Hoàn thiện công tác quản lý tài sản đảm bảo tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - VƯƠNG TUẤN ANH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - VƯƠNG TUẤN ANH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ MAI CHI Hà Nội - 2019 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Vương Tuấn Anh Đề tài luận văn: Hồn thiện cơng tác quản lý tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số SV: CA170161 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 07/5/2019 với nội dung sau: Chuẩn hóa danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo Chỉnh sửa lỗi kỹ thuật, lỗi tả, thống thuật ngữ Bổ sung nguồn tài liệu trích dẫn, bổ sung tài liệu tham khảo sách xuất từ 2014 trở lại Trình bày lại mục tiêu nghiên cứu Giảm số trang viết xuống 120 trang Chỉnh sửa tiêu đề 2.4.1 chuyển lên mục 2.3 mục 3.3.2 chuyển giải pháp Ngày tháng năm 2019 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn TS NGUYỄN THỊ MAI CHI VƯƠNG TUẤN ANH CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG PGS PHẠM THỊ THANH HỒNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập với cố vấn giáo viên hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Mai Chi Tất số liệu, kết luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Vương Tuấn Anh i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tác giả hoàn thành Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh với đề tài “Hoàn thiện công tác quản lý tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam” Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Mai Chi Thầy, Cô giáo Viện Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội quan tâm, bảo, hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vương Tuấn Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU .vii DANH MỤC HÌNH viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại cổ phần .7 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại cổ phần 1.2 Công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần 12 1.2.1 Tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần 12 1.2.2 Quản lý tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại cổ phần 13 1.3 Nội dung công tác quản lý tài sản đảm bảo 14 1.3.1 Quản lý tài sản đảm bảo trước phê duyệt 15 1.3.2 Quản lý tài sản đảm bảo trước giải ngân 20 1.3.3 Quản lý tài sản đảm bảo sau giải ngân/Giám sát tài sản đảm bảo 21 1.4 Hiệu quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Quan điểm hiệu quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại 24 1.4.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu quản lý tài sản đảm bảo 26 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tài sản đảm bảo 31 1.5.1 Nhân tố bên 31 1.5.2 Nhân tố bên 35 1.6 Kinh nghiệm quản lý tài sản bảo đảm số ngân hàng thương mại …………………………………………………………………………………… 35 1.6.1 Kinh nghiệm ngân hàng giới ngân hàng Việt Nam 35 1.6.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 38 Kết luận Chương 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 42 iii 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .42 2.1.2 Đặc điểm tổ chức quản lý ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 44 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 51 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 54 2.2.1 Tình hình cho vay có tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .54 2.2.2 Bảo đảm cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay 58 2.2.3 Bảo đảm cầm cố, chấp tài sản bên thứ ba 60 2.3 Thực trạng công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 61 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 61 2.3.2 Quy trình nhận quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .62 2.3.3 Quản lý tài sản đảm bảo trước phê duyệt 65 2.3.4 Quản lý tài sản đảm bảo trước giải ngân 72 2.3.5 Quản lý tài sản đảm bảo sau giải ngân/Giám sát tài sản đảm bảo 74 2.3.6 Các tiêu đánh giá công tác quản lý tài sản đảm bảo 91 2.4 Đánh giá công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 95 2.4.1 Kết đạt .95 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 97 Kết luận Chương 102 CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 103 3.1 Định hướng công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 103 3.1.1 Định hướng tín dụng cho vay 103 3.1.2 Định hướng công tác quản lý tài sản đảm bảo 105 iv 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 106 3.2.1 Hoàn thiện việc tiếp nhận hồ sơ 106 3.2.2 Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo 107 3.2.3 Hồn thiện cơng tác định giá tài sản bảo đảm 108 3.2.4 Hoàn thiện công tác giám sát tài sản đảm bảo 109 3.2.5 Đa dạng hóa loại hình tài sản đảm bảo 111 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo 112 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng 113 3.2.8 Hồn thiện hệ thống văn sách 114 3.3 Một số kiến nghị 115 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước 115 3.3.2 Về phía quan quản lý Nhà nước 116 Kết luận Chương 118 KẾT LUẬN 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU BĐS Bất động sản CCA Bộ phận kiểm soát tín dụng hỗ trợ kinh doanh CBTD Cán tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp/cá nhân CBĐG ĐCTC Định chế tài ĐVKD Bộ phận kinh doanh GCN HĐTD Hội đồng tín dụng 10 KQĐG Kết định giá 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 Khối QTRR 13 MMTB Máy móc thiết bị 14 NHNN Ngân hàng nhà nước 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 NQH 17 Ý NGHĨA TỪ VIẾT TẮT CVKH/chuyên viên phân công định giá đơn vị Công ty định giá Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Khối quản trị rủi ro Nợ hạn QL&GSTSBĐ Trung tâm Quản lý & Giám sát TSBĐ thuộc Khối QTRR 18 RRTD Rủi ro tín dụng 19 TSBĐ Tài sản đảm bảo 20 TSCĐ Tài sản cố định 21 TMCP Thương mại cổ phần 22 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 23 TGĐ 24 XHTD Tổng giám đốc Xếp hạng tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình vốn huy động giai đoạn 2015 đến 2017 52 Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi khách hàng theo loại hình .52 Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng Techcombank .53 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng theo kỳ hạn 54 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo tính chất bảo đảm 54 Bảng 2.6: Phân loại dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 55 Bảng 2.7: Phân loại dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp 56 Bảng 2.8: Chất lượng dư nợ cho vay 57 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo hình thức cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam từ năm 2015 - 2017 59 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ cho vay có TSBĐ bên thứ ba NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam từ năm 2015-2017 .60 Bảng 2.11: Tổng số hồ sơ tiếp nhận kiểm tra .66 Bảng 2.12: Công tác định giá TSBĐ từ năm 2015 - 2017 69 Bảng 2.13: Tổng hợp kết xác nhận kết định giá ĐVKD từ năm 2015 – 2017 70 Bảng 2.14: Tổng hợp kết định giá lại từ năm 2015 – 2017 .75 Bảng 2.15: Tổng hợp kết rà soát kết định giá đơn vị định giá năm 2017 77 Bảng 2.16: Tổng hợp kết rà soát kho hàng hàng hóa năm 2017 82 Bảng 2.17: Tổng hợp kết rà soát động sản năm 2017 84 Bảng 2.18: Tổng hợp kết rà soát cổ phiếu năm 2017 86 Bảng 2.19: Tình hình nợ hạn cho vay có TSBĐ NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam qua năm từ 2015-2017 .91 Bảng 2.20: Giá trị TSBĐ thu hồi nợ giá trị nợ hạn từ năm 2015 – 2017 93 Bảng 2.21: Chỉ tiêu giảm giá trị TSBĐ/ giá trị TSBĐ 94 vii 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Những vấn đề nghiên cứu trình bày chương 1, từ thực trạng hiệu quản lý tài sản bảo đảm NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam trình bày chương 2, từ định hướng phát triển NH Kỹ Thương giai đoạn tiếp theo, qua luận văn thạc sỹ xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tài sản bảo đảm cho khoản vay NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam thời gian tới sau: 3.2.1 Hoàn thiện việc tiếp nhận hồ sơ Xuất phát từ hạn chế mục 2.4.3.1 chương thủ tục pháp lý tài sản bảo đảm nhiều hạn chế, phức tạp chưa đồng nên gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay vốn thực vấn đề quản lý tài sản ngân hàng Mặc dù có quy định riêng việc cho vay có tài sản bảo đảm quản lý tài sản bảo đảm, việc áp dụng vào thực tế quy định cịn gặp nhiều khó khăn Khi khách hàng có nhu cầu cầm cố, chấp tài sản bảo đảm để vay vốn, thủ tục, giấy tờ mà khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng đôi lúc cịn phức tạp chưa nắm rõ trình tự hồ sơ cung cấp trình xử lý Trong thời kỳ công nghệ 4.0 đổi theo xu hướng phát triển công nghệ cốt lõi hệ thống ngân hàng  Thực trạng công tác công tác tiếp nhận hồ sơ: Do cán tín dụng phụ trách tiếp nhận thông qua trao đổi với khách hàng nhận trực tiếp chi nhánh phòng giao dịch qua mail, nhiên hồ sơ phải gửi làm nhiều lần mà thiếu sót hoàn toàn tùy thuộc vào kinh nghiệm tư vấn cán tín dụng khâu  Để giải vấn đề tác giả xin đề xuất số giải pháp sau: - Phối kết hợp với đơn vị hoạt động kinh doanh xây dựng lại quy trình nghiệp vụ cách hệ thống chặt chẽ, sát theo vòng đời tài sản Từ xây dựng cơng cụ phần mềm sử dụng điện thoại phương tiện smart, giúp khách hàng tiếp cận thông tin vay vốn, hồ sơ cần thiết (checklist), điều kiện nhận loại tài sản thủ tục cần thiết chuẩn bị cho khoản vay nắm bắt tình trạng khoản vay theo giai đoạn vịng đời khoản vay đó, có nhiều tính khác ví dụ nhắc thời hạn trả lãi tính theo dõi xuất nhập TSBĐ ….Để giảm tình trạng phát sinh vân hành làm tăng thời gian xử lý gây thất lạc hồ sơ TSBĐ, nhằm đem đến hài lòng cho khách hàng 106  Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBĐ thông qua việc kiểm kê cuối tháng theo định kỳ thay kiểm kê tháng/ lần kho hàng, để giảm thiểu rủi ro kho hàng cần có biện pháp kiểm kê tháng/ lần kho hàng khơng có quản lý cơng ty quản lý hàng hóa Techcombank kiểm kê đột xuất đối vay có yếu tố nghi ngờ  Hạn chế cho mượn hồ sơ TSBĐ Trường hợp cho mượn TSBĐ cần yêu cầu CBTD phải theo sát để kiểm tra, giám sát trình mượn khách hàng có mục đích hay khơng; nhập kho cần kiểm tra kỹ TSBĐ 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo Con người yếu tố quan trọng định thành bại tổ chức kinh tế nào, chủ thể sáng tạo, người làm nguồn cải vật chất cho xã hội Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đầy rủi ro nên việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực cao, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực góp phần vơ quan trọng có ý nghĩa sống cịn ngân hàng thương mại  Thực tế đội ngũ chuyên viên tín dụng chi nhánh phòng giao dịch nhân biến động liên tục, không ổn định công tác, nhân thường tiếp nhận lại khách hàng nhân nghỉ chuyển đơn vị khác, thường không nắm thông tin khách hàng thực trạng tài sản khách hàng  Đội ngũ cán tín dụng cịn q trẻ non kinh nghiệm thị trường am hiểu doanh nghiệp, am hiểu khách hàng, ngành nghề mà khách hàng kinh doanh  NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần lựa chọn tuyển dụng bố trí cán có trình độ chun mơn cao với độ tuổi chín chắn, chững chạc, có kinh nghiệm am hiểu ngành nghề, lĩnh vực sản xuất doanh nghiệp, từ tiếp cận doanh nghiệp đưa giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp  Những nhân nịng cốt giúp cán tín dụng khác học hỏi kinh nghiệm kiến thức chuyên môn từ họ, để tuyển dụng họ cần có chế độ đãi ngộ thật tốt sách tiền lương, khen thưởng cao, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán khác  Ngoài cần tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng tại, phải thường xuyên hướng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước liên 107 quan đến vấn đề tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, ngân hàng cịn cần phải cung cấp đầy đủ thơng tin thị trường, ngành báo cáo nhận định chuyên sâu ngành sản xuất mà Techcombank muốn quan hệ, từ giúp cho cán tín dụng có khả phân tích thẩm định khách hàng cách tốt  Khơng có sách tuyển dụng nhân tài, ngân hàng cần phải ý đến việc bố trí cán vào nhiệm vụ phù hợp cho người việc nhằm tận dụng tối đa hiệu nguồn nhân lực nâng cao chất lượng công tác quản lý tài sản bảo đảm Quả vậy, việc quản lý tài sản bảo đảm bao gồm nhiều khâu từ thẩm định tài sản đến bảo quản, xử lý tài sản Ở nhiệm vụ, ngân hàng cần bố trí cán chuyên trách đảm bảo cho hoạt động ngân hàng liên tục hiệu  Nâng cao hiệu lực công tác quản lý, giám sát cán  Xây dựng quy chế đôn đốc cán thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ ban hành, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội mặt nghiệp vụ để kịp thời phát sai sót cán để có biện pháp điều chỉnh kịp thời  Xây dựng chế giám sát cán hữu hiệu thông qua kênh thông tin  Nghiệp vụ định giá đòi hỏi kỹ thuật hiểu biết định pháp lý TSBĐ nên ĐVKD chưa nắm rõ hết nội dung này, dẫn đến việc mô tả định giá TSBĐ chứa đựng nhiều rủi ro Trung tâm quản lý TSBĐ hội sở nên xây dựng chương trình đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho ĐVKD để ĐVKD thực khảo sát định giá TSBĐ đạt hiệu cao 3.2.3 Hồn thiện cơng tác định giá tài sản bảo đảm  Công tác định giá TSBĐ định giá trị khoản vay sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay Ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực TSBĐ Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSBĐ việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Do đó, để nâng cao chất lượng phận định giá TSBĐ Ngân hàng cần phải sử dụng biện pháp như:  Đối với việc định giá quyền sử dụng đất, bên cạnh thông tin từ khung giá đất UBND tỉnh, thành phố quy định ban hành khung giá công ty 108 định giá ban hành, cán thẩm định cần tham khảo thêm từ thông tin tham khảo thực tế địa phương thông qua trực tiếp tiếp xúc, qua phương tiện truyền thông, trung tâm môi giới bất động sản nguồn thông tin khác Trong phương pháp đánh giá quyền sử dụng đất cần lưu ý nghiên cứu để đưa vào áp dụng phương pháp so sánh phương pháp dễ áp dụng lại xác định tương đối xác, gần với giá thị trường  Đối với loại tài sản máy móc thiết bị tiến hành định giá cần tính đến quy định khấu hao thời gian sử dụng tối đa tài sản, tốc độ phát triển ngành công nghiệp chế tạo nhằm hạn chế tối đa rủi ro hao mịn vơ hình tài sản  Để tránh rủi ro giảm giá trị TSBĐ, ĐVKD cần tuân thủ công tác định giá lại tài sản bảo đảm định kỳ tháng năm tương ứng với loại tài sản đảm bảo sau có biến động lớn giá tài sản thị trường Điều tạo sở cho việc ĐVKD yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn  Tại ĐVKD cần lập phận chuyên định giá TSBĐ đơn vị tăng cường với phận cơng ty định giá có hub hỗ trợ địa bàn Hiện nay, thành viên kiêm nhiệm công tác định giá ĐVKD gồm cán tín dụng, cán quản lý tín dụng , thiếu tách biệt, độc lập khách quan khâu thẩm định tài sản bảo đảm, từ ảnh hưởn không nhỏ đến kết thẩm định phê duyệt tín dụng Do việc định giá TSBĐ cần phải giao cho phận chuyên trách Trước mắt, để có đội ngũ cán định giá có trình độ chun mơn cao cần tổ chức bố trí nhóm từ đến người tham gia thường xuyên đánh giá TSBĐ tất dự án cho vay chi nhánh ĐVKD  Liên tục xây dựng cập nhật bảng khung giá Tại công ty định giá: Thay hàng năm tới kỳ ban hành lại bàng khung giá đất công ty định giá ban hành nhánh đề xuất lên cơng ty định giá cập nhật lại giá trị, đề xuất công ty định giá nên tự cập nhật liên tục có biến động thay đổi giá trị thị trường Điều nhằm giảm thiểu rủi ro giá cho TSBĐ có biến động mạnh giúp ĐVKD áp dụng đơn giá phù hợp với thực tế 3.2.4 Hoàn thiện công tác giám sát tài sản đảm bảo Tăng cường Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc bảo quản tài sản bảo đảm 109  Ngân hàng muốn thực tốt vấn đề an toàn cho vay cần phải làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng Bởi có vậy, ngân hàng sớm phát tình trạng thực tế khách hàng để từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thân ngân hàng  Thực tế rà soát trạng TSBĐ phát nhiều hồ sơ có vấn đề dẫn tới rủi ro cho Techcombank mà thông tin bề mặt hồ sơ pháp lý chưa phản ánh được, mặt khác phiếu định giá ĐVKD cơng ty định giá ngồi chưa mơ tả hết thực trạng Vì cơng tác rà sốt trạng cần thiết, nhiên cơng việc gặp nhiều khó khăn mặt nhân lực, tài chính, phương tiện… nên ngân hàng nên tăng cường nguồn lực cho công tác  Tăng cường phổ biến cảnh báo rủi ro đến tất phận kinh doanh phận khác liên quan đến tín dụng khác ngân hàng Việc phổ biến cảnh báo trường hợp rủi ro đến phận giúp phận có nhìn chung rủi ro Techcombank có thể/đang gặp phải để bên có dự trù sẵn phịng tránh rủi ro xảy ra, đồng thời xây dựng phương hướng, cách khắc phục cho hiệu nhất; mặt khác để ĐVKD thấy cần thiết quản lý rủi ro TSBĐ chấp có hỗ trợ cho phận  Đối với công tác kiểm tra, kiểm đếm định kỳ  Tại ĐVKD thực hiện:  Định kỳ, 01 tháng/lần, đơn vị kinh doanh thực kiểm kê TSĐB hàng hóa, đối chiếu số liệu TSĐB thực tế quản lý hồ sơ với số liệu thông tin TSĐB kê từ hệ thống ( số lượng, giá trị, ) Kết kiểm kê phải lập thành văn có báo cáo lãnh đạo đơn vị Nếu phát chênh lệch số liệu đơn vị kinh doanh phải phối hợp với phận có liên quan thực điều chỉnh số liệu đảm bảo tính khớp hồ sơ số liệu hệ thống  Đối với tài sản đảm bảo Hàng hóa: Thực thẩm định/đánh giá lại kho hàng kiểm đếm tài sản theo định kỳ tuân thủ hướng dẫn nhận tài sản đảm bảo hàng hóa, quy trình thẩm định kho hàng văn có liên quan thời kỳ  Trong trường hợp phát vấn đề sau kiểm tra kiểm đếm, ĐVKD thông báo tới lãnh đạo khu vực, vùng, khối, khối QTRR 110  Thực định giá lại tài sản để xác định biến động giá tài sản đảm bảo phát vấn đề thực bước xử lý phát tài sản bị giảm giá  Tại phận Quản lý Giám sát TSBĐ:  Kiểm tra chéo chất lượng việc định giá tài sản, kiểm đếm tài sản ( áp dụng với hàng hóa ) đơn vị kinh doanh theo chương trình định kỳ Tổng giám đốc định kỳ theo quy định quy trình nhận, quản lý, định giá TSBĐ thời kỳ văn khác có liên quan ( có ) Nhận diện Giảm thiểu rủi ro (từng phân khúc khách hàng) – Khối QTRR:  Xây dựng phận hỗ trợ tư vấn đơn vị quy trình sách TSBĐ Bộ phận hỗ hỗ trợ tư vấn sách nhận quản lý TSBĐ thơng qua hịm mail tư vấn xây dựng cơng cụ weblog trả lời tư vấn, từ nhận diện vấn đề thường gặp giúp ích cho cơng tác chỉnh sửa văn sách, lên kế hoạch đào tạo đơn vị có nhiều vấn đề khúc mắc  Tăng cường kiểm tra trước sau nghiệp vụ xuất mượn hồ sơ pháp lý TSBĐ ĐVKD  Như phân tích trên, việc xuất mượn hồ sơ pháp lý TSBĐ chứa đựng nhiều rủi ro chưa có phận chuyên trách đảm nhận việc mà phân cấp phận đảm nhận khâu khác mà dựa ý thức trách nhiệm ĐVKD, rủi ro cịn nhiều Ngân hàng nên thành lập đơn vị chuyên trách quản lý nội dung công việc để sát đầy đủ nghiệp vụ việc kiểm soát thủ tục xuất mượn hồ sơ 3.2.5 Đa dạng hóa loại hình tài sản đảm bảo  Hiện tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm cho khoản vay tài sản có độ an tồn cao thơng dụng nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị, loại giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm, phương tiện lại ôtô v.v…Điều làm hạn chế khả vay khách hàng vay đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh cá nhân tiêu dùng họ khơng có tài sản bảo đảm đủ theo yêu cầu Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm nói riêng phải đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bán hàng, hàng hóa, cầm cố khoản phải thu… Đây tài sản có độ an tồn khơng cao tài sản thường áp dụng làm tài sản bảo đảm biết yêu cầu tài sản bảo đảm thứ yếu, 111 quan trọng tính khả thi, hiệu dự án vay vốn khả kinh doanh doanh nghiệp Thực tế, có nhiều trường hợp xảy khách hàng vay đủ TSBĐ nên khơng ngân hàng chấp nhận cho vay dù dự án có tính khả thi hoạt động kinh doanh thời gian vừa qua đánh giá tốt Vì vậy, nói việc mở rộng danh mục tài sản bảo đảm cần thiết khách hàng lẫn ngân hàng  Một danh mục tài sản bảo đảm đa dạng hóa tất yếu thu hút đông đảo khách hàng tham gia vay vốn Trong giai đoạn nay, mà ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ phương diện việc ngân hàng bỏ lỡ hội lý làm cho ngân hàng khoản lợi nhuận từ khách hàng tiềm Do đó, để đạt mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn cho vay, tăng khả cạnh tranh địi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm, hình thực bảo đảm phải vận dụng cách khéo léo thích ứng với điều kiện khách hàng Ví dụ doanh nghiệp lớn, tổng cơng ty viêc ngân hàng u cầu tài sản khắt khe mà không mở rộng danh mục tài sản bảo đảm dẫn đến việc khách hàng không vay vốn gây ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng Cịn doanh nghiệp nhà nước để định cho vay, ngân hàng nên ý ưu tiên đến tính hiệu dự án yêu cầu tài sản bảo đảm  Như vậy, nói việc đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm công việc khơng dễ dàng, địi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể, phù hợp để nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo Biện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, cơng việc khó khăn Trong tình hình kinh tế nước ta nay, môi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cung cấp nhiều chưa đủ tin cậy theo qui chế cho vay Thực trạng dễ dẫn đến nguy trình cho vay khiến NHTM bị vốn, cho vay có TSĐB xem cơng cụ cần thiết để hạn chế tình trạng rủi ro Như thực tế cho thấy, xảy vấn đề quy trình xử lý TSĐB ảnh hưởng đến bên có liên quan mà trực tiếp NHTM người vay Về phía ngân hàng, nguy vốn không hồi thu hồi đầy đủ vốn đầu 112 tư ban đầu tình trạng thường gặp, phía khách hàng tình trạng uy tín phá sản Mặc dù vấn đề quy định rõ ràng hNghị định 163/2006/NĐ-Chính phủ (29/12/2006) giao dịc bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-Chính phủ (22/2/2012) sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163 Tuy nhiên thực tế Việt Nam thủ tục xử lý tài sản bảo đảm bị kéo dài trình xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng ban hành năm 2017 dần tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nói chung Techcombank nói riêng việc giảm thiểu rủi ro từ tài sản đảm bảo Nghị cho phép áp dụng nhiều sách (so với pháp luật hành) xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, góp phần tạo lập sở pháp lý thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán nợ xấu Ngoài ra, để hạn chế rủi ro Techcombank c ầ n trọng cho vay với tài sản đảm bảo có tính khoản cao, ví dụ với khoản vay mua nhà Techcombank c ầ n tập trung cho vay mua nhà bảo đảm nhà mua dự án tốt doanh nghiệp bất động sản có uy tín Đồng thời, Techcombank thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo có giá trị lớn để đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo cập nhật theo giá thị trường 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng  Ngày nay, với hệ thống công nghệ thông tin bùng nổ, ngành ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thơng tin vào việc hoạt động Trong hoạt động ngân hàng có nhiều thủ tục rườm rà phức tạp nên ứng dụng công nghệ thông tin việc làm cần thiết làm cho hoạt động trở nên đơn giản Mặt khác, công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng kết nối với kết nối ngân hàng với khách hàng  Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển vũ bão, ngân hàng cần phải chủ động nắm lấy thời mạnh dạn đầu tư công nghệ vào hoạt động ngân hàng để hội nhập nâng cao hiệu kinh doanh Nhận thức rõ vấn đề NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam sử dụng hệ thống CNTT để thực số lượng lớn nghiệp vụ, giao dịch cách xác kịp thời, đồng thời lưu trữ xử lý tất liệu liên quan đến công việc kinh doanh hoạt động Techcombank Việc ứng dụng hệ thống CNTT cho hoạt động kiểm sốt 113 tài chính, QTRR, phân tích tín dụng báo cáo, hạch tốn, kế toán, dịch vụ khách hàng hệ thống khác, mạng lưới liên lạc chi nhánh Techcombank trung tâm xử lý liệu vận hành tốt có tính định hoạt động kinh doanh lực cạnh tranh hiệu Techcombank Tuy nhiên việc đổi công nghệ quản lý TSBĐ giai đoạn tìm hiểu triển khai, vài năm tới hi vọng có cơng cụ giúp cho cán ngân hàng thuận lợi việc quản lý nội ngân hàng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đồng thời, ngân hàng xác định thơng tin khách hàng cách xác nhanh nhất, có kiểm tra, quản lý loại hình tài sản bảo đảm Để công nghệ ngân hàng đổi phù hợp với xu ngân hàng phải ln cập nhật thông tin, phần mềm ứng dụng Ngoài ra, ngân hàng cần đào tạo cán có trình độ lực tin học, khơng ngừng tìm tịi, học hỏi cơng nghệ đồng thời cần bố trí vị trí ổn định cho cán để họ yên tâm làm việc đào sâu chun mơn 3.2.8 Hồn thiện hệ thống văn sách  Trong năm qua, có nhiều văn hướng dẫn thực luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng luật quy chế bảo đảm quy định việc cho vay có đảm bảo tài sản, thẩm định tài sản bảo đảm Ngân hàng Nhà nước ban hành, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam có văn đạo kịp thời nhìn chung cịn chậm Do đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần phải triển khai kịp thời, ban hành thêm số văn cụ thể hóa hướng dẫn văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước ban hành chưa rõ ràng để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam  Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần có văn bản, định Ngân hàng ban hành tới chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam triển khai kịp thời, có hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn Hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm, xảy thường xuyên liên tục sở tuân thủ cách chặt chẽ theo quy phạm pháp luật đề hướng dẫn cấp nên văn khơng thực hiện, triển khai kịp thời làm cho hiệu lực văn bị hạn chế ảnh hưởng tới hiệu 114 hoạt động tín dụng cơng tác quản lý TSBĐ cho khoản vay ngân hàng  Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần đạo sà soát chi nhánh việc đổi phong cách làm việc cách hiệu hơn, tạo môi trường làm việc tốt  Cần xây dựng sách TSBĐ chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt tiêu cứng nhắc buộc chi nhánh phải áp dụng giống  Thực đa dạng hóa hình thức cho vay, đa dạng hóa hình thức bảo đảm, đa dạng hóa tài sản bảo đảm, với lãi suất linh hoạt để phù hợp với nhu cầu, điều kiện doanh nghiệp  Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò người lãnh đạo có vị trí quan trọng, đặc biệt giám đốc chi nhánh thành viên chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa định phát triển tòan hệ thống ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần phải mở lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường  Đồng thời, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nên giao quyền tự cho doanh nghiệp việc định cấp tín dụng, quản lý, bảo quản xử lý tài sản bảo đảm  Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt quy định Nhà nước việc định giá tài sản bảo đảm không nên cứng nhắc vào quy định Nhà nước việc định giá để gây bất lợi cho khách hàng Khi định giá cần xét đến giá trị thực tế tài sản thị trường yếu tố dẫn đến giảm giá tài sản Hồn thiện hệ thống văn quy định Ngân hàng tài sản bảo đảm dựa quy định Nhà nước có xét đến tính thực tiễn áp dụng để tạo hành lang pháp lý thơng thống cho cán ngân hàng quản lý tài sản bảo đảm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước  NHNN cần chỉnh sửa, bổ sung kịp thời, hệ thống hóa quy định, văn có liên quan đến cơng tác quản lý TSBĐ tổ chức tín dụng Đồng thời có đạo xuyên suốt, kịp thời hệ thống văn Chính phủ 115 quan chức ban hành cụ thể chi tiết hố, cụ thể hố cơng tác quản lý TSBĐ nâng cao hiệu công tác quản lý TSBĐ ngân hàng  NHNN trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng Tăng cường tra giám sát đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại  Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng  NHNN cần nới lỏng quy định bảo đảm, giúp cho ngân hàng chủ động việc lựa chọn khách hàng 3.3.2 Về phía quan quản lý Nhà nước  Các quan lập pháp cần nghiên cứu cách thấu đáo vấn đề sở tham khảo ý kiến từ đơn vị liên quan, có ngân hàng việc xây dựng quy định, hướng dẫn hoạt động công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm  Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm điều giúp cho khách hàng ngân hàng đỡ tốn thời gian, chi phí, tạo điều kiện cho khách hàng ngân hàng thuận lợi kinh doanh, góp phần tích cực vào cải cách thủ tục hành  Các ban ngành cần quy định hướng dẫn cụ thể quy trình đánh giá tài sản bảo đảm để có sở pháp lý chung, tạo điều kiện thuận lợi khách hàng ngân hàng nhằm tiết kiệm thời gian thẩm định giá TSBĐ, tạo hiệu cho công tác quản lý TSBĐ ngân hàng  Những bất cập nảy sinh từ chồng chéo văn quy phạm pháp luật đặt yêu cầu thống quy định Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Nghị định Thông tư hướng dẫn liên quan đến công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm… mà trách nhiệm thuộc Quốc hội Bộ liên quan Bên cạnh đó, cần điều chỉnh theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng quyền việc xử lý TSBĐ nhanh chóng, thuận lợi, giảm bớt chi phí nhân lực, thời gian đảm bảo quyền lợi bên liên quan Việc xử lý TSBĐ dễ dàng hạn chế tình trạng đảo nợ, giảm bớt chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng  Rủi ro cho vay TSBĐ dự án xây dựng gánh nặng nhiều ngân hàng thương mại, việc khắc phục rủi ro gặp phải dự án chậm tiến độ, dự án dừng thi cơng, dự án khó khăn 116 việc cấp sổ đỏ… khó khăn ngồi tầm tay ngân hàng thương mại ngân hàng tài trợ cho khách hàng vay chấp TSBĐ Giờ khơng có nhà, khơng có dự án thật khách hàng thường khơng có ý định trả nợ tiếp cho ngân hàng, dẫn tới khoản vay chuyển sang nợ q hạn, nợ khó địi Ngân hàng khó có khả địi nợ Khả vốn lớn Vậy, phải chăng, việc quan Nhà nước “lỏng tay” việc ký nhiều văn giao đất phân cho dự án đầu tư góp vào tương lai phát sinh nợ xấu ngân hàng thương mại? Ở mức độ nghiên cứu nhỏ này, tác giả xin kiến nghị tới quan Nhà nước có liên quan, nên “chặt tay” thẩm đinh rõ tính thực dự án đầu tư xây dựng BĐS trước định cấp đất cho phép đầu tư xây dựng tung BĐS thị trường bán 117 Kết luận Chương Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ngân hàng tốt Việt Nam, dẫn đầu hiệu hoạt động bền vững nhóm cá NHTM lọt vào danh sách tổ chức có mơi trường làm việc tốt Việt nam, có giá trị vốn hóa đứng thứ ba thị trường tổ chức xếp hạng uy tín hàng đầu giới vinh danh với hàng loạt giải thưởng xếp hạng tín nhiệm cao Đó kết nỗ lực cố gắng việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm mở rộng thị trường khu vực mới, hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên động kinh tế thị trường Trong thành cơng đó, phải kể đến vai trị hiệu của quản lý tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng Hoạt động quản lý tài sản bảo đảm giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, buộc khách hàng vay vốn phải có ý thực trả nợ ý chí kinh doanh Tuy nhiên, mức độ bảo đảm tiền vay ngân hàng phụ thuộc vào hiệu việc thực công tác quản lý tài sản bảo đảm Do đó, để tránh tổn thất, thu hồi nợ hạn đầy đủ ngân hàng ln phải trọng đến hiệu quản lý tài sản bảo đảm Trong nội dung Chương 3, luận văn trình bày định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam , đồng thời đưa định hướng quản lý tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng Từ đánh giá chương hạn chế quy trình quản lý tài sản bảo đảm ngân hàng, luận văn đưa giải pháp hoàn thiện quản lý tài sản bảo đảm bao gồm việc quản lý việc thẩm định tài sản, hoàn thiện việc định giá tài sản, hoàn thiện việc tiếp nhận, quản lý tài sản hoàn thiện việc xử lý, hoàn trả tài sản Để thực giải pháp luận văn đề xuất kiến nghị phía Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam , phía Ngân hàng Nhà nước phía quan quản lý nhà nước 118 KẾT LUẬN Tạo niềm tin từ phía khách hàng yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng Ngân hàng Khi cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý tài sản tốt nhất, khách hàng tăng cường đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Một mặt, việc giúp cho nguồn dư nợ Ngân hàng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm khoản nợ bảo đảm chắn Mặt khác, công tác quản lý tài sản bảo đảm tốt giúp Ngân hàng tránh rủi ro tài khách hàng khơng có khả trả nợ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc xử lý tài sản Ngân hàng chủ động nắm rõ thông tin, đặc điểm trạng thái tài sản Hiểu tầm quan trọng công tác quản lý tài sản bảo đảm, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đơn vị kinh doanh ngân hàng ln tìm cách hồn thiện cơng tác nhằm thích ứng với nhóm khách hàng định hướng giai đoạn khác Công tác quản lý TSBĐ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam có nhiều thành cơng, có khơng hạn chế Những hạn chế nguyên nhân chủ quan, khách quan mang lại ảnh hưởng không tốt tới TSBĐ Những hạn chế cần phải khắc phục để quản lý TSBĐ ngân hàng ngày có hiệu Trong luận văn thạc sỹ nêu số giải pháp, kiến nghị ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam , Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quan quản lý nhà nước nhằm tháo gỡ vướng mắc cho công tác quản lý TSBĐ Một lần em xin chân thành cảm ơn! 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt 1.Văn nhà nước: (1) Bộ luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số: 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 (2) Luật đất đai số 45/2013/QH13 ngày 29 tháng 11 năm 2013 (3) Thông tư 02 số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 (4) Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm (5) Nghị định số 23/2015/NĐ-CP ngày 16/2/2015 cơng chứng, chứng thực Giáo trình tham khảo (6) Nguyễn Hữu Đại (2017), Nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngân hàng, chế sách vay cho vay, thu hồi nợ, NXB Tài (7) PGS TS Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân (8) Ngô Quang Huân - Võ Thị Quý - Nguyễn Quang Thu - Trần Quang Trung (1998), Quản lý Rủi ro, NXB Giáo dục (9) Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê (10) Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội (11) Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài (12) Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê (13)Nguyễn Hùng (2017), Chính sách tiền tệ ngân hàng va tín dụng, NXB Tài 3.Tài liệu Techcombank (14) Techcombank, Báo cáo thường niên năm, Hà Nội, năm 2015 (15) Techcombank, Báo cáo thường niên năm, Hà Nội, năm 2017 (16) (17) (18) (19) Techcombank, Báo cáo thường niên năm, Hà Nội, năm 2018 Các văn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Các báo cáo TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Các báo cáo trung tâm Quản lý Giám sát TSBĐ 120 ... trạng công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 61 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương. .. 3: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 103 3.1 Định hướng công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ... 1.2 Công tác quản lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần 12 1.2.1 Tài sản bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần 12 1.2.2 Quản lý tài sản bảo đảm ngân hàng