Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CẦU KÈ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HỮU TÂM NHÂM NGỌC TIÊN MSSV: 4077620 Lớp: Kinh tế nông nghiệp Khóa: 33 Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM TẠ Để hồn thành khóa học Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ, em phân công thực tập Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long phịng giao dịch Cầu kè Sau thời gian thực tập, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long – phịng giao dịch huyện Cầu Kè” Để đạt kết này, nỗ lực thân, áp dụng lý thuyết học vào thực tiễn, em hướng dẫn tận tình thầy chú, anh chị ngân hàng Trước hết, em xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Hữu Tâm, người trực tiếp chỉnh sửa, hướng dẫn em thực luận văn từ đề cương chi tiết đến đồng thời em cám ơn tồn thể q thầy Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian qua Em vô biết ơn Ban Giám đốc ngân hàng, anh chị phịng Tín dụng phịng Kế tốn - ngân quỹ tạo kiều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế nhờ em hiểu thêm quy định cách làm việc ngân hàng Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp Kính chúc Ban Giám đốc anh chị ngân hàng công tác tốt có nhiều niềm vui sống Trân trọng kính chào Sinh viên thực Nhâm Ngọc Tiên GVHD: Nguyễn Hữu Tâm i SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN -Em cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … Năm 2011 Sinh viên thực Nhâm Ngọc Tiên GVHD: Nguyễn Hữu Tâm ii SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày… tháng… năm… Giám Đốc GVHD: Nguyễn Hữu Tâm iii SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn:  Học vị:  Chuyên ngành:  Cơ quan công tác:  Tên học viên:  Mã số sinh viên:  Chuyên ngành:  Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác GVHD: Nguyễn Hữu Tâm iv SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm 2011 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Nguyễn Hữu Tâm v SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm 2011 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Nguyễn Hữu Tâm vi SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU…………………… 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU……………………… 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng 2.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 2.1.3 Nguồn vốn ngân hàng 2.1.3.1 Hình thức huy động vốn tiền gửi 2.1.3.2 Hình thức huy động thơng qua chứng từ có giá 2.1.4 Tài sản ngân hàng 2.1.5 Thu nhập ngân hàng 10 2.1.6 Chi phí ngân hàng 10 2.1.7 Lợi nhuận ngân hàng 11 2.1.8 Các tiêu đánh giá lợi nhuận ngân hàng 11 2.1.8.1 Tổng thu nhập tổng tài sản 11 2.1.8.2 Tổng chi phí tổng tài sản 12 2.1.8.3 Tổng chi phí tổng thu nhập 12 2.1.9 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 12 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm vii SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp 2.1.9.1 Nợ xấu tổng dư nợ (NX/TDN) 12 2.1.9.2 Hệ số thu nợ 13 2.1.9.3 Vịng quay vốn tín dụng (vòng) 13 2.1.9.4 Dư nợ tổng vốn huy động (DN/TVHĐ) 13 2.1.9.5 Vốn huy động tổng nguồn vốn (VHĐ/TNV) 14 2.1.10 Rủi ro tín dụng 14 2.1.10.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 14 2.1.10.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 14 2.1.11 Một số phương pháp sử dụng đề tài……………………………16 2.1.11.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 16 2.1.11.2 Phương pháp so sánh số tương đối 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỨU LONG – PHỊNG GIAO DỊCH CẦU KÈ 18 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 18 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long…………… 18 3.1.2 Mạng lưới Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 20 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU KÈ………………………… 21 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG TỪNG BỘ PHẬN CỦA MHB – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU KÈ 22 3.3.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 22 3.3.2 Chức nhiệm vụ phận 22 3.4 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU KÈ 25 3.4.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu phòng giao dịch 25 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh MHB – phòng giao dịch Cầu Kè 26 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm viii SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp 3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA MHB – PGD CẦU KÈ 26 3.5.1 Thuận lợi MHB – phòng giao dịch Cầu Kè 26 3.5.2 Khó khăn MHB – phòng giao dịch Cầu Kè 27 3.6 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA MHB – PGD CẦU KÈ TRONG NĂM 2011 27 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG MHB – HẬU GIANG 28 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 28 4.1.1 Nguồn vốn huy động 29 4.1.2 Vốn điều hòa 30 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI MHB – PGD CẦU KÈ 31 4.2.1 Doanh số cho vay 31 4.2.2 Doanh số thu nợ 33 4.2.3 Tình hình dư nợ cho vay 35 4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng 35 4.2.3.2 Dư nợ theo ngành kinh tế 36 4.2.4 Tình hình nợ xấu 37 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 38 4.3.1 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động 38 4.3.2 Vốn huy động tổng nguồn vốn 39 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 39 4.3.4 Hệ số thu nợ 39 4.3.5 Nợ xấu tổng dư nợ 40 4.4 THU NHẬP TẠI MHB – PGD CẦU KÈ .40 4.4.1 Thu nhập từ lãi 41 4.4.2 Thu nhập lãi 41 4.5 CHI PHÍ TẠI MHB – PGD CẦU KÈ 42 4.5.1 Chi phí trả lãi 42 4.5.2 Chi phí khác 43 4.6 LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ MHB – PGD CẦU KÈ 43 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB – PGD CẦU KÈ 45 5.1 CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP 45 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm ix SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp - Đối tượng cho vay chủ yếu sản xuất nông nghiệp xây nhà nên việc đầu tư thu hồi vốn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên - Hoạt động địa bàn tương đối rộng có phịng giao dịch Việc gây tải cho cán tín dụng phụ trách q nhiều cơng việc - Công tác huy động vốn thời gian qua chưa đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu cho vay phòng giao dịch Phần lớn phải điều chuyển vốn từ chi nhánh cấp về, điều làm cho phòng giao dịch bị động nguồn vốn - Các khoản cho vay trung dài hạn chiếm tỉ trọng thấp doanh số cho vay - Các dịch vụ tốn cịn yếu chưa hỗ trợ tích cực việc tăng nguồn vốn huy động có lãi suất rẻ 5.1.3 Cơ hội - Tồn cầu hóa, tự hóa hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng mở hội trao đổi, tăng cường phát triển hệ thống tài thơng qua chun mơn hóa sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, phịng giao dịch có điều kiện tăng cường hiệu sử dụng nguồn vốn đồng thời tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiên tiến - Tham gia hội nhập, phịng giao dịch có điều kiện đào tạo đội ngủ cán ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn phát triển - Đất nước bước vào thời kỳ hội nhấp, nhu cầu vốn gia tăng Đó điều kiện để phịng giao dịch mở rộng phạm vi kinh doanh - Có điều kiện đổi phát triển sản phẩm dịch vụ mới, dịch vụ truyền thống 5.1.4 Thách thức - Ngân hàng cịn gặp số khó khăn hệ thống pháp luật chưa đầy đủ, chưa quán - Sự biến đổi mạnh mẻ môi trường kinh doanh ( yếu tố dân số, kinh tế, văn hóa - xã hội, kĩ thuật - cơng nghệ, trị - pháp luật ) tạo thách thức hoạt động kinh doanh phòng giao dịch GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 46 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp - Nhu cầu đòi hỏi khách hàng ngày cao, phức tạp đa dạng việc sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Khách hàng địi hỏi từ phía ngân hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao nhiều tiện ích Đây vừa quan trọng vừa thách thức ngân hàng - Sự cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn làm giãm thị phần ngân hàng - Cho vay chủ yếu phòng giao dịch hộ hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nên việc cho vay vốn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, dịch bệnh, hạn hán ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro - Các khoản vay thường nhỏ, trãi dài địa bàn rộng lớn gây khó khăn cho cơng tác thẩm định, tăng chi phí giải ngân thu hồi nợ 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB – PHỊNG GIAO DỊCH CẦU KÈ Sau phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh MHB – Phịng giao dịch Cầu Kè thơng qua tiêu quan trọng, nhìn chung ta thấy phịng giao dịch đạt kết định Song, bên cạnh cịn tồn số hạn chế chưa khắc phục đuợc Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm việc giải xử lý tìm nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy tương lai Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng Vì vậy, để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều biện pháp thực đồng Sau số giải pháp mà MHB – phịng giao dịch Cầu Kè cần thực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội huyện nhà 5.2.1 Giải pháp huy động vốn - Tập trung biện pháp huy động vốn phù hợp địa bàn để tăng vốn huy động chỗ - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm khuyến khích người dân đến gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, nhằm cạnh tranh với ngân hàng địa bàn tổ chức phi ngân hàng khác Ví dụ như: nhận tiền gửi tiết kiệm GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 47 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp vàng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, Các loại huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: hình thức ngân hàng mở tiết kiệm có kỳ hạn cho khách hàng tuỳ theo số tiền mà khách hàng có được, sau khách hàng có thêm tiền nhập vào số tiền tiết kiệm có với số tiền lớn nhỏ tuỳ ý tuỳ vào điều kiện khách hàng - Thường xuyên thực chương trình khuyến mãi, tặng quà, trúng thưởng… - Thực tuyên truyền, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích… thể thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng - Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, quan tâm tiện ích khách hàng thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động vốn từ tổ chức - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn khách hàng, giữ mức tương đối ổn định, khơng nên thay đổi nhiều lần năm để người yên tâm gửi tiền vào ngân hàng -Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục nhanh chóng khách hàng gửi tiền rút tiền 5.2.2 Giải pháp tín dụng - Tổ chức khảo sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, hộ sản xuất địa phương Chủ động tiếp cận dự án kinh tế khả thi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng - Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội địa phương, định hướng phát triển ngành để mở rộng, tăng trưởng tín dụng hướng, an toàn, hiệu quả; gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ thúc đẩy chuyển dịch cấu, tăng trưởng kinh tế địa phương - Đa dạng hình thức cho vay tùy theo địa bàn ngành nghề mà ngân hàng áp dụng cho vay với số tiền, lãi suất thích hợp, thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng - Cán tín dụng nên quản lý hồ sơ theo địa bàn cho vay tức cán phân công địa bàn, điều tạo thuận lợi cho cán tín dụng GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 48 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp chuyên sâu nghiệp vụ, nâng cao khả phân tích đánh giá khách hàng - Đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ gốc lẫn lãi có nghĩa người sử dụng vốn có lợi mà ngân hàng có lợi - Thực quy định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, thực đầy đủ quy trình thủ tục tín dụng theo quy định - Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp, tâm lý khách hàng thích vay tín chấp - Cơng tác phịng ngừa ngăn chặn nợ xấu loại trừ tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng coi trọng - Ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: lựa chọn người có phẩm chất đạo đức tư cách tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, nắm vững chun mơn có kiến thức lĩnh vực khác như: pháp luật, tài chính,… - Bộ phận kế tốn phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng - Cán tín dụng phải phân tích cho khách hàng hiểu thủ tục pháp lý khách hàng không chịu trả nợ chịu thiệt hại ngân hàng khởi kiện, mà cơng tác thu nợ dễ dàng 5.2.3 Giải pháp dịch vụ - Phát triển dịch vụ thẻ cho tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng (thẻ đa dạng, nhiều hạn mức thích hợp cho nhiều đối tượng sử dụng,…), trọng phân phối đủ tiền máy ATM - Gia tăng số lượng máy ATM khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển - Phát huy tốt sản phẩm có mạnh ngân hàng, sản phẩm chuyển tiền nước, tốn Khơng ngừng trao dồi nghiệp vụ toán quốc tế để phục vụ ngày tốt cho nhu cầu toán quốc tế doanh nghiệp xuất nhập - Ngân hàng nên đào tạo đội ngũ cán cơng nhân viên có khả giao tiếp tốt, có trình độ chun mơn cao lĩnh vực mà phụ trách - Ngân hàng khơng có chương trình khuyến mà cịn có chương tình hậu GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 49 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp 5.2.4 Giải pháp giảm chi phí tăng lợi nhuận - Khi đưa sản phẩm, dịch vụ phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giá trị mà mang lại với chi phí bỏ có hợp lý chưa, xem có mang lại lợi nhuận lâu dài cho ngân hàng không hay tức thời thời gian ngắn - Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản cho phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động ngân hàng - Các cấp lãnh đạo phịng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên việc kiểm sốt chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý - Cần nâng cao chất lượng hiệu sử dụng nguồn nhân lực theo hướng chun nghiệp hố cơng nghiệp hố nhằm nâng cao suất lao động, qua gián tiếp giảm chi phí hoạt động; có sách cụ thể đào tạo, tuyển dụng, sử dụng thường xuyên đào tạo lại nguồn nhân lực; nhanh chóng tiếp cận tiếp thu, áp dụng kỹ quản lý sử dụng nguồn nhân lực nước phát triển - Hầu hết khoản chi ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ, để tiết kiệm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội không thực cần thiết, khoản chi thuộc cá nhân kiên khơng tốn, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phịng phẩm khác, chi phí lại, chi phí thẩm định hồ sơ vay vốn Những khoản chi phí nhỏ khoản giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh đơn vị - Để cải thiện lợi nhuận ngân hàng cần tổ chức hợp lý nhân phận cho vay, đầu tư, kế tốn tài phận cung cấp dịch vụ thu phí chủ yếu khác, tăng cường tính hiệu hệ thống công nghệ thông tin, phát triển kỹ quản lý, xây dựng kế hoạch, đường lối kinh doanh 5.2.5 Giải pháp rủi ro tín dụng Trước hết phải tìm ngun nhân dẫn đến rủi ro khách hàng, ngân hàng hay nguyên nhân khách quan, từ đưa cách xử lý phù hợp GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 50 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp Muốn giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ khoản nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ, cử nhân viên xuống địa bàn, trực tiếp trao đổi với đại diện bên doanh nghiệp thống cách giải tốt Duy trì tăng doanh số cho vay ngắn hạn (vì có vịng quay tín dụng nhiều), cân đối lại cho vay trung dài hạn (đảm bảo nguồn thu từ lãi rủi ro) cách cho vay dự án khả thi nhất, khơng lợi ích cá nhân mà làm ảnh hưởng đến tình hình chung ngân hàng (vi phạm đạo đức nghề nghiệp) Do đó, cán bộ, nhân viên phải tự nhận thức rõ vai trị mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 51 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung năm qua quan tâm đạo sâu sắc kịp thời ngân hàng cấp trên, giúp đỡ cấp Ủy Đảng, quyền địa phương, ban ngành đoàn thể nổ lực cấp lảnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng MHB – phòng giao dịch Cầu Kè, hoạt động Ngân hàng đạt kết tốt - Nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua năm Bên cạnh việc trọng khai thác sản phẩm dịch vụ có đa dạng hóa hình thức huy động, phòng giao dịch giao tiêu cho phịng ban cán cơng tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn - Trong q trình đầu tư tín dụng xác định thị trường, khách hàng, đối tượng vay để xâm nhập thị phần Vì mà doanh số cho vay tăng lên, số hộ có quan hệ tín dụng ngày đông hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân - Đầu tư có chọn lọc, ưu tiên vốn cho chương trình dự án chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, giữ vững ngành nghề truyền thống… - Thực có hiệu biện pháp để giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu quản lý nợ quan tâm từ nợ nhóm 1, tập trung thu hồi khoản nợ, lãi đến hạn, kiên trì xử lý nợ hạn - Cơng tác kiểm tra kiểm sốt thực theo đạo Ngân hàng cấp - Cơng tác an ninh, an tồn quan đảm bảo, có bảo vệ trực 24/24 Bên cạnh mặt làm Ngân hàng MHB – phịng giao dịch Cầu kè cịn có tồn thiếu sót sau: - Nguồn vốn huy động tăng chiếm tỷ trọng thấp cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động trung dài hạn không đủ đầu tư cho dự án, sở hạ tầng, đối tượng đầu tư khác không cân đối phải nhờ Tỉnh Khoảng GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 52 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp cách vốn huy động cho vay cịn lớn làm hạn chế tính chủ động kinh doanh Ngân hàng - Thị trường, thị phần đầu tư thiếu ổn định, việc phân loại thị trường, phân loại khách hàng chưa quan tâm mức - Trình độ thẩm định số cán hạn chế, lúng túng định cho vay hay không cho vay, phân vân, không đoán rõ ràng dẫn đến khách hàng - Thực qui trình tín dụng chưa chặt chẽ, nắm bắt chế độ sách ngồi ngành cịn hạn chế, tín dụng giỏi đạt u cầu cịn thấp Trong điều kiện ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, đòi hỏi Ngân hàng MHB – phòng giao dịch Cầu Kè cần cố gắng nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để trì phát triển Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển ngân hàng thời gian tới, hy vọng ngân hàng góp phần thiết thực vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa Tỉnh nhà 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quan Nhà nước - Có kế hoạch đầu tư nâng cấp xây sở hạ tầng để người dân có điều kiện phát triển ngành dịch vụ - Các quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản đảm bảo, tránh để kéo dài thời gian làm ngân hàng bị lỗ định giá lại tài sản Bên cạnh làm gương cho khách hàng có ý định khơng trả nợ cho ngân hàng 6.2.2 Đối với MHB – PGD Cầu Kè - Để nâng cao hiệu huy động vốn phòng giao dịch cần nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn, kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng - Phát triển máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen tốn qua ngân hàng GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 53 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp - Thông thường ngày đầu tuần khách hàng đến giao dịch đông, Ngân hàng nên có dịch vụ giải trí thời gian khách hàng chờ đợi - Ngân hàng nên có tổ tư vấn dành cho khách hàng: thơng qua tổ tư vấn phịng giao dịch giới thiệu, quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với người gián tiếp qua người vay - Phòng giao dich cần tăng cường thêm cán tín dụng, tránh nạn q tải cơng việc đảm bảo hiệu đầu tư Ngân hàng - Lên kế hoạch công tác cụ thể cán tín dụng, tránh tình trạng khơng báo trước để khách hàng phải chờ đợi - Có sách đào tạo cán bộ, tạo điều kiện cho cán có hội học nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ - Tình trạng thiếu hụt máy tính máy cũ, treo máy thời gian không khách hàng mà cán tín dụng Do vậy, việc trang bị máy mới, đại điều cần thiết GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 54 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ 2) Huỳnh Đức Lộng, (1998) Bài tập – Bài giải phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất thống kê, trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 55 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp PHỤ LỤC Phụ lục 1: MỘT SỐ CHI NHÁNH (CN) VÀ PHÒNG GIAO DỊCH (PGD) CỦA MHB Chi nhánh Tel Fax 84-711-358 0405 84-711-387 8261 Địa Tỉnh Hậu Giang Số 147 đường CN Hậu Giang tháng 2, Phường 5, TX Vị Thanh, Tỉnh Hậu Giang TP Hồ Chí Minh Số 32 Hàm Nghi, CN Sài Gịn Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí 84-8-3914 4669 84-8-3914 4668 84-8-394 01840 84-8-394 34181 84-8-5412 4726 84-8-5412 4725 84-8-3985 9231 84-8-3588 2112 84-8-5413 5359 84-8-5413 5359 Minh PGD Đồng Khởi Số 11 Hoàng Diệu, Phường 12, Quận 4, TPHCM Số D2-16-H5 Phố Mỹ Hoàng, đại lộ PGD Quận Nguyễn Văn Linh, Phường Tân Phong, Quận 7, TP.HCM Số 27C Nguyễn Văn PGD Gò Vấp Nghi, Phường 7, Quận Gò Vấp, TP HCM Cao ốc Lawrensting, Quỹ tiết kiệm 801 Nguyễn Văn Phú Mỹ Hưng Linh, Phường Tân Phú, Quận 7, GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 56 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp TP.HCM Số 32A Nguyễn Chí CN Chợ Lớn Thanh, Phường 2, 84-8-3835 6456 84-8-3835 6823 84-8-3876 7362 84-8-3755 0114 84-8-3965 0382 84-8-3965 0448 Quận 10, TPHCM Số 161-163 lô B, PGD Quận Bình Phú, Phường 11, Quận 6, TPHCM PGD Quận 11 385A Lê Đại Hành, Quận 11, TPHCM Tỉnh Kiên Giang Số 25 Bạch Đằng, CN Kiên Giang TP Rạch Gía, Tỉnh 84-77-387 5703 84-77-387 5702 84-77-391 2078 84-77-391 4079 84-77-398 0522 84-77-398 0404 84-77-399 9977 84-77-399 1047 Kiên Giang Số 89 Mai Thị Hồng PGD Rạch Sỏi Hạnh, Phường Vĩnh Lợi,TP.Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang Số 174 Nguyễn Trung Trực,Thị Trấn CN Phú Quốc Dương Đông, Huyện Phú Quốc, Tỉnh Kiên Giang Khu Phố 1, Thị Trấn PGD An Thới An Thới, Huyện Phú Quốc,Tỉnh Kiên Giang Tỉnh Long An 23-24A Đường số 3, CN Long An Phường 2, Thị Xã Tân An, Tỉnh Long 84-72-383 3839 84-72-383 3839 84-72-382 6535 84-72-382 9441 An PGD Tân An Số 97 Nguyễn Trung GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 57 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp Trực, Phường 1Thị Xã Tân An, Tỉnh Long An Số 98 Trần Hưng CN Đồng Tháp Mười Đạo, KP1, TT Mộc Hóa, Huyện Mộc 84-72-384 3166 84-72-384 3167 Hóa, Tỉnh Long An Tỉnh Sóc Trăng Số 57 Đường 3/2, CN Sóc Trăng Phường 1, TP.Sóc 84-79-361 0225 84-79-381 2734 84-79-385 7436 84-79-385 7439 84-79-361 1586 84-79-361 1587 Trăng Số 57/4 Đoàn Thế Trung, Thị Trấn PGD Long Phú Long Phú, Huyện Long Phú, Tỉnh Sóc Trăng PGD TP Sóc Trăng Sơ 183 Trần Hưng Đạo,Phường 3, TP Sóc Trăng Tỉnh Tiền Giang Số 92 Ngơ Quyền, CN Tiền Giang Phường 1, TP Mỹ Tho, Tỉnh Tiền 84-73-388 5801 84-73-388 5802 84-73-387 2018 84-73-388 3062 84-73-372 2229 84-73-372 2228 Giang Số 36 Lê Lợi, PGD Mỹ Tho Phường 1,TP Mỹ Tho, Tỉnh Tiền Giang Quốc lộ 1A, Xã An PGD Cái Bè Cư, Huyện Cái Bè, Tỉnh Tiền Giang GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 58 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp Tỉnh Trà Vinh 57 Phạm Hồng Thái, CN Trà Vinh Phường 3, Thị Xã Trà Vinh,Tỉnh Trà 84-74-385 8100 84-74-385 8675 84-74-383 3187 84-74-383 3190 84-74-385 8388 84-74-385 8300 Vinh PGD Duyên Hải Đường 9B, Khóm 1, Thị Trấn Duyên Hải, Tỉnh Trà Vinh 74-76 Lê Lợi, PGD TX Trà Phường 2, Thị Xã Vinh Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh Tỉnh Vĩnh Long 26 Đinh Tiên Hoàng, CN Vĩnh Long Phường 8, TX.Vĩnh Long, Tỉnh Vĩnh 84-70-383 2700 84-70-383 2695 84-70-389 0711 84-70-374 0051 84-70-383 4030 84-70-383 4030 Long 169/15 Ngơ Quyền, PGD Bình Khóm I, Thị Trấn Minh Trà Ơn, Tỉnh Vĩnh Long 3A Hưng Đạo PGD Thị Xã Vĩnh Long Vương, Phường 1, TX Vĩnh Long, Tỉnh Vĩnh Long Tỉnh Bạc Liêu Số 132/4 Quốc lộ CN Bạc Liêu 1A, Phường 7, Thị Xã Bạc Liêu, 84-781-382 9112 84-781-382 9115 84-781-367 1361 84-781-367 1365 Tỉnh Bạc Liêu PGD Gía Rai Số 201 Quốc lộ 1A, GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 59 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp ấp Thị Trấn Hộ Phòng, Huyện Giá Rai, Tỉnh Bạc Liêu Tỉnh Bến Tre 29C Đại lộ Đồng CN Bến Tre Khởi, Phường Phú Khương, Thị Xã Bến 84-75-381 4956 84-75-381 4787 84-75-366 1779 84-75-366 1889 Tre, Tỉnh Bến Tre 1198 ấp Phú Quới, PGD Mỏ Cày Xã Đa Phước Hội, Huyện Mỏ Cày, Tỉnh Bến tre Tỉnh Cà Mau 13A Hùng Vương, CN Cà Mau Phường 7, TP Cà 84-780-382 5172 84-780-382 5244 84-780-382 7814 84-780-381 7889 Mau, Tỉnh Cà Mau 4A Hùng Vương, PGD Phường Phường 7, TP Cà Mau Tỉnh Cần Thơ Số 05 Phan Đình CN TP.Cần Thơ Phùng, Phường Tân An, Quận Ninh Kiều, 84-710-381 1680 84-710-381 1681 84-710-382 1041 84-710-381 2547 84-710-386 0362 84-710-386 0361 TP Cần Thơ Số 60-62 Phan Đình PGD Ninh Kiều Phùng, Quận Ninh Kiều,TP Cần Thơ PGD Ơ Mơn 76 Quốc lộ 91, Quận Ơ Mơn, TP Cần Thơ GVHD: Nguyễn Hữu Tâm 60 SVTH: Nhâm Ngọc Tiên ... diện Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long phịng giao dịch huyện Cầu Kè phòng giao dịch Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long. .. động vốn hiệu hoạt động tín GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Nhâm Ngọc Tiên Luận văn tốt nghiệp dụng Đó lý em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long. .. PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG – PHỊNG GIAO DỊCH CẦU KÈ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động Ngân hàng phát triển nhà Đồng