THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG. 2.1.1.Sự hình thành và phát triển Sau khi QĐ 53/HĐBT ngày 26/3/1988 có hiệu lực, hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển từ ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp : Cấp NHNN với chức năng điều hành và quản lý, cấp NHTM với chức năng kinh doanh tiền tệ. Trên tinh thần đó các NHTM Quốc doanh ở nước ta lần lượt ra đời. Tháng 7/1988 hệ thống NHCT Việt Nam được thành lập, NHCT Việt Nam đã lần lượt thành lập các chi nhánh của mình trên khắp các tỉnh thành trong cả nước. Chi nhánh NHCT KV Chương Dương đưựoc thành lập tháng 8/1988 trên cơ sở tách ra từ NHNN huyện Gia Lâm chi nhánh có trụ sở chính đặt tại số 32 ngõ Quân Chính, thị trấn Gia Lâm – Hà Nội. - Khi mới thành lập chi nhánh chỉ có 05 phòng nghiệp vụ với 89 cán bộ và nhân viên. Đó là các phòng : + Phòng Kế toán + Phòng tín dụng + Phòng Tiết kiệm ( có 4 quỹ ) + Phòng Tiền tệ – Kho quỹ + Phòng tổ chức hành chính - Tháng 06/1993 thành lập phòng giao dịch Yên Viên - Tháng 01/1994 thành lập phòng giao dịch Đức Giang - Tháng 02.2001 , hai phòng giao dịch Yên Viên và Đức Giang được nâng cấp thành Chi nhánh cấp 2 thuộc NHCT Chương Dương. Đến tháng 04/2003 hai chi nhánh này trực thuộc NHCT Việt Nam. Trải qua hơn 15 năm hoạt động, với phương châm kinh doanh “ Phát triển – an toàn và hiệu quả” Chi nhánh đã không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động. Đến nay, chi nhánh NHCT KV Chương Dương đã phát triển tương đối đầy đủ với 7 phòng nghiệp vụ. Bao gồm các phòng sau : + Phòng Kế toán + Phòng Kinh doanh nội tệ ( tín dụng ) + Phòng Kinh doanh ngoại tệ + Phòng nguồn vốn ( có 9 qũy ) + Phòng tiền tệ – kho quỹ + Phòng kiểm soát + Phòng tổ chức hành chính. Về nhân sự, có 132 người Trong đó : Trình độ thạc sĩ : 2 Trình độ Đại học : 83 Trình độ Cao đẳng : 14 * Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của chi nhánh NHCT KV Chương Dương được cụ thể hoá trong quy chế tổ chức và hoạt động của đơn vị do HĐQT của NHCT KV Chương Dương phê chuẩn, bộ máy hoạt động của chi nhánh NHCT KV Chương Dương được biểu hiện trên sơ đồ sau : Phòng KD nội tệ Quỹ TK 59 Phòng Kế toán Quỹ TK 60 2.1.2 Vài nét về tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT KV Chương Dương 2.1.2.1 Đặc điểm hoạt động của Chi nhánh Chi nhánh NHCT KV Chương Dương đặt trên địa bàn thị trấn Gia Lâm thuộc 1 huyện ngoại thành Hà Nội. Như vậy, có thể nói địa bàn hoạt động không thực sự thuận lợi. Trên địa bàn các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm đa số. Tuy nhiên, trong những năm gần đây nền kinh tế địa phương phát triển tương đối mạnh nên đã tạo cho ngân hàng những thuận lợi mới. Trong hoạt động của mình thì chi nhánh NHCT KV Chương Dương tập trung đầu tư có trọng điểm vào các ngành như : Vật liệu xây dựng, vận tải hàng không, bưu chính viễn thông, dầu khí, sản xuất hàng xuất khẩu, điện lực và các ngành thương mại dịch vụ… Khách hàng của ngân hàng đa dạng gồm cả doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh như : Nhà máy cơ khí Gia Lâm, công ty xăng dầu hàng không, công ty vận tải hàng không, tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam ,tổng công ty Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty Thuỷ tinh và Gốm xây dựng và hàng loại các công ty tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và các cá nhân dân cư. Ban giám đốc Quỹ TK 61 Phòng Nguồn vốn Quỹ TK 62 Phòng TT - KQ Quỹ TK 63 Phòng KD ngoại tệ Quỹ TK 67 Phòng TC- HC Quỹ TK 69 Quỹ TK 78 Quỹ TK 56 Phòng Kiểm soát Các hoạt động chủ yếu và kết quả kinh doanh của chi nhánh 03 năm gần đây : Trước những đổi mới của nền kinh tế thị trường trong thời kỳ đổi mới, hệ thống NHCT Việt Nam ngày càng lớn mạnh. Chi nhánh NHCT KV Chương Dương cũng đã tìm ra cho mình những hướng đi đúng để bắt kịp với sự phát triển đó. Có thể nói, chính việc tìm ra được hướng đi đúng đắn ngay từ buổi ban đầu đã tạo ra cho chi nhánh NHCT KV Chương Dương một nền tảng vững chắc. Do đó, hoạt động của chi nhánh ngày càng lớn mạnh,nghiệp vụ ngày càng đa dạng. Điều này cũng thể hiện ở kết quả trên một số mặt hoạt động chủ yếu của chi nhánh trong những năm gần đây. Trước hết, về hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay, đầu tư của chi nhánh có thể nói là đã cho kết quả tốt trong 03 năm qua. Tổng nguồn