Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định

Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học thân đúc kết từ trình nghiên cứu từ việc tập hợp nguồn tài liệu, kiến thức học, việc tự thu thập thông tin liên quan liên hệ thực tế đơn vị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Luận văn nghiên cứu từ nhiều nguồn tài liệu khác không chép từ luận văn trước Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn tác giả gửi lời cảm ơn đồng thời thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Nguyễn Thị Thanh Thủy i LỜI CÁM ƠN Trong trình hồn thành Luận văn, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo Bộ mơn Quản lý tài chính, đặc biệt bảo tận tình Giáo viên hướng dẫn, hỗ trợ quý giá Lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Định, qua tác giả tiếp thu học hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu thực tế Đây hội để tác giả đánh giá, tổng kết lại học tập suốt thời gian qua Qua tác giả muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: - PGS.TS Bùi Xuân Hồi tận tâm hướng dẫn giúp đỡ tác giả trình làm luận văn - Các thầy cô Viện Kinh tế & Quản lý, Viện Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tận tình giảng dạy giúp đỡ tác giả trình học tập rèn luyện trường Mặc dù với nỗ lực hết mình, thời gian kinh nghiệm thân tác giả hạn chế, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp, bảo thầy cô bạn đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn./ Ngƣời thực Nguyễn Thị Thanh Thủy ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên viết đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Nam Định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định BTC Bộ tài CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng VNĐ Việt Nam đồng iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng 45 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 46 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Nam Định 48 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Nam Định 50 Bảng 2.5: Phân loại nợ Chi nhánh BIDV Nam Định giai đoạn 2011 - 2013 53 Bảng 2.6: Chỉ tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 55 Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro qua năm 2011 đến năm 2013 56 Bảng 2.8: Nợ hạn nợ xấu Chi nhánh BIDV Nam Định giai đoạn 2011 - 2013 56 Bảng 2.9: Kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng 61 Bảng 2.10: Ứng dụng kết xếp hạng làm sở phân loại nợ 63 Bảng 3.1 Bảng chi phí phân bổ kế hoạch đào tạo dự kiến năm 2015 Chi nhánh BIDV Nam Định 88 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 14 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh BIDV Nam Định 39 Sơ đồ 2.2: Mô hình chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Nam Định 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn Chi nhánh Nam Định 46 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Chi nhánh BIDV Nam Định từ năm 2011 đến năm 2013 49 iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CÁM ƠN II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT III DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ IV LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Cơ sở khoa học thực tiễn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG ÁP DỤNG TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái qt rủi ro tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng .5 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 16 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan từ thân ngân hàng 17 1.2.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng vay 18 1.2.4.3 Các nhân tố từ phía mơi trường kinh doanh 19 1.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 21 v 1.3.1 Sự cần thiết phải kiểm soát rủi ro tín dụng ngân hàng 21 1.3.2 Nhận biết rủi ro tín dụng 22 1.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng 24 1.3.3.1 Quy mơ tín dụng 24 1.3.3.2 Cơ cấu tín dụng 25 1.3.3.3 Một số tiêu định lượng để đo lường rủi ro tín dụng .25 1.3.