Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP phương đông chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG DƢƠNG TRƢỜNG AN An Giang, ngày 04 tháng 06 năm 2016 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: DƢƠNG TRƢỜNG AN Lớp: DT8NH MSSV: DNH127301 GVHD: TS TÔ THIỆN HIỀN An Giang, ngày 04 tháng 06 năm 2016 Chuyên đề tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang”, sinh viên: Dƣơng Trƣờng An thực dƣới hƣớng dẫn TS Tô Thiện Hiền Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày… /… /2016 Thƣ ký ( Ký tên ) Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Cán hƣớng dẫn (Ký tên) iii LỜI CẢM TẠ Chuyên đề tốt nghiệp thành đạt đƣợc sau năm học tập Để hoàn thành chuyên đề này, với lƣợng kiến thức thân thật chƣa đủ để thực Chính nhờ giúp đỡ hƣớng dẫn thầy cô trƣờng Đại Học An Giang, bảo cán thuộc Ngân hàng Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang, tham khảo trao đổi với bạn bè trƣờng Đại Học An Giang ủng hộ giúp đỡ gia đình bạn bè thân hữu giúp tơi hồn tất khố luận Có q nhiều ngƣời phải cảm ơn viết hết trang cảm tạ Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn tới TS.Tơ Thiện Hiền tận tình bảo hƣớng dẫn tơi hồn chỉnh chun đề, tồn thể q thầy trƣờng Đại Học An Giang truyền đạt kiến thức cho suốt năm qua Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho thực tập, đặc biệt cán tín dụng thuộc Phịng tín dụng Trải qua tháng thực tập, anh giúp làm quen với môi trƣờng làm việc ngân hàng, hƣớng dẫn giúp bổ sung kiến thức thiếu đề tài nghiên cứu Chúc anh chị nhiều sức khoẻ thành công Sau hết quan trọng động viên ủng hộ giúp đỡ từ gia đình, bạn bè Sự dƣỡng dục, động viên gia đình với chia sẻ giúp đỡ bạn bè động lực lớn giúp vƣợt qua khó khăn, đạt đƣợc kết ngày hơm nay; xin gửi lời tri ân sâu sắc dành cho đại gia đình bạn bè thân hữu Long Xuyên, ngày 22 tháng 07 năm 2016 Sinh viên thực Dƣơng Trƣờng An iv TÓM TẮT ĐỀ TÀI Đê tài nghiên cứu Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi Nhánh An Giang năm 2013 – 2015 Từ rút kết đạt đƣợc, nhƣ khó khăn thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng rủi ro xảy nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay tiêu dùng để đề xuất số giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Bao gồm nội dung : - Những sở lý luận chung cho vay tiêu dùng - Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013 – 2015 - Tình hình huy động vốn - Quy trình cho vay - Tình hình cho vay tiêu dùng - Tình hình nợ hạn - Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng v CAM KẾT KẾT QUẢ Tơi xin đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 22 tháng 07 năm 2016 Sinh viên thực Dƣơng Trƣờng An vi MỤC LỤC Trang TRANG BÌA PHỤ CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG iii LỜI CẢM TẠ iv TÓM TẮT ĐỀ T I v CAM KẾT KẾT QUẢ vi MỤC LỤC vii DANH SÁCH BẢNG xii DANH SÁCH HÌNH xiii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xiv CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Thu thập số liệu 1.4.2 Phân tích số liệu 1.4.3 Phƣơng pháp xử lý số liệu 1.5 CẤU TRÚC ĐỀ T I 1.6 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU 1.1 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm vii 2.1.2 Chức 2.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 2.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Bản chất tín dụng 2.2.3 Vai trị tín dụng 2.2.4 Chức tín dụng 2.2.5 Phân loại tín dụng 10 2.2.6 Các nguyên tắc tín dụng 12 2.2.7 Các điều kiện cho vay 13 2.2.8 Các phƣơng thức cho vay 14 2.2.9 Quy trình tín dụng 15 2.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 17 2.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 17 2.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 17 2.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 18 2.3.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 19 2.4 MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 2.4.1 Các nhân tố bên 19 2.4.2 Các nhân tố bên 21 2.5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 22 2.4.1 Doanh số cho vay 22 2.4.2 Doanh số thu nợ 22 2.4.3 Dƣ nợ 22 2.4.4 Nợ hạn 22 2.4.5 Tỷ lệ thu nợ 24 2.4.6 Vòng quay vốn tín dụng 24 2.4.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 24 viii CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH AN GIANG 25 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN H NG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG 25 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN H NG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH AN GIANG 25 3.2.1 Lịch sử hình thành 25 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 26 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 26 3.3 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY TẠI NGÂN H NG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH AN GIANG 29 3.4.1 Đối tƣợng cho vay 29 3.4.2 Nguyên tắc cho vay 29 3.4.3 Điều kiện cho vay 29 3.4.4 Phƣơng thức cho vay 29 3.4.5 Giới hạn cho vay 29 3.4.6 Lãi suất cho vay 30 3.5 QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN H NG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH AN GIANG 30 3.6 MỤC TIÊU V ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 36 3.6.1 Mục tiêu, nhiệm vụ 36 3.6.2 Định hƣớng 37 3.7 THUẬN LỢI V KHÓ KHĂN 37 3.7.1 Thuận lợi 37 3.7.2 Khó khăn 38 3.8 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM (2013 - 2015) 38 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH AN GIANG 40 4.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA OCB AN GIANG 40 4.2 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG 42 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 42 ix 4.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng tín dụng 43 4.3 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ TIÊU DÙNG 45 4.3.1 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 45 4.3.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo đối tƣợng tín dụng 46 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƢ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG 48 4.4.1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 48 4.4.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng tín dụng 49 4.5 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN TIÊU DÙNG 50 4.5.1 Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 50 4.5.2 Nợ hạn tiêu dùng theo đối tƣợng tín dụng 51 4.6 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI OCB AN GIANG 51 4.7.1 Tỷ lệ thu nợ 52 4.7.2 Vịng quay vốn tín dụng 52 4.7.3 Tỷ lệ nợ hạn 52 4.7 ĐÁNH GIÁ TỔNG QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI OCB AN GIANG 53 4.7.1 Những kết đạt đƣợc 53 4.7.2 Một số hạn chế 53 4.8 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI OCB AN GIANG 53 4.8.1 Xây dựng sở vật chất đội ngũ nhân 53 4.8.2 Đa dạng hố sản phẩm tín dụng tiêu dùng 54 4.8.3 Đa dạng hố hình thức cho vay 54 4.8.4 Giảm thiểu nợ hạn 55 4.8.5 Mở rộng mạng lƣới hệ thống hoạt động 55 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 5.1 KẾT LUẬN 57 5.2 KIẾN NGHỊ 58 5.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 58 x không may gặp rủi ro sống nhƣ tai nạn, ốm đau, bệnh tật,… nên khó khăn chƣa trả đƣợc nợ 4.5.2 Nợ hạn tiêu dùng theo đối tƣợng tín dụng Bảng 10: Nợ hạn CVTD theo đối tƣợng tín dụng (2013 – 2015) Chỉ tiêu Năm 2013 CB - CNV Cá nhân khác Tổng NQH Năm 2014 Năm 2015 522 889 1.941 23 43 443 545 Đơn vị tính: triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Tƣơng Tƣơng Tuyệt Tuyệt đối đối đối đối (%) (%) 367 70,39 1.052 118,24 19 932 2.384 387 Nguồn: Phòng kế toán kho quỹ 82,02 401 938,28 70,89 1.452 155,80 Trong NQH phân theo đối tƣợng, NQH đối tƣợng CB - CNV chủ yếu, nhiên tốc độ tăng lại giảm xuống, từ 26% xuống 8% Nguyên nhân NQH đối tƣợng CB - CNV tăng lên là loại hình cho vay trả nợ phân kỳ, đối tƣợng có thu nhập ổn định nhƣng mức trung bình cần biến động khiến nhóm KH khơng thể trả nợ vào kỳ số dƣ NQH tăng lên Ngun nhân khác cịn là loại hình vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo nên rủi ro không nhỏ Riêng NQH cá nhân khác lại lại tăng nhanh lên 443 triệu đồng, phần doanh số cho vay đối tƣợng tăng Mặc khác thu nhập họ không ổn định nên phát sinh rủi ro sống dẫn đến khả trả nợ trễ 4.6 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI OCB AN GIANG Bảng 11: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Doanh số cho vay Triệu đồng 132.704 220.506 342.110 Doanh số thu nợ Triệu đồng 105.999 154.467 292.071 Nợ hạn Triệu đồng 545 932 2.384 Dƣ nợ Triệu đồng 78.081 144.120 194.159 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 62.491 111.101 169.140 % 79,88 70,05 85,37 Vòng 1,70 1,39 1,73 % 0,70 0,65 1,23 Tỷ lệ thu nợ Vịng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ q hạn (OCB – Chi nhánh An Giang) 51 Nhìn chung, tiêu tỷ lệ thu nợ, vòng quay vốn tín dụng tỷ lệ NQH có biến động tăng giảm qua năm nhƣng khơng lớn Tình hình cụ thể nhƣ sau: 4.7.1 Tỷ lệ thu nợ Đây tiêu đánh giá hiệu công tác thu hồi nợ ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng chặt chẽ có hiệu Tỷ lệ thu nợ OCB An Giang có biến động khơng nhiều Trong năm qua, tỷ lệ thu nợ OCB An Giang dao động khoảng 70% - 85% Điều cho thấy bên cạnh việc đẩy nhanh tốc độ DSCV, Ngân hàng cần tập trung công tác thu hồi nợ nhằm đảm bảo khoản vay đƣợc thu hồi hạn gốc lãi, từ góp phần nâng cao hiệu cơng tác tín dụng 4.7.2 Vịng quay vốn tín dụng Cũng giống nhƣ hệ số thu hồi nợ, vòng quay vốn tín dụng thay đổi tăng giảm qua năm khơng có biến động lớn, từ 1,70 vòng năm 2013 giảm xuống 1,39 vòng năm 2014 tăng lên 1,73 vòng vào năm 2015 Điều DSTN tăng lên giảm xuống DNBQ tăng lên hay giảm xuống tƣơng ứng Vì vịng quay vốn tín dụng khơng có biến động mạnh Khi vịng quay vốn tín dụng tăng thể tốc độ sử dụng vốn luân chuyển vốn Ngân hàng nhanh ngƣợc lại Ta thấy vòng quay vốn OCB An Giang lớn 1, số chấp nhận đƣợc 4.7.3 Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ảnh hiệu hoạt động tín dụng Nợ hạn tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng điều tránh khỏi Ngân hàng đƣa tỷ lệ số khơng mà kiểm sốt mức hợp lý Theo quy định NHNN tỷ lệ nợ hạn không đƣợc vƣợt 5%, nhƣ tỷ lệ nợ hạn OCB An Giang đạt yêu cầu có tăng giảm qua năm Nếu nhƣ năm 2013 tỷ lệ Nợ hạn 0,7%, sang năm 2014 giảm 0,65% tăng lên 1,23% vào năm 2015 Nguyên nhân DSCV tăng mạnh năm 2015 nhƣng kèm theo số dƣ nợ hạn tăng theo Điều cho thấy công tác quản lý giám sát tình trạng nợ hạn năm 2015 chƣa đƣợc tốt Do để hiệu hoạt động tín dụng ngày cao, Ngân hàng cần có biện pháp để làm cho chất lƣợng tín dụng ln đƣợc cải thiện, làm giảm nợ hạn nhƣng tổng dƣ nợ tăng 52 4.7 ĐÁNH GIÁ TỔNG QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI OCB AN GIANG 4.7.1 Những kết đạt đƣợc Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng OCB An Giang giai đoạn 2013 – 2015 đặt đƣợc kết khả quan Với quy trình tín dụng chặt chẽ hợp lý giúp cho cơng việc nhân viên tín dụng diễn nhanh chóng hiệu quả, đồng thời làm giảm bớt rủi ro việc cho vay ngân hàng Những kết mà OCB An Giang đạt đƣợc nhƣ sau: - Doanh số CVTD, doanh số thu nợ tiêu dùng dƣ nợ CVTD OCB An Giang tăng liên tục ba năm qua Đây dấu hiệu đáng mừng cho thấy ngân hàng ngày mở rộng quy mô hiệu hoạt động loại hình cho vay - Tỷ lệ nợ hạn ln mức thấp, đảm bảo đƣợc an tồn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đứng vững mạnh thị trƣờng - Vịng quay vốn tín dụng sau giảm vào năm 2014 nhƣng tăng trở lại vào năm 2015 cho thấy tốc độ sử dụng vốn luân chuyển vốn Ngân hàng ngày cải thiện 4.7.2 Một số hạn chế Ngoài kết đạt đƣợc, OCB An Giang số hạn chế cần khắc phục hoạt động cho vay tiêu dùng, cụ thể là: - Mặc dù thận trọng việc lựa chọn đối tƣợng để giải cho vay nhƣng ngân hàng loại bỏ đƣợc phát sinh nợ hạn Đồng thời tỷ lệ nợ hạn thấp nhƣng tăng lên năm 2015, điều đáng lo ngại - Tỷ lệ thu nợ dao động khoảng 70 – 85%, tỷ lệ khơng cao nên địi hỏi ngân hàng cần nâng cao công tác thu hồi nợ - Vịng quay vốn tín dụng đạt 1,39 – 1,73 vịng/năm cho thấy vốn tín dụng OCB An Giang quay chậm 4.8 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI OCB AN GIANG 4.8.1 Xây dựng sở vật chất đội ngũ nhân Nói chung, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố bề thế, có nhân viên dễ mến, duyên dáng thân thiện Đặc biệt, để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay 53 tiêu dùng giao tiếp cung ứng dịch vụ cho khách hàng, cán ngân hàng cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh lịch Phƣơng châm “Khách hàng thƣợng đế” “Khách hàng luôn đúng” phải đƣợc ngân hàng quán triệt đến cán bộ, nhân viên thông qua hội thảo hay lớp tập huấn chăm sóc khách hàng Đồng thời có chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thƣởng cán nhân viên đạt thành tích tốt đƣợc trì thực thƣờng xun tồn hệ thống 4.8.2 Đa dạng hố sản phẩm tín dụng tiêu dùng Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn tăng quy mô mạng lƣới hoạt động Đối với khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tài tốt khơng cần có tài sản đảm bảo, nhƣ tiểu thƣơng chợ cần xác nhận ban quản lý chợ hợp đồng thuê sạp, giấy phép kinh doanh xem xét 4.8.3 Đa dạng hố hình thức cho vay Đây biện pháp chủ yếu chủ động NHTM việc phân tán rủi ro Ngân hàng chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tƣ tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều khách hàng nhiều địa bàn khác Điều vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt điều này, OCB An Giang cần thực số chiến lƣợc kinh doanh nhƣ sau: - Đầu tƣ vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng việc giành thị phần số ngành phát triển nhƣ tránh gặp rủi ro sách Nhà nƣớc ban hành với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề kế hoạch cấu lại kinh tế - Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh mặt hàng khác - Tránh tình trạng cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay tổng nguồn vốn tự có NH theo quy định NHNN - Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau, đảm bảo cân đối vốn vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Đảm bảo phát triển vững chắc, tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trƣờng 54 4.8.4 Giảm thiểu nợ hạn Sau giải ngân cho khách hàng ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay KH Việc cần thiết giúp cho ngân hàng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện xử lý thích ứng với tình hình Vì vậy, ngân hàng phải tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp để nắm tình hình khách hàng vay cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt giúp cho ngân hàng quản lý chặt chẽ vay, nhƣ hạn chế đƣợc nợ xấu giảm thiểu đƣợc nợ hạn Kịp thời phát xử lý vay có vấn đề, góp phần hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng 4.8.5 Mở rộng mạng lƣới hệ thống hoạt động Ngân hàng cần tập trung mở rộng mạng lƣới khách hàng công ty lớn, khu thị,… ngƣời kinh doanh có khuynh hƣớng tìm đến ngân hàng khác nhau, khơng phụ thuộc vào khoảng cách để đƣợc vay ngƣời tiêu dùng có khuynh hƣớng Một ngƣời cần vay trả góp để mua xe máy truyền hình khơng muốn phải cực nhọc đƣờng đến ngân hàng Ngƣời vay trƣờng hợp bị tác động địa điểm lựa chọn ngân hàng Mặt khác, từ việc thu thập thông tin, dự báo số thu nhập nhu cầu dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế khu vực để mở rộng chi nhánh phòng giao dịch thuận tiện, tiết kiệm chi phí thời gian lại để thu hút đơng đảo khách hàng 4.8.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Tổ chức nghiên cứu khảo sát nhu cầu khách hàng theo phân khúc thị trƣờng, phân loại khách hàng dựa yếu tố thu nhập, chi tiêu mong muốn khách hàng Tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để ngƣời dân nhận biết hiểu sản phẩm dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đƣa phục vụ Đƣa sản phẩm linh hoạt phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Đối với thành phần CB-CNV: Ngân hàng phối hợp với ban lãnh đạo, cơng đồn quan, xí nghiệp tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH nhƣ tiện ích mà mang lại Đối với thành phần cá nhân khác: NH tiếp thị trực tiếp hay phát tờ rơi thông qua quảng cáo 55 Ngân hàng cần gia tăng hình thức liên kết, hợp tác với siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà cung cấp,… để đƣa chƣơng trình hỗ trợ tín dụng hấp dẫn cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng hợp tác, liên kết với công ty, doanh nghiệp lớn nhằm cung cấp giải pháp tín dụng tiêu dùng trọn gói cho lãnh đạo cho cán nhân viên công ty, doanh nghiệp Thƣờng xuyên thực việc phân tích lợi nhuận quản lý rủi ro nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, phân phối sản phẩm cần phải phân đoạn thị trƣờng, xác định đâu thị trƣờng phục vụ, đối tƣợng khách hàng: họ ai? Họ muốn gì? Làm để phục vụ họ đƣợc tốt? 4.8.7 Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển công nghệ Công nghệ thông tin yếu tố trụ cột chiến lƣợc phát triển ngân hàng Cơng nghệ hạ tầng để ngân hàng đổi dịch vụ, gia tăng tiện ích, mở rộng phạm vi hoạt động nâng cáo chất lƣợng tín dụng Những giải pháp cụ thể nhƣ: - Nâng cấp hệ thống máy móc thiết bị, máy chủ hoạt động - Xây dựng hệ thống sở liệu cho riêng phòng giao dịch khách hàng, địa bàn hoạt động để chủ động cơng tác cho vay Tóm tắt chương Trong chƣơng 4, chuyên đề sâu vào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng OCB An Giang ba năm 2013, 2014, 2015 bao gồm phân tích tình hình nguồn vốn, DSCV, DSTN, dƣ nợ, NQH cho vay tiêu dùng với tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Đề tài đánh giá kết mà OCB An Giang đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng với hạn chế mà OCB An Giang gặp phải Từ đó, đề tài đƣa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng OCB An Giang 56 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng giúp ngƣời dân có đƣợc cuốc sống ổn định, đặc biệt hệ trẻ ngƣời thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Cho vay tiêu dùng giúp họ có đƣợc sống ổn định từ cịn trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dƣỡng Bản chất tín dụng tiêu dùng ứng trƣớc, trả dần, động lực để ngƣời vay kiếm thêm thu nhập tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích Mặc dù năm 2015 có nhiều khó khăn hoạt động ngành ngân hàng Với nỗ lực tâm, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang đạt đƣợc kết kinh doanh ổn định có bƣớc chuyển đáng khích lệ, tiêu cho vay, chất lƣợng tín dụng, nguồn vốn có tăng trƣởng Qua phân tích cho thấy phần tăng trƣởng hoạt động kinh doanh OCB An Giang: doanh thu, lợi nhuận sau thuế, nguồn vốn tăng qua năm đƣợc biểu cụ thể hoạt động CVTD ngân hàng thể gia tăng không ngừng tiêu nhƣ DSCV tiêu dùng, DSTN tiêu dùng dƣ nợ tiêu dùng Về kết hoạt động kinh doanh, qua năm, thu nhập lợi nhuận ròng ngân hàng tăng lên cho thấy phát triển khả quan hoạt động kinh doanh ngân hàng Để phục vụ nhu cầu nhân dân cách tốt hơn, đồng thời thích ứng với điều kiện cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng khác tăng cƣờng hoạt động, nhƣ thành lập địa bàn, ngân hàng đẩy mạnh công tác phát triển mạng lƣới Đồng thời nâng cao tác phong giao dịch để phục vụ khách hàng, chất lƣợng phục vụ ngày chuyên nghiệp tạo tăng trƣởng liên tục ổn định hoạt động kinh doanh năm vừa qua Về nguồn vốn, năm qua nguồn vốn tăng lên liên tục, vốn huy động ln chiếm tỷ trọng cao ln gia tăng Có đƣợc kết nhờ ngân hàng tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt trọng nguồn vốn ổn định từ dân cƣ Nhiều sách biện pháp huy động vốn dựa hoàn cảnh cụ thể địa phƣơng đƣợc đƣa nhƣ: đa dạng hóa hình thức gửi tiền, triển khai chƣơng trình tiền gửi tiết kiệm có thƣởng, tặng quà cho khách hàng,… Ngoài ra, ngân hàng cịn tăng cƣờng cơng tác quảng bá tiếp thị sản phẩm đến tầng lớp dân cƣ kinh tế 57 Trong năm qua, DSCV, DSTN dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng có mức tăng trƣởng ổn định, dấu hiệu đáng mừng đầy khả quan cho OCB An Giang Sự tăng lên tiêu cho thấy ngân hàng ngày mở rộng quy mô hoạt động, chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện, uy tín ngân hàng KH ngày đƣợc nâng lên, bƣớc khẳng định đƣợc vai trò vị trí lịng khách hàng Đạt đƣợc thành cơng lãnh đạo kịp thời hợp lý Ban giám đốc, phòng ban; làm việc nhiệt tình, động hiệu cán nhân viên ngân hàng Bên cạnh tăng lên DSCV, DSTN dƣ nợ, nợ hạn tăng lên nhƣng mức chấp nhận đƣợc theo quy định NHNN Bên cạnh đó, cơng tác giám sát, theo dõi đôn đốc ngƣời vay trả nợ chƣa đƣợc thực liên tục thƣờng xuyên; khả phân tích đánh giá khách hàng nhiều hạn chế Tất nguyên nhân làm cho tình hình nợ hạn tăng lên thời gian qua Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khắc phục để hạn chế tình trạng tăng lên nợ hạn nhằm tạo tăng trƣởng ổn định bền vững 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Xây dựng chiến lƣợc phát triển bền vững, kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng theo giải pháp điều hành sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng riêng để thực cách linh hoạt nhanh chóng hoạt động Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng nhằm tăng hiệu quả, tiện lợi tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Với tốc độ phát triển thị trƣởng tiêu dùng đƣợc dự báo mạnh tƣơng lai, cạnh tranh khốc liệt TCTD Thêm thị trƣờng tin dụng doanh nghiệp vốn chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng mạnh OCB gần nhƣ tiến tới trạng thái bão hoà Do đó, để đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận, giữ vững vị trí thị trƣờng, OCB nên tập trung đẩy mạnh, mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng nhiều Thực liên kết với nhà bán lẻ, công ty xây dựng để tăng tiện ích cho khách hàng, giúp tăng doanh số cho vay ngân hàng dễ dàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng 58 Nâng cao chất lƣợng cán cơng nhân viên, mở rộng sách tuyển dụng để có đƣợc nguồn nhân lực có trình độ phẩm chất tốt, từ phát triển quy mô ngân hàng 5.2.2 Đối với OCB Chi nhánh An Giang Nhanh chóng đề xuất bổ sung nhân lực cịn thiếu cơng tác quản lý nợ để hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Bên cạnh thƣờng xuyên bồi dƣỡng, nâng cáo lực cán nhân viên theo kịp với tốc độ phát triển nhanh chóng Phát triển cơng nghệ thơng tin hoạt động Chi nhánh, tăng cƣờng thu thập xây dựng hệ thống thông tin riêng Chi nhánh, nhanh chóng ứng dụng tiện ích nhằm tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu suất làm việc, tăng kết nối chi nhánh với toàn hệ thống OCB Thƣờng xuyên nâng cấp, bảo dƣỡng sở hạ tầng, môi trƣờng làm việc, chế độ lƣơng thƣởng phù hợp cho cán công nhân viên, tạo điều kiện làm việc tốt giúp tăng trƣởng hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.2.3 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Trong bối cảnh thị trƣờng tại, Chính phủ NHNN cần mở rộng kích cầu tiêu dùng, lĩnh vực không trực tiếp tạo sản phẩm hàng hóa, giải việc làm nhƣng lại có tác dụng tiêu thụ sản phẩm nƣớc thị trƣờng xuất bị ảnh hƣởng suy thối tồn cầu, từ kích thích DN sản xuất nhu cầu mua sắm dân cƣ Hoàn thiện mơi trƣờng pháp lý nâng cao vai trị NHNN thông qua việc xây dựng Luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng, quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn,…phù hợp với thông lệ, chuẩn mức quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ nhƣ điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trƣờng mở, lãi suất, điều hành tỉ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng; theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế-tiền tệ nƣớc giới NHNN cần có sách đạo phù hợp với loại hình NH nhằm tạo điều kiện để NH phát triển bền vững, góp phần vào phát triển chung đất nƣớc 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách PGS – TS Lê Văn Tƣ 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản Tài Chính PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng TPHCM: Nhà Xuất Bản Thống Kê T.S Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại TP.HCM: Nhà Xuất Bản Thống Kê Văn pháp luật Ngân hàng nhà nƣớc 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/20005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro rín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2014 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Quốc hội Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Hà Nội Báo cáo Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang (2013) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang năm 2013 An Giang Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang (2014) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang năm 2014 An Giang Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang (2015) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang năm 2015 An Giang Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang (2015) Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang năm 2016 An Giang 60 Tài liệu trực tuyến Hạnh Phúc (2015, Ngày 10 tháng 12) Ngân hàng Việt: lo hội nhập? Truy câp từ: http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/ngan-hang-viet-lo-gi-khihoi-nhap-945339.tpo Ngọc Hoa (2015, Ngày 16 tháng 10) Thị trường cho vay tiêu dùng kỳ vọng phát triển mạnh Truy cập từ: http://cand.com.vn/tai-chinhngan-hang/Thi-truong-cho-vay-tieu-dung-duoc-ky-vong-se-phat-trienmanh-369318/ Tổng cục thống kê (k.n) Tình hình thực phát triển kinh tế - xã hội năm 2015 Truy cập từ: https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621 &ItemID=15507 VTV (2016, Ngày 11 tháng 05) Cuộc chạy đua cho vay tiêu dùng ngày khóc liệt Truy cập từ: http://cafef.vn/cuoc-chay-dua-cho-vay-tieu-dungngay-cang-khoc-liet-2016051113385743.chn Trần Thắng.(2016, Ngày 27 tháng 01) Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều “đất” để phát triển Truy cập từ: http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/thi-truong/thi-truong-chovay-tieu-dung-cua-vn-con-rat-nhieu-tiem-nang-a130887.html 61 z PHỤ LỤC 62 PHỤ LỤC CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA OCB AN GIANG Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) Vốn huy động 253.396 69,96 316.745 75,81 388.712 80,11 Vốn điều chuyển 108.826 30,04 101.047 24,19 96.522 19,89 Tổng nguồn vốn 362.222 100 417.792 100 485.234 100 Nguồn: Phịng kế tốn kho quỹ PHỤ LỤC CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) 76.738 57,83 139.551 63,29 221.623 64,78 Ngắn hạn 55.966 42,17 80.955 36,71 120.487 35,22 Trung hạn 132.704 100 220.506 100 342.110 100 Tổng DSCV Nguồn: Phịng kế tốn kho quỹ PHỤ LỤC CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỐI TƢỢNG TÍN DỤNG Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) 86.146 64,92 133.286 60,45 206.580 60,38 CB - CNV 46.558 35,08 87.220 39,55 135.530 39,62 Cá nhân khác 132.704 100 220.506 100 342.110 100 Tổng DSCV Nguồn: Phòng kế toán kho quỹ 63 PHỤ LỤC CƠ CẤU DSTN TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng DSTN Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng (%) 57,76 61.226 44.773 42,24 105.999 100 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) 63,42 64,77 97.966 189.181 35,23 56.501 36,58 102.890 154.467 100 292.071 100 Nguồn: Phòng kế toán kho quỹ PHỤ LỤC CƠ CẤU DSTN TIÊU DÙNG THEO ĐỐI TƢỢNG TÍN DỤNG Chỉ tiêu CB - CNV Cá nhân khác Tổng DSTN Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng (%) 68.730 64,84 37.269 35,16 105.999 100 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) 106.810 69,15 181.981 62,31 47.657 30,85 110.090 37,69 154.467 100 292.071 100 Nguồn: Phịng kế tốn kho quỹ PHỤ LỤC CƠ CẤU DƢ NỢ CVTD THEO THỜI HẠN Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng Dƣ nợ Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng (%) 45.130 57,80 32.951 42,20 78.081 100 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) 86.715 60,17 119.157 61,37 57.405 39,83 75.002 38,63 144.120 100 194.159 100 Nguồn: Phịng kế tốn kho quỹ 64 PHỤ LỤC CƠ CẤU DƢ NỢ CVTD THEO ĐỐI TƢỢNG TÍN DỤNG Chỉ tiêu CB - CNV Cá nhân khác Tổng Dƣ nợ Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng (%) 50.613 64,82 27.468 35,18 78.081 100 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) 77.089 53,49 101.688 52,37 67.031 46,51 92.471 47,63 144.120 100 194.159 100 Nguồn: Phịng kế tốn kho quỹ 65 ... ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh An Giang? ?? 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP. .. hàng TMCP Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang (OCB An Giang) 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng OCB An Giang thông qua tiêu doanh số cho vay, dƣ nợ nợ... dùng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh An Giang? ?? giúp ích cho Ngân hàng tổng quát lại tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 - 2015; đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng