Đề xuất một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGÔ ĐỨC HUY ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGÔ ĐỨC HUY ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS Từ Sỹ Sùa HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn với đề tài:“ Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” trung thực, tự thân tơi thực có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2019 Học viên Ngô Đức Huy i LỜI CẢM ƠN Trước hết, tác giả muốn gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Thầy giáo GS.TS Từ Sỹ Sùa tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện tốt giúp đỡ tác giả q trình thực hồn thành luận văn cao học với đề tài: :“Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” Tác giả trân trọng cảm ơn Thầy giáo, Cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội trang bị kiến thức cần thiết để tác giả triển khai hồn thành đề tài yêu cầu Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á tạo điều kiện thuận lợi cho suốt q trình thực luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp hỗ trợ công tác thu thập nguồn liệu cho việc phân tích, đánh giá để nghiên cứu, thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn./ Tác giả Ngô Đức Huy ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 14 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn vai trò vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động huy động vốn 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn 27 1.3 Phân tích hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.1 Mục đích, ý nghĩa việc phân tích 34 1.3.2 Nội dung trình tự để phân tích 35 1.3.3 Tài liệu phương pháp phân tích 36 TÓM TẮT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 41 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng hàng Thương mại cổ phần Bắc Á 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á 41 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á 42 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á 43 iii 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2016 2018 2.2.Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 20162018 2.2.1 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 49 2.2.2 Một số sản phẩm huy động vốn điển hình Ngân hàng TMCP Bắc Á 55 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng TMCP Bắc Á 56 2.2.4 Các tiêu hiệu sử dụng vốn 63 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 2.3.1 Ưu điểm công tác huy động vốn 66 2.3.2 Hạn chế công tác huy động vốn 68 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 2.4.1 Nhân tố khách quan 69 2.4.2 Nhân tố chủ quan thuộc BacA Bank 74 TÓM TẮT CHƯƠNG CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 81 3.1 Mục tiêu quan điểm định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á đến năm 2020 81 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 82 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing lĩnh vực huy động vốn 84 3.2.2 Đổi sách mở rộng hình thức huy động vốn 90 3.2.3 Phát triển đội ngũ nhân lực với quy mô hợp lý chất lượng cao 95 3.2.4 Hiện đại hoá cơng nghệ nâng cao lực tài 97 3.3 Một số kiến nghị iv 3.3.1 Đối với Chính phủ 100 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 102 TÓM TẮT CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Ký hiệu viết tắt ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động BACA BANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển CIF Mã số định danh khách hàng CNTT Công nghệ thông tin KTNB Kiểm toán nội NCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc dân POS Máy quẹt thẻ tự động QLRR Quản lý rủi ro QLTD Quản lý tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VIETCOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương VIETINBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương VP HĐQT Văn phịng Hội đồng quản trị VP TGĐ Văn phòng Tổng giám đốc vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Danh mục Trang Bảng 2.1: Dư nợ cho vay khách hàng theo kỳ hạn, giai đoạn 2016- 2018 38 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nơ theo chất lượng tín dụng giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.3 : Các loại sản phẩm/dịch vụ BacA Bank cung cấp 41 Bảng 2.4: Các loại sản phẩm/dịch vụ dành cho Khách hàng doanh nghiệp 41 Bảng 2.5: Kết huy động vốn giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.6 : Cơ cấu qui mô nguồn vốn BacA Bank 50 Bảng 2.7: Cơ cấu qui mô vốn huy động theo loại tiền 52 Bảng 2.8: Cơ cấu qui mô vốn huy động theo kỳ hạn 54 Bảng 2.9: Quy mô chi phí huy động vốn BacA Bank 57 Bảng 2.10 : Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 59 Bảng 2.11: Mối quan hệ tỷ lệ lạm phát, tăng trưởng GDP với vốn huy động 63 Bảng 2.12: Một số văn quy định lãi suất tiền gửi NHNN 64 hiệu lực giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.13: Lãi suất huy động số ngân hàng thương mại 69 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BacA Bank 37 Sơ đồ 2.2: Vốn huy động BacA Bank 43 Sơ đồ 2.3: Tiền gửi khách hàng 44 Sơ đồ 2.4: Tiền gửi TCTD khác 46 Sơ đồ 2.5: Tiền vay TCTD khác 46 Sơ đồ 2.6: Tỷ trọng loại nguồn vốn BacA Bank 51 Sơ đồ 2.7: Huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2016-2018 53 Sơ đồ 2.8: Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2016-2018 55 vii LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức, hội tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại thể giới, góp phần nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam trường quốc tế Song để tồn phát triển, Ngân hàng thương mại khơng phải có vốn mà cịn phải không ngừng tăng cường huy động vốn để đảm bảo mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mục tiêu khoản an toàn hoạt động Tuy nhiên, vấn đề đặt để tăng cường huy động nguồn vốn với chi phí hợp lý ổn định, khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu tiến trình hội nhập với kinh tế giới Việt Nam ngày sâu rộng vấn đề khơng phải dễ dàng Có thể thấy, có nhiều lựa chọn cho doanh nghiệp người dân việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi.Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức trung gian tài tác nhân dư vốn với tác nhân thiếu vốn, tiết kiệm đầu tư ln kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế.Mặc dù nguồn vốn huy động NHTM cịn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội.Yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư thách thức vô lớn Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, tơi lựa chọn đề tài: “Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế vừa có ý nghĩa mặt lý luận vừa mang tính thực tiễn 2.Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài : Hoạt động huy động vốn vấn đề nhiều tác giả quan tâm, lĩnh vực sinh nhật khách hàng tăng thêm quan tâm ngân hàng khách hàng, từ tạo mối quan hệ tốt khách hàng ngân hàng Thứ ba, để làm tốt sách khách hàng, trước hết ngân hàng cần làm tốt công tác phát triển nguồn nhân lực Cần tuyển chọn cán có lực, đặc biệt cán giao dịch trực tiếp với khách hàng cần phải có thái độ phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo, hồ nhã Phải thường xuyên giáo dục, đào tạo bồi dưỡng cán để nâng cao ý thức trách nhiệm trình độ văn hoá ứng xử giao tiếp văn minh đại Thứ tư, tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến NH, phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm NH cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch chi nhánh BacABank Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, trang phục Thứ năm, hàng năm ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ tốt ngân hàng với khách hàng, vừa có điều kiện giao lưu, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng khách hàng nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để có biện pháp cư xử phù hợp, tìm hiểu nguyên nhân khiến khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Điều giúp BacABank trở thành NH lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ tài tốt sáng tạo Ngoài ra, song song với việc trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng truyền thống để vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ khách hàng mình, dễ đàm phán lãi suất, sách phí có thay đổi NH cần đẩy mạnh mối quan hệ, bước tiếp xúc với tổ chức, cá nhân giới thiệu cho họ tiện ích ngân hàng cung cấp được, khơng ngừng mở rộng thị phần qua việc tìm kiếm khách hàng c) Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hoạt động huy động vốn NHTM ngày trở nên đa dạng trước nhu cầu ngày cao khách hàng Do vậy, để giữ khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng môi trường cạnh tranh 94 ngày khốc liệt nay, BacABank cần trì phát triển hình thức huy động vốn có, đồng thời tiếp tục mở rộng hình thức gửi tiền, đặc biệt đưa hình thức huy động vốn 3.2.3 Phát triển đội ngũ nhân lực với quy mô hợp lý chất lượng cao 3.2.3.1 Căn để đề giải pháp Vượt lên tất cả, yếu tố người ln đóng vai trị chủ đạo hoạt động xã hội nói chung hoạt động kinh tế nói riêng người chủ thể khơng thể thay thế, yếu tố hàng đầu định thành bại hoạt động Đối với ngân hàng, để tạo kết kinh doanh khơng cần có cán có trình độ chun mơn sâu sắc mà cịn phải có đạo đức, lòng yêu nghề để làm chủ thân trình xử lý nghiệp vụ, khơng gây tổn hại đến hoạt động chung ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ, lực cao, am hiểu nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn, từ tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2018, BacA Bank có 2042 nhân viên, tăng 426 người so với thời điểm 31/12/2017 Con số nhân nhỏ bé so với ngân hàng thương mại khác hệ thống NHTM Do vậy, công tác phát triển đội ngũ nhân lực với quy mô hợp lý chất lượng cao điều vô cần thiết 3.2.3.2 Nội dung giải pháp Nguồn nhân lực có tầm quan trọng định tồn phát triển doanh nghiệp ngân hàng Hệ thống ngân hàng nói chung BacABank nói riêng ln cần có đội ngũ cán giỏi, tinh thơng nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt Mặt khác, đội ngũ nhân viên thường người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Họ người đại diện mang hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng, nhân tố định thành bại kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thời gian tới, BacABank cần có nguồn nhân lực đủ số lượng mạnh chất lượng Để có nguồn nhân lực có quy mơ hợp lý, chất lượng cao, BacABank cần có sách phát triển nguồn nhân lực với nội dung chủ yếu sau: Nâng cao trình độ cán làm công tác huy động vốn 95 - Đảm bảo 100% cán làm công tác huy động vốn Trụ sở chi nhánh phải có đầy đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực tư duy, kiến thức ngoại ngữ, công nghệ thông tin đại, cập nhật kịp thời văn chế độ mới, thông tin, tài liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn để tư vấn tốt cho khách hàng, phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, làm hài lòng khách hàng đến gửi tiền hay thực giao dịch khác ngân hàng - Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực kết hợp với phịng ban nghiệp vụ trụ sở thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học lên lớp, hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch kiểm tra phân loại chất lượng, liên kết đào tạo với trường đại học khối kinh tế để đào tạo, đào tạo lại kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, văn chế độ mới, ngoại ngữ, tin học cho cán Điều giúp BacABank bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách đồng vững theo hướng vừa chuyên sâu, vừa tổng hợp, có khả cạnh tranh cao, ln hướng tới khách hàng - BacABank cần tiếp tục trì tổ chức thi nghiệp vụ giỏi hàng năm cho cán tồn hệ thống khơng giúp cán nghiệp vụ có ý thức nâng cao trình độ nghiệp vụ, cập nhật văn thường xuyên, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, cịn tuyển chọn cán có lực chun mơn giỏi - Hình thành phận chăm sóc khách hàng với đội ngũ cán tư vấn có trình độ chuyên môn tốt, hiểu biết sâu rộng, khả giao tiếp tốt để trực tiếp tư vấn, thuyết phục khách hàng gửi tiền, sử dụng dịch vụ Ngoài ra, phận lưu giữ thông tin khách hàng tên, địa chỉ, ngày sinh để tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm chu đáo đến với ngân hàng, chăm sóc khách hàng vào dịp đặc biệt Làm tốt công tác tổ chức cán sách tuyển dụng, đãi ngộ nhân viên - Cơ cấu lại đội ngũ cán bộ; xếp, bố trí cán có lực, trình độ, kinh nghiệm phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài sở giảm dần biên chế lao động dôi dư, chất lượng, không đáp ứng yêu cầu, 96 đồng thời tăng tuyển dụng lao động có chất lượng để góp phần trẻ hố đội ngũ cán cải thiện nhanh chất lượng cán - Cải tiến đổi sách trì nguồn nhân lực (tiền lương, tiền thưởng, chế độ phúc lợi, thi đua khen thưởng…) để tạo hệ thống chế động lực đồng nhằm kích thích, động viên cán nhân viên, đơn vị thi đua hăng say làm việc, tăng suất, chất lượng hiệu quả, tận tâm, trung thành với BacA Bank Cụ thể, cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, hồn thành xuất sắc cơng việc giao, thu hút nhiều khách hàng giao dịch cần có sách đãi ngộ thỏa đáng Ngược lại, cán có ý thức kỷ luật kém, chưa hồn thành nhiệm vụ giao, sai sót làm ảnh hưởng uy tín ngân hàng cần có chế độ kỷ luật, hạ lương - Xây dựng văn hố kinh doanh BacA Bank, tạo mơi trường làm việc tốt cho phát triển cán nhân viên, cá nhân có hội bình đẳng phát triển, thăng tiến phát huy hết khả tiềm ẩn phát triển NH lợi ích thân cán nhân viên 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ nâng cao lực tài 3.2.4.1 Căn để đề giải pháp Trong thời đại Công nghiệp 4.0, Công nghệ chiếm phần quan trọng trình phát triển nâng cao khả tiếp cận đến với khách hàng Đặc biệt với hệ thống Ngân hàng Thương mại, Công nghệ giúp ngân hàng hoàn thiện khả tương tác với khách hàng, giúp tìm kiếm phát triển nguồn khách hàng mới, từ nâng cao quy mơ số lượng khách hàng giao dịch BacA Bank đổi đại hóa chưa theo kịp ngân hàng nước khu vực Nền tảng công nghệ kỹ thuật, sở vật chất trang thiết bị thiếu, chưa đủ điều kiện để triển khai sản phẩm, dịch vụ đại Do đó, mục tiêu phải đại hóa cơng nghệ, nâng cao lực tài vấn đề cấp bách cần cải thiện 3.2.4.2 Nội dung giải pháp a) Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung BacABank nói riêng tụt hậu xa với nước khu vực toàn giới, thách thức lớn bước đường hội nhập Hiện đại hố 97 cơng nghệ ngân hàng góp phần tích cực thiết lập tảng ngân hàng đại, tiên tiến, điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ, cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng đại Để đại hố cơng nghệ hoạt động BacABank ngang tầm với khu vực giới, cần tập trung thực biện pháp sau: - Tăng cường ứng dụng triển khai công nghệ thông tin hoạt động, đặt tảng vững cho đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong q trình đầu tư cơng nghệ thiết bị, cần lựa chọn kỹ thuật công nghệ đại có khả mở rộng, phát triển tương lai - Ứng dụng công nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt hệ thống toán theo hướng tự động hoá, coi mũi nhọn trọng tâm tiến trình cải tiến công nghệ ngân hàng Cố gắng phấn đấu đạt tỷ lệ tự động hoá đạt 100% giao dịch với khách hàng, 100% nghiệp vụ văn phòng chi nhánh khu vực thành phố đô thị, khu công nghiệp, chi nhánh đáp ứng đủ điều kiện sở hạ tầng viễn thông - Ưu tiên vốn đầu tư cho ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, tiếp nhận triển khai có hiệu dự án công nghệ thông tin từ nguồn tài trợ nước quốc tế - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống tốn BacABank nhằm hồn thiện sở công nghệ, triển khai mở rộng tới tất điểm giao dịch - Xây dựng chế sách an ninh mạng, đảm bảo thơng tin khách hàng giao dịch qua mạng nội hay tích hợp từ bên ngồi an tồn có tính bảo mật cao Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phòng cao hệ thống dự phịng ngồi trung tâm để đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố - Chú trọng cơng tác đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi kỹ nghiệp vụ có khả quản lý tốt, kỹ sư chuyên ngành công nghệ thông tin, để sẵn sàng chủ động tiếp nhận, chuyển giao công nghệ đại, đảm bảo vận hành cơng nghệ an tồn, hiệu 98 b) Nâng cao lực tài Năng lực tài ngân hàng yếu tố có tính định tới lực huy động vốn, cho vay ngân hàng Đồng thời tiêu chí quan trọng để khách hàng tin cậy vào bền vững ngân hàng Vì vậy, để nâng cao lực tài mình, BacA Bank cần thực đồng giải pháp sau: - Tiếp tục tăng vốn tự có ngân hàng + Tăng vốn cấp 1: Cổ phần hoá ngân hàng giải pháp có ý nghĩa bao trùm, tạo đổi phương thức tăng vốn tự có năm tới Sau cổ phần hố, BacA Bank phát hành cổ phiếu để huy động vốn nước Đây kênh bổ sung vốn cấp hiệu ngân hàng tương lai Mặt khác, để thực mục tiêu tăng hệ số an toàn vốn, đồng thời bảo đảm quyền chi phối BacA Bank, Nhà nước cần tiếp tục cấp bổ sung vốn điều lệ + Tăng vốn cấp 2: Vốn cấp xác định sở: 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định đánh giá lại, 40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại, trái phiếu chuyển đổi công cụ nợ khác theo quy định pháp luật Q trình tăng vốn tự có phải đơi với q trình cổ phần hố, đa dạng hố hình thức sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ nắm quyền chi phối hoạt động BacA Bank Phát hành cổ phiếu biện pháp chủ yếu để tăng vốn điều lệ Lựa chọn hình thức, giải pháp tăng vốn tự có cách đồng theo nguyên tắc thị trường theo quy định pháp luật tiêu chuẩn quốc tế Về cấu nguồn vốn cổ đơng, ngồi vốn cổ đơng Nhà nước, cần đặt mục tiêu thu hút nguồn vốn từ cổ đơng tổ chức tài chính, TCTD, tổ chức bảo hiểm, tập đồn kinh tế, doanh nghiệp có lực tài lực kinh doanh mạnh, có uy tín thị trường, đồng thời thực việc huy động vốn từ đối tác nước theo cam kết lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam - Tập trung nguồn lực, triển khai có hiệu biện pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, tích cực thu hồi nợ ngoại bảng để lành mạnh hố tình hình tài 99 - Thực việc kiểm toán độc lập hoạt động kinh doanh ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, quản lý rủi ro, đảm bảo nguồn vốn huy động ngân hàng kiểm soát chặt chẽ, pháp luật Phát triển nghiệp vụ huy động vốn phải đôi với khả kiểm soát rủi ro Hơn thế, cần có chiến lược quản lý vốn gắn liền với việc quản lý tài sản hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn để chuyển hoá thành tài sản sinh lời Điều tạo nên uy tín cho BacA Bank, giúp nhà đầu tư an tâm mạnh dạn đầu tư, gửi tiền vào ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển Đối với lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi huy động vốn, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cần thiết a) Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo mục tiêu là: Ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững + Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối Đó sở có vai trị định để khai thác vốn đầu tư cho cơng đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng tệ + Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tư, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích người dân đầu tư vào dịch vụ ngân hàng 100 + Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn quan ngân hàng b) Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu Chính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định… Tuy nhiên, trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị sau: - Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thơng lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh mình, cụ thể là: + Tiếp tục xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng như: Luật tổ chức tín dụng (hoặc chia thành hai luật: Luật NHTM Luật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo đảm… + Khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) Luật ban hành có hiệu lực (như: Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật Giao dịch điện tử, Luật Cạnh tranh, Luật Thương mại, Luật Công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh Ngoại hối…) Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục công chứng) 101 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN sau: - Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc Ngành Ngân hàng như: + Các Luật tổ chức tín dụng + Ban hành đầy đủ văn hướng dẫn Luật có hiệu lực thi hành (Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD, Luật Công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh Ngoại hối); + Tiếp tục nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật công nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hồn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khốn + Có văn hướng dẫn chi tiết số vấn đề cổ phần hoá NHTM Nhà nước, đặc biệt đưa chế cụ thể việc cho cổ đông nước mua cổ phần NHTM Việt Nam để NHTM Nhà nước có điều kiện tăng vốn hoạt động - Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn, Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp NHNN 102 quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn để NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý - Xúc tiến triển khai thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biết nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Thị trường chứng khoán phát triển thị trường tiền tệ tạo thị trường tài vận hành có hiệu hơn, góp phần đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Do đó, để tạo điều kiện mặt cho thị trường chứng khốn, khơng địi hỏi Chính phủ, NHNN phải đưa mơi trường pháp lý, mà NHTM phải chuẩn bị người, kỹ thuật để tham gia vào thị trường - Nâng cao hiệu điều hành công cụ tiền tệ gián tiếp như: hoạt động nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời định hướng lãi suất thị trường, đa dạng hóa giấy tờ có giá công cụ tham gia vào thị trường mở Tăng cường vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc - NHNN cần đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính - Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn tồn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn 103 đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM 104 TÓM TẮT CHƯƠNG Dựa lý thuyết phân tích chương thực trạng huy động vốn định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á phân tích cụ thể chương 2, sở nghiên cứu qua trình làm việc thực tế Ngân hàng TMCP Bắc Á, tác giả đưa số giải pháp BacA Bank số kiến nghị Chính phủ, NHNN với hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2016-8 giải mặt hạn chế công tác huy động vốn có tính đến nguồn lực thực giải pháp định lượng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp đưa 105 KẾT LUẬN Huy động vốn đóng vai trị lớn hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam giới Có thể thấy, có nhiều lựa chọn cho doanh nghiệp người dân việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức trung gian tài tác nhân dư vốn với tác nhân thiếu vốn, tiết kiệm đầu tư ln kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Mặc dù nguồn vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư thách thức vô lớn Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải có vốn mà cịn phải khơng ngừng tăng cường huy động vốn để đảm bảo mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mục tiêu khoản an tồn hoạt động Tuy nhiên, để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cịn vấn đề khó khăn bối cảnh có cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng TMCP, tổ chức tài tín dụng Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á” để nghiên cứu với mong muốn đem lại đóng góp mặt lí luận thực tiễn Luận văn tập trung vào vấn đề phân tích đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á Cụ thể, luận văn giải vấn đề sau: Trước hết, luận văn tiến hành hệ thống hóa vấn đề lý thuyết chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM tảng, sở để vận dụng vào đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Chương luận văn giới thiệu tổng quan ngân hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á, tiến hành phân tích kết hiệu huy động vốn ngân hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á Phân tích cho thấy điểm mạnh, điểm yếu nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn ngân hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á 106 Dựa lý thuyết phân tích chương thực trạng huy động vốn định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á phân tích cụ thể chương 2, sở nghiên cứu qua trình làm việc thực tế Ngân hàng TMCP Bắc Á, tác giả đưa số giải pháp Ngân hàng TMCP Bắc Á kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước với hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2016 - 2018, giải mặt hạn chế cơng tác huy động vốn có tính đến nguồn lực thực giải pháp định lượng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp đưa định hướng đến năm 2020 Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình GS.TS Từ Sỹ Sùa thầy giáo Viện Kinh tế Quản lý, Viện Đào tạo Sau Đại học - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giúp đỡ tác giả trình thực đề tài Mặc dù thân cố gắng chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để luận văn hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Vũ Văn Hoá, Đinh Xuân Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính, Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2011), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2005 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 Quyết định Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Văn hợp 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014 Nguyễn Tấn Phước (1999), Quản trị chiến lược sách kinh doanh, NXB Đồng Nai Peter S Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại – Nhà xuất Tài Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 10 Nguyễn Văn Tiến, 2015 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Đại Thắng (2011), Giáo trình Kinh tế học vi mô, NXB Giáo dục 12 Nghiêm Sỹ Thương (2010), Giáo trình Cơ sở Quản lý tài chính, NXB Giáo dục Việt Nam 13 Lê Văn Tư (1997), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Báo cáo tài kiểm toán năm 2016,2017,2018 Ngân hàng TMCP Bắc Á 108 ... ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng hàng Thương mại cổ phần Bắc Á 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á Ngân hàng Thương mại. .. động huy động vốn ngân hàng thương mại; - Chương 2: Thực trạng hoạt động hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á; - Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động hoạt động huy. .. ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động BACA BANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển CIF Mã số định