Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM THOA PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, ngày 12/07/2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: LƢU THỊ THÁI TÂM SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA MSSV: DNH093762 LỚP: DT5NH1 An Giang, ngày 12/07/2013 CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: LƢU THỊ THÁI TÂM Người chấm, nhận xét 1: …………………………………………… Người chấm, nhận xét 2: ……………………………………………… Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng……năm………… LỜI CẢM ƠN Lời xin cảm ơn đến tất thầy cô trường Đại học An Giang đặc biệt thầy cô khoa kinh tế - Quản trị Kinh doanh tận tình dạy truyền đạt kinh nghiệm để tơi có kiến thức q báu làm hành trang vững bước vào đời Tôi xin cảm ơn cô Lưu Thị Thái Tâm người hướng dẫn em thời gian thực tập, đóng góp ý kiến để em hồn thành tốt chun đề Tôi chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho thực tập Ngân hàng Tôi xin cảm ơn anh chị phịng khách hàng mặt dù bận rộn cơng việc nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt thời gian thực tập, cung cấp số liệu, thông tin cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành tốt chun đề Kính chúc thầy cô, ban Giám đốc anh chị dồi sức khỏe, hoàn thành tốt nhiệm vụ ngày thành công lĩnh vực Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực NGUYỄN THỊ KIM THOA MỤC LỤC Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa .2 Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm(1) 2.1.2 Bản chất, chức năng, vai trò Ngân hàng thƣơng mại 2.2 Khái quát chung tín dụng Ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng(5) 2.2.2 Cấp tín dụng(6) .7 2.2.3 Bản chất,chức vai trị tín dụng(7) .7 2.2.4 Phân loại tín dụng(8) 10 2.3 Những vấn đề chung cho vay(9) 11 2.3.1 Khái niệm: 11 2.3.2 Các phương thức cho vay 11 2.3.3 Thời hạn cho vay .13 2.3.4 Điều kiện cho vay .13 2.4 Khái niệm .14 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ VIETCOMBANK – CHI NHÁNH AN GIANG 19 3.1 Giới thiệu chi nhánh Vietcombank An Giang .19 3.2 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh Vietcombank An Giang 20 3.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 21 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN NĂM 2010 – 2012 29 4.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn Vietcombank – An Giang 29 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank - AG 31 4.3 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank – An Giang 33 4.3.1 Tình hình cho vay ngắn hạn Vietcombank – An Giang 33 4.3.2 Tình hình thu nợ ngắn hạn Vietcombank – AG 40 4.3.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn Vietcombank – CN AG 47 4.3.4 Nợ xấu 52 4.3.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 54 4.3.6 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank AG 62 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 KẾT LUẬN 66 5.2 KIẾN NGHỊ 67 DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1 Thực trạng huy động vốn 29 Bảng 4.2 Thực trạng hoạt dộng cho vay ngắn hạn 31 Bảng 4.3 DSCV ngắn hạn tổng DSCV 34 Bảng 4.4 DSCV theo ngành kinh tế 37 Bảng 4.5 DSTN ngắn hạn tổng DSTN 41 Bảng 4.6 DSTN ngắn hạn theo ngành kinh tế 44 Bảng 4.7 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 48 Bảng 4.8 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 50 Bảng 4.9 Nợ xấu ngắn hạn qua năm 53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Thực trạng hoat động huy động vốn 30 Biểu đồ 4.2 DSCV ngắn hạn tổng DSCV 34 Biểu đồ 4.3 DSCV theo ngành kinh tế 37 Biểu đồ 4.4 DSTN ngắn hạn tổng DSTN Error! Bookmark not defined Biểu đồ 4.5 DSTN ngắn hạn theo ngành kinh tế 44 Biểu đồ 4.6 Dư nợ ngắn hạn tổng DN 48 Biểu đồ 4.7 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 51 Biều đồ 4.8 Nợ xấu ngắn hạn 53 Biểu đồ 4.9 Doanh số cho vay 55 Biểu đồ 4.10 Doanh số thu nợ 55 Biểu đồ 4.11 Dư nợ ngắn hạn 56 Biểu đồ 4.12 Nợ xấu ngắn hạn 57 Biểu đồ 4.13 Vốn huy động ngắn hạn 58 Biểu đồ 4.14 Dư nợ bình quân ngắn hạn 59 Biểu đồ 4.15 Hệ số thu nợ ngắn hạn 59 Biểu đồ 4.16 Vịng quay vốn tín dụng nắn hạn 60 Biểuđồ 4.17 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 61 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BVTV Bảo vệ thực vật an giang CNAG Chi nhánh an giang DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ KDTM- DV Kinh doanh thương mại- dịch vụ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch TGTK Tiền gửi tiết kiệm TG TCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng TG TCKT- CT Tiền gửi tổ chức kinh tế - cá thể TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn VHĐ Vốn huy động GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Ngày nay, xu toàn cầu hóa, khu vực hóa phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng có vai trò quan trọng, ảnh hưởng mạnh đến quan hệ kinh tế tài Thời gian qua, với hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Thương mại Nhà nước giữ vai trị chủ đạo, góp phần lớn cơng đổi kinh tế, tạo đòn bẩy cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Trong hoạt động Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần nước ta, song song rủi ro tín dụng lớn Rủi ro tín dụng cao mức hủy hoại giá trị Ngân hàng dẫn đến phá sản Để nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Việt Nam với Ngân hàng Thương mại nước ngoài, mà trước mắt nâng cao cạnh tranh tín dụng, giảm thiểu rủi ro, trở nên cấp thiết với Ngân hàng Thương mại Việt Nam Để kịp thời điều chỉnh, giải pháp khắc phục nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn cần thiết cho sống ngân hàng Do đó, tơi chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng – chi nhánh An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương - chi nhánh An Giang 2010 – 2012 - Phân tích hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua tiêu - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Biểu đồ 4.9 Doanh số cho vay 18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 16699 11132 8033 2010 2011 2012 Năm DSCV: Với phấn đấu nổ lực chung hệ thống Vietcombank – AG năm qua mang thành doanh số cho vay ngắn hạn đạt mức cao, năm 2010 8.033 tỷ đồng, gia tăng năm 2011 11.132 tỷ đồng, tiếp tục tăng lên qua năm 2012 16.699 tỷ đồng Năm 2012 kinh tế phát triển, doanh số vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng hầu phát triển hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển sang cho vay ngắn hạn Các khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, quay vốn nhanh ngắn nhằm hạn chế rủi ro Nền kinh tế nước ta năm gần thường phải đối mặt với tỷ lệ lạm phát cao, việc đẩy mạnh cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng hạn chế diễn biến phức tạp thị trường, có rủi ro khoản Vì thế, Ngân hàng định cho vay trung, dài hạn cần xem xét kỹ phương án sản xuất, dự án để đảm bảo khả toán đáo hạn SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 55 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Biểu đồ 4.10 Doanh số thu nợ 14000 12132 12000 10000 10696 8000 7544 6000 4000 2000 2010 2011 2012 Năm DSTN: Qua năm ngày tăng Năm 2010 doanh số thu nợ 7.544 tỷ đồng, năm 2011 tăng lên 10.696 tỷ đồng Và năm 2012 lại tiếp tục tăng lên với 12.132 tỷ đồng Doanh số thu nợ năm 2012 tăng đạt theo kế hoạch đề ra, phần số khách hàng trả nợ trước hạn, phần khác hoạt động thu hồi nợ CBTD Chi nhánh đôn đốc khách hàng đến hạn trả nợ theo lịch đề Biểu đồ 4.11 Dƣ nợ 5000 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 4685 3135 2699 2010 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA 2011 2012 Năm Trang 56 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Dƣ nợ: Qua năm dư nơ tăng cao Năm 2010 2699 tỷ đồng Năm 2011 3135 tỷ đồng, Và năm 2012 4685 tỷ đồng Do tập trung nhiều thành phần công chức, hộ kinh doanh, tiểu thương tập trung chợ khu vực Ngoài ra, đối tượng lớn khách hàng nhắm tới cán bộ, công nhân viên cơng tác cơng ty, quan, đồn thể địa bàn với nguồn thu nhập trung bình cao, ổn định Đây đối tượng khách hàng tiềm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: huy động vốn, cho vay tiêu dùng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng khác Nguyên nhân ngân hàng đánh giá kinh tế có bước phát triển mạnh mẽ, song doanh nghiệp nước ta hoạt động nhiều diễn biến phức tạp, hệ thống kế tốn, báo cáo tài thường khơng đầy đủ, thiếu xác độ tin cậy, khơng kiểm tốn độc lập…Thực trạng làm việc cho vay vốn Ngân hàng tiềm tàng rủi ro Biểu đồ 4.12 Nợ xấu 80 70 69 66 60 50 55 40 30 20 10 2010 2011 2012 Năm Nợ xấu: Năm 2010 66 tỷ đồng, năm 2011 55 tỷ đồng, tiếp tục tăng năm 2012 69 tỷ đồng Nguyên nhân kinh tế gặp khó khăn, lạm phát tăng nhanh, kinh doanh nhiều doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn, quan tâm hỗ trợ lớn chưa vượt qua khủng hoảng, nên dư nợ cao Nợ xấu tăng không tốt Giải pháp khắc phục nợ xấu là: đánh giá chất lượng khả thu hồi nợ để có biện pháp xử lý thích hợp, SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 57 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM tăng cường trích lập xử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu, bổ sung hoàn thiện hồ sơ pháp lý thành tài sản đảm bảo, thu nợ xử lý tài sản đảm bảo, hoán đổi nợ thành vốn, kiểm sốt chặt chẽ giảm chi phí hoạt động, hạn chế nợ xấu phát sinh tương lai Biểu đồ 4.13 Vốn huy động 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 2010 2011 2012 Năm Vốn huy động: ngân hàng cao: năm 2010 3.33 tỷ đồng, năm 2011 2.30 tỷ đồng năm 2012 Tỷ lệ cao 100% nhiều lần cho thấy nguồn vốn huy ngân hàng sử dụng hết, chí cịn thiếu hụt nhiều Dư nợ cho vay cao chứng tỏ nhu cầu vốn vay doanh nghiệp lớn hoạt động tín dụng ngân hàng có tiềm phát triển nguồn vốn huy động chỗ lại đáp ứng phần nhỏ nhu cầu Thực tế từ phân tích nguồn vốn huy động trên, ta thấy ngân hàng sử dụng đến 70% vốn điều chuyển để phục vụ cho nhu cầu hoat động kinh doanh Chỉ tiêu dư nợ / tổng vốn huy động ngân hàng qua năm SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 58 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Biểu đồ 4.14 Dƣ nợ bình quân 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 3911 2917 2455 2010 2011 2012 Năm Dƣ nợ bình quân: năm 2010 dư nợ 2.455 tỷ đồng, năm 2011 tăng lên 2.917 tỷ đồng, năm 2012 tiếp tục tăng lên 3.910 tỷ đồng Nguyên nhân tập trung nhiều vào cho vay Tuy nhiên, lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, thời gian tới đơn vị cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư để phân tán rủi ro, tiếp tục tập trung vào cho vay cần phải tăng cường cơng tác thẩm định để vay có rủi ro thấp Biểu đồ 4.15 Hệ số thu nợ 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 93.01 94.5 72.65 2010 2011 SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA 2012 Năm Trang 59 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Hệ số thu nợ: năm 2010 đến năm 2011 tăng 3,07% Năm 2012 giảm xuống 72,65%.Nguyên nhân nợ xấu tăng nhiều so với năm 2010 năm 2011 Năm 2012 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp cơng ty bị phá sản nhiều, khủng hoảng kinh tế tình trạng lạm phát cao.Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát huy công tác thẩm định nhằm nâng cao hiệu thu nợ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Việc đảm bảo tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn làm cho hệ số cao tốt mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên doanh số cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ ngắn hạn đến hạn Biểu đồ 4.16 Vịng quay vốn tín dụng 3.8 3.66 3.6 3.4 3.2 3.11 3.07 2.8 2.6 2010 2011 2012 Năm Vịng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh hiệu đồng vốn luân chuyển ngân hàng Nếu vòng quay vốn cao điều chứng tỏ vốn luân chuyển nhanh tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, vòng quay mà điều ngân hàng cần phải quan tâm, qua cho thấy đồng vốn sử dụng khơng hiệu Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn qua năm đạt kết tương đối Tuy có giảm chi nhánh đảm bảo tiêu Năm 2010 vịng quay vốn tín dụng mức 3,07 vịng, đến năm 2011 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 3,66 vòng tăng so với năm 2010 0,59 vịng số vịng tăng lên khơng đáng SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 60 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM kể nổ lực lớn ngân hàng Năm 2012 lại giảm xuống 3,11 vòng Nguyên nhân giảm dư nợ bình quân ( 2.455 tỷ đồng lên đến 3910 tỷ đồng) giai đoạn tình hình lạm phát nước ta tăng cao lên đến lạm phát số, biến động mạnh mẽ hệ thống thị trường, NHNN thực sách thắt chặt tiền tệ, dẫn đến nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh bị đình trệ, sản phẩm hàng hóa khơng tiêu thụ hết được, làm giảm doanh số cho vay ngắn hạn năm, dư nợ cho vay ngắn hạn giảm, chi nhánh mở rộng quy mô cho vay, nên phát sinh nhiều khoản cho vay Ngân hàng cần phải quan tâm công tác thu nợ, nhằm đảm bảo đồng vốn luân chuyển nhanh tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Biểu đồ 4.17 Tỷ lệ nợ xấu 2.5 2.45 1.73 1.75 1.5 0.5 2010 2011 2012 Năm Tỷ lệ nợ xấu: năm 2010 đạt mức 2,45% nói số lớn Năm 2011 giảm xuống 1,75% Năm 2012 1,73% nổ lực cán ngân hàng nên bước khắc phục tỷ lệ nợ xấu giảm Do nợ xấu tăng, dư nợ tăng nên tỷ lệ nợ xấu giảm xuống điều tốt cho ngân hàng Mức cho phép tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Vietcombank – AG 3% SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 61 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM 4.3.6 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank – AG Trong trình nghiên cứu tình hình thực tế mối quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế, ta nhận thấy việc cho vay có xu hướng gia tăng, nợ khó đòi, nợ hạn ngày gia tăng theo năm Đặc biệt kinh tế toàn cầu bị khủng hoảng ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Việt Nam Hệ thống tiền tệ thị trường vốn, thị trường chứng khoán Việt Nam chưa lành mạnh, dễ lâm vào trạng thái bất ổn Như vậy, việc mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay cần thiết với tín dụng ngân hàng phát triển ngân hàng Vietcombank – AG Ngân hàng chỗ dựa tin cậy, người bạn thành phần kinh tế, giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp vốn, đồng thời ngân hàng mở rộng thị trường, tăng uy tín, cải thiện nguồn thu nhập Việc cải thiện hoạt động cho vay có nghĩa vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng cho vay Hai công việc phải kết hợp đồng thời chúng hai yếu tố xen bổ trợ cho  Nhóm giải pháp - Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án cho vay: khâu trình cho vay Thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau này, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Chính ngân hàng, cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn khách hàng khác thơng tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh “ lỗng thơng tin” , trang bị phương tiện thông tin đại, nâng cao chất lượng thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng cách khoa học Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tín dụng lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 62 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM - Thực nghiêm túc đầy đủ theo quy trình cho vay: để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phải tuân thủ cách nghiêm túc Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ, trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định định cho vay Do đó, để hạn chế rủi ro mức thấp nhất, cán tín dụng cần phát sớm rủi ro xảy ra, để có biện pháp phòng ngừa như: ngừng giải ngân,yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm tiền vay, trích lập dự phòng… - Nâng cao hiệu huy động vốn Về lãi suất: lãi suất huy động cho vay cần uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa tùy theo thời kỳ, thời diểm định mà đưa lãi suất huy động cho vay cho phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý khơng nên để tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định Đa dạng hóa loại hình thu hút vốn, nghiên cứu tạo sản phẩm cho nhóm khách hàng khác lựa chọn, có sách khuyến hấp dẫn tạo nhu cầu cho khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Đặc biệt chi nhánh cịn có sách thu hút nguốn vốn từ ngoại tệ nước cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối phịng giao dịch chi nhánh có biện pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người dân thực biện pháp chi trả qua ngân hàng nước nhanh chóng, thuận lợi tiện ích Xây dựng phận marking chuyên nghiệp để tiếp thị quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, đặc biệt phải có sách tri ân khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 63 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Đầu tư trang thiết bị đại, ứng dụng tiến kỹ thuật vào nghiệp vụ để rút ngắn thời gian giao dịch Bên cạnh đó, cần xây dựng đội ngũ nhân viên lịch sự, chu đáo, tận tình khách hàng Có chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm công tác huy động vốn - Đẩy mạnh công tác cho vay Chiến lược sản phẩm dịch vụ:hiện cấu cho vay ngân hàng Vietcombank –AG tập trung vào đối tượng doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp cho vay ngắn hạn Điều tạo nguy tiềm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả cho khách hàng Vì thế, thời gian tới cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng doanh số cho vay loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng cho vay Chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liện quan đén tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng… Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng lâu năm tạo lợi nhuận cho Vietcombank – AG thời gian qua Chiến lược chiêu thị phù hợp như: có ưu đãi khách hàng thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi… Tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng thành viên vay Vietcombank – AG Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh Vietconmbank –AG, tun truyền thơng qua thành viên, cộng tác viên SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 64 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Thực tốt hoạt động giúp cho ngân hàng gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng Đội ngũ cán tín dụng đào tạo cần trọng đến trình độ nghiệp vụ, pháp luật, kinh tế kỹ thuật, phẩm chất đạo đức định kỳ tổ chức hội thảo cán tín dụng giỏi để họ có dịp trao dồi, nâng cao tay nghề, có cán nhân viên ngân hàng không cảm thấy lúng túng xử lý tình thực tế - Hạn chế tỷ nợ xấu: để tránh rủi ro, ngân hàng điều trọng vào công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng phải tăng cường trích lập sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu - Nguồn nhân lực: Kiểm tra trình độ nhân viên để có biện pháp đào tạo nâng cao tay nghề cho nhân viên Ngân hàng phải có sách đãi ngộ hợp lý: Để cho nhân viên làm việc hăng say bên cạnh chế độ lương, thưởng hàng năm, sách đãi ngộ khác chế độ bảo hiểm cho nhân viên( bên cạnh bảo hiểm xã hội, chế độ chăm sóc sức khỏe) thành phần quan trọng sách nhân ngân hàng, đặc biệt tạo gắn bó lâu dài nhân viên với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên trọng công tác tuyên truyền ý thức, đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho nhân viên đặc biệt nhân viên phận tín dụng SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 65 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, kinh tế gặp nhiều khó khăn, trải qua khủng hoảng kinh tế đầy biến động chi nhánh nổ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể Nhìn chung giai đoạn từ 2010 – 2012 chi nhánh đạt bước tiến định Lợi nhuận hàng năm tăng liên tục cho thấy hoạt động ngân hàng nói chung có kết khả quan.Hoạt động ngân hàng ngày mở rộng quy mơ Ngân hàng thực tốt chức phân phối vốn cho hoạt động sản xuất kinh tế, đóng góp vào phát triển chung tỉnh nhà nước Về hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh bước tiến mà cụ thể hết quy mô hoạt động tín dụng khơng ngừng mở rộng Điều thể doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ ngắn hạn ngân hàng không ngừng tăng lên qua năm Từ thành đạt làm cho lợi nhuận chi nhánh đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu động chi nhánh mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, chi nhánh cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng chi nhánh, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiếu nợ hạn Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Chi nhánh đầu tư có sàng lọc, loại dần khách hàng yếu tài Do mà chi nhánh đầu tư đối tượng Khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu nên khả trả lãi nợ hạn SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 66 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Trong 3năm qua, hoạt động ngân hàng không ngừng gia tăng, thủ tục pháp lý ngày hồn thiện hơn, cán nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nợ xấu phát sinh có chiều hướng gia tăng Vì việc hạn chế rủi ro tín dụng mục tiêu hàng đầu xuyên suốt hoat động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Bên cạnh thuận lợi, hoạt động tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, thách thức Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Đòi hỏi ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên khơng ngừng đổi từ khâu phát triển sản phẩm, đến khâu phục vụ khách hàng phải tận tình, ân cần Với chủ trương sách hợp lý, cơng tác dịch vụ khách hàng ngày thân thiện hơn, tạo dựng tín nhiệm lịng người dân khu vực, góp phần gia tăng mức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Và với doanh số cho vay ngắn hạn ngày cao, công tác thu nợ ngày đảm bảo, góp phần gia tăng lợi nhuận hàng năm 5.2 KIẾN NGHỊ Để thực giải pháp cách hiệu không dựa vào thân ngân hàng mà cần môi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Điều không dựa vào giải pháp ngân hàng mà cần phối hợp NHNN  Đối với Ngân hàng Vietcombank - CNAG Cần có biện pháp cụ thể để tăng cường vốn huy động ngân hàng, cho VHĐ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay với khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trọng cơng tác kiểm tra trước sau cho vay: SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 67 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM Trước cho vay: Cán tín dụng cần kiểm sát, tiếp cận, thu thập thơng tin khách hàng để có phân tích nhận định đắn Tiến hành phân loại, đánh giá khoản vay để có sở trích lập dự phịng rủi ro tín dụng có biện pháp xử lý, thu hồi Trong cho vay: kiểm tra hồ sơ tài sản qui định Sau cho vay: Theo dõi, giám sát trình hoạt động kinh doanh khách hàng để sớm phát rủi ro xảy nhằm đưa biện pháp xử lý phù hợp Ngân hàng nên mở rộng đa dang hóa hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nơng nghiệp sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng, hạn chế công chứng nhiều quan, giảm bớt thời gian giải xét duyệt hồ sơ nhằm tạo thuận lợi cho người có nhu cầu vay vốn thực  Đối với NHNN Ngân hàng NN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi thật bình đẳng NHTMCP ngân hàng quốc doanh Thông tin yếu tố vô quan trọng hoạt động ngân hàng, NHNN cần nâng cấp chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho thơng tin tín dụng, thường xun cung cấp thống kê, phân tích, cảnh báo… Nhằm ngăn ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng Bên cạnh NHNN cần tiếp thu ý kiến đóng góp ngân hàng, rà soát văn hành để sửa đổi bổ sung văn phù hợp hơn, thực tế SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 68 GVHD: LƯU THỊ THÁI TÂM TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh:NXB Thống kê  Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê  Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê  Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh An Giang  Quốc hội Việt Nam.2010 Luật tổ chức tín dụng Kỳ họp thứ Khóa XII  Một số tài liệu khác có liên quan SVTH: NGUYỄN THỊ KIM THOA Trang 69 ... tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương - chi nhánh An Giang 2010 – 2012 - Phân tích hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn thông qua tiêu - Đề xuất... nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn cần thiết cho sống cịn ngân hàng Do đó, tơi chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng – chi nhánh An Giang? ?? 1.2 Mục... trạng hoạt động huy động vốn Vietcombank – An Giang 29 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank - AG 31 4.3 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank – An Giang