Một số biện pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Dân - CN Hải Phòng - PGD Hải An

Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng giữa NCB Hải An và Ngân hàng NCB cũng như với Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng được yêu cầu, sự phối hợp trao đổi thông tin giữa các N[r]

(1)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -

ISO 9001:2015

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Sinh viên : Nguyễn Kim Doanh Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình

(2)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN –

CHI NHÁNH HẢI PHÒNG – PGD HẢI AN

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Sinh viên : Nguyễn Kim Doanh Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình

(3)

-

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP

Sinh viên: Nguyễn Kim Doanh Mã SV:1412401156

Lớp: QT1801T Ngành: Tài ngân hàng

(4)

NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI

1 Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hóa sở lý thuyết hiệu tín dụng ngân hàng thương

mại

- Phân tích đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Hải Phòng – PGD Hải An giai đoạn 2016 - 2018

2 Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Hải Phòng – PGD Hải An

3 Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn

- Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Hải Phòng – PGD Hải An giai đoạn 2016- 2018

4 Địa điểm thực tập tốt nghiệp

(5)

Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình

Học hàm, học vị: Thạc sĩ

Cơ quan cơng tác: Trường Đại học dân lập Hải Phịng

Nội dung hướng dẫn: Một số biện pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Hải Phòng – PGD Hải An

Người hướng dẫn thứ hai:

Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm

Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày tháng năm Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN

Sinh viên Người hướng dẫn

Nguyễn Kim Doanh Nguyễn Thị Tình

Hải Phịng, ngày tháng năm Hiệu trưởng

(6)

Độc lập – Tự – Hạnh phúc -

PHIẾU NHẬN XÉT KẾT QUẢ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Họ tên sinh viên: Ngày sinh: ……/……/…… Lớp: Chuyên ngành: Khóa Thực tập tại: Từ ngày: ……/……/… đến ngày ……/……/…

1. Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật:

2. Về kết thực tập nghề nghiệp:

3. Đánh giá chung:

(7)

NCB BL NH NHTM NHTMCP NHNN NSNH TD PGD CBNV CBTD TG KKH KH KHCN KHDN QHKH DVKH CVKH TNTD VNĐ LN DPRR TNDN DN BĐS SXKD XNK

: Ngân hàng TMCP Quốc Dân : Bảo lãnh

: Ngân hàng

: Ngân hàng thương mại

: Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng nhà nước

: Ngân sách nhà nước : Tín dụng

: Phòng giao dịch : Cán nhân viên : Cán tín dụng : Tiền gửi

: Khơng kì hạn : Khách hàng

: Khách hàng cá nhân

: Khách hàng doanh nghiệp : Quan hệ khách hàng : Dịch vụ khách hàng : Chuyên viên khách hàng : Tác nghiệp tín dụng : Việt Nam đồng : Lợi nhuận

: Dự phòng rủi ro

: Thu nhập doanh nghiệp : Doanh nghiệp

: Bất động sản

(8)

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại

1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế

1.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM

1.2.1 Khái niệm tín dụng

1.2.2 Các hình thức tín dụng

1.2.3 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng NHTM 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng 15

1.3.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng 15

1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 18

1.3.3 Các nhân tố khác 19

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG – PGD HẢI AN 21

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NCB – CN HẢI PHÒNG – PGD HẢI AN 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng NCB – PGD Hải An 21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân 21

2.2 CÁC NHÂN TỐ KINH TẾ XÃ HỘI TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NCB HẢi AN 27

2.2.1 Môi trường kinh tế 28

2.2.2 Những nhân tố thuộc vĩ mô Nhà nước 29

2.2.3 Môi trường xã hội 30

2.2.4 Môi trường tự nhiên 30

2.3 CÁC KẾT QUẢ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NCB HẢI AN 30

(9)

3 Dư nợ 33

2.4 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 34

2.4.1 Đánh giá hiệu tín dụng NCB Hải An theo tiêu định tính 34 2.4.2 Đánh giá hiệu tín dụng NCB Hải An theo tiêu định lượng 34

2.5 CÁC BIỆN PHÁP MÀ NCB HẢI AN ĐÃ ĐỀ RA NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 43

2.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 44

2.6.1 Những kết đạt 44

2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân 45

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 50

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NCB HẢI AN 50

3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 50

3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2019 52

3.2 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 52 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 54

3.3.1 Chính sách tín dụng 54

3.3.2 Về quy trình tín dụng 58

3.3.3 Chứng khốn hoá khoản nợ 64

3.3.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 64

3.4 KIẾN NGHỊ 66

3.4.1 Kiến nghị Ngân Hàng NCB 66

3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 67

3.4.3 Kiến nghị Nhà nước 70

KẾT LUẬN 72

(10)

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NCB Hải An 31

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NCB Hải An qua năm 33

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ 35

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn 37

Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng 38

Bảng 2.7: Doanh số cho vay 39

Bảng 2.8: Thu nhập 40

Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn 41

Bảng 2.10: Tỷ lệ thu nợ 41

Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu Cơ cấu nhóm nợ xấu NCB Hải An 42

(11)

Sinh viên: Nguyễn Kim Doanh

LỜI MỞ ĐẦU

Trong điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu

hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế

Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao hiệu tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm

Với Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hải An, hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Chúng ta thấy rõ điều phần thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hải An đề cập chương chuyên đề Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao hiệu tín dụng

(12)

Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê Song đề án em đề cập tới hiệu tín dụng góc độ cho vay

Khóa luận bao gơm chương:

Chương I: Cơ sở lý luận hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng hiệu tín dụng NCB Hải An

(13)

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có q trình hình thành phát triển lâu dài Ngay nửa đầu kỷ 16, Châu Âu đời số ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển trình độ thấp, hoạt động ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại bước củng cố hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thống ngân hàng thương mại nhà kinh tế nhận thấy có khó khăn việc định nghĩa “ngân hàng”, quan niệm ngân hàng thay đổi không gian (tập quán phong tục nước) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xã hội)

Theo số chuyên gia ngân hàng giới ngân hàng kinh tế thị trường quan niệm “Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận”

Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng: ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM)

1.1.2. Hoạt động ngân hàng thương mại

(14)

1.1.2.1. Nghiệp vụ huy động vốn :

Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới hiệu hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước

1.1.2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn

Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý

Một là, ngân hàng tiến hành cho vay

Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả

Hai là, tiến hành đầu tư

(15)

Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng

Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ

Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề

1.1.2.3. Nghiệp vụ khác

Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để tốn nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hànhmơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ…

(16)

vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu

1.1.3. Vai trị NHTM phát triển kinh tế

Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển, chí chưa phát triển hoạt động ngân hàng có tác dụng to lớn đến hoạt động kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò ngân hàng thể sau:

-Thứ nhất: NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa

Thực tế cho thấy để phát triển kinh tế đơn vị kinh tế cần phải có khối lượng lớn vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động khác Nhưng điều khó khăn lợi ích cần có người đứng tập trung tiền nhãn rỗi nơi, lúc kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Thông qua chức huy động vốn, cho vay đầu tư ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, cho vay hình thức khác ngành kinh tế thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh qua thúc đẩy kinh tế phát triển

Với vai trò trung gian toán, ngân hàng thực dịch vụ trung gian toán cho kinh tế thúc đẩy nhanh q trình thực ln chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho toàn kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định kinh tế – xã hội

(17)

Có thể thấy nhờ hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, cơng nghệ nâng cao suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế chất lượng sản phẩm cho xã hội

-Thứ hai: NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Với chức tạo tiền, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu

Để thực sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng công cụ để điều tiết lượng tiền lưu thông, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực có hiệu NHTM việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt nâng cao hiệu cho vay đầu tư

-Thứ ba: NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế

(18)

1.2. Hiệu hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1. Khái niệm tín dụng

Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước Những thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân cư

Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mơ, hiệu tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng

Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phương thức toán lãi- gốc, chấp )

Qua ta thấy:

Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng ln thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại

Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại

(19)

ít sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc cịn phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển

1.2.2. Các hình thức tín dụng

Hiện nay, hình thức tín dụng có nhều cách phân loại theo tiêu thức khác nhau, phạm vi viết xin đề cập cách phân chia hình thức tín dụng phổ biến sau:

1.2.2.1 Căn theo thời hạn tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến năm, tín dụng ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay vốn

- Tín dụng trung dài hạn: Là loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống

1.2.2.2 Căn vào hình thức tín dụng

- Cho vay: Là việc Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoản thời gian xác định

- Chiết khấu thương phiếu: Là việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ)

- Cho thuê: Là việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau khoảng thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng

- Bảo lãnh: Là việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song Ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi

(20)

- Tín dụng doanh nghiệp: Là tín dụng bán bn doanh nghiệp thường vay với khoản vay có giá trị lớn

- Tín dụng cá nhân, hộ gia đình: Hay cịn gọi tín dụng bán lẻ cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ phục vụ mục đích tiêu dùng

- Tín dụng cho tổ chức tài chính: Là khoản tín dụng cấp cho Ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác Khoản trở thành nguồn vốn Ngân hàng vay, dùng để trả nợ hay cho vay lại Ngồi ra, tín dụng Ngân hàng cịn phân loại theo xuất xứ tín dụng, phân loại theo mục đích tín dụng,

1.2.2.4 Căn theo mục đích sử dụng vốn tín dụng

- Tín dụng sản xuất kinh doanh: Là loại tín dụng sử dụng vay đối tượng nhằm mục đích sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng sử dụng vay nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường sử dụng vay cá nhân đáp ứng cho nhu cầu phục vụ đời sống thường thu hồi từ nguồn thu nhập cá nhân vay vốn

1.2.2.5 Căn vào phương thức hồn trả

- Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản

- Tín dụng hồn trả lần: Là loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi vay lần đến hạn

- Tín dụng hồn trả theo u cầu: Là loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả nợ vay

1.2.2.6 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng

- Tín dụng có bảo đảm tài sản: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ ba

- Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba

(21)

Hiệu hoạt động tín dụng phạm trù vừa mang tính trừu tượng, vừa mang tính cụ thể phản ánh tồn hoạt động NHTM qua nêu bật vị trí quan trọng tín dụng kinh tế nói chung NHTM nói riêng

Hiệu tín dụng tiêu tổng hợp mức độ hoạt động môi trường chung quanh, đường lối chiến lược phát triển NHTM

Hiệu hoạt động tín dụng hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay (hay đầu tư, bảo lãnh) mang lại, khả thu hồi đầu tư đáo hạn vốn lẫn lãi theo dự kiến Hiệu khả thu hồi nợ lớn hiệu tín dụng cao ngược lại Hay nói cách khác, rủi ro thất tín dụng thấp hiệu tín dụng cao Điều có nghĩa muốn nâng cao hiểu hoạt động tín dụng phải giảm thiểu rủi ro tín dụng

1.2.4. Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM

1.2.4.1. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

(Dư nợ năm – Dư nợ năm trước)

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = ——————————————— x 100% Dư nợ năm trước

-Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng

-Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả, ngược lại NH gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu

1.2.4.2. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

(DSCV năm – DSCV năm trước)

Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = ——————————————— x100% DSCV năm trước

(22)

bao gồm toàn dư nợ cho vay năm đến thời điểm dư nợ cho vay năm thu hồi)

-Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả, ngược lại NH gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu

1.2.4.3. Tỷ lệ thu lãi (%)

Tổng lãi thu năm

Tỷ lệ thu lãi (%) = ——————————————– x 100% Tổng lãi phải thu năm

-Chỉ tiêu dùng để đánh giá tình hình thực kế hoạch tài ngân hàng, đánh giá khả đôn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ việc cho vay

-Chỉ tiêu cao tình hình thực kế hoạch tài tình hình tài NH tốt, ngược lại NH gặp khó khăn việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu ngân hàng, tiêu thể tình hình bất ổn cho vay ngân hàng, nợ xấu (tín dụng đen) ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả thu hồi lãi ngân hàng, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ tương lai (Thông thường tỷ lệ phải 95% tốt)

1.2.4.4. Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % )

Tỷ lệ Dư nợ

= —————————— x 100% Tổng nguồn vốn

-Dựa vào tiêu này, so sánh qua năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng NH

(23)

1.2.4.5. Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % )

Tỷ lệ Dư nợ

= —————————— x 100%

Vốn huy động

-Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa

-Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu lớn ngân hàng chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn NH chưa tốt, tiêu nhỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu tồn nguồn vốn huy động, gây lãng phí

1.2.4.6. Hệ số thu nợ ( % )

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ ( % ) = ———————————- x 100% Doanh số cho vay

-Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH

-Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn

-Tỷ lệ cao tốt

1.2.4.7. Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)

Doanh số thu nợ đến hạn

Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) = ——————————————- x 100% Tổng dư nợ đến hạn

-Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH

-Nó hiệu tín dụng ngân hàng, đánh giá khả thu hồi nợ khoản tín dụng cho vay, đồng thời đánh giá hiệu thực kế hoạch tín dụng ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng

(24)

1.2.4.8. Tỷ lệ nợ hạn (%)

Nợ hạn

Tỷ lệ nợ hạn ( % ) = ———————————— x 100 Tổng dư nợ

-Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đơn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay

-Đây tiêu dùng để đánh giá hiệu tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng

-Tỷ lệ nợ hạn cao thể hiệu tín dụng ngân hàng , ngược lại

1.2.4.9. Tỷ lệ nợ xấu (%)

Tổng nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu ( % ) = ———————————— x 100 Tổng dư nợ

-Bên cạnh tiêu tỷ lệ nợ hạn, người ta dùng tiêu tỷ lện nợ xấu để phân tích thực chất tình hình hiệu tín dụng ngân hàng, Tổng nợ xấu ngân hàng bao gồm nợ hạn, nợ khoanh, nợ hạn chuyển nợ hạn, tiêu cho thấy thực chất tình hình hiệu tín dụng ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay

-Tỷ lệ nợ xấu cao thể hiệu tín dụng ngân hàng , ngược lại

1.2.4.10. Vịng quay vốn Tín dụng (vịng)

Doanh số thu nợ

Vịng quay vốn Tín dụng (vịng) = —————————————— Dư nợ bình qn

(25)

( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ ) Dư nợ bình quân kỳ = —————————————————

2

-Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn

1.2.4.11. Số khách hàng vay vốn

-Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng ngân hàng qua thời kỳ, cho thấy khả thu hút khách hàng ngân hàng thời gian qua 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng

1.3.1.Các nhân tố từ phía Ngân hàng

1.3.1.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng

Chính sách tín dụng sách chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Đó yếu tố tác động đến việc cung ứng vốn cho kinh tế

Chính sách tín dụng hiểu đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại cho vay thực Các điều khoản sách tín dụng xây dựng dựa nhiều yếu tố khác điều kiện kinh tế, sách tiền tệ tài ngân hàng Nhà nước, khả vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng khách hàng Khi yếu tố thay đổi, sách tín dụng thay đổi theo Đối với khách hàng, ngân hàng đưa sách khác cho phù hợp Ví dụ với khách hàng có uy tín với ngân hàng ngân hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn; khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo cần thiết

1.3.1.2 Quy trình tín dụng

(26)

Nó bao gồm bước khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ

Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay quan trọng (khách hàng nhập hồ sơ vay vốn ) Bao gồm giai đoạn: khai thác tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn Hiệu tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào hiệu cơng tác thẩm định quy định điều kiện, thủ tục cho vay ngân hàng thương mại

Kiểm tra trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm diễn biến khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro xảy Việc lựa chọn áp dụng có hiệu hình thức kiểm tra thiết lập hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nói cách khác nâng cao hiệu tín dụng

Thu hồi giải nợ khâu định đến hiệu tín dụng Sự nhạy bén ngân hàng việc kịp thời phát biểu bất lợi xảy khách hàng biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng giảm thiểu khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực hoạt động tín dụng

1.3.1.3 Cơng tác tổ chức ngân hàng

Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hố xếp có khoa học, có tính linh hoạt sở tơn trọng nguyên tắc quy định

(27)

1.3.1.4 Phẩm chất trình độ cán

Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Sỡ dĩ cán tín dụng người tham gia trực tiếp vào khâu quy trình tín dụng, từ bước đến bước cuối

Cán tín dụng mà khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Trình độ chun mơn nghiệp vụ định đến thành công cơng tác tín dụng Cán tín dụng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá xác tính khả thi dự án, xác định tính chân thực báo cáo t chính, phát hành vi cố tình lừa đảo khách hàng (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ chấp giả, dùng tài sản chấp vay nhiều nơi ) từ phân tích khả quản lý lực thực khách hàng để định có cho vay hay khơng

1.3.1.5 Kiểm sốt nội

Thơng qua kiểm sốt nội giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh diễn ra; phát thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đề biện pháp giải kịp thời

Hiệu tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành quy định, thể lệ, sách mức độ phát kịp thời sai sót nguyên nhân dẫn đến lệch lạc trình thực khoản tín dụng

1.3.1.6 Tình hình huy động vốn

(28)

1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng

1.3.2.1 Năng lực khách hàng

Năng lực khách hàng nhân tố định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu hay khơng

Nếu lực khách hàng yếu kém, thể việc không dự đoán biến động lên xuống nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều việc sản xuất, phân phối khuyếch trương sản phẩm …thì dễ dàng bị gục ngã cạnh tranh Từ làm ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng, hiệu tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng Và ngược lại lực khách hàng cao khả cạnh tranh thị trường lớn, vốn vay sử dụng có hiệu

1.3.2.2 Sự trung thực khách hàng

Sự trung thực khách hàng ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng ngân hàng

Nếu doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê ban hành gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa định cho vay đắn

Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đối tượng kinh doanh, khơng với phương án, mục dích xin vay khơng trả nợ dúng hạn

1.3.2.3 Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng

(29)

1.3.2.4 Tài sản đảm bảo

Quyền sở hữu tài sản tiêu chuẩn để cấp tín dụng (có thể tài sản đảm bảo tín chấp) Tuy nhiên có nhiều tài sản pháp nhân cá nhân khơng có giấy chứng nhận sỡ hữu Tài sản cố định phần lớn nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn chấp Trong nhu cầu vay vốn ngân hàng lớn Như cho vay theo chế độ hầu hết doanh nghiệp khơng đủ điều kiện vay cho vay không đáng kể

1.3.2.5 Sự không theo kịp với trình đổi

Nhiều doanh nghiệp nhà nước thường có thói quen dựa dẫm trơng chờ vào nhà nước Vốn tự có họ lại giao nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn Hơn nữa, quen với kiểu làm ăn bao cấp nên chuyển sang chế thị trường tự hạch toán kinh doanh, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh thua lỗ trông chờ vào giúp đỡ nhà nước trước Điều ảnh hưởng đến hiệu tín dụng, đặc biệt hiệu tín dụng trung dài hạn

1.3.3 Các nhân tố khác

1.3.3.1 Môi trường kinh tế

Nền kinh tế hệ thống bao gồm hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nên biến động hoạt động kinh tế gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động ngân hàng thương mại coi cầu nối lĩnh vực khác kinh tế Vì vậy, ổn định hay ổn định kinh tế có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng- đặc biệt hoạt động tín dụng

(30)

các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thất thường ảnh hưởng đến thu nhập doanh nghiệp, từ ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng

1.3.3.2 Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mơ nhà nước

Các sách nhà nước ổn định hay không ổn định tác động đến hiệu tín dụng Khi sách khơng ổn định gây khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, từ gây trở ngại cho ngân hàng thu hồi nợ ngược lại

Hệ thống pháp luật sở để điều tiết hoạt động kinh tế Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn Ngược lại phù hợp với thực tế khách quan tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi đạt kết cao

1.3.3.3 Mơi trường xã hội

Quan hệ tín dụng thực sở lịng tin Nó cầu nối ngân hàng khách hàng Đạo đức xã hội ảnh hưởng tói hiệu tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo làm giảm hiệu tín dụng Hơn trình độ dân trí chưa cao, hiểu biết hoạt động ngân hàng làm giảm hiệu tín dụng

1.3.3.4 Mơi trường tự nhiên

Những biến động bất khả kháng xảy môi trường tự nhiên thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất…), hoả hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc biệt ngành có liên quan đến nơng nghiệp, thuỷ sản, hải sản.Vì mơi trường tự nhiên khơng thuận lợi doanh nghiệp gặp khó khăn từ làm giảm hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại

(31)

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG – PGD HẢI AN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NCB – CN HẢI PHÒNG – PGD HẢI AN

2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng NCB – PGD Hải An Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB thành lập từ năm 1995, khởi nguồn từ Ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên Ngày 18/05/2006, NCB thức chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn thành Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, chuyển đổi trụ sở từ Kiên Giang Thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời thức sử dụng tên Ngân hàng TMCP Nam Việt – Navibank thay cho tên gọi Ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên

Đến năm 2014, Navibank thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB tiến hành tái cấu trúc hệ thống, hướng đến chuẩn hóa hồn thiện dịch vụ tài chính, đặt mục tiêu vào Top 10 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với tiêu chí trở thành “Ngân hàng bán lẻ hiệu nhất”

PGD Hải An thuộc chi nhánh Hải Phòng có địa 52 Ngơ Gia Tự, Hải An, Hải Phòng, PGD trực thuộc trung tâm điều hành, đại diện pháp nhân, có dấu, có bảng cân đối tài khoản, hoạch toán kinh tế nội PGD Hải An có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp NCB, chịu ràng buộc quyền lợi nghĩa vụ NCB Và NCB chịu trách nhiệm cuối nghĩa vụ cho cam kết PGD phạm vi quyền

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân

(32)

Sơ đồ tổ chức Ngân hàng NCB – PGD Hải An

(Nguồn: Bộ phận Hành chính- Ngân hàng NCB Hải An)

 GĐ PGD

- Chịu trách nhiệm trực tiếp hiệu hoạt động kinh doanh, hiệu tín dụng, cơng tác huy động vốn, phát triển dịch vụ Phòng giao dịch;

- Chỉ đạo triển khai hoạt động tìm kiếm, khai thác, phát triển nguồn khách hàng mới, nâng cao hiệu phục vụ khách hàng Phòng giao dịch; - Tham gia chịu trách nhiệm xử lý, thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử

lý rủi ro, khoản tín dụng có tranh chấp mà khơng thể hồ giải có liên quan đến Phịng giao dịch

- Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nhân viên nghiệp vụ chịu trách nhiệm quản lý, đào tạo nhân viên phát triển đội ngũ kế cận;

- Các nhiệm vụ khác theo phân công Ban lãnh đạo chi nhánh

 Phòng quan hệ khách hàng

GIÁM ĐỐC PGD

TP.DVKH TP.QHKH

TBP QHKHDN

TBP QHKHCN

Kiểm soát viên

CV QHKHCN

Hành

Giao dịch viên

Quỹ CV

(33)

 Trưởng phận khách hàng doanh nghiệp:

- Quản lý, điều hành Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thực chức Phịng theo phân cơng Giám đốc

- Tổ chức triển khai thực kế hoạch kinh doanh đảm bảo kế hoạch giao Phòng KHDN

- Quản lý khách hàng đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ phục vụ cho khách hàng theo quy định ngân hàng

- Tham gia xây dựng sản phẩm, sách KHDN để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đảm bảo cạnh tranh thị trường

- Hướng dẫn, hỗ trợ đào tạo CVKH DN để nâng cao chất lượng dịch vụ  Trưởng phận khách hàng cá nhân

- Triển khai CBNV thực kế hoạch kinh doanh giao

- Hướng dẫn, kiểm tra, giám sát, phê duyệt chịu trách nhiệm hoạt động nghiệp vụ Khách hàng cá nhân PGD theo thẩm quyền qui định phân công

- Truyền đạt; Cập nhật; Chỉ thị; Định hướng qui định thuộc mảng Khách hàng cá nhân từ Trưởng phòng Khách hàng cá nhân đến cấp CBNV

- Thực báo cáo liên quan mảng Khách hàng cá nhân theo yêu cầu - Hỗ trợ CBNV thuộc phòng thực tiêu

- Giao tiêu cho CBNV theo quy định; đánh giá hồn thành cơng việc; đề xuất tham gia vào quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm, luân chuyển, khen thưởng, chế độ, phúc lợi, đào tạo…

- Phê duyệt hỗ trợ vấn đề liên quan theo thẩm quyền  Chuyên viên QHKH Doanh nghiệp

- Tiếp xúc, quản lý & chăm sóc khách hàng

 Tìm kiếm, tiếp xúc, bán sản phẩm dịch vụ, phát triển khách hàng tiềm khách hàng mới;

 Nắm rõ khai thác thông tin khách hàng nằm danh mục quản lý;

(34)

 Quản lý, chăm sóc, xử lý phản ánh giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng;

 Ghi nhận phản hồi khách hàng, đề xuất ý kiến xây dựng sản phẩm, dịch vụ, sách khách hàng,

- Tìm kiếm, tiếp thị để phát triển khách hàng

 Tìm kiếm, mở rộng phát triển số lượng khách hàng cho ngân hàng;

 Thực nhập thông tin theo dõi công tác tiếp thị, bán hàng hệ thống nhật ký bán hàng; nhập mã Cán quản lý (Account Executive) hệ thống phần mềm Symbols để hệ thống tự động ghi nhận doanh số bán hàng;

 Tăng cường doanh số giao dịch khách hàng theo tiêu nhằm tối ưu lợi nhuận khách hàng mang lại cho NCB

- Thẩm định kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng

 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn;

 Thực công việc có liên quan cấp tín dụng cho khách hàng;

 Thực thẩm định đánh giá định kỳ hàng năm thơng qua tờ trình đánh giá lại khách hàng;

 Nhận biết rủi ro;

 Chịu trách nhiệm việc theo dõi tình trạng khách hàng cơng tác thu hồi nợ (nếu có)

 Chuyên viên QHKH cá nhân

- Khai thác, tiếp nhận nhu cầu tín dụng khách hàng; thu thập hồ sơ tín dụng; thẩm định khách hàng; trình hồ sơ cấp tín dụng theo quy định HDBank

- Khai thác, tiếp thị bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng NCB như:

 Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán

 Thẻ ngân hàng điện tử

(35)

- Giám sát tình hình sử dụng vốn vay; giám sát định kỳ tài sản bảo đảm; đôn đốc, nhắc nợ, nhắc lãi khách hàng theo định kỳ, đảm bảo tính xác hài lòng khách hàng

- Thực chương trình, kiện quảng cáo cho sản phẩm dịch vụ NCB

- Thực công tác chăm sóc khách hàng hữu phát triển khách hàng

 Phòng dịch vụ khách hàng

 Trưởng phận dịch vụ khách hàng

- Quản lý nhân trực tiếp: Giao tiêu cho CBNV theo quy định; Đánh giá hoàn thành cơng việc; Đề xuất tham gia vào qui trình tuyển dụng, bổ nhiệm, luân chuyển, khen thưởng, chế độ, phúc lợi, đào tạo…

- Hướng dẫn, kiểm tra, giám sát, phê duyệt chịu trách nhiệm hoạt động nghiệp vụ QL & HTTD PGD theo thẩm quyền qui định

- Truyền đạt,cập nhật, thị, định hướng quy định thuộc mảng QL & HTTD đến cấp CBNV

- Thực báo cáo liên quan mảng QL & HTTD theo yêu cầu Giám đốc DVKH

- Kiểm tra kiểm soát số liệu báo cáo định kỳ phát sinh theo yêu cầu Giám đốc DVKH

- Tham mưu cho Giám đốc DVKH sách, qui định, qui trình liên quan mảng QL & HTTD

 Kiểm soát viên

- Kiểm soát việc tuân thủ quy định, nghiệp vụ giao dịch chứng từ giao dịch kế toán phát sinh GDV chuyển đến ngày theo phân công quản lý

- Phê duyệt chứng từ giao dịch hạn mức giao

(36)

- Thực cơng tác kế tốn cuối ngày, tháng, năm Đối chiếu sổ sách với tiền mặt thực tế để khóa sổ cuối ngày Tổ chức lưu trữ chứng từ kế tốn đơn vị, cơng tác hậu kiểm chứng từ kế tốn

- Đơn đốc, kiểm tra, kiểm sốt cơng việc giao dịch viên, thủ quỹ việc thực quy trình, quy định hàng nhằm đảm bảo giao dịch thực xác quy định

