Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HOA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HOA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS BÙI NỮ HOÀNG ANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chƣa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trần Thị Hoa Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Đảng ủy, Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Phòng Đào tạo tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập Tiếp theo, xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Các doanh nghiệp, Khách hàng, đồng nghiệp giúp nắm bắt đƣợc thực trạng, nhƣ vƣớng mắc đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Ngun Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: TS Bùi Nữ Hồng Anh, giáo hƣớng dẫn luận văn cho tôi, cô giúp tơi có phƣơng pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc, qua giúp cho đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Cảm ơn gia đình đồng nghiệp bên động viên, chia sẻ giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trần Thị Hoa Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1 Tổng quan doanh nghiệp xây lắp 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Lĩnh vực xây lắp 1.1.3 Đặc trƣng doanh nghiệp xây lắp 1.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm hình tín dụng ngân hàng đối doanh nghiệp xây lắp 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 16 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thƣơng mại 23 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3.1 Các yếu tố bên ngân hàng 23 1.3.2 Các yếu tố bên ngân hàng 26 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 29 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu ACB 30 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 31 1.4.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Việt Nam Thịnh vƣợng - VPbank 32 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 34 1.5 Nội dung nghiên cứu 35 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Tiếp cận nghiên cứu 36 2.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 37 2.2.3 Thu thập thông tin 37 2.2.4 Xử lý, tổng hợp thông tin 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT THÁI NGUYÊN 40 3.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Thái Nguyên 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 41 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Thái Nguyên 41 3.2 Sơ lƣợc nhóm khách hàng DNXL BIDV 52 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.1 Những đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Thái Nguyên tác động đến doanh nghiệp xây lắp 52 3.2.2 Tình hình chung doanh nghiệp xây lắp 55 3.2.3 Tình hình hoạt động DNXL địa bàn tỉnh Thái Nguyên 57 3.2.4 Nguyên nhân tồn 59 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 59 3.3.1 Chính sách cho vay ngân hàng 59 3.3.2 Quy trình cấp tín dụng 61 3.3.3 Chất lƣợng cán tín dụng 66 3.3.4.Chất lƣợng thông tin 67 3.3.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay Ngân hàng 68 3.3.6 Trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng 68 3.3.7 Phân tích chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 69 3.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 82 3.4.1 Những kết đạt đƣợc 82 3.4.2 Hạn chế 84 3.4.3 Nguyên nhân 86 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT THÁI NGUYÊN 95 4.1 Căn đề xuất giải pháp 95 4.1.1 Định hƣớng tín dụng 95 4.1.2 Kết nghiên cứu đề tài 99 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNXL BIDV Thái Nguyên 100 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.1 Xúc tiến tổng hợp điều tra tiến hành xếp hạng Doanh nghiệp xây lắp 100 4.2.2 Chủ động tìm kiếm khách hàng đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Doanh nghiệp xây lắp 100 4.2.3 Hồn thiện sách tín dụng Doanh nghiệp xây lắp 101 4.2.4 Xây dựng quy trình tín dụng Doanh nghiệp xây lắp 103 4.2.5 Tăng cƣờng quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp xây lắp 108 4.2.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 110 4.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 111 4.3 Kiến nghị 114 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 114 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 115 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam 116 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD : Cán tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNXL : Doanh nghiệp xây lắp ĐT&PT : Đầu tƣ phát triển KTXH : Kinh tế xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSCĐ : Tài sản cố định XDCB : Xây dựng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Huy động vốn từ năm 2011-2013 Ngân hàng TMCPĐầu tƣ Phát triểnThái Nguyên 44 Bảng 3.2: Kết tín dụ 2011 - 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 47 Bảng 3.3: Thu phí dịch vụ 2011 - 2013 NH TMCP Đầu tƣvà Phát triển Thái Nguyên 49 Bảng 3.4: Kết 2011 - 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 51 Bảng 3.5: Quy mô vốn DNXL 56 Bảng 3.6: Quy mô lao động DNXL 56 Bảng 3.7: Tình hình vốn lƣu động DNXL 57 Bảng 3.8: Tình hình tài sản cố định DNXL đến 31/12/2013 57 Bảng 3.9 Dƣ nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 73 Bảng 3.10: Tình hình dƣ nợ DNXL giai đoạn 2011 - 2013 74 Bảng 3.11: Dƣ nợ cho vay DNXL theo thành phần kinh tế 75 Bảng 3.12: Dƣ nợ cho vay DNXL theo kỳ hạn 76 Bảng 3.13: Tỷ lệ nợ hạn DNXL giai đoạn 2011 - 2013 76 Bảng 3.14: Phân loại Nợ hạn DNXL theo thời gian 78 Bảng 3.15: Tỷ lệ dƣ nợ DNXL có tài sản bảo đảm giai đoạn 2011 - 2013 79 Bảng 3.16: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng DNXL 81 3.17: Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp 81 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 Ngoài tài liệu trên, tùy đối tƣợng khách hàng cụ thể, CBTD đề nghị DNXL xuất trình bổ sung tài liệu khác để nắm bắt thông tin công trình, dự án Đó tài liệu sau: + Quyết định đầu tƣ dự án cấp có thẩm quyền + Tài liệu chứng minh nguồn vốn toán cơng trình chủ đầu tƣ: Nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm: Quyết định UBND tỉnh Trái phiếu Chính phủ: Thơng báo Bộ tài chính, Bộ KHĐT Nguồn tự có, nguồn vốn khấu hao: Quyết định HĐQT doanh nghiệp Tổng công ty cam kết chủ đầu tƣ Nguồn vốn tín dụng: hợp đồng tín dụng bảo lãnh, cam kết bên tài trợ dự án cơng trình + Tổng dự án cơng trình đƣợc cấp có thẩm quyền theo quy định Quy chế quản lý đầu tƣ xây dựng duyệt Nếu cơng trình chƣa có tổng dự tốn đƣợc duyệt nhƣng định đầu tƣ quy định mức vốn hạng mục ngân hàng cho vay hạng mục cho vay có dự tốn hạng mục đƣợc cấp có thẩm quyền duyệt Đối với cho vay vốn trung, dài hạn để DN đầu tƣ mua sắm máy móc, thiết bị, phƣơng tiện thi công xây lắp nhằm tăng cƣờng lực thi công - Ngân hàng xem xét cho vay KH có tín nhiệm, có đủ điều kiện tín dụng nhƣ ; kết kinh doanh có lãi, có đủ vốn tự có tham gia dự án, có tài sản đảm bảo theo quy định hành, - Khi thẩm định dự án phải quan tâm phân tích khả phát huy hiệu tài sản đầu tƣ, lực quản lý vận hành tài sản, khối lƣợng cơng việc để tài sản phát huy công suất theo dự kiến, - Vốn vay NH cho vay phần khối lƣợng đƣợc phê duyệt thiết kế dự toán, đƣợc xác định hồ sơ giao nhận thầu có mức tốn rõ ràng Mức cho vay cơng trình khơng vƣợt q giá trị vốn bố trí cho cơng trình theo kế hoạch năm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Tại bƣớc 2: thẩm định điều kiện tín dụng Thực theo quy trình tín dụng ngắn hạn ngân hàng Tuy nhiên, cho vay thi công xây lắp, CBTD cần thẩm định kỹ nguồn vốn đầu tƣ cho cơng trình, dự án + CBTD cần sâu, phân tích tình hình tài DN, năm gần để có nhìn tổng qt DN Trong ý phân tích khoản phải thu chi phí sản xuất kinh doanh dở dang DN để biết đƣợc luân chuyển cơng trình hay cơng trình có tính chất tồn đọng, xác định nguyên nhân làm phát sinh khối lƣợng dở dang, từ loại chi phí cơng trình thi cơng chất lƣợng, kéo dài; khối lƣợng thi cơng vƣợt dự tốn, khối lƣợng hồn thành từ lâu mà khơng đƣợc nghiệm thu chủ đầu tƣ khơng có nguồn tốn nhằm đánh giá thực chất tình hình tài doanh nghiệp + Xem xét, phân tích tiêu kế hoạch sản xuất kinh doanh năm tới doanh nghiệp: Giá trị sản lƣợng, khoản thuế phải nộp, lợi nhuận định mức, khấu hao dự kiến trích năm, vốn đƣợc chủ đầu tƣ ứng trƣớc, vốn tự có tự huy động, hạn mức vay ngân hàng khác + Tính vịng quay vốn lƣu động năm trƣớc làm xác định vòng quay vốn lƣu động năm kế hoạch để xác định hạn mức tín dụng, đó: Phải loại trừ khoản phải thu khó địi khỏi tài sản lƣu động dự trữ bình quân khoản chiết khấu khỏi doanh thu + Sản lƣợng kế hoạch phải đƣợc lập sở: Các hợp đồng thi công chuyển tiếp từ năm trƣớc, hợp đồng thi công ký năm, hợp đồng thi công dự kiến ký Từ đƣa sản lƣợng tính vay hợp lý cho doanh nghiệp (vì khơng xác định hạn mức tín dụng cho tồn sản lƣợng kế hoạch khách hàng) Cần đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn tốn cơng trình nguồn tài đảm bảo hoàn trả vốn vay cho ngân hàng tài trợ vốn cho nhà thầu thi cơng cơng trình Chỉ cho Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 vay tính tốn hạn mức cơng trình (hoặc hạng mục cơng trình) có kế hoạch nguồn doanh nghiệp phải có đủ lực thi cơng cơng trình - Các chi nhánh tăng cƣờng bổ sung tối đa biện pháp bảo đảm tiền vay kể bảo lãnh tài sản bên thứ ba (nhất tài sản cá nhân lãnh đọa doanh nghiệp), cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành tiến tới thực tỷ lệ dƣ nợ có tài sản bảo đảm theo quy định sách khách hàng hành Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Bƣớc 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng, ký hợp đồng bảo đảm tiền vay Khi xem xét Khách hàng có đủ điều kiện cho vay, Ngân hàng thực ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản cho vay thông thƣờng Đối với trƣờng hợp tài sản với hợp đồng có điều khoản nguồn vốn toán rõ ràng hợp pháp toán, số tiền toán đƣợc chuyển khoản trực tiếp tài khoản bên bảo đảm mở Chi nhánh Trong trƣờng hợp khách hàng nhà thầu phụ điều khoản tốn phải nêu rõ số tiền toán từ chủ đầu tƣ phải đƣợc chuyển thẳng cho nhà thầu phụ Riêng phần giao nhận giấy tờ, hồ sơ tài sản bảo đảm phải có đủ tài liệu sau: hợp đồng thi cơng xây lắp (bản gốc), tài liệu xác định nguồn vốn tốn, Quyết định phê duyệt tốn cơng trình biên nghiệm thu tính giá trị khối lƣợng xây lắp (hạng mục cơng trình) hồn thành có thành phần ký xác nhận đủ điều kiện toán theo quy định hành (bản gốc), Giấy đề nghị cầm cố có xác nhận bên A, Hợp đồng cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành phải đƣợc ký ba bên Chủ đầu tƣ, DNXL ngân hàng Bƣớc 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay Việc quản lý giải ngân cho vay phải đƣợc thực theo cơng trình, đảm bảo doanh số cho vay tối đa cơng trình khơng vƣợt giới hạn cho phép Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 Lƣu ý nghiệp vụ cho vay phục vụ thi công xây lắp, việc giải ngân đƣợc thực dựa sở chi tiết dự toán dự thầu đƣợc duyệt dự tốn cơng trình (đối với trƣờng hợp định thầu) đƣợc duyệt vay đối tƣợng Phần kiểm tra trƣớc phát vay: lƣu ý kiểm tra khả toán Chủ đầu tƣ, kiểm tra nguồn vốn cho cơng trình Phần kiểm tra sau phát vay: lƣu ý việc theo dõi tiến độ thi cơng, thanh, tốn cơng trình, dòng tiền tài khoản DN để thu nợ Khi có dấu hiệu cho thấy DN sử dụng tiền vay khơng mục đích hay cơng trình cho vay có dấu hiệu ln chuyển chậm, vốn khơng đảm bảo dừng việc cấp vốn cho cơng trình Bƣớc 5: Thu nợ, lãi, phí xử lý phát sinh Thực nhƣ quy trình cho vay thông thƣờng 4.2.5 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp xây lắp Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khâu bắt buộc quy trình cho vay NH CBTD mở sổ theo dõi cơng trình, có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, kiểm tra vốn vay NH có đƣợc sử dụng mục đích khơng, tài sản chấp có đƣợc khách hàng bảo quản sử dụng nhƣ cam kết hợp đồng khơng quản lý dịng tiền khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên giúp CBTD nắm bắt đƣợc biến động bất thƣờng hoạt động sản xuất kinh doanh DN, từ có biện pháp xử lý kịp thời - Để kiểm soát việc cho vay, Chi nhánh xác định doanh số cho vay thực tế so với doanh số cho vay tạm tính thời điểm giải ngân cách kiểm tra sổ sách, chứng từ kế toán khách hàng để đối chiếu xác định lại doanh số cho vay thực tế cơng trình so với tình hình khai báo (tạm phân bổ) thời điểm giải ngân, đảm bảo doanh số cho vay không vƣợt q 80% giá trị nguồn vốn tốn cơng trình Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 - Thực cho vay theo cơng trình, Chi nhánh bám sát, nắm bắt tình hình thi cơng khách hàng để đôn đốc khách hàng đẩy nhanh tiến độ nghiệm thu, toán theo điểm dừng kỹ thuật (mốc nghiệm thu theo quy định Tiêu chuẩn kỹ thuật, Hợp đồng thi công xây lắp) với Chủ đầu tƣ, qua hạn chế/tránh để khối lƣợng dở dang cơng trình mức cao dẫn đến tồn đọng vốn ảnh hƣởng đến khả trả nợ, trừ trƣờng hợp Hợp đồng thi công xây lắp có định tốn lần bàn giao cơng trình - Để cho vay khơng trùng lắp đảm bảo quản lý đƣợc nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ, nên xem xét cho đơn vị thi công (bên B) vay vốn để thực hợp đồng thi công mà Chủ đầu tƣ (bên A) trực tiếp ký hợp đồng chuyển nguồn vốn toán tài khoản bên B Ngân hàng Trƣờng hợp Tổng công ty/Công ty mẹ trực tiếp ký hợp đồng thi cơng, sau giao lại cho đơn vị trực thuộc thực xem xét cho Tổng công ty/Công ty mẹ vay chuyển cho đơn vị trực thuộc sử dụng cho đơn vị đƣợc giao thi công vay đƣợc Tổng công ty/Công ty mẹ bảo lãnh trả nợ thay - Định kỳ đến tháng, Chi nhánh khách hàng rà soát phân loại nợ xây dựng chƣa đƣợc tốn cơng trình, hợp đồng cụ thể Trong xác định rõ khơng cho vay cơng trình có nợ tồn đọng từ tháng trở lên (tính từ ngày tổ chức nghiệm thu) Đồng thời Chi nhánh phân tích khoản mục chi phí tạm ứng, chờ phân bổ, khoản phải thu để xác định kết kinh doanh, lực tài doanh nghiệp xếp loại khách hàng theo qui định Các Chi nhánh tiến hành rà soát đánh giá nguồn thu xây lắp khách hàng, kết hợp với việc kiểm tra sử dụng vốn vay để xác định khả thu hồi khoản vay dƣ nợ Trƣờng hợp khách hàng có nợ tồn đọng dẫn đến khơng tốn đƣợc nợ đến hạn (kể sau gia hạn theo qui định), Chi nhánh tiến hành cấu lại lịch trả nợ phù hợp với nguồn thu, khả trả nợ khách hàng theo qui định Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Hoạt động cho vay DNXL hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi trình độ CBTD cao Để nâng cao chất lƣợng cho vay DNXL, việc tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cho CBTD đòi hỏi cấp thiết Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ CBTD, NH thực giải pháp nhƣ sau: - Trƣớc hết cần xây dựng thực tiêu chuẩn hoá CBTD theo tiêu thức sau: Có phẩm chất đạo đức tƣ cách tốt; Có ý thức trách nhiệm; Có lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chun mơn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trƣờng pháp luật; Có thể lực khả giao tiếp tốt - Thƣờng xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức lĩnh vực xây dựng bản, phân tích tài chính, phịng ngừa rủi ro, đánh giá biến động kinh tế, sách nhà nƣớc ban hành - Trang bị cho CBTD kỹ định giao tiếp nhƣ marketing ngân hàng để tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Tăng cƣờng công tác giáo dục tƣ tƣởng trị, rèn luyện đạo đức để CBTDnhận thức đƣợc vai trị trách nhiệm - Có chế độ khen thƣởng, đề bạt cán tín dụng, quan tâm động viên lãnh đạo đơn vị CBTD để họ tận tâm với công việc - CBTD ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trị quan trọng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, ngồi việc trang bị kiến thức chun mơn nghiệp vụ, CBTD cần có kiến thức định kỹ giao tiếp nhƣ marketing ngân hàng - Riêng công tác tuyển dụng mới: Do CBTD cho vay DNXL cần có kiến thức chuyên môn, hiểu biết cụ thể đặc điểm hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 DNXL, thông số kỹ thuật hoạt động thi công xây lắp, nhằm đánh giá lực tài chính, tính khả thi dự án xây dựng, phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp nên thời gian tới BIDV cần có sách tuyển dụng hợp lý hơn: Thực tuyển dụng kỹ sƣ xây dựng cử nhân kinh tế xây dựng, ngƣời có hiểu biết ngành xây dựng bản; tiến hành đào tạo đội ngũ cán lĩnh vực ngân hàng, tài thời gian khoảng từ đến tháng; Điều giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian để cán nắm bắt thực tốt nghiệp vụ tín dụng DNXL giúp cơng tác tín dụng đạt hiệu cao quy mô nhƣ chất lƣợng 4.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 4.2.7.1.Tăng cường áp dụng mô hình tín dụng khép kín Doanh nghiệp xây lắp Hoạt động cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp hiểu hoạt động mà Ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn Chủ đầu tƣ để toán cho Nhà thầu thi công vừa cho vay ngắn hạn Nhà thầu để toán cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào Khi tiến hành cho vay Nhà thầu theo phƣơng thức cho vay khép kín, Ngân hàng cho vay chủ đầu tƣ nên nguồn trả nợ hay dòng tiền nhà thầu đƣợc đảm bảo đồng thời tiêu cần quan tâm cho vay xây lắp nói đƣợc đảm bảo Chủ đầu tƣ vay vốn BIDV Đối với hồ sơ vay vốn Chủ đầu tƣ Ngân hàng bao gồm: Giá trị sản lƣợng đƣợc nghiệm thu, giá trị toán, lũy kế khối lƣợng xây lắp hồn thành mặt hồ sơ ngắn hạn đầy đủ Việc áp dụng mơ hình tín dụng khép kín Doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô dƣ nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn đƣợc đảm bảo quay vịng tín dụng an tồn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động đƣợc tiền gửi không kỳ hạn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 4.2.7.2 Hoàn thiện chiến lược marketting khách hàng Để đạt đƣợc mục tiêu đề ra, lĩnh vực cần phải có chiến lƣợc marketting cụ thể Trong hoạt động cho vay DNXL vậy, phục vụ tốt khách hàng, marketting khách hàng để họ sử dụng sản phẩm Ngân hàng mục tiêu cốt lõi Đối với Doanh nghiệp xây lắp hoạt động tốt: Ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc khách hàng bao gồm giữ vững khách hàng có, tạo lập đƣợc khách hàng tốt phát triển đƣợc thị trƣờng tốt làm sở mở rộng kinh doanh Thực tế cho thấy củng cố khách hàng vững khơng nâng cao hiệu tín dụng mà tạo hội phát triển dịch vụ ngân hàng, làm thay đổi tỷ trọng thu nhập theo hƣớng tăng dần đóng góp khu vực dịch vụ Thực tốt sách ƣu đãi khách hàng loại dịch vụ khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Đối với Doanh nghiệp xây lắp hoạt động hiệu quả: Thực chiến lƣợc thu hồi dần dƣ nợ, giảm cho vay nhiên cần phải áp dụng biện pháp thích hợp nhƣ gia hạn nọ, tiếp tục cho vay để thu nợ đảm bảo dƣ nợ Doanh nghiệp khối giảm dần 4.2.7.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp - Đối với thông tin khách hàng cung cấp cần yêu cầu thơng tin đƣợc qua kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập ngân hàng tự th cơng ty kiểm tốn độc lập để kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp trƣớc đặt mối quan hệ với doanh nghiệp Bên cạnh đó, CBTDcó thể đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để để quan sát tìm hiểu mặt nhƣ: hệ thống sở vật chất, hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu hoạt động lao động đội ngũ cán làm công, phong cách làm việc cơng nghiệp để có đƣợc thơng tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 113 - Thông tin mà cán thu thập cần đƣợc tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống ngân hàng, thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc, ngồi ra, cịn nguồn thơng tin tình hình kinh tế xã hội đƣợc cập nhật qua mạng internet CBTD cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp cách logic, khoa học để có đƣợc thơng tin xác, đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNXL - Các thông tin thu thập đƣợc cần phải lƣu trữ thành file liệu, văn bản, hình ảnh… để làm sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực cho vay DNXL - Một định tín dụng thƣờng đƣợc dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trƣờng sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng nhƣ với đối tác kinh doanh Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi thơng tin thơng thƣờng khách hàng khoản vay, CBTD phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ tốn nguồn vốn Vì vậy, để hệ thống thông tin thực công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, khai thác cung cấp thông tin tín dụng 4.2.7.4 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Trong trình cạnh tranh hội nhập, việc ứng dụng phát triển công nghệ NH đại vấn đề tất yếu, sống NH nhằm nâng cao lực hoạt động, lực cạnh tranh.Đối với hoạt động cho vay nói chung cho vay DNXL nói riêng, Cơng nghệ đại, việc thu thập, xứ lý thông tin nhanh chóng, phục vụ hiệu cho việc định cho vay giúp giảm thời gian chi phí hoạt động cho vay Vì vậy, chi nhánh cần tiếp tục mở rộng phát triển ứng dụng NH tiên tiến, tăng cƣởng khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thƣơng mại tín dụng,… cách hữu hiệu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 114 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: đảm bảo không chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, hình thành hệ thống pháp luật xây dựng đồng bộ, thống nhất, minh bạch, dễ áp dụng, tiện kiểm tra giám sát - Có giải pháp hỗ trợ ngành Ngân hàng việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng ngoại bảng: đảm bảo kỷ luật tài chính, khơng làm tăng nợ cơng - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng theo hướng đơn giản hóa minh bạch Để thống quản lý nhà nƣớc lập quản lý chi phí đầu tƣ xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thơng lệ quốc tế - Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tƣ từ nguồn vốn ngân sách nhà nƣớc đảm bảo hiệu đầu tƣ Khắc phục tình trạng đầu tƣ dàn trải, kiên không định đầu tƣ cơng trình chƣa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tƣ dở dang, kéo dài, khơng phát huy hiệu đầu tƣ, lãng phí vốn nhà nƣớc Đồng thời, cần quy định rõ ngƣời có thẩm quyền định đầu tƣ làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cƣ cho ngƣời bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chƣa đƣợc tái định cƣ Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định ngƣời nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 đào tạo nghề ch o đối tƣợng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp + Có chế tài rõ ràng đối tƣợng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hƣởng đến trật tự an ninh xã hội 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác nhƣ Bộ Tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tƣ… việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp nhƣ sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế để cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp nhƣ tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm DN có khoản nợ xấu phát sinh Những thông tin cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên có đảm bảo pháp lý - Nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng nhà nƣớc cần xử lý kiên trƣờng hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Chính sách thắt chặt hay mở rộng Ngân hàng nhà nƣớc ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, NHNN cần phân tích diễn biến thị trƣờng tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 - Ngân hàng nhà nƣớc tiếp tục ban hành văn qui định, hƣớng dẫn cụ thể sách nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thƣơng mại trình tác nghiệp 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Ƣu tiên, tạo điều kiện vốn cho Chi nhánh phục vụ đầu tƣ cho vay phát triển KTXH nói chung, cho vayDNXL địa bàn tỉnh nói riêng - Tích cực ủng hộ, hỗ trợ thơng tin, đặc biệt thơng tin tín dụng để tồn hệ thống hồn thiện quy trình cho vay, thực tốt cơng tác thẩm định, phân tích doanh nghiệp, nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng - Khai thác nguồn thơng tin tín dụng ƣu đãi, ủy thác từ Chính phủ, NHNN tổ chức khác, phân bổ hợp lý để tăng thêm nguồn vốn cho chi nhánh, tạo điều kiện mở rộng cho vay DNXL - Tổ chức hội nghị, hội thảo cho vay DNXL - Nghiên cứu đƣa sản phẩm tín dụng đặc thù cho vay DNXL - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, tra việc thực quy trình cho vay DNXL để có đạo kịp thời Trong chƣơng này, Luận văn trình bày định hƣớng phát triển kinh tế xã hội nói chung, doanh nghiệp xây lắp nói riêng tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 định hƣớng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Thái Nguyên, trọng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp với việc mở rộng sản phẩm dịch vụ, mô hình tổ chức mạng lƣới thời gian tới Qua đó, trình bày giải pháp kiến nghị nhằm giúp doanh nghiệp xây lắp có nhiều thuận lợi việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng để đầu tƣ mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh ổn định bền vững Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 117 KẾT LUẬN Chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung chất lƣợng hoạt động cho vay DNXL vấn đề mà tất NHTM trọng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tƣ phát triển việc nâng cao chất lƣợng cho vay DNXL vấn đề tất yếu cần thiết Ngân hàng Trong năm qua, chất lƣợng tín dụng DNXL nhiều vƣớng mắt, tồn Nhận thức đƣợc hạn chế đó, sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa đƣợc vấn đề lý luận chất lƣợng cho vay DNXL Ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay DNXL BIDV Chỉ hạn chế, tồn cần tiếp tục giải Thứ ba, đề xuất giải pháp có tính thực tiến nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNXL BIDV đồng thời đƣa kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nƣớc Ban lãnh đạo BIDV để tạo điều kiện thuận lời cho Ngân hàng q trình thẩm định tài dự án vay vốn SXKD XNK Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, nâng cao chất lƣợng cho vay DNXL vấn đề nhƣng vấn đề phức tạp, khuôn khổ khóa luận thạc sĩ khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong thầy ngƣời quan tâm góp ý để tác giả tiếp tục hồn thiện tƣơng lai Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Ngọc Ba(2004),“Khách hàng chiến lược khách hàng họa động kinh doanh ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng số 10/2004, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2005) “Sổ tay tín dụng”, Hà Nội Nguyễn Quốc Duy(2005),“Giáo trình phương pháp thống kê ứng dụng kinh doanh”, Nhà xuất Tài Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2004),“Giáo trình Marketing ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005),“Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013),“Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013”, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010),“Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010”, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc(2001),“Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi”, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên (2012), “Báo cáo thường niên chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Thái Nguyên năm 2011, 2012, 2013”,“Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2013-2015”, Thái Nguyên 10 Lê Văn Tề(2007),“Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (2010) Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 119 12 Vũ Văn Hóa, Lê Xuân Nghĩa(2005),“Một số vấn đề tài - Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006- 2010”, Bộ Khoa học Công nghệ Hà Nội 13 Peters.Rose (2005),“Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Các báo điện tử trang mạng: http://www.bidv.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.thainguyen.gov.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ HOA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN... đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp NHTM 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ln vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu, ... nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Thái Nguyên 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá lý luận chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng