Thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ.

Thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ I Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Sơ lợc trình hình thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (gọi tắt Ngân hàng nong nghiệp) doanh nghiệp nhà nớc, kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nớc, làm uỷ thác nguồn vốn trung dài hạn, ngắn hạn phủ, tổ chức kinh tế, xà hội, cá nhân nớc, thực tín dụng tài trợ chủ yéu cho nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp đợc thành lập theo Quyết định số 400 - Công ty ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng trởng (nay Thủ tớng phủ).m nông nghiệp pháp nhân bao gồm hội sở (trung tâm điều hành), chi nhánh, văn phòng đại diện đợc Nhà nớc cấp vốn lần đầu 200 tỷ đồng vốn điều lệ (tơng đơng 30 triệu USD), tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh cam kết mình, có tông rkết tài sản dấu riêng, hoạt động khuôn khổ pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xà tín dụng Công ty tài Trớc khó khăn chung kinh tế năm đầu thập kỷ 90, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành lập đà phải đối đầu với nhiều gia khó, phải gồng mìnhtrớc thua lỗ hoạt động kinh doanh Nhng kinh tế đất nớc đà ổn định phát triển, đặc biệt kể từ năm 1995, Ngân hàng nông nghiệp đà không ngừng vơn lên khẳng định vị trí mình, hoạt động có lÃi có tăng trởng mạnh Đứng trớc nhu cầu ngày tăng kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp ngày tăng, bên cạnh nhằm mở rộng mạng lới hoạt động đa dạng hoá nghiệp vụ Ngân hàng, nâng cao uy tín hiệu hoạt động nhận thấy vị trí trụ sở 24 Lnág Hạ có nhiều thuận lợi Ngày 18/03/1997 Ban lÃnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đà định thành lập chi nhánh trực thuộc trung tâm điều hành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam địa điểm này, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) Láng Hạ đợc hình thành tiền đề Với t cách chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam (NHNN&PTNT) Láng Hạ đại diện uỷ quyền Ngân hàng nông nghiệp ViƯt Nam, cã qun tù chđ kinh doanh theo ph©n cấp NHNN&PTNT, chịu sửàng buộc nghĩa vụ quyền lợi với NHNN&PTNT Về pháp lý, chi nhánh Láng Hạ có dấu riêng, đợc ký kết hợp đồng kinh tế, dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức theo phân cấp uỷ quyền nh nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ có nhiệm vụ khai thác huy động vốn nớc, huy động nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế nh: phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân c, tổ chức nớc USD VNĐ để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung, dài hạn, đầu t tham gia hoạt động thị trờng chứng khoán Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Là Ngân hàng nông nghiệp đợc thành lập từ năm 1997 đến nay, quy mô hoạt động chi nhánh Láng hạ cha lớn, nhân hạn chế, vậyphơng châm Ngân hàng cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn Với đội ngũ cán công nhân viên chức 58 ngời phân theo sơ đồ sau: Ban giám đốc Phòng tổ chức hành Phòn kinh doanh Phòng toán quốc tế Phòngkế toán ngân quỹ Mỗi phòng ban thực chức nhiệm vụ theo phân công đạo ban giám đốc Những thuận lợi khó khăn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng hạ Ngay từ thành lập, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà phải chứng tỏ trớc thuận lợi thách thức, khó khăn Ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nói riêng thực chấn chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao chất lợng, hiệu kinh doanh Ngân hàng thơng mại uy tín ngành Uy tín Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đợc nâng cao có tác dụng tích cực tới công tac thu hút khách hàng đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Là chi nhánh đợc thành lập, bỡ ngỡ non trẻ hoạt động, nhng Ngân hàng tranh thđ kÕ thõa, häc hái nh÷ng kinh nghiƯm rót từ thành công thất bại NHTM khác Thêm nữa, Ngân hàng có trụ sở đặt vị trí thuận tiện, đại bàn sôi động, có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh dich vụ cách đa dạng Mặt khác, nguồn huy động từ tiền gửi tổ chức tín dụng tiết kiệm từ dân c phong phú giups cho Ngân hàng có khả đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp nh dân c Bên canh đó, trình hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng nhận đợc đạo, giúp đỡ có hiệu kịp thời từ NHNN&PTNT ViƯt Nam, sù quan t©m đng cđa chÝnh qun thành phố Một thuận lợi quan trọng Ngân hàng bình diện vĩ mô phục hồi phát triển cuả kinh tế giíi vµ khu vùc NenÌ kinh tÕ ViƯt Nam, nỊn kinh tế mà trớc vài năm giai đoạn khủng hoảng kinh tế khu vực có mức tăng trởng dơng, nhịp độ tăng trởng kinh tế (GDP) năm 1997 đạt 6,5% 5,8% năm 1998, tăng trởng nông nghiệp 4,5% năm 1997 3% năm 1998, tăng trởng công nghiệp năm 1997 14% 11% năm 1998 dới phục hồi kinh tế khu vực có điều kiện thuận lợi việc phát triển kinh tế tất ngành, lĩnh vực hoạt động đất nớc Trong đặc biệt có ngành Ngân hàng, ngành mà thân đà chịu ảnh hởng lớn sâu sắc nhát khủng hoảng kinh tế khu vực vừa qua Một tín hiệu tốt đẹp hoạt động ngành Ngân hàng hình thành phát triển thị trờng chứng khoán Việt Nam Với hai giao dịch Hà Nội thành phôd HCM sở giao dịch thức hình thành hoạt động kinh tế chắn sôi động lĩnh vực kinh doanh thị trờng chứng khoán đem lại tỷ phần thu không nhỏ thu nhập tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh thuận lợi trên, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn gặp không khó khăn bao gồm khó khăn chung ngành Ngân hàng khó khăn riêng đặc điểm chi nhánh Láng Hạ bắt đầu thành lập Nhìn chung năm 1997-1998 Ngân hàng thành lập, kinh tế thủ đo có tăng trởng nhanh với tỉnh khác, Tuy nhiên tốc độ đà sớm bị chững lại Bên cạnh thịt hại thiên tai luc lụt, kinh tế chịu tác động, chi phối khủng hoảng tài chính, tiền tệ khu vực, tiền tệ khu vực gây tâm lý bất ổn cho khách hàng dẫn đến co hẹp hoạt động, cạnh tranh Ngân hàng nớc, Ngân hàng nớc ngoài, đặc biệt thủ đô Hà Nội cạnh tranh ngày liệt 60 Ngân hàng tất lĩnh vực huy động vốn, mở rộng cho vay, toán, mua ngoại tệ diễn sôi động, gay gắt làm cho việc tìm kiếmm khách hàng khó khăn Chi nhánh Láng hạ cha tạo đợc niềm tin lớn Ngân hàng đối tác nớc ngoài, gây cho họ tâm lý đắn đo, nghi ngờ giao dịch với Ngân hàng Một thực tế tồn doanh nghiệp cần vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng lại xảy tình trạng ứ đọng vốn lớn mà không giải ngân đợc Tình trạng thiểu phát kéo dài năm 1999 Ngân hàng nông nghiệp đà lần hạ lÃi suất trần cho vay từ 1,2%/tháng xuống 0,85%/tháng nhằm thực chủ trơng kích cầu cđa chÝnh phđ, nhng nỊn kinh tÕ vÉn cha thoát khỏi ảnh hởng khủng hoảng tài chính, tiền tẹ khu vực nên nhìn chung doanh nghiệp thiếu dự án khả thi việc thẩm định cho vay trở nên khó khăn gây ứ đọng vốn cho Ngân hàng Bên cạnh đó, quy mô hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ hạn chế, đội ngũ cán Ngân hàng cha cập nhật nh ngoại ngữ cho giao dịch với bạn bè quốc tế II Thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng hạ Các hình thức khai thác vốn đợc áp dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Ngay từ thành lập Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà phát triển nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Bằng biện pháp sách cụ thể, nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ ngày gia tăng với khối lợng năm sau cao năm trớc Để đạt đợc kết Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà áp dụng hình thức sau: * Huy động hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm hình thức huy động đợc Ngân hàng Thơng mại áp dụng từ lâu với thời hạn mức lÃi suất quy định cho thời hạn Trong hình thức huy động có nhiều thể thức đợc áp dụng + Thể lệ tiết kiệm tiền với loại kỳ hạn: Không kỳ hạn, ba tháng, tháng, tháng, 12 tháng đợc áp dụng rộng rÃi thời gian đầu với mức lÃi suất cao đủ sức hấp dÉn ngêi gưi tiªnf + ThĨ lƯ gưi tiỊn tiÕt kiệm ngân phiếu toán nhằm mực đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi ngân phiếu toán vào Ngân hàng tạo điều kiện cho dân chúng làm quen với dấu hiệu giá trị + Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ với mục đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi ngoaị tệ dân c vào Ngân hàng để phát triển kinh tế + Thể thức huy động tiền gưi tiÕt kiƯm gưi mét n¬i lÜnh tiỊn nhiỊu níinh»m tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việclĩnh tiền, tạo tâm lý cho khách hàng không cần giữ tiền mặt ngời * Huy động phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích: Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích ngoại tệ Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ loại giấy nhận nợ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ phát hành, nhằm huy độg vốn nhàn rỗi dân c cách linh hoạt, đáp ứng cho chơng trình, dự án kinh tế định Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích đợc ghi vào thu, chi tiền Việt Nam ngoại tệ (USD) Căn vào tình hình nguồn vốn yêu cầu mở rộng tín dụng theo dự án đầu t cụ thể chi nhánh để tiến hành bán kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích * Huy động vốn cách phát hành trái phiếu để bổ sung cho nguồn vốn vay trung dài hạn đối vơí kinh tế * Huy động việc tổ chức mở dịch vụ toán, khuyến khích thành phần kinh tế mở tài khoản chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Tài khoản tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân Ngân hàng đợc phân chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Đối với loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, Ngân hàng sử dụng chúng cách có kế hoạch có mục đích đầu t Ngân hàng, loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng sử dụng để đợc hởng tiện lợi toán phục vụ chi trả cho giao dịch mua bán, loại tiền gửi không kỳ hạn có u lÃi suất thấp tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm đợc laĩ suất đầu vào sở tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có khả cạnh tranh thơng trờng Việt Nam, theo Nghị định 91/CP thủ tớng phủ ngày 25/11/1993 định 22/QĐ - NH ngày 21/2/1994 thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, cá nhân có quyền mở tài khoản toán Ngân hàng đợc sử dụng séc chi trả Ngoài phủ ban hành nghị điịnh 30/CP ngày 9/5/1996 quy chế phát hành sử dụng séc có sửa đổi số quy định séc Đông thời ngân hàng nhà nớc có thông t 07/TT - NH ngµy 27/12/1996 híng ddaanx viƯc thùc hiƯn quy chế Tuy vậy, muốn cá nhân kinh tế chấp nhận sử dụng séc lại vấn đề khác kèm theo Thực trạng nghiệp vụ kai thác vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ 2.1 Tổ chức tạo vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng Hạ Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu hình thành thị trờng tài chính, trung gian tài mà trớc hết NHTM Nền kinh tế Việt Nam trình chyển đổi sang chế thị trờng toàn hệ thống Ngân hàng nớc ta vận động đổi theo hớng hình thành phát triển NHTM trung gian tài khác NHNN Láng Hạ chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng, non trẻ nhng Ngân hàng quốc doanh hoạt động địa bàn rộng lớn, đóng vai trß cùc kú quan träng nỊn kinh tÕ Tính đến cuối năm 2000 chi nhánh đà thu hút đợc 3500 tài khoản tiền gửi 60.000 khách hàng gửi tiền tiết kiệm Mặc dù Ngân hàng nhà nớc nhiều lần điều chỉnh giảm mức lÃi suất huy động nhng tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng mạnh Đến 31/12/2000 đạt 2000 tỷ tăng 70% so với cuối năm 1999 Đạt đợc 143% kế hoạch đề Trong nguồn vốn huy động từ dân c đạt 540 tỷ chiếm 27% Tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 1230 tỷ chiếm 60,15% Tiền vay tổ chức tín dụng tiền gửi khác đạt 230 tỷ chiếm 12,85% Trên sở tăng trởng nguồn vốn huy động bám sát nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế, thời gian qua chi nhánh đà mở rộng đầu t vốn tín dụng cho thành phần kinh tế Tổng d nợ cho vay đến 31/12/2000 đạt 661 tỷ đồng so với năm 1999 tăng 140 tỷ 127,2% đạt 86% kế hoạch đầu năm đề Vợt 8,2% so với mục tiêu đề Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Bình qua d nợ cán công nhân viên chức 11,4 tỷ D nợ cho vay kinh tế quốc doanh 85,3% ngoại tệ chiếm 43,7% tổng d nợ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà tập trung vốn cho vay doanh nghiệp nhà nớc, ngành kinh tế mũi nhọn, sở sản xuất hộ t nhân kinh doanh có hiệu quả, động Giúp doanh nghiệp đứng vững cạnh tranh, kinh doanh có lÃi góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, cho vay trung dài hạn có chuyển biến mạnh mẽ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà tăng trởng vốn trung dài hạn số lợng dự án số vốn đàu t D nợ cho vay trung dài hạn đạt 75,2% tổng d nợ Điều bật đáng quý trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp bớc chuyển đổi thích nghi để thực mục tiêu kinh tế xà hội hớng vào tạo vốn, đặc biệt quan tâm đến huy động vốn nớc đáp ứng yyêu cầu nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc + Diễn biến cấu nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Nh đà biết, công tác huy động vốn tiền đề thực nhiệm vụ Ngân hàng, tảng, bớc suốt trình kinh doanh Ngân hàng để mở rộng thị trờng tín dụng Chính mà cạnh tranh, thu hút khách hàng vấn đề sống thân Ngân hàng Hiểu rõ nh nên Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ cải tiến, mở rộng hình thức huy động vốn cách linh hoạt theo xu hớng chung thị trờng: cải tiến nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch, trang bị vi tính đến quỹ tiết kiệm, cải tiến mẫu giấy tờ giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời gửi nên nguồn vốn huy động Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ không ngừng tăng lên nhanh Ngân hàng đà tập trung đạo phòng kế toán tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức cá nhân mở tài khoản hớng dẫn thủ tục chu đáo Đồng thời cử cán tín dụng đến tận doanh nghiệp để mở tài khoản giao dịch Ngân hàng đà thực nhanh chóng xác, kịp thời tiền séc, ngân phiếu, không ngừng thu hút khoản tiền nhàn rỗi khách hàng vào tài khoản Hiện thí điểm loại hình tiết kiệm điện tử bớc đầu đà mang lại tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng tính đến cuối năm 2000, chi nhánh đà thu hút đợc 3500 tài khoản tiền gửi 60.000 khách hàng gửi tiền tiết kiệm Mặt khác mạng lới Ngân hàng không ngừng đợc mở rộng Để tạo lập nguồn vốn lành mạnh, tránh tợng sốc, Ngân hàng đà vận dụng sách lÃi suất phù hợp với giai đoạn, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền Ngân hàng đà tâm dồn sức huy động vốn phù hợp với chế nh tiết kiệm dài hạn trả lÃi trớc, tiết kiện xây dựng nhà ở, tiết kiệm ngoại tệ, loại trái phiếu đảm bảo giá trị theo vàng Ngoài cần Ngân hàng vay vốn tổ chức tín dụng, đơn vị khách hàng nhằm tạo lợi kinh doanh có hiệu Bảng huy động nguồn vốn qua năm Đơn vị: tỷ đồng Việt Nam Năm Nguồn vốn huy động 1997 236 1998 883 1999 1144 2000 2000 Nguồn số liệu đợc trích từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ năm 1997 - 2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ ************** + Các giải pháp tạo vốn đà đợc ¸p dơng t¹i NHNN L¸ng h¹ NghiƯp vơ khai th¸c vốn nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại nói chung, có tính chất định đến quy mô hoạt động thời lợng tín dụng, đầu t Ngân hàng NHTM tổ chức tín dụng khác thực nghiệp vụ vay vay Vì có huy động vốn đợc nhiều có điều kiện mở rộng đầu t mà sở có doanh thu lợi nhuận Vốn mà Ngân hàng dùng để cung cấp tín dụng cho kinh tế quốc dân dới nhiều hình thức riêng biệt hoàn toàn phụ thuộc vào vốn mà huy động đợc Nh vậy, nghiên cứu gải pháp để mở rộng việc huy động vốn lĩnh vực yếu nhất, mặt hoạt động Ngân hàng nhằm tìm phơng hớng giúp đỡ Ngân hàng phát triển hoạt động mình, phồn thịnh kinh tế thân Ngân hàng Một điều kiện tiên để thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc vốn Muốn thực thành công phủ, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải có chiến lợc khai thác vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế Ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ nói riêng, với vị trí thị trờng tài Việt Nam dặc biệt thu hút vốn để phát triển kinh tế nớc Với nhiệm vụ to lớn huy động vốn phát triển kinh tế, Ngân hàng đà sử dụng tổng hợp nhiều biện pháp khởi tăng nguồn vốn có hiệu - Đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Trong năm vừa qua, có khủng hoảng tiền tệ sè níc khu vùc nhng ngn tiỊn gưi d©n c hầu hết Ngân hàng ổn định tăng trởng Tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Lán hạ, nguồn tiền gửi không nằm xu hớng chung đà đạt đợc thành riêng Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng ổn định tổng nguồn có xu hớng tăng Tỷ trọng nguồn 5,8% năm 1997, 9,76% năm 1998, 20,19% năm 99 năm 2000 27% Nguồn vốn tiền gửi ngày đợc gia tăng giữ vị trí quan trọng việc phát triển nghiệp vụ Ngân hàng mang ý nghĩa chiến lợng nghiệp CNH-HĐH đất nớc NHNN Láng hạ đà có giải pháp thích hợp uyển chuyển nhằm kết hợp hài hoà lợi ích ngời vay lợi ích ngời cho vay Chính sách lÃi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm Chính sách lÃi suất Ngân hàng đà điều chỉnh sát với quan hệ cung cầu lạm phát Nói hơn, sách lÃi suất đà giải thoả đáng mèi quan hƯ h: quan hƯ l·i st tiỊn gưi lÃi suất cho vay, quan hệ lÃi suất ®ång néi tƯn víi l·i st ngo¹i tƯ, quan hƯ lÃi suất cho vay ngắn hạn lÃi suất cho vay trung hạn dài hạn LÃi suất đòn bẩy quan trọng việc huy động tiền gửi mục đích cuối ngời có tiền gửi có đợc lợi tức LÃi suất huy động cao khối lợng tiền gửi lớn Tuy nhiên, mức lÃi suất luôn bị khống chế lÃi suất cho vay lÃi suất trần quy định Ngân hàng nhà nớc Tuỳ trờng hợp mà Ngân hàng đa mức lÃi suất hu động cho phù hợp - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản nhân Ngân hàng thực toán qua Ngân hàng Ngày 18/4/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc đà ký định số 160/HĐ - NH việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân NHNN Việt Nam đà có văn hớng dẫn triển khai thực nội dung định đến tâts chi nhánh có chi nhánh NHNN Láng hạ Quy định quy định tất nhân viên thuộc NHNN phải mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng toàn tiền lơng hàng tháng chuyển vào tài khoản Khi có nhu cầu chi tiêu, chủ sở hữu viết giấy lĩnh tièn mặt séc để chi trả từ tài khoản cá nhân Đây hình thức huy động vốn mới, Ngân hàng đà tăng cờng công tác quảng cáo đến ngời dân giới tthiệu cho họ lợi ích hình thức Tuy nhiên phong tục tập quán dân chúng cha quen với việc không dùng tiền mặt giao dịch toán hàng ngày công cụ toán đa cha đáp ứng đợc nhu cầu cấp thiết dân chúng thu nhập dân chúng cha có điều kiện để tích luỹ nên việc mở tài khoản tiền gửi đạt kết hạn chế - Khuyến khích tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Mục đích việc mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng khách hàng muốn đợc hởng tiện lợi toán: toán tiền hàng cho ngời bán, nhận tiền bán hàng ngời mua chuyển tới trả khoản chi phí khác cho dơn vị tổ chức kinh tế mà đơn vị có dùng dịch vụ hàng hoá họ Số d loại tài khoản họ thất thờng nhng có lợi khoản lÃi cho khách hàng thấp chiếm tỷ träng rÊt lín tỉng ngn vèn huy ®éng Tõ giúp cho Ngân hàng kéogiảm lÃi suất đầu vào, có thêm u cạnh tranh thị trờng Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi đa vào hoạt động kinh doanh mình, ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p kinh tÕ ®Ĩ khun khÝch khách hàng thờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản toán: đơn vị tổ chức có số d tài khoản cao thờng xuyên ổn định Ngân hàng đợc u tiên tiết giảm l·i st tiỊn vay theo tû lƯ t¬ng øng Mét u có tính chất định đến việc huy động vốn thông qua hình thức khuyến khích tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đà áp dụng triển khai đồng loạt máy vi tính vào công tác toán liên hàng điện tử, cải tiến chế độ luân chuyển chứng từ nội bộ, thái độ phục vụ khách hàng, cải tiến công tác thu chi tiền mặt nhanh chóng thuận lợi đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi Đến công tác toán liên hàng điện tử, rút ngắn thời gian chu chuyển chứng từ trớc từ 1,2 ngày 1-2 Chuyển công tác đối chiếu liên hàng sở, vốn đợc điều chuyển ngày NHNN Láng Hạ chuyển lên NHNN Việt nam giúp cho việc điều hành vốn đợc thuận lợi, nhanh chóng, tăng nhanh vòng quay vốn Nhờ có ứng dụng mà đà tăng lu lợng chứng từ qua Ngân hàng - Tăng cờng khai thác vốn trung hạn thông qua phát hành kỳ phiếu vay nợ tổ chức nớc Trong năm gần thực sách tiền tệ Ngân hàng nhà nớc nguồn kỳ phiếu trái phiếu mà Ngân hàng huy động có biến động mạnh Năm 1998 nguồn đà tăng 412% so với năm 1997 giảm 97% đến cuối năm 1999 năm 2000 giaem xuống 8% so với năm 1999 Năm 1998 chi nhánh có thực huy động kỳ phiếu 13 tháng có mục đích, lÃi suất trả trớc nguồn kỳ phiếu Ngân hàng đà tăng lên mạnh Tuy nhiên bớc sang năm 1999, bên cạnh nguồn kỳ phiếu ngắn hạn (6 tháng) đà đợc toán hết, loại kỳ phiếu khác nh kỳ phiếu 12 tháng trả lÃi trớc kỳ phiếu có mục đích 13 tháng Ngân hàng, kỳ phiếu 12 tháng thông thờng khác phần lớn đà đợc Ngân hàng toán hết cho khách hàng, nguồn huy động hộ Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng đà hoàn thành chuyển giao nguyên nhân cho giảm Ngân hµng sót hÕt søc nhanh chãng cđa tỉng ngn nµy LÃi suất trái phiếu NHNN đợc tính sở gồm lÃi suất bn cộng với số trợt giá Tổng giám đốc NHNN định khung lÃi suất Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam có hai loại: lÃi suất cố định suốt thời hạn trái phiếu lÃi suất có điều chỉnh hàng năm cho đợt phát hành Hình thức trái phiếu đợc đông đảo quần chúng dân c hởng ứng phần lÃi suất đợc tính toán sở tính lÃi thị trờng vốn ngắn hạn thời điểm phát hành phù hợp với sách lÃi suất nhà nớc Trái phiếu NHNN đợc dùng để chấp, cầm cố, để bảo lÃnh vay vốn tổ chức tín dụng kể chi nhánh tổ chức NHNN đợc tổ chức tín dơng cho vay chÊp nhËn Nã lµ chøng tõ cã giá, có khả chuyển nhợng thời hạn lu hành trái phiếu Riêng loại trái phiếu có ghi tên đợc phép mua bán thị trờng chứng khoán Ngời chủ sở hữu có quyền chuyển nhợng sang tên trái phiếu tối đa lần thực chi nhánh NHNN phát hành sở ( giấy chuyển nhợng trái phiếu) Ngân hàng xoá tên ngời chủ sở hữu cũ đăng ký lại tên chủ sở hữu sổ theo dõi Ngân hàng NHNN Láng Hạ đà phát hành loại kỳ phiếu có mục đích kỳ phiếu đảm bảo theo giá trị vàng ngoại tệ LÃi suất đợc trả tức ngời trả trả cho Ngân hàng số tiền thấp mệnh giá kỳ phiếu, đến hạn ngời chủ sở hữu kỳ phiếu, đợc hởng mệnh giá ghi kỳ phiếu Nhờ sử dụng hình thức phát hành kỳ phiếu trái phiếu đà tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp có đợc nguồn vốn tơng đối ổn định để đầu t cho dự án phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế - Tăng cờng huy động ngoại tệ Những giải pháp mà NHNN Láng hạ áp dụng để thu hút vốn ngoại tệ hình thức hấp dẫn thuận lợi ngời gửi: tỷ giá hối đoái linh hạot, phù hợp, gửi, rút, thu đổi ngoại tệ nhanh chóng tiện lợi, xác Với hình thức NHNN Láng Hạ thu hút nguồn vốn ngọai tệ nớc dân c mà thu hứt đợc ngoại tệ công ty nớc xí nghiệp lien doanh cá nhân nớc sinh sống Việt Nam Nguồn vèn nµy chiÕm mét tû trägn nhá tỉng ngn vốn, nhng giúp NHNN Láng Hạ nắm giữ đợc khách hàng NHNN Láng hạ phục vụ khách hàng theo yêu cầu nột tệ lẫn ngoại tệ phần lớn Ngân hàng huy động vốn ngoại tệ nhờ vào nguồn tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích đảm bảo ngoại tệ Khi chủ sở hữu đến lĩnh tiền Ngân hàng trả theo yêu cầu khách hàng nội tệ hay ngoại tệ Tính đến 31 -12 - 2000 nguồn vốn huy động ngoại tệ NHNN Láng Hạ chiếm 17,3 % tổng nguồn vốn huy động Để đáp ứng nhucầu vốn ngoại tệ cho c¸c doanh nghiƯp më réng to¸n qc tÕ - Chiến lợc khách hàng NHNN Láng Hạ Trong kinh tế thị trờng, điều kiện tiên quyết định đén thành công công tác kinh doanh Ngân hàng chiên lợc ngời chíen lợc khách hàng Con ngời yếu tố quan trọgn tạo nên thành công Đội ngũ cán bộ, cán trực tiếp giao dịch với khách hàng phải đáp ứng đợc yêu cầu Vì thời gian qua Ngân hàng phục vụ khách hàng ngày tốt Cán Ngân hàng phải giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, có phong cách giao dịch phục vụ khách hàng tốt Ngay từ thnh lập chi nhánh NHNN Láng Hạ đà có nơi làm việc khang trang Các quỹ tiết kiệm đảm bảo, nhân viên làm vịec điều kiện thoải mái, từ làm tăng suất lao động nhân viên tăng thêm lòng tin khách hàng vào phát triển NHNN Láng Hạ, đay yếu tố có tác dụng hấp dẫn khách hàng Chiến lợc khách hàng NHNN Láng hạ xuất phát từ nhu cầu đổi cán bộ, tăng cờng đầu t cán có lực, có trách nhiệm tiếp cận phục vụ khách hàng Một mặt Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ khuyến khích đơn vị phải tổ chức kinh tế gửi tiền vào tài khoản toán Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng khuyến khích khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng thự giảm lÃi suất tiền vay trả lÃi gửi cao cac đơn vị khác Tuy nhiên, không mà khách hàng đến với Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đợc đón tiếp nh nhau, chiến lợc khách hàng có nêu: phải phân biệt đối xử với khách hàng thiện chí, quan hệ hai bên có lợi, khách hàng đến có chủ ý lừa đảo cần phải đề phòng thận trọng giao dịch Chọn lọc khách hàng để có sách đÃi ngộ đối xử đắn, tạo thêm uy tín củng cố uy tín Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Ngân hàng thực coi: Khách hàng thợng đế lấy phơng châm hoạt động đảm bảo an toàn chất lợng hiệu 2.2 Tình hình quản lý vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ + Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động Ngân hàng bao gồm hai khâu huy động vốn sử dụng vốn Việc quản lý vốn Ngân hàng bao gồm tổ chức huy động thật nhiều vốn vào Ngân hàng mà tiến hành tìm nơi cho vay đầu t có lợi nhất, đảm bảo nguyên tắc Ngân hàng đảm bảo an toàn hiệu Huy động vốn sử dụng vốn hai vÊn ®Ị cã mèi quan hƯ mËt thiÕt víi nhau, giải mối quan hệ góp phần nâng cao hiệu đồng vốn Thực tốt công tác quản lý vốn tạo điều kiện cho thu nhập không ngừng đợc nâng cao Trong trình kinh doanh, Ngân hàng cần phải cân đối đợc nguồn vốn có với nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo hiệu quả, sở có điều kiện bù đắp đợc chi phí có lợi nhuận Nếu Ngân hàng đầu t có trọng điểm giúp đơn vị tổ chức làm ăn có lÃi, thu nhập ngời lao động đợc nâng cao có điều kiện tích luỹ từ tạo tiền đề cho việckhởi tăng nguồn vốn Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm qua tình hình kinh tế nói chung ổn định phát triển, tốc độ phát triển kinh tế cao, với hính sách đổi Đảng nhà nớc, sách tiền tệ Ngân hàng tiếp tục đợc đổi mới, cung ứng tiền tệ chủ động linh hoạt theo tín hiệu thị trờng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đợc đổi mặt, nguồn vốn kinh doanh đa dạng, kết tài có nhều tiến nộp ngân sách ngày tăng Để nắm rõ tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ năm gần xem xét phân tích cách chi tiết tiêu sau: Bảng : tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Đơn vị: tỷ đồng Năm Nguồn vốn Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi không kỳ hạn - TiỊn gưi cã kú h¹n tiỊn gưi cđa tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ h¹n - TiỊn gưi cã kú h¹n tiỊn gưi kh¸c (tiỊn vay, kú phiÕu ) Tỉng céng 1997 1998 1999 2000 22 18 173 173 86 78 53 53 231 11 220 234 132 102 1103 453 650 800 200 600 41 744 679 97 236 883 1144 2000 Nguồn số liệu đợc trích từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ 1997 - 2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Trớc hết nghiên cứu tình hình huy động năm Năm 1997 Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ huy động đợc 22 tỷ tiền gửi tiÕt kiƯm, 173 tû tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, 41 tû tiỊn gưi kh¸c tỉng céng ngn vốn huy động chiếm 73,11% Điều dễ hiểu lẽ bớc vào giai đoạn đầu hoạt động dân chúng cha biét đến xuất Ngân hàng e dè việc gửi tiền, bên cạnh nguồn tiền gửi tổ chức kinh tÕ chiÕm u thÕ víi tû träng lín Bëi thành lập phơng châm hoạt động an toàn thời gian đầu nên khách hàng Ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn có uy tín hoạt động kinh doanh có hiệu Sang năm 1998 có gia tăng maạnh mẽ tiền gửi tiết kiệm tìen gửi khác nh: tiền gửi cđa c¸c tÝn dơng, tiỊn vay cđa c¸c tỉ chøc tín dụng, tiền kỳ phiếu, trái phiếu tiền gửi tổ chức kinh tế giảm mạnh so với năm 1997 tiền gửi tiêết kim tăng 64 tỷ chiếm 9,3% tổng nguồn vốn huy động năm 1998 tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 120 tỷ tơng đơng với 73% so với năm 1997 chiếm 6,4% tổng nguồn vốn huy động Nhng tiền gửi khác tăng mạnh 703 tỷ nên chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn Nguyên nhân tiền gửi tổ chức kinh tế giảm so với năm 1997 tiền gửi tổ chức kinh tế vào Ngân hàng hoàn toàn tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng không an tâm gửi tiền có kỳ hạn vào Ngân hàng Do tình hình biến động kinh tế xà hội trớc ảnh hởng xấu khủng hoảng tài tiền tệ ĐNá bên cạnh nhu cầu vốn doanh nghiệp cho hoạt động cuối năm tăng lên đà dẫn đến nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế bị giảm sút mạnh Bên cạnh nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh chóng lên tới 86 tỷ đồng, (tăng 281% so với năm 1997) tỷ trọng tổng nguòn Việt Nam hạn chế Nguồn tiền gửi khác tăng lên mạnh mẽ nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng tăng mạnh bao gồ tiền gửi có kỳ hạn kông kỳ hạn tổ chức tín dụng, nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức tín dụng khác gửi vào chi nhánh Ngân hàng nhằm nhận đợc khoản thu nhập tránh tình trạng ứ động vốn họ Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác Năm 1999 có gia tăng đáng kể tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tếso với năm 1998 tiền gửi tiết kiệm tăng 145 tỷ, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 181 tỷ nhng tiền gửi khác giảm 65 tû nhng vÉn chiÕm tû träng cao tæng nguån vốn Năm 200o tổng nguồn vốn đến 31/12/2000 đạt 2000 tỷ, tăng 857 tỷ 175% so với năm 1999 Nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng lên mạnh mẽ lªn tíi 1103 tû chiÕm 55% táng ngn vèn Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên mạnh mẽ lên tới 800 tỷ tiền gửi khác giảm xuống 97 tỷ Để đạt đ[cjk kết nhờ chi nhánh tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ đon vị kách hàng truyền thống nh BHXH, BHYT, quỹ hỗ trợ phát triển đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nh kho bạc nhà nớc, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển toán hệ thống Mặt khác tiếp tục phát triển số lợng tài khoản cá nhân chi nhánh thông qua việc làm tốt công tác dịch vụ toán Nh xét mặt tổng thể tổng nguồn vốn liên tục gia tăng với tốc độ cao Năm 1997 236 tới năm 1998 883 tỷ Năm 1999 1144 tỷ tới năm 2000 2000 tỷ ậ có điểm chung nguồn vốn huy động qua cac năm có đóng góp gia tăng tiền gửi tiết kiệm gia tăng lại tập trung chủ yếu vào khoản tiền gửi có kỳ hạn Trong hai năm 1998 vµ 1999 sau c khng hấg kinh tÕ khu vực loại tiền gửi khác (tiền gửi tỉ chøc tÝn dung kh¸c, tiỊn vay, cỉ phiÕu, tr¸i phiÕu) chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn Trong loại tiền gửi tiền gửi có kỳ hạn chiếm u tuyệt đối giao động từ 60 - 90% qua năm Điều làm tăng chi phí Ngân hàng lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn cao tiền gửi không kỳ hạn Song lại có u Ngân hàng có biết trớc thời điểm toán cho ngời gửi từ có kế hoạch cho vay trả lÃi gốc hạn Nguồn vốn huy động Ngân hàng phát triển bền vững, Ngân hàng ngày chứng tỏ đợc vị trí hệ thống Ngân hàng địa bàn thủ đô Hoạt động huy động vốn Ngân hàng đÃ, đạt đợc kết khả quan Sự tăng trởng nguồn vốn nhanh chô thấy Ngân hàng đà áp dụng tốt sách khách hàng biện pháp huy động vốn phùg hợp với đặc iểm tình hình kinh tế địa bàn đà thu hút đợc nguồn vốn dồi phục vụ cho hoạt động Ngân hàng mà hỗ trợ vốn cho chi nhánh khác hệ thống qua phơng thức điều chuyển Nâng cao chất lợng nguồn vốn huy động cách tăng tỷ träng ngn tiỊn gưi cã l·i st thÊp cđa c¸c tổ chức kinh tế sở định hớng đắn chiến lợc huy động vốn, nhiều hình thức tiếp thị với khách hàng thuộc ngành thành phần kinh tế với nhiều mức lÃi suất thiích hợp nên đà bớc thu hút đợc nguồn vốn lớn từ cấp chủ quản Trong kinh tế thị trờng nh có cạnh tranh gay gắt sản xuất kinh doanh phát triển, tiền gửi toán qua Ngân hàng dồi dào, phong phú Lúc doanh nghiệp mở tài khoản để toán với ngời cung cấp với bạn hàng hay cán công nhân viên chức Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ hoạt động đại bàn đặc thù khu sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp thành phố Nơi có nhiều nhà máy xí nghiệp lớn nhà nớc hợp tác tiểu thủ công nghiệp Đặc điểm bật doanh nghiệp vốn tự có thấp, trang thiết bị, dây truyền sản xuất phầnlớn cũ kỹ lạc hậu, hoạt động sản xuất cầm chừng giai đoạn tìm kiếm hớng đắn Trong số dó không doanh nghiệp đà tìm cách tháo gỡ đợc khó khăn vào sản xuất kinh doanh ổn định nhng số doanh nghiệp tình trạng làm ăn hiệu Từ dẫn đến khoản tiền gửi tổ chøc kinh tÕ cã chiÕm tû träng lín tổng nguồn vốn nhng không đồn qua năm Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà vất bvả nhằm cố gắng thu hút tối đa nguồn tiền gửi nguồn tiền huy động có chi phí thấp mục đíchgửi tiền để toán sinh lời Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đà đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản, đổi phong cách làm việc, vận dụng marketing kinh doanh, thực toán xác đáp ứng nhu cầu toán khách hàng sec hc tiỊn mỈt hay chun tiỊn ddiƯn tư tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tin tởng đến giao dịch với Ngân hàng Ban lÃnh đạo nhạy bén sáng tạo chiến lợc kinh doanh, nắm quy định chung toàn ngành thực hieenj đúng, chấp hành nghiêm túc thể lệ tín dụng Trong chiến lợnc cạnh tranh, việc đổi phong cách làm việc, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, khuôn khổ khung lÃi suất Ngân hàng cáp cho phép, ban lÃnh đạo chi nhánh đà kịp thời đa mức lÃi suất phù hợp nhằmthu hút tiền gửi vào Ngân hàng, khuyến khích tạo điều kiện cho đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu đến vay vốn, giải đầu tốt Bảng 2: Bảng lÃi suất NHNN Láng hạ LÃi suất Không kỳ hạn tháng th¸ng th¸ng 12 th¸ng VND/th¸ng USD/th¸ng 0,15% 0,3% 0,4% 0,5% 0,5% 1,5% 3,5% 4,0% 4,2% 4,2% Sè liÖu đợc lấy từ bảng lÃi suất NHNN Láng Hạ Trong năm gần nhịp độ phát triển kinh tế đất nớc ngày tăng, đời sống ổn định mà đợc nâng cao rát nhiều so với năm trớc Mức sông ngày tăng dần với tỷ lệ tích luỹ dân chúng ngày nhiều mức lÃi suáat tiền gửi vào tiết kiệm gần không cao nhng nguồn huy động tiền gửi vào tiết kiệm đà đạt đợc kết đáng kể tiền gửi tổ chức kinh tế gia tăng với tốc độ cao tạo cho Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ huy động đợc nguồn vốn lớn năm gần Tình hình sử dụng vốn: Song song với công tác huy động vốn, việc đầu t tín dụng công tác mũi nhọn chi nhánh NHNN Láng Hạ Trên sở nguồn vốn huy động đợc Ngân hàng tioến hành phân phối sử dụng nguồn vốn Do sử dụng vốn khâu tiếp nối hoạt động tạo vốn khâu cuối điịnh hiệu kinh doanh Ngân hàng Đồng thời huy động sử dụng vốn phải đợc trọng, quan tâm vừa đáp ứng đợc nhu cầu lợi nhuận Ngân hàng, vừa phải an toàn vốn, mang lại hiệu kinh tế cao Bảng 3: Kết sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Năm 1997 1998 1999 2000 53 55 128 236 155 81 647 883 276 520 348 1144 531 661 808 2000 Kho¶n mơc Vèn bảo đảm toán D nợ cho vay Sử dụng khác Tổng Nguồn: Số liệu đợc trích từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ năm 1997-2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Qua bảng ta thấy, hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng chủ yêu alf phục vụ cho hoạt động sử dụng khác, hoạt động điều chuyển tron hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sử dụng khác cho kinh doanh ngoai tệ mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng không đáng kể Nguyên nhân vấn ®Ị ngn vèn ®iỊu chun lín lµ tèc ®é huy động vốn Ngân hàng tăng nhanh hoạt động cho vay Ngân hàng hạn chế Đây dáu hiệu cha thật tốt hoạt động kinh doanh tÝn dơng thĨ hiƯn thÞ trêng cho vay Ngân hàng công nghệ nhiều hạn chế Do vậy, vấn đề đặt cần nghiên cứu kỹ nghiệp vụ cho vay Ngân hàng để đa giải pháp cho phù hợp nhằm mở rộng cho vay, tạo sở tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đợc thành lập điều kiện kinh tế không mấythuận