- Đào tạo chỗ; truyền đạt, cập nhật Chỉ thị, định hướng sản phẩm đến GDV/ Thủ quỹ

- Kiểm tra kiểm soát số liệu báo cáo định kỳ phát sinh theo yêu cầu Giám đốc Dịch vụ khách hàng cấp có thẩm quyền

- Thực báo cáo liên quan mảng Dịch vụ khách hàng Ngân quỹ theo yêu cầu Giám đốc Dịch vụ khách hàng

- Hỗ trợ giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng liên quan đến nghiệp vụ GDV, Thủ quỹ thực

- Các công việc khác theo phân công Lãnh đạo  Giao dịch viên

- Thực giao dịch nghiệp vụ liên quan đến cung cấp sản phẩm ngân hàng quầy

- Thực nghiệp vụ quản lý tài khoản tiền gởi, sổ tiết kiệm cung cấp sản phẩm trực tuyến ngân hàng

- Tiếp nhận & quản lý hồ sơ Thanh Toán Quốc Tế cho khách hàng

- Hạch toán thu vốn - lãi vay… Thu phí dịch vụ từ tài khoản khách hàng theo biểu phí NCB ban hành

- Phát hành thẻ

- Thực công tác lưu trữ chứng từ theo qui định báo cáo theo phân công

- Chăm sóc mở rộng khách hàng  Quỹ (Nhân viên kiểm ngân)

(37)

- Tham gia công tác vận chuyển tiền, kiểm đếm tiền địa điểm bên ngân hàng theo phân công Lãnh đạo

- Thực điều chuyển tiền đi/nhận tiền theo yêu cầu phận điều phối tiền mặt Quỹ trung tâm

- Hỗ trợ dịch vụ thu (chi) địa điểm định khách hàng, hỗ trợ tiếp quỹ ATM theo phân công lãnh đạo

 Hành

- Tiếp nhận thơng tin liên quan đến hành - quản trị từ Hội sở từ Ban giám đốc chi nhánh

- Cung cấp hướng dẫn cho CBNV hoàn tất biểu mẫu liên quan đến công tác nhân

- Hỗ trợ phòng nhân sự, Ban giám đốc PGD/QTK/Phòng Ban trực thuộc PGD việc tiếp nhận nhân viên tân tuyển

- Hỗ trợ Ban giám đốc đóng vai trị đầu mối triển khai cơng tác lễ tân, khánh tiết, quan hệ quyền địa phương theo phân công Ban giám đốc PGD

- Hỗ trợ công tác IT - CNTT đơn vị

2.2 CÁC NHÂN TỐ KINH TẾ XÃ HỘI TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NCB HẢi AN

Hoạt động Ngân hàng mắt xích quan trọng, vận động nhịp nhàng với kinh tế Cùng với chuyển đổi chế đất nước hệ thống Ngân hàng chuyển cho phù hợp với đổi đó, kìm chế lạm phát, ổn định lưu lượng tiền, đóng góp tích cực cho việc phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, mở rộng quan hệ kinh tế với nước khu vực quốc tế

(38)

tế xã hội mối quan hệ biện chứng hai chiều NCB Hải An khơng nằm ngồi điều

2.2.1 Mơi trường kinh tế

2.2.1.1 Vài nét địa bàn hoạt động NCB Hải An

NCB Hải An hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ địa bàn thành phố Hải Phòng Đây nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, đặc biệt trụ sở tổng công ty lớn đặt phần nhiều Trong thời gian qua, Hải Phòng địa bàn có tốc độ tăng trương lớn toàn quốc Tốc độ đầu tư đổi sản xuất đầu tư xây dựng tăng mạnh năm gần Vì thế, nhu cầu vốn nói chung nhu cầu vay vốn Ngân hàng nói riêng doanh nghiệp lớn Điều yếu tố thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng đóng địa bàn Hải Phịng

Mức sống thu nhập người dân địa bàn Hải Phòng tương đối cao so với tỉnh thành khác nước Đây yếu tố thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại; nâng cao khả huy động vốn nhàn rỗi dân cư nhu khoản tiền gửi tiết kiệm

Trên địa bàn Hải Phòng nơi tập trung nhiều Ngân hàng (gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài) Các Ngân hàng cạnh tranh liệt việc đưa mức lãi suất hấp dẫn, loại hình dịch vụ mới, phong cách cán Ngân hàng, Điều làm cho tính cạnh tranh hoạt động Ngân hàng Hải Phòng cao so với khu vực khác nước Để hoạt động có hiệu thắng cạnh tranh ngân hàng phải đa dạng hoạt động mình, hạ lãi suất cho vay, mở rộng khách hàng, hạ biểu phí dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, , lúc Ngân hàng tồn phát triển

2.2.1.2 Môi trường kinh tế nước giới ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng

(39)

- Xét chế hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân:

Các đơn vị thành viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân hạch tốn phụ thuộc Điều làm giảm tính tự chủ đơn vị Kết kinh doanh dù lỗ hay lãi chuyển hết lên Ngân hàng TMCP Quốc Dân( HO) Điều làm cho đơn vị thành viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân không muốn cố gắng NCB Hải An khơng có nhiều tính tự chủ kinh doanh, tất hoạt động chịu chi phối Ngân hàng TMCP Quốc Dân (Về địa bàn hoạt động, hạn mức tín dụng, chế khen thưởng cán bộ) Điều phần làm hạn chế khả mở rộng tín dụng NCB Hải An

- Xu hội nhập, khu vực hố, tồn cầu hố ln kèm theo cạnh tranh gay gắt, khốc liệt phạm vi toàn quốc Điều làm ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Các doanh nghiệp để thắng cạnh tranh trường quốc tế địi hỏi phải có đầu tư chiều sâu vào nhu cầu thị trường, có trang thiết bị đại, có phong cách làm việc khoa học nhanh chóng Tất điều địi hỏi phải có vốn cơng nghệ phục vụ Theo Ngân hàng thương mại phải đứng với vai trò người cung cấp vốn, nơi để doanh nghiệp giao dịch với bên ngồi Nói cách khác, xu hội nhập buộc Ngân hàng thương mại phải thay đổi phong cách làm việc, trang thiết bị công nghệ Ngân hàng

- Sự hình thành thị trường chứng khốn Việt Nam ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung NCB Hải An nói riêng

2.2.2 Những nhân tố thuộc vĩ mô Nhà nước

(40)

hiệu quản khơng chế, sách thực tiễn gây tâm lý e dè cho Ngân hàng hoạt động hoạt động tín dụng

2.2.3 Môi trường xã hội

Ngân hàng tổ chức tài trung gian, cầu nối Ngân hàng khách hàng lịng tin Khi Ngân hàng có nhiều uy tín với khách hàng thu hút nhiều khách hàng đến với Khách hàng có tín nhiệm với Ngân hàng Ngân hàng ưu đãi quan hệ vay vốn

NCB Hải An tạo vị trí uy tín lịng khách hàng, ngày có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng

Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong trường hợp đạo đức xã hội khơng tốt, lợi dụng lịng tin để lừa đảo làm giảm kết kinh doanh Ngân hàng

Hải Phòng nơi tập trung dân cư có trình độ dân trí cao Đó địa bàn tốt để Ngân hàng thể cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại NCB Hải An khơng nằm ngồi lợi

2.2.4 Mơi trường tự nhiên

NCB Hải An có địa bàn hoạt động thành phố Hải Phịng, nơi xảy thiên tai nên hoạt động doanh nghiệp gặp rủi ro nguyên nhân

2.3 CÁC KẾT QUẢ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NCB HẢI AN 2.3.1 Về huy động vốn

Huy động vốn công việc đầu tiên, làm tảng cho hoạt động trình kinh doanh Ngân hàng Trong năm gần đặc biệt năm 2017 năm 2018, thị trường tài nước sơi động Trên địa bàn Hải Phịng, ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt việc đưa mức lãi suất hình thức huy động hấp dẫn

(41)

tích huy động vốn chung tồn hệ thống NCB Các kết đạt công tác huy động vốn NCB Hải An thể qua bảng sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NCB Hải An

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh

2017/2016

So sánh 2018/2017 Số tiền % Số

tiền

% Số tiền

%

Tổng nguồn

huy động 62,49 100 74,09 100 90,57 100 11,61 118,5 28,12 122,2 PHÂN LOẠI

ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG

1 Tiển gửi của tổ chức kinh tế

9,12 14,6 12,67 17,1 16,76 18,5 3,55 138,5 4,09 113

2 Tiền gửi

của dân cư 52,74 84,4 60,31 81,4 73,36 81 7,57 114,8 13,05 124 3 Các nguồn

khác 0,81 1,3 1,11 1,5 0,45 0,5 0,30 147 -0,66 38

PHÂN THEO

LOẠI TIỀN

1 Tiền gửi

VNĐ 11,81 18,9 14,60 19,7 26,27 29 2,79 124 11,67 179,8

2 Tiền gửi

USD 50,68 81,1 59,49 80,3 64,30 71 8,81 117,3 4,81 111,8

(Nguồn báo cáo tổng kết NCB Hải Anqua năm)

Bảng số liệu cho thấy công tác huy động vốn, ln có cạnh tranh liệt Ngân hàng thương mại việc đưa mức lãi suất hấp dẫn, thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ, kết hợp tốt sách khách hàng nên nguồn vốn huy động PGD tăng, giữ ổn định cân đối vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng

(42)

hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ln cần quay vịng vốn nên khơng để nhiều vốn Ngân hàng Tuy nhiên, NCB Hải An cố gắng để ngày nhiều doanh nghiệp hợp tác với Ngân hàng nên tăng không nhiều qua thời kỳ vốn huy động từ tổ chức kinh tế có xu hướng tăng

Trong tổng vốn huy động từ khách hàng chi nhánh, huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn Xu hướng thể trạng thái dư tiền dân đời sống kinh tế tăng, thu nhập dân cư tăng, nên tỷ lệ tiết kiệm dân cư tăng Mặt khác, cịn thời gian qua kiểm soát tốc độ lạm phát giữ cho đồng tiền ổn định không bị trượt giá nhiều nên dân chúng tin tưởng vào giá trị đồng tiền dần chuyển từ hình thức tiết kiệm vàng sang hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng Đặc biệt năm 2018, với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại theo mô hình ngân hàng bán lẻ rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, việc quảng cáo tiện ích sản phẩm dịch vụ Ngân hàng với việc bố trí đội ngũ giao dịch viên trẻ trung động, đào tạo kỹ giao tiếp văn minh góp phần tăng trưởng vốn hoạt động PGD

Nói chung, cơng tác huy động vốn PGD tốt, tạo nguồn dồi để Ngân hàng khơng thực cung cấp tín dụng cho kinh tế mà cịn dùng để điều hồ vốn tồn hệ thống

2.3.2 Về sử dụng vốn

(43)

Bảng 2.2:Tình hình sử dụng vốn NCB Hải An qua năm

Chỉ tiêu

Năm 2016

Năm 2017

Năm 2018

So sánh 2017/2016

So sánh 2018/2017

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %

1 Doanh số

cho vay 36,58 42,99 65,85 6,41 17,52 22,86 53,18

2 Doanh số

thu nợ 35,37 39,28 58,8 3,91 11,05 19,52 49,69

3 Dư nợ 1,21 3,71 7,05 2,5 206,61 3,34 90,03

(Nguồn báo cáo tổng kết NCB Hải Anqua năm)

Nhìn chung năm 2016 hoạt động tín dụng PGD tương đối an tồn nhiên có đơn vị khó khăn tồn từ năm cũ, cuối năm 2015 PGD ngừng cho vay nên sang năm 2016 phát sinh nợ q hạn PGD ln bám sát đơn vị có nợ hạn cấp chủ quản đơn vị để bàn biện pháp xử lý tài sản trả nợ ngân hàng

Năm 2017, hoạt động đầu tư tín dụng tiếp đứng trước tình hình khó khăn chung ngành Ngân hàng: Cơ chế sách có nhiều thay đổi để đáp ứng thực trạng kinh tế Việt Nam song nhiều vướng mắc, chưa thực thơng thống kịp thời, hạ tầng kinh tế nhiều doanh nghiệp thấp, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại địa bàn, gây áp lực lớn đến công tác tín dụng ngành Ngân hàng, có NCB Hải An Sở dĩ hầu hết doanh nghiệp đơn vị kinh tế địa phương với quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả hấp thu vốn thấp Trong bối cảnh vậy, từ đầu năm Giám đốc đề nhiều biện pháp để mở rộng tính dụng phương châm an tồn, hiệu

Năm 2018 nói năm thắng lợi lớn NCB Hải An việc mở rộng tín dụng giải nợ hạn

(44)

Ngân hàng chế tín dụng, sách lãi suất thoả thuận Bên cạnh đó, có nỗ lực phấn đấu PGD đưa hoạt động tín dụng PGD phát triển 2.4 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN

2.4.1 Đánh giá hiệu tín dụng NCB Hải An theo tiêu định tính Ngân hàng NCB nhận Giải thưởng Quốc tế danh giá Ngân hàng Số tốt Việt Nam 2017 (Best Digital Bank Vietnam 2017) Giải thưởng Top 10 Thương hiệu Vàng Hội nhập Châu Á – Thái Bình Dương 2017 (Top 10 Asia - Pacific Golden Brand 2017;Giải thưởng Cống hiến - Doanh nghiệp tiêu biểu nghiệp xây dựng phát triển đất nước Hội doanh nghiệp tư nhân Việt Nam trao tặng; Giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ SME tốt năm 2017” (Best SME Service Bank 2017) Tạp chí Global Business Outlook Trong thành cơng đó, có góp phần khơng nhỏ NCB Hải An Có thể nói, địa bàn thành phố Hải Phịng, NCB Hải An có uy tín lớn khách hàng Điều ngày làm cho có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng

Khi đến với NCB Hải An để giao dịch, khách hàng cảm thấy yên tâm tài sản khách hàng ln trơng coi cẩn thận (có phịng bảo vệ, có bãi để xe khơng thu lệ phí) Khách hàng khơng nhiều thời gian để tìm phịng tín dụng trước cửa có bảng dẫn Hệ thống cửa tự động với trang thiết bị Ngân hàng đại giúp cho khách hàng có ấn tượng tốt Ngân hàng từ đầu Có thể nói NCB Hải An có phong cách phục vụ tốt Ngân hàng Việt Nam

Trong phịng tín dụng, cách trí phịng đẹp Đặc biệt thái độ nhân viên, cán tín dụng lịch thiệp, cởi mở, tạo bầu khơng khí thoải mái khách hàng cán Ngân hàng

Tất điều đóng góp nhiều vào việc nâng cao hiệu tín dụng NCB Hải An

2.4.2 Đánh giá hiệu tín dụng NCB Hải An theo tiêu định lượng

(45)

động tín dụng đạt kết tốt Nhưng để đánh giá xác hoạt động tín dụng, cần tìm hiểu vấn đề liên quan đến tiêu định lượng đánh giá hiệu tín dụng

2.4.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ

Nhìn chung, năm gần tín dụng tăng trưởng nhanh Nếu dư nợ cho vay năm 2016 9,24 tỷ đồng cuối năm 2018, dư nợ lên tới 18,31 tỷ đồng, tăng 9,07 tỷ, tương ứng với tốc độ tăng 98,1% Đây kết tốt, cho thấy Ngân hàng ngày hoạt động tín dụng mạnh mẽ Kết cấu dư nợ mô tả bảng sau:

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ

(Đơn vị: Tỷ đồng)

DƯ NỢ 2016 2017 2018

Số tiền % Số tiền % Số tiền % - Theo kỳ hạn

Ngắn hạn 0,91 75,5 2,78 74,8 5,73 81,3

Trung dài hạn 0,30 24,5 0,93 25,2 1,32 18,7

-Theo TPKT

KTQD 1,09 90,1 3,40 91,7 6,56 93

KTNQD 0,12 9,9 0,35 9,3 0,49

-Theo tiền tệ

VNĐ 0,67 55,6 2,57 69,4 4,31 61,1

Ngoại tệ quy đổi 0,54 44,6 1,13 30,5 2,74 38,9 Tổng 1,21 100 3,71 100 7,05 100

(Nguồn: Báo cáo tổng kết NCB Hải An qua năm)

Theo bảng ta thấy:

(46)

bởi nguồn ngắn hạn sử dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn Mặt khác, với ngân hàng thương mại, yếu tố quay vòng vốn nhanh cần thiết, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tốt Mặc vay trung dài hạn theo năm tăng lên tỷ trọng bé Nguyên nhân thực trạng thời gian gần hoạt động tín dụng NCB Hải An PGD mắc phải số sai lầm đầu tư lớn vào số khách hàng, cán tín dụng nói riêng lãnh đạo Ngân hàng móc ngoặc cho vay xuất phát từ lợi ích cá nhân làm thất thoát hàng tỷ đồng Từ thực trạng đem lại cho NCB Hải An số học kinh nghiệm vô quý giá Rút từ học đó, NCB Hải An lấy hiệu an toàn làm mục tiêu hàng đầu với phương tâm cho vay mà an tồn cịn chạy theo số lượng Tuy nhiên, sách thận trọng mức NCB Hải An làm giảm hiệu tín dụng Ngân hàng Hiệu tín dụng đánh giá tốt thoả mãn ba chủ thể: Ngân hàng, khách hàng phủ

NCB Hải An cần mở rộng cho vay nữa, nâng cao khả tư vấn để tư vấn cho doanh nghiệp phương án, dự án kinh doanh có hiệu Có vậy, hiệu tín dụng nâng cao theo nghĩa

Các mặt hàng cho vay chủ yếu tập trung xây dựng, sắt thép, xăng dầu, phục vụ nhu cầu tiêu dùng kinh doanh

Với nguồn vốn huy động nhiều, NCB Hải An nên mở rộng cho vay sang doanh nghiệp kinh doanh nước

- Khi xem xét dư nợ theo thành phần kinh tế, ta thấy dư nợ tập trung chủ yếu thành phần kinh tế quốc doanh tỷ trọng tăng dần theo năm Đặc biệt năm 2018 chiếm 93% tổng dư nợ Tương ứng cho vay kinh tế ngồi quốc doanh giảm dần chiếm tỷ trọng nhỏ (7  9,9%)

(47)

vay ngoại tệ (quy đổi VNĐ) tăng (2,20 tỷ so với năm 2016 1,61 tỷ so với năm 2017), năm 2018, PGD thực cho vay USD để thu mua làm tăng hàng xuất với lãi suất ưu đãi nhằm hỗ trợ hoạt động xuất thành phố Hải Phòng

2.4.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn

Để đánh giá xác hiệu tín dụng, ta cần xem xét xác nợ hạn, tình hình diễn biến tỷ lệ nợ hạn từ năm 2016 đến năm 2018 phản ánh bảng số liệu sau:

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn

Đơn vị: %

Chỉ tiêu 2016 2017 2018

Tỷ lệ nợ hạn 4,68 3,13 0,6

Theo kỳ hạn +Ngắn hạn +Trung dài hạn

3,53 1,15 2,24 0,89 0,49 0,11 Theo TP Kinh tế

+KT QD +KTNQD 4,22 0,46 2,87 0,26 0,56 0,04 Theo Tiền tệ

+VNĐ

+Ngoại tệ quy đổi

2,60 2,08 2,17 0,96 0,37 0,23

(48)

Tuy nhiên kết nợ hạn nhiều điều đáng bàn Xét tỷ lệ nợ qúa hạn theo kỳ hạn, cấu nợ hạn theo kỳ hạn, cấu nợ hạn phần lớn rơi vào ngắn hạn Sở dĩ NCB Hải An, dư nợ chủ yếu tập trung ngắn hạn nên nợ hạn ngắn hạn chủ yếu, dư nợ trung dài hạn nên khơng có nợ q hạn trung dài hạn

Bên cạnh NCB Hải An cho vay số khách hàng theo phương thức L/C trả chậm, thu tiền khách hàng chưa trả cho Ngân hàng điều làm tăng nợ hạn ngắn hạn

2.4.2.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng

Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng qua năm thể bảng sau:

Bảng 2.6: Vịng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Đơn vị

Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân

Vịng quay vốn tín dụng

35,37 1,21 29,23

39,28 3,71 10,59

58,80 7,05 8,34

Tỷ đồng Tỷ đồng

Vòng

Qua ta thấy năm 2016 vịng quay vốn tín dụng cao so với năm 2017 năm 2018 Đó tốc độ tăng doanh số thu nợ lớn tốc độ tăng dư nợ bình quân

(49)

Bảng 2.7: Doanh số cho vay (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh

2017/2016

So sánh 2018/2017

ST % ST % ST % ST % ST %

Theo kỳ hạn +Ngắn hạn +Trung dài hạn

35,43 1,15 96,8 3,2 41,29 1,70 96 63,9 2,07 96,9 3,1 5,86 0,55 116,5 147,5 22,49 0,7 145,4 121,8 Theo TP Kinh tế

+KT QD +KTNQD 31,52 5,06 86,2 13,8 36,54 6,45 85 15 57,43 8,42 87,2 12,8 5,02 1,39 115,9 127,4 20,89 1,97 157,1 130 Theo Tiền tệ

+VNĐ +NT quy đổi

24,99 11,58 68,4 31,6 33,92 9,07 79 21 50,22 15,63 76,3 23,7 8,93 -2,52 135,7 87,2 16,30 6,57 148 172,4

Tổng 36,58 100 42,99 100 65,85 100 6,41 117,5 22,86 153,2

Dựa vào bảng phân tích số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay năm sau tăng năm trước kể số tuyệt đối lẫn số tương đối Năm 2017 tăng năm 2016 6,41 tỷ đồng, năm 2018 tăng so với năm 2017 22,86 tỷ đồng Tuy nhiên, so với nguồn huy động doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ Trong nhu cầu vay vốn doanh nghiệp lớn không NCB Hải An cho vay sách thận trong cho vay Hạn mức tín dụng cho khách hàng tối đa 1,5 Tỷ đem so với tổng doanh số cho vay năm cao 65,85 tỷ, ta thấy cho vay khách hàng hết hạn mức số khách hàng NCB Hải An dừng lại 44 khách hàng Như vậy, doanh số cho vay tăng NCB Hải An thận trọng, không cho vay nhiều, chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn doanh nghiệp chưa cho vay hết đến hạn mức duyệt Nói cách khác, Ngân hàng chưa xây dựng tổng hạn mức tín dụng cung cấp cho kinh tế

(50)

giảm nhẹ vào năm 2018 (xét số tương đối) Điều cho thấy Ngân hàng cịn thiếu dự án có khả hấp thu vốn lớn, thời hạn cho vay dài Một ngun nhân tình trạng này, NCB Hải An cho vay doanh nghiệp thuộc ngành thương mại chiếm tỷ trọng lớn, cho vay ngành nghề công nghiệp chế biến nơng lâm nghiệp, thuỷ sản Ngành thương mại khu vực kinh tế có khả sinh lời cao, thời gian thu hồi vốn nhanh; tất nhiên khu vực kinh tế có chứa đựng nhiều rủi ro mặt giá cả, thị trường

2.4.2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh

Tình hình thu nhập năm 2016, 2017, 2018 thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.8: Thu nhập

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2016 2017 2018

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Tổng thu nhập 3,05 100 3,64 100 3,30 100

Thu lãi cho vay Thu lãi dịch vụ

1,80 1,25

59 41

2,04 1,60

56 44

1,89 1,41

57 43

(Nguồn: Báo cáo tổng kết NCB Hải Anqua năm)

Qua bảng số liệu ta thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng NCB Hải An chiếm tỷ lệ bé so với thu lãi tiền gửi

(51)

2.4.3.6 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng

Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2015 2016 2017

Tổng dư nợ

Tổng vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn

1,21 62,49 14,1 lần

3,71 74,09 17,09 lần

7,05 90,57 20,24 lần

Qua ta thấy, vốn huy động dùng vào việc cho vay bé Như là, có tăng trưởng mạnh mẽ, cấu cho vay bắt đầu có chuyển dịch, tỷ trọng cho vay thị trường cấp I (thị trường quan hệ với khách hàng) chiếm tỷ trọng thấp so với cho vay thị trường cấp II (thị trường quan hệ với tổ chức tín dụng) chưa tương xứng với tiềm có NCB Hải An

2.4.2.7 Chỉ tiêu tỷ lệ thu nợ

Bảng 2.10: Tỷ lệ thu nợ

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Doanh số cho vay 36,58 42,99 65,85

Doanh số thu nợ 35,37 39,28 58,8

Hệ số thu hồi nợ 96,69% 91,37% 89,29%

(52)

nợ mức 96,69%, nghĩa 100 đồng cho vay thu 96,69 đồng Năm 2017, 2018 số 91,37% 89,29%

2.4.2.8 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu

Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu Cơ cấu nhóm nợ xấu NCB Hải An (2016-2018)

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Đơn vị

Tổng nợ xấu 13,6 101,7 144,5 Triệu đồng

Tổng dư nợ 1,21 3,71 7,05 Tỷ đồng

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 4,12 2.74 2,05 %

Các nhóm nợ

Nợ nhóm 2.83 1.23 1,19 %

Nợ nhóm 1.06 1.08 0,71 %

Nợ nhóm 0.23 0.43 0.15 %

(Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NCB Hải An 2015-2017)

(53)

2.5 CÁC BIỆN PHÁP MÀ NCB HẢI AN ĐÃ ĐỀ RA NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG

Thực văn chế độ ngành quy trình cho vay cách nghiêm túc mà không coi nhẹ hay bỏ qua thủ tục cần thiết hướng đạo cấp

NCB Hải An coi trọng đặt lên hàng đầu đảm bảo hiệu tín dụng, tiến hành kiểm tra đánh giá khách hàng trước cho vay cách chặt chẽ Thường xuyên phân tích tình hình tài khách hàng phân loại khách hàng nhằm trì phát triển quan hệ tín dụng đơn vị kinh tế lớn, kinh doanh có hiệu có uy tín từ nhiều năm Mở rộng, thu hút đầu tư tín dụng đơn vị tổng công ty địa bàn, đồng thời giảm dư nợ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ cương không đầu tư dự án tính khả thi

Kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên để kịp thời phát sai phạm xử lý kịp thời khoản nợ hạn, đặc biệt nợ khó địi, Ngân hàng xử lý dứt điểm tài sản bắt nợ biện pháp như: Phân loại nợ hạn, phân tích thực trạng nợ, ngun nhân phát sinh khả thu hồi, phối hợp chặt chẽ với quan chức để có biện pháp phù hợp đạt hiệu

Tổ chức tạo lớp nghiệp vụ ngắn hạn: Ngoại ngữ, tin học quản lý điều hành để nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn

Hiện NCB Hải An tiến hành phân loại khách hàng vay vốn, từ có sách ưu đãi lãi suất khách hàng

(54)

2.6 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 2.6.1 Những kết đạt

Mặc dù môi trường cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP cịn gặp nhiều khó khăn Song đạo sát cấp, ngành từ trung ương đến địa phương, giúp đỡ quan hữu quan nỗ lực toàn nhân viên Ngân hàng, NCB Hải An năm qua đạt kết sau hoạt động tín dụng:

Một là: Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần

Hai là: Doanh số cho vay Ngân hàng năm sau cao năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Cơ cấu cho vay khơng bó hẹp khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà mở sang cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp cá nhân

Ba là: Cơng tác thu nợ q hạn, nợ khó đòi trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Đó thành cơng lớn Ngân hàng năm qua

Bốn là: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn

Năm là: Trong trình cho vay, Ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngồi ra, Ngân hàng cịn xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… khách hàng phạm vi cho phép

(55)

2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân

2.6.2.1 Những hạn chế hiệu tín dụng

Như nói trên, NCB Hải An Ngân hàng có hiệu tín dụng tốt Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn số hạn chế Vì vậy, NCB Hải An cần biện pháp nhằm trì tiêu đồng thời xử lý tiêu hạn chế để nâng cao hiệu tín dụng giai đoạn tới Những hạn chế là:

Thứ nhất: Với đối tượng cho vay: NCB Hải An chưa có chiến lược đa dạng khách hàng Ngân hàng trọng đến doanh nghiệp Nhà nước số khách hàng truyền thống mà bỏ qua số khách hàng làm ăn có hiệu Tuy nhiên Ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp quốc doanh số vay cịn quy mơ nhỏ Đây điều đáng tiếc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có tiềm lực nhu cầu vốn lớn Hơn nữa, Nhà nước khuyến khích cho vay cơng thành phần kinh tế nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển Vì vậy, Ngân hàng mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh vừa có tác dụng tốt với kinh tế vừa giúp Ngân hàng tăng thêm thị phần, tăng thêm thu nhập, thực chủ trương mà Nhà nước đề

Mặt khác, khách hàng NCB Hải An tập trung phần lớn thuộc ngành thương mại mặt hàng xuất chủ lực thuỷ sản, gạo, cà phê, phân bón, sắt thép, xăng dầu,… Chính vậy, cho vay Ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro giá thị trường tỷ giá,…

(56)

Thứ ba: Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn

thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì vậy, cán tín dụng thường phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động nàylại khơng có

Thứ tư: Cơng tác Marketing Ngân hàng bước đầu đạt kết định so với yêu cầu có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ

Thứ năm: Trình độ cán chun mơn cịn có nhiều bất cập: Đội ngũ cán có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi cịn thiếu kinh nghiệm, không lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường NCB Hải An thiếu cán đào tạo theo chuyên ngành chun mơn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án Khâu kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng chưa thực mức, cán làm cơng tác tra cịn thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chuyên môn

Thứ sáu: NCB Hải An chưa có chế động viên khuyến khích

cán tín dụng, chưa có chế trách nhiệm rõ ràng Định mức giao cho cán tín dụng, ví dụ: tỷ cho vay đến 20 tỷ khơng khen thưởng gì, có phát sinh nợ q hạn lại bị trích, phê bình Trong rõ ràng, khả phát sinh nợ hạn khoản vay 20 tỷ lớn nhiều so với vay tỷ Cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng làm giảm động lực làm việc cho cán tín dụng

2.6.2.2 Nguyên nhân

Những hạn chế hiệu tín dụng NCB Hải An nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây

Thứ nhất:Nguyên nhân từ phía Ngân hàng

(57)

Ngân hàng Mặt khác đặc điểm riêng kinh tế quốc doanh nên doanh số cho vay không lớn, lợi nhuận mang lại so với cho vay tổng cơng ty vốn tự có lại thấp Vì vậy, khách hàng thuộc doanh nghiệp quốc doanh đối tượng chủ yếu NCB Hải An

Xét quy trình tín dụng: cán Ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn số hạn chế định

Công tác thu nhập thông tin thường dựa số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thơng tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều cơng tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng Hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng NCB Hải An Ngân hàng NCB với Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng yêu cầu, phối hợp trao đổi thông tin Ngân hàng thương mại việc xét duyệt cho vay quản lý vốn vay khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu thông tin trung thực cần thiết tình trạng nợ nần, hiệu kinh doanh khách hàng nên không tránh rủi ro Mặc dù NCB Hải An có phịng chun trách thơng tin phịng ngừa rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng đến chưa đáp ứng yêu cầu, chưa thực công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực Ngân hàng

(58)

Công tác kiểm tra giám sát cho vay đơi cịn mang tính hình thức, khơng phát kịp thời sai phạm có phát chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu Đó nguyên nhân gây phát sinh nợ hạn

Xét hoạt động Marketing Ngân hàng: Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuyếch trương, việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ, cịn chưa tốt Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng

- Xét trình độ cán bộ: NCB Hải An cịn số cán chưa nắm bắt nhu cầu thay đổi thị trường, chưa đủ khả kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro khoản vay từ xét duyệt cho vay

- Ngân hàng chưa có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý cán vị trí khác cường độ làm việc khác Điều dẫn đến tượng có số cán tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm chưa tâm huyết với công việc

Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn

- Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế thị trường

- Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh,về tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng

- Vốn tự có doanh nghiệp doanh nghiệp ngồi quốc doanh thấp Trong tín dụng trung – dài hạn tỷ lệ vốn tự có doanh nghiệp tham gia đầu tư phải đảm bảo từ 30-50% tổng vốn đầu tư dự án, Ngân hàng cho vay phần vốn thiếu, tức từ 50-70% vốn đầu tư dự án Do không đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay

Thứ ba: Các nguyên nhân khác

(59)

dụng chưa hồn thiện nên khơng đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Mặt khác, thay đổi chế, sách nhà nước khiến cho hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn

(60)

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NCB HẢI AN.

3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới

 Lãi suất NCB qua thời kỳ:

Trong năm gần đây, cấu nguồn vốn NCB Hải An chủ yếu cho vay nước

Năm 2016 lãi suất cho vay: ngắn hạn 9%/ năm, trung dài hạn 11,5% / năm, khơng có ưu đãi theo chương trình thúc đẩy tăng trưởng

Đến năm 2018 chế ưu đãi dần thay đổi, đặc biệt trọng sản phẩm cho vay mua bất động sản, xây sửa chữa nhà, mua xe ô tô Thời gian vay dài hạn (từ đến 20 năm) để khách hàng có nhiều lựa chọn: lãi suất vay ngắn hạn 10,5% / năm; lãi suất vay dài hạn ưu đãi năm 8%/ năm, từ năm thứ hai lãi suất thay đổi LSCS + 3,5%/ năm (tương ứng 12% / năm)

 Xuất nhân tố thuận lợi doanh nghiệp Việt nam & doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi:

Tình hình trị trật tự xã hôi Việt nam đánh giá an toàn cao khu vực, tốc độ phát triển kinh tế đạt mức tăng trưởng cao liên tục qua năm, đảm bảo điều kiện làm ăn n ổn lâu dài Chính vậy, có khả nhà đầu tư nước chuyển dịch vùng đầu tư từ nước an toàn Philipin, Malayxia, Inđonexia, Thái lan, Ấn độ sang Việt nam, chắn mở nhiều hội cho doanh nghiệp Việt nam, đặc biệt dệt may, giày da thuỷ sản

 Cơ cấu thành phần kinh tế thay đổi:

(61)

doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Như nhằm kịp thời đón bắt thời mới, NCB Hải An cần nhanh chóng tiếp cận mở rộng giao dịch với nhóm doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân

 Chủ trương nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại đầu tư cho vay:

Các quy định cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thương mại chắn thay đổi cách theo hướng tự định tự chịu trách nhiệm Như định hướng đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư NCB Hải An có điều kiện tốt để triển khai Tuy nhiên cần có nghiên cứu cân nhắc nhằm đảm bảo quản lý kiểm soat tốt hoạt động tín dụng, khn khổ an tồn cho phép

 Nhu cầu vốn kinh tế lớn:

Để thực mục tiêu cơng nghiệp hố đại hố đất nước, nghành cơng nghiệp mũi nhọn dầu khí, điện lực, viễn thơng, triển khai dự án lớn Nhu cầu vốn lên đến hàng tỷ USD Do môi trường kinh doanh đươc cải thiện nên thành phần kinh tế tư nhân doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tỏ yên tâm đầu tư Nhu cầu vốn tăng lên nhanh chóng

Nhu cầu dân cư nhà ở, phương tiện lại, học hành, ngày nâng cao nguồn thu nhập hạn chế Chính vậy, Ngân hàng thương mại có điều kiện tốt để mở rộng cho vay

 Mức độ cạnh tranh cho vay Ngân hàng Thương mại ngày trở nên gay gắt:

Mặc dù nhu cầu vốn kinh tế lớn, song nhìn chung tình hình tài doanh nghiệp chưa thực mạnh, phát triển sản xuất kinh doanh chưa ổn định, lực quản lý cịn yếu Vì số lượng dự án phương án kinh doanh khả thi khơng nhiều Trong đó, số vốn huy động Ngân hàng Thương mại lại cao, nên xuất tình trạng cạnh tranh gay gắt, chí đơi cịn thiếu lành mạnh Ngân hàng Thương mại

(62)

3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2019

Phát huy thành tích đạt được, NCB Hải An tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động tín dụng theo định hướng sau:

- Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Ngân hàng NCB định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố

- Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao hiệu tín dụng nhiều biện pháp đảm bảo phương châm an tồn hiệu Tăng thị phần tín dụng tổng sử dụng vốn sinh lời Ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngoại tệ thơng qua sách lãi suất hấp dẫn, sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán tín dụng để có điều kiện bám sát đơn vị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng dự án tiềm Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp tục có biện pháp hỗ trợ đơn vị làm hàng xuất

Kế hoạch tăng trưởng tín dụng đến cuối năm 2019 tăng 26% so với năm 2018 - Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu chi nhánh cấp hai tình hình mới, cơng tác kiểm tra giám sát trực tiếp giám sát từ xa Thực việc kiểm tra kiểm toán nội

3.2 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu tập trung phân phối vốn kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh, hoạt động ngân hàng có liên quan đến lĩnh vực, đời sống, kinh tế, xã hội Sự ổn định phát triển hệ thống Ngân hàng có liên quan đến ổn định kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng phải đảm bảo an toàn hiệu Nâng cao hiệu tín dụng có ý nghĩa lớn ngân hàng nói chung NCB Hải An nói riêng

(63)

thế thị trường điều kiện tiên phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng NCB Hải An vậy, vì:

- Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hoá tiền tệ có sức nhạy cảm sức hút Vì mà rủi ro Ngân hàng lớn đa dạng Nó ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng, mà cần phải giảm rủi ro Nâng cao hiệu tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng thương mại ổn định phát triển lâu dài

