Giáo trình quản trị ngân hàng - chương 6

CHƯƠNG SẢN PHẨM VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG I SẢN PHẨM ĐƯA RA THỊ TRƯỜNG II DỊCH VỤ TIỀN GỞI (HUY ĐỘNG VỐN) III CHO VAY VÀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG Cho vay dịch vụ tín dụng cơng ty đa quốc gia (MNCs): Hoạt động ngân hàng bán lẻ: Sự tăng trưởng cao vào lãnh vực cho vay chuyên biệt IV CÁC DỊCH VỤ KHÁC Dịch vụ NH tổng quát Dịch vụ chuyên gia V PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ MỚI VÀ KIẾN THỨC SẢN PHẨM Phương thức chọn phát triển dịch vụ, sản phẩm Phát triển kiến thức dịch vụ , sản phẩm VI CÁC YẾU TỐ KHÁC ẢNH HƯỞNG ĐẾN THÔNG TIN NGÂN HÀNG VII BẢNG CÂU HỎI ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH MỚI Trong chương giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại kinh tế đại, đồng thời nêu lên vấn đề liên quan đến chiến lược đưa sản phẩm mời thị trường điều kiện cạnh tranh định chế tài I SẢN PHẨM ĐƯA RA THỊ TRƯỜNG TOP Ban quản trị ngân hàng ngày gia tăng nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đưa thị trường Các NH quốc tế đáp ứng phạm vi dịch vụ bao hàm hầu hết lãnh vực hoạt động NH dịch vụ tài có liên quan Tuy nhiên, NH không kỹ năng, cách thức đưa sản phẩm dịch vụ cụ thể thị trường Sau nhận xét nhà phân tích kinh tế ngân hàng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng thương mại Các ngân hàng khơng có kỷ đưa dịch vụ hay sản phẩm cụ thể, ngân hàng có cách thức riêng họ, thể lực ngân hàng môi trường hoạt động Các ngân hàng không tổ chức đưa dịch vụ giống cách thức Các ngân hàng chun mơn hóa dịch vụ cụ thể, họ có cạnh tranh rõ rệt liên quan đến đối thủ - Nhiều sản phẩm ngân hàng đưa phức tạp thực không giống hướng dẫn tiếp thị - Nhiều nhân viên nghề ngân hàng lại có điểm yếu kiến thức sản phẩm, đặc biệt dịch vụ tín dụng Những dịch vụ cung cấp ngân hàng huy động vốn cho vay khoản vốn huy động để lấy lãi Đa số lợi nhuận ngân hàng chênh lệch lãi suất huy động vốn cho vay vốn Tuy nhiên, có nhiều hình thức khác sản phẩm lựa chọn tổng hợp dịch vụ Đây đường tốt để ngân hàng phát triển hoạt động cho vay hình thức huy động phân biệt với đối thủ cạnh tranh mình, chiếm thị phần phân khúc thị trường cụ thể Theo nghiên cứu nhà phân tích, hầu hết ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thị trường thiếu lực tổ chức riêng họ, kết cho thấy nhà quản trị có kiến thức giới hạn sản phẩm dịch vụ họ chắn gặp nhiều rủi ro trình phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng II DỊCH VỤ TIỀN GỞI (HUY ĐỘNG VỐN) TOP Các hình thức huy động vốn ngân hàng thường bao gồm hình thức sau đây: Tài khoản toán tổ chức kinh tế cá nhân mở ngân hàng để sử dụng toán chi trả, loại tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn , tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư, loại chứng tiền gởi sử dụng để huy động vốn, tài khoản tiền gởi ngoại tệ, mở thư tín dụng, check, tiền gởi liên NH Tiền gởi cá nhân có truyền thống nguồn nguồn quỹ tiền tệ ngân hàng nước tiên tiến Những khoản thu nhặt tiết kiệm thiết lập số dư tài khoản tốn tài khoản check Có khái niệm phổ biến tài khoản tốn nguồn hình thành “ miễn phí” cho ngân hàng thương mại lớn Thật khơng phải vậy, chi phí trả lãi cho khoản ký gởi từì - 8% tuỳ thuộc vào hiệu ngân hàng việc cung cấp dịch vụ Ở nhiều nước tài khoản bắt buộc phải trả lãi suất cho khách hàng yếu tố cạnh tranh để phát triển huy động vốn Từ 1981 ngân hàng Mỹ cho phép trả lãi suất cho hình thức ký gởi khác tài khoản séc, tài khoản tốn khách hàng, lãi suất cịn khống chế đến 5,25% Để huy động nhiều khoản ký gởi ngân hàng chuyển sang phát hành giấy chứng nhận tiền gởi với lãi suất cạnh tranh, đến 1983 hình thức phải cạnh tranh khơng lại với lãi suất tiết kiệm Tóm lại, hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại bao gồm hình thức như: Tiền gởi vãng lai cá nhân doanh nghiệp, tiền gởi định kỳ cá nhân doanh nghiệp, tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành chứng tiền gởi, phát hành kỳ phiếu, phát hánh trái phiếu, tiền gởi tiết kiệm có mục đích TOP III CHO VAY VÀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG Cho vay dịch vụ tín dụng chức quan trọng ngân hàng nguồn thu lợi nhuận ngân hàng Phạm vi cho vay dịch vụ tín dụng ngân hàng rộng lớn Các ngân hàng thương mại lớn giới đa số hoạt động cho vay lãnh vực sau: Cho vay dịch vụ tín dụng TOP công ty đa quốc gia (MNCs): Một khảo sát nhà nghiên cứu dịch vụ tín dụng quốc tế dùng làm mẫu sau Bảng1: Cách sử dụng dịch vụ tín dụng khác MNCs Đơn vị:( % ) Dịch vụ tín dụng MNCs Mỹ MNCs Châu Âu Thư tín dụng 58 42 Tín dụng tiền tệ Châu Âu 43 54 Vay trung hạn tiền tệ Châu Âu 33 33 Tín dụng nhiều loại tiền tệ 32 N/A Tài trợü dự án 21 31 Tài trợ xuất ngắn hạn N/A 44 Tài trợ xuất trung hạn 18 36 Tài trợ nhập 14 28 Vay nước đầu tư nước 13 24 Vay nước đàu tư nước N/A 54 11 N/A N/A 62 Phát hành trái phiếu dài hạn tiền tệ Châu âu Thư tín dụng xuất Nguồn: Greenwich Research Associates Ghi chú: N/A : khơng có số liệu Qua nghiên cứu cho thấy danh sách sản phẩm cho vay dài nhiều vấn đề cần phải bàn luận Tuy nhiên, số nhân tố cần phải ý - Tiền vay với lãi suất cố định hay thay đổi - Khoản vay bảo đảm loại tài sản cụ thể thực tế thường vận dụng cho vay chuyên lãnh vực vận chuyển xây dựng - Khoản vay không bảo đảm: thực tế thông thường trường hợp vay chuyên biệt, có ưu đãi - Khoản vay bảo lãnh - thông thường áp dụng người vay phận nhóm cơng ty Bảo lãnh thực nhiều hình thức khác nhau, bảo lãnh trọn gói bảo lãnh phần dự án - Khoản vay loại tiền hay nhiều loại tiền khác Sự rủi ro xảy bù lại gánh vác người vay - Khoản vay hoàn trả theo yêu cầu ủy thác cho người vay theo kỳ hạn định - Kỳ hạn hứa hẹn để trả khoản vay là: + Ngắn hạn hay trung dài hạn + Trả nợ trả theo kỳ thời gian trả lần vào cuối thời gian vay + Sự thuận tiện hoàn trả, người vay trả trực tiếp ngân hàng, chuyển khoản để trả nợ Các nhà quản trị ngân hàng cần phải hiểu biết sản phẩm để có đề nghị thích hợp Nhiều nhà điều hành ngân hàng với kiến thức nghèo nàn sản phẩm, phạm vi hoạt động ngân hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ không đem lại hiệu Đa số ngân hàng ngày nay, dịch vụ cho vay ngân hàng thường không phận chịu trách nhiệm, mà dược giao cho nhiều phận Đối với khoản cho vay theo định kỳ, lớn , cho vay tiền tệ thường nắm giữ phận quốc tế phận thương mại, cho thuê khoản cho vay chuyên biệt thực phận chuyên môn Hoạt động ngân hàng bán lẻ: TOP Mặc dù tỷ lệ tổn thất cho vay hoạt động ngân hàng bán lẻ cao công ty lớn, ngân hàng trở nên gia tăng hoạt động cho vayü đến thị trường bán lẻ năm gần Sự phân khúc thị trường có hội mở rộng thị trường hoạt động, khoản cho vay từ số vốn huy động trả với chi phí thấp đem lại lợi nhuận thích đáng Vì nước tiên tiến thị trường bán lẻ cấp thấp khoản cho vay tự động hoá hệ thống phân phối thẻ điện tử Nó áp dụng sử dụng thẻ tín dụng, tín dụng tuần hồn chi tiết tài trợ tín dụng cá nhân với mức thấp Đối với thị trường khách hàng cấp cao tín dụng tự động tạo nên nắm giữ chứng khoán, chứng tiền gởi ngân hàng Sự tăng trưởng cao vào lãnh vực cho vay chuyên biệt TOP Sản phẩm cho vay chuyên biệt thực gia tăng lớn, NH nổ lực để cải tiến khả sinh lợi cách tập trung vào hoạt động thích hợp, đem lại lợi nhuận tốt hơn, lãnh vực chủ yếu bao gồm khoản sau: - Cho vay tài sản cố định ( cho vay mua sắm TSCĐ, xây dựng ), theo thống kê NH thương mại lớn Mỹ khoản cho vay TSCĐ chiếm khoảng 25% tổng số cho vay Điều thường có kết hợp nhiều dịch vụ, số dịch vụ đem lại lợi nhuận cao so với hoạt động khác - Cho vay lãnh vực lượng, giống TSCĐ, lượng lãnh vực tiềm cao, thể hội tốt cho nhà NH có kiến thức lãnh vực này, cung cấp tài trọn gói phần linh động sáng tạo - Hầm mỏ, khoáng sản, lượng dự án tài chính, lãnh vực có chế độ áp dụng hoạt động cho vay - Tài trợ tín dụng thương mại, bao gồm thị trường khách hàng doanh nghiệp hoạt động lãnh vực thương mại - Tài trợ Dự án hay cho vay dự án đầu tư xây dựng - Cho vay thuê mua, cho vay thuê mua lãnh vực phát triển mạnh năm gần Cho vay thuê mua cung cấp cho khách hàng với lãi suất thấp hơn, thay đầu tư lần với vốn lớn - Cho vay hoạt động thị trường chứng khoán, thị trường trung gian, cho vay góp vốn liên doanh IV CÁC DỊCH VỤ KHÁC TOP Ngoài hoạt động huy động vốn cho vay vốn, NH cung cấp dịch vụ đặc biệt cho khách hàng có sinh lợi Dịch vụ NH tổng quát TOP - Dịch vụ chuyển tiền nước: Check, chuyển thư tín dụng, chuyển từ NH sang NH khác, ghi nợ trực tiếp, chi trả NH - Dịch vụ chuyển tiền quốc tế: Chuyển thư , điện , chuyển check - Dịch vụ tín dụng thương mại: Tín dụng chứng từ, tín dụng xuất nhập - Dịch vụ mua bán ngoại tệ, làm môi giới mua bán ngoại tệ thị trường hối đoái Dịch vụ chuyên gia TOP - Dịch vụ tư vấn: Quản trị tiền tệ, trung tâm thông tin, quản trị nguồn quỹ hưu, dịch vụ quản trị bảo hiểm, dự báo tỷ giá hối đoái, giáo dục tài NH - Dịch vụ tin cậy: Mua trái phiếu cổ phiếu, nhận phó thác di sản, quản lý quỹ hưu, bảo hiểm sinh mạng, chia lãi cổ phần, quản lý cố vấn danh mục đầu tư, dịch vụ tiền gởi an toàn, lập kế hoạch tài sản - Các dịch vụ khác: Kế toán quản lý tiền lương, dịch vụ xử lý số liệu, dịch vụ nghiên cứu kinh tế, dịch NH khách hàng tiêu thụ V PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ MỚI VÀ KIẾN THỨC SẢN PHẨM TOP Phương thức chọn phát triển dịch vụ, sản phẩm Để phát triển sản phẩm dịch vụ vấn đề tiếp thị yếu tố quan trọng phát riển dịch vụ sản phẩm NH Nhiều dịch vụ phát triển giới thiệu với chi phí thành lập mạng lưới dịch vụ Tương tự, giới thiệu nhiều dịch vụ cụ thể cần bổ sung thêm người chuyên môn hệ thống kỹ bao hàm hứa hẹn vững vàng thời gian tài Phân tích cẩn thận dịch vụ, thấy có dịch vụ đem lại lợi nhuận cao dịch vụ khác khơng có lợi nhuận chí lợi nhuận âm hay cịn gọi bị tổn thất Một NH lớn thường xếp dịch vụ theo thứ tự cách dùng loạt tiêu chuẩn câu hỏi sau đây: + Các dịch vụ, sản phẩm có quan trọng liên quan mật thiết đến hoạt động NH, có liên quan đến dịch vụ khác điều mà ngân hàng mong muốn không? + Dịch vụ đem lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng không? + Các dịch vụ có đem lại tin tưởng nhiều rủi ro hoạt động khơng? + Các dịch vụ có tự động hóa cao khơng? + Các dịch vụ phát sinh có ổn định khơng ? + Những dịch vụ có riêng biệt không? Những dịch vụ NH xếp theo thứ tự cách sử dụng tiêu chuẩn đề nhận biết số dịch vụ tối quan trọng chúng bị tổn thất Mỗi tiêu chuẩn đo lường mức độ ảnh hưởng tình hình hoạt động có liên quan, định vị trí ma trận xu hướng gọi ma trận chất lượng khả mong muốn Ma trận chất lượng khả mong muốn Cao Những dịch vụ mong Những dịch vụ mong muốn, khả sinh lợi muốn, khả sinh lợi (1) (2) Những dịch vụ khơng Những dịch vụ không mong muốn, khả mong muốn, khả sinh lợi sinh lợi cao (3) Thấp cao (4) Cao Tuỳ theo quan điểm, nhà quản trị ngân hàng chọn lựa dịch vụ theo tiêu chuẩn đề Chắc chắn dich vụ nằm vào số khơng thể chọn để đưa thị trường Nếu dich vụ nằm số điều chọn lựa tốt nhất, chắn mang lại kết tốt nhất, cịn dịch vụ thuộc cần phải xem xét Trong việc phát họa dịch vụ tài mới, nhà quản trị ngân hàng cần ghi nhớ điều sau đây: Thứ nhất: Đa số dịch vụ , sản phẩm khơng có hiệu mong muốn Do đó, việc phát triển sản phẩm hay dịch vụ phải cần có thời gian tích lũy để thực q trình khảo sát thị trường, phân tích kinh doanh, phát triển sản phẩm, kiểm tra thương mại hoá dịch vụ Các giai đoạn thể hình vẽ sau đây: Đồ thị 1: Đa số dịch vụ, sản phẩm thường bị thất bại Thứ hai: Càng đến gần giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi phí cao Sau nghiên cứu quan sát phân tích thị trường, ngân hàng tiến hành phát triển sản phẩm dịch vụ mới, chi phí đầu tư cho sơ vật chất, máy móc thiết bị, đào tạo nhân viên để phù hợp với sản phẩm mới, chắn phát sinh ngày cao Các nhà quản trị ngân hàng cần tính tốn chi phí đầu tư cách hợp lý có hiệu Điều minh họa hình sau đây: Đồ thị 2: Chi phí phát triển dịch vụ tăng nhanh tiếp cận thương mại hoá Thứ ba: Quá trình khảo sát phát triển sản phẩm dịch vụ phải thực với quan điểm loại trừ cách không thương tiếc sửa đổi khơng chắn trước đưa sử dụng nguồn tài phi tài Thư tư: Giai đoạn giới thiệu sản phẩm để ngăn ngừa hoạt động, quản trị sai lệch , tải, đặc biệt cần cẩn thận hệ thống phân phối sản phẩm mà đắt chi phí, thời gian, người, gây nên tổn thất nghiêm trọng Phát triển kiến thức dịch vụ , sản phẩm TOP Điều quan trọng nhân viên chi nhánh phải có kiến thức sản phẩm cách thích đáng, để nhận biết nhu cầu khách hàng, phát họa dịch vụ NH để thỏa mãn nhu cầu Để đạt trình độ mong muốn kiến thức, nổ lực, quan tâm, động viên đào tạo nhân viên cần thiết cho ngân hàng với trình độ Đặc biệt ngân hàng nơi mà nhân viên ngân hàng xem nhà quản trị đại diện cho ngân hàng thực giao dịch với khách hàng Vì thế, nguyên tắc đạo tiếp thị dịch vụ quan trọng cho việc cung cấp kiến thức sản phẩm Trong việc phát họa dịch vụ để chắn nguyên tắc thích hợp thiết lập khuyến khích phát triển kinh doanh cách tích cực Những nguyên tắc tiếp thị dịch vụ bao gồm: + Nhu cầu khách hàng Các nhân viên ngân hàng cần xác định xác nhu cầu khách hàng dịch vụ qua nghiên cứu thị trường + Tiểu sử khách hàng Đối với khách hàng cụ thể cần thiết tóm tắt tiểu sử để phân loại khách hàng, việc phân loại khách hàng giúp cho hoạt động ngân hàng tránh nhiều rủi ro + Mô tả dịch vụ Đối với dịch vụ sản phẩm nhân viên thực cần phải biết mô tả chi tiết nội dung cách thức thực cho khách hàng, nhằm thu hút khách hàng Qua mô tả dịch vụ, sản phẩm cho thấy lợi ích dịch vụ khách hàng, cụ thể dịch vụ nầy đem lại lợi ích cho khách hàng + Nhân tố để khách hàng chọn lựa ngân hàng giao dịch Khi phát triển dịch vụ nhà quản trị ngân hàng cần quan tâm đến nhân tố để chọn lựa ngân hàng khách hàng, nhân viên ngân hàng cần phải hiểu rõ yếu tố khách hàng sử dụng để đánh giá chọn lựa ngân hàng + Giải tình Các nhân viên ngân hàng cần phải có khả giải tình có liên quan, cần hiểu rõ nắm vững tình để giải cách hợp lý + Sự dẫn cho việc tiên hành Sự hướng dẫn chi tiết bạn theo thực bạn thu hút khách hàng chấp nhận dịch vụ + Sự phản kháng phúc đáp thích hợp: Nên làm rõ phản kháng chủ yếu khách hàng phúc đáp thích hợp gì, từ bạn có trình bày việc phát triển kinh doanh bạn cách thích hợp Sự trả lời thích hợp hay phản đối thể qua cách ứng xử khách hàng qua ngân hàng tự đánh giá kết phát triển sản phẩm + Thưc theo đề nghị Sự đề nghị trình tự vàì nội dung đề cương thực mô tả dịch vụ cách chi tiết bước hành động cho khách hàng + Sự chấp nhận chứng từ thức Bất cư hồ sơ chứng từ yêu cầu phải hoàn thành chi nhánh (hoặc) khách hàng dịch vụ chấp nhận VI CÁC YẾU TỐ KHÁC ẢNH HƯỞNG ĐẾN THÔNG TIN NGÂN HÀNG TOP Sản phẩm đưa thị trường hiểu biết cách hạn chế sản phẩm đó, khơng đủ thuyết phục khách hàng đưa lời phán Khách hàng bị ảnh hưởng đặc điểm khác nhau, mà làm cho khách hàng đưa quan điểm dịch vụ lực ngân hàng bạn khơng thật xác Điều tối quan trọng tiếng tâm uy tín NH bạn Những yếu tố ảnh hưởng đến tiếng tâm NH như: - Qui mô hoạt động, với qui mô hoạt động lớn đem lại tiếng tâm uy tín nhiều - Quốc tịch, ngân hàng mang quốc tịch nào, có tác động lớn khách hàng việc đánh giá ngân hàng - Sự nhận thức, khả chuyên môn nhân viên - Tiếng tâm nhận biết thị trường - Cấu trúc tổ chức, cấu máy tổ chức - Mạng lưới chi nhánh nội địa & quốc tế - Mối quan hệ chi nhánh - Sự chun mơn hóa bí cơng nghiêp - Sự chun mơn hóa khả vùng địa lý - Sản phẩm dịch vụ - Chính sách triết lý quản trị - Kỷ năng, kiến thức công việc điều hành VII BẢNG CÂU HỎI ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH MỚI TOP Để phát họa dịch vụ NH mới, nên sử dụng bảng câu hỏi sau để tin bạn nghỉ đến yếu tố đưa đến thành cơng q trình phát triển dịch vụ sản phẩm - Mục đích việc phát triển sản phẩm, dịch vụ nầy gì? Sản phẩm, dịch vụ nầy có bao gồm mục tiêu chung phận, ngân hàng không? - Dịch vụ dự định dành cho khách hàng nào? - Nhu cầu xác mà dịch vụ cần đáp ứng? - Nhu cầu nầy đáp ứng ? - Thị phần thị trường ý để hoạt động đạt đến không? - Giá trị dich vụ tổng thị trường bao nhiêu? Thị trường mở? Thị trường đạt đến? - Sẽ có phản ứng đối thủ cạnh tranh bị dời chỗ xâm nhập vào thị trường NH mình? - Nguồn tài u cầu để phát triển dịch vụ? ( Bao gồm ngồi bảng cân đối kế tốn ) - Tài sản, máy móc thiết bị, máy tính, q trình hoạt động, chi nhánh nguồn nhân lực cần để phát triển dịch vụ mới? - Dịch vụ nầy nhạy cảm chi phí lao động? Có tự động hóa khơng? - Những nguồn lực nầy sẵn có khơng? Nếu có đâu chi phí bao nhiêu? - Thời gian hướng dẫn cho phát triển dịch vụ bao lâu? Thử nghiệm dịch vụ? Giới thiệu dịch vụ? - Đặc tính dịch vụ so sánh với dịch vụ đối thủ cạnh tranh nào? ( Bao gồm chi phí) - Trong sau dịch vụ đưa làm cho đối thủ phản ứng lại? - Đặc điểm dịch vụ có đủ hấp dẫn, thuyết phục khách hàng tiềm chấp nhận dịch vụ khơng? - Có đối thủ cạnh tranh có tồn dịch vụ này? - Chiến lược giá nên thực cho dịch vụ gì? Thị trường nhạy cảm với nào? - Dịch vụ so sánh với đối thủ cạnh nào? với dịch vụ NH khác? - Chuẩn bị báo cáo tài cho dịch vụ? Thị phần phân chia nào? Mục tiêu ROA thị phần? - Kiểm tra báo cáo tài số lượng/ rủi ro tín dụng? Dịch vụ chấp nhận rủi ro khơng? Nếu khơng cải tiến nào? Nếu khơng dịch vụ có huỷ bỏ trước chi phí lớn phát sinh? - Chúng ta thu hút khách hàng tiềm cách tồn dịch vụ? Định giá mức độ chi phí quảng cáo? Định giá thời gian , đào tạo, chi phí hội - NH làm để dịch vụ tồn tại? Xác định mục tiêu đào tạo tài liệu sản phẩm dịch vụ, thời gian cần thiết? - Quá trình thực dẫn nào? Nên có vài sửa đổi cần thiết để đưa sản phẩm, dịch vụ ? - Sẽ có ảnh hưởng khía cạnh hoạt động khác NH không cung cấp dịch vụ nầy? ... dịch vụ nhà quản trị ngân hàng cần quan tâm đến nhân tố để chọn lựa ngân hàng khách hàng, nhân viên ngân hàng cần phải hiểu rõ yếu tố khách hàng sử dụng để đánh giá chọn lựa ngân hàng + Giải... tích kinh tế ngân hàng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng thương mại Các ngân hàng khơng có kỷ đưa dịch vụ hay sản phẩm cụ thể, ngân hàng có cách thức riêng họ, thể lực ngân hàng môi trường... trả, người vay trả trực tiếp ngân hàng, chuyển khoản để trả nợ Các nhà quản trị ngân hàng cần phải hiểu biết sản phẩm để có đề nghị thích hợp Nhiều nhà điều hành ngân hàng với kiến thức nghèo nàn