vốn huy động năm 2002 tăng 48,5% so với năm 2001, năm 2003 tăng 36% so với năm 2002, tổng dư nợ tín dụng năm 2002 tăng 34,7% so với năm 2001, năm 2003 giảm 32,6% so với năm 2002. Bên cạnh đó, trong những năm qua chi nhánh cũng tăng cường các hoạt động khác như : hoạt động kinh doanh đối ngoại và thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán không dùng tiền mặt trong nước… để tìm kiếm thêm lợi nhuận, san sẻ rủi ro, góp phần thành công chiến lược kinh doanh. Do đó, kết quả kinh doanh của chi nhánh có thể nói là rất khả quan trong 03 năm trở lại đây. Doanh thu tăng lên, chi phí lại có xu hướng giảm, nên lợi nhuận của chi nhánh đã liên tục tăng trưởng. Với kết quả này chi nhánh sẽ có một cơ sở rất tốt đẹp để tiếp tục phát triển trong thời gian tới. Bảng 1 : Các hoạt động chủ yếu và kết quả kinh doanh của Chi nhánh các năm 2001, 2002, 2003 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Số tiền Số tiền % so với 2001 Số tiền % so với 2002 Tổng nguồn vốn huy động ( Tính đến 31/12 các năm ) 1.667.000 2.476.000 +48,5 2.513.200 +36 Tổng dư nợ tín dụng ( tính đến 31/12 các năm ) 1.632.525 2.198.502 +34,7 1.480.839 -32,6 Kết quả KD - Tổng DT - Tổng CP - Tổng LN ròng 104.400 87.700 16.700 153.200 127.500 25.700 +46,7 +45,4 +60,6 184.118 150.436 33.682 +21 + 18 +31 Xét một cách tổng quát thì kết quả kinh doanh của chi nhánh liên tục tăng trưởng, hoạt động tín dụng càng ngày càng phát triển. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn còn bộc lộ những hạn chế tồn tại. Đó là tín dụng với khu vực ngoài quốc doanh đang bị thu hẹp. Vấn đề búc xúc này không chỉ ở NHCT KV Chương Dương mà còn ở nhiều ngân hàng khác. Điều này gây bất lợi cho cả khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là cả phía ngân hàng. Vì vậy các ngân hàng phải có giải pháp để mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Điều này chúng ta sẽ xem xét cụ thể tình hình tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chương Dương. 2.1.2.2 Tình hình cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chương Dương Hoạt động cho vay trong nền kinh tế thị trường luôn đòi hỏi các nhà kinh doanh ngân hàng phải đón đầu, hoà nhập với sự chuyển biến phức tạp của thị trường sản xuất hàng hoá, môi trường kinh tế, chính trị xã hội và luật pháp hiện hành. Mục tiêu quán triệt tư tưởng của Đảng và Nhà nước là công nhận sự tồn tại của mọi thành phần kinh tế đặc biệt đối với kinh tế ngoài quốc doanh. Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ về số lượng, quy mô và lĩnh vực ngành nghề của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mở ra một thị trường tín dụng rộng lớn và hấp dẫn đối với NHCT KV Chương Dương. Vì vậy có thể khách quan nhận xét rằng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một thị trường khách hàng lớn và ẩn chứa nhiều tiềm năng và tiềm vọng đối với ngân hàng. Song bên cạnh đó còn nhiều khó khăn và nan giải đối với cho vay kinh tế ngoài quốc doanh. Bảng 2: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ theo thành phần kinh tế tại NHCT KV Chương Dương. Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. DS cho vay 2.623.631 100 2.978.050 100 1.739.942 100 -DNNN 2.526.560 96,30 2.785.707 93,54 1.611.924 87 -DNNQD 97.071 3,70 192.343 6,46 228.018 13 2. DS thu nợ 1.972.771 100 2.412.173 100 1.420.737 100 DNNN 1.865.447 94,56 2.272.146 94,2 1.229.647 86,55 DNNQD 107.324 5,44 140.027 5,8 191.090 13,45 3. Dư nợ 1.632.525 100 2.198.502 100 1.480.839 100 DNNN 1.476.742 90,46 1.977.450 89,95 1.329.149 89,76 DNNQD 155.783 9,54 221.052 10,05 151.690 10,24 Nguồn: Báo cáo kinh doanh của NHCT KV Chương Dương năm 2001,2002, 2003 Qua bảng trên ta thấy: doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay đối với kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn. Bên cạnh đó kinh tế ngoài quốc doanh, những con số này tuy có sự gia tăng về số lượng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 13% tổng doanh số cho vay. Như vậy tỷ trọng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ ngoài quốc doanh là thấp so với tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ. Để thấy được tình trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chương Dương một cách toàn diện hơn, trước tiên chúng ta sẽ xem xét tình hình cho vay đối với các thành phần kinh tế theo từng chỉ tiêu. * Doanh số cho vay Biểu đồ 1 : Doanh số cho vay đối với các thành phần kinh tế Năm 2001 mức cho vay là 2.623.631triệu đồng, đến năm 2002 mức cho vay đạt được 2.978.050 triệu đồng, tăng lên gấp 1,14 lần so với năm 2001. Năm 2003 doanh số cho vay đạt 1.739.942.000 triệu đồng giảm 1,71 lần so với năm 2002. Qua bảng 2 ta thấy doanh số cho vay đối với kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay. Năm 2001 doanh số cho vay quốc doanh là 2.526.560 triệu đồng chiếm 96,3 doanh số cho vay. Năm 2002 doanh số cho vay quốc doanh lên 2.785.707 triệu đồn nhưng tỷ trọng giảm còn 93,54% trong doanh số cho vay. Năm 2003, con số này là 1.511.924 triệu đồng chiếm 86,9% doanh số cho vay. Như vậy tỷ trọng cho vay quốc doanh các năm đều ở mức trên 86% doanh số cho vay. Ngược lại với xu hướng này là doanh số cho vay ngoài quốc doanh lại chiếm một tỷ lệ hết sức khiêm tốn là 3,7% năm 2001, và năm 2002 lên đến 6,46%, năm 2003 tăng lên 13% có thể đây cũng là điều đáng mừng vì tỉ lệ cho vay ngoài quốc doanh đã có sự tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn còn chiếm tỷ lệ quá nhỏ trong tổng doanh số cho vay. * Doanh số thu nợ Biểu đồ 2 : Doanh số thu nợ các thành phần kinh tế Cùng với công tác cho vay thì công tác thu nợ cũng là công việc được NHCT KV Chương Dương đặt ra một cách nghiêm túc và đạt được kết quả khá khả quan. Qua biểu đồ 2 và bảng 2 ta thấy tình hình thu nợ nói chung tương đối tốt. Tổng doanh số thu nợ / tổng doanh số cho vay năm 2001 là 75,2%, năm 2002 là 81%, năm 2003 là 82%. Điều đó chứng tỏ những nỗ lực vượt bậc của cán bộ tín dụng trong việc quản lý nợ vay cũng như công tác thu nợ. * Dư nợ Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chỉ tiêu dư nợ là chỉ tiêu hàng đầu mà bất kỳ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển cần phải quan tâm. Biểu đồ 3 sẽ cho ta thấy tình hình dư nợ đối với các thành phần kinh tế. Biểu đồ 3 : Dư nợ đối với các thành phần kinh tế. Dư nợ năm 2001 là 1.632.525 triệu đồng đến năm 2002 là 2.198.502 triệu đồng tăng gấp 1,35 lần so với năm 2001, năm 2003 giảm còn 1.480.839 triệu đồng. Trong đó ta thấy dư nợ đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn trên 89%, còn dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ khá nhỏ. Năm 2001 là 9,54%, năm 2002 là 10,05% , năm 2003 là 10,24%. Khảo sát ở một số ngân hàng khác trong địa bàn Hà Nội như ngân hàng Công thương Ba Đình, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ… đều có tình trạng như trên. Mặc dầu nhận thức rằng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh góp phần to lớn vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước và hơn nữa tình trạng ứ đọng vốn tại các ngân hàng là rất lớn mà các ngân hàng vẫn hạn chế cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay. * Nguyên nhân chủ yếu hạn chế cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Một là: năm 2001, tình hình kinh tế trong và ngoài nước có nhiều diễn biến không thuận lợi do phải chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu đầu, do ảnh hưởng của cuộc khủng bố 11/9 tại Mỹ, đầu tư nước ngoài giảm, nhiều ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại hoặc bị gián đoạn, nguồn thu ngân sách giảm thiên tai bão lụt xảy ra liên tiếp tại các tỉnh miền Nam đã làm cho thị trường tiền tệ mất ổn định, giá cả một số mặt hàng biến động lớn như giá cà phê, giá lúa gạo dẫn đến ảnh hưởng lớn đến giá cả hàng tiêu dùng. Tình trạng này là nguyên nhân khách quan dẫn đến các doanh nghiệp không có khả năng thu hồi vốn như dự kiến để trả cho ngân hàng và do vậy các khoản nợ không có khả năng thanh toán bị đưa vào nợ quá hạn, đồng thời doanh nghiệp không được ngân hàng cấp tiếp vốn để cải thiện tình hình kinh doanh của mình. Từ thực tế đó, chi nhánh cũng rất thận trọng khi xem xét cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhằm tránh rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng cho đơn vị mình. Hai là: Năm 2002 chi nhánh tiếp tục thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt nam về nâng cao chất lượng – hiệu quả tín dụng nên hoạt động tín dụng được chỉ đạo sát sao đến từng khách hàng vay vốn trên cơ sở đánh giá phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và mức độ tín nhiệm của khách hàng để quyết [...]... dàng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH Trong thời gian qua từ khi áp dụng cơ chế tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NHCT KV Chương Dương đã góp phần vào việc hỗ trợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển sản xuất thúc đẩy kinh tế thủ đô tăng trưởng Tuy NHCT KV Chương Dương đã quan tâm nghiên cứu đến việc mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh. .. doanh nhưng thực trạng còn nhiều vấn đề Tuy nhận thức được sự hấp dẫn của thị trường kinh tế ngoài quốc doanh trong đầu tư tín dụng, song thực tế quan hệ tín dụng của NHCT KV Chương Dương với kinh tế ngoài quốc doanh còn khá khiêm tốn Để thấy được thực trạng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách toàn diện chúng ta xem xét tình hình cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo... cáo kinh doanh của NHCT KV Chương Dương các năm 2001, 2002, 2003 Chúng ta sẽ xem xét tình hình cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh theo từng chỉ tiêu 2.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay các năm đối với kinh tế ngoài quốc doanh sẽ được biểu hiện qua biểu đồ 4 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh qua các năm Như vậy doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. .. 2001 doanh số cho vay ngắn hạn DNNQD là 90.079 triệu đồng, năm 2002 con số này là 147.418 triệu đồng và đến năm 2003 là 208.924 triệu đồng 2.2.2 Tình hình thu nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của NHCT KV Chương Dương Biểu đồ 6 : Quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chương Dương Qua biểu đồ trên ta thấy tình hình thu nợ kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV. .. doanh tại NHCT KV Chương Dương Qua tìm hiểu và nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT KV Chương Dương trong thời gian qua, tôi nhận thấy bên cạnh những thành tựu mà chi nhánh đạt được còn phải kể đến một số hạn chế trong công tác cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Hạn chế lớn nhất là cơ cấu cho vay chưa hợp lý, cho vay ngoài quốc doanh luôn chiếm... cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng gấp 1,98 lần năm 2001 và trong năm 2003 tăng gấp 1,18 lần so với năm 2002 Bằng việc cấp tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, NHCT KV Chương Dương đã gián tiếp tạo công ăn việc làm cho người lao động góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội... như tín dụng ngoài quốc doanh nói riêng Tuy nhiên với sự cố gắng nỗ lực của mình NHCT KV Chương Dương đã hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt được những kết quả đáng khích lệ trong tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đó là: măc dù mới được thành lập nhưng chi nhánh đã thu hút được một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chủ yếu là công ty trách nhiệm hữu hạn làm ăn có hiệu quả Năm 2002, doanh. .. : doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2001 chiếm 3,7% , năm 2002 chiếm 6,46%, năm 2003 chiếm 2,07% tổng doanh số cho vay; dư nợ năm1999 đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 13,1% tổng doanh thu cho vay, dư nợ năm 2001 đối với DNNQD chiếm 9,54%, năm 2002 chiếm 10,05%, năm 2003 chiếm 10,24% Tổng số lượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với. .. các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Doanh số cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2003 không những giảm về số tương đối mà còn giảm về số tuyệt đối so với năm 2002, con số này ở các năm chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ dưới 25% Ngược lại với sự biến động của doanh số cho vay trung dài hạn doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng liên tục... hạn - KTNQD + Ngắn hạn + Trung, dài hạn Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT KV Chương Dương các năm 1999, 2000, 2001 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 2.3.1 Những kết quả đạt được Mặc dù những năm qua nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách, nhiều đơn vị làm ăn kém hiệu quả, mức độ tín dụng tăng chậm, tình hình thiểu phát kéo dài Điều này làm ảnh . của thị trường kinh tế ngoài quốc doanh trong đầu tư tín dụng, song thực tế quan hệ tín dụng của NHCT KV Chương Dương với kinh tế ngoài quốc doanh còn khá. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG. 2.1.1.Sự