lợi, kinh tế nớc ta nói chung kinh tế thủ đô nói riêng đà phải chịu ¶nh hëng lín cđa khđng ho¶ng kinh tÕ khu vùc mà tác động Trong hai năm đầu công tác tín dụng Ngân hàng đà gặp nhiều khó khăn, tâm lý cán Ngân hàng ngại cho hoạt động Ngân hàng chủ yếu giai đoạn tìm hiểu thị trờng, khách hàng cha có nhiều khách hàng có quy mô hoạt động lớn nên tổng d nợ cho vay Ngân hàng dừng lại số khiêm tốn Năm 1997 tổng d nợ đạt 55 tỷ đồng năm 1998 81 tỷ đồng (tăng 45,9%) nhng d nợ thấp Bớc sang năm 199 nỊn kinh tÕ khu vùc vµ kinh tÕ nớc có xu hớng ổn định lại tì hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng đà tăng lên nhanh chóng,năm 1999tổng d nợ đạt tới 520 tỷ tăng 544,3% so với năm 1998 Đạt đợc kết nh nhờ chi nhánh đà kiên trì thực chiến lợ khách hàng với mục tiêu xây dựng phát triển quan hệ với doanh nghiệp lớn củ nhà nớc (Tổng Công ty 90-91) năm 1999 năm số khách hàng lớn có uy tín đà với Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ nh: Tổng Công ty xang dầu Việt Nam với khối lợng tín dụng lớn với khách hàng nguyên nhân cho tăng trởng nhanh chóng cuả tổng d nợ Năm 2000 tổng d nợ Ngân hàng trì mức ổn định tăng trởng Tổng d nợ 661 tỷ đồng tăng 141 tỷ so vớii năm 1999 127% Dới góc độ cho vay với thành phần kinh tế theo bảng sau: Bảng 4: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế Thời gian Khoản mục Khoản cho doanh nghiệp nhà nớc: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn Cho vay quốc doanh - Cho vay ngán hạn - Cho vay trung dài hạn Tổng ************** 1997 46 38 55 1998 71 52 19 10 81 1999 518 184 334 2 520 2000 630 223 377 31 19 12 661 Sơ đồ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ********* Nguồn số liệu đợc lấy từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ năm 1997-2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Từ bảng số liệu ta thấy cho vay doanh nghiệp nhà nớc chiếm tỷ trọng cao tổng số d nợ qua năm Nếu nh năm 1997 tỷ trọng nguồn 84% tăng lên 88% năm 1998 tì cuối năm 1999 nguồn đà chiếm tỷ trọng cao (99,6) giảm nhẹ vào năm 2000 (95,5) Đầu t cho doanh nghiệp nhà nớc lĩnh vực đầu t mà từ đầu tập thể ban lÃnh đạo Ngân hàng đà bám sát định hớng Tổng giám đốc, trọng đầu t cho doanh nghiệp thành lập theo nghị định 90-91/TTg nằm đầu t trọng điểm nhà nớc vì: - Các doanh nghiệp nhà nớc lớn có vị trí quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế quốc dân hầu hết doanh nghiệp xvững mạnh làm ăn có lÃi, đợc đầu t phủ Việc đâudf t cho doanh nghiệp hâu nh rủi ro - Các doanh nghiệp nhà nớc có nhu cầu vốn tín dụng cao nªn hä cã thĨ cïng lóc quan hƯ víi nhiều Ngân hàng, sẵn sàng chịu kiểm tra giám sát nhiều quan chức nh nhiều chủ thể kinh tế khác nhau, thông tin doanh nghiệp đầy đủ, việc kiểm tra giám sát tốn với doanh nghiệp khác Hơn việc đầu t có trọng điểm cho số doanh nghiệp lớn có giá trị kinh tế cao nhiều so với việc đầu t cho nhiỊu doanh nghiƯp nhá víi nhu cÇu tÝn dơng nhỏ Năm 1997, Ngân hàng đầu t tín dụng chủ yếu cho tổng Công ty lớn h: Tổng Công ty thép, Tổng Công ty công trình giao thông 4, Tổng Công ty xây dựng Sông Đà đông thời tập trung đâu t cho ngành chế biến xuất nông sản Năm 1998 phát triển số khách hàng lớn nh Tổng Công ty bu viễn thông, Ngân hàng đà hạn chế giảm d nợ ngành sản xuất thép, doanh nghiệp kinh doanh hiệu khác Chính làm cho d nợ quốc doanh tăng cha cao dẫn đến tổng nguồn tình trạng Bớc sang năm 1999, Ngân hàng tiếp tục thẩm định số dự án đầu t, hạn chế dự án không khả thi, rủi ro cao bên cạnh tập trung đầu t vào dự án nh dự ánđầu t nâng cấp tổng đài điện thoại Tổng Công ty bu viễn thông (Ngân hàng cho vay 226 tỷ) dẫn đến tốc độ tăng cho vay doanh nghiệp nhà nớc cao tổng dự nợ tăng đến 544,3% so với năm 1998 Năm 2000 Ngân hàng tiếp tục thúc đẩy hoạt động cho dự án có bớc tăng trởng mạnh Tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm nhanh chóng qua năm bên cạnh cho vay trung dài hạn dần chiếm u tổng d nợ Điều chứng tỏ Ngân hàng dang chuyển dịch cấu sang cho vay trung - dài hạn tăng cờng khả tham gia vào chơng trình, dự án lớn hơn, dài hạn Vhi nhánh đà nắm bắt kịp thời nhu cầu đầu t trung dài h ¹n cđa mét sè doanh nghiƯp lín VỊm Ỉt sè lợng, tiền vay trung - dài hạn lớn hiều so với vay ngắn hạn nên cần tăng thêm mộtmón vay trung dài hạn tỷ trọng nguồn đà tăng lên đáng kể Trớc nhu cầu vốn cho CNH-HĐH đất nớc, chi nhánh NHNN&PTNN láng Hạ đà tích cực triển khai đê có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung-dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đầu t, cải tiến, đổi trang thiết bị kỹ thuật tiÕn tiÕn nh»m gióp cho c¸c doanh nghiƯp ph¸t triĨn sản xuất hàng hoá kinh doanh dịch vụ có hiệu kinh tế thiết thực, tạo công ăn việc làm, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tình hình sử dụng vốn cho vay chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ: - Tổng d nợ chi nhánh tăng lên nhanh chóng, đặc biệt năm 1999 d nợ tăng 544,3% so với năm 1998 đà nỗ lực lớn Ngân hàng việc kở rộng quan hệ với khách hàng, tìm nguồn đầu t vào dự án có trọng điểm nhµ níc - Ch vay víi doanh nghiƯp nhµ níc chiÕm tû träng rÊt cao tỉng d nỵ thĨ hớng chủ đạo Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp lớn an toàn làm ăn có hiệu - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hớng tăng tổng d nợ tín dụng Những khoản đầu t nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng lẽ doanh nghiệp vay vốn nhngx doanh nghiệp lớn, làm ăn có hiệu Tuy nhiên Ngân hàng cần phải ý theo dõi để thu nợ kịp thời, tránh tình trạng dẫn nợ hạn - Hiện tín dụng quốc doanh chiếm tỷ nhỏ Đây hớng chủ đạo Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn năm đầu thành lập Mặc dù vậy, đứng trớc nhu cầu quan hệ với khách hàng Ngân hàng khẳng định kinh tế quốc doanh kinh tế nên thời gian tới Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế nhằm nâng cao uy tín tận dụng nguồn thu + Đảm bảo an toàn vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Tròn công tác diều hành quản lý vốn, NHNN Láng Hạ quan tâm sớm đề mục tiêu nhiệm vụ , biện pháp huy động vốn sử dụng vốn đắn thích hợp, bổ sung hoàn chỉnh chÕ, quy chÕ theo híng ph¸t huy qun sư dơng sáng tạo địa phơng Thực cân đối vốn chỗ, chi nhánh hệ thống NHNN chăm lo giữ vững phát triển nguồn vốn nên ®· ¸p dơng nhiỊu biƯn ph¸p khai th¸c, tËn dơng nguồn vốn Trong trình thực đảm bảo an toàn vốn NHNNN Láng Hạ đà có phối hợp chặt chẽ đồng huy động vốn sư dơng vèn, coi träng chÊt lỵng tÝn dơng, phèi hợp chặt chẽ huy động vốn sử dụng vốn với quản lý tài khoản tiền gửi doanh nghiệp, mở rộng dịch vụ toán chuyển tiền nớc III Những nhận xét rút hoạt động chi nhánh NHNN Láng Hạ Những kết đạt đợc Về công tác huy động nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động đợc ỏ thời điểm 31/12/2000 2000 tỷ Trong năm 2000 công tác đạo hoạt động nguồn vốn đà thờng xuyên nắm bắt lÃi suất thị trờng đieeuf chỉnh kipj thời linh hoạt chế lÃi suất vừa đáp ứng đợc yêu cầu huy động vốn vừa đảm bảo yêuc ầu hạch toán kinh doanh Cơ cấu tiếp tục chuyển dịch theo hớgn tiếp tục giảm lÃi suất đầu vào Tiền gửi dân c tiền gửi tổ chức kinh tế tăng Tiền gửi khong kỳ hạn phát triển chậm, tiền gửi có kỳ hạn không ngừng gia tăng nhng không ổn định năm Các chi nhánh toàn hệ thống chủ động tích cực huy động nguồn vốn chỗ, nhiều chi nhánh huy động vốn tăng tốc độ lớn cấu hợp lý Tổ chức huy động thu hút ngoại tệ cha chiÕm tû lƯ cao tỉng ngn vèn nhng gia tăng mạnh từ năm sau so với năm trớc Năm 2000 tỉng ngn vèn ngo¹i tƯ chiÕm 21,2% tỉng nguồn vốn, tăng 82,2% so với năm 1999 hoạt động kinh doanh đa Ngân hàng đà góp phần chuyển dịch cấu sử dụng vốn có triển vọng nh: mở rộng dịch vụ cầm đồ, cho vay tiêu dùng, toán tiền hàng điện tử, toán quốc tế qua mạng SWIFT (kinh doanh đối ngoại, dịch vụ vàng bạc,chuyển tiền uỷ thác khách hàng v.v.) Những tồn tại, nguyên nhân hoạt động tạo vốn NHNN Láng Hạ Trong trình thực sách huy động vốn Ngân hàng gặp không khó khăn, xem xét số mặt sau đây: - Hình thức huy động vốn đơn điệu, nghèo nàn, mang tính chất cổ truyền, sử dụng hình thức huy động thể thức tiết kiƯm, tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ có chiếm tỷ trọng tơng đối tổng nguồn vốn nhng không ổn định Chính sách tiết kiệm cứng nhắc, không linh hoạt, cha đa dạng phù hợp với thực tế: thời hạn, lÃi suất, hình thức trả lÃi lÃi suất tiết kiệm có điều chỉnh nhng chậm so với thay đổi giá kinh tế thị trờng Có lúc lÃi suất tiết kiệm thấp tốc độ trợt giá, tác dụng khuyến khích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi theo xu hớng có lợi tăng tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế, dân c tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ngoại tệ tăng nhanh Hiện theo quy định Ngân hàng nhà nớc đợc phép chuyển phần vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn kinh tế, dẫn đến khả rủi ro lớn Sở dĩ có tợng sách huy động vốn NHTM cha thực tin vào ổn định lÃi suất tiền tệ, lÃi suất trung dài hạn cha đủ bù đắp tốc độ trợt giá - Chính phủ đà ban hành nghị định 30/CP ngày 9/5/1996 banhnành quy chế sử dụng séc, Ngân hàng nhà nớc có thông t sè 07/TT - NH ngµy 27/12/1996, híng dÉn thùc quy chế phát hành sử dụng séc nhng việc thực gp nhiều khó khăn ngời dân cha quen với việc không dùng tiền mặt tron giao dịch - Tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn nhỏ bé, cha đáo ứng đợc nhu cầu sử dụng Ngân hàng Nguyên nhân lÃi suất huy động ngoại tệ thấp khiến cho tổ chức kinh tế dân c không muốn gửi ngoại tệ vào Ngân hàng Nếu tính mức lÃi suất huy động ngoại tệ so với nớc kh vựcvà giới mức lÃi suất Việt Nam cao Dân chúng quan tâm đến lợi ích trớcmắt: chỗ có tỷ suất huy động vốn tệ cao hơn,lÃi suất huy động ngoại tệ điều kiện đồng tiền Việt Nam ổn định gửi vốn vào - Trong điều kiện Ngân hàng đà đa hình thức toán liên hàng điện tử áp dụng triển khai từ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn Ngân hàng hệ thống - Những hình thức huy động vốn linh hoạt áp dụng chậm: nh tiết kiệm điện t, tiÕt kiƯm x©y dùng, tiÕt kiƯm quay sè më thëng Hình thức tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi đà đợc thử nghiệm nhng kết thấp - Chất lợng tín dụng thấp, độ an toàn cha cao Nguyên nhân số nơi cha thực coi trọng hiệu kinh tế biểu chạy theo số lợng, bất chấp điều kiện tín dụng khả quản lý cho phép, việc áp dụg quy chế chấp cầm cố tài sản đà làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều khách hàng giảm xuống, chí số khách hàng không đủ điều kiện vay vốn Mặt khác trình độ lực số cán yếu, tinh thần trách nhiệm ch a cao, kiểm tra kiểm sat sử dụng vốn vay khách hàng cha chặt chẽ, để khách hàng sử dụng sai mục đích - Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn thấp, không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn kinh tế - Sự điều hành sách tiền tệ lÃi suất nhà nớc cha phù hợp vớu nhu cầu sử dụng vốn kinh tế gây ứ đọng vốn chocác tổ chức tín dụng, thị trờng mở cha phát triển, tổ chức đấu thầu cho tổ chc nói chung NHNN nói riêng Tóm lại: Qua phân tích thực trạng hoạt động tạo vốn NHNN Tóm lại: Qua phân tích thực trạng hoạt động cho ta thấy: NHNN Tóm lại: Qua phân tích thực trạng hoạt động sau năm vào hoạt động đà phát triển thành NHTM lớn nớc có uy tín, Ngân hàng đa hoạt động chế thị trờng Ngân hàng Nông nghiệp đà áp dụng biện pháp huy động vốn cách tối u nguồn vốn đà tăng với tỷ lệ cao tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế lu«n chiÕm tû träng cao tỉng ngn vèn  ... trạng nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng hạ Các hình thức khai thác vốn đợc áp dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Ngay từ thành lập Ngân hàng. .. lại vấn đề khác kèm theo Thực trạng nghiệp vụ kai thác vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ 2.1 Tổ chức tạo vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng Hạ Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng... chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Là Ngân hàng nông nghiệp đợc thành lập từ năm 1997 đến nay, quy mô hoạt động chi nhánh Láng hạ cha lớn, nhân hạn chế, vậyphơng châm Ngân hàng