Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực MSSV: 1054010190 : Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 TP Hồ Chí Minh, 2014 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực MSSV: 1054010190 : Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 TP Hồ Chí Minh, 2014 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em thực Những kết số liệu báo cáo thực tập thực Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, không chép nguồn khác Em hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan iii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Phú Tụ – giảng viên hướng dẫn giúp đỡ em định hướng chia sẻ thông tin, kinh nghiệm quý giá cho em thực hiện, hoàn thành luận văn Em chân thành cảm ơn tồn thể Thầy, Cơ Khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cơng Nghệ TP Hồ Chí Minh tận tình dạy bảo em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang cho em hội thực tập Qua thời gian thực tập này, giúp em hiểu thêm nhiều hoạt động ngân hàng Em xin cảm ơn cơ, anh, chị phịng Khách Hàng Cá Nhân tận tình hướng dẫn em thời gian qua, tạo điều kiện cho em để hiều thêm chi tiết, nắm bắt thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Một lần em xin chân thành cảm ơn iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập v LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 vi MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA i LỜI CAM ĐOAN .ii LỜI CẢM ƠN iii LỜI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iv LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT x DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG xi DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH xii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tư 1.1.3.3 Các dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề tín dụng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Chức tín dụng 1.2.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên 1.2.2.2 Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng vii 1.2.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Đặc điểm họat động cho vay tiêu dùng 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.3.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 10 1.3.3.3 Căn vào mục đích vay 12 1.3.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 12 1.3.4.1 Đối với Ngân hàng 12 1.3.4.2 Đối với người tiêu dùng 13 1.3.4.3 Đối với kinh tế 13 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.4.1 Nhân tố khách quan 14 1.4.2 Nhân tố chủ quan 15 TÓM TẮT CHƢƠNG 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 18 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 2.1.5 Kết hoạt động chi nhánh 23 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 25 2.2.1 Quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng 25 2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 25 2.2.1.2 Điều kiện cho vay 27 viii 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang 27 2.2.2.1 Huy động vốn 27 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.2.2.3 Tín dụng cho vay tiêu dùng 31 2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 31 2.2.2.3.2 Nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng: 35 2.2.2.3.3 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 36 2.3 Nhận xét hoạt động Vietinbank – CN Tiền Giang 37 2.3.1 Điểm mạnh 37 2.3.2 Điểm yếu 38 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – chi nhánh Tiền Giang 38 2.4.1 Thành tựu đạt 38 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 39 2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế 39 2.4.2.2 Nguyên nhân 42 TÓM TẮT CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 45 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – chi nhánh Tiền Giang 45 3.1.1 Định hướng phát triển chung 45 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD 46 3.2 Giải pháp 47 3.2.1 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng 47 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng 49 3.2.3 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng 50 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 51 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 53 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 ix 3.3 Kiến nghị 56 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 56 3.3.2 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam 57 TÓM TẮT CHƢƠNG 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 Khóa Luận Tốt Nghiệp 46 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm… 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Do NH đề phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: - Tăng tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay NH (tỷ tọng dư nợ CVTD chiếm khoảng 4% – 5% tổng dư nợ cho vay) - Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đạt từ 25% đến 30%, giữ vững tỉ lệ nợ hạn 1% - Giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB)… - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng không ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng - Ngoài ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần tài sản đảm bảo - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị Việc đưa định hướng phát triển CVTD cụ thể giúp cán tín dụng có nhìn tổng qt nhiệm vụ trách nhiệm Điều thể quan tâm đắn Ban lãnh đạo chi nhánh việc phát triển hoạt SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 47 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ động CVTD năm Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp Chi nhánh NHCT Tiền Giang thu kết khả quan tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp: 3.2.1 Đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng: Cơ sở: - Dựa tồn tại: Sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế, đơn điệu, chưa phong phú, đa dạng; Cơ cấu cho vay tiêu dùng khơng cân đối - Bổ sung tính cho sản phẩm, tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Nội dung: - Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng CVTD thiết phải nâng cao chất lượng sản phẩm có Chất lượng sản phẩm tín dụng đo lường khả cung ứng vốn nhanh chóng kịp thời; mức độ thỏa dụng người vay với số tiền vay, thủ tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh ln phải đảm bảo tốt yếu tố Đối với loại hình CVTD, chi nhánh nên có sản phẩm cải tiến tăng sức thu hút - Một vấn đề mà chi nhánh phải quan tâm chiến lược phát triển sản phẩm việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trên tảng dịch vụ mối quan hệ sẵn có với người vay, NH nên mở rộng hình thức cho vay, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn Biện pháp thực hiện: - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọng gói cho cá nhân du học Thơng qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngoài, chi nhánh không tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tư vấn trường học, cung cấp thơng tin chương trình đào tạo sách học bổng SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 48 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ trường, thực bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ tốn Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hồn thiện dịch vu cho vay du học có - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép - Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, cơng ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi như: giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng mở rộng CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với người vay tổ chức bán hàng, vừa tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển - Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với dịch vụ khác để người vay sử dụng tồn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng Chi nhánh thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho KH - Bên cạnh đó, ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các KH sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng hưởng ưu đãi lãi suất - Hình thức cho vay qua thẻ hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng triển khai Thi trường thẻ Việt Nam phát triển nhanh chóng doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu học tập, du lịch nước ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 49 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Kết dự kiến: - Chi nhánh thu hút khối lượng khách hàng lớn, làm tăng đáng kể khối lượng vay, mở rộng quan hệ tín dụng tăng lợi nhuận từ CVTD - Thông qua việc nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm, ngồi việc ngân hàng thu hút nhiều khách hàng,bên cạnh cịn tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung ứng dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng - Góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đứng vững cho ngân hàng thị trường tín dụng tiêu dùng Làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường CVTD 3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: Cơ sở: Dựa vào tồn số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh hạn chế Ngân hàng chưa xây dựng sách riêng dành cho loại khách hàng sách ưu đãi dành cho khách hàng chưa có khác biệt so với ngân hàng khác Khách hàng so sánh ưu đãi dành cho thời gian vay lãi suất ngân hàng MB, ACB, Sacombank, Nội dung: Đây vấn đề trọng tâm, định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải đề chiến lược khách hàng cách cụ thể Biện pháp thực hiện: - Tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm từ có cách thức giải đáp điều chỉnh - Chính sách ưu đãi với khách hàng: cần xây dựng chiến lược khách hàng đắn, thiết lập mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, đặc biết đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín, tăng cường cơng tác để tìm thêm khách hàng - Tổ chức phận tư vấn khách hàng: Ngân hàng tổ chức điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý, hỏi xem họ cảm thấy dịch vụ khách hàng NH nhằm giúp cho khách SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 50 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng Từ khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu sở thích Kết dự kiến: - Làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm từ ngân hàng, giúp ngân hàng giải đáp khúc mắc khách hàng hữu hiệu hướng điều chỉnh cho phù hợp - Tạo ấn tượng, thu hút khách hàng trì tốt mối quan hệ với họ - Đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.2.3 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng: Cơ sở: Dựa tồn quy trình, quy chế cho vay Vietinbank – CN Tiền Giang cịn tn thủ theo quy trình chung tồn hệ thống nên cịn phức tạp, rườm rà chưa phù hợp với khách hàng, điều làm thời gian khách hàng cán tín dụng Nội dung: Sự cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn để vay Điều bất lợi cho ngân hàng với quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng khác sản phẩm cho vay tiêu dùng, Vietinbank khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Biện pháp thực hiện: - Ngân hàng cần thiết nghiên cứu cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản có thể, số lượng văn phải ký giảm xuống, ví dụ Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp không thiết phải ký làm bộ, phòng ban nghiệp vụ đòi lưu chính, nên giảm xuống cịn bộ: khách hàng bản, ngân hàng quy định phòng nghiệp vụ lưu cách rõ ràng quy trình, quan cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo lưu - Cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác đối tượng, hình thức tính chất khoản vay, chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa – xã hội, trình độ dân trí SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 51 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm CVTD ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng q trình cho vay, tránh rủi ro khơng đáng có - Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay quy trình nghiệp vụ, cơng tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay phải ý để đảm bảo an toàn CVTD Kết dự kiến: - Đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ cho khách hàng - Giúp ngân hàng thu hút số lượng khách hàng, tăng lợi nhuận góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Cơ sở: Dựa tồn tại, hạn chế công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố thương hiệu chưa tốt Công tác tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng đại chưa đạt hiệu cao Việc phát triển sản phẩm hoạt động độc lập nên hạn chế việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm tới khách hàng - Mới thực chủ yếu thông qua quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hay phát tờ rơi, tờ bướm tới khách hàng Cách thức marketing chưa thực hiệu dừng lại việc đưa đặc điểm sản phẩm cho vay, điều kiện thủ tục vay chưa thực giúp khách hàng nhận biết lợi ích sản phẩm cho vay tiêu dùng nên chưa thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng Nội dung: Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn giống Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết với chi nhánh Ngân hàng thực số giải pháp sau: SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 52 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ - Ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nhau, vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng, xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định trị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu nhũng hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt - Cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng - Cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, doanh nghiệp, tổ chức lao động Mặt khác, chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình , nhằm tạo dựng hình ảnh trì hiểu biết rộng rãi quần chúng NH Để thực điều này, chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng – kênh thông tin tổng quát toàn diện chi nhánh đến người - Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, thời điểm học sinh – sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, cung cấp thông tin Internet Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ô tô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý CN, hơ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu - Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến cho người vay, thời gian thị trường CVTD khơng sơi động Chi nhánh khuyến cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng Đối SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 53 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi - Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh trung tâm TP tỉnh đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone – banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cáo Biện pháp thực hiện: - Chi nhánh nên tuyển dụng đào tạo cán chuyên trách marketing TDTD, làm việc phòng bán lẻ Hiện tại, chi nhánh chưa có cán chuyên đảm nhận nhiệm vụ marketing TDTD Hoạt động nhân viên giống cầu nối dịch vụ CVTD chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy trình gặp gỡ hợp tác người vay ngân hàng với hài lòng tuyệt đối hai bên Kết dự kiến: - Thương hiệu ngân hàng người biết đến, giúp ngân hàng phát triển việc kinh doanh - Thu hút nhiều khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao 3.2.5 Tăng cƣờng đầu tƣ cho sở vật chất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Cơ sở: Dựa tồn công nghệ ngân hàng hạn chế, chưa phát huy hết hiệu sử dụng Điển máy móc, thiệt bị chưa đáp ứng đầy đủ cho nhân viên, hệ thống thơng tin chưa cải tiến, nâng cao Có thể nói điều kiện nay, đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang bị kĩ thuật đại mà phải gắn với quy trình sản xuất ngân hàng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến ngân hàng ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 54 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ khách hàng họ có nhiều ngân hàng để lựa chọn Điều quan trọng ngân hàng phải chứng minh tính ưu việt với ngân hàng khác Vì vậy, đại hóa công nghệ ngân hàng chiến lược phát triển đắn Nội dụng: - Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng bán lẻ nói riêng Với điều kiện cơng nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng như: máy vi tính, máy in, máy phơtơ, máy fax, scan trở nên cần thiết - Hiện đại hóa hệ thống toán, việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục tốn nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi phí cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng - Phát triền thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại, ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân - Tiến hành đại hóa trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng, bước tin học hóa hoạt động quản lý quản lý nhân sự, thư viện điện tử Biện pháp thực hiện: - Để có trang thiết bị đại, công ty cần phải bỏ số tiền không nhỏ Để có số tiền đó, cơng ty nên lập quỹ riêng cho việc tu bổ sở vật chất - Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên NH , đặc biệt phận tín dụng - Ngồi ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện Kết dự kiến: - Rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 55 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ - Tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gia tăng số lượng khách hàng - Góp phần vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng - Giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân cơng chi phí hành khác 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: Cơ sở: Dựa tồn khó khăn nhân Hiện phịng khách hàng cá nhân nguồn nhân lực hạn chế, chi nhánh chưa khai thác hết nguồn lực khả bán hàng Nguồn nhân lực tập trung vào chuyên viên, khơng có lực lượng kế thừa Làm chậm lại quy trình thẩm định, khơng đảm bảo chun mơn hóa vị trí cơng việc Nội dung: Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết hoạt động CVTD phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên mộn nghiệp vụ - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt - Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, khơng ngừng vươn lên cơng tác Từ đó, ngân hàng đưa số biện pháp nhằm phát triển nguồn lực như: Biện pháp thực hiện: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn - Dành phần vốn để hình thành phát triễn quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho ngân hàng SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 56 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học tập để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay rút từ thực tế - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện khơng thể thiếu cán ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trường hợp tiêu cực - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ giao NH cần phải có sách khen thưởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thưởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nổ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên Kết dự kiến: - Tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác - Xử lý kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Ngăn ngừa hạn chế đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay - Duy trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nƣớc: Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 57 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu trên.Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống 3.3.2 Đối với NHTMCP Công thƣơng Việt Nam: Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động chp vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 58 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có TĨM TẮT CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chí nhánh Vietinbank Tiền Giang, đánh giá mặt đạt yếu cịn tồn để từ vào chương trình bày giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD Chi nhánh Tất giải pháp nêu ra, mục đích cuối nhằm làm cho công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng định hướng phát triển làm tăng thêm giá trị Ngân hàng SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 59 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng triển khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hướng phát triển đó, Vietinbank nói chung CN Tiền Giang nói riêng sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín ngân hàng,… Bên cạnh đó, Vietinbank Tiền Giang số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu cho vay tiêu dùng khơng cân đối… Từ đó, tạo sở đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Vietinbank - CN Tiền Giang Chúng ta thấy thị trường khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh định tương lai ngân hàng, lượng lớn dân cư chưa biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tương lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho công chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ Vietinbank – CN Tiền Giang, tin chi nhánh hồn tồn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 Khóa Luận Tốt Nghiệp 60 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương – ThS Hồng Thị Minh Ngọc, “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hang thương mại”, NXB Kinh tế TP.HCM TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê ThS Châu Văn Thưởng – ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam”, NXB Tài Chính Một số tài liệu Sản phẩm tín dụng Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Tiền Giang cung cấp Trang web: http://www.tiengiang.gov.vn Trang web: http://www.vietinbank.vn Tổng hợp từ Internet SVTH: Thi Ngọc Giàu Lớp: 10DQTC02 ... TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang, kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang? ??... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIÊT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tiền. .. Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá kết hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng