thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Giang

thực trạng chất lợng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Giang 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Giang 2.1.1 Điều kiện tự nhiên Tỉnh Hà Giang là một tỉnh miền núi phía bắc của Tổ quốc, có diện tích tự nhiên 2.884km2, dân số trên 616 ngàn ngời, gồm 22 dân tộc cùng sinh sống, đồng bào dân tộc thiểu số chiếm tới 89% tổng dân số toàn tỉnh. Trình độ dân trí thấp, kinh tế cha phát triển, giao thông liên lạc vô cùng khó khăn, kết cấu hạ tầng và cơ sở vật chất kỹ thuật còn rất nghèo nàn và lạc hậu. Đồng thời lại phải trải qua hơn 10 năm chiến tranh biên giới ác liệt, nhân dân các huyện vùng biên giới phải sơ tán sâu vào trong nội địa. Hiện nay mối quan hệ giữa hai nớc Việt - Trung dần trở lại bình thờng nên nhân dân mới trở lại quê cũ tái định c. Với bao nhiêu khó khăn vốn có của một tỉnh miền núi với trên 50% là núi đá, đồi trọc bạc màu, cộng với hậu quả chiến tranh để lại nên đời sống kinh tế xã hội của nhân dân trong tỉnh đã khó khăn lại càng khó khăn gấp bội. Tuy nhiên, tỉnh Hà Giang cũng có những thuận lợi cơ bản đó là có điều kiện và khả năng phát triển nghề rừng làm nguyên liệu giấy sợi, lợng ma hàng năm lớn, đất đai có độ ẩm cao nên có điều kiện để phát triển các loại cây ăn quả nh: Cam, quýt, vải, nhãn, lê, mận, soài . Đồng thời do ở khu vực có độ cao so với mặt biển từ 400 - 2000 mét nên rất phù hợp cho việc phát triển cây chè, cây sở, cây quế, đặc biệt là loại chè San tuyết xuất khẩu. Mặt khác tuy là tỉnh miền núi nhng có tài nguyên, khoáng sản rất phong phú, với 28 loại và 140 điểm mỏ nằm rải rác trong tỉnh nh: Mỏ sắt, mỏ măng gan, mỏ ăngtymon, mỏ cờlanhke . có cửa khẩu Quốc tế Thanh Thuỷ, có nhiều hang động tự nhiên để khai thác và phát triển ngành du lịch. Bên cạnh những thuận lợi và khó khăn, nhân dân các dân tộc tỉnh Hà Giang còn có truyền thống đoàn kết, trung thành với Đảng, chịu khó, chịu khổ, bản tính thật thà, cần cù lao động, chấp hành khá nghiêm chỉnh pháp luật và phong tục tập quán của địa ph- ơng, từ đó tạo điều kiện khá thuận lợi cho việc huy động và mở rộng đầu t vốn, phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội ở tỉnh Hà Giang. 2.1.2 Phát triển kinh tế - xã hội trong thời kỳ 1996 -2000. Trong 5 năm qua nền kinh tế của tỉnh liên tục tăng trởng khá năm sau cao hơn năm trớc. Nhịp độ tăng trởng GDP bình quân hàng năm đạt 10,3% tăng thêm 2,8% so với thời kỳ 1992 - 1995. Tổng giá trị sản phẩm năm 2000 đạt 1.035 tỷ đồng tăng gấp 2,31 lần so với năm 1995 vợt 20% so với mục tiêu Đại hội XII đề ra. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hớng tích cực, tỷ trọng công nghiệp, xây dựng trong GDP tăng thêm 3,9% (từ 17,1% lên 21%); thơng mại dịch vụ tăng 7,47% (từ 21,09% lên 28,56%); tỷ trọng nông-lâm nghiệp giảm từ 61,8% xuống còn 50,4%. Thu ngân sách trên địa bàn năm sau cao hơn năm tr ớc từ 39 tỷ đồng lên 90 tỷ đồng, tăng 2,3 lần so với năm 1995. Đời sống của nhân dân đợc cải thiện đáng kể, thu nhập bình quân đầu ngời năm 2000 đạt 1.750.000 đồng (Tơng đơng 125USD) tăng 2,15 lần so với năm 1995, tỷ lệ nghèo đói từ 46% giảm xuống còn 20%. Tổng số vốn đầu t cho phát triển là 1.625, tỷ tăng bình quân 18,8%/năm, sản xuất nông - lâm nghiệp phát triển tơng đối toàn diện, đạt mức tăng trởng trung bình 5%/năm; tổng sản lợng lơng thực tăng thêm 4,7 vạn tấn, tăng 30,7% so với năm 1995, bình quân lơng thực đầu ngời đạt 310 kg/năm (tăng thêm 60kg/1 đầu ngời). Cây công nghiệp phát triển mạnh, đến nay đã tạo ra một vùng chè đạt 11.178ha, so với năm 1995 tăng 39%; các loại cây khác nh cam, quýt, nhãn, vải, soài, lê, mận . đều tăng cả về diện tích cũng nh sản lợng, chăn nuôi phát triển mạnh và đã dần chuyển sang chăn nuôi theo hớng sản xuất hàng hoá. Về lâm nghiệp đã tiến hành giao đất giao rừng đợc 337.030ha chiếm 56,9% đất lâm nghiệp, đã cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho 95.000 hộ đạt 90% số hộ trong toàn tỉnh. Về sản xuất nông - lâm nghiệp có đợc kết quả trên là do nhân dân tích cực thâm canh tăng vụ, chuyển đổi cơ cấu cây chồng, ứng dụng các tiến bộ khoa học - kỹ thuật, đa giống mới có năng xuất cao vào sản xuất, chú trọng thuỷ lợi, mở rộng diện tích, thực hiện tốt khuyến nông, trợ giá giống, phân bón, hỗ trợ lãi vay Ngân hàng . Về công nghiệp - thủ công nghiệp và xây dựng kết cấu hạ tầng phát triển khá tốc độ tăng trởng trung bình 21,83%, đạt tỷ trọng 21% trong cơ cấu GDP của Tỉnh, giá trị sản lợng tăng 3 lần so với năm 1995. Bên cạnh những thành tựu đã đạt đợc cũng còn một số tồn tại yếu kém là tốc độ phát triển có nhanh song cha vững chắc, tiềm năng cha đợc khai thác, giao thông tuy phát triển mạnh nhng chủ yếu vẫn là đờng đất, một số công trình xây dựng cha đảm bảo chất lợng. Về thơng mại - dịch vụ trong năm 5 qua cũng có mức tăng trởng cao. Đạt tốc độ tăng trởng trung bình 21%, chiếm tỷ trọng 28,56% trong GDP của toàn tỉnh, các cơ chế, chính sách của tỉnh đề ra khá thông thoáng nên đã khuyến khích đợc các thành phần kinh tế tham gia. Toàn tỉnh có gần 4.000 đơn vị, cá nhân kinh doanh th- ơng mại dịch vụ, tăng 1,68 lần giá trị sản xuất, thơng mại dịch vụ tăng 3,17 lần, tổng giá trị hàng hoá xuất khẩu đạt 29,2 triệu USD. Đã hình thành đợc tua du lịch trong nớc và quốc tế, xây dựng mới đợc các điểm vui chơi, nghỉ dỡng sức. Tuy nhiên, hoạt động thơng mại dịch vụ còn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu kinh tế, kinh tế cửa khẩu cha phát triển mạnh, kim ngạch xuất khẩu đạt thấp, hiệu quả hoạt động của khu kinh tế cửa khẩu cha cao. Hiện nay toàn tỉnh có trên 200 doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, có 195 hợp tác xã, 2.149 trang trại và gần 2 vạn hộ sản xuất nông lâm nghiệp giỏi. Từ đó đã và đang góp phần tạo việc làm cho ng ời lao động, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, xoá đói giảm nghèo ở địa phơng. Tuy nhiên vai trò chủ đạo trong nền kinh tế của doanh nghiệp nhà nớc cha cao, việc cổ phần hoá chuyển đổi hình thức sở hữu doanh nghiệp triển khai chậm, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu tập trung vào lĩnh vực xây dựng cơ bản, cha có nhiều doanh nghiệp đầu t vào sản xuất công nghiệp, chế biến nông lâm sản, dịch vụ, các hợp tác xã đợc thành lâp lại theo Luật Hợp tác xã hoạt động còn nhiều lúng túng, kém hiệu quả, năng lực điều hành cha cao, cha theo kịp với cơ chế thị trờng. Trong quá trình thực hiện thời kỳ 1996 - 2000, hầu hết các chỉ tiêu mà Nghị quyết Đại hội đề ra đều đạt và vợt. Tuy nhiên, còn một số tồn tại và khuyết điểm đó là: Tiềm năng thế mạnh của tỉnh về đất đai, tài nguyên, lao động tiền vốn còn lớn nhng cha đợc khai thác và phát huy đúng mức để phát triển kinh tế xã hội. Nền kinh tế có những bớc tăng trởng nhng cha thực ổn định, cha vững chắc, tăng trởng từ nội lực thấp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm hiệu quả đạt thấp. Tỷ lệ đói nghèo còn cao kết cấu hạ tầng còn thấp kém, hoạt động thơng mại dịch vụ - du lịch cha mạnh để tạo đà kích thích cho sản xuất phát triển, việc chuyển đổi hợp tác xã còn chậm, nội dung hoạt động còn lúng túng. Một bộ phận cán bộ Đảng viên trình độ hạn chế còn biểu hiện t tởng bảo thủ, trì trệ thiếu năng động sáng tạo và cha theo kịp với sự chuyển động chung của Tỉnh và đất nớc trong sự nghiệp đổi mới. Một số vấn đề về xã hội còn nảy sinh phức tạp nh truyền đạo trái phép, di dịch c tự do cha đợc khắc phục, tỷ lệ tăng dân số tự nhiên cao. Một số các chơng trình dự án phát triển nông lâm nghiệp triển khai kém hiệu quả, cha có sự tính toán khoa học, còn nặng về tính phô trơng, hình thức, gây thiệt hại cho tài sản của Quốc gia, đội ngũ cán bộ làm công tác khoa học vừa yếu, vừa thiếu. Vốn đầu t còn mang tính dàn trải, thiếu tập trung, việc đầu t có chỗ, có vùng kém hiệu quả, cha phân định đợc vùng kinh tế động lực hay vùng kinh tế chậm phát triển để có chủ trơng, định hớng cho việc đầu t vốn. 2.2 Đặc thù hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Giang Các tổ chức tín dụng ở Hà Giang đợc tách ra từ bộ máy tổ chức của Ngân hàng Hà Tuyên. Dới sự lãnh đạo, chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Trung ơng và cấp uỷ chính quyền địa phơng, công tác xây dựng và phát triển mạng lới các ngân hàng trên địa bàn luôn đợc chú trọng, với mục tiêu đa dạng hoá các loại hình, các tổ chức tín dụng và đa hoạt động tín dụng ngân hàng sâu sát nhân dân, sâu sát với các mặt đời sống kinh tế- xã hội của địa phơng. Đến cuối năm 2001 và năm 2002 hệ thống các ngân hàng ở Hà Giang đã có những bớc phát triển mạnh mẽ về tổ chức, bộ máy. Ngoài chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc tỉnh thực hiện chức năng quản lý nhà nớc về tiền tệ, tín dụng và hoạt động Ngân hàng trên địa bàn, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ Quốc gia, tham mu và thực hiện các nhiệm vụ, phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phơng đợc cấp uỷ chính quyền giao phó. Hệ thống các ngân hàng thơng mại ở Hà Giang với nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng đã vơn tới hầu hết các địa bàn và các lĩnh vực ngành nghề, các thành phần kinh tế trong tỉnh. Các tổ chức tín dụng ở tỉnh Hà Giang bao gồm: hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn; Ngân hàng Đầu t và phát triển; Ngân hàng phục vụ ngời nghèo; hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, ngoài hội sở chính ở tỉnh (loại I), còn có các ngân hàng loại II ở 10 huyện, thị xã và 7 Ngân hàng loại III ở các thị trấn, thị tứ, khu vực cửa khẩu và các vùng kinh tế tập trung nh Vĩnh Tuy, Gia Tự (huyện Bắc Quang) . Bên cạnh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT là hệ thống Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo đảm đơng nhiệm vụ cho vay u dãi đối với ngời nghèo, thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nớc. Ngoài hai hệ thống NHNo&PTNT, NHNg, tỉnh Hà Giang còn hệ thống tín dụng của Ngân hàng đầu t phát triển bao gồm một hội sở chính đợc đặt ở trung tâm tỉnh và 1 chi nhánh đặt và hoạt động ở huyện Bắc Quang, huyện động lực kinh tế của tỉnh. Cùng với hệ thống các ngân hàng thơng mại, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ở tỉnh Hà Giang cũng đ- ợc phát triển. Toàn tỉnh có 4 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở hoạt động hiệu quả, đã đáp ứng đợc phần nào nhu cầu vay vốn ở vùng sâu, vùng xa cách Ngân hàng, đã giảm đợc đáng kể nạn cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn. Trớc yêu cầu đổi mới của Đảng và nhà nớc, của ngành, để từng bớc đa hoạt động Ngân hàng theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, phục vụ có hiệu quả sự nghiệp phát triển phát triển kinh tế - xã hội của địa phơng, góp phần xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam vững mạnh. Đi đôi với việc phát triển và mở rộng mạng lới, thì một đòi hỏi có tính quyết định và không kém phần gay gắt đó là công tác cán bộ trong tình hình mới. Do lịch sự để lại đội ngũ cán bộ của các tổ chức tín dụng ở Tỉnh Hà Giang vừa thừa lại vừa thiếu; đó là thừa các loại cán bộ cha qua đào tạo, trình độ nhận thức kém về mọi mặt, thừa cán bộ làm công tác hành chính văn phòng, song lại thiếu đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và am hiểu thị trờng, thiếu cán bộ quản lý có năng lực điều hành ở tầm bao quát có tính chiến lợc, sâu về chuyên môn. Vì vậy, các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Giang đã đẩy mạnh sắp xếp tổ chức, kiện toàn bộ máy, cùng với việc giải quyết thoả đáng các chế độ, chính sách đối với ngời nghỉ hu, nghỉ theo chế độ 176 . Đồng thời đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại đối với số cán bộ, mặt khác phải mở rộng thị tr ờng để có nguồn thu nhập để tuyển dụng những cán bộ trẻ có năng lực, đợc đào tạo bài bản để bổ sung cho các chỗ bị thâm thủng về trình độ, và yếu trong việc thực thi nhiệm vụ . Thực hiện chủ trơng của Ban chấp hành Đảng uỷ Ngân hàng tỉnh Hà Giang, trong thời gian qua các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã cử hàng nghìn lợt cán bộ đi đào tạo các lớp ngắn ngày, các lớp đại học, cao đẳng, chuyên tu, tại chức, các lớp vi tính, ngoại ngữ, Ngân hàng đối ngoại, ngân hàng bán lẻ, quản lý nhà n ớc, học để nâng cao trình độ chính trị, tập huấn chuyên đề . Từ đó đến nay các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Giang đã có 47% cán bộ có trình độ Đại học và tơng đơng đại học (tỷ lệ này năm 1991 chỉ có 9%) số cán bộ biết và sử dụng vi tính thành thạo đạt tới 60%. Ngoài việc nâng cao trình độ chuyên môn, các ngân hàng trên địa bàn còn quan tâm đào tạo về nhận thức chính trị đối với đội ngũ cán bộ Đảng viên. Từ chỗ năm 1991 chỉ có duy nhất 1 đồng chí Giám đốc Ngân hàng Nhà nớc là có trình độ chính trị cao cấp, đến nay cac ngân hàng trên địa bàn đã có 11 cán bộ có trình độ lý luận cao cấp và gần 15 cán bộ có trình độ lý luận chính trị trung cấp. Nhìn lại các kết quả về công tác tổ chức, bộ máy trong những năm qua tuy vẫn còn những khiếm khuyết, cha thực sự tơng xứng với yêu cầu nhiệm vụ của ngành đề ra trong thời kỳ mới, song phần nào đã đáp ứng đợc những bức xúc mà công việc đòi hỏi. Với tinh thần và truyền thống đoàn kết nhất trí, đồng tâm, đồng sức của đội ngũ cán bộ công nhân viên chức Ngân hàng tỉnh Hà Giang nhất định sẽ vợt qua mọi khó khăn, thách thức để hoàn thành tốt nhiệm vụ mà ngành và cấp trên đề ra và để đa các mặt hoạt động ngân hàng đi vào cuộc sống, phục vụ tốt hơn, đắc lực hơn cho sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh, đồng thời khẳng định đ ợc vai trò là ngời trợ thủ đắc lực cho nền kinh tế, phục vụ tốt nhất cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp và phát triển nông thôn. Mặt khác khẳng định đợc vị trí quan trọng của hệ thống ngân hàng trong địa bàn, đó là động lực mạnh để xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, góp phần thúc đẩy nền kinh tế để nhân dân có cuộc sống ngày một tốt hơn cả về vật chất lần tinh thần, để xoá dần khoảng cách tụt hậu giữa miền núi với miền xuôi. Nâng cao dợc năng lực cạnh tranh, tạo đà cho sự phát triển mới. 2.3 Về công tác huy động vốn. Thực hiện chủ trơng Đi vay để cho vay, các tổ chức tín dụng trên địa bàn luôn xác định vấn đề nguồn vốn là yếu tố quan trọng và có ý nghĩa quyết định đối với việc mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong hoạt động, đặc biệt là vốn huy động và vốn do tổ chức tín dụng quản lý là yếu tố cơ bản nhất, đảm bảo tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Nhận thức đợc vấn đề đó, trong các năm qua, các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh đã tập trung mọi nỗ lực vào huy động, khai thác các nguồn vốn, trong đó đề cao việc huy động các nguồn vốn từ các thành phần kinh tế ở địa phơng, thực hiện phơng châm phát huy nội lực theo nghị quyết Trung ơng IV (khoá VIII) đã đề ra, nhằm đảm bảo có đủ vốn đầu t cho các thành phần kinh tế - xã hội trên địa bàn ở một tỉnh còn nghèo, các thành phần kinh tế có thu nhập thấp, việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân c là hết sức khó khăn, tuy nhiên với tinh thần phát huy nội lực, các tổ chức tín dụng đã có nhiều biện pháp huy động phù hợp với điều kiện từng vùng dân c và khai thác nhiều nguồn cả trong tỉnh và ngoài tỉnh với lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trờng tiền tệ từng thời kỳ, khuyến khích các thành phần kinh tế mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ, mở rộng mạng lới huy động vốn Nên nguồn huy động không ngừng đợc tăng lên về số lợng, đa dạng về chủng loại: Đến12/2002 tổng nguồn vốn hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn đạt 1.128.554 triệu đồng, tăng hơn 7,6 lần so với năm 1995 với số tiền là: 980.213 triệu. Trong tổng nguồn vốn thì tiền gửi tiết kiệm đạt 346.700 triệu đồng, chiếm 30,7% tăng 4,6 lần so năm 1995, tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt 248.000 triệu, chiếm 21,9 % tăng 5,4 lần so 1995, tiền gửi do phát hành kỳ phiếu, trái phiếu 68.400 triệu, chiếm tỷ trọng 1,3% và tăng 11 lần so năm 1995. Tốc độ tăng tr ởng nguồn vốn huy động bình quân hàng năm đạt 29%. Trong tổng nguồn vốn huy động và quản lý đến tháng12/2002, các ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng chủ yếu, còn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân và Ngân hàng phục vụ ngời nghèo chiếm tỷ trọng không đáng kể. * Tổng nguồn vốn huy động và quản lý đến tháng12/2002 là: 594.700 triệu, tỷ trọng 100%. Trong đó: + Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn: 392.8000 triệu chiếm 66 % + Ngân hàng đầu t & phát triển: 190.748 triệu chiếm 32% + Ngân hàng ngời nghèo: 4.052 triệu chiếm 0,7% + Quỹ tín dụng nhân dân: 7.122 triệu chiếm 1,3% Song song với việc huy động các nguồn vốn tại chỗ, các tổ chức tín dụng đã tranh thủ tối đa nhiều nguồn vốn khác nh điều chuyển từ Ngân hàng Đầu t Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Ngời nghèo Việt Nam, Quỹ tín dụng TW và của các tổ chức Quốc tế khác nh vốn SIĐA, IFAF, ADB, để tạo thuận lợi cho việc mở rộng đầu t tín dụng, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của mọi đối tợng. Biểu 01 : Huy động vốn của các NTHM tỉnh Hà Giang . Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1996 Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Số tiền % so với năm trớc Số tiền % so với năm trớc Số tiền % so với năm trớc Số tiền % so với năm trớc 1/ Tổng Nguồn vốn 93.804 107,00 258.054 132,91 383.569 148,63 594.700 155,00 Trong đó - Tiền gửi các TCKT 38.835 77,60 108.752 159,53 191.153 175,76 248.000 129,73 - Tiền gửi dân c 54.969 145,91 149.302 118,50 192.416 128,88 346.700 180,18 Trong đó kỳ phiếu , trái phiếu 15.624 316,80 25.446 57,00 39.456 155,05 68.400 173,33 Nguồn : Theo báo cáo NHNN tỉnh Hà Giang từ năm 1996 - 2002 Qua thực tiễn hoạt động các năm qua, bên cạnh những kết quả đã đạt đợc, hoạt động huy động vốn của tổ chức tín dụng trên địa bàn cũng còn một số tồn tại nh: Nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng thơng mại cấp trên còn lớn (chiếm 47,3 % tổng nguồn vốn hoạt động), nguồn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn trung dài hạn còn ít, cha thật sự huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế trong dân c còn cao, cha động viên đợc đông đảo nhân dân mở tài khoản tiền gửi cá nhân, một số lợng lớn ngoại tệ nhất là đồng Nhân dân tệ còn trôi nổi trên thị trờng tự do, cha thu hút đợc vào nguồn vốn ngân hàng. 2.4 Về công tác cho vay. Từ tình hình thực tế của địa phơng, các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã xác định và coi trọng việc mở rộng đầu t, coi đây là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời khẳng định sự lớn mạnh về quy mô và chất lợng hoạt động của hệ thống ngân hàng Trong các năm qua, từ năm 1995 đến tháng 12 năm 2002, thực hiện nghiêm túc định hớng của ngành là: Tăng trởng tín dụng an toàn hiệu quả, gắn liền công tác tín dụng với phát triển kinh tế xã hội. Đồng thời bám sát các mục tiêu, chơng trình kinh tế xã hội do Tỉnh đề ra, các tổ chức tín dụng đã tăng cờng mở rộng địa bàn hoạt động, mở nhiều điểm giao dịch mới ở các vùng dân c tập trung, đa dạng hoá nhiều hình thc tín dụng nh cho vay trực tiếp hộ sản xuất, cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể, cho vay tiêu dùng cán bộ CNVC, cho vay dự án vi mô theo làng bản . do đó, doanh số cho vay năm sau luôn cao hơn năm trớc, tốc độ tăng bình quân hàng năm đạt 31,1%. Biểu số 2 Doanh số cho vay, thu nợ Từ năm 1995 đến tháng12/2002 Đơn vị: Triệu đồng Năm Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 1995 204.462 158.166 1996 250.786 181.321 1997 259.029 241.435 1998 294.366 217.272 1999 420.603 357.028 2000 693.802 450.649 2001 964.707 668.979 12/2002 853.700 619.500 Nguồn : Theo báo cáo NHNN tỉnh Hà Giang từ năm 1996 - 2002 Đến cuối12/2002, tổng d nợ của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Giang đạt 1.125.000 triệu đồng, tăng1.001.459 triệu đồng so với năm 1995 (bằng 9,11 lần so với cuối năm 1995). Tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng bình quân hàng năm đạt 40,5% ; một số ngân hàng thơng mại có tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng cao nh Ngân hàng Đầu t bình quân đạt 33,7% /năm, Ngân hàng Nông nghiệp bình quân đạt 43,6%/năm. Biểu số 3 : Tổng d nợ cho vay của các TCTD trên địa bàn Hà Giang Từ năm 1995 đến tháng12/2002 Đơn vị: Triệu đồng Năm Tổng d nợ cho vay Tăng so cùng kỳ năm trớc (%) 1995 123.541 166,4 1996 193.006 156,2 1997 210.600 109,1 1998 287.694 136,6 1999 351.241 122,1 2000 594.394 196,2 2001 890.122 149,7 12/2002 1.125.000 126,3 Nguồn : Theo báo cáo NHNN tỉnh Hà Giang từ năm 1996 - Năm 2002 Thông qua việc tăng trởng tín dụng, hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng đã góp phần tạo bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn, cơ cấu d nợ tín dụng đã có bớc chuyển dịch phù hợp với sự phát triển của các thành phần kinh tế. Cơ cấu d nợ tín dụng phân theo loại cho vay và phân theo thành phần kinh tế cuối tháng12/2002 thể hiện nh sau: - D nợ cho vay ngắn hạn 705.896 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,7% tổng d nợ, tăng 12,5 lần so cuối năm 1995 (năm 1995, d nợ cho vay ngắn hạn 56.613 triệu, chiếm 45,8% tổng d nợ ). - D nợ cho vay trung dài hạn 419.104 triệu, chiếm tỷ trọng 37,2% tổng d nợ, tăng 6,2 lần so với cuối năm 1995 (năm 1995 d nợ cho vay trung dài hạn đạt 66.928 triệu, chiếm 54,2% tổng d nợ cho vay của các tổ chức tín dụng). Biểu số 4a : Cơ cấu tín dụng theo các loại cho vay Năm 2002 so với năm 1995 Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1995 Năm 2002 Số tiền tỷ trọng % Số tiền tỷ trọng % - D nợ cho vay ngắn hạn 56.613 45,5 705.896 62,7 - D nợ cho vay trung, dài hạn 66.928 54,5 419.104 37,2 - D nợ cho vay DNNN 46.254 37,4 184.644 16,7 - D nợ cho vay DN ngoài quốc doanh 17.810 14,4 484.316 43 - D nợ cho vay hộ kinh tế 47.610 38,6 433,734 38,5 -D nợ cho vay khác 11.867 9,6 22.306 1,8 Nguồn : Theo báo cáo NHNN tỉnh Hà Giang từ năm 1996 - Năm 2002 Qua cơ cấu d nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn trên, có thể nhận thấy rằng, mặc dù hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn có tốc độ tăng trởng cao, nhng do cha tìm đợc hớng phát triển thích hợp cho các mũi nhọn kinh tế của Tỉnh nên công tác tín dụng ngân hàng đầu t cha có chiều sâu, chủ yếu vẫn là đầu t ngắn hạn. Trong d nợ cho vay trung dài hạn thì d nợ cho vay hộ nghèo đến 12/2002 đã chiếm 24,7% với 89.189 triệu đồng, tăng 8,9 lần so với cuối năm 1995. Thực hiện chủ trơng phát triển mạnh mẽ nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, nhằm khai thác có hiệu quả mọi tiềm năng sẵn có, hoạt động tín dụng ngân hàng đã chuyển hớng đầu t nhằm đáp ứng vốn cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, phát triển kinh tế hộ gia đình, đồng thời phục vụ nhu cầu tiêu dùng thiết yếu cho bộ phận lớn cán bộ CNVC. Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế đến cuối tháng 12/2002 nh sau: - D nợ cho vay doanh nghiệp nhà nớc 184.644 triệu, chiếm 16,4% tổng d nợ, tăng 4,8 lần so cuối năm 1995 (năm 1995, d nợ doanh nghiệp nhà nớc là 46.254 triệu, chiếm tỷ trọng 37,5%). - D nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh 484.316 triệu, chiếm tỷ trọng 43% tổng d nợ, tăng 27,2% so cuối năm 1995 (năm 1995 d nợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 17.810 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 14,5%). - D nợ cho vay hộ cá thể đạt 433.734 triệu, chiếm 38,5% tổng d nợ, tăng 9,1 lần so cuối năm 1995 (năm 1995, d nợ hộ cá thể là 47.404 triệu, chiếm tỷ trọng 38,3%). Biểu 4b:Cơ cấu d nợ phân theo thành phần kinh tế Đơn vị tính : Triệu đồng Thành phần kinh tế Năm 1995 Năm 2000 Năm 2002 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng d nợ 123.541 100 594.349 100 1.125.000 100 - Trong đó: DNNN 46.254 37,5 171.197 28,8 184.644 16,4 - Công ty cổ phần, TNHH 17.810 14,5 180.041 30,3 484.316 43,0 - Hợp tác xã 206 0,2 1.060 0,2 4.561 0,4 - Hộ t nhân cá thể 47.404 38,3 225.776 38 433.734 38,5 - Đối tợng khác 11.867 9,5 16.320 2,7 17.745 1,7 Nguồn : Theo báo cáo NHNN tỉnh Hà Giang từ năm 1996 - Năm 2002 * D nợ tín dụng theo ngành kinh tế đến 12/2002 của các tổ chức tín dụng trên địa bàn nh sau: - Ngành công nghiệp khai thác mỏ 2.322 triệu, chiếm 0,2% tổng d nợ - D nợ tín dụng ngành nông nghiệp và lâm nghiệp đạt 367.115 triệu, chiếm tỷ trọng 32,1% tổng d nợ. - D nợ ngành thơng nghiệp dịch vụ đạt 116.987 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,9% trong tổng d nợ . - D nợ ngành vận tải, liên lạc đạt 2.142 triệu, chiếm tỷ trọng 0,2% tổng d nợ. - D nợ ngành xây dựng cơ bản đạt 624.601 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 55,5 % tổng d nợ. - D nợ các lĩnh vực kinh tế xã hội khác 11.833 triệu, chiếm tỷ trọng 1,1% tổng d nợ cho vay của các tổ chức tín dụng. Thông qua cơ cấu d nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế nh trên, có thể nhận thấy, trong các năm qua công tác đầu t tín dụng tập trung chủ yếu ở lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng của địa phơng. Vấn đề này có thuận lợi là do các năm qua tốc độ đầu t phát triển cơ sở hạ tầng của tỉnh Hà Giang rất lớn, việc đầu t xây dựng các công trình điện, đờng, trờng, trạm và hệ thống kênh mơng thuỷ lợi đã đợc các tổ chức tín dụng bám sát đầu t theo định hớng của tỉnh. Tuy nhiên trong các năm tiếp theo, khi tốc độ xây dựng cơ bản giảm xuống, các tổ chức tín dụng sẽ gặp không ít khó khăn trong việc chuyển hớng đầu t tín dụng. Mặt khác, thông qua cơ cấu đầu t theo ngành kinh tế nh trên cũng cho thấy, theo tình trạng chung của tỉnh là các ngành công nghiệp, vận tải phát triển kém, cho nên mức đầu t ở các khu vực kinh tế này còn đạt tỷ lệ rất thấp. Các tổ chức tín dụng cần tập trung bám sát định hớng của tỉnh để đi sâu đầu t vào khu vực kinh tế này, nhằm góp phần tạo ra diện mạo nền kinh tế mới của tỉnh. Đồng thời các tổ chức tín dụng cần tập trung nghiên cứu để tăng cờng đầu t cho ngành thơng maị, du lịch và dịch vụ, để giúp lĩnh vực kinh tế này khai thác triệt để các tiềm năng, thế mạnh sẵn có ở địa phơng. Ngoài ra cũng cần tiếp tục đầu t cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để góp phần thực hiện thành công công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Trong các năm qua, các tổ chức tín dụng thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc, đã tạo sự liên kết mạnh mẽ trong lĩnh vực đầu t tín dụng. Tuy nhiên, từng tổ chức tín dụng căn cứ vào định hớng riêng của tổ chức mình, của đơn vị mình, căn cứ vào nhiệm vụ và thực lực bản thân về nguồn vốn, con ngời, năng lực tài chính . đã tạo sự cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động tín dụng, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho mọi đối t - ợng trong việc vay vốn phát triển kinh tế. Thông qua cạnh tranh, từng tổ chức tín dụng đã tự hoàn thiện mình từ đầu t trang thiết bị, thay đổi cung cách quảnlý, phong cách giao tiếp khách hàng, lề lối tác phong làm việc, về cơ chế lãi xuất chiến lợc khách hàng. Ngân hàng Nhà nớc với chức năng quản lý nhà nớc về hoạt động tín dụng ngân hàng, đã định hớng và chỉ đạo từng tổ chức tín dụng hoạt động một cách an toàn hiệu quả. Với điều kiện thực tế sự phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn, các tổ chức tín dụng căn cứ chức năng nhiệm vụ của mình tự bám sát các mục tiêu dự án của tỉnh để tiến hành đầu t. Đến nay các tổ chức tín dụng cha tiến hành cho vay theo quy chế đồng tài trợ, vì các dự án của tỉnh nói chung còn nhỏ bé về quy mô, cha vợt qua khả năng đầu t của một tổ chức tín dụng. Đồng thời các tổ chức tín dụng cũng cha tìm đợc tiếng nói chung cho việc phân tán rủi ro tín dụng. Thị phần d nợ tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Giang đến cuối tháng12/2002 nh sau: Biểu số 5 : thị phần d nợ của các TCTD trên địa bàn hà giang Đến tháng12/2002 Đơn vị: Triệu đồng Đơn vị Tổng d nợ Tỷ trọng (%) 1.125.000 Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT 532.300 47,3 Ngân hàng Đầu t&Phát triển 494.842 44,0 Ngân hàng phục vụ Ngời nghèo 90.804 8,0 Quỹ tín dụng nhân dân 7.054 0,7 Nguồn : Theo báo cáo NHNN tỉnh Hà Giang năm 2002 Qua biểu trên thấy d nợ tín dụng tập trung chủ yếu ở 2 Ngân hàng thơng mại (Ngân hàng Đầu t và Ngân hàng Nông nghiệp), còn d nợ ở Ngân hàng Ngời nghèo và Quỹ tín dụng còn thấp, chỉ chiếm tỷ trọng 8,7% trong tổng d nợ. 2.4.1 Về hiệu quả sử dụng vốn vay. Mặc dù các tổ chức tín dụng đều thực hiện chiến lợc kinh doanh đa năng, tổng hợp, song do tính đặc thù của từng hệ thống, nên mỗi tổ chức tín dụng có sự khác nhau trong hoạt động kinh doanh của mình. Biểu hiện trong việc đầu t tín dụng ở từng tổ chức tín dụng nh sau: - Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo, Quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu đầu t vốn cho nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất, kinh doanh, phục vụ chi phí sản xuất kinh doanh và xây dựng cơ sở hạ tầng cho nông nghiệp nông thôn, tham gia tích cực đầu t vào công cuộc xoá đói giảm nghèo, tham gia vào các chơng trình kinh tế xã hội của tỉnh nh: Chơng trình phát triển chăn nuôi trâu, bò, chơng trình cho vay trồng và chăm sóc chè, cho vay kinh tế trang trại, cho vay thí điểm tấm lợp tại các huyện vùng cao . - Ngân hàng Đầu t và phát triển hoạt động chủ yếu tập trung cho lĩnh vực xây dựng cơ bản, tăng cờng cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ thi công, ngoài ra trong thời gian gần đây Ngân hàng Đầu t phát triển cũng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển kinh tế gia đình, góp phần cải thiện và nâng cao đời sống cán bộ CNVC trên địa bàn. Hiệu quả hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà giang từ năm 1996 đến 12/2002 thể hiện trên một số lĩnh vực cơ bản sau đây: * Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Các tổ chức tín dụng đã đầu t vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với số vốn trên 800 tỷ đồng để giúp nhân dân phát triển cở hạ tầng nông nghiệp nông thôn, đầu t thâm canh, chuyển đổi cơ cấu, giống cây trồng, tạo thêm hàng ngàn việc làm. Tín dụng ngân hàng đã góp phần làm thay đổi diện mạo nông thôn mới, đ a nền sản xuất nông lâm nghiệp của Tỉnh phát triển toàn diện, đạt mức tăng trởng trung bình 6,5% năm, giá trị sản xuất nông lâm nghiệp tăng 2,85 lần, mở rộng diện tích gieo trồng cây hàng năm từ 90.229,6ha năm 1995 lên 104.712,7ha năm 2001, tăng 16,05% so năm 1995. Đa diện tích cây trồng lâu năm từ 9.407,1 ha năm 1995 lên 20.967,2ha năm 2001, tăng 122,9% so cuối năm 1995. Tín dụng trong khu vực nông nghiệp nông thôn đã góp phần nâng cao năng suất cây trồng trong nông nghiệp. Đến cuối năm 2001, tổng sản lợng lơng thực có hạt trên địa bàn đạt : 210.015,6 tấn, tăng 53,5% so năm 1995. Ngoài ra tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đã góp phần mạnh mẽ trong việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, đã tạo ra vùng chè với diện tích 12.356,2ha, hàng năm cho sản l ợng chè hàng hoá trên 20 nghìn tấn. Đầu t cho trồng cây ăn quả, đặc biệt là cam, quýt, hàng năm cho sản lợng trên 13 nghìn tấn. Về đầu t chăn nuôi trong 3 năm từ 1999 đến hết năm 2001, ngân hàng nông nghiệp và ngân hàng ng ời nghèo Tỉnh đã cho vay trên 50 tỷ đồng giúp bà con mua đợc 32.271 con trâu ( bò). Thông qua hoạt động đầu t, tín dụng ngân hàng trong nông nghiệp nông thôn đã góp phần tích cực thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo của Đảng và nhà nớc, giảm tỷ lệ hộ đói, nghèo trên địa bàn từ 46% năm 1995 còn 20% năm 2001. Tuy mới thành lập và đi vào hoạt động từ cuối năm 1996 đến nay, nhng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân đã có nhiều đóng góp tích cực trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, giúp hạn chế và đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi trên địa bàn các quỹ hoạt động, tạo sự lành mạnh trong thị trờng tiền tệ trong khu vực nông nghiệp nông thôn. Đến 12/2002 các quỹ tín dụng nhân dân ở Hà Giang đã thực hiện cho vay hàng chục tỷ đồng với trên 3 nghìn lợt thành viên đợc vay vốn, đa d nợ cho vay lên 7.373 triệu đồng. Tuy d nợ cho vay còn nhỏ bé so với nguồn đầu t của các ngân hàng thơng mại, nhng hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân đã góp phần quan trọng giúp các thành viên phát triển sản xuất, nâng cao đời sống. Đặc biệt với sự giúp đỡ các Quỹ tín dụng, cộng với sự nỗ lực của các hộ thành viên, hàng trăm em học sinh tốt nghiệp trung học đã có điều kiện theo học tại các trờng Đại học, cao đẳng, trung học và dạy nghề, tạo thêm hàng trăm việc làm góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn tại điạ bàn các quỹ hoạt động. Bên cạnh những kết quả đạt đợc là cơ bản hoạt động tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cũng còn nhiều vớng mắc tồn tại. - Do hạ tầng cơ sở cha phát triển, giao thông đi lại khó khăn, dân của nhiều xã vùng sâu, vùng xa đi đến nơi có trụ sở của tổ chức tín dụng phải mất nhiều thời gian, việc đi lại thẩm định của cán bộ tín dụng và của ng ời đi vay quá vất vả, tốn kém nhiều chi phí. Nhng quan trọng là không đáp ứng kịp thời vốn cho nhu cầu sản xuất (đối với các món vay nhỏ nh mua giống, vật t, thuốc trừ sâu .). Đây cũng là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng đi vay và cho vay nặng lãi ở nông thôn. - Trình độ dân trí, đặc biệt là các huyện vùng cao còn thấp, khả năng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông lâm nghiệp còn kém, hiệu quả sử dụng vốn cha cao. Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến thất thoát vốn trong tín dụng nông nghiệp nông thôn. - Thủ tục cho vay vốn còn nhiều bất cập, cha thật sự tạo thuận lợi cho ngời dân khi vay các món vay nhỏ lẻ. Đồng thời với các món vay có thế chấp bằng bất động sản ở vùng sâu, vùng xa, khi gặp rủi ro, các TCTD cần phát mại, nhiều khi không bán đợc, cũng ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng tín dụng ngân hàng. - Sản xuất nông nghiệp thờng phụ thuộc rất nhiều vào thời tiết, khí hậu, độ ruỉ ro cao. Đầu t tín dụng vào vào lĩnh vực này thờng dẫn đến nợ quá hạn. Bình thờng nông dân thiếu vốn phải đi vay, nay do gặp rủi ro, dẫn đến nợ quá hạn, về nguyên tắc khi có nợ quá hạn, ngân hàng không cho vay mới, nh vậy nông dân lấy vốn ở đâu để khôi phục đầu t sản xuất. Nếu xử lý cứng nhắc nh vậy thì ngời dân sẽ không có khả năng trả nợ và ngân hàng sẽ không thu hồi đợc vốn. * Về lĩnh vực công nghiệp, vận tải và xây dựng. Vón tín dụng của các NHTM đầu t vào lĩnh vực này đã đợc các đơn vị mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ thi công hạ tầng cơ sở, đổi mới dây chuyền công nghệ, xây dựng mới các nhà máy, xí nghiệp theo các ch ơng [...]... Bám sát định hớng của tỉnh về phát triển thơng mại, du lịch, dịch vụ nhằm khai thác các tiềm năng thế mạnh của tỉnh, đặc biệt là về du lịch các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã đẩy mạnh đầu t tín dụng vào lĩnh vực này Đến 12/2002 vốn tín dụng trong lĩnh vực chiếm 10,9% tổng d nợ tín dụng toàn địa bàn với 116.987 triệu đồng Vốn tín dụng ngân hàng dã góp phần đa doanh số bán lẻ hàng hoá năm 2001 đạt... này; đặc biệt có nhiều Ngân hàng phục vụ ngời nghèo tại các huyện vùng cao có tỷ lệ nợ quá hạn trên 10% so với d nợ cho vay nh Ngân hàng phục vụ ngơì nghèo các huyện Mèo Vạc, Bắc Mê, Xín Mần - Nợ quá hạn của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Mới đợc thành lập đi vào hoạt động từ cuối năm 1996, nói chung chất lợng tín dụng của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Hà Giang nói chung là lành mạnh,... túng trong định hớng đầu t vào khu vực này Tồn tại lớn nhất của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Giang là chất l ợng tín dụng cha cao, một bộ phận vốn tín dụng bị sử dụng sai mục đích, kém hiệu quả, dẫn đến nợ quá hạn gia tăng Mặc dù các tổ chức tín dụng đã áp dựng nhiều biện pháp tăng cờng thu hồi nợ quá hạn và nâng cao chất lợng tín dụng, nhng tình hình nợ quá hạn vẫn cha đợc khắc phục và còn... hởng đến chất lợng tín dụng và uy tín của ngành Vai trò quản lý, thanh tra của Ngân hàng Nhà nớc cha đợc thực hiện đầy đủ và cơng quyết cũng là nguyên nhân góp phần làm cho nợ qúa hạn phát sinh Có thể nói, nợ quá hạn là tồn tại cơ bản nhất của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Giang hiện nay, nếu không nhanh chóng khắc phục sẽ đe doạ trực tiếp đến sự lành mạnh và an toàn của hệ thống ngân hàng... xây dựng cơ bản, vốn tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp này rất lớn, đến 12/2002 chiếm tỷ trọng 45,4% tổng d nợ tín dụng của các TCTD trên địa bàn Một điều không thể phủ nhận đợc là phần lớn các doanh nghiệp trên sử dụng vốn có hiệu quả, đã tạo ra một khối lợng lớn cơ sở vật chất và sản phẩm hàng hoá cho địa phơng, góp phần đáng kể trong việc tăng trởng kinh tế cuả tỉnh nhà Nhng do quá chú trọng... hạn Tiến Thành - Nợ quá hạn tại Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo đến 12/2002 là 5.564 triệu đồng, chiếm 27,2% số nợ quá hạn toàn địa bàn, có tỷ trọng 0,5% trên tổng d nợ tín dụng của các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, mặc dù có số tuyệt đối nhỏ hơn nợ quá hạn của hai Ngân hàng thơng mại, nhng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Nợ quá hạn của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo chiếm tỷ lệ 6,1% trên d nợ tín dụng của đơn... thực tế hiện nay trên địa bàn Hà Giang đã xuất hiện tình trạng vay đảo nợ của các doanh nghiệp t nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn, với lý do các doanh nghiệp này bị đọng vốn tại các công trình XDCB, nhng đã đến hạn trả nợ vốn vay tại một tổ chức tín dụng, điều đó buộc các doanh nghiệp phải đi vay tại các tổ chức tín dụng khác * Đối với lĩnh vực thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ Bám sát định hớng của. .. vực công nghiệp xây dựng, vốn tín dụng ngân hàng vẫn tập chung cho xây dựng cơ bản với tỷ trọng lớn, chiếm 55,5% khối lợng tín dụng đầu t cho lĩnh vực này Các ngành công nghiệp, đặc biệt là công nghiệp khai thác chế biến khoáng sảnvốn tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ 0,4%, cha tơng xứng với tiềm năng sẵn có trên địa bàn Mặt khác, trong các năm qua trên địa bàn Hà Giang có rất nhiều doanh nghiệp... tiếp của Ngân hàng Nhà nớc thì số lợng nợ quá hạn thc tế của các tổ chức tín dụng còn cao hơn nhiều Nguyên nhân chủ yếu là do các tổ chức tín dụng không chuyển nợ quá hạn kịp thời, sợ ảnh hởng đến thành tích và thu nhập của đơn vị, do vậy đã dẫn đến việc phản ánh chất l ợng tín dụng cha chính xác, trích lập dự phòng rủi ro không đầy đủ Biểu số 7 nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế Đơn vị tính :... nợ khó đòi Tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm chỉ chiếm trên 1% so với tổng d nợ cho vay của các Quỹ tín dụng cơ sở, với số tuyệt đối khoảng 40 triệu đến 50 triệu đồng Đến 12/2002, nợ quá hạn của các Quỹ tín dụng nhân dân là 81 triệu đồng, chiếm 1,1% trên d nợ cho vay thành viên của các Quỹ tín dụng cơ sở Mặc dù có số tuyệt đối và tỷ lệ nợ quá hạn thấp, nhng là mô hình mới đợc thành lập, vừa trải qua giai đoạn . thực trạng chất lợng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Giang 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Giang. Đặc thù hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Giang Các tổ chức tín dụng ở Hà Giang đợc tách ra từ bộ máy tổ chức của Ngân hàng Hà Tuyên. Dới sự lãnh