- Trong hoạt động kinh doanh lĩnh vực nào, doanh nghiệp hay đơn vị kinh tế nhằm mục đích tối đa hố giá trị tài sản chủ sở hữu Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh kinh tế nên hoạt động kinh doanh có lãi điều mà ngân hàng thương mại mong muốn Nâng cao hiệu tín dụng, góp phần làm tăng khả sinh lợi ngân hàng thông qua việc tăng dư nợ tín dụng, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn vay từ tăng thu lãi hoạt động tín dụng cho Ngân hàng

- Nâng cao hiệu tín dụng góp phần làm tăng thêm hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại tạo thêm nhiều nguồn vốn từ việc tăng cường vịng quay vốn tín dụng thu hút thêm nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín Ngân hàng

(64)

NCB Hải An cần phải nâng cao hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt nâng cao hiệu tín dụng

Hơn nữa, hoạt động kinh doanh NCB Hải An năm vừa qua tốt, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Song với xu chưa đáp ứng nhu cầu đòi hỏi kinh tế Do vậy, NCB Hải An cần phải tích cực nâng cao hiệu hoạt động để theo kịp với xu

Tóm lại, nâng cao hiệu tín dụng ln nhiệm vụ đặt lên hàng đầu NCB Hải An việc hoạch định chiến lược kinh doanh mình, cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài Ngân hàng 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN

3.3.1 Chính sách tín dụng

Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp, NCB Hải An cần xem vấn đề sau

Thứ nhất: sách khách hàng

(65)

mà Ngân hàng đáp ứng cách tốt nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xuất nhập

Ngồi ra, NCB Hải An cịn phân khúc khách hàng dựa dư nợ khách hàng, ví dụ:

_ Khách hàng hạn mức từ tỷ đến 20 tỷ khách hàng loại I chiếm 10% cần thường xun chăm sóc, thăm hỏi tình hình, nhu cầu khách hàng

_ Khách hàng có dư nợ hạn mức từ 500 triệu đồng đến tỷ đồng khách hàng loại II trọng chiếm 70%, lượng khách hàng chiếm số lượng lớn, thường xuyên phát sinh nhu cầu vốn nên cần trọng

_Còn lại, lượng khách hàng vãng lai, dài hạn chiếm tỷ trọng 20%, khách hàng có nhu cầu phát sinh đầu tư chậm nên NCB Hải An trọng trì

Do để hồn thiện sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng cách sau:

- Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Hải Phòng, hội nghị khách hàng truyền thống Qua Ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng NCB Hải An lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng, tiếp cận khách hàng

- Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có nhu cầu đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên

Thứ hai: Chính sách lãi suất

(66)

cho Ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Vì NCB Hải An nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên canh vào tính chất, đặc điểm nghành nghề kinh doanh mà NCB Hải An áp dụng mức lãi suất khác Ví dụ:

_ Đối với khách hàng vay có TSBĐ NCB Hải An trọng khách hàng hạn mức nhằm thúc đẩy khách hàng kinh doanh thời gian định mà ưu điểm khách hàng tất tốn khơng bị phí phạt

_ Đối với khách hàng khơng có TSBĐ trọng khoản vay kinh doanh siêu tốc ngân hàng TMCP địa bàn Hải Phòng thường áp dụng vay tín chấp với lãi suất cao khoảng từ 20% - 28% Mà NCB Hải An lấy khách hàng kinh doanh làm khách hàng trọng tâm nên có mức lãi suất linh hoạt add-on 15%/ năm (đây phương thức trả gốc lãi hàng tháng vịng năm khách hàng tất tốn lúc mà khơng bị phí phạt) Phương thức áp dụng cho khách hàng mua tài sản cố định đầu tư kinh doanh ngắn hạn, khả sinh lời cao

Thứ ba: Về phương thức cho vay vốn

(67)

mỗi khách hàng bao nhiêu? theo tơi, dựa vào tình hình SXKD tài sản đảm bảo mà khách hàng ngân hàng thoả thuận mức dư nợ tối đa thời hạn định Căn vào mức dư nợ đó, khách hàng phải làm lần thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh hồ sơ pháp lý khác lần khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Như cho vay theo hạn mức tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng Với Ngân hàng, Ngân hàng biết khách hàng gặp thuận lợi hay khó khăn để khách hàng tháo gỡ NCB Hải An cần hướng tới đối tượng dân cư Nhu cầu vay vốn dân cư để phát triển sản xuất hệ thống kinh doanh cá thể lớn nước Âu, Mỹ nước công nghiệp Thái lan Malayxia, cho vay tiêu dùng đặc biệt vay trả góp chiếm tỷ trọng tương đối cao ngân hàng Vì Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cần mở rộng dich vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng cho vay cá thể

NCB Hải An số Ngân hàng đạt thành lĩnh vực cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay giảm nhiều rủi ro Ngân hàng tham gia cho vay thẩm định kỹ.Vì vậy, NCB Hải An cần phải tiếp tục phát huy thành đạt lĩnh vực đồng tài trợ

Thứ tư: Về sách đảm bảo tiền vay

(68)

cho vay thông qua việc triết khấu, thương phiếu Năm 2015 pháp lệnh thương phiếu đời thừa nhận việc mua bán chịu doanh nghiệp Đó có sở để thực việc chiết khấu thương phiếu, thực tế Ngân hàng chưa áp dụng hình thức mà áp dụng hinh thức cho vay có bảo đảm chứng từ Nguyên nhân việc có nhiều chủ yếu có doanh nghiệp Việt nam sử dụng thương phiếu

3.3.2 Về quy trình tín dụng

Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi NCB Hải An cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay

Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phịng tín dụng nên chia hai phận

Bộ phận một :Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo

(69)

phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thơng để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng

Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc

Trong quy trình tín dụng, NCB Hải An cần tập trung vào bước thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay

3.3.2.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định

Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin

Thứ nhất: Thu thập thông tin

(70)

vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý tới nguồn sau:

- Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh

- Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng NCB Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng hiệu Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin

- Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết

- Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu

Để thu thập thơng tin, xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau:

- Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác

(71)

- Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng

- Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn

- Thu thập thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước, phịng thơng tin tín dụng Ngân Hàng: đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thương Mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú

- Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, tin tueter

Như vậy, công việc thu thập thơng tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay

Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng

(72)

Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà khơng xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không

Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể:

Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động

Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ

Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D đợc xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hoàn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn<= 180 ngày; nhóm C nhóm dư nợ tồi gồm khoản nợ hạn 181- 359 ngày; nhóm D nhóm dư nợ tồi, khoản nợ hạn > 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng

(73)

Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao hiệu công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm

3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng

Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo hiệu cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao hiệu tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng

Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng

(74)

Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, hiệu tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng

3.3.3 Chứng khốn hoá khoản nợ

Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng, NCB Hải An nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn Khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn, giao dịch thị trường tương lai, giao dịch thị trường quyền chọn

Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế, xác định trước mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trường hợp dự đốn xác, doanh nghiệp thu lời từ hoạt động Để khuyến khích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, NCB Hải An nên chủ động giới thiệu chi tiết, rõ ràng cho khách hàng cách thức, nội dung, chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế

3.3.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực

(75)

chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao hiệu tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như:

- Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng

- Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán

(76)

3.4 KIẾN NGHỊ

3.4.1 Kiến nghị Ngân Hàng NCB

- Ngân hàng NCB nên dành cho NCB Hải An chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh

Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng NCB hạch toán phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Ngân hàng NCB phải kết hợp với chi nhánh địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thương không có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phịng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng NCB nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động

Tóm lại, chế hạch tốn phụ thuộc làm cho chi nhánh khơng có nhiều động lực hoạt động lỗ hay lãi chuyển lên Xu hướng nay, Ngân hàng NCB nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đồn, khơng can thiệp q sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn

- Ngân Hàng NCB nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ

(77)

- Ngân Hàng NCB nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn

- Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước

- Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng NCB cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian

- Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân NCB phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng

- Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt

- Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân

3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước

Thứ nhất:Cần nâng cao hiệu công tác thông tin tín dụng

(78)

Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, giai đoạn củng cố hồn thành nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho

Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ

Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể:

(79)

- Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề

Thứ ba: Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng

- Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định:

+ Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn

+ Quỹ hình thành từ lợi nhuận Ngân hàng thương mại nên khơng phát huy tính tương trợ Ngân hàng thương mại hệ thống

- Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau:

+ Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại có rủi ro xảy theo luật định, ngồi bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng thương mại

(80)

- Trên giới tồn hai hình thức cơng ty bảo hiểm tín dụng:

+ Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đơng đóng góp ( phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay

+ Hai công ty bảo hiểm tín dụng độc lập

Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, cơng ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng

3.4.3 Kiến nghị Nhà nước

- Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản

- Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo

- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo

(81)

(82)

KẾT LUẬN

Hiệu tín dụng chưa không vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung NCB Hải An nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề hệ thống hoá lý luận tín dụng, hiệu tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động NCB Hải An, phân tích đánh giá hiệu tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng Từ lý luận thực tiễn, chuyên đề đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện NCB Hải An nhằm nâng cao chất lợng tín dụng

(83)

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia

2 Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Luật tổ chức tín dụng

4. Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải Phòng - PGD Hải An , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018

5. Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải Phòng - PGD Hải An , Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018

6 PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại NXB Tài

7 PGS.TS Phan Thị Cúc (2010) , Tín Dụng - Ngân Hàng, NXB Thống kê

8 Website: https://www.ncb-bank.vn/, www.cafef.vn,