Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - LĂNG CẨM TÚ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Sinh viên thực : LĂNG CẨM TÚ Lớp : DT4NH MSSV : DNH089359 Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Trần Công Dũ Long Xuyên, tháng năm 2011 LỜI CÁM ƠN - Trong thời gian học tập Trường Đại học An Giang, nhờ giảng dạy tận tình quan tâm thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho kiến thức quý báu để làm hành trang cho tương lai sau Những kiến thức mà tơi có trường thực bổ ích q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp tơi Giờ đây, khóa tốt nghiệp hoàn thành, hạn chế kinh nghiệm thời gian thực tập nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đóng góp từ phía Ngân hàng lời nhận xét chân thành quý thầy cô để khóa luận tốt nghiệp tơi hồn thiện Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến với Ba, Mẹ tôi, người tạo điều kiện thật thuận lợi tơi n tâm học hành Kế đến xin gửi lời cám ơn chân thành đến q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Đặc biệt thầy Trần Cơng Dũ nhiệt tình hướng dẫn tơi hồn thành thật tốt đề tài tốt nghiệp Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thật tốt q trình tơi thực tập Ngân hàng Cám ơn anh chị nhân viên Phịng Quản lý tín dụng - Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt An Giang giúp đỡ dẫn kinh nghiệm quý báu, cung cấp thơng tin thật bổ ích nhiệt tình giải đáp thắc mắc tôi, giúp nhiều q trình thực tập, viết khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Cuối cùng, xin chúc thầy cô Trường Đại học An Giang, toàn thể nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang thầy Trần Công Dũ thành công sống ngày thăng tiến công việc Chân thành cảm ơn!!! Sinh viên thực LĂNG CẨM TÚ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2011 GIÁM ĐỐC NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  Long Xuyên, ngày…tháng…năm TÓM TẮT - Trong điều kiện nay, với phát triển kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt “đi vay vay” Trong đó, tín dụng ngân hàng lĩnh vực quan trọng, coi địn bẩy tài cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để tăng trưởng tín dụng đồng thời gắn với chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu tất ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ đạo đóng góp phần lớn cho cơng đổi kinh tế, góp phần đẩy nhanh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Chính thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh AG,em cố gắng học hỏi nghiên cứu ,để từ vận dụng kiến thức từ nhà trường thực tế Ngoài tình hình huy động vốn ngày tăng trưởng, hoạt động tín dụng năm gần tốt; doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ qua hai năm(2010,2011) tăng với tốc độ tăng trưởng nhìn chung năm sau cao năm trước Thêm vào Ngân hàng vào hoạt động tình hình nợ q hạn khơng xảy chứng tỏ cơng tác hoạt động lĩnh vực tín dụng Ngân hàng tương đối tốt thời điểm đó.Điều thấy rõ phần phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh An Giang ” nhằm mục đích đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng để từ tìm ngun nhân đưa số giải pháp chủ yếu góp phần nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng nói riêng chất lượng tín dụng nói chung MỤC LỤC - Trang MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ,BIỂU ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi CHƢƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY NGẮN HẠN 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thương mại 2.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại 2.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 2.2.1 Các khái niệm hoạt động tín dụng 2.2.2 Chức vai trị tín dụng 2.2.3 Phân loại tín dụng 10 2.3 Những vấn đề chung cấp tín dụng ngắn hạn 12 2.3.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn 12 2.3.2 Các nguyên tắc chung cấp tín dụng ngắn hạn 12 2.3.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn 13 2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 13 Trang i CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NH TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AG 15 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt-Chi nhánh An Giang 15 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 16 3.1.3 Các hoạt động bật NH TMCP Bưu Điện Liên Việt- An Giang 19 3.2 Quy trình tín dụng NH TMCP Bưu Điện Liên Việt 20 3.3 Các sản phẩm cho vay NH TMCP Bưu Điện Liên Việt 21 3.4 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank An Giang 2010 – 2011 21 3.5 Thuận lợi khó khăn q trình hoạt động NH 24 3.5.1 Thuận lợi 24 3.5.2 Khó khăn 25 3.6 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng thời gian tới 25 3.6.1 Phương hướng 25 3.6.2 Kế hoạch 26 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT-CHI NHÁNH AG 27 4.1 Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 27 4.1.1 Doanh số cho vay 27 4.1.2 Tình hình thu nợ 35 4.1.3 Tình hình dư nợ 41 4.1.4 Tình hình nợ hạn 48 4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt- An Giang 49 4.3 Nhân định chung tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng thời gian vừa qua 53 4.3.1 Kết đạt 53 4.3.2 Những mặt hạn chế 55 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt –Chi nhánh An Giang thời gian tới 55 4.4.1 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 55 4.4.2 Nâng cao trình cơng tác thẩm định 56 Trang ii 4.4.3 Sản phẩm cho vay 57 4.4.4 Chính sách tín dụng 57 4.4.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay 57 4.4.6 Lãi suất 58 4.4.7 Đối với trình kiểm tra công tác thu nợ 58 4.4.8 Định hướng khách hàng thời gian tới 58 4.4.9 Đối với quảng bá hình ảnh sản phẩm thương hiệu 59 4.4.10 Đối với công tác thu nợ 59 CHƢƠNG : KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 60 5.2 Kiến nghị 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Trang iii DANH MỤC CÁC BẢNG - - BẢNG TÊN CÁC BẢNG TRANG 3.1 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang thời gian qua 23 4.1 Tình hình cho vay Ngân hàng 28 4.2 DSCV ngắn hạn theo thành phần kinh tế 31 4.3 DSCV ngắn hạn theo ngành kinh tế 34 4.4 Tình hình thu nợ Ngân hàng 36 4.5 DSTN theo thành phần kinh tế 38 4.6 DSTN theo ngành kinh tế 40 4.7 Tình hình dư nợ Ngân hàng 43 4.8 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 45 4.9 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 47 4.10 Nợ hạn ngắn hạn so với tổng Nợ hạn 49 4.11 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt-Chi nhánh An Giang 50 Trang iv Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang hạn có khả vượt qua tình trạng lãi suất cao.Đến năm 2010 NHNN tiến hành bình ổn lãi suất, lãi suất cho vay theo ổn định Thêm vào đó, năm Ngân hàng Chi nhánh bắt đầu hoạt động tỉnh nên điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu Khách hàng an tâm sản xuất đảm bảo khả trả nợ nên dư nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng hai năm hoạt động tương đối tốt Tuy nhiên , không nên chủ quan kết mà Ngân hàng Trong thời gian tới, kinh tế cịn có nhiều biến động mà khó đo lường thiệt hại mà gây cho kinh tế, làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, cán tín dụng cần phải phát huy kết đạt năm vừa qua Kiểm tra chặt chẽ khoản vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng đến hạn Thực tốt công tác thu hồi nợ lãi 4.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị Năm Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 2010 1.804.618 2011 2.560.655 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 1.230.642 2.500.409 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 573.976 634.222 Dư nợ trung - dài hạn Triệu đồng 104.307 69.659 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 286.988 604.099 Tổng dư nợ Triệu đồng 678.283 703.881 Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng dƣ nợ % 84,62 90,01 Dƣ nợ trung - dài hạn/ Tổng dƣ nợ % 15.38 9.90 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 68,19 97,65 vòng 4,29 4,14 0 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn/Tổng dƣ nợ ngắn hạn GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú % Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang  Dư nợ ngắn hạn / Tổng dư nợ: Biểu đồ 4.10: Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 91 90 90,01 89 88 87 % 86 85 Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng dƣ nợ 84,62 84 83 82 81 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu dùng để đánh giá cấu tín dụng theo thời hạn có hợp lý khơng, tránh tình trạng tận dụng q nhiều nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu tư cho vay dài hạn dể dẫn đến rủi ro khoản Và theo Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Nguyễn Văn Bình cho biết nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tượng nhiều ngân hàng gặp khó khăn khoản, sau thời gian dài có cấu huy động cho vay không hợp lý “Theo quy định, ngân hàng dùng 30% vốn huy động ngắn hạn vay trung – dài hạn thực tế hầu hết tổ chức tín dụng vượt xa số Nhiều nơi cho vay tới 60 - 70%, chí 100%”(14) Quan sát biểu đồ 4.10 ta thấy dư nợ ngắn hạn Ngân hàng chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ Cụ thể: năm 2010 chiếm 84,62%; năm 2011 chiếm 90,01% tỉ trọng tổng dư nợ Trong đó, tỉ trọng dư nợ trung -dài hạn tương đối thấp nằm khoản từ 9,90% đến 15,38%, cụ thể: năm 2010 chiếm 15,38%; năm 2011 chiếm 9,90% tỉ trọng tổng dư nợ.Việc năm 2011 dư nợ trung dài hạn giảm so với dư nợ trung dài hạn năm 2010 số dư nợ ngắn hạn năm 2011 tăng lên so với năm 2010 chứng tỏ ngân hàng thực tốt việc việc cân đối thời hạn tín dụng Ngân hàng tương đối hợp lí so với nguồn vốn huy động được, làm giảm rủi ro khoản cho Ngân hàng vốn đầu tư thu hồi nhanh Tuy nhiên dư nợ ngắn hạn cao đồng nghĩa với việc phải cắt giảm dư nợ trung -dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng vay lớn có lãi suất cao cho vay ngắn hạn, cần có biện pháp cho vấn đề (14) Theo VNE “12/01/2012” “Có ngân hàng dung 100% vốn ngắn hạn cho vay dài hạn”[online].Tài chính.