Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện phú tân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ TÂN Chuyên Ngành: Kế toán doanh nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phú Tân, tháng 12/2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ TÂN Chuyên Ngành: Kế tốn doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Đồn Thị Thanh Tuyền Lớp: DK2PT MSSV: DKT069332 Người hướng dẫn: Giảng viên: Trần Công Dũ Phú Tân, tháng 12/2009 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  LỜI CẢM ƠN “Học đôi với hành” câu nói thật quan trọng em thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Phú Tân Sau thời gian năm học tập đào tạo trường Đại Học An Giang, trãi qua trình học tập, nghiên cứu em tiếp thu kiến thức quý báu từ thầy cô để vận dụng vào thực tiễn Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Phú Tân giúp đỡ nhiệt tình cô, chú, anh, chị ngân hàng, nhờ đến đề tài em hoàn thành Em xin chân thành cảm ơn! - Quý thầy cô trường Đại Học An Giang - người truyền đạt cho em kiến thức hữu ích khơng để hồn thành đề tài mà cịn hành trang cho em bước vào tương lai sau - Thầy Trần Cơng Dũ - người tận tình hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài - Ban Lãnh đạo tồn thể chú, anh chị NHNo & PTNT huyện Phú Tân cung cấp thơng tin cần thiết, giải thích thắc mắc giúp cho đề tài em xác sinh động - Tuy cố gắng thời gian kiến thức có hạn nên nội dung đề tài khó tránh khỏi khuyết điểm Kính mong q thầy tồn thể cơ, chú, anh, chị ngân hàng góp ý để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy trường Đại Học An Giang tất cô chú, anh, chị ngân hàng dồi sức khỏe thành đạt sống Phú Tân, ngày 20 tháng 12 năm 2009 Sinh viên thực Đoàn Thị Thanh Tuyền Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài: Phú Tân huyện thuộc Tỉnh An Giang với diện tích tự nhiên 328,06 Km2, dân số trung bình 244.552 ngƣời, dân nông nghiệp chiếm khoảng 80% (Theo niên giám Thống kê huyện Phú Tân năm 2008) Kinh tế Xã hội địa bàn Huyện Phú Tân năm phát triển tồn diện (Tốc độ tăng trƣởng 8,97%) Nơng nghiệp ngành kinh tế mũi nhọn Huyện, vụ lúa đông xuân đạt xuất cao, giá tƣơng đối ổn định góp phần tạo phấn khởi nhân dân Các chƣơng trình mục tiêu an ninh xã hội thơng qua sách kích cầu Chính phủ bƣớc phát huy đƣợc hiệu quả, chủ trƣơng phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề đƣợc Đảng Nhà nƣớc quan tâm, đặc biệt giai đoạn nhằm cải thiện bƣớc mặt nông thôn Việt Nam tiến trình thực cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nƣớc Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Ngoài ra, hoạt động tín dụng khơng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cƣ, bên cạnh ngân hàng cịn có hệ thống tổ chức tín dụng dân cƣ sẵn sàng cung ứng nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân nhƣ: phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tƣ liệu sinh hoạt… Nắm bắt tình hình đó, ngồi việc phát triển loại hình phục vụ ngƣời nghèo, quỹ xố đói giảm nghèo, nhà nƣớc cịn thực sách ƣu đãi tổ chức tín dụng nhân dân Tất việc làm khơng nằm ngồi mục đích cải thiện bƣớc đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự xã hội Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn chƣa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết đƣợc vai trị tích cực nhƣ chống lại lãng phí Mặc khác, trƣớc biến động khơng ngừng kinh tế thị trƣờng khơng thể dự đốn hết đƣợc rủi ro xảy ra, ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng tồn ngành ngân hàng nhƣ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp - PTNT huyện Phú Tân Đây nguyên nhân mà chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT huyện Phú Tân ” Trang Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp - PTNT huyện Phú Tân 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu thứ cấp tình hình cho vay ngân hàng - Thu thập thơng tin từ phịng ban ngân hàng - Trao đổi số liệu với cán tín dụng - Xử lý thông tin : dùng phƣơng pháp so sánh số liệu qua năm phân tích số liệu - Thu thập thơng tin khác qua sách tham khảo 1.4 Phạm vi giới hạn đề tài nghiên cứu Do kiến thức thời gian tiếp cận có hạn nên khơng thể phân tích cách sâu sắc hoạt động ngân hàng, nên phạm vi chuyên đề tập trung đƣa tình hình thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Tân qua năm 2006, 2007, 2008 Trang Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm tín dụng: - Tín dụng quan hệ vay mƣợn ngun tắc hồn trả - Tín dụng trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật nguyên tắc có hồn trả - Tín dụng chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng để sau thời gian thu hồi lƣợng giá trị lớn lƣợng giá trị ban đầu - Tín dụng chuyển dịch vốn dƣới hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định ngun tắc hồn trả Nhƣ vậy, tín dụng đƣợc diễn đạt nhiều cách khác nhƣng chất tín dụng giao dịch tài sản bên ngƣời vay bên ngƣời cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thƣơng mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng đƣợc định nghĩa nhƣ sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn 2.2 Vai trị chức ngân hàng 2.2.1 Vai trị  Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lƣu thơng hàng hóa Tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tín dụng cơng cụ để tập trung vốn hữu hiệu kinh tế Tín dụng cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế Có thể nói kinh tế - xã hội, tín dụng phát huy vai trị to lớn nói + Đối với doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn cố định lƣu động + Đối với dân chúng, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tƣ + Đối với toàn xã hội, tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn Trang Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân  Tín dụng góp phần ổn định tại, ổn định giá Trong trình thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng làm giảm khối lƣợng tiền lƣu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cƣ, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác cung ứng vốn kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh… làm cho sản xuất ngày phát triển, hàng hóa dịch vụ ngày nhiều, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trƣờng giá  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày tăng thỏa mãn nhu cầu đời sống ngƣời lao động Mặt khác, vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất đai, rừng… Do đó, thu hút nhiều lực lƣợng xã hội để tạo lực lƣợng sản xuất nhằm thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Một xã hội lành mạnh, đời sống đƣợc ổn định, có cơng ăn việc làm… tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội nhằm góp phần hạn chế tệ nạn xã hội  Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế Có thể nói tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lƣu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nƣớc, làm cho nƣớc xích lại gần phát triển 2.2.2 Chức  Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội đƣợc điều hoà từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai nhiệm vụ cốt lõi tín dụng: + Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi đƣợc tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể xã hội… + Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, mặt chức – chuyển hố để sử dụng nguồn vốn tập trung đƣợc để đáp ứng nhu cầu sản xuất lƣu thơng hàng hố nhƣ nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Trang Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ đƣợc thực theo ngun tắc hồn trả, tín dụng có ƣu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Nhờ chức mà phần lớn nguồn tiền “nhàn rỗi” xã hội đƣợc huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng  Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lƣu thơng cho xã hội Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lƣu thơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau: - Hoạt động tín dụng trƣớc hết tạo điều kiện cho đời cơng cụ lƣu thơng tín dụng nhƣ thƣơng phiếu, kỳ phiếu, ngân hàng, loại séc, phƣơng tiện tốn đại nhƣ thẻ tín dụng, thẻ toán… cho phép thay lƣợng tiền mặt lƣu hành (kể tiền đúc kim loại trƣớc tiền giấy nhƣ nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan nhƣ in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền… - Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua khách hàng dƣới hình thức chuyển bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua ngân hàng ngày đƣợc mở rộng, vừa cho phép giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy trình tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển - Nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn xã hội đƣợc huy động đển sử dụng cho nhu cầu sản xuất lƣu thơng hàng hố từ làm tăng tốc độ lƣu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội  Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Sự vận động vốn tín dụng, phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tƣ hàng hố, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, qua tín dụng gƣơng phản ảnh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà cịn thơng qua thực việc kiểm soát hoạt động ấy, nhằm ngăn chặn tƣợng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp… hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 2.3 Các hình thức tín dụng Về hình thức tín dụng ngân hàng có nhiều tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dƣới cách phân chia phổ biến mà Ngân hàng thƣờng sử dụng phân tích đánh giá: 2.3.1 Phân theo thời hạn tín dụng - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm trở lên Loại hình tín dụng thƣờng đƣợc dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Trang Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác qua năm giảm cụ thể: năm 2006 tình hình dƣ nợ 81.502 triệu đồng, năm 2007 tình hình dƣ nợ giảm thêm triệu đồng hay tỷ trọng giảm 0,005% so với năm 2006, đến năm 2008 tình hình dƣ nợ lại giảm 11.581 triệu đồng hay giảm 14,21% so với năm 2007 Nguyên nhân doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ln tăng hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất ngày tăng, giả lại doanh số thu nợ theo theo phần kinh tế tăng qua năm nên tình dƣ nợ giảm Trong lĩnh vực doanh nghiệp quốc doanh số dƣ nợ qua năm tăng giảm khơng ổn định năm 2006 tình dƣ nợ 2.900 triệu đồng, năm 2007 dƣ nợ tăng lên 369 triệu đồng hay chiếm tỷ trọng 12,72% so với năm 2006, đến năm 2008 tình hình dƣ nợ lại giảm 499 triệu đồng hay giảm tƣơng đối 15,26% so với năm 2007 Trên thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn hạn chế, nên ảnh hƣởng đến việc vay vốn để mở rộng sản xuất tái sản xuất, ảnh hƣởng kinh tế thị trƣờng làm cho dƣ nợ thành phần kinh tế giảm 4.1.4 Phân tích nợ hạn: Nợ hạn vấn đề đƣợc ngân hàng quan tâm mơi trƣờng kinh doanh biến động nhƣ có nhiều rủi ro tiềm ẩn lúc, nơi xuất phát từ nguyên nhân khách quan nhƣ: bão, lũ lụt, thiên tai, hoả hoạn … ngân hàng ln tìm biện pháp để phịng ngừa hạn chế phát sinh nợ hạn đến mức thấp tìm hiểu hình hình nợ hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phú Tân Bảng 12: Nợ hạn trung dài hạn theo ngành nghề kinh tế 2006 – 2008 Đơn vị tính:Triệu đồng So sánh 07/06 CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 Ngành chăn nuôi - - - Thủy sản - - - Dịch vụ nông nghiệp 656 851 Ngành khác 218 Tổng cộng So sánh 08/07 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 345 195 29,73 -506 -59,46 783 584 565 259,17 -199 -25,42 874 1.634 929 760 86,96 -705 -43,15 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Tân) Trang 33 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân Biểu đồ 11: Nợ hạn trung dài hạn theo ngành nghề kinh tế 2006 – 2008 Năm 2007 Năm 2006 25% 0% 0% 0% 0% 48% 52% 75% Năm 2008 0% 0% 37% Ngành chăn nuôi Thủy sản Dịch vụ nông nghiệp Ngành khác 63% Ban giám đốc có đạo kịp thời, đắn công tác thu nợ giải nợ hạn năm Do tích cực, trách nhiệm cơng tác thu nợ đến hạn, thẩm định chặc chẽ phƣơng án cho vay cán tín dụng Tuy biến động giá thị trƣờng (giá tăng giảm thất thƣờng), dẫn đến nhiều hộ vay bị thua lỗ, làm ăn thất bại, nên tỷ lệ nợ hạn mức cao Do tƣ tƣởng số khách hàng không muốn trả nợ hạn, kéo dài nợ nhằm sử dụng vào mục đích khác dẫn đến ngân hàng phải chuyển nợ hạn, thực tế lãi suất nợ hạn thấp lãi suất vay nên họ chấp nhận Trong doanh số thu nợ tăng lên tín hiệu tốt cho ngân hàng nhƣng đồng thời với việc tăng lên doanh số thu nợ tỷ lệ nợ hạn tăng lên cách đáng kể, vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm đến để có sách thích hợp quản lý tỷ lệ nợ hạn mức cho phép, đƣợc thể cụ thể nhƣ sau: Tổng nguồn nợ hạn trung - dài hạn năm 2006 874 triệu đồng, năm 2007 1.634 triệu đồng tăng 86,96% so với năm 2006 sở xay xác Trang 34 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân lúa gạo, giá lúa tăng… nguyên nhân làm tăng nợ hạn trung - dài hạn năm Nhìn chung, tình hình giá thị trƣờng biến động phần chủ quan cán tín dụng, dẫn đến thiệt hại định cho ngân hàng Để xem xét việc sử dụng vốn khách hàng có với mục đích xin vay hay khơng điều khó khăn tốn nhiều thời gian, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng thƣờng không kịp thời phát hịên chuyện khách hàng đầu tƣ hết tiền vào lĩnh vực khác, khách hàng khơng cịn khả trả nợ dẫn đến nợ hạn Tuy nhiên, yếu tố phần ảnh hƣởng thời tiết, khí hậu, giá giả thị trƣờng… Đó yếu tố khách quan khơng lƣờng trƣớc đƣợc Do đó, địi hỏi cán tín dụng phải đƣợc bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ, trình độ lực thẩm định cho vay cố gắng thu hồi nợ để hạn chế nợ hạn đến mức thấp 4.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP - PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN Đánh giá hiệu hoạt động công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân doanh nghiệp, ngân hàng vậy, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục hạn chế, nhƣợc điểm phƣơng hƣớng hoạt động có hiệu Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng, việc đánh giá hiệu đƣợc thực thông qua tiêu sau đây: Bảng 13: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Tân Đơn vị tính:Triệu đồng Đơn vị tính 2006 2007 2008 Triệu đồng 78.040 110.137 146.378 Tổng nguồn vốn " 287.324 377.912 449.380 Dƣ nợ " 84.402 84.767 72.687 Nợ hạn " 874 1.634 929 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 27,16 29,14 32,57 Dƣ nợ/vốn huy động % 108,15 76,97 49,66 Tỷ lệ Nợ hạn/Dƣ nợ % 1,04 1,93 1,28 CHỈ TIÊU Vốn huy động Trang 35 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân 4.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng có tập trung vào tình hình huy động vốn ngân hàng hay không Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp - PTNT huyện Phú Tân tiêu ln đạt mức cao có xu hƣớng tăng lên, năm 2006 27,16%, năm 2007 29,14%, đến năm 2008 tiêu đạt 32,57% Qua cho thấy nguồn vốn hoạt động năm chi nhánh tập trung hầu hết vào hoạt động huy động vốn, lĩnh việc mang lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng 4.2.2 Dƣ nợ trung dài hạn vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, tỷ lệ lớn 100% nguồn vốn huy động đƣợc sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ 100% vốn huy động thừa Qua bảng tiêu đánh giá hoạt động thời gian qua tình hình cho vay vốn ngân hàng có phần đạt hiệu cao hơn, chi nhánh sử dụng toàn nguồn vốn huy động vay , từ phát huy hiệu nguồn vốn huy động tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngày phát triển nhiều 4.2.3 Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn dƣ nợ Nợ hạn (NQH) dƣ nợ tiêu phản ánh trực tiếp hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng thể đƣa dƣ nợ nợ hạn số không vị Nợ hạn nhiều nguyên nhân khác gây mà hạn chế tối đa cho tỷ lệ nợ dƣ nợ năm khung quy định Ngân hàng Nhà nƣớc 5% riêng hệ thống NHNo&PTNT 1,5% Tại chi nhánh, tỷ lệ nợ hạn qua năm không ổn định, năm 2006 tỷ lệ nợ hạn có 1,04%, đến năm 2007 tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn tăng lên 1,93%, đến năm 2008 tỉnh hình nợ hạn trung dài hạn giảm 1,28% 4.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 4.3.1 Thuận lợi: - Ngân hàng nông nghiệp tổ chức tín dụng lâu dài địa bàn, đƣợc quan tâm địa phƣơng hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngƣời bạn đồng hành nông dân sách phát triển kinh tế tạo đƣợc mối liên hệ thân thia6t1 vối nơng dân thành phần kinh tế khác - Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, trình độ chun mơn, nghiệp vụ tƣơng đối tốt, thành viên đơn vị thể tinh thần trách nhiệm công tác mục tiêu chung ngân hàng Trong tƣơng lai gần, mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam phấn đấu trở thành tập đoàn kinh tế lớn nƣớc, mở hội cho việc phát triển kinh tế nhiều thành phần việc đầu tƣ phát triển nơng nghiệp ƣu tiên hàng đầu nhƣ tinh thần nghị 26 trung uong 7, khóa X thực sách tam nơng 4.3.2 Khó khăn: - Phú Tân huyện cù lao, kinh tế nông nghiệp chủ yếu lúa đóng vai trị chủ lực sản phẩm ngƣời dân làm phụ thuộc vào Trang 36 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân yêu tố tác động đến thu nhập nhƣ: thời tiết, chi phí đầu vào, giá đầu ra, thị trƣờng tiêu thụ … bình quân hộ có 0,7 đất nơng nghiệp để canh tác thu nhập bình qn đầu ngƣời cịn thấp (17.853.000 đồng/ngƣời/năm tính đến cuối năm 2008) so với mặt chung tỉnh Trình độ hiểu biết thơng tin lĩnh vực tín dụng cịn hạn chế với phần lớn ngƣời dân nơng thơn cần phải tốn nhiều thời gian để tiếp cận, giới thiệu sản phẩm cho họ biết - Ngoài ra, địa bàn huyện xuất nhiều tổ chức tín dụng nhƣ: Ngân hàng Đô thị Mỹ xuyên, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sống Cửu Long, quỹ tín dụng Nhân dân … đa phần với nguồn huy động vốn tổ chức có lãi suất hấp dẫn NHNo&PTNT Phú Tân nên tạo cạnh tranh gay gắt, gây khơng khó khăn cơng tác huy động vốn đơn vị - Trong công tác cho vay gặp khơng khó khăn, ngân hàng công ty nhà nƣớc, chức ngân hàng vay vay nên đơn vị khơng chủ động đƣợc vấn đề nguồn vốn Có giai đoạn thừa vốn nhƣng tăng trƣởng đƣợc phụ thuộc sách điều tiết ngân hàng cấp trên, thiếu vốn khơng đủ cung cấp cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh ngƣời dân điều làm hội kinh doanh nhƣ lợi nhuận cho đơn vị - Thủ tục cho vay: tổ chức tín dụng khác mở rộng địa bàn hoạt động đa phần ngân hàng thƣơng mại cổ phần, nguồn vốn họ dồi với lãi suất thấp thủ tục đơn giản, nhanh gọn hấp dẫn khách hàng … - Công tác tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn định khác việc quản lý nợ vay, đội ngũ cán phải phụ trách 17 xã, thị trấn với nhiều vay dẫn đến tải cơng việc, khơng kịp thời nắm bắt tình hình để dẫn đến nợ xấu ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng - Yếu tố tác động đến kết kinh doanh đơn vị chi phí thu nhập gặp nhiều khó khăn, phát triển khoa học kỹ thuật vào công tác quản lý điều hành, cơng tác hạch tốn kế tốn, cơng tác tín dụng, cơng tác huy động vốn … buộc đơn vị phải đầu tƣ thêm máy móc thiết bị để phục vụ nhu cầu công tác việc đào tạo cán nâng cao tay nghề, nghiệp vụ, việc áp dụng maketinh vào trình hoạt động kinh doanh ngân hàng cần đƣợc quan tâm chi phí ln tăng qua năm Thu nhập từ hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng, điều kiện kiên đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Cho nên chất lƣợng tín dụng ln đƣợc quan tâm dù năm gần kinh tế nơng thơn có phát triển nhƣng phần lớn sản xuất nông nghiệp nên thƣờng nợ gốc lãi đến cuối vụ ngân hàng thu đƣợc, làm ảnh hƣớng đến trình chu chuyển vốn quỹ thu nhập đơn vị 4.4 Những giải pháp tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Tân Nhƣ phân tích phần thực trạng hoạt động cho vay tín dụng trung dài hạn đề thuận lợi, khó khăn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Tân Chúng ta đề giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế hoạt động rủi ro hoạt động tín dụng, giải pháp đƣợc thể qua giải pháp nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ kể biện pháp làm giảm Trang 37 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân thiểu nợ hạn đến mức thấp Sau đây, sâu phân tích việc áp dụng hiệu áp dụng giải pháp theo trình tự: 4.4.1 Giải pháp nâng cao doanh số cho vay Hiện nay, sách cho vay với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn cho vay đƣợc NHNo&PTNT huyện Phú Tân thực theo quy định chung Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ quy định cụ thể NHNo &PTNT Quyền chủ động xây dựng sách cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng việc xây dựng sách lãi suất, sách khách hàng, quy mơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Cụ thể, sách cho vay nên đƣợc xây dựng theo hƣớng sau: - Về sách lãi suất: mơi trƣờng cạnh tranh sách lãi suất ngân hàng đƣợc xây dựng tuỳ thuộc vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an toàn nội dung vay Trên sở đó, sách ƣu đãi lãi suất linh hoạt đƣợc áp dụng cho khách hàng quen thuộc vay - trả sịng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu qủa, dự án sử dụng vốn vay có khả thi, có tài sản đảm bảo thích hợp Trong sách lãi suất, ngân hàng chấp nhận cho vay khách hàng nhƣ thiếu khơng có tài sản đảm bảo, tín chấp, khách hàng có rủi ro cao nên cần hạn chế cho vay hình thức - Về sách khách hàng: việc xây dựng sách khách hàng điều kiện cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhƣ nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng theo hƣớng đa dạng hoá thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số giải pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xố bỏ tình trạng bị động vào số lƣợng khách hàng định, có sách ƣu đãi khách hàng + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp + Thƣờng xuyên tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt giao dịch giúp khách hàng ngày hồn thiện tốt - Về sách sản phẩm tín dụng: đa dạng sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động nói chung ngân hàng thƣơng mại, vừa mở rông, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tƣ, mở rộng quy mô tín dụng - Về sách tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo nguồn thu hồi vốn có rủi xảy ra, cần phải có quy định cụ thể việc đánh giá tài sản đảm bảo chẳng hạn nhƣ: việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhƣợng, có đủ điều kiện pháp lý có tính khả thi Đồng thời, Trang 38 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân ngân hàng cần xem xét đánh giá lại tài sản, thu thập thông tin tài sản loại qua thị trƣờng trung tâm bán đấu giá để có sở định giá  Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay: Quy trình cho vay áp dụng NHNo&PTNT huyện Phú Tân đƣợc xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiện, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay kiểm soát sử dụng nguồn vốn, thu hồi vốn sau cho vay lõng lẽo Để quy trình đạt hiệu cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau: - Giai đoạn kiểm tra hồ sơ khách hàng: Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu nguồn thơng tin từ khách hàng Nhân viên tín dụng cần phải tạn dụng tồn nguồn thơng tin để có đƣợc nhận định xác khách hàng - Giai đoạn thẩm định phƣơng án vay vốn khả trả nợ Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải xem xét tình hình xác thực phần nguồn vốn tự có khách hàng tham gia vào phƣơng án, dự án xin vay, khả xin lời dự án, khả trả nợ khách hàng - Giai đoạn định cho vay: Trƣớc cán tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp số thông tin thị trƣờng, sách kinh tế, … để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trƣớc định - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Cán tín dụng cần kiểm tra định kỳ để đảm bảo nguồn vay đƣợc hoạt động theo dự kiến 4.4.2 Giải pháp nâng cao doanh số thu nợ - Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày - Ngân hàng phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có vay vốn chuẩn bị nguồn trả vào trƣớc kỳ hạn trả - Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chƣa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền đƣợc uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn - Cần tuyệt đối không cho vay khoản chƣa trả hết nợ cũ - Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ cho mục tiêu chiến lƣợc Đảng, Nhà Nƣớc, cơng trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo Trang 39 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân đầu tƣ mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh - Cán tín dụng thƣờng xuyên bám sát địa bàn để nắm tình hình hộ vay mà hƣớng sản xuất hiệu quả, đến trả nợ kéo dài làm ảnh hƣởng đến việc thu nợ không theo thời gian quy định 4.4.3 Hạn chế nợ hạn - Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng - Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thƣờng xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dƣa - Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tƣ vấn sản xuất để giảm nợ hạn - Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu - Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trƣờng, sản phẩm hộ sản xuất lúc đƣợc thị trƣờng chấp nhận, tiêu thụ mà điều kiện thiên nhiên nhƣ thiên tai, dịch bệnh… làm ảnh hƣởng đến việc trả nợ vay - Thực nghiêm túc quy định chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản nâng cao hiệu kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng - Cán tín dụng cần phải phân tích phân loại nợ hạn để có hƣớng xử lý kịp thời 4.4.4 Giải pháp đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng NHNo & PTNT huyện Phú Tân cần nên có kế hoạch đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng, cịn số cán tín dụng với trình độ sơ cấp khơng thể nắm bắt kịp thời đổi kinh tế mở, Mà ngân hàng lại ngành quản lý toàn ngành kinh tế, phải hiểu biết tình hình diễn biến thị trƣờng phải nhạy bén trƣớc đổi đát nƣớc Hoạt động ngân hàng chủ yếu cơng tác tín dụng nên địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn giỏi giải công việc cách kkhoa học, cán tín dụng có đủ trình độ chun mơn đáp ứng kịp thời vấn đề sau: - Giải vay kịp thời cung ứng vốn cho khách hàng - Do có trình độ phân tích hiệu thực qui trình nghiệp vụ cho vay nên hạn chế đƣợc rủi ro thu hồi nợ - Có nhận thức đề xuất biện pháp hữu hiệu công tác tín dụng Nếu đội ngũ cán tín dụng có đủ trình độ chun mơn thực tốt vay trị địa bàn nơng thơn, góp phần thúc đẩy mạnh phát triển kinh tế nông thôn cách vững có đủ khả hạn chế đƣợc nạn cho vay nặng lãi Trang 40 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN: Cùng với lớn mạnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Phú Tân phát triển tự khẳng định kinh tế địa phƣợng Là ngân hàng thƣơng mại, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà NHNo&PTNT cón trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Tân đạt đƣợc thành tựu đáng kể Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trƣờng phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khẳng định đƣợc vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trƣớc cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lƣợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh không ngừng đƣợc nâng cao Đây số giải pháp nhằm góp phần cho hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng chi nhánh đạt đƣợc thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín Hơn tơi hi vọng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh góp phần thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển phần kinh tế địa phƣơng, thực cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nƣớc, đƣa kinh tế nƣớc ta hồ nhịp vào q trình tồn cầu hố kinh tế 5.2 KIỀN NGHỊ: Bên cạnh kết qủa đạt đƣợc, với vốn nhận thức cịn hạn chế khn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đƣa số kiến nghị góp phần vào hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Tân 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Tân - Ngân hàng nên nghiên cứu tìm nguồn vốn để nâng dần tỷ trọng vốn đầu tƣ cho vay trung - dài hạn phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tƣ chiều sâu,, tăng lực sản xuất, mua thiết bị, máy móc áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng Do đó, cần có khâu tƣ vấn để có khách hàng vay trung - dài hạn trang bị máy móc sản xuất - Ngân hàng nên nghiên cứu tìm cách giảm bớt hồ sơ, thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí ngƣời dân, nhiên phải đảm bảo đầy đủ tính pháp lý Đổi tƣ cho vay, không nên trọng vào tài sản đảm bảo, nên xem trọng vai trò lƣu chuyển tiền tệ thẩm định để thực cho vay tín chấp khách hàng mức cho vay nhỏ 10 triệu Trang 41 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân đồng để tháo gỡ vấn đề cấp quyền sử dụng đất không kịp thời khách hàng có uy tín có kế hoạch sản xuất tốt - Ngân hàng kết hợp với cửa hàng bán máy móc thiết bị, vật tƣ nơng nghiệp, công cụ dụng cụ, phục vụ sản xuất kinh doanh vấn đề cho vay mua sắm nông cụ, vật tƣ hình thức tốn qua hố đơn bán hàng để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Thẩm định dự án nhiều phƣơng diện, phải thu thập thông tin nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhằm đảm bảo độ tin cậy cho kết thẩm định - Không nên trọng vào chứng chỉ, đến cấp đánh giá lực quản trị, điều hành khách hàng mà vào trình hoạt động kinh doanh lâu dài khách hàng - Nên yêu cầu khách hàng kiểm tốn báo cáo tài họ, phối hợp trao đổi thông tin với quan thuế nhằm đánh giá chân thực việc lập báo cáo khách hàng - Hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hƣớng đơn giản khoa học - Nâng cao lực cán quản trị tác nnghiệp lĩnh vực tín dụng Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức ngân hàng đại - Có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm công tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tƣơng xứng với trách nhiệm công việc - Nâng cao hiệu công tác Marketing ngân hàng nhằm mở rộng tản khách hàng đa dạng hố loại hình kinh tế - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát rủi ro tìm ẩn, bất ổn hoạt động tín dụng ngân hàng để đƣa giải pháp chấn chỉnh kịp thời - Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ, quy tụ khách hàng lớn quan trọng, khách hàng tiềm tƣơng lai Qua hội nghị tổng hợp đƣợc ý kiến khách hàng đóng góp cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tốt - Thực tốt công tác quản trị rủi ri tín dụng Ngân hàng cần tập trung đầu tƣ vào cơng nghệ xây dựng cho sở liệu khách hàng làm sở cho công tác thẩm định cho vay đƣợc hiệu 5.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh An Giang nên cân đối nguồn vốn kinh doanh kịp thời giao cho ngân hàng huyện có cấu vốn hợp lý cho địa phƣơng, để NHNo&PTNT huyện Phú Tân có kế hoạch đầu tƣ cho hộ nông dân trang trải chi phí phục vụ q trình sản xuất, hộ kinh doanh có đồng vốn luân chuyển kịp thời, doanh nghiệp địa bàn có khả mở rộng sản xuất ngành nghề … nhằm thu hút lƣợng lao động nhàn rỗi địa phƣơng Trang 42 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân 5.2.3 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu nhiều sách tín dụng để tạo điều kiện thơng thống hơn, dễ dàng cho hộ sản xuất, kinh doanh có nhu cầu vay vốn, nên cải thiện thủ tục vay vốn đặc biệt cho vay lĩnh vực nông nghiệp - Thực sách kinh doanh hấp dẫn chủ yếu cho vay mang tính chất động thu hút ý khách hàng, giải cho vay nhanh chóng, khoa học cho vay khơng cần chấp 5.2.4 Đối với quyền địa phƣơng - Miễn giảm số lệ phí, khơng nên buộc ngƣời dân phải đóng khoản đóng góp cho địa phƣơng trƣớc xác nhận hồ sơ vay vốn NHNo&PTNT huyện Phú Tân - Để vay vốn, hộ sản xuất nói chung phải có tài sản chấp mà cụ thể quyền sử dụng đất để chấp vay nợ, nhƣng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử đất số địa phƣơngcịn chậm Do đó, đề nghị cấp quyền địa phƣơng nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để nông dân yên tâm sản xuất dễ dàng việc thực quan hệ vay vốn ngân hàng 5.2.5 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Và Chính Phủ  Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Nâng cao chất lƣợng quản lý điều hành, tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại - Nghiên cứu ban hành quy định cụ thể ngân hàng thƣơng mại áp dụng chuẩn xác - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín ngân hàng  Kiến nghị Chỉnh phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phƣơng, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởngđến hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Trang 43 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi giới hạn đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm tín dụng: .3 2.2 Vai trò chức ngân hàng 2.2.1 Vai trò .3 2.2.2 Chức 2.3 Các hình thức tín dụng .5 2.3.1 Phân theo thời hạn tín dụng 2.3.2 Phân theo hình thức tín dụng 2.4 Một số quy định chung hoạt động tín dụng: 2.4.1 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng: 2.4.2 Nguyên tắc cho vay tín dụng trung dài hạn: 2.4.3 Điều kiện cho vay: 2.4.4 Đối tƣợng cho vay: 2.4.5 Lãi suất cho vay: .9 2.4.6 Thời hạn cho vay: 2.4.7 Quy trình cho vay: 10 2.4.8 Thẩm định xét duyệt cho vay tín dụng trung dài hạn: 10 2.5 Một số tiêu dánh giá hoạt động tín dụng: 11 2.5.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn .11 2.5.2 Dƣ nợ/vốn huy động .11 2.5.3Nợ hạn/ dƣ nợ 11 CHƢƠNG .12 3.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp - PTNT huyện Phú Tân 12 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Phú Tân 12 3.1.2 Vai trò chức ngân hàng .12 3.1.3 Cơ cấu tổ chức: .13 Trang 44 Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân 3.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Tân: 15 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh 15 3.1.6 Định hƣớng phát triển đến năm 2009 17 CHƢƠNG .19 4.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Tân 19 4.1.1 Doanh số cho vay tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Tân 19 4.1.2 Doanh số thu nợ: .24 4.1.3 Dƣ nợ 28 4.1.4 Phân tích nợ hạn: 33 4.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP - PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ TÂN 35 4.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 36 4.2.2 Dƣ nợ trung dài hạn vốn huy động: 36 4.2.3 Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn dƣ nợ 36 4.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN .36 4.3.1 Thuận lợi: 36 4.3.2 Khó khăn: 36 4.4 Những giải pháp tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Tân .37 4.4.1 Giải pháp nâng cao doanh số cho vay 38 4.4.2 Giải pháp nâng cao doanh số thu nợ 39 4.4.3 Hạn chế nợ hạn .40 4.4.4 Giải pháp đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng .40 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 41 5.1 KẾT LUẬN: 41 5.2 KIỀN NGHỊ: 41 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Tân 41 5.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang 42 5.2.3 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 43 5.2.4 Đối với quyền địa phƣơng 43 5.2.5 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Và Chính Phủ 43 Trang 45 Năm 2008 Thực7% trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân 50% 43% T?ng doanh thu T?ng chi phí L?i nhu?n Trang 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/- Văn kiện Đại hội CNVC lần X năm 2009 Chi nhánh NHNo&PTNT 2/- Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thầy Trần Công Dũ năm 2009 3/- Niên giám thống kê huyện Phú Tân năm 2006, 2007, 2008 4/- Tín dụng ngân hàng - NXB thống kê 2000 - TS Hồ Diệu 5/- Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Tân năm 2006, 2007, 2008 6/- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, nội dung “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng” 7/- Tạp chí ngân hàng số 21 năm 2008 8/- Trần Thế Hiển (2009).”Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Tân” ... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ TÂN 4.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Tân 4.1.1 Doanh số cho vay tín dụng trung dài hạn. .. 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Tân 41 5.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang 42 5.2.3 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông. .. dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT huyện Phú Tân ” Trang Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Phú Tân 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng giải pháp tín dụng