Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN KIÊN CƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội –2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN KIÊN CƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ NGỌC HUYỀN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Nguyễn Kiên Cường, học viên cao học khóa 2013 – 2015 chuyên ngành quản trị kinh doanh, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 01 tháng 08 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Kiên Cường LỜI CẢM ƠN Đề tài khoá luận thực hoàn thành trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Để hồn thành cơng trình tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: - PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tác giả xác định phương hướng nghiên cứu xây dựng nội dung luận văn suốt trình nghiên cứu - Ban giám hiệu, Viện kinh tế quản lý, Phòng đào tạo sau đại học khoa chun mơn, phịng ban Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội - Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc báo cáo, số liệu kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc năm - Các Phòng ban tạo điều kiện để tác giả thu thập số liệu, phiếu điều tra, đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Tác giả xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 01 tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Kiên Cường MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ .x MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại kinh tế .4 1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng .8 1.1.3.2 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn vào hình thức cấp tín dụng .9 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .13 1.2.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng 15 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM .15 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.2.4.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.2.4.2 Chỉ tiêu định lượng .16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Nhân tố vĩ mô 19 1.3.2 Nhân tố vi mô 22 1.4 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 24 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỂ VẬN DỤNG VÀO VIỆT NAM 25 1.5.1 Bài học kinh nghiệm từ khủng hoảng tài năm 2008 .25 1.5.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước Đông Á Đông Nam Á .26 1.5.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 28 TIỂU KẾT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 30 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 30 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .30 2.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc .32 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .32 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức .33 2.1.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 38 2.2.1 Qui mơ tín dụng .39 2.2.2 Cơ cấu tín dụng .40 2.2.2.1 Cơ cấu theo loại tiền tệ .42 2.2.2.3 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cho vay .44 2.2.2.4 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 45 2.2.2.5.Cơ cấu tín dụng theo quy mơ khách hàng 46 2.2.2.6 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 47 2.2.3 Phân nhóm nợ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 47 2.2.3.1 Giới thiệu Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 47 2.2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thông qua việc phân nhóm nợ .48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 52 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc theo tiêu chí chất lượng tín dụng 52 2.3.1.1 Tiêu chí tổng dư nợ .52 2.3.1.2 Tiêu chí nợ hạn nợ xấu 55 2.3.1.3 Tiêu chí hiệu suất sử dụng vốn 56 2.3.1.3 Tiêu chí thu nhập từ hoạt động tín dụng 57 2.3.2 Những kết đạt 57 2.3.3 Một số tồn 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 65 3.1.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020 .65 3.1.2 Chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (giai đoạn 2015 – 2020) 66 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (giai đoạn 2015 - 2020) 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 68 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 68 3.2.2 Thực tốt việc phân loại khách hàng sách khách hàng .70 3.2.3 Cơ cấu lại dư nợ 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư .74 3.2.4.1 Thẩm định tư cách khách hàng 76 3.2.4.2 Thẩm định tính pháp lý 76 3.2.4.3 Thẩm định thị trường 77 3.2.4.4 Thẩm định kỹ thuật 77 3.2.4.5 Thẩm định lực tài khách hàng vay vốn 78 3.2.5 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng .78 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .82 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB Ngân hàng thương mại NHTM Thương mại cổ phần TMCP Tổ chức tín dụng TCTD Hộ kinh doanh HKD Khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng doanh nghiệp KHDN Phòng giao dịch PGD Chuyên viên quan hệ khách hàng CV QHKH 10 Hành – Tổng hợp HC – TH 11 Kiểm toán nội KTNB 12 Ngân hàng nhà nước NHNN 13 Tài sản bảo đảm TSBĐ 14 Trách nhiệm hữu hạn TNHH 15 Tổ chức kinh tế TCKT 16 Tổng giám đốc TGĐ 17 Phó giám đốc PGĐ 18 Hội đồng quản trị HĐQT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 TÊN SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TRANG Bảng 2.1 Cơ cấu máy tổ chức MSB Chi nhánh Vĩnh Phúc Kết kinh doanh MSB Vĩnh Phúc Bảng 2.2 Doanh số phát vay, thu nợ, tổng dư nợ MSB Vĩnh Phúc 39 Bảng 2.3 Tình hình tăng trưởng dư nợ ngân hàng địa bàn 40 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng MSB Vĩnh Phúc 41 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 48 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu ngân hàng địa bàn 50 Bảng 2.7 Cơ cấu khách hàng theo nhóm nợ 51 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ MSB Vĩnh Phúc 52 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 55 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn MSB Vĩnh Phúc 56 Bảng 2.11 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 57 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền 42 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ hạn 43 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 45 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay theo quy mô khách hàng 46 34 36 74 vốn cho vay số khách hàng rủi ro xảy lớn Mức lượng hóa quy định dựa mức vốn tự có Ngân hàng Với mục tiêu phấn đấu đến năm 2020 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, MSB chủ trương đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay bán lẽ Tuy nhiên MSB Vĩnh Phúc, dư nợ cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, thể dư nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Chi nhánh lại có xu hướng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng đột biến Do thời gian tới Chi nhánh cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẽ, mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời thu hẹp dần tín dụng khách hàng lớn 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư - Trong cơng tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong kiểm tra trước cho vay tức công tác thẩm định khách hàng , thẩm định dự án, phương án vay vốn yêu cầu quan trọng định đến chất lượng khoản vay Áp dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích + Thứ tư cách người vay (Character): ý thức, trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay Vì khơng có phương pháp định lượng xác để đánh giá uy tín cán ngân hàng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả hồn trả khoản vay hay khơng Do trước hết cán ngân hàng cần nắm rõ mục đích vay vốn, thái độ, trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ trước đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn kinh nghiệm kinh doanh khách hàng 75 vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng + Thứ hai lực người vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín dụng Ngồi nói đến lực người vay nói đến khả khách hàng tốn khoản vay đến hạn hay khơng Vì vậy, ngân hàng phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả chi trả thành công khoản vay + Thứ ba vốn (Capital): Ngân hàng phải biết khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án phương án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay + Thứ tư chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: Là điều kiện cần để xem xét đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh bảo đảm tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng không trả nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản dùng làm bảo đảm Vì đánh giá tài sản bảo đảm ngân hàng phải vào yếu tố tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhượng, mua bán thị trường + Thứ năm, điều kiện khác (Conditions): Liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phương, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hưởng đến toàn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số khách hàng có bị giảm mạnh hay khơng, khơng bị ảnh hưởng Những cơng ty có doanh số ổn định không bị ảnh hưởng nhiều kinh tế thơng thường ngân hàng ưu - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ chi nhánh - Xây dựng tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Thơng tin tín dụng, thông tin khách hàng thông tin tài tiền tệ, thơng tin kinh tế xã hội có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng 76 q trình thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng để có định cho vay xác Đồng thời, chi nhánh phải tổ chức, xây dựng hệ thống thơng tin khơng thu thập mà cịn phải biết xử lý , phân tích thơng tin đó, để đưa nhận định đánh giá dự án, khách hàng vay vốn, từ đưa định cho vay hay không cho vay Việc thẩm định khách hàng nên tập trung vào số điểm chủ yếu sau: 3.2.4.1 Thẩm định tư cách khách hàng Tư cách khách hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng phải trọng thường xuyên, tư cách người lãnh đạo giữ vai trò quan trọng Thực tế, không thẩm định kỹ tư cách khách hàng, tư cách người lãnh đạo điều hành dễ dẫn đến rủi ro Vì khách hàng có tiền sử lừa đảo tư cách, đạo đức không tốt việc hợp tác khó khăn, đặc biệt trình xử lý tình thu hồi nợ vay Thẩm định tư cách khách hàng đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn định, muốn MSB Vĩnh Phúc nên bố trí cán có trình độ chun mơn tốt, có kinh nghiệm để làm cơng tác tín dụng Bên cạnh đó, phải có phối hợp nhiều phịng ban q trình thu thập xử lý thơng tin tín dụng 3.2.4.2 Thẩm định tính pháp lý Thẩm định tính pháp lý phải nên trú trọng đến hai phương diện: lực dân khách hàng tính pháp lý phương án/dự án vay vốn Thẩm định tính pháp lý để đảm bảo đầu tư hướng, pháp luật, tránh rủi ro pháp lý xảy Muốn vậy, cán ngân hàng phải thu thập đầu đủ hồ sơ pháp lý khách hàng như: Giấy phép đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng, văn ủy quyền cần thiết.v.v từ đối chiếu với quy định pháp luật hành Đối với phương án/dự án quan trọng phải thu thập tài liệu liên quan như: Nghị Đại hội đồng cổ đông Hội đồng 77 quản trị đồng ý đầu tư phương án/dự án; văn ủy quyền cho giám đốc tổng giám đốc ký văn hợp đồng đảm bảo, hợp đồng vay vốn.v.v 3.2.4.3 Thẩm định thị trường Thẩm định thị trường có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, thực tế dự án/phương án có hiệu hay bắt nguồn từ việc nghiên cứu thị trường Thẩm định thị trường đầu ra, thị trường đầu vào từ xác định đối tượng khách hàng phù hợp Thực tế, thẩm định thị trường khơng kỹ tiêu tài như: doanh thu, chi phí.v.v khơng có ý nghĩa xác thực, ảnh hưởng lớn đến nguồn để trả nợ vay ngân hàng Các tiêu tài có ý nghĩa xác khách hàng xác định thị trường đầu đầu vào để từ tạo doanh thu, coi bước thẩm định quan trọng 3.2.4.4 Thẩm định kỹ thuật Thẩm định mặt kỹ thuật thường phức tạp, hầu hết cán thẩm định không am hiểu nhiều mặt kỹ thuật Vì vậy, dự án phức tạp, máy móc thiết bị đặc chủng nhập từ nước ngân hàng nên mời chuyên gia tư vấn thẩm định riêng Các chuyên gia thẩm định mặt kỹ thuật xác hơn, hạn chế rủi ro mua thiết bị cũ, công nghệ lạc hậu không đồng bộ.v.v Tuy nhiên kèm với việc thuê chuyên gia tư vấn liên quan đến vấn đề phí tư vấn, chi nhánh phải chủ động thương lượng với khách hàng để khách hàng trả phí tư vấn Đối với MSB Vĩnh Phúc, phần lớn khách hàng vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa, dự án xin vay vốn với quy mơ chưa lớn Vì vậy, thẩm định phương diện kỹ thuận phần lớn cán tín dụng thực hiện, chi nhánh nên có sách bồi dưỡng, đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ cán tín dụng tinh thơng nhiều nghiệp vụ để đảm bảo trình thẩm định khách hàng ngày xác 78 3.2.4.5 Thẩm định lực tài khách hàng vay vốn Thẩm định tài xác thẩm định phương diện thị trường thẩm định kỹ thuật xác Thực vậy, khơng có thị trường đầu khơng thể có doanh thu, ngược lại thị trường đầu vào khơng hợp lý dẫn đến chi phí cao, dự án thua lỗ; máy móc khơng đồng bộ, không phát huy công xuất thiết kế ảnh hưởng đến doanh thu, chi phí nguồn trả nợ ngân hàng Thẩm định tài dự án nên trọng vào vấn đề như: nguồn vốn chủ sở hữu tham gia, cấu vốn cố định vốn lưu động dự án, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, tiêu NPV, IRR, phân tích độ nhạy dự án… 3.2.5 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng, chất lượng sản phẩm tín dụng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nên Chi nhánh cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng Mặc dù theo khảo sát điều tra, trình độ thái độ phục vụ cán Chi nhánh đánh giá cao so với yếu tố khác Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường cạnh tranh gay gắt ngày nay, MSB Vĩnh Phúc cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: - Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: 79 + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lưu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, Chi nhánh cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thông qua chương trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu nước, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà soát, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở trường cá nhân Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lơgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng Chi nhánh trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ 80 cán tín dụng có cho phù hợp với yêu cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới MSB Vĩnh Phúc cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho q trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tin cách xác toàn diện thị trường, giá cả, phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực cơng tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa MSB nói chung MSB Vĩnh Phúc quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp 81 Cho nên thời gian tới MSB Vĩnh Phúc cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, Chi nhánh cần chủ động phối hợp với MSB để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trưng phổ biến Chi nhánh mà MSB chưa có hướng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung MSB ban hành Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhằm mục tiêu: hướng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống nói chung, MSB Vĩnh Phúc nói riêng từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước - Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Do đó, Chính phủ ban ngành liên quan cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Các quan chức Toà án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng - Ngồi ra, quan quản lý Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việc xử lý tài sản thông quan trung tâm đấu giá khởi kiện tòa thời gian qua gây nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM Vì vậy, để tạo điều kiện cho TCTD nói 82 chung MSB Vĩnh Phúc nói riêng, Nhà nước cần cải cách quy trình giải tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn tiến hành nhanh, đơn giản triệt để hơn; đồng thời quy trình xử lý tài sản bảo đảm cần phải tinh giản như: ngân hàng nộp hồ sơ khởi kiện đầy đủ hợp lệ tịa án nên tiến hành giải xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử lý tài sản định tịa án có hiệu lực TCTD chủ động việc lựa chọn hình thức phát mại tài sản mà không cần phải qua thi hành án kéo dài thời gian dài 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tổ chức đánh giá tín dụng độc lập: Hiện Việt Nam có trung tâm tín dụng CIC NHNN số đơn vị khác công ty chứng khốn làm cơng tác để xếp loại khách hàng Tuy nhiên độ tin cậy thông tin chưa cao, số liệu chưa mang tín cập nhật khiến NHTM tổ chức tín dụng sử dụng thơng tin CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu CIC cách: + Phương pháp đánh giá tín dụng cần phải chặt chẽ, có hệ thống phải vào số liệu khứ theo phương pháp đánh giá Ngồi ra, kết đánh giá cần phải liên tục rà soát điều chỉnh kịp thời theo thay đổi tính hình tài + Phương pháp luận chung để đánh giá tín dụng cần phải cơng khai, hầu hết dự án cho vay vốn từ WB ADB công khai web rõ ràng phương pháp luận cụ thể để đánh giá dự án, điều tránh che đậy thông tin từ bên phía khách hàng đặt mục tiêu có nguồn tín dụng giá + Trung tâm cần cung cấp thông tin phương pháp đánh giá, bao gồm khái niệm khả không trả nợ, khoảng thời gian đánh giá, ý nghĩa bậc xếp hạng, tỷ lệ không trả nợ thực tế ứng với nhóm xếp hạng xu hướng thay đổi kết đánh giá 83 + Có đủ nguồn lực cần thiết để thực việc đánh giá với chất lượng cao Các nguồn lực cho phép CIC tiếp xúc thường xuyên với cán quản lý nghiệp vụ tổ chức đánh giá tín dụng để bổ sung thơng tin quan trọng cho việc đánh giá tín dụng Các kết đánh giá phải dựa kết hợp phương pháp định tính định lượng - NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tổ chức tín dụng cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra trực tiếp giám sát từ xa Ngoài ra, NHNN cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào việc kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Với vai trò người quản lý, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đạt nhiều thành tựu đáng kể, nhiên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên có số điều chỉnh để phát huy tính động tự chủ chi nhánh nói chung MSB Vĩnh Phúc nói riêng Cụ thể: - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên tổ chức nhiều buổi hội thảo, chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác, nâng cao trình độ nghiệp vụ - Cuối cùng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát sai sót, vi phạm q trình thẩm định cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng MSB Vĩnh Phúc thời gian qua, chương luận văn đưa phương hướng, nhiệm vụ định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MSB Vĩnh Phúc Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng MSB Vĩnh Phúc nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng 85 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc sau năm xây dựng trưởng thành đạt thành tựu rực rỡ, quy mô dư nợ ngày cao, chất lượng tín dụng ln trì mức an tồn, cấu tín dụng có dịch chuyển tích cực theo hướng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm tăng rõ rệt Tuy nhiên, chất lượng tín dụng chi nhánh cịn chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh chi nhánh để phát sinh nợ hạn, nợ xấu Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh vấn đề cấp thiết đặt địi hỏi chi nhánh phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” giải nội dung chủ yếu sau: - Luận văn đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, số học kinh nghiệm nước việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Các sở lý luận nêu tảng cho việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sở để đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM kinh tế để đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển an tồn - Luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Trên sở đánh giá phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng MSB Vĩnh Phúc, luận văn xác định thành tựu cần tiếp tục trì thực hiện, hạn 86 chế nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp, tình trạng nợ q hạn cịn cao, việc định giá tài sản, quản lý tài sản bảo đảm chưa thực tốt, lực số cán tín dụng cịn hạn chế … ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, qua đưa nguyên nhân gây tồn để thời gian tới MSB Vĩnh Phúc có giải pháp thích hợp nhằm phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, góp phần vào thành công chung ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Luận văn đề xuất số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng MSB Vĩnh Phúc nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng như: Đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn phù hợp với đối tác địa bàn nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, việc thẩm định nên tập trung vào điểm chủ yếu thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định tính pháp lý, thẩm định thị trường, thẩm định kỹ thuật, thẩm định lực tài chính; Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo dòng tiền trả nợ ổn định khách hàng…Thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nước nói chung tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng vấn đề khó khăn phức tạp, khơng thể giải sớm chiều, địi hỏi phải có tham gia đồng phối kết hợp cấp ngành, đồn thể trị xã hội, tổ chức kinh tế, luận văn đề xuất số ý kiến NHNN Việt Nam, với Chính Phủ với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để giải pháp đề xuất có tính khả thi Do thời gian khả nghiên cứu thân cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết định, mong nhận đóng góp ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII , “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), “Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng” PGS TS Nguyễn Thị Mùi,(2010), ‘Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), “Ngân hàng thương mại”, NXB đại học kinh tế Quốc Dân - Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), “Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng”, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), “Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 10 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 11 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo tín dụng năm 2012, 2013, 2014 88 12 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo cho vay thu nợ năm 2012, 2013, 2014 13 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 14 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Phúc, Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014 15 Trang web https://www.msb.com.vn/ ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 52 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh. .. kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 38... hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (giai đoạn 2015 - 2020) 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI