Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại NHĐT PT Hà Thành

Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHĐT PT Hà Thành Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Nội thành lập vào ngày 27/5/1957 theo Nghị định số 233/ND_TC_TCCB Bộ Tài Chính, với tên gọi ban đầu Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội, nằm Ngân hàng kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài Chính Nhiệm vụ Ngân hàng nhận vốn từ Ngân sách Nhà nước để tiến hành cấp phát cho vay vốn lĩnh vực xây dựng bản.từ năm 70, ngân hàng kiến thiết xác nhập vào hệ thống ngân hàng Năm 1982, chi nhánh đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư xây dựng thành phố Hà Nội nằm hệ thống Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam Ngày 26/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ban hành định số 401 việc thành lập “Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” với chi nhánh trực thuộc tỉnh, thành phố, đặc khu trực thuộc trung ương Theo chi nhánh Ngân hàng Đầu tư xây dựng thành phố Hà Nội đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển thành phố Hà Nội Từ 1/1/1995, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội làm việc Ngân hàng Thương mại quốc doanh đồng thời có nhiệm vụ nhận vốn từ Ngân sách Nhà nước để đầu tư vào dự án lớn theo định phủ Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội chi nhánh lớn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.Trong trình hoạt động, Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh tổng hợp cung cấp dịch vụ có tính chất cạnh tranh khách hàng thuộc thành phần kinh tế nước BIDV ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chia thành hai khối: - Khối kinh doanh: lĩnh vực sau: - Ngân hàng thương mại: + 103 chi nhánh cấp với gần 400 điểm giao dịch, 700 máy ATM hàng chục ngàn điểm POS toàn phạm vi lãnh thổ, sẵn sàng phục vụ nhu cầu khách hàng + Trong có đơn vị chuyên biệt là: - Ngân hàng định toán phục vụ thị trường chứng khốn (Nam Kì Khởi Nghĩa) - Ngân hàng bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3) - Chứng khốn: Cơng ty chứng khốn BIDV (BSC) - Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Gồm Hội sở 10 chi nhánh - Đầu tư – Tài chính: + Cơng ty Cho th Tài I, II; Cơng ty Đầu tư Tài (BFC), Cơng ty Quản lý Quỹ Công nghiệp Năng lượng, + Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV - Khối nghiệp: - Trung tâm Đào tạo (BTC) - Trung tâm Công nghệ thông tin (BITC) Ban lãnh đạo: - Hội đồng quản trị: + Là quan hoạch định chiến lược phát triển, định hướng hoạt động BIDV + Chủ tịch HĐQT: Ông Trần Bắc Hà - Ban Tổng giám đốc: + Cơ quan điều hành hoạt động BIDV + Tổng giám đốc: Ông Trần Anh Tuấn 3.Đội ngũ nhân viên: Hơn 12000 người làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc hiệu quả, đặc biệt có kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư phát triển, mạnh cạnh tranh BIDV Chức nghiệp vụ chủ yếu chi nhánh 2.1 Chức năng: Huy động vốn nội tệ ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế với nhiều hình thức ( tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiền gửi tổ chức kinh tế…) - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VND ngoại tệ.(trong cho vay trung, dài hạn đầu tư phát triển, cho vay dự án theo định Chính phủ, cho vay thiết bị theo hình thức cho thuê tài chính, cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay mua nhà trả góp…) - Làm đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển thức Chính phủ nước, tổ chức tài chính, tín dụng nước nước doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Đầu tư hình thức: hùn vốn liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngồi nước, cho vay đồng tài trợ 2.2 -Những nghiệp vụ chủ yếu: Thực nghiệp vụ toán quốc tế Thực nghiệp vụ tín dụng (Huy động vốn cho vay) Thực công tác Ngân quỹ: thu – chi tiền mặt Ngân hàng Thực nghiệp vụ bảo lãnh: bảo lãnh nước, bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn nước ngoài… Đại lý thuê mua tài Đại lý phát hành chứng khốn Đại lý loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khách hàg nhà đầu tư nước ngồi Thơng báo, xác nhận số dư tài khoản dịch vụ giao dịch tư đọng qua máy ATM Các dịch vụ Ngân hàng khác 2.Kết thực tiêu KHKD năm 2007 2.1 Biểu thực tiêu KHKD Chỉ tiêu Đơn vị tính TH 2006 KH 2007 TH 2007 %so với KH % So với 2006 tỷ VND 3112.9 4600.0 4888.1 106.3% 157.0% Huy động vốn cuối kỳ Bình quân tỷ VND 2183.0 3310.0 4076.7 123.2% 186.7% Tổng dư nợ tỷ VND 1901.0 2270.0 1997.0 88.0% 105.0% Cho vay xuất nhập tỷ VND 100.0 98.7 98.7% Cho vay khơng tính vào giới hạn khác tỷ VND 672.0 670.0 450.5 67.2% 67.0% Dư nợ tín dụng tỷ VND 1229.0 1500.0 1447.8 96.5% 117.8% Thu nợ hạch toán ngoại bảng gốc tỷ VND 64.5 64.5 100.0% Thu nợ hạch tốn ngồi bảng lãi tỷ VND 13.3 13.3 100.0% Tín dụng Tỷ nợ nợ xấu % 3.7 4.0 2.4 60.0% 65.4% Tỷ nợ nợ xấu gộp % 5.0 4.0 2.4 60.0% 48.0% Dư nợ TDH/tổng dư nợ % 16.0 22.0 15.52 70.5% 97.0% Dư nợ NQD/tổng dư nợ % 83.0 85.0 93.67 110.2% 112.9% Dư nợ có TSDB/tổng dư nợ % 76.0 70.0 84.92 121.3% 111.7% Dư lãi treo dư nơ nội bảng % 1.2 0.3 5.99 2248.5% 503.4% Thu dịch vụ dòng tỷ VND 10.1 17.0 18.15 106.8% 179.5% Doanh thu khai thác phí bảo hiểm tỷ VND 1.0 1.2 120.05 Kết kinh doanh Chênh lệch thu chi tỷ VND 54.0 200.0 207.60 103.85 384.4% Trích dự phịng rủi tỷ VND 19.0 59.0 78.84 133.6% 414.9% Chênh lệch thu chi thực bình quân đầu người tỷ VND 0.4 0.5 0.88 168.5% 215.8% Số lao động cuối kỳ người 145 170 168 98.82% 115.9% Số lao động bình quân người 134 134 147 109.7% 109.7% Nhìn vào Biểu trên, thấy qua năm, BIDV khơng ngừng tăng trưởng mạnh mẽ.BIDV vươn lên đứng vào nhóm bốn ngân hàng nhà nước có quy mơ vốn tổng tài sản lớn Ngân hàng khẳng định vị trí hàng đầu tăng trưởng, lợi nhuận, công nghệ phát triển mạng lưới Doanh thu hoạt động Ngân hàng không ngừng tăng cao Dư nợ tín dụng đạt 70.5% so với kế hoặch Chất lượng tín dụng bidv trì kiểm sốt chặt chẽ, lượng dự phịng rủi ro tín dụng kiểm soát thường xuyên, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Với trợ giúp công nghệ, suất lao động thời gian qua cải thiện, quy trình cung ứng sản phẩm triển khai hoàn thiện, cân đối lớn ngân hàng huy động, cho vay, cấu dư nợ quản lý tốt hơn.Tỷ lệ nợ xấu thấp năm 2007 đạt 60% kế hoặch đề Các khoản cho vay xuất nhập khơng ngừng tăng cao.Khoản thu dịch vụ dịng đạt 18.15 tỷ,vượt kế hoặch 6.8%.BIDV huy đọng nguồn vốn lớn đạt 4888.1 tỷ đồng vượt kế hoặch đề ,không ngừng tăng cao so với năm 2006 2.2 Đánh giá cụ thể tiêu KHKD chủ yếu: 2.2.1 tiêu thực quy mô: -Tổng tài sản:Tổng tài sản chi nhánh đến hết ngày 31/12/2007 tăng truởng mạnh so với 2006 với tốc độ tăng 36%,đạt 5.216 tỷ VND(tăng 1.789 tỷ VND) -Huy động vốn:Huy động vốn chi nhánh đạt 4.888 tỷ VND,tăng trưởng 57% so với kỳ năm trước.trong tổng nguồn huy động chi nhánh,tiền gửi không kỳ hạn đạt 2.127 tỉ đồng,tăng 748 tỉ đồng,chiếm gần 50% tổng nguồn huy động, nguồn tiền gửi với chi phí hoạt động thấp.Có tăng trưởng vượt trội so với năm 2006 nguồn tiền gửi không kỳ hạn năm chi nhánh mở rộng công tác với cơng tychứng khốn,các cơng ty quản lý quỹ,cung ứng dịch vụ cách tồn diện hiệu cho nhóm khách hàng này.Do thị trường bị tác động xu hướng giảm lãi suất tác động ngược thị trường chứng khoán việc đầu tư, đầu vào bất động sản,khiến cho luồn tiền gửi có kì hạn dân cư giảm mạnh chi nhánh trì vốn tiền gửi tốn với quy mơ lớn -Tín dụng Tăng trưởng tín dụng giới hạn cho phép,dư nợ tín dụng thời điểm 31/12/2007 đạt 1.546 tỷ VND(tăng trưởng 14% so với đầu năm),gắn chặt việc tăng trưởng nguồn vay với yêu cầu nâng cao chất lượng hiệu quả,bảo đảm an toàn hoạt động.Những tháng đầu năm,chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc giải ngân tín dụng,dư nợ tín dụng gặp nhiều khó khăn thời gian dài, ảnh hưởng đến nhiều hoạt động chi nhánh dịch vụ,thanh tốn….Trước khó khăn,thách thức tập thể cán chi nhánh tập chung toàn lực cho việc tìm hướng đi,phát triển khách hàng,khai thác sản phẩm mới,do bước vào quý hoạt động chi nhánh thực khởi sắc có nhiều kết đáng khiách lệ Trong năm,chi nhánh đẩy mạnh việc triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng sản phẩm cho vay mua ôtô, cho vay sinh viên (trường đại hoc FPT) cho vay mua sửa chữa nhà, cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán đồng thời đẩy mạnh tín dụng tài trợ xuất nhập 2.2.2 Chi tiêu KHKD hiệu quả: Kết kinh doanh, lợi nhuận đạt năm 2007 thể rõ ràng cụ thể sụ chuyển biến mạnh mẽ, đột phá vượt trội, toàn diện chất lượng,hiwuj hoạt động chi nhánh Hà Thành Chênh lệch thu chi năm 2007 đạt 208 tỷ VND, tăng trưởng 252,5% so với năm 2006, vượt 42% kế hoạch giao đầu năm Lợi nhuận trước thuế (sau trích DPRR): đạt 131 tỷ VND; trích DPRR năm 2007 đạt 78,8 VND, vượt 33,5% kế hoạch Năng suất lao động bình qn;chênh lệch thu chi khơng bao gồm thu nợ hạch tốn ngoại bảng bình qn đầu người đạt khoản 880 triệu VND/người.Lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người đạt 609 triệu VND/người, tăng 224% so với 2006 * Chi tiêu thu dịch vụ: -Năm 2007, tâm tư sáng tạo,chi nhánh Hà tahnhf thu kết mang tính đột phá hoạt động dịch vụ, hoàn thánh xuất sác kế hoạch dịch vụ giao:Thu dịch vụ ròng chi nhánh năm 2007 đạt 18 tỷ đồng tăng trưởng 80% so với năm 2006, hoàn thành 106% kế hoạch năm 2007.Trong có nhiều sản phẩm tốc độ tăng trưởng cao so với năm 2006 như: + Phí tốn quốc tế tăng 45% +Phí tốn nước tăng 89% +Phí kinh doanh ngoại tệ tăng 33% +Phí bảo lãnh tăng 65% Cơng tác phục vụ thị trường chứng khoán:cùng với phát triển thị trường chứng khoán doanh số toán bù trừ năm 2007 có tăng trưởng vượt bậc đạt 197.625 tỷ VND,tăng gấp lần so với năm 2006 Công tác triển khai phần mềm mới:tích cực triển khai nghiệp vụ ngân hàng giám sát quản lý danh mục đầu tư cho công ty quản lý quỹ đầu tư quỹ chứng khốn Đến chi nhánh kí kết hợp đồng cung ứng dịch vụ với 06 công ty quản lý quỹ Tích cực giới thiệu chương trình cổng trực tuyến với cơng ty chứng khốn *Chỉ tiêu cấu an toàn hoạt động Năm 2007, chi nhánh Hà Thành tồn hệ thống gặp khơng khó khăn hoạt động tín dụng.Sức ép nâng cao chất lượng hoạt động hướng tới chuẩn mực quốc tế kèm theo tác động kinh tế hấp thụ vốn khiến cho dư nợ tín dụng năm đầu sụt giảm đồng thời kế hoạch dư nợ ngoại bảng đưa cấp thiết Để giải vấn đề này,chi nhánh đề nhiều biện pháp,chính sách khách hàng để thúc đẩy hoạt động theo đạo định hướng hệ thống Kết là: -Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh trì mức 2,4% tơng dư nợ,nằm giới hạn cho phép ngân hàng đầu tư phát triển việt nam 4% nợ hạn chiếm 1% tổng dư nợ Đây nỗ lực to lớn chi nhánh tình hình nợ hạn TCTD tăng cao; - Được đạo hỗ trợ hội sở với nỗ lực khơng ngừng tồn chi nhánh, chi nhánh thu toàn bổ số nợ hạch tốn ngoại bảng cơng ty cổ phần Quảng Đại cụ thể tổng số tiền tốn:77,8tỷVND nợ gốc 64,5 tỷ VND, nợ lãi:13,3 tỷ VND.Dư nợ hạch toán ngoại bảng chi nhánh VND Cơ cấu tín dụng theo kế hoạch giao dần theo định hướng ngân hàng bán lẻ: +tỷ lệ nợ trung,dài hạn/tổng dư nợ đạt 16%so với KH TW giao 22% +Tỷ lệ dư nợ quốc doanh/tổng dư nợ 94% so với kế hoạch TW giao 85% +Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo/tông dư nợ đạt 845 so với kế hoạch trung ương giao 75% Các hoạt động đầu tư khác:Trong năm 2007 chi nhánh thực đấu giá thành cơng mua cổ phần phát hình lần đàu công ty với doanh số đầu tư đạt 116 tỷ VND.Chi nhánh cấu lại danh mục đầu tư bán cổ phần cổ phiếu công ty cổ phần nhiệt điện phảt lại công ty CP GAS Pertrolimex đem lại lợi nhuận đáng kể cho chi nhánh 2.3 Kết điều hành Năm 2007 công tác quản trị điều hành tiếp tục đổi mới.các quy định, nguyên tắc đạo điều hành chấp hành nghiêm túc,chế độ giao ban định kì hàng tháng đuợc thực đặn.qua tình hình hoạt động chi nhánh cập nhật đầy đủ để phân tích đánh giá rút kinh nghiệm kịp thời vấn đề cộm phát sinh tập trung thảo luật tìm biệm pháp xử lý Chấp hành nghiêm túc đạo hệ thống phương hướng nhiệm vụ tích cực, chủ động,sáng tao tổ chức thực kế hoạch kinh doanh,các nhiệm vụ giao.Trong quản trị điều hành đáp ứng nhu cầu đòi hỏi chế thị trường yêu cầu kinh doanh tình hình 2.4 Các hoạt động khác Bên cạnh việc phấn đấu hoàng thành xuất sắc tiêu kế hoạch kinh doanh giao,trong năm 2007, tập thể cán chi nhánh đồng thời thực tốt toàn diện mặt hoạt động khác như:Tổ chức hành chính,tài kế tốn, kiểm tra kiểm soát tiền tệ kho quỹ, phát triển mạng lưới,thi đua khen thưởng,nghiên cứư khoa học Các tổ chức đảng bộ, cơng đồn, đồn niên đựoc cơng nhận đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao.Chi đảng thường xuyên quan tâm đến công tác phất triển đảng,lựa chọn quần chúng ưu tú đề nghị cơng nhận cảm tình đảng,giúp đỡ bồi dưỡng,kết nạp người cán ưu tú đứng vào đội ngũ đảng năm 2007 2.5.Vài nét hoạt động kinh doang thẻ ngân hàng: -Chiếc thẻ ATM với chức đơn điệu rút tiền hệ thống dần thay Các ngân hàng nỗ lực để thẻ ATM ngày đa dạng công - dịch vụ phạm vi sử dụng rộng lớn -Đầu tháng 9, chưa triển khai việc Ngân hàng Đông Á công bố việc tích hợp cơng nghệ thẻ ATM ngân hàng với công nghệ quản lý sinh viên trường đại học cho phép "Thẻ sinh viên rút tiền qua máy ATM” gây ý cho toàn thị trường Ngay lập tức, Ngân hàng Công thương cho biết, họ triển khai dịch vụ thực tế hai trường đại học Hà Nội TP Hồ Chí Minh Thẻ Incombank có chức thẻ ghi nợ hệ thống ngân hàng chức quản lý sinh viên trường đại học - Ngân hàng Quốc tế cho biết, ngân hàng thành công phát triển công nghệ liên kết với 12 trường đại học để phát hành thẻ có chức Hiện có trường đại học triển khai dịch vụ thẻ với khoảng 50.000 thẻ Đến tháng 12/2007, phát hành thêm khoảng 30.000 thẻ liên kết sinh viên cho trường -Chiếc thẻ ATM xuất thị trường Việt Nam năm Tuy nhiên, suốt thời gian qua, thẻ ATM tồn với chức để rút tiền ngân hàng Nhưng ngân hàng ngày tập trung nhiều cho dịch vụ bán lẻ thẻ ATM dần "thoát thai" -Cuộc chạy đua gia tăng dịch vụ ứng dụng thẻ ATM có tham gia tất ngân hàng lớn nhỏ BIDV đạt thỏa thuận hợp tác chiến lược với Viettel, có dịch vụ triển khai toán mua thẻ điện thoại qua ATM Trong đó, Ngân hàng Cơng thương phối hợp với Tập đoàn ONQ (Australia) - tập đoàn sở hữu Hệ thống quản lý kinh doanh điện tử - EBMS để phát triển dịch vụ thẻ Hiện Incombank hỗ trợ công nghệ ONQ tham vọng phát triển dịch vụ mua bán xăng dầu không dùng tiền mặt Nếu thành công, công nghệ áp dụng cho tốn phí cầu đường, mua sắm trực tuyến -Khơng dừng lại việc gia tăng dịch vụ thẻ, ngân hàng đầu tư mạnh để mở rộng hệ thống toán thẻ mà cách hữu hiệu liên thông hệ thống ATM ngân hàng -Mới đây, 25 ngân hàng thương mại nước thành lập Công ty Cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink) nhằm hình thành, vận hành mạng tốn thẻ liên thơng ngân hàng Sự xuất Smartlink giúp kết nối toán 17 ngân hàng, hoạt động ổn định với số lượng thẻ phát hành đạt triệu thẻ chấp nhận toán 2.000 ATM 6.000 đơn vị chấp nhận thẻ Trong đó, liên minh thẻ BankNet BIDV đứng đầu nỗ lực giải vấn đề kĩ thuật để kết nối rộng hơn.Bởi thẻ ATM cơng cụ cốt lõi để phát triển dịch vụ bán lẻ Đầu tư nhiều hiệu chưa cao -Khi thị trường chứng khoán phát triển dần trở thành kênh huy động vốn dài hạn hiệu khiến ngân hàng bị ảnh hưởng thị phần huy động cho vay vốn Các ngân hàng Việt Nam vốn mảng dịch vụ buộc phải tìm cách phát triển dịch vụ bán lẻ theo ưu ngân hàng thị trường tài tiền tệ -Hiện chưa có ngân hàng có lãi từ kinh doanh thẻ tình buộc ngân hàng phải gia tăng đầu tư vào dịch vụ thẻ không muốn bị yếu lĩnh vực bán lẻ Có lẽ nhờ mà vóc dáng thẻ ATM tạo kèm với cạnh tranh ngày mạnh mẽ ngân hàng địa tiềm đô thị lớn, trường học, công sở, DN cung cấp dịch vụ có quy mơ lớn, dịch vụ cơng Vì thế, thấy, thời điểm cho thẻ ATM lột xác bắt đầu -Muốn thế, đầu tư công nghệ để giải vấn đề kết nối gia tăng dịch vụ mối thẻ việc đầu tư cho hệ thống hạ tầng tốn với số tiền khơng nhỏ ngân hàng mạnh tay Nhờ đó, hệ thống máy ATM ngày rộng nhiều, điểm chấp nhận thẻ, bên cạnh hệ thống phân phối truyền thống khơng ngừng mở rộng -Nói hệ thống máy ATM, Vietcombank dẫn đầu số lượng máy ATM họ cho biết khơng thể để vị trí đầu tư để nâng lên 1.200 máy ATM Sự đời Smartlink với vai trò đạo diễn cho thấy tham vọng ngân hàng phát triển dịch vụ BIDV nâng số 700 máy lên gần 1.000 máy vào đầu năm tới với nỗ lực kết nối thành viên Banknet VP Bank bắt tay thực việc nhập lắp đặt dần 1.000 máy ATM, cịn Đơng Á kiên trì tăng tốc đường riêng -Các ngân hàng nỗ lực nhiều để đưa thẻ ATM trở nên thuận tiện thông dụng Con số thẻ tăng lên mạnh mẽ qua mốc thời gian thành công ghi nhận điều Tuy nhiên, để giữ chân khách hàng điều kiện thị trường cạnh tranh ngày gay gắt cách bền vững phải làm cho thẻ ATM trở nên tiện dụng Điều này, bắt buộc ngân hàng lại bước vào giai đoạn đầu tư tiền bạc chất xám để "làm mới" thẻ ATM -Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng Cũng vào năm này, Hội Các ngân hàng toán thẻ Việt Nam thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập (Eximbank) First Vinabank -Hành l ang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc định số 74 thống đốc ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày 10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán” Việc ứng dụng thẻ Việt Nam vào thời điểm cịn bị giới hạn nhiều sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật Trên sở thỏa thuận ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại thí điểm phát hành thẻ tự xây dựng qui chế, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ, tức tính pháp lý dừng mức điều chỉnh “nội bộ” ngân hàng phát hành chủ thẻ Trong 10 năm qua, dịch vụ thẻ phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngân hàng xem tài sản hay thương hiệu gương mặt thành đạt đến trở thành cơng cụ tốn thơng dụng Vào cuối tháng 6/2007, nước có 20 ngân hàng phát hành thẻ toán, với khoảng 6,2 triệu thẻ Hầu hết ngân hàng trang bị máy ATM với khoảng 3.820 máy, số thiết bị chấp nhận thẻ lên đến 21.875 -Hiện ngân hàng phát hành hai loại thẻ chính: tín dụng quốc tế ghi nợ Đặc trưng thẻ tín dụng chi tiêu trước, trả tiền sau, tức chủ thẻ ngân hàng cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu (tín chấp chấp) Hằng tháng, khách hàng trả khoản tiền tốn thẻ tín dụng khơng phải trả khoản lãi trả thời hạn ngân hàng qui định -Trong thị trường thẻ tín dụng quốc tế, Vietcombank giữ vững vị trí hàng đầu thị phần toán đơn vị chấp nhận toán năm loại thẻ ngân hàng thông dụng giới gồm Visa, MasterCard, JCB, American Express Diners Club -Thẻ ghi nợ phương tiện tốn hàng hóa, dịch vụ khơng dùng tiền mặt Song, khác với thẻ tín dụng, đặc trưng thẻ ghi nợ nộp tiền trước, chi tiêu sau, tức chủ thẻ phải nộp trước tiền vào tài khoản thẻ chi tiêu phạm vi số tiền nộp Nhưng gần đây, có ngân hàng (ACB chẳng hạn) đưa chế độ ưu đãi giới hạn cho chủ thẻ ghi nợ thường xuyên có mức kết dư cấp hạn mức tín dụng định chủ thẻ tín dụng Số dư tài khoản hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn -Thị trường thẻ Việt Nam đánh giá phát triển rời rạc cắt khúc ngân hàng tự đầu tư hệ thống ATM người sử dụng phải chạy tìm máy ATM ngân hàng phát hành thẻ rút tiền Hạn chế khắc phục phần sau bốn liên minh thẻ thành lập, liên minh lớn Vietcombank chủ trì với 17 ngân hàng khác Ba liên minh cịn lại Cơng ty Cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia (gọi tắt BankNet ngân hàng Nhà nước định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn làm trung tâm kết nối), liên minh VNBC Ngân hàng Đơng Á, Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL (MHB) Ngân hàng Nhà Hà Nội (HBB) liên minh Ngân hàng Sacombank ANZ 2.6.hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đầu tư hà thành:: -Bắt kịp với xu thị trường, sẵn sàng hội nhập khu vực giới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ có Dịch vụ thẻ BIDV ngân hàng trọng đầu tư mạnh mẽ cho phát triển dịch vụ, có dịch vụ thẻ với số kiện bật sau: - 1999: Bắt đầu thử nghiệm triển khai dịch vụ thẻ BIDV - 2000: Triển khai rộng rãi địa bàn Hà Nội - 2002: Thành lập phận chuyên trách việc nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ toàn hệ thống Từng bước kết nối hệ thống ATM Hà Nội Thành phố HCM - 2004: Phát hành thẻ ghi nợ mang thương hiệu BIDV eTrans rộng khắp cho khách hàng khu vực Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh số tỉnh, thành phố lớn với mạng lưới 48 máy ATM - 2005: · Tháng 1/2005, mắt thương hiệu thẻ Vạn dặm hoàn thiện thương hiệu thẻ eTrans365+ Hai thương hiệu thẻ xây dựng sở nghiên cứu phân tích thị trường dành cho đối tượng khách hàng chiến lược · Tháng 3/2005, hoàn thành việc triển khai mở rộng mạng lưới ATM nâng tổng số máy lên 200 máy 26 tỉnh, thành phố toàn quốc · Tháng 10/2005, mắt thương hiệu thẻ Power dành cho đối tượng khách hàng doanh nhân người thành đạt xã hội - 2006: · Tháng 5/2006, hoàn thành việc triển khai mở rộng mạng lưới ATM nâng tổng số máy lên 400 máy 53 tỉnh, thành phố toàn quốc · Tháng 9/2006, BIDV thức kết nối toán hệ thống ATM với tổ chức toán thẻ quốc tế Visa - 2007 Tháng 6/2007, mạng lưới ATM BIDV thức phủ kín 64/64 tỉnh thành tồn quốc, ngân hàng có mạng lưới ATM rộng khắp toàn quốc, đánh dấu bước phát triển vượt bậc dịch vụ thẻ Dịch vụ chấp nhận toán thẻ qua POS/EDC BIDV triển khai rộng rãi nhiều tỉnh thành nước tháng 8/2007 BIDV thức kết nối mạng tốn Banknetvn, từ tháng 4/2007 khách hàng sử dụng dịch vụ tốn thẻ thơng qua hệ thống ATM/POS ngân hàng thành viên Banknetvn (trước mắt ICB Saigonbank) Với việc triển khai Dự án mở rộng mạng lưới ATM/POS, đến cuối năm 2007 dự kiến tổng số máy ATM BIDV đạt 1.000 máy mạng lưới 3.000 đơn vị chấp nhận thẻ Chi tiết sản phẩm, dịch vụ mạng lưới tốn thẻ BIDV, Q khách tham khảo * Sản phẩm thẻ ATM-BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cung cấp thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa bao gồm: thẻ eTrans365+, thẻ Vạn dặm thẻ Power Đây sản phẩm thẻ dành cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp sử dụng kèm với dịch vụ trả lương tự động để đơn giản hóa cơng tác trả lương đơn vị Khách hàng gửi tiền vào tài khoản toán tài khoản tiết kiệm thực giao dịch tốn thơng qua máy ATM điểm chấp nhận thẻ BIDV liên minh mà BIDV thành viên toàn quốc Hướng dẫn đăng ký sử dụng sản phẩm thẻ Thủ tục đơn giản tiện lợi Khách hàng đến chi nhánh, điểm giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam toàn quốc để đăng kí phát hành thẻ BIDV Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vào Phiếu đăng ký sử dụng dịch vụ BIDV-ATM, đọc kĩ điều khoản cam kết với Ngân hàng phát hành làm theo hướng dẫn nhân viên Ngân hàng - Sau ngày làm việc, khách hàng nhận thẻ Các khách hàng địa bàn Hà Nội sử dụng dịch vụ phát hành thẻ nhanh, sau 24h khách hàng đến chi nhánh Ngân hàng để nhận thẻ - Biểu phí Loại thẻ Hạng chuẩn Loại phí Hạng vàng Hạng đặc biệt Thẻ Thẻ phụ Thẻ Thẻ phụ Thẻ Thẻ phụ 70,000 70,000 100,000 100,000 170,000 200,000 200,000 35,000 50,000 50,000 85,000 100,000 100,000 Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường Phát hành 50,000 50,000 150,000 150,000 170,000 eTrans nhanh 365+ Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) Phát hành 25,000 25,000 35,000 thường Phát hành 75,000 75,000 85,000 nhanh Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành 30,000 Thẻ thường Vạn Phát hành 130,000 dặm nhanh (01 thẻ Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) (Đơn vị: VNĐ) Phát hành 20,000 thường nhất) Phát hành 120,000 nhanh Thẻ Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Power Phát hành (01 thẻ thường Phát hành nhanh 120,000 220000 Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) (Đơn vị: VNĐ) Phát hành nhất) thường Phát hành nhanh 60,000 160,000 Ghi chú: - Phí chưa bao gồm VAT 10% +.Số lượng máy ATM BIDV: - Từ đến cuối năm, Ngân hàng Đầu tư – Phát triển Việt Nam (BIDV) lắp đặt thêm 300 máy rút tiền tự động ATM, đồng thời bắt đầu số ngân hàng liên minh (ICB, Agribank, Đông Á, Cổ phần Sài Gòn…) kết nối mạng Banknet vào tháng 11-2006 để sử dụng hệ thống máy ATM Dự kiến, năm 2007, mạng Banknet trang bị thêm 300 máy ATM nữa, đưa tổng số máy ATM mà khách hàng BIDV sử dụng lên 1.000 máy toàn quốc 2.7 Đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư: *,Những ưu điểm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đầu tư: a/Phát hành thẻ: -do sử dụng công nghệ đại tạo nên toán thuận tiện cho khách hàng.Số lượng giao dịch tăng nhanh chóng khoảng từ 30-40giao dịch ngày thang12 năm 2004, đến tháng 12 năm2007 đạt 800 giao dịch ngày.Việc xử lý tốn đảm bảo an tồn ,chính xác ,kịp thời cho bên tham gia toán (người sử dụng, đại lý chấp nhận toán, ngân hàng toán ngân hàng phát hành) b/hoạt động toán thẻ: -Hệ thống máy ATM BIDV kết nối tồn cầu thực chấp nhận tốn thẻ mang thương hiệu VISA PLUS Dự kiến, đến 2010 chất lượng sản phẩm, dịch vụ BIDV, đặc biệt dịch vụ thẻ tương đương ngân hàng lớn quốc gia khu vực, tăng lực cạnh tranh quốc tế Đồng thời, tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh chiếm đến 30 – 35%, đó, dịch vụ thẻ đạt từ 15 – 20% tổng thu dịch vụ Đến năm 2007, chủ thẻ BIDV giao dịch 1000 máy ATM BIDV đối tác liên kết hệ thống Banknet, 10.000 POS phủ sóng tồn quốc chấp nhận toán phát hành tất loại thẻ quốc tế thông dụng c/Hệ thống chấp nhận thẻ: BIDV triển khai thành công hệ thống chấp nhận tốn thẻ kết nối thành cơng với mạng toán thẻ ngân hàng khác d/hệ thống máy ATM: -Ngân hàng đầu từ Phát triển (BIDV) bước vào đua với việc ký kết hợp đồng nhập thêm 155 máy Với số 45 máy ATM có hy vọng số lượng chủ thẻ lên gấp đôi so với 35.000 thẻ d/Số lượng chất lượng: -các giao dịch xử lý an tồn xác.Tất điểm đặt POS BIDV có giao dịch lớn,doanh thu cao.các giao dịch tăng số lượng chất lượng *,những vấn đề cịn tồn : -tình trạng kẹt tiền nuốt thẻ: Trong thời gian gần nhiều ngân hàng có BIDV bị khách hàng khiếu nại tình trạng kẹt tiền máy ATM nuốt thẻ.Tình trạng nghiêm trọng khách hàng nạp thẻ vào máy, đặt lệnh rút tiền,máy đếm tiền xonh chưa kịp giao nhận điện.tiền khách hàng chưa nhận đượcnhưng tào khoản bị trừ Cách giải NH phải đưa người đến máy ATM để kiểm tra lại tiền máy Sau có báo cáo kiểm tra khoản tiền khách hàng bị kẹt máy, phận thẻ NH ghi có vào tài khoản khách hàng "Cơng việc phiền phức tổ kiểm tra phải có nhân viên NH cán công an với xe chuyên dụng Sự cố kiểu không xảy máy ATM, mà máy POS điểm bán hàng chấp nhận thẻ Có trường hợp cà thẻ xong, máy chưa kịp in hố đơn bị điện Khách hàng phải trả tiền mặt tài khoản thẻ bị trừ Sau đó, điểm chấp nhận thẻ phải kiểm tra lại báo NH để ghi có tài khoản khách hàng -Tình trạng may ATM trả tiền rách: Tại máy ATM BIDV đường Hồng quốc Việt vừa qua xảy tình trạng máy ATM trả tiền 100000 vnd rách cho khách hàng *, Cách khắc phục : -Ngày công nghệ thông tin trở thành công cụ hữu hiệu để doanh nghiệp quản trị cách hiệu quả, có khả lớn trình đổi phương thức sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh Đối với ngành khác, công nghệ thông tin chủ yếu hỗ trợ hoạt động quản trị, riêng với Ngân hàng, công nghệ thông tin phận cấu thành kinh doanh, hệ thống ATM giao dịch điện tử Tuy nhiên theo ông Noritaka Akamatsu – Chuyên gia trưởng tư vấn kinh tế tài Ngân hàng giới phát biểu Hội thảo - Triển lãm ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực Ngân hàng lần thứ (Banking Vietnam 2007), ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển nhanh diện rộng việc ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng chậm Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần lưu tâm phát triển sản phẩm ngân hàng phải dựa tảng công nghệ thơng tin - Vì việc khơng ngừng nâng cao chất lượng công nghệ vấn đề cấp thiết đòi hỏi ngân hàng phải tiến hành *Những vướng mắc phát luật: Hiện nay, hoạt động phát hành tốn thẻ cịn mẻ Việt Nam, chưa có hành lang pháp lý đồng ổn định cho hoạt động Trong văn pháp lý Ngân hàng Nhà Nước ban hành, chưa có văn hướng dẫn cụ thể hợp lý nên nảy sinh bất cập quy định chế độ quản lý ngoại hối, tín dụng, tốn… với phương thức phát hành toán thẻ Việt Nam.Vì gây khó khăn cho ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ tóan *,vướng mắc thiếu cơng nghệ đại: -Lĩnh vực kinh doanh thẻ địi hỏi mạng lưới công nghệ phát hành thẻ,máy rút tiền tự động đại địi hỏi kinh phí cao,ngân hàng cần phải có nguồn hỗ trợ vốn từ nhà nước.Việc ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng chưa thật tốt *,Tội phạm thẻ ngày tăng: tội phạm thẻ lĩnh vực thẻ ngày tăng với thủ đoạn tinh vi,gây kho khăn cho người sử dụng thẻ cho ngân hàng.Tại nước phát triển bọn tội phạm thẻ nhiều với nhiều hình thức ,nếu Việt nam khơng có biện pháp ngăn chặn kịp thời bọn tội phạm ngày tăng cao *,Khó khăn nguồn nhân lực: Lĩnh vực kinh doanh thẻ địi hỏi nguồn nhân lực có trình độ cao,am hiểu cơng nghệ ,cũng cần đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tốt Đây vấn đề khó khăn ngân hàng khơng tuyển chọn đội ngũ nhân viên có chất lượng ... Ngân hàng Đơng Á, Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL (MHB) Ngân hàng Nhà Hà Nội (HBB) liên minh Ngân hàng Sacombank ANZ 2.6 .hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đầu tư hà. .. ATM mà khách hàng BIDV sử dụng lên 1.000 máy toàn quốc 2.7 Đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư: *,Những ưu điểm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đầu tư: a/Phát hành thẻ: -do sử dụng... hàng hoạt động kinh doanh thẻ tóan *,vướng mắc thiếu cơng nghệ đại: -Lĩnh vực kinh doanh thẻ địi hỏi mạng lưới công nghệ phát hành thẻ, máy rút tiền tự động đại địi hỏi kinh phí cao,ngân hàng cần