Đọc từ: http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/song-tai-chinh/tien-te/2012/01/co-ngan-hang-dung-100von-ngan-han-cho-vay-dai-han-4982/ (đọc ngày:13/03/2012) GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang  Hệ số thu nợ ngắn hạn(Doanh số thu nợ ngắn hạn / DSCV ngắn hạn) Biểu đồ 4.11: Hệ số thu nợ ngắn hạn LienVietPostbank - AG 120 100 97,65 (%) 80 60 68,19 Hệ số thu nợ ngắn hạn 40 20 2010 2011 Năm Đây tiêu nhằm đánh giá công tác thu hồi nợ ngân hàng Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn gần 1(100%) cao, cho thấy công tác thu nợ hiệu tiến triển tốt Từ biểu đồ ta thấy tình hình thu hồi nợ Ngân hàng giai đoạn có hiệu quả, hệ số tăng liên tục qua hai năm,trong năm 2011 với hệ số tăng cao 97,65% gần tới mức 100% Hệ số thu nợ năm 2011 tăng cao so với 2010, với tốc độ tăng đến 97,65% so với năm 2010 68,19% chênh lệch 29,46% hai năm,nguyên nhân tốc độ tăng DSCV năm 2010 tăng cao tốc độ tăng DSTN ngắn hạn Kết ngồi việc cho thấy cơng tác thu nợ LiênVietPostbank An Giang đạt hiệu quả, cịn chứng tỏ việc khách hàng sử dụng vốn mục đích đem đến hiệu Bên cạnh tiêu cịn chứng tỏ trình độ thẩm định dự án CBTD ngân hàng ngày phát triển số lượng lẫn chất lượng Mặt khác,do để nâng cao hệ số Chi nhánh thực định từ cấp việc hạn chế cho vay số ngành nghề kinh tế có mức rủi ro cao.Đồng thời phân cơng quản lý cán tín dụng quản lý địa bàn tỉnh đôn đốc thu hồi nợ kịp thời để cải thiện doanh số thu nợ đối tượng khách hàng để từ cải thiện tốt tình hình thu nợ,nhất hoạt động thu nợ ngắn hạn  Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn: Vịng quay vốn tín dụng kết việc so sánh doanh số thu nợ ngắn hạn với dư nợ ngắn hạn bình quân Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu nợ nhanh hay chậm, đồng vốn quay nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc chủ động bố trí vốn tín dụng Ngân hàng Vòng quay cao thể khả thu hồi vốn ngân hàng tốt, công tác sử dụng vốn đạt hiệu cao GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.12: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn LienVietPostbank - An Giang 4.35 4.3 4,29 Vịng 4.25 4.2 Vịng quay vốn tín dụng 4.15 4,14 4.1 4.05 2010 Năm 2011 Vịng quay vốn tín dụng thể qua hai năm 2010 - 2011 tiêu lớn Chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tốt, thời gian thu hồi nợ vay tương đối đảm bảo việc tái đầu tư nguồn vốn Cụ thể: năm 2010 vòng quay vốn tín dụng lên đến 4,29 vịng/lần Với kết đạt cho thấy tốc độ thu hồi vốn ngân hàng ngày nhanh, khả thu hồi vốn tốt , đến năm 2011 tốc độ ln chuyển vịng quay vốn có giảm chút khoảng 4,14 vòng/lần tức giảm khoản 0,15 vòng/lần việc suy giảm vòng quay vốn hai năm không đáng kể Nguyên nhân dư nợ ngắn hạn bình quân tăng qua hai năm 2010 - 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn lại tăng chậm vào năm 2011 Điều làm cho vịng quay vốn tín dụng hay tốc độ ln chuyển vốn tín dụng để tái đầu tư Ngân hàng giảm dần qua năm 2011 Như phân tích, doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng giảm chất lượng công tác thu hồi nợ mà hợp đồng tín dụng chưa đến hạn, nên chưa thu hồi khoản nợ; bên cạnh đó, Ngân hàng chưa phát sinh khoản nợ hạn Trong hai năm qua, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng LienVietPostbank An Giang tương đối tốt Nếu thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục thực chủ trương mở rộng tín dụng ngắn hạn, tiếp tục phát huy thành công tác thu nợ mà Ngân hàng đạt được, tin tương lai, tỷ số tăng lên đáng kể Đây tiêu tương đối quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, LienVietPostBank An Giang cần có giải pháp cụ thể để làm vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng lên, làm cho khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh hơn, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang 4.2.4 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dƣ nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Có thể thấy năm qua, Ngân hàng thực cấp tín dụng tốt, khoản cho vay có chất lượng cao Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng phát sinh nợ xấu, khoản nợ đến hạn cán tín dụng Ngân hàng thu hồi đầy đủ Tuy nhiên, Nợ hạn nguyên nhân làm cho tình hình hoạt động Ngân hàng trở nên khó khăn.Vì Ngân hàng khơng nên bỏ qua công tác giám sát nợ vay công tác thu hồi khoản nợ đến hạn Cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay…tiếp tục phát huy kết mà đạt luôn nâng cao quản lý nguồn vốn cho vay Tóm lại, thời gian qua, LienVietPostBank An Giang việc Ngân hàng không để xảy tình trạng nợ hạn điều tốt chứng tỏ Ngân hàng thực tương đối tốt nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng ngày mở rộng việc cấp tín dụng nhiều ngành nghề khác nhau, hỗ trợ nhiều doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, việc đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng không dựa vào số liệu báo cáo mà cịn phải xem xét đến khía cạnh lợi ích kinh tế, xã hội địa bàn tỉnh Xét khía cạnh này, Ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng Trong năm vừa qua, Ngân hàng có nhiều sách hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp nằm khu vực nông nghiệp – nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ tồn mở rộng quy mô hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn quan tâm đến việc phục vụ cộng đồng, tích cực làm cơng tác xã hội thân tài trợ đường học vấn cho học sinh sinh viên Đây điều mà LienVietPostBank nỗ lực thực cách hoàn thiện 4.3 Nhận định chung tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng thời gian vừa qua: 4.3.1 Kết đạt đƣợc: Trong năm qua tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - An Giang có chuyển biến đáng tích cực: - Dù Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh chưa lâu với gặp nhiều khó khăn thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn nỗ lực Ban lãnh đạo tồn thể nhân viên LienVietPostbank đạt kết đáng ghi nhận.Như việc tình hình huy động vốn cải thiện đáng kể bắt đầu chuyển biến tốt đẹp - Doanh số cho vay hệ số thu nợ tăng qua hai năm đầu hoạt động từ năm trước đến năm cho thấy việc hoạt động tốt Ngân hàng - Nhằm phòng ngừa rủi ro cho Ngân hàng sau này, LienVietPostBank thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng cách sức đôn đốc xử lý khoản nợ đến hạn GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang - Ngoài ,Ngân hàng ngày mở rộng việc cấp tín dụng nhiều ngành nghề khác nhau, hỗ trợ nhiều doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường - LienVietPostBank ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay nơng nghiệp địa bàn.Vì lợi giúp ngân hàng đạt hiệu trình hoạt động Theo Nghị định 41 ưu đãi tín dụng nơng nghiệp nơng thơn đem lại chuyển biến bước đầu, nhiên để mặt nơng thơn thực thay đổi cần đến sách tín dụng ưu đãi từ phía nhà nước - Với cơng nghệ tiến kỹ thuật phát triển việc Ngân hàng thành lập vào năm 2010 điều thuận lợi giúp Ngân hàng bắt kịp cơng nghệ máy móc lúc Bên cạnh việc phát triển sản phẩm NH thu nguồn lợi nhuận ổn định, LienVietBank đẩy mạnh hoạt động ngân quỹ để mang lợi nhuận Nhất thời điểm này, mà nhiều người thờ với thị trường chứng khoán, bất động sản LienVietPostBank lại cho hội tốt để bắt đầu đầu tư * Và thuận lợi mà Ngân hàng có yếu tố sau đây: - Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - An Giang nhận hỗ trợ từ từ Hội sở Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Ngoài địa điểm Ngân hàng nằm đường lộ chính, nơi dân cư đơng đúc, mức sống cao hoạt động SXKD sôi nổi,nhiều hộ kinh doanh buôn bán qua lại,giao thông thuận lợi.Đây điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh Ngân hàng mà hoạt động cho vay huy động vốn - Về đội ngũ nhân viên Ngân hàng có đội ngũ có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao có nhiều kinh nghiệm nghề.Bên cạnh nhờ đạo Ban lãnh đạo Hội sở với lãnh đạo Chi nhánh đoàn kết thống nội phần giúp Chi nhánh gặt hái nhiều thành cơng Bên cạnh với sách tích cực giúp cơng tác tín dụng Ngân hàng nâng cao hệ số thu nợ Chi nhánh 4.3.2 Những mặt hạn chế: Bên cạnh mặt đạt hoạt động tín dụng,đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng tồn hạn chế sau: - Hiện địa bàn tỉnh An Giang hệ thống Ngân hàng trở nên dày đặc Việc Ngân hàng gặp phải khó khăn điều tất nhiên.Nhiều Ngân hàng mọc lên với sản phẩm gần giống tạo nên cạnh tranh ngân hàng dành cho khách hàng nhiều lựa chọn khác - Về tình hình huy động vốn: xét cấu lượng vốn cịn thấp nên thời gian Chi nhánh nhờ sử dụng lượng vốn Hội sở chuyển tương đối lớn.Với đặc thù miền Nam chuyên cho vay nhiều người dân nơi hoạt động sản xuất kinh doanh tương đối nhiều nên lượng vốn nhàn rỗi Điều GVHD : Th.s Trần Cơng Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 54 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động Ngân hàng.Việc huy động vốn cịn gặp phải nhiều khó khăn phải cạnh tranh với lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng lại, nên việc huy động vốn ngân hàng chủ yếu nhờ hỗ trợ từ Hội sở - Việc Ngân hàng thành lập trở ngại việc lấy lòng tin từ phía khách hàng.Đặc biệt khách hàng bắt đầu làm quen với hoạt động Ngân hàng bị hạn chế thương hiệu dẫn đến bị ảnh hưởng lượng khách hàng vay vốn với ngân hàng,thì người thuộc khách hàng chọn Ngân hàng có quy mơ lớn hoạt động lâu năm.Thêm vào Ngân hàng chưa có nhiều điểm giao dịch thẻ - Những diễn biến xấu kinh tế giai đoạn có hạn chế dần phục hồi,nhưng để lại khó khăn thời sau khủng hoảng kinh tế tác động xuyên suốt giai đoạn lên hệ thống Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt nói riêng.Vì Chi nhánh phải bắt buộc phòng ngừa giai đoạn tới - Thêm vào việc xảy thiên tai,lũ lụt bất ngờ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp.Từ dẫn đến doanh thu lợi nhuận bị giảm sút việc cho vay thu hồi nợ Ngân hàng bị khó khăn 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt-Chi nhánh An Giang thời gian tới: 4.4.1 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn: - Hai năm hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang hai năm diễn cạnh tranh gay gắt việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn.Vì nguồn vốn yếu tố đặc biệt giúp Ngân hàng trì nguồn tiền gửi vay lại kinh tế ,vì Ngân hàng nơi đặc thù “ vay vay” Những năm gần nhờ bắt kịp với cơng nghệ đại cơng tác huy động vốn có nhiều đổi mới, đem lại nhiều tiện ích đại cho khách hàng, đẩy mạnh công tác huy động vốn việc đa dạng hóa sản phẩm, tăng dần nguồn vốn trung dài hạn thông qua sản phẩm linh hoạt lãi suất kỳ hạn, đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường.Tuy nhiên để tạo sức thu hút mạnh vốn huy động Chi nhánh cần phải đặc biệt quan tâm đến nguồn tiền gửi,chẳng hạn như: - Tăng cường sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần chi nhánh phòng giao dịch - Đối với loại tiền gửi doanh nghiệp tổ chức chủ yếu khoàn tiền gửi toán.Đây được xem nguồn tiền gửi quan trọng Ngân hàng Cho nên Chi nhánh cần quan tâm nhiều đến nguồn tiền gửi giải pháp phù hợp, đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế thông qua mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch địa bàn quan trọng liên tục cải tiến dịch vụ khách hàng.Ngoài cần phát triển thêm sản phẩm, chăm sóc khách hàng quan tâm đầu tư thích hợp để góp phần ổn định trì nguồn vốn, phục vụ tốt cho nhu cầu sử dụng vốn khách hàng GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 55 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang - Bên cạnh việc trì nguồn tiền dồi từ tổ chức kinh tế ,Ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh doanh số nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư tổng huy động vốn Để làm điều Ngân hàng nên nâng cao hiệu quả, an toàn cơng cụ tốn Mặt khác, Chi nhánh Ngân hàng cần tích cực vận động khách hàng sử dụng hình thức tốn thẻ ATM , vừa tạo điều kiện thuận lợi cho Khách hàng, thu hút thêm tiền gửi cho Chi nhánh đồng thời giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng tồn xã hội - Đối với loại tiền gửi tiết kiệm: nguồn tiền tương đối quan trọng giúp cho ngân hàng có khối lượng tiền lớn để trì hoạt động tín dụng, để thu hút vốn huy động vừa đa dạng hóa tiền gửi,Chi nhánh cần phải tập trung đa dạng nguồn tiền gửi tiết kiệm bẳng việc đưa nhiều kỳ hạn với mức huy động theo quy định lãi suất phù hợp Lãi suất kỳ hạn công cụ quan trọng huy động vốn Vì Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp điều chỉnh linh hoạt thời kỳ Qua đó, Chi nhánh cần đa dạng hình thức lãi suất ưu đãi kỳ hạn với nên phát triển thêm sản phẩm khuyến đa dạng nhằm vào yếu tố người dân như: lịch treo tường , nón bảo hiểm ,túi xách… - Chi nhánh cần tăng cường phát hành công cụ nợ kỳ phiếu,trái phiếu Theo Chi nhánh phải có sách khuyến khích tạo điều kiện để cơng cụ nợ chuyển đổi dễ dàng 4.4.2 Nâng cao q trình cơng tác thẩm định - Thẩm định cơng việc quan trọng, chứng để đưa định cho vay hay khơng, gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh cần tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng cơng tác thẩm định xem quan trọng trình định cho vay - Trong cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo việc tái thẩm định Hội sở việc chi nhánh vượt mức phán Ngân hàng để phòng ngừa rủi ro điểu tốt việc tái thẩm định lại tài sản đảm bảo làm tốn nhiều chi phí phải làm khách hàng đợi lâu cần nguồn vốn gấp.Trong việc đánh giá lại không chênh lệch nhiều so với lúc ban đầu Bên cạnh cần thực tốt cơng tác quản lý tài sản đảm bảo, cần thường xuyên tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo, - Việc q trình thẩm định thường có hồ sơ khơng rõ ràng khách hàng lập khống bảng cân đối kế toán bảng hoạt động sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo lập sổ đỏ giả.Vì nhân viên tín dụng cần phải xác định rõ điều để nâng cao chất lượng tín dụng, để đảm bảo tính khách quan độ an tồn tín dụng Những thông tin cá nhân khách hàng mà cán tín dụng cần phải lưu ý là: tư cách pháp nhân, uy tín, trình độ, kinh nghiệm khách hàng lĩnh vực xin vay vốn… Vì vậy, nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng mà đặc biệt trọng đến lực thẩm định Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cán tín dụng GVHD : Th.s Trần Cơng Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 56 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang - Thường xuyên cập nhật thông tin phát triển ngành, giá thị trường, loại sản phẩm để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay 4.4.3 Sản phẩm cho vay Cải tiến sản phẩm cho vay ngắn hạn nâng cao thời hạn cho vay tín dụng tiêu dùng, loại bỏ bớt điều kiện vay vốn gây khó khăn bất lợi cho khách hàng 4.4.4 Chính sách tín dụng - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế; đưa xem xét khoản cho vay, chọn lựa khoản mục cho vay vào lĩnh vực thích hợp nhất; đồng thời xem xét tài sản bảo đảm - Ngồi ra, Chính sách cho vay phải xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tư lượng vốn lớn vào số khách hàng 4.4.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay - Mở rộng các hình thức cho vay nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho người có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu Tiến hành cho vay rộng rãi thành phần kinh tế với số tiền cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo khả trả nợ khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đảm bảo nguyên tắc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng: khơng tập trung cấp tín dụng q lớn cho khách hàng nhóm khách hàng có liên quan với nhau, ngành hàng/lĩnh vực kinh tế nhóm ngành có liên quan,…Đặc biệt nâng cao hoạt động cho vay nông nghiệp hỗ trợ người nông dân lao động - Chú trọng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng điện tử 4.4.6 Lãi suất: - Lãi suất yếu tố định giúp Ngân hàng có lợi nhuận.Bên cạnh việc thực mức lãi suất linh hoạt sách liên quan đến lãi suất cho vay Chi nhánh cần có hướng giải linh hoạt khoản nợ hạn,để phòng ngừa Ngân hàng gắp phải tương lai - Ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng, bên cạnh thu hút nhiều khách hàng Thực tốt chủ trương Ban lãnh đạo đề GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 57 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang 4.4.7 Đối với q trình kiểm tra cơng tác thu nợ: - Cán tín dụng cần theo dõi, quản lý chặt chẽ khoản nợ khách hàng, để có dấu hiệu khách hàng khơng trả nợ có phương án, kế hoạch kịp thời để xử lý khoản nợ, tránh xảy tình trạng khơng thu hồi khoản nợ, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng; - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn, kiểm tra khả trả nợ đối tượng vay vốn trước cho vay; cách đạo cán phụ trách bám sát địa bàn, rà soát, kiểm tra kỹ khả trả nợ khách hàng - Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn 4.4.8 Định hƣớng khách hàng thời gian tới: - Tăng cường cơng tác chăm sóc, tiếp thị khách hàng cũ nhằm trì mối quan hệ tốt Chi nhánh Ngân hàng Ngoài cần chủ động việc tìm hiểu thăm dị nhu cầu thị hiếu khách hàng Từ đó, phân khúc khách hàng có điều kiện đặc biệt phân khúc phù hợp với nguồn vốn Để làm khách hàng hài lòng nhu cầu vốn chất lượng tín dụng - Trực tiếp động viên khách hàng đến quan hệ tín dụng với LienVietPostbank An Giang, đặc biệt khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh - Mở rộng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đơn vị kinh tế quốc doanh tạo điều kiện thuận lợi thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng, để đơn vị dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Chi nhánh đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chi nhánh nên xem xét để có mức lãi suất cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác địa bàn, đồng thời góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Luôn củng cố tăng cường mối quan hệ với khách hàng cũ, bên cạnh cần phải tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng; quan tâm đến nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó, làm hài lịng khách hàng 4.4.9 Đối với quảng bá hình ảnh sản phẩm thƣơng hiệu: - Để quảng bá hình ảnh Ngân hàng Trước hết, Ngân hàng phải bước nâng cao uy tín thương hiệu địa bàn tỉnh An Giang địa bàn lân cận Công nghệ ngân hàng đại ngân hàng có nhiều hội khả cung cấp dịch vụ tiên tiến với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng - Với triệt lý kinh doanh “Ngân hàng điện tử hướng đến khách hàng” Ngân hàng cần đại hóa công nghệ điện tử Ngân hàng, mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với tầng lớp xã hội; “LienVietPostBank đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ từ máy ATM đa năng.Đây xem ưu điềm Ngân hàng tạo tiện lợi cho Khách hàng giao dịch rút tiền”(11) Song,chính khơng có nhiều máy ATM với việc thành GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 58 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang lập nên những khách hàng quen thuộc người dân địa bàn biết đến Ngân hàng Vì Chi nhánh nên mở rộng thêm hệ thống máy ATM địa bàn tỉnh An Giang.Đó cách để mở rộng hình ảnh cho mình,đưa hình ảnh Chi nhánh đến gần với người dân.Đồng thời thu hút nhiều nguồn vốn 4.4.10 Đối với công tác nhân sự: - Ngân hàng cần tạo điều kiện tốt kể vật chất lẫn tinh thần để cán tín dụng n tâm thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng mình;Bởi nhân sự định thành bại tổ chức,một công ty ngân hàng - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Toàn thể cán bộ, nhân viên Ban Giám đốc LienVietPostBank An Giang phải Văn hóa Liên Việt, cách mà LienVietPostBank thể lịng tơn trọng khách hàng đối tác - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp Ngân hàng - Trong thời gian kinh tế bất ổn ,đội ngũ cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt hồn thành nhiệm vụ cấp đề ra.Do ,Cán tín dụng cần trì phát huy khả trình thẩm định tìm kiếm khách hàng - Với sách “LienVietPostBank nhà, nhân chủ”, LienVietPostBank tạo “bồn trũng” thu hút nhân lực chất lượng gia nhập vào “đại gia đình LienViet PostBank” - Mơi trường làm việc tốt tiêu chí để thu hút người lao động đến “đầu quân”, nỗ lực DN nói chung LienVietBank nói riêng.(15) (15) LienVietPostBank “Khơng ngày tháng”.Lien kết phát triển[online/trực tuyến] Đọc từ: http://www.lienviet.com.vn/tin-tuc-su-kien/bao-chi-noi-ve-lien-viet/content/tim-co-hoi-tu-khung-hoangtai-chinh Đọc ngày : 30/3/2012 GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 59 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Với phương châm “gắn xã hội kinh doanh”, thời gian qua nhờ thực tốt sách tín dụng, phát huy mạnh mình, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang góp phần phục vụ cho nghiệp phát triển mặt nông thôn đời sống người dân địa bàn tỉnh Tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI Đàng Cộng Sản Việt Nam,Đảng ta khắng định : “Mục tiêu phấn đấu Đảng Nhà nước ta đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại” Trong trình phát triển, hội nhập hoạt động Ngân hàng thiếu, Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn sản xuất kinh doanh, giúp người dân cải thiện sống, nâng cao mức sống, tạo động phát triển bền vững cho kinh tế Để thực mục tiêu địi hỏi doanh nghiệp sức sản xuất kinh doanh,phát triển vững để phát triển với doanh nghiệp nước vừa tham gia đẩy mạnh phát triển nên kinh tế đất nước.Chính nhu cầu cho vay thành phần kinh tế xã hội điều cần thiết đặc biệt cho vay ngắn hạn Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010 - 2011 để thấy rõ tình hình thực trạng sở phân tích mặt đạt hạn chế,để tìm nguyên nhân tồn đọng nhằm đưa số giải pháp để khắc phục để đáp ứng mục tiêu mà Ngân hàng đề Theo tiêu chí đề LienVietPostBank với việc tìm đường riêng mình, biết “kinh doanh khủng hoảng” nên việc khẳng định: “Phát triển nội lực để tiến tới ổn định lâu dài cách đưa vào xã hội thu lợi nhuận từ sản phẩm, dịch vụ NH đại, đem lại tiện ích cao cho khách hàng đích mà LienVietPostBank hướng tới”.Với việc khai trương Phòng Giao dịch Châu Đốc, Ngân hàng bước góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, để người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Trong năm qua tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln tăng trưởng ổn định Tình hình dư nợ tăng dần qua năm, góp phần cung cấp nguồn vốn, bổ sung vốn kinh doanh cho đơn vị kinh tế nước Điều thể thơng qua doanh số cho vay tương đối ổn định, vịng quay tín dụng mức chấp nhận hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Trong đó, kết khả quan Ngân hàng không phát sinh nợ hạn thời gian từ ngày thành lập, làm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng có tác động tích cực, thúc đẩy khả phát triển kinh tế Hiệu hoạt động tín dụng ngày nâng cao, sản phẩm dịch vụ giới thiệu tiếp cận khách hàng, nguồn vốn không ngừng gia tăng.Ngân hàng thực tốt công tác thầm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn, phía khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 60 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang Quan trọng hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro cán tín dụng phải quan tâm đến q trình cơng tác thẩm định để đưa định cho vay sở quan trọng hoạt động tín dụng Ngồi Chi nhánh thực số giải pháp như: thực sách lãi suất linh hoạt, mở thêm máy rút tiền tự động nâng cao hiệu cho vay Đồng thời, việc triển khai đề án tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ Góp phần đưa mạnh miền Tây Nam Bộ nói chung tỉnh An Giang nói riêng với bạn bè khu vực Bên cạnh việc HĐKD mình, Ngân hàng góp phần khơng nhỏ đến việc ổn định xã hội, thơng qua Chi nhánh nên thường xuyên thực công tác xã hội, hỗ trợ học bổng cho sinh viên học sinh trường Tuy nhiên, thành tựu đạt Ngân hàng cịn tồn số rủi ro hạn chế gặp diễn biến bất lợi thị trường như: vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu buộc phải dùng đến vốn điều chuyển cấp Từ thực trạng đó, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn phát huy hiệu cho vay ngắn hạn NH cần nỗ lực công tác huy động vốn để bảo đảm cung ứng vốn kịp thời nhanh chóng Thơng qua q trình thu thập, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn để nhận định Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt giai đoạn 2010 - 2011, thông qua hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất nhằm thúc đẩy kinh tế An Giang ngày phát triển, phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa ,hiện đại hóa đất nước.Thành cơng bước đầu khẳng định nhờ sách chủ trương NHNN, Ban Lãnh đạo Hội sở Chi nhánh đồng thời tập thể nhân viên chi nhánh ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 5.2 Kiến nghị: Qua khoản thời gian gần tháng thực tập tiếp xúc với thực tế Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang, qua q trình phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn Chi nhánh giúp tơi có nhìn rộng hơn,bao quát hoạt động Ngân hàng Qua tìm hiểu thu thập số liệu từ Ngân hàng , nhìn chung Ngân hàng hoạt động tốt Mặc khác, Ngân hàng tồn cần phải khắc phục Chi nhánh nên xin trình bày số kiến nghị mong giúp ích cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn thời gian tới với kiến thức thu trình học tập tiếp xúc thực tế  Đối với Nhà nƣớc: Tiếp tục tái cấu trúc ngân hàng nghiên cứu tạo khác biệt loại hình hoạt động đặc thù, phương thức kinh doanh đặc trưng phát huy cao lợi so sánh vốn có giải pháp có khả tạo bước đột phá cho Ngân hàng năm 2012 Bên cạnh việc Nhà nước có sách áp dụng lãi suất huy động cho vay NHNN phải ban hành biện pháp xử lý cụ thể thích hợp Ngân hàng vượt trần lãi suất để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM với Đồng thời cần có sách tín dụng cụ thể để hỗ trợ số ngành nghề đặc biệt nông nghiệp , nông thôn… GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 61 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang  Đối với quyền địa phƣơng: Có sách ưu đãi thuế suất tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Nên có sách hỗ trợ cho người dân gặp thiên tai,mất mùa liên kết với Ngân hàng gia hạn nợ hỗ trợ cho khách hàng gặp thiên tai dịch bệnh Xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản Uỷ ban nhân dân tỉnh phải xây dựng hệ thống pháp lý đầy đủ,đồng ổn định vừa để giúp cho Chi nhánh dễ dàng việc xây dựng kế hoạch kinh doanh  Đối với Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt: Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Nâng cao uy tín vị trí LienVietPostBank địa bàn tỉnh An Giang Để đạt kết tốt Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh Giảm bớt khâu tái thẩm định tài sản đảm bảo Hội sở nhằm hạn chế chi phí lại, tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng nhanh chóng tiếp xúc khoản vay Cán thẩm định nên có hiểu biết tình hình kinh tế xã hội, thủ tục, ngành nghề kinh doanh mà khách hàng kinh doanh để từ đánh giá lực khách hàng Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay nhằm phân tán rủi ro, cần đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng.Ngoài ra, Chi nhánh cẩn đầy mạnh công tác phát triển sản phẩm E-Banking Cần mở rộng sản phẩm tiện ích, đồng thời cải tiến chất lượng sản phẩm tiện ích có Ngân hàng Bên cạnh cần mở rộng sản phẩm cho vay, huy động tiết kiệm để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Từ chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro từ ban đầu Cần có nhiều địa điểm giao dịch thẻ ATM Mở rộng thêm mạng lưới phòng Giao dịch Ngân hàng địa bàn huyện thị tỉnh nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng khách hàng, Ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh Ngân hàng hình thức tài trợ học bổng treo băng rôn GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 62 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang GVHD : Th.s Trần Công Dũ SVTH : Lăng Cẩm Tú Trang 63 ... Trang 26 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT -CHI NHÁNH AN GIANG. .. Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt. .. Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.4: Tỷ trọng DSTN so với tổng DSTN ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang