Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV CN tây ninh

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khoá luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Ninh, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng … năm 2015 Sinh viên thực (Ký tên) Đặng Hồng Loan ii KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG LỜI CẢM ƠN Trong suốt khoảng thời gian bốn năm học khoa Kế Toán – Tài Chính – Ngân Hàng Trường Cơng Nghệ (HUTECH) Thành Phố Hồ Chí Minh, em ln nhận hướng dẫn giúp đỡ tận tình Thầy Cơ Chính nhờ hỗ trợ Thầy Cơ giúp em tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích giúp em thuận lợi việc hồn thành khố luận tốt nghiệp công việc sau em Em xin chân thành cảm ơn toàn thể q Thầy Cơ tận tình giảng dạy truyền thụ kiến thức quý báu suốt thời gian qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn TS Hà Văn Dũng, Thầy trực tiếp hướng dẫn tận tình góp ý kiến giúp em khắc phục sai sót hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể q anh chị, cán bộ, cơng nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tây Ninh Các anh chị tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp cận thực tế để hồn thành đề tài tiếp cận với nghề nghiệp sau Bài khóa luận kết mà em đạt sau trình học hỏi, tiếp xúc với thực tế, với hỗ trợ, giúp đỡ từ nhiều phía Với lý luận sở lý thuyết tiếp thu trường, thời gian tiếp cận thực tế qua trình thực tập chưa nhiều, nên khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý q thầy trường để em hồn thiện kiến thức có thêm kinh nghiệm trước trường Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015 Sinh viên thực Đặng Hồng Loan iii KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thưc tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xun Ít liên hệ Khơng Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP Hồ Chí Minh, ngày ….tháng ….năm 2015 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) iv KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Phân loại 1.1.2.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay 1.1.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng v KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Đối với người tiêu dùng 1.2.2.3 Đối với kinh tế 1.2.3 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Quy định cho vay tiêu dùng 10 1.2.5 Hồ sơ vay vốn 11 1.2.6 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.6.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.6.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 12 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 15 2.1 Giới thiệu tổng quan BIDV – CN Tây Ninh 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV 15 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV – CN Tây Ninh 16 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức chức phận 18 2.1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức 18 2.1.3.2 Chức hoạt động phận 18 2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng 22 2.1.4.1 Quy định cho vay tiêu dùng 22 2.1.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 22 2.1.4.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng 28 2.1.5 Định hướng phát triển tương lai 33 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012 – 2014 34 2.1.6.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.6.2 Hoạt động tín dụng 39 vi KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG 2.1.6.3 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV – CN Tây Ninh 42 2.2.1 Tình hình cho vay chi nhánh 42 2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 44 2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 45 2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 50 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN TÂY NINH 53 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 vii KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBPQTTD Cán phịng quản trị tín dụng CN Chi Nhánh HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần PQHKH Phòng quan hệ khách hàng PQTTD Phịng quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài sản đảm bảo viii KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh năm (2012-2014) Bảng 2.2: Tình hình hoạt động sử dụng vốn giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay chi nhánh Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kì hạn Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 ix KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức BIDV – CN Tây Ninh Sơ đồ 2.2 : Quy trình cho vay Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.3 : Lợi nhuận Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.6 : Dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay Biểu đồ 2.7 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Biểu đồ 2.8 : Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng x KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài Trong ngân hàng có hai hoạt động huy động vốn cấp tín dụng Trong đó, hoạt động cấp tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng chứa đựng khơng rủi ro Nó định tồn phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng bao gồm nhiều mảng, cho vay tiêu dùng ngân hàng quan tâm Bởi nay, xã hội ngày phát triển với mức sống ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt người không ngừng tăng theo Và nghiệp vụ tiếp cận với sống, sinh hoạt người lao động, nhằm hỗ trợ cho người dân việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nắm bắt điều này, để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng việc nhiều NHTM triển khai hàng loạt chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn có ý nghĩa Nó khơng đem đến lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội, góp phần cải thiện đời sống người dân Vì vậy, em chọn đề tài: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu tổng quan BIDV – CN Tây Ninh, tìm hiểu sản phẩm cho vay tiêu dùng quy trình cho vay tiêu dùng Phân tích nhận xét thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Qua bảng số liệu, ta thấy dư nợ cho vay CN tăng dần qua năm Trong đó, dư nợ cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng tăng dư nợ cho vay kinh doanh lớn cho vay tiêu dùng, đồng thời tăng với tốc độ chậm qua năm Năm 2013, dư nợ cho vay kinh doanh 440,14 tỷ đồng tăng 7,64% (tương đương tăng 31,23 tỷ đồng) so với năm 2012 đến năm 2014 lại tiếp tục tăng đạt 489,41 tỷ đồng tăng 11,19% (tương đương tăng 49,27 tỷ đồng) so với năm 2013 Và điều đáng ý cho vay tiêu dùng phát triển năm gần nên cho vay tiêu dùng có dư nợ cịn thấp so với tổng dư nợ cho vay lại có xu hướng tăng dần qua năm Cụ thể dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013 đạt 80,73 tỷ đồng, tăng 16,41% (tương đương tăng 11,38 tỷ đồng) so với năm 2012 đến năm 2014 đạt 114,80 tỷ đồng, tăng 42,20% (tương đương tăng 34,07 tỷ đồng) so với năm 2013 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay 15.50% 14.50% 85.50% Năm 2012 Cho vay tiêu dùng 84.50% Năm 2013 19.0% 81.0% Năm 2014 Cho vay kinh doanh Mặt khác, cấu dư nợ cho vay cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ so với cho vay kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay Bởi cho vay kinh doanh hoạt động truyền thống CN, mang lại phần lớn lợi nhuận cho CN Và phần hầu hết TCTD nhận thức xu phát triển đầy tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu TCTD mà đặc biệt ngân hàng quốc doanh NHTMCP Á 43 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Châu (ACB), Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)… Khơng thế, thời gian qua sóng NHTM thành lập cơng ty tài thâu tóm thơng qua mua bán, sáp nhập số cơng ty tài chun lĩnh vực tiêu dùng Chẳng hạn, sau NHTMCP Phát Triển TP HCM mua lại Cơng ty Tài Việt Société Générale (SGVF) năm 2013, đầu năm 2014, NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) xin ý kiến cổ đông việc mua lại công ty tài Tiếp đó, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) mua lại Cơng ty TNHH MTV Tài Than - Khống sản Việt Nam (CMF) chuyển đổi tồn hoạt động cơng ty sang lĩnh vực tiêu dùng…Chính cạnh tranh gay gắt nhiều chiến lược khác hoạt động cho vay tiêu dùng CN nhỏ lẽ tất nhiên Tuy nhiên, từ năm 2012, tình trạng sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay kinh doanh giảm nên thời gian gần đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu phát triển CN Tuy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay có chênh lệch đáng kể so với cho vay kinh doanh có xu hướng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2013, tỷ trọng cho vay tiêu dùng 15,5% tăng 1% so với năm 2012 đến năm 2014 chiếm 19% tăng 3,5% so với năm 2013 Đồng thời, điều nói lên nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày tăng người tiêu dùng ngày tiếp cận gần với sản phẩm cho vay tiêu dùng CN 2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng Theo dự báo, Việt Nam có thêm triệu người gia nhập nhóm tiêu dùng năm Đặc biệt, gần 2/3 dân số Việt Nam độ tuổi 35 nhóm dân số trẻ có xu hướng du lịch trải nghiệm giới, thúc đẩy tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng lại không phát triển song hành với lực tài chính, mong muốn sử dụng hàng hóa, dịch vụ thường tăng cao giai đoạn trẻ tuổi, xu hướng tiết kiệm thường thấy tuổi trung niên Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Khi nhu 44 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG cầu vay vốn ngân hàng để đáp ứng cho việc chi tiêu trở nên tất yếu Cho nên, trước xu hướng đó, BIDV – CN Tây Ninh cố gắng đạt thành công ban đầu, tiếp tục phấn đấu để lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày phát triển Dưới doanh số cho vay tiêu dùng: Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Doanh số cho vay tiêu dùng Năm 2013 73,75 Năm 2014 101,34 135,27 Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV – CN Tây Ninh Qua bảng số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng biến động có xu hướng tăng dần qua năm Kết doanh số cho vay tiêu dùng năm 2013 đạt 101,34 tỷ đồng tăng 37,41% (tương đương tăng 27,59 tỷ đồng) so với năm 2012 đến năm 2014 tiếp tục tăng đến mức 135,27 tỷ đồng tăng 33,48% (tương đương tăng 33,93 tỷ đồng) so với năm 2013 Bởi năm gần đây, hàng loạt trung tâm mua sắm xây dựng để phục vu cho nhu cầu người dân siêu thị Coopmart, giới di động, siêu thị điện máy… Và bên cạnh đó, lãi suất xu giảm mạnh với nhiều chương trình Chính phủ ngân hàng với gói lãi suất ưu đãi tốt với tính cạnh tranh thị trường khó có TCTD có mức cho vay thấp đáng kể so với tổ chức khác Do đó, vấn đề lãi suất khơng cịn quan trọng, CN tận dụng với lợi uy tín, phong cách phục vụ hướng dẫn khách hàng tận tình nên CN thu hút khách hàng, tăng doanh số cho vay tiêu dùng 2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Tại buổi hội thảo “Tài tiêu dùng – Cơ hội thách thức thị trường Việt Nam” cơng ty tài PPF Việt Nam với thương hiệu Home Credit tổ chức, ông 45 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Friedrich Weiss, Tổng giám đốc chia sẻ: “Việt Nam đất nước có dân số trẻ, đó, khoảng 20% bạn trẻ chưa có thu nhập khả mua sắm cao, nên khách hàng tiềm cho năm sau năm Tôi tin tương lai nhiều hội cho nhà đầu tư chúng tôi.” Nhận thấy tiềm thị trường, BIDV nhiều ngân hàng công ty tài khác trọng phát triển lĩnh vực Dưới kết mà CN đạt năm qua: Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kì hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Ngắn hạn 45,08 44,18 43,63 Trung dài hạn 24,27 36,55 71,17 69,35 80,73 114,8 Tổng cộng Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV – CN Tây Ninh Nhìn chung, dư nợ cho vay tiêu dùng CN tăng trưởng liên tục qua năm với mức tương đối ổn định Cụ thể, dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013 80,73 tỷ đồng tăng 11,38 tỷ đồng (tương đương tăng 16,41%) so với năm 2012 đến năm 2014 dư nợ 114,8 tỷ đồng tăng 34,07 tỷ đồng (tương đương tăng 42,20%) so với năm 2013 Trước cạnh tranh nhiều ngân hàng mà tốc độ dư nợ tăng vậy, chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng CN ngày mở rộng, uy tín CN nâng cao 46 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Mặt khác, cấu dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2013 cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn có xu hướng giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn lại có xu hướng tăng dần qua năm tăng mạnh năm 2014 Cụ thể: Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 38% 35% 45% 55% 65% Năm 2012 Năm 2013 Ngắn hạn 62% Năm 2014 Trung dài hạn Đối với dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2013 44,18 tỷ đồng giảm 2% (tương đương giảm 0,9 tỷ đồng) so với năm 2012 chiếm 55% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Đến năm 2014, dư nợ cho vay ngắn hạn giảm xuống 43,63 tỷ đồng giảm 1,24% (tương đương giảm 0,55 tỷ đồng) so với năm 2013 chiếm 38% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Đối với dư nợ cho vay trung dài hạn: năm 2013 đạt mức 36,55 tỷ đồng tăng 50,60% (tăng 12,28 tỷ đồng) so với năm 2012 chiếm 45% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Đến năm 2014, tiếp tục tăng mạnh đến mức 71,17 tỷ đồng, tăng 94,72% (tăng 34,62 tỷ đồng) so với năm 2013 chiếm tỷ trọng 62% Nguyên nhân phần lớn khoản vay ngắn hạn thường khoản vay mua xe, đồ dùng sinh hoạt… thường có thủ tục đơn giản, điều kiện vay dễ dàng… Còn khoản 47 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG vay mua nhà, đất… thường có kỳ hạn dài, thủ tục phức tạp, chịu ảnh hưởng biến động giá thị trường nên có độ rủi ro cao, khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Tuy nhiên, cấu dư nợ cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào xu hướng tiêu dùng người dân sách cho vay CN thời kỳ Bởi nay, lãi suất giảm, trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng thông qua việc tung gói tín dụng hấp dẫn theo báo cáo Bộ Xây dựng, thị trường bất động sản bắt đầu có dấu hiệu hồi phục từ tháng cuối năm 2013 nửa đầu năm 2014, thị trường tiếp tục đà phục hồi tích cực, bắt đầu sơi động góp phần cho nhu cầu vay vốn mua bất động sản, xây dựng nhà ngày tăng Đặc biệt, sách Chính phủ ban hành nhằm thúc đẩy thị trường BĐS Cụ thể, năm 2013, nghị số 02/NQ – CP ngày 07/01/2013 số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu Trong đó, đặc biệt gói hỗ trợ nhà NHNN dành cho người mua nhà có diện tích nhỏ 70m2, giá bán 15 triệu đồng/m2 Đến năm 2014, Chính phủ ban hành nghị số 61/NQ – CP bổ sung cho nghị số 02/NQ – CP với nội dung đáng ý sửa đổi thời gian hỗ trợ đối tượng vay vốn mua thuê nhà 15 năm, bổ sung thêm đối tượng vay vốn, bổ sung thêm số NHTMCP NHNN định tham gia cho vay ưu đãi Chính vậy, để tăng sức cạnh tranh thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, CN khơng ngừng tung gói tín dụng với lãi suất hấp dẫn gói tín dụng hấp dẫn cho nhu cầu nhà 7,8%/năm từ ngày 15/08/2014 đến 13/02/2015, Vay tiêu dùng lãi suất hấp dẫn 7,8%/năm từ ngày 01/10/2014 đến hết ngày 15/02/2015, An gia lập nghiệp với gói 5.000 tỷ đồng cho vay nhu cầu nhà ở, Vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn 8,88%/năm nhận nhiều quà tặng hấp dẫn từ BIDV… Mặc vay tiêu dùng phát triển hầu hết CN ưu tiên vấn đề TSĐB Điều khiến số lượng khoản vay tiêu dùng bị giảm đi, bỏ qua khách hàng có khả thiện chí trả nợ lại khơng có TSĐB Dưới tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo: 48 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Đơn vị tính: Tỷ đồng 72,82 80 70 60 52,66 48,34 41,98 50 40 21,01 30 28,07 Cho vay có TSĐB Cho vay khơng có TSĐB 20 10 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Biểu đồ 2.6: Dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay Dựa vào số liệu biểu đồ, ta thấy dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng CN có thay đổi rõ rệt qua năm Nhìn chung giá trị tuyệt đối dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tăng qua năm dư nợ cho vay có TSĐB gần gấp đôi dư nợ cho vay TSĐB Cụ thể: Cho vay có TSĐB: năm 2013, cho vay có TSĐB đạt 52,66 tỷ đồng tăng 8,94% (tương đương tăng 4,32 tỷ đồng) so với năm 2012, đến năm 2014 tăng đến mức 72,82 tỷ đồng tăng 38,28% (tương đương tăng 20,16 tỷ đồng) so với năm 2013 Cho vay khơng có TSĐB: năm 2013 đạt 28,07 tỷ đồng tăng 33,60% (tương đương tăng 7,06 tỷ đồng) so với năm 2012 đến năm 2014 tăng 49,55% (tương đương tăng 13,91 tỷ đồng) 49 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Tuy nhiên, xét tỷ trọng cho vay có TSĐB có xu hướng giảm dần qua năm Cụ thể: Năm 2012 Năm 2014 Năm 2013 37% 35% 30% 65% 70% Dư nợ có TSĐB 63% Dư nợ khơng có TSĐB Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Năm 2012, cho vay có TSĐB đạt 70% đến năm 2013 tỷ trọng giảm 5% 65% Năm 2014, tỷ trọng tiếp tục giảm 2% xuống 63% so với năm 2013 Và thay vào tỷ trọng cho vay khơng có TSĐB không cao tăng dần qua năm Năm 2012, cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB chiếm 30% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2013, tỷ trọng chiếm 35% tăng 5% so với năm 2012 đến năm 2014 tiếp tục tăng đạt 37% tăng 2% so với năm 2013 Điều phần thể chủ trương mở rộng cho vay tiêu dùng với sách linh hoạt, mềm dẻo, nới lỏng cho khách hàng uy tín mở rộng thêm thị trường khách hàng tiềm 2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, xu hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng trọng phát triển Bên cạnh đó, NHNN liên tục giảm lãi suất kích cầu gói tín dụng cho vay tiêu dùng nhiên khơng thận trọng khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo TS Cao Sĩ Kiêm, chuyên gia ngân hàng cho rằng: “Cho vay tiêu dùng lĩnh vực mang lại lợi nhuận lớn, song rủi ro nợ xấu cao” Trước tình hình nợ xấu vấn 50 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG đề nóng CN cố gắng giảm thiểu khoản nợ hạn tích cực thu hồi khoản nợ khó địi Dưới bảng số liệu năm qua: Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 Chỉ tiêu Năm 2012 Nợ hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (%) Năm 2013 Năm 2014 ti 2,03 2,32 3,16 2,93 2,87 2,75 Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV – CN Tây Ninh Qua bảng số liệu, ta thấy nợ hạn cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng Năm 2013, nợ hạn đạt 2,32 tỷ đồng tăng 0,29 tỷ đồng (tương đương tăng 14,29%) so với năm 2012 Đến năm 2014, nợ hạn tiếp tục tăng mạnh đến mức 3,16 tỷ đồng tăng 0,84 tỷ đồng (tương đương tăng 36,21%) so với năm 2013 Tuy nợ hạn có xu hướng tăng điều chưa nói lên doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh Để thấy rõ hơn, ta xem xét tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng: 51 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG 2.93% 2.95% 2.87% 2.90% 2.85% 2.80% 2.75% Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 2.75% 2.70% 2.65% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Qua biểu đồ, ta thấy, tỷ lệ nợ hạn cải thiện tốt Năm 2013, lãi suất giảm rõ rệt, tỷ giá ổn định, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giảm xuống 2,87% tức giảm 0,06% so với năm 2012 Đến năm 2014, với nỗ lực CN, nâng cao trình độ CBTD, công tác thẩm định kỹ lưỡng, tăng cường công tác giám sát, đơn đốc, nhắc nhở khách hàng có khoản vay đến hạn… nên tỷ lệ giảm mạnh cịn 2,75% tức giảm 0,12% so với năm 2013 Tình hình nợ hạn CN cải thiện dần CN tn thủ quy trình cho vay, có kinh nghiệm thẩm định, tăng cường giám sát khoản vay… nên phần ngăn ngừa rủi ro đến mức thấp Theo thông tư số 36/2014/TT – NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi tỷ lệ nợ q hạn cho vay tiêu dùng CN thấp 3% chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu tốt Đây dấu hiệu khả quan cần phát huy đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 52 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN TÂY NINH Trước kinh tế biến động, việc sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, hàng tồn kho ứ động khiến nhiều doanh nghiệp phải giải thể hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức tương đối lĩnh vực tiềm năng, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao lợi nhuận, đồng thời tác động đến sản xuất, kích thích phát triển kinh tế Nắm bắt xu này, NHTM nước cơng ty tài phát triển mạnh, thu hút lượng đông đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với mình, đồng thời tạo mơi trường cạnh tranh khốc liệt Trước môi trường cạnh tranh buộc NHTM nhà nước nói chung CN nói riêng phải đổi không trở lên lạc hậu bị bỏ rơi phía sau Trong năm đầu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mẻ lĩnh vực với nỗ lực toàn CN nên CN đạt thành cơng ban đầu Tình hình huy động vốn CN đạt tốt Cụ thể, năm 2012 vốn