Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng Năm 2013 (triệu đồng) Năm 2014 (triệu đồng) So sánh 2013/2012 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối So sánh 2014/2013 Tuyệt đối (triệu đồng) (%) Tƣơng đối (%) 8.982 7.601 - (1.381) (15,38) (7.602) (100) 562 414 313 (148) (26,34) (101) (24,40) 9.544 8.015 313 (1.529) (16,02) (7.702) (96,09) (Nguồn: Phòng kinh doanh Coopbank An Giang) Tỷ trọng 100% 5,89% 5,17% 94,11% 94,83% 100% Năm 2012 Năm 2013 0% Năm 2014 80% 60% 40% 20% 0% Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ Cơ cấu nợ hạn ngắn hạn theo thời hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã Chi nhánh An Giang Nhìn vào bảng số liệu biểu đồ 8, ta thấy nợ hạn cho vay ngắn hạn giảm liên tục qua hai năm từ năm 2012 đến năm 2013, năm 2014 nợ hạn cho vay ngắn hạn Năm 2012, nợ hạn ngắn hạn 8.982 triệu đồng Năm 2013, nợ hạn ngắn hạn giảm 1.381 triệu đồng (tỷ lệ giảm 15,38%) so với năm 2012 Đến năm 2014, chi nhánh khơng có nợ q hạn ngắn hạn Nguyên nhân 35 tình hình kinh tế bƣớc đầu ổn định, giá mặt hàng thiết yếu hợp lý hơn, ngƣời dân mạnh dạn chi tiêu Nhiều doanh nghiệp đạt đƣợc nhiều tiêu lợi nhuận đặt năm này, ngƣời dân sản xuất thu lợi cao Từ đó, mà dƣ nợ hạn ngắn hạn giảm năm 2013 không phát sinh năm 2014 cho thấy KH trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn, công đôn đốc, nhắc nhở KH trả nợ hạn cho ngân hàng ngày tốt Nợ hạn cho vay trung dài hạn có xu hƣớng giảm qua ba năm 2012- 2014, tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp tổng nợ hạn ngân hàng Trong đó, tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn chiếm cao hai năm 2012 2013 với tỷ trọng năm 2012 94,11 năm 2013 94,83% năm 2014 tổng nợ hạn NH Ngân hàng tập trung chủ yếu cho vay ngắn hạn Cũng sách tập trung phát triển cho vay ngắn hạn mà chi nhánh gặp khơng khó khăn cơng thu hồi nợ, làm phát sinh nợ hạn loại hình cho vay Tuy nhiên, ngân hàng kiểm sốt tốt cơng xử lý giảm nợ hạn ngắn hạn năm 2014, dấu hiệu tốt cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày khởi sắc 4.5.2 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn theo đối tƣợng Bảng 10 Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng Ngân Hàng Hợp Tác Xã Chi nhánh An Giang Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Tổng cộng Năm 2012 (triệu đồng) Năm 2013 (triệu đồng) Năm 2014 (triệu đồng) So sánh 2013/2012 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) So sánh 2014/2013 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) 8.107 6.519 (1.588) (19,59) (6.519) (100) 875 1.082 207 25,66 (1.082) (100) 8.982 7.601 (1.381) (15,38) (7.601) (100) (Nguồn: Phòng kinh doanh Co-opbank An Giang) 36 Tỷ trọng 100% 9.74% 14.23% 90.26% 85.77% 80% 60% 40% 0% 20% 0% 0% Năm 2012 Năm 2013 Cá nhân Năm 2014 Doanh nghiệp Biểu đồ Cơ cấu nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng Ngân Hàng Hợp Tác Xã Chi nhánh An Giang Từ bảng 10 biểu đồ 9, ta thấy nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng cá nhân doanh nghiệp giảm qua hai năm từ năm 2012 đến năm 2013 không phát sinh vào năm 2014 Năm 2012, nợ hạn ngắn hạn theo hai đối tƣợng 8.982 triệu đồng Đến năm 2013, nợ hạn ngắn hạn 7.601 triệu đồng, giảm 1.381 triệu đồng (tỷ lệ giảm 15,38%) Nợ hạn ngắn hạn theo cá nhân giảm qua năm 2012 năm 2013, không phát sinh năm 2014 Cụ thể, năm 2013, nợ hạn giảm 6.519 triệu đồng, giảm 1.588 triệu đồng (tỷ lệ giảm 19,59%) so với năm 2012 không phát sinh năm 2014 Nguyên nhân hai năm gần chi nhánh tăng cƣờng công thẩm định, chấm điểm xếp hạng tín dụng, kiểm tra chặt chẽ hồ sơ tín dụng, đồng thời thực chuyển nhóm nợ kịp thời quy định với việc bàn giao khoản nợ phòng giao dịch để quản lý nợ cá nhân giảm không phát sinh Còn nợ hạn ngắn hạn cho vay doanh nghiệp 875 triệu đồng năm 2012 năm 2013 tăng lên 1.082 triệu đồng, tăng 207 triệu đồng (tỷ lệ tăng 23,66%) so với năm 2012, không phát sinh năm 2014 Tình hình nợ hạn tăng năm 2013 không tốt cho chi nhánh, doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiêu thụ hàng hóa làm cho hàng tồn kho tăng cao khiến cho doanh nghiệp trả nợ hạn cho chi nhánh, nhiên doanh số cho vay ngắn hạn tập trung KH doanh nghiệp nhƣng tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn KH doanh nghiệp chiếm tỷ lệ tƣơng đối thấp không phát sinh năm 2014 Đây kết tốt sau nổ lực chi nhánh việc sâu sát khoản vay ngắn hạn cho KH doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng Coopbank cố gắng tập trung xử lý khoản nợ xấu ngắn hạn tồn đọng, với phối hợp tích cực với quan chức thu hồi khoản nợ ngắn hạn, nhƣ tiến hành phát số tài sản đảm bảo KH nằm giai đoạn làm thủ tục kỳ trƣớc 37 4.6 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH AN GIANG Bảng 11 Các tiêu đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã Chi nhánh An Giang Chỉ tiêu Đvt Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dƣ nợ ngắn hạn triệu đồng 198.037 144.431 69.035 Tổng dƣ nợ triệu đồng 284.623 220.101 154.167 Tổng VHĐ triệu đồng 236.336 273.750 424.735 Doanh số cho vay ngắn hạn triệu đồng 287.348 234.375 278.967 Doanh số thu nợ triệu đồng ngắn hạn 385.084 287.981 354.363 Dƣ nợ hạn ngắn hạn triệu đồng 8.982 7.601 Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng dƣ nợ % 69,58 65,62 44,78 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn % 4,54 5,26 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 134,01 122,87 127,03 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng VHĐ % 83,79 52,76 16,25 (Nguồn: Phòng kinh doanh Coopbank An Giang) 4.6.1 Tỷ lệ DNNH/ tổng dƣ nợ Chỉ tiêu giúp ta biết đƣợc tổng dƣ nợ cho vay thời điểm ngân hàng, dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hay bé so với dƣ nợ trung dài hạn Tỷ lệ cao chứng tỏ mức độ phát triển nghiệp vụ tín dụng lớn, mối quan hệ với khách hàng có uy tín Nhìn vào bảng số liệu 11, ta thấy tỷ lệ có xu hƣớng giảm dần qua ba năm từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ 69,58 Sang năm 2013 tỷ lệ giảm 65,62% Tỷ lệ tiếp tục giảm mạnh vào năm 2014 44,78% Ta thấy đƣợc tổng dƣ nợ cho vay, dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với dƣ nợ trung dài hạn Điều cho thấy chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, với tỷ lệ tƣơng đối cao cho thấy mối quan hệ với khách hàng ngân hàng ngày đƣợc nâng cao uy tín 4.6.2 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Đây số quan trọng đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Ngân hàng muốn cho vay ngắn hạn đạt hiệu phải kiểm soát tốt nợ hạn ngắn hạn Từ bảng 11 cho thấy, tiêu tỷ lệ nợ hạn 38 ngắn hạn ngân hàng tăng qua hai năm từ năm 2012 đến năm 2013 0% năm 2014 Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 4,54% đến năm 2013 5,26 tăng 0,72% Tuy năm 2013, tỷ lệ tăng khách hàng không trả nợ hạn tổng dƣ nợ ngắn hạn ngày nhiều nhƣng sang năm 2014 ngân hàng kiểm sốt tốt cơng xử lý thu hồi nợ hạn dẫn đến không phát sinh nợ hạn tỷ lệ 0%, thấy ngân hàng cho vay an toàn, khả vốn thấp năm khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng kết đạt đƣợc chứng tỏ nổ lực tồn thể cán nhân viên ngân hàng việc kiểm soát nợ hạn phát sinh 4.6.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Nhìn chung, tỷ lệ thu nợ ngắn hạn ngân hàng cao Đặc biệt năm 2012, tỷ lệ thu nợ ngắn hạn lên đến 134,01 điều chứng tỏ năm 2012 ngân hàng thu đƣợc khoản nợ hạn năm trƣớc, đồng thời khách hàng có thu nhập đột xuất nên có nhu cầu tốn khoản nợ trƣớc hạn Đến năm 2013, tỷ lệ 122,87 , năm 2014 127,03%, tỷ lệ thu nợ có biến động cụ thể giảm năm 2013 tăng nhẹ qua năm 2014 Tuy số mức cao nhƣng lại có chiều hƣớng giảm năm 2013 tỷ lệ có tăng nhẹ năm 2014, ngân hàng cần quan tâm thúc đẩy công thu nợ nhiều nữa, biến động kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng đến việc chi trả lãi vay nợ gốc KH, việc thẩm định tƣ cách khách hàng, điều kiện trả nợ,… CBTD cần thiết 4.6.4 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng VHĐ Chỉ tiêu cho biết chi nhánh sử dụng phần trăm tổng vốn huy động vay ngắn hạn, qua ta thấy đƣợc khả sử dụng vốn chi nhánh Từ bảng 11 cho thấy tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng VHĐ giảm dần qua năm từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ 83,79 Năm 2013, tỷ lệ giảm 52,76% tiếp tục giảm xuống 16,25 năm 2014 Điều này, cho thấy chi nhánh nổ lực công huy động vốn nhiên mức cho vay ngắn hạn lại không cao Có thể thấy tình hình huy động vốn chi nhánh qua ba năm gặp nhiều thuận lợi dƣ nợ cho vay ngắn hạn giảm qua ba năm từ năm 2012-2014 Ngân hàng cần nâng cao tỷ lệ để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tỷ lệ DNNH/Tổng VHĐ thấp chi nhánh chƣa sử dụng nguồn VHĐ vay ngắn hạn nhiều, hình thức “bán hàng thụ động” ngân hàng, KH có nhu cầu vay vốn họ tự tìm đến ngân hàng xin cấp tín dụng Riêng số KH trƣớc chƣa giao dịch với ngân hàng lại tìm đến ngân hàng khác xin cấp tín dụng Do đó, ngân hàng cần nổ lực việc tìm kiếm KH, nhƣ tạo điều kiện thuận lợi để thu hút, giữ chân KH giao dịch với ngân hàng 4.7 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 4.7.1 Kết đạt đƣợc - Công xử lý nợ hạn ngắn hạn ngân hàng thực tốt đạt đƣợc mục tiêu kế hoạch đề năm 2014 Hệ số thu nợ ngắn hạn mức cao cho thấy công thu nợ ngắn hạn NH ngày tốt KH trả nợ cho NH đầy đủ hạn - Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang đạt đƣợc mục tiêu năm 2014 chi nhánh giảm nợ hạn ngắn hạn, kết thu đƣợc cịn khả quan nhiều khơng phát sinh nợ hạn ngắn hạn năm 2014, thực quy trình pháp luật, NHNN Việt Nam, thực quy trình cho vay ngắn hạn 39 sách sàng lọc phân loại KH từ có sách ƣu đãi cho vay ngắn hạn để thu hút KH - Chi nhánh xây dựng đƣợc đội ngũ CBTD có trình độ chun mơn cao, có trách nhiệm cơng việc Mơi trƣờng làm việc thân thiện, áp dụng nghiêm túc quy định lao động Nhà nƣớc Mối quan hệ Ban lãnh đạo nhân viên phát triển phƣơng diện hợp cởi mở, từ góp phần nâng cao hiệu suất công việc chi nhánh - Luôn trọng vào chất lƣợng cho vay ngắn hạn, không chạy theo tiêu tăng trƣởng chất lƣợng cho vay ngắn hạn, thực đầy đủ quy trình, nhƣ công trƣớc sau cho vay ngắn hạn Tăng cƣờng kiểm soát chặt chẽ hồ sơ cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế sai sót khâu thiết lập hồ sơ chi nhánh phòng giao dịch - Ban lãnh đạo quan tâm, phát triển nghiệp vụ, nhằm tăng cƣờng công quản lý rủi ro cho vay ngắn hạn dƣ báo rủi ro để mang lại hiệu kinh doanh, tập trung cải tiến công quản lý rủi ro cho vay ngắn hạn - Các sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn chi nhánh ngày phát triển hoàn thiện đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu thị trƣờng khách hàng 4.7.2 Những tồn - Chƣa thu hút doanh nghiệp lớn địa bàn tham gia vay vốn chi nhánh lãi suất cho vay ngắn hạn đƣợc quy định sách lãi suất Ngân Hàng Hợp Tác Xã Hội sở cao so với ngân hàng địa bàn Long Xuyên nên việc cạnh tranh với ngân hàng khác thuộc địa bàn gặp khó khăn để tăng trƣởng hoạt động cho vay ngắn hạn Đối tƣợng khách hàng chi nhánh phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ - Dƣ nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh giảm mạnh cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh bị thu hẹp - Sự phối hợp quan ban ngành liên quan đến đảm bảo tiền vay cịn thiếu chặt chẽ, nhiều cịn gây khó khăn Theo quy định, khách hàng không trả đƣợc nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Nhƣng thực tế, ngân hàng tổ chức kinh tế quan quyền lực Nhà nƣớc, khơng có chức cƣỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo để xử lý - Tại chi nhánh ngân hàng chƣa có phịng quản lý rủi ro tín dụng riêng có nhiệm vụ thu nhập thơng tin, tài liệu báo cáo thẩm định phận kinh doanh đề xuất cho vay ngắn hạn không cho vay ngắn hạn tham mƣu cho Ban lãnh đạo biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro dự báo rủi ro, cơng việc phịng kinh doanh đảm nhiệm nên khối lƣợng cơng việc phịng kinh doanh tƣơng đối nhiều bên cạnh nhân viên dẫn đến chậm trễ việc định cho vay ngắn hạn hay không 4.8 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI 4.8.1 Nguyên nhân khách quan + Môi trƣờng kinh tế chƣa ổn định, sách vĩ mơ nhƣ sách tiền tệ, sách tài khóa sách nhà đất có nhiều biến động gây bất lợi cho ngân hàng + Cạnh tranh TCTD ngày gay gắt địa bàn tỉnh An Giang thành phố Long Xuyên, hàng loạt NHTM đƣợc xây dựng lên, ngân hàng 40 mở nhiều chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng muốn huy động vốn đƣợc nhiều nên đƣa hàng loạt chiêu thức khuyến hấp dẫn Dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất liệt thời gian gần đây, làm tăng áp lực cạnh tranh NHTM địa bàn ngƣời chịu thiệt khách hàng vay vốn phải trả chi phí lãi vay ngắn hạn cao tƣơng ứng với lãi suất đầu vào + Các khoản nợ xấu ngắn hạn chi nhánh đa số phƣơng án kinh doanh khách hàng không hiệu trƣớc biến động bất lợi kinh tế + Tài khoản đảm bảo bất động sản không đƣợc khách hàng bảo quản cẩn thận dẫn đến tình trạng xuống cấp trầm trọng, số trƣờng hợp khách hàng lấy tài sản đảm bảo cho th, đến phát tài sản khơng cịn giá trị thu hồi + Khách hàng ngƣời bảo lãnh không hợp xử lý nợ, không trả đƣợc nợ vay, khách hàng ngƣời bảo lãnh không hợp với ngân hàng cố tình cản trở việc phát tài sản, mặt dù có thỏa thuận với khách hàng ngân hàng muốn phát tài sản để thu hồi buộc phải khởi kiện lên tịa án sau tịa án có hiệu lực đƣợc phát mại, chí có trƣờng hợp mặt dù án có hiệu lực pháp luật nhƣng việc phát gặp nhiều khó khăn cản trở khách hàng chống đối không chịu thi hành theo phán tòa án, số khách hàng không trả nợ đƣợc trốn khỏi nơi cƣ trú nên ngân hàng không khỏi kiện đƣợc chủ thể vay, nhiều hồ sơ chấp nhà đất đủ hồ sơ pháp lý nhà đất chƣa đủ hồ sơ pháp lý hoàn chỉnh để tiến hành phát 4.8.2 Nguyên nhân chủ quan + Do lãi suất cho vay ngắn hạn chi nhánh cao nên chƣa thu hút đƣợc doanh nghiệp lớn địa bàn + Khách hàng vay vốn nhiều TCTD, nhƣng phát sinh nợ hầu nhƣ chƣa có hợp tác ngân hàng để xử lý khoản nợ xấu chung đó, mà tập trung xử lý tài sản đảm bảo liên quan đến khoản nợ Điều phần hạn chế hiệu việc xử lý thu hồi nợ + Việc thực thu hồi nợ NH thƣờng không theo quy trình định Một phần tâm lý ngại va chạm đến pháp luật nên khoản nợ có vấn đề thƣờng đƣợc xử lý theo hƣớng thỏa thuận, trƣờng hợp khơng có cách giải khác, phát tài sản phức tạp, nhiều thời gian, chi phí, khả thu hồi khó bảo đảm 4.9 MỘT SỐ BIỆN PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ – CHI NHÁNH AN GIANG 4.9.1 Hoạt Động Huy động vốn Điều kiện tiên để mở rộng hoạt động cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn nói riêng chi nhánh cần phải có nguồn vốn lớn mạnh, đặc biệt vốn huy động Để nâng cao tiêu cần có biện pháp sau: - Ngân hàng cần phải nghiên cứu đƣa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trƣởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn điều kiện hàng đầu để đầu tƣ phát triển, thúc đẩy trình chuyển dịch cấu phục vụ phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà - Xây dựng chiến lƣợc khách hàng phù hợp với công huy động vốn 41 4.9.2 Nâng cao hiệu hoạt động thu nợ - Định kỳ đột xuất CBTD phải kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay KH, thƣờng xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc KH trả nợ hạn - Giao tiêu, kế hoạch thu nợ xử lý nợ hạn đến CBTD phụ trách địa bàn họ, hạn chế rủi ro gia tăng nhảy nhóm thành nợ xấu, kiểm tra kết phải sách khen thƣởng xứng đáng với cán hoàn thành tốt tiêu - Đối với nợ hạn có khả thu hồi, KH có thiện chí trả nợ nhƣng chƣa có khả cần thêm vốn chi nhánh nên cấu lại nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho KH thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng 4.9.3 Chủ động phân tán rủi ro Phân tán rủi ro tiêu chí cần đƣợc đặt biệt quan tâm thời gian qua, số NHTM tập trung lớn vốn tín dụng đầu tƣ cho một vài doanh nghiệp gây thâm hụt tài sản ngân hàng lớn Vì việc chia sẻ nguồn vốn vay cho nhiều lĩnh vực góp phần hạn chế lớn thiệt hại tài cho ngân hàng, cụ thể: - Chi nhánh khơng nên tập trung vốn vào số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực, dù khách hàng hay lĩnh vực kinh doanh kinh doanh có hiệu Bởi vì, khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Trƣờng hợp khoản vay có quy mơ lớn, để hạn chế rủi ro cao chi nhánh cần kết hợp với NHTM khác vay, nhằm phân tán rủi ro cho vay, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 4.9.4 Đẩy mạnh xử lý nợ xấu kịp thời - Chuyển nợ thành vốn góp: ngân hàng góp vốn tăng vốn điều lệ KH doanh nghiệp thu nợ tồn đọng từ nguồn vốn góp tăng thêm Tuy nhiên, ngân hàng cần đánh giá kỹ lƣỡng tính khả thi nhƣ hoạt động kinh doanh lâu dài doanh nghiệp - Bán nợ: ngân hàng bán lại toàn phần nợ tồn đọng KH cho bên thứ ba (ngân hàng, cơng ty tài đơn vị khác mà pháp luật cho phép) để thu hồi nợ - Ủy thác thu hồi nợ: ngân hàng ủy thác cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản đơn vị khác để xử lý nợ tồn đọng KH để thu hồi nợ - Cấu trúc lại tài cho KH thơng qua việc chuyển nợ vay ngắn hạn mà KH sử dụng để đầu tƣ dự án, cơng trình có nguồn thu dài hạn thành nợ vay trung hạn, điều giảm áp lực nợ hạn cho KH, hạn chế phát sinh nợ xấu do không trả đƣợc nợ hạn 4.9.5 Chính sách ƣu đãi giá (lãi suất) - Đối với khách hàng thân chủ, khách hàng truyền thống, chi nhánh nên xem xét áp dụng mức lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng - Đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, chi nhánh hy sinh dịch vụ (tính giá rẻ chí lỗ) lấy lợi nhuận dịch vụ 42 khác bù đắp, nhƣng cần phải đảm bảo giao dịch mang lại nhiều lợi ích đƣợc khách hàng thực với chi nhánh 4.9.6 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc hết cần phịng ngừa, hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro số yếu tố chất lƣợng đội ngũ CBTD Chính vậy, vấn đề nâng cao chất lƣợng CBTD nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung chi nhánh nói riêng Một số đề xuất sau để thực có hiệu cơng này: Đổi quản lý cán tín dụng - Trong cơng quản lý, chi nhánh cần thƣờng xuyên quan tâm đến việc xác định nhiệm vụ trị, tƣ tƣởng cho đội ngũ CBTD Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, khơng cơng tâm, lực,… làm cơng tín dụng Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Đào tạo cần tập trung vào số vấn đề nhƣ tăng cƣờng hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho CBTD nắm bắt đƣợc số nghiệp vụ định thời gian ngắn nhƣ: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định ký, thảo luận vƣớng mắc công tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ - Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ tránh tục hậu trƣớc thay đổi kinh tế thị trƣờng cơng nghệ q trình phát triển - hội nhập ngân hàng - Đi đôi với việc đào tạo, công tuyển dụng nhân viên phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Đối với sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đôi với chế tài - Cần có sách đãi ngộ hợp lý, xứng đáng tiền lƣơng, tiền thƣởng theo hiệu kết thực thi nhiệm vụ,…Có nhƣ vậy, đội ngũ CBTD có động lực phát huy khả năng, nhiệt tình lâu dài - Thực chế thƣởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tƣ vốn cho an tồn hiệu Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng - Thƣờng xuyên quán triệt cho CBTD chức năng, nhiệm vụ họ để từ họ xác định vị trí - Mỗi CBTD cần có chƣơng trình cụ thể cơng , bố trí thêm cán khác để giám sát, đồng thời qua để nắm bắt rõ tình hình thực tiễn - Phân cơng cán giám sát chung việc công CBTD Cán giám sát chung liên lạc với khách hàng sau buổi cơng CBTD nhằm kiểm tra tính trung thực thái độ khách hàng cán đó, giúp chi nhánh đánh giá, nhận xét xác q trình cơng CBTD - Cần có quy định cụ thể việc cơng làm việc địa bàn CBTD, sở có sách khen thƣởng, xử phạt CBTD thực tốt không tốt 43 4.9.7 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng Chiến lƣợc khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng để cơng huy động vốn cung ứng tín dụng có hiệu chi nhánh cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai, thực sách khách hàng có hiệu Các nội dung chủ yếu để xây dựng chiến lƣợc khách hàng hiệu nhƣ sau: - Phổ biến rộng rãi kênh thông tin đối thoại khách hàng cán chủ chốt ngân hàng để lắng nghe tâm sự, nguyện vọng khách hàng nhằm có sách đúng, phù hợp với thực tế, đồng thời hạn chế đƣợc tiêu cực nảy sinh hoạt động kinh doanh - Chủ động tìm đến khách hàng mới, có lực kinh doanh, lực tài vững mạnh, cần tăng cƣờng cơng tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu dịch vụ mà chi nhánh đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Đa dạng hình thức huy động vốn hấp dẫn khách hàng chƣơng trình khuyến gửi tiền hậu đặc biệt nhƣ sinh nhật họ, ngày thành lập doanh nghiệp mà họ làm chủ, ngày Quốc tế phụ nữ 8/3, Tết, quà tặng cần trang trọng, lịch sự, thực cần thiết, đẹp mắt có giá trị - Sau khách hàng giao dịch với cán nhân viên, nên gửi đến khách hàng “phiếu nhận xét kín” thái độ phục vụ nhân viên đó, nhƣ giúp đơn vị khắc phục điểm thiếu sót 44 CHƢƠNG KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đề tài nhƣng thời điểm khác nhau, ngân hàng khác mà hoạt động cho vay ngắn hạn có sắc thái khác Vì vậy, việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2012-2014 nhằm đề xuất số biện pháp kiến nghị giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn kiểm soát tốt rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn Qua việc phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang, ta thấy đƣợc chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn thời gian qua Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn ngân hàng tăng qua hai năm từ năm 2012 đến năm 2013 năm 2014 Năm 2014 ngân hàng kiểm sốt tốt cơng xử lý thu hồi nợ hạn dẫn đến không phát sinh nợ hạn tỷ lệ 0%, thấy ngân hàng cho vay an tồn, khả vốn thấp năm khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng Bên cạnh đó, tỷ lệ thu nợ ngắn hạn ngân hàng cao, năm 2012 tỷ lệ thu nợ ngắn hạn lên đến 134,01% Đến năm 2013, tỷ lệ 122,87 , năm 2014 127,03%, tỷ lệ thu nợ có biến động cụ thể giảm năm 2013 tăng nhẹ qua năm 2014 Con số mức cao nên ngân hàng cần quan tâm thúc đẩy công thu nợ nhiều Tuy ngân hàng gặp nhiều khó khăn thách thức, nhƣng với tinh thần đồn kết, ln bám sát chủ trƣơng, đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc, định hƣớng phát triển ngành địa phƣơng, ngân hàng đƣa biện pháp linh hoạt, sáng tạo khuyến khích ngƣời dân tìm đến ngân hàng Tuy nhiên, khó khăn chung tình hình kinh tế, biến động thị trƣờng ảnh hƣởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu đƣợc thực tập ngân hàng nhận thấy Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang tổ chức tài chuyên nghiệp, hoạt động an toàn hiệu Tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn năm vừa qua nhƣ trọng tài sản đảm bảo trình thẩm định dƣ nợ cho vay ngắn hạn giảm bên cạnh có điểm đáng ghi nhận cơng huy động vốn nguồn VHĐ tăng cao công thu hồi nợ, kiểm soát nợ hạn ngắn hạn chặt chẽ ngày tốt làm nợ hạn ngắn hạn giảm không phát sinh năm 2014 Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng nhƣ tầm quan trọng việc tăng lƣợng vốn vay hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn Chính vậy, để tồn phát triển ngân hàng cần có phƣơng pháp quản trị thích hợp 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với quan Chính phủ  Đối với Chính phủ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trƣờng chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng nhƣ KH vay vốn 45 - Chính phủ ln cập nhật ban hành hồn thiện kịp thời Luật kế tốn Luật Kiểm tốn nhà nƣớc để có chuẩn mực cơng kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng thông tin hoạt động cho vay chất lƣợng hoạt động cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo định Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tính hính tài  Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc Hồn thiện đại hóa trung tâm tín dụng NHNN, cập nhật thƣờng xuyên kịp thời thông tin KH vay để chi nhánh thực việc thẩm định xác minh KH, tránh rủi ro định cho vay Chất lƣợng thông tin tín dụng phụ thuộc nhiều vào nguốn cung cấp thơng tin TCTD Vì vậy, NHNN cần có biện pháp chế tài để TCTD chấp hành nghiêm chỉnh quy định chế độ thơng tin tín dụng Đa số doanh nghiệp gặp khó khăn doanh nghiệp có nợ q hạn nên khơng đủ điều kiện để vay Để doanh nghiệp gặp khó khăn đƣợc vay mới, NHNN cần có đạo, hƣớng dẫn cụ thể vấn đề xử lý nợ cũ 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Với chức Hội sở chi nhánh toàn quốc, Ngân Hàng Hợp Tác Xã cần quan tâm cho việc đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh nói chung Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang nói riêng Cần có sách khen thƣởng tốt với chi nhánh, phịng giao dịch hồn thành tốt mục tiêu, nhằm tạo động lực phát triển hệ thống Ngồi ra, cần thiết hỗ trợ kinh phí thƣờng xun cho việc đƣa cán tập huấn, học tập nâng cao trình độ chun mơn ngồi nƣớc Tăng cƣờng cơng nghiên cứu, dự báo, theo dõi sát diễn biến tình hình kinh tế nƣớc, tỉnh để có định hƣớng kinh doanh cụ thể, sở hỗ trợ chi nhánh kịp thời đối phó trƣớc biến động phức tạp, khôn lƣờng thị trƣờng 5.2.3 Đối với Ngân Hàng Hợp Tác Xã tỉnh An Giang Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang cần thiết có đề xuất lên Hội sở việc hỗ trợ chi phí đầu tƣ cho việc phát triển sở vật chất kỹ thuật Ngoài ra, cần quan tâm nhiều đến việc quản lý tài sản chi nhánh qua việc kiểm kê thƣờng xuyên nâng cấp, sửa chữa, bảo trì máy móc thiết bị Các lãnh đạo phịng cần đơn đốc, nhắc nhở việc thực tiêu đăng ký góp phần hoàn thành kế hoạch chung Hội sở Theo dõi q trình cơng nhân viên mà có kế hoạch đào tạo kịp thời với nhu cầu chi nhánh theo thời kỳ 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Tuyết Hoa (2011) Tiền tệ ngân hàng Trƣờng Đại Học Ngân Hàng Phƣơng Đông TP.HCM: NXB Phƣơng Đông Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2007) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TPHCM: NXB Tài PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009) Lý thuyết tài tiền tệ: NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hồng (2012) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại: NXB Lao Động Xã Hội Quốc Hội Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16.6.2010 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22.04.2005 Hà Nội Ngân Hàng Hợ Tác Xã – Chi nhánh An Giang (2014) Báo 2014 TP.Long Xuyên Huyền Thƣơng (Ngày 23 tháng 12, 2013) 60.737 doanh nghiệp giải thể năm 2013 Báo Truy cập từ: http://www.baomoi.com/60737-doanh-nghiep-giaithe-trong-nam-2013/45/12734432.epi Khánh Linh (Ngày 15 tháng 05, năm 2013) Gói hỗ trợ 30.000 tỷ thị trƣờng BĐS có hiệu lực từ 1/6 Truy cập từ: http://tasco.com.vn/vi/n/d/goi-ho-tro-30.000ty-cua-thi-truong-bds-co-hieu-luc-tu-1-6-d1507.tasco Khơng giả (Ngày 31 tháng 12, 2013) 10 kiện kinh tế Việt Nam bật năm 2013 Tuổi trẻ Truy cập từ: http://tuoitre.vn/tin/kinh-te/20131231/10-su-kienkinh-te-viet-nam-noi-bat-nam-2013/587962.html Khu vực tài chính, tiền tệ: Lãi suất (k.n.) Truy cập từ: https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=450&ItemID=12197 NHNN Việt Nam (Ngày 10 tháng 11, 2014) Kết điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng tháng 10 10 tháng đầu năm 2014 Truy cập từ: http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&op=newsdetail&catid=15&s ubcatid=14&id=6270 47 ... nhánh An Giang 21 Bảng Tình hình nguồn vốn Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang 23 Bảng Doanh số cho vay tổng doanh số cho vay Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang 25 Bảng Doanh số cho vay. .. cho vay ngắn hạn Khơng gian: Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang Thời gian: Số liệu nghiên cứu đƣợc thực Ngân Hàng Hợp Tác Xã – Chi nhánh An Giang Số liệu đƣợc thu thập giai đoạn 2012- 2014. .. nhƣ cạnh tranh lại ngân hàng khác có mặt thị trƣờng An Giang nhƣ: Sacombank, Vietcombank, Đơng Á, ACB, Agribank, Techcombank,… Ngân Hàng Hợp Tác Xã (Co.opBank) chi nhánh An Giang cần phân tích