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 29 1.3.5 Các biện pháp khắc phục rủi ro tín dụng 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 37 CHƢƠNG II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 38 2.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định .38 2.1.2 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định .39 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 39 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định .44 2.1.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng .44 2.2 Thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định từ năm 2011 đến năm 2013……… 50 2.2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định áp dụng………………………………………………52 2.2.2 Thực trạng phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng vi TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định cơng tác kiểm sốt rủi ro 53 2.2.2.1 Kiểm soát rủi ro công tác phân loại nợ 53 2.2.2.2 Kiểm sốt rủi ro cơng tác trích lập dự phịng rủi ro 54 2.2.2.3 Đo lường rủi ro qua công tác phân tích nợ hạn nợ xấu 56 2.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định .58 2.2.3.1 Thẩm định hồ sơ vay sàng lọc khách hàng .58 2.2.3.2 Xếp hạng tín dụng 59 2.2.3.3 Ứng phó với rủi ro tín dụng 65 2.2.3.4 Chi nhánh tăng cường tối đa sử dụng nguồn nhân lực cách có hiệu 67 2.2.4 Các biện pháp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định khắc phục rủi ro tín dụng 67 2.3 Đánh giá hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định .68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những tồn 70 2.3.3 Nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 76 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 76 3.1.1 Những định hướng lớn hoạt động kinh doanh tín dụng 76 3.1.2 Định hướng mục tiêu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 77 3.2 Các giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định .78 vii 3.2.1 Tăng cường hiệu hệ thống thông tin tín dụng 78 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội 80 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay .83 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực , xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán tín dụng .85 3.2.5 Một số giải pháp khác .89 2.2.5.1 Xây dựng thực sách kiểm sốt rủi ro phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh 89 3.2.5.2 Thực quy định đảm bảo tiền vay .90 3.2.5.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay 90 3.2.5.4 Đa dạng hoá hình thức cho vay, khách hàng vay, lĩnh vực đầu tư 91 3.3 Một số kiến nghị .91 3.3.1 Đối với Chính Phủ 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Định 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 viii LỜI MỞ ĐẦU T nh c p thiết đề t i Hệ thống ngân hàng xem lĩnh vực cốt lõi, có tầm ảnh hưởng sâu rộng đến thăng trầm kinh tế Cùng với tăng trưởng ấn tượng kinh tế Việt Nam thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển quy mô chất lượng Bên cạnh nguồn vốn đầu tư từ nhà nước, vốn vay nước ngồi nguồn vốn tín dụng từ NHTM đóng góp phần lớn vào thành tựu phát triển đất nước Hoạt động tín dụng NHTM tham gia hỗ trợ hoạt động cho doanh nghiệp, lĩnh vực kinh tế Ngoài ra, tín dụng hoạt động đặc trưng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Song hành với kết đạt được, hoạt động tín dụng lĩnh vực dễ xảy rủi ro nhất, hậu ngân hàng thường lớn Rủi ro tín dụng buộc ngân hàng phải sử dụng vốn tự có để bù đắp, làm giảm lợi nhuận, uy tín vị ngân hàng, nguyên nhân làm thu hẹp hoạt động, dễ dẫn đến phá sản, theo gây biến động kinh tế xã hội Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn, mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm tối đa thiệt hại rủi ro xảy Thực tiễn Việt Nam, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thời gian qua cho thấy rủi ro tín dụng chưa kiểm sốt cách hiệu có xu hướng ngày gia tăng Chính cơng tác kiểm sốt rủi ro nói chung đặc biệt kiểm sốt rủi ro tín dụng bao gồm: nhận biết, đo lường, kiểm sốt tài trợ rủi ro giai đoạn công tác quan trọng để giảm thiểu tổn thất, bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, tạo niềm tin từ khách hàng, đối tác, góp phần nâng cao uy tín tạo lợi cạnh tranh trình hội nhập Nhận thức vai trị quan trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định” làm đề tài nghiên cứu Cơ sở khoa học v thực tiễn đề t i Nghiên cứu hệ thống hoá lý thuyết rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng áp dụng thực tiễn phân tích xây dựng giải pháp để kiểm sốt rủi ro tín dụng Trên sở nghiên cứu thực trạng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định thực tiễn NHTM Việt Nam đưa giải pháp kiểm soát hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định M c tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định - Nhận dạng thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng yếu tơ ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định, từ đánh giá mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân đưa đến hạn chế công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Đ i tƣ ng v ph m vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến kiểm sốt rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Nam Định Phạm vi nghiên cứu: Tuy tên đề tài kiểm sốt rủi ro tín dụng Chi nhánh Nam Định, song thực tế cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ chưa đến 20 % tổng dư nợ vay, để bảo đảm tính đối tượng nghiên cứu nên đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tồn BIDV Nam Định: Thực tế cho thấy ngân hàng có quy trình, có nội dung thẩm định hợp lý hay phương pháp thẩm định phù hợp cán không trang bị sở vật chất đầy đủ, có cơng nghệ đáp ứng tốt cơng tác thẩm định chất lượng thẩm định cán chưa đảm bảo Bởi trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định điều kiện đủ để cán tín dụng thẩm định thực cơng tác thẩm định xác, khoa học, tiết kiệm thời gian Để làm điều BIDV Nam Định cần phải: + Trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, việc thẩm định tình hình tài thẩm định dự án chủ yếu dựa vào bảng tính Excel thơng thường để tính tốn tiêu hiệu tài tiêu thơng số hoạt động dự án BIDV Nam Định cần cập nhật phần mềm tính tốn chun dụng cho cơng tác thẩm định để giúp cho công tác thẩm định BIDV Nam Định thực nhanh chóng xác + Thiết lập phần mềm để quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn: cập nhật lưu trữ thơng tin khách hàng, tình hình dư nợ quan hệ tín dụng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, số trung bình ngành, thông tin giao dịch bảo đảm thị trường phục vụ cho việc đánh giá khách hàng sau BIDV Nam Định phải kết hợp với ngân hàng khác để thiết lập kho liệu khách hàng cho riêng mình, khơng lệ thuộc q nhiều vào trung tâm tín dụng CIC, mà lượng thơng tin từ trung tâm không đa dạng độ xác cao + u cầu doanh nghiệp cung cấp hồ sơ tài 03 năm gần kiểm tốn (nếu doanh nghiệp có kiểm tốn) để đảm bảo nguồn thơng tin xác phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp đồng thời lượng thơng tin cịn sở liệu tốt cho ngân hàng thông tin liệu BIDV Nam Định 84 c.Kết k vọng: Nếu ngân hàng tập trung nghiên cứu để ban hành quy chế xử phạt hoạt động tín dụng đưa vào áp dụng toàn hệ thống BIDV Nam Định chắn cán cấp quản lý ý thức hành động mình, giảm thiểu nhiều vi phạm, đặc biệt vi phạm lỗi chủ quan cán gây từ hạn chế rủi ro cho ngân hàng Khi ngân hàng liệu BIDV Nam Định xây dựng cán tín dụng khơng q nhiều thời gian để tìm hiểu thơng tin đánh giá khách hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 3.2.4 Giải pháp 4: Nâng cao ch t lƣ ng nguồn nhân lực,xây dựng sách đ o t o đ o t o l i cán tín d ng a.Căn đề xu t: Theo phân tích chương 2, tồn lớn ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực chưa cao sách đào tạo đào tạo lại chưa thực tốt BIDV Nam Định Vì tác giả lấy làm để xây dựng giải pháp nhằm khắc phục tồn b.Nội dung đề xu t Việc phát triển nghiệp vụ tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu hay khơng trước hết phụ thuộc vào trình độ, lực đội ngũ cán BIDV Nam Định Phải có cán tinh thơng nghiệp vụ, có kiến thức kinh nghiệm kinh doanh Nam Định đại, làm chủ công nghệ mới, hiểu biết pháp luật Đặc biệt phải có đội ngũ lãnh đạo chi nhánh giỏi, động đảm bảo thành cơng cho q trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh nói chung nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nói riêng Để làm điều cần số biện pháp: - Chuẩn hố cán tín dụng: Ngay từ khâu tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần số tiêu như: (1) phải đào tạo quy, chun mơn trường đại học uy tín; (2) có khả tin học ngoại ngữ phục vụ cho việc nghiên cứu, giao dịch sử dụng máy tính; (3) có phẩm 85 chất đạo đức tốt; (4) hiểu biết xã hội khả giao tiếp giúp ngân hàng khách hàng hiểu hơn,làm khách hàng có thiện cảm với ngân hàng - Nâng cao lực CBTD: bên cạnh chuyên mơn CBTD cần có hiểu biết định lĩnh vực chun mơn khách hàng Vì vậy, BIDV Nam Định cần chun mơn hố cán theo lực chun mơn họ, có CBTD hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí q trình điều tra trình tìm hiều, thẩm định khách hàng… từ nâng cao chất lượng tín dụng - Có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý: Ngân hàng nên nghiên cứu khung lương, thưởng phát hợp lý để kích thích cán hồn thành tốt cơng việc Đối với cán làm việc có hiệu cần có chế độ khen thưởng đãi ngộ xứng đáng đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc với CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn NH - Định kỳ luân chuyển cán bộ: việc luân chuyển định kỳ cán tín dụng từ phịng khác nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ giảm thiểu rủi ro đạo đức từ cán Như vậy, với biện pháp tích cực cơng tác cán bộ, ngân hàng chắn thu hút có đội ngũ cán giàu lực, phẩm chất nguồn lực to lớn cho phát triển tương lai Xây dựng sách Đào tạo đào tạo lại cán tín dụng Về lực cơng tác: u cầu cán tín dụng khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy trình hành mà cịn phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Công việc cán tín dụng khơng nắm kiến thức chun sâu lĩnh vực tín dụng mà cịn phải bồi dưỡng khả phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để đưa định xác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán tín dụng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc 86 - Cần quan tâm nhiều đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để đãi ngộ cho công bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng cải thiện Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua cơng tác phận quan hệ khách hàng Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý q trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chun nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận Đối với nghiệp vụ kinh doanh tín dụng: cán trang bị cho kiến thức vững vàng chuyên sâu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách cơng việc khối lượng mức độ phức tạp khách hàng khoản vay tăng lên.Mặt khác, nghiệp vụ thẩm định trang bị tốt trình độ cán đào tạo chun sâu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Đối với nghiệp vụ hỗ trợ kinh doanh: cán trang bị kiến thức hiểu biết nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản thị trường, biện pháp định giá để định giá phù hợp với giá trị thị trường mà không gây rủi ro cho ngân hàng Các cán thực thao thu nợ, giải ngân cách đầy đủ xác phầm mềm quản lý khách hàng, giảm thiểu sai sót xảy trình tác nghiệp 87 Dự kiến năm 2015: Hiện nay, tổng số cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh BIDV Nam Định 24 người cho phòng Quan hệ khách hàng 07 Phịng giao dịch Nếu tính bình qn cán tín dụng chịu trách nhiệm 125tỷ đồng/ người (3.005 tỷ cho vay năm 2013 / 24 người) Trong năm 2014, chi nhánh thành lập thêm 03 Phòng giao dịch nên dự kiến năm 2014 tuyển dụng thêm 10 cán tín dụng Điều nâng tổng số cán làm cơng tác tín dụng lên 34 người Dưới bảng dự kiến chi phí cho kế hoạch đào tạo cán tín dụng (34 người, cũ 24 người, 10 người) sau: Bảng 3.1 Bảng dự kiến chi ph phân bổ kế ho ch đ o t o năm 2015 BIDV Nam Định STT 4.1 4.2 4.3 4.4 Nội dung chi tiết Chi phí tuyển dụng ban đầu 10 người (Do BIDV thi tuyển vòng 01 Hội sở chính, vịng 02 chi nhánh nên giảm chi phí tuyển dụng) Chi phí đào tạo cán ban đầu Trường đào tạo cán BIDV đào tạo.