huy động đạt 1.352 tỷ đồng, năm 2013 đạt 2.264 tỷ đồng tăng 67,46% (tương đương tăng 912 tỷ đồng) so với năm 2012 Đến năm 2014, vốn huy động đạt 2.717 tỷ đồng tăng 20,01% so với năm 2013 Mặt khác, vốn huy động từ dân cư vốn huy động ngắn hạn tăng dần qua năm chiếm 60% tổng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng CN tăng dần qua năm Năm 2013 đạt 520,87 tỷ đồng tăng 8,91% so với năm 2012 đến năm 2014 lại tiếp tục tăng đến mức 604,21 tỷ đồng tăng 16% so với năm 2013 Trong đó, cho vay ngắn hạn ln chiếm có xu hướng tăng dần chiếm tỷ trọng ngày lớn, cụ thể năm 2014 chiếm 60% tổng dư nợ cho vay Mặt khác, qua tiêu phân tích cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng CN ngày mở rộng biểu rõ số tuyệt đối số tương đối doanh số, dư nợ cho vay Cụ thể: 53 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG Cùng với hỗ trợ phủ, BIDV CN hưởng ứng tung gói cho vay tiêu dùng với mức lãi suất hấp dẫn giúp cho doanh số cho vay tiêu dùng năm 2013 đạt 101,34 tỷ đồng tăng 37,41% so với năm 2012 Đến năm 2014 đạt 135,27 tỷ đồng tăng 33,48% so với năm 2013 Sự tăng lên doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm cho thấy CN nắm bắt xu thị tường, khẳng định cho vay tiêu dùng hướng đắn, sản phẩm có khả mở rộng tương lai Đồng thời, dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng qua năm Cụ thể, dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013 80,73 tỷ đồng tăng 11,38 tỷ đồng (tương đương tăng 16,41%) so với năm 2012 đến năm 2014 dư nợ 114,8 tỷ đồng tăng 34,07 tỷ đồng (tương đương tăng 42,20%) so với năm 2013 Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay có chênh lệch đáng kể so với cho vay kinh doanh khoảng cách rút ngắn dần Cụ thể, tỷ trọng năm 2013 15,5% đến năm 2014 chiếm 19% Bên cạnh đó, cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng chứng tỏ CN nỗ lực để đáp ứng nhu cầu ngày lớn khách hàng Năm 2013 cho vay tiêu dùng trung dài hạn đạt mức 36,55 tỷ đồng chiếm 45% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Đến năm 2014, tiếp tục tăng mạnh đến mức 71,17 tỷ đồng chiếm 62% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Mặt khác, dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay có thay đổi rõ rệt Tuy cho vay tiêu dùng có TSĐB chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng TSĐB có xu hướng tăng dần Năm 2012, cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB chiếm 30% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2013, tỷ trọng chiếm 35% tăng 5% so với năm 2012 đến năm 2014 tiếp tục tăng đạt 37% tăng 2% so với năm 2013 Và điều đáng mừng tỷ lệ nợ hạn cải thiện tốt Năm 2013, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giảm xuống 2,87% tức giảm 0,06% 54 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG so với năm 2012 Đến năm 2014, tỷ lệ giảm mạnh 2,75% tức giảm 0,12% so với năm 2013 Đây dấu hiệu khả quan cần phát huy Việc doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trưởng qua năm tình hình nợ hạn dần khắc phục, chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng CN mở rộng, ngày thu hút ý khách hàng, góp phần cải thiện nâng cao đời sống người dân Nhưng với địa bàn hoạt động nằm trung tâm thành phố, mức thu nhập người dân tương đối cao, nhu cầu tiêu dùng cịn lớn CN chưa khai thác hết tiềm số hạn chế, chẳng hạn sản phẩm cho vay tiêu dùng hạn chế, giống với danh mục cho vay tiêu dùng ngân hàng khác, khơng có lạ, chủ yếu mua ô tô, mua nhà…Và sản phẩm cho vay tiêu dùng CN phần lớn phải yêu cầu có TSĐB, thủ tục gây khó khăn cho khách hàng Ví dụ, nay, thơng thường người dân có hai loại tài sản có giá trị để chấp vay sổ đỏ ô tô Để vay khoản nhỏ vài chục triệu người dân phải mang sổ đỏ chấp ngân hàng Chẳng hạn người vay phải chấp nhà trị giá khoảng 500 triệu đến vài tỷ đồng, để vay khoảng vài chục đến vài trăm triệu đồng, nên họ ngại Bên cạnh đó, việc chấp sổ đỏ lại phải có đồng ý chữ ký tất thành viên liên quan gia đình, khoản vay nhỏ dùng để giải việc đột xuất cá nhân nên khách hàng ngại mang sổ đỏ chấp Đối với tài sản tơ phương tiện lại nên đem chấp đặt giấy tờ xe, việc theo dõi giám sát tình trạng xe khó nên ngân hàng không hứng thú khách hàng mang xe ô tô đến chấp Cho nên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, CN cần nhanh chóng xây dựng sách cho vay tiêu dùng riêng tầng lớp dân cư với mức thu nhập khác nhau, đặc biệt mặt thủ tục để khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế, địi hỏi ngày cao khách hàng 55 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG KẾT LUẬN Xã hội ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng người dân ngày cao Mặc vay tiêu dùng ngân hàng triển khai năm gần khẳng định vai trị tích cực khơng ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Chính vậy, em mạnh dạn sâu tìm hiểu đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – CN Tây Ninh” Trong khoá luận, chương trình bày sở lý luận cho vay tiêu dùng khái niệm, đặc điểm, ngun tắc tín dụng vai trị cho vay tiêu dùng Để có nhìn thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng chương ta thấy tổng quan lịch sử đời, phát triển cấu máy tổ chức, quy trình cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng, tình hình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng CN thời gian qua Từ đó, chương nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng Với kết kinh doanh khả quan, nắm bắt xu thị trường nên CN đưa định hướng phát triển không ngừng phấn đấu để đạt mục tiêu Vì vậy, thời gian gần đây, CN đẩy mạnh hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay có xu hướng ngày phát triển Bên cạnh đó, CN cịn gặp nhiều khó khăn việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng CN, với hướng dẫn Thầy em vào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng từ đưa nhận xét với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét quý báu để đề tài ngày hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 56 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVDH: TS HÀ VĂN DŨNG TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng Quốc hội, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao động - Xã hội Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê Mai Anh, “Ồ ạt cho vay tiêu dùng: Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro”, trang web: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang -tien-te/cuoc-chien-tin-dung-tieudung-nong-dan-53628.html, [truy cập ngày 10/7/2015] Như Hoa, “Cho vay tiêu dùng: Nhiều tiềm cần khai thác”, trang web: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-dung-nhieu-tiem-nang-can-khaithac-201307291342111308.chn, [truy cập ngày 07/07/2015] Nguyễn Cao Hoàng, “Bàn thêm điều hành lãi suất thị trường tiền tệ”, trang web: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang -tien-te/ban-them-ve-dieu- hanh-lai-suat-doi-voi-thi-truong-tien-te-48937.html, [truy cập ngày 07/07/2015] Thái Phương, “Vay tiêu dùng ngày thoáng”, trang web: http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/vay-tieu-dung-ngay-cang-thoang201409201712081075.chn, [ngày truy cập 07/07/2015] Thời báo ngân hàng, “Ngành Ngân hàng nhìn từ cột mốc 2012”, http://cafef.vn/taichinh-ngan-hang/nganh-ngan-hang-nhin-tu-cot-moc-2012-20130125101137128.chn, [truy cập ngày 09/07/2015] 10 Ngọc Toàn, “Sacombank dẫn đầu danh sách xếp hạng uy tín truyền thông”, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/sacombank-dan-dau-danh-sach-xep-hang-uy-tintruyen-thong-201412262306538735.chn, [truy cập ngày 09/07/2015] 11 http://www.bidv.com.vn 12 Báo cáo tài BIDV – CN Tây Ninh (2012 - 2014) 57 ... cho vay tiêu dùng nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng  Doanh số cho vay tiêu dùng Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tiêu dùng kì, phản ánh cách khái qt hoạt động cho. .. cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – CN Tây Ninh Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – CN Tây Ninh từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu hoạt động. .. Chỉ tiêu cho biết dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ tổng dư nợ hoạt động cho vay ngân hàng  Nợ hạn cho vay tiêu dùng Nợ hạn khoản nợ đến thời điểm hoàn trả khách hàng mà ngân hàng