( Đã trừ phần TW hỗ trợ cho 5trđ/1cán bộ) Chi phí đào tạo cán ban đầu Chi nhánh đào tạo Chi phí đào tạo lại cán cũ - Chi phí đào tạo lại luật 03 buổi - Chi phí đào chuyên ngành tín dụng 03 buổi - Chi phí đào tạo kỹ mềm 02 buổi - Chi phí đào tạo thẩm định dự án đầu tư, định giá TSĐB 10 buổi Tổng Dự phòng 10% 650.000.000 đồng Tổng dự toán kinh ph S tiền 50.000.000 đồng 30.000.000 đồng 100.000.000 đồng 48.000.000 đồng 72.000.000 đồng 36.000.000 đồng 120.000.000 đồng 456.000.000 đồng 45.600.000 đồng 501.600.000 đồng C Kết k vọng: Các cán trang bị cho kiến thức vững vàng chuyên sâu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách công việc khối lượng mức độ phức tạp khách hàng khoản vay tăng lên.Mặt khác, nghiệp vụ 88 thẩm định trang bị tốt trình độ cán đào tạo chun sâu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Các cán trang bị kiến thức hiểu biết nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản thị trường, biện pháp định giá để định giá phù hợp với giá trị thị trường mà không gây rủi ro cho ngân hàng Các cán thực thao thu nợ, giải ngân cách đầy đủ xác phầm mềm quản lý khách hàng, giảm thiểu sai sót xảy trình tác nghiệp 3.2.5 Một s giải pháp khác Ngoài số tồn lớn trên, số tồn khác chưa thực công tác quy định tài sản đảm bảo, giám sát khoản vay, chưa đa dạng hóa hình thức cho vay… BIDV Nam Định Do đó, để nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng, tác giả cịn đưa số giải pháp sau: 2.2.5.1 Xây dựng thực sách kiểm soát rủi ro phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Để phịng ngừa RRTD có hiệu quả, điều quan trọng BIDV Nam Định cần xây dựng sách phịng ngừa rủi ro phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh với quy mô, phức tạp tính rủi ro hoạt động tín dụng tổ chức Chính sách phịng ngừa RRTD bao gồm nội dung chủ yếu: (1) Xác định RRTD; (2) Đo lường RRTD; (3) Quản lý giám sát RRTD Để làm tốt cơng tác phịng ngừa RRTD cần xác định rủi ro có rủi ro tiềm tàng sản phẩm hoạt động tín dụng đo lường RRTD Rủi ro tín dụng đo lường sau: RRTD = Số lượng rủi ro x Khả rủi ro x Tỷ lệ vốn Để làm tốt cơng tác kiểm sốt rủi ro cần: (1) Xác định giới hạn tín dụng; (2) Phân vùng đầu tư; (3) phân cấp thẩm quyền định tín dụng, trách nhiệm CBTD Trưởng phịng tín dụng; (4) Đưa giao dịch bị cấm; (5) Đưa hạn mức trạng thái rủi ro tổng thể… Để làm tốt công tác giám sát RRTD cần: (1) Giám sát khoản vay cách thường xuyên để có hành động khắc phục kịp thời (2) Rà sốt báo cáo tài 89 (3) Phân tích thơng tin tài (4) Thăm thực địa khách hàng vay vốn (5) Giám sát tổng thể danh mục tín dụng 3.2.5.2 Thực quy định đảm bảo tiền vay Để bảo vệ có rủi ro tín dụng xảy hay giảm thiểu rủi ro tín dụng Nam Định trước cho vay ln u cầu KH phải có tài sản đảm bảo Tuy nhiên khơng phải khoản vay có TSĐB có khả thu nợ chắn khơng đem lại rủi ro cho BIDV Nam Định Việc phụ thuộc vào nhiều yếu tố chất lượng TSĐB, suy giảm giá trị tài sản trình sử dụng bảo quản cịn phụ thuộc vào tỷ lệ lạm phát… Vì BIDV Nam Định nên nhận TSĐB có đủ sở pháp lý, nguồn gốc rõ ràng, TSĐB có tính khoản cao, bị giá theo thời gian BIDV Nam Định cần đánh giá giá trị TSĐB theo giá thị trường, cần có đội ngũ chun gia am hiểu giá trị tài sản đảm bảo để xác định giá trị TSĐB cách xác Với tài sản bất động sản u cầu có đầy đủ tài liệu quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà đất… 3.2.5.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay khâu quản lý tiền vay Nó việc lầm cần thiết quan trọng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, giúp BIDV Nam Định quản lý việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp từ phát kịp thời sai lầm, đồng thời BIDV Nam Định bám sát trình thực dự án doanh nghiệp, phát vấn đề nảy sinh Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay nên tiến hành cách ngẫu nhiên bất ngờ Cùng với việc kiểm tra, BIDV Nam Định phải thường xuyên nắm bắt thay đổi thị trường thị hiếu người tiêu dùng, uy tín khách hàng thị trường Nếu phát thấy nghi vấn, phải báo cáo kịp thời cho banh lãnh đạo để xử lý, đồng thời ban lãnh đạo phải sát với CBTD việc quản lý dư nợ với khách hàng có khó khăn mặt tài để có ứng phó kịp thời 90 3.2.5.4 Đa dạng hố hình thức cho vay, khách hàng vay, lĩnh vực đầu tư Đa dạng hố hình thức cho vay: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ… Ngồi cịn có hình thức cho vay khác cho vay trả góp, cho vay ủy thác, cho vay dự án đầu tư Đa dạng hoá khách hàng: Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay mức khách hàng Phòng ngừa hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả nợ Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư: giúp cho BIDV Nam Định phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền Chi nhánh đầu tư vào nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác Để đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư có hiệu an tồn BIDV Nam Định cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định dựa việc bám sát định hướng tín dụng thuận lợi khó khăn địa bàn mà Chi nhánh Nam Định hoạt động để đầu tư 3.3 Một s kiến nghị 3.3.1 Đ i với Ch nh Phủ Nền kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường có quản lý nhà nước, nhiều thành phần kinh tế song song tồn tại, hoạt động bình đẳng cạnh tranh mạnh mẽ tạo nên thị trường sôi động tiền ẩn nhiều nguy Vì để tạo điều kiện cho BIDV nói chung ngân hàng thượng mại khác nói riêng phát triển Nhà nước cần phải: - Khẩn trương bổ sung, hoàn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng Đẩy mạnh cách hành chính, nâng cao hiệu lực hiệu máy Nhà Nước Điều dẫn đến đồng sách Nhà nước ngân hàng có hướng để điều chỉnh hoạt động kinh doanh mình, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng - Hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển kinh tế đưa giải pháp phù hợp nhằm bảo đảm môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định phát triển theo chiều hướng tích cực tạo tiền đề cho phát triển ngành kinh tế Cơ cấu lại kinh tế, tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tư, củng cố phát triển hệ thống tài ngân hàng 91 - Tạo điều kiện thuận lợi, môi trường pháp lý bình đẳng doanh nghiệp kinh tế Doanh nghiệp lớn hay nhỏ có quyền lợi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Điều này, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng đem đến người cần vốn, sử dụng vốn mục đích nên giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Bảo đảm phối hợp Bộ, Ngành Do hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp có mối liên quan đến hầu hết doanh nghiệp cá nhân xã hội, hoạt động suôn sẻ thiếu phối hợp hỗ trợ Bộ, Ngành liên quan Ngồi ra, cơng tác giáo dục đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng trường đại học cao đẳng phải khuyến khích sinh viên tham gia nghiên cứu khoa học để am hiểu hoạt động ngân hàng, hạn chế tình trạng học không đôi với hành, học lý thuyết xa rời thực tế, tạo điều kiện cho sinh viên tiếp xúc với nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng từ ngồi ghế nhà trường, tránh đào tạo kiến thức lạc hậu không phù hợp với hoàn cảnh 3.3.2 Đ i với Ngân h ng Nh nƣớc NHNN Việt Nam cần phối hợp với Bộ, Ngành để hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Xây dựng quy chế hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế: Quản trị rủi ro, quản trị vốn đầu tư, quản lý tài sản nợ - tài sản có, kiểm sốt kiểm tốn nội Xây dựng cách thức phân tích tài TCTD phù hợp với chuẩn mực quốc tế NHNN cần đưa khung lãi suất huy động cho vay hợp lý Tuỳ theo kinh tế thời kỳ, tuỳ theo nhu cầu đầu tư, tiêu dùng xã hội mà khung lãi suất thay đổi cách linh hoạt Điều này, tránh ngân hàng nhỏ lẻ cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, tránh ngân hàng lao vào đua lãi suất Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng, đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Ngăn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh khách hàng như: Bổ sung chế, biện pháp 92 cụ thể, nhằm nâng cao hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ quy trình tín dụng Các tổ chức tín dụng nước phải thực chế tín dụng chung NHNN, khơng dược hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành khách hàng Những sai sót vi phạm quy chế, thể lệ phải sử lý nghiêm túc, kịp thời kể tập thể cá nhân Tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng, tạo thuận lợi cho NHTM khai thác đầy đủ kịp thời liệu, phục vụ cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành vĩ mơ nhà nước, cần phải có kế hoạch chi tiết, phù hợp thực tiễn trước ban hành văn pháp luật, hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới NHNN cần rà sốt lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngân hàng, nhanh chóng hoàn thiện thống nội Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro Đồng thời có chế sách hướng dẫn cụ thể để TCTD chủ động việc xử lý khai thác tài sản khách hàng (phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm việc làm mình) NHNN cần phải có quy định kiểm tốn Báo cáo tài bắt buộc doanh nghiệp Hiện nay, khơng có u cầu bắt buộc phải kiểm tốn Báo cáo tài doanh nghiệp nên ngân hàng khó xác định tính xác, trung thực số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Quy định công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, hệ thống quản lý tài sản Nợ/Có hệ thống quản lý RRTD Với mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt nguy dẫn đến rủi ro ngày lớn, có ngân hàng đơn độc khơng khắc phục Cho nên phải có trao đổi kinh ngiệm ngân hàng công tác quản lý RRTD Để làm điều cần có cơng tác đạo trực tiếp từ NHNN tới tồn hệ thống hình 93 thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo cập nhật kiến thức Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng đầy đủ tính xác kho liệu, khơng liệu khách hàng mà đánh giá, báo cáo ngành làm tảng phân tích, thẩm định, kiểm sốt rủi ro tín dụng Thiết lập mối quan hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới để khai thác, mua tin cần thiết đặc biệt thơng tin tình hình tài đối tác, doanh nghiệp nước ngồi hay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Nếu NHNN thực tốt điều giúp cho hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động tốt giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.3.3 Đ i với Ngân h ng TMCP Đầu tƣ v Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Nam Định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định cần hướng dẫn kịp thời chế, quy định NHNN Đặc biệt tổ chức hội thảo tín dụng tồn hệ thống, để CBTD lãnh đạo kinh doanh trao đổi học hỏi kinh nghiệm, đồng thời nắm bắt chế, thể lệ phản ánh vướng mắc thực tế cơng việc Hồn thiện hệ thống giám sát BIDV Nam Định theo hướng sau: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng, bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác định điểm nhạy cảm, phát triển thống cách thức giám sát BIDV Nam Định sở lý luận thực tiễn; xây dựng tiếp cận cơng việc đánh giá chất lượng kiểm sốt rủi ro nội tổ chức tín dụng; nâng cao địi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phòng rủi ro Tiếp tục đầu tư đại thiết bị, phương tiện nâng cao chất lượng công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Xây dựng hồn thiện phận phòng ngừa rủi ro Hội sở để thu thập, tổng hợp đánh giá tình hình biến động kinh tế ngồi nước, tình hình thực tế xu hướng thay đổi ngành hàng, mặt 94 hàng, sản phẩm giá cả, mức độ sản xuất tiêu dùng hoạt động đối thủ cạnh tranh để cung cấp cho phận tín dụng chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng lớn có nhiều chi nhánh Vì vậy, ngân hàng phải có mối quan hệ thường xun, có sách hỗ trợ cho chi nhánh ví dụ đưa dự án cho chi nhánh tạo điều kiền cho chi nhánh phát triển.Tuy nhiên không can thiệp sâu vào hoạt động nội chi nhánh Có tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động tích cực kinh doanh Đồng thời phải có kiểm tra, giám sát thường xuyên phát sai sót, hạn chế tối đa sai phạm chi nhánh Nhờ bảo vệ tồn phát triển độc lập chi nhánh toàn hệ thống 95 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng ln coi mối nguy hiểm lớn hoạt động NHTM, nhà quản lý ngân hàng Việt Nam, rủi ro tín dụng quan tâm cho vay ln chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối tài sản NHTM Do rủi ro tín dụng ln có tác động lớn đến tình hình hoạt động ngân hàng, bên cạnh rủi ro tín dụng có tính lây lan tồn hệ thống ngân hàng, dẫn đến hậu khó lường tồn kinh tế xã hội Vì vậy, việc tìm kiếm giải pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ln mối bận tâm khơng ngân hàng mà hệ thống tài tồn xã hội Việc giải rủi ro tín dụng địi hỏi phải tiến hành thường xun không riêng ngân hàng mà đỏi hỏi phải cịn phải có phối hợp, trợ giúp có hiệu ngành, cấp có liên quan Trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định không ngừng hoàn thiện, đổi thể gia tăng thường xuyên vốn điều lệ, nguồn huy động dư nợ cho vay BIDV Nam Định tiến hành nhiều biện pháp hữu hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, kết hợp với nỗ lực, tâm cao nên tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm, góp phần đưa hoạt động ngân hàng dần vào ổn định, vững vàng thị trường tiếp tục phát triển Tuy nhiên, bên cạnh cịn mặt tồn sản phẩm dịch vụ chưa phong phú, việc chấp hành quy định tín dụng chưa nghiêm, thiếu kiểm tra giám sát cho vay… nên tồn nợ hạn Do rủi ro tín dụng điều tất yếu xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng nên việc tránh rủi ro điều mà ngân hàng hạn chế xảy rủi ro mức thấp Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung RRTD kiểm soát RRTD NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng phịng ngừa rủi ro tín dụng NHTM Luận văn đề cập cách 96 phòng ngừa rủi ro tín dụng áp dụng sở rút số học có giá trị cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng kiểm soát RRTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị phù hợp khả thi Kiểm sốt RRTD ln yêu cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng, việc kiểm soát lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Qua nghiên cứu , phân tích , đánh giá thực trạng kiểm soát RRTD BIDV Nam Định thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – chi nhánh Nam Định Với giải pháp trình bày tác giả hy vọng đóng góp phần nhỏ việc phòng ngừa hạn chế RRTD, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Việt Nam nói chung BIDV Nam Định nói riêng Tuy nhiên giới hạn thời gian nghiên cứu , khả , phương pháp tiếp cận liệu ngân hàng nên khơng tránh khỏi sai sót q trình thực Kính mong thầy giáo bạn đồng nghiêp đóng góp, bổ sung để hồn thiện phát huy tính thực tiễn cao Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo Viện Đào tạo sau đại học Trường đại học Bách khoa Hà Nội dạy dỗ đào tạo giúp trình học tập trường Xin chân thành cảm ơn bạn đồng nghiệp BIDV Nam Định tạo điều kiện giúp đỡ tơi có thêm thời gian, kinh nghiệm để hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Bùi Xuân Hồi trực tiếp hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thành đề tài luận văn 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các website: - http://www.vietlaw.gov.vn - http://www.bidv.com.vn - http://www.vneconomy.com.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.vnexpress.net - http://www.imf.org Đoàn Thị Hồng Vân (2009), Quản trị rủi ro khủng hoảng, Nhà xuất Lao động - Xã hội 3.Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hướng dẫn xếp hạng nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết năm Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, nhà xuất Thống kê Nguyễn Quang Thu, Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê 10 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 98 ... rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 77 3.2 Các giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định. .. trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, tơi chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định? ?? làm đề... CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 76 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng kiểm sốt rủi