ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG hợp ĐỒNG tín DỤNG NGÂN HÀNG từ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN HOÀI THU ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ HÀ NỘI, 2020 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN HOÀI THU ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM Ngành: Luật kinh tế Mã số: 38 01 07 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN TUYẾN HÀ NỘI, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo luận văn trung thực có trích dẫn đầy đủ nguồn tài liệu theo quy định Những kết luận khoa học luận án trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tác giả khác, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Người cam đoan Nguyễn Hoài Thu LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập chương trình đào tạo sau đại học, trang bị kiến thức vô quý báu, kinh nghiệm thực tế góp phần làm giàu thêm hành trang q trình cơng tác Nhân dịp hồn thành luận văn, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Học viện Khoa học xã hội – Viện Hàn lâm Khoa học xã hội Việt Nam tận tình truyền dạy phương thức tiếp cận, kiến thức suốt thời gian theo học lớp Luật Kinh tế - Đợt 2/2018 Hà Nội Để hoàn thành luận văn, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắcđến TS Nguyễn Văn Tuyến, giáo viên trực tiếp hướng dẫn, người tận tình bảo cho việc định hướng hoàn thiện luận văn đồng thời tạo điều kiện để đạt kết tốt Lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp, gia đình, bạn bè, người thân ủng hộ tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ để tơi suốt trình học tập nghiên cứu luận văn Trân trọng! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Hoài Thu DANH MỤC CÁC TỪ VÀ TỪ NGỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân Việt Nam CMND Chứng minh nhân dân CHXHCN Việt Nam Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩaViệt Nam Luật Các TCTD Luật Các tổ chức tín dụng Ngân hàng Australia And New Zealand Việt Nam Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam Ngân hàng Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Viettin Bank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam Đồng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNGNGÂN HÀNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONGHỢP ĐỒNGTÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.2 Khái niệm điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng 18 Chương 2: THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONGHỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM 28 2.1 Thực trạng quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng 28 2.2 Thực tiễn thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Ngân hàng Shinhan Việt Nam 42 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VIỆC THỰC HIỆNQUY ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Error! Bookmark not defined 3.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng 59 3.2 Các giải pháp tổ chức thực pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng 62 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lịch sử hình thành phát triển lĩnh vực ngân hàng thương mại giới cho thấy,với chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò kết nối bên tiền vốn nhàn rỗi gửi ngân hàng với bên cần vốn để kinh doanh tiêu dùng Vai trò ngân hàng thương mại thực thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân (nghiệp vụ huy động vốn) sử dụng nguồn vốn vay với khách hàng (nghiệp vụ cấp tín dụng) Đứng trước biến động khó lường tình hình đại dịch Covid-19 toàn giới, hoạt động kinh tế giao thương gặp nhiều khó khăn Các ngân hàng thương mại có xu hướng điều chỉnh sách chiến lược kinh doanh theo hướng tập trung nhiều vào phân khúc cho vay tín dụng khách hàng để thơng qua hỗ trợ khách hàng giảm bớt khó khăn tài hoạt động kinh doanh Với tư cách kinh tế trẻ, có mức tăng trưởng nhanh ổn định khu vực Đông Nam Á, Việt Nam nhận quan tâm đầu tư kinh doanh nhiều ngân hàng có nguồn vốn nước ngồi ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina Thực tế cho thấy ngân hàng tham gia tích cực, chủ động vào thị trường Việt Nam với gần 100 triệu dân hàng trăm nghìn doanh nghiệp trẻ đà phát triển, có Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Thời gian qua, Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam chủ yếu trọng đến mảng huy động vốn bán lẻ mà không trọng vào mở rộng vay tín dụng Do vậy, để cạnh tranh với ngân hàng nước, điều kiện tiên hợp đồng tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn Ngân hàng Shinhan Việt Nam” làm đề tài luận văn nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Để tạo khác biệt so với công trình nghiên cứu trước cấp độ luận văn thạc sĩ hợp đồng tín dụng, luận văn tập trung nghiên cứu điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng góc nhìn luật gia người tiêu dung, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Qua khảo sát tình hình nghiên cứu, tác giả nhận thấy điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng vấn đề nhiều người lựa chọn nghiên cứu Tuy nhiên, thực tế cho thấy có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến hợp đồng tín dụng ngân hàng nhiều cấp độ, thể loại khác luận văn, luận án, báo khoa học hay giáo trình, sách tham khảo, chuyên khảo công bố học giả ngồi nước Ở mức độ khái qt, kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau đây: - Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Thị Kim Ánh (2018) với đề tài: - “Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùngtại ngân hàng thương mại, qua thực tiễn Đà Nẵng”, luận văn bảo vệ năm 2018 Trường Đại học Luật – Đại học Huế [ ] - Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Ánh Phương (2018) với đề tài: -“Pháp luật lãi suất hợp đồng tín dụng”,luận văn bảo vệ năm 2018 Trường Đại học Luật – Đại học Huế [ ] - Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Nguyễn Văn Phương (2016) với đề tài: -“Pháp luật cho vay ngân hàng thươngmại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam”, luận văn bảo vệ năm 2016 Trường Đại học Quốc gia Hà Nội[ ] Ngoài luận văn, luận án nêu cịn có số cơng trình nghiên cứu khác cơng bố dạng giáo trình, báo khoa học, đề tài khoa học tác giả có liên quan đến chủ đề hợp đồng tín dụng cơng trình nghiên cứu khơng tập trung nghiên cứu chuyên sâu điều kiện cho vay ngân hàng thương mại hợp đồng tín dụng Vì thấy rằng, đề tài “Điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn Ngân hàng Shinhan Việt Nam” màtác giả chọn làm đề tài nghiên cứu cơng trình có cách tiếp cận chuyên sâu vấn đề điều kiện cho vay tín dụng ngân hàng Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu: Làm rõ lý luận thực tiễn vềđiều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, từ đóđề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống hóa vấn đềlý luận điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng,bao gồm việc đánh giá thực tiễn thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng ngân hàng Shinhan Việt Nam; đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu quan điểm khoa học, lý thuyết liên quan đến cho vay điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng; quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thực tiễn thực quy định Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu: a) Các vấn đề lý luận điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng; b) Thực trạng quy định thực tiễn thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng - Về không gian thời gian:việc nghiên cứu đề tài thực gắn với thực tiễn Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Namtrong thời gian từ năm 2018 đến Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn thực dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vậtbiện chứng vật lịch sử Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn bao gồm: phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh để phân tích đánh giá điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học nghiên cứu cách tồn diện có hệ thống quy định pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam (bao gồm hai loại hình ngân hàng thương mại ngân hàng 100% vốn nước ngồi) Những đóng góp luận văn thể chỗ: - Luận văn phân tích, xác định làm rõ khái niệm, chất pháp lý, đặc điểmvề điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng - Luận văn mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng thực tiễn thực ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam - Luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu việc thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Kết cấu luận văn Cán thẩm định cần cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương, chiến lược phát triển ngành, quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan (iv) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần coi trọng, khuyến khích khả tự đàotạo cán thẩm định (v) Ngân hàng Shinhan Việt Nam phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức cán thẩm định Phẩm chất đạo đức có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư Đây việc làm khó khăn nhất, địi hỏi tốn nhiều thời gian, công sức vật chất Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần quy định mức khen thưởng xứng đáng với dự án phức tạp thẩm định tốt, hoạt động hiệu quả, đồng thời phải có mức phạt thích đáng trường hợp vi phạm ngun tắc tín dụng, móc ngoặc với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng (vi) Tiến hành đánh giá trình độ cán tín dụng thường xuyên qua hoạt động thực tiễn thi tuyển định kỳ để có kế hoạch điều chuyển vị trí cơng tác xét duyệt mức lương hợp lý (vii) Có chế đãi ngộ hợp lý, đặc thù nghiệp vụ tín dụng phức tạp có độ rủi ro lớn nên Ngân hàng cần nghiên cứu khuynh hướng, thưởng hợp lý để kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao Mức lương hưởng phải vào lực thực thâm niên công tác Thứ ba,nâng cao giải pháp trang thiết bị ngân hàng Với sở vật chất có nói Ngân hàng Shinhan Việt Namlà ngân hàng đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, trình độ cơng nghệ ngân hàng công nghệ thẩm định tổ chức tín dụng khu vực giới phát triển Do vậy, muốn nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án tương xứng với u cầu cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật đại phải trọng đổi Để thực 66 điều này, Ngân hàng Shinhan Việt Namcần trang bị cho phận thẩm định đầy đủ phương tiện làm việc tuỳ theo tính chất cơng việc để truy cập, xử lý lượng thông tin lớn, áp dụng phương pháp thẩm định đại, phức tạp với số liệu tính toán lớn Theo hướng này, cán thẩm định nên trang bị máy tính nối mạng Ngân hàng Shinhan Việt Namcần nghiên cứu lắp đặt hệ thống máy tính mạng cục phận thẩm định phận khác chi nhánh để phục vụ việc truyền tin báo cáo, khai thác thơng tin Tuy nhiên, tuỳ theo quy mơ, tính chất cơng việc mà có đầu tư phù hợp để vừa khơng lãng phí, vừa đảm bảo phục vụ tốt cho yêu cầu công việc Ngân hàng Shinhan Việt Namnên tự nghiên cứu đặt mua số phần mềm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tài dự án trao đổi thông tin Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định, thu thập xử lýthơng tin Chất lượng thẩm định tài dự án phụ thuộc nhiều vào số lượng chất lượng nguồn thơng tin thu thập Trong nói khó khăn lớn cơng tác thẩm định tài dự án hiên thiếu nguồn thông tin đáng tin cậy Thông tin cung cấp xác, kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro xảy ra, cịn thơng tin khơng cập nhật làm cho định cho vay ngân hàng bị hạn chế Do vậy, việc xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp xác, kịp thời, đầy đủ thơng tin phục vụ công tác thẩm định yêu cầu thiết Ngân hàng Trong suốt trình thẩm định, thông tin liên quan đến dự án phải cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời Hiện nay, cơng tác thẩm định cần số thông tin quan trọng sau: a) Thơng tin kinh tế xã hội: chủ trương, sách phát triển Đảng Nhà nước Theo tác giả, việc nắm bắt định 67 hướng phát triển kinh tế Nhà nước, cần đặc biệt quan tâm đến quy định nhà nước liên quan đến lĩnh vực đầu tư mà cán thẩm định phải nắm chắc, là: quy định dự tốn vốn đầu tư xây dựng; quy định đấu thầu; quy định bảo vệ môi trường; quy định quy hoạch kiến trúc xây dựng; quy định chế độ tài loại hình doanh nghiệp; quy định chế độ tài với loại hình doanh nghiệp; quy định chế độ khấu hao tài sản cố định, tiền lương; quy định thuế; quy định miễn giảm ưu đãi, hộ trợ khuyến khích đầu tư b) Các thơng tin tài ngân hàng: Đây thông tin quan trọng, liên quan trực tiếp đến chất lượng thẩm định tài dự án Ngân hàng Thơng tin số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm khu vực thị trường; mức cầu sản phẩm loại năm qua để thấy tốc độ tăng trưởng làm sở cho việc dự báo tốc độ tăng trưởng thời gian tới; mức cung thực doanh nghiệp thị trường tại; thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế, kim ngạch xuất nhập năm qua, quy hoạch kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển Bộ, ngành xác định công bố c) Các thông tin Ngân hàng Shinhan Việt Nam thu thập từ nhiều nguồn Hiện ngân hàng, nguồn thông tin từ mạng internet chưa khai thác triệt để, Ngân hàng Shinhan Việt Nam phải biết tận dụng ứng dụng công nghệ thông tin để thu thơng tin có giá trị cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, Ngân hàng thu thập thơng tin từ báo chí, từ khảo sát thị trường, từ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp Ngoài Ngân hàng Shinhan Việt Nam thu thập thêm thơng tin nhờ việc gặp gỡ vấn trực tiếp khách hàng xin vay vốn, thơng qua vấn ngân hàng nắm bắt thông tin như: Khả tạo nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh vốn vay ngân hàng để trả nợ; Những nguồn khác để ngân hàng thu nợ ngồi nguồn thu nhập tạo từ dự án; 68 Các khó khăn mà dự án gặp phải biện pháp khắc phục doanh nghiệp; Mục đích, nhu cầu sử dụng vốn; Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phương thức tiêu thụ; Trình độ ban lãnh đạo, kinh nghiệm khả đạo, điều hành nhân viên quản lý Để có thơng tin tốt với chất lượng tốt cán thẩm định cần có chuẩn bị, tổ chức vấn cách chu đáo nghiêm túc kết hợp với kỹ quan sát giao tiếp tốt Bên cạnh đó, chi nhánh thu thập thơng tin doanh nghiệp từ nguồn khách từ phía bạn hành đối tác doanh nghiệp, hay điều tra từ ngân hàng tổ chức tín dụng trước có quan hệ với doanh nghiệp nhờ giúp đỡ cơng ty kiểm tốn Để thơng tin xác từ phía khách hàng ngân hàng cần phải đảm bảo điều kiện sau: (i) Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải xác, có tính cập nhật (ii) Đảm bảo bí mật thông tin tốt, đảm bảo cho công tác thẩm định tài dự án (iii) Hồn thiện hệ thống cung cấp thông tin báo cáo nội bộ, phải để thông tin đầy đủ, thông suốt, không phiến diện, làm sở cho việc cung cấp thơng tin cho hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư nhanh chóng thuận tiện hiệu (iv) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần có qui định cụ thể việc cung cấp thông tin từ dự án đã, hoạt động, xử lý khối lượng thông tin tạo cho ngân hàng sở liệu thông tin đa dạng loại hình doanh nghiệp Cần có phối hợp tích cực phịng ban chi nhánh Ngân hàng Shinhan Việt Nam với phịng tín dụng để tái thẩm định tài dự án có thơng tin đa chiều, đặc biệt phịng kế tốn, phịng tín dụng phịng nguồn vốn kinh doanh Khi có khách hàng vay vốn số chi nhánh tài khoản tất khoản toán qua ngân 69 hàng theo dõi thường xun phịng kế tốn Song cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần nắm thông tin (v) Xây dựng hồn thiện hệ thống thu nhập, xử lý thơng tin thị trường, khách hàng, nắm bắt biến động cung cầu vốn thời kỳ để điều chỉnh lãi suất cho hợp lý (vi) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cần phát triển hệ thống thông tin từ bên ngồi theo hướng qua hệ thống mạng thơng tin, trung tâm thông tin nước quốc tế Đây nguồn thơng tin xác mà ngân hàng cần khai thác để phục vụ cho hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường quan hệ hợp tác với NHTM, bộ, ngành, quan, tổ chức khác để khai thác, tận dụng thông tin Để thực điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải có hệ thống máy tính đại, nối mạng toàn hệ thống Ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng phần mềm tin học đủ mạnh để quản lý, lưu trữ, phân tích truyền tin nhằm đảm bảo tính xác kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thứ năm,hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành Hoạt động tín dụng là quy trình thống nhất, tập hợp nhiều hoạt động khác có liên quan chặt chẽ với Do vậy, việc xếp, tổ chức để phận hoạt động cách nhịp nhàng, kế thừa hỗ trợ cho thể thống cần thiết nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Một chế tổ chức hoạt động phải đủ hai tiêu chuẩn: hiệu an toàn Tuy Ngân hàng Shinhan Việt Nam hoạt động hiệu với mơ hình tổ chức cách quản lý nhiều năm Nhưng thực tế cho thấy để hoạt động có hiệu Ngân hàng cần có thay đổi hình thức quản lý mơ hình tổ chức cho phù hợp với điều kiện hoạt động Ngân hàng cần tạo mối liên hệ chặt chẽ phòng ban trình 70 thực cơng đoạn khác hoạt động thẩm định dự án nói chung, thẩm định tài dự án đầu tư nói riêng Thực tế cho thấy, với cách tổ chức quản lý Ngân hàng chưa tạo mối liên hệ chặt chẽ phịng ban chi nhánh nói riêng chi nhánh nói chung Sự phối hợp hoạt động phận chưa đạt hiệu mong muốn, không tạo sức mạnh tập thể cánh tay phải hệ thống Ngân hàng Shinhan Việt Nam Rà sốt lại độ ngũ cán cơng tác thẩm định, phân công bố chi cán theo trình độ, lực cán tính chất dự án không nên vào thời điểm dự án tiếp cận Quy trình tín dụng cần phân định rõ quyền lợi, trách nhiệm phận thẩm định phận định cho vay Để tạo điều kiện tốt cho việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động thẩm định tài án nói riêng Ngân hàng Shinhan Việt Nam thiết phải kiện toàn lại máy, điều chỉnh lại hình thức quản lý theo ý tưởng thành lập ban đầu Việc quản lý tập trung, phân công hợp lý, phối hợp nhịp nhàng ngân hàng có tầm cỡ lớn Ngân hàng Shinhan Việt Nam đòi hỏi yêu cầu khắt khe quy chế hoạt động, khả tổ chức lãnh đạo cán quản lý Điều khơng dễ dàng thực địi hỏi chi phí thời gian, tiền của, cơng sức không nhỏ 71 Tiểu kết chương Qua nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu việc thực quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng nêu trên, rút số kết luận sau: Về giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, tác giả đề xuất: Thứ nhất,theo tác giả, quy định pháp luật điều kiện lực hành vi dân cá nhân nên sửa đổi thành “có lực hành vi dân đầy đủ” thay quy định độ tuổi tối thiểu cá nhân trực tiếp quan hệ vay vốn ngân hàng người đại diện hợp pháp tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng Shinhan Việt Nam (tài liệu chứng minh điều kiện giấy chứng minh nhân dân, thẻ cước công dân, hộ chiếu, giấy khai sinh giấy tờ tùy thân khác), điều kiện vay vốn khác khách hàng cá nhân, người đại diện hợp pháp tổ chức nên giao cho ngân hàng chủ động hướng dẫn sở quy định pháp luật Thứ hai, điều kiện mục đích sử dụng vốn vay Theo ý kiến tác giả, quy định cấm cho vay để mua vàng Quy chế cho vay áp dụng giao dịch mua bán vàng miếng qua biên giới/nhập vàng miếng, giao dịch mua bán vàng nước doanh nghiệp có chức kinh doanh vàng để làm gia cơng, trang sức hoạt động kinh doanh bình thường, khơng vi phạm quy định NHNN Với phân tích trên, tác giả kiến nghị nên quy định rõ: mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với quy định pháp luật Thứ ba, điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng hộ gia đình, cá nhân cần điều chỉnh văn pháp luật riêng, không nên quy định Quy chế cho vay để áp dụng điều 72 kiện cho vay chung chủ thể vay mục đích sản xuất, kinh doanh Với phân tích nêu rõ mục 2.2.3, tác giả cho quy định điều kiện “có phương án sử dụng vốn khả thi” phù hợp Về giải pháp tổ chức thực pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, tác giả đề xuất: Thứ nhất, tăng cường hoạt động Marketing Thứ hai, tăng số lượng chất lượng cán nhân viên tín dụng Thứ ba,nâng cao giải pháp trang thiết bị ngân hàng Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định, thu thập xử lý thơng tin Thứ năm, hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành 73 KẾT LUẬN Qua cơng trình nghiên cứu mình, tác giả góp phần làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Các kết trình nghiên cứu sở cho phép tác giả đưa số kết luận chủ yếu đây: - Xét phương diện quy mơ tài sản tính chất phong phú nghiệp vụ ngân hàng với tư cách định chế tài trung gian tín dụng có vị trí quan trọng so với định chế tài trung gian khác kinh tế Việt Nam giữ vai trò to lớn kinh tế quốc gia - Hoạt động cho vay tín dụng nghiệp vụ quan trọng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng hoạt động đặc trưng thể chất ngân hàng - Q trình hồn thiện pháp luật điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam cần thực cách đồng có hệ thống - Pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam khơng ý chí chủ quan Nhà nước đề lên thành luật mà nội dung điều chỉnh phụ thuộc vào nhiều yếu tố - Pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng cịn số bất cập, hạn chế địi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu, đánh giá cách tồn diện để khơng ngừng hồn thiện - Việc nghiên cứu giải pháp hoàn thiện pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng phải gắn lý luận với thực tiễn để nâng cao hiệu áp dụng - Trên sở thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật về 74 điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng, luận văn trình bày số giải pháp hồn thiện nêu Chương Nội dung luận văn đáp ứng mục đích nghiên cứu đặt ra, có giá trị mặt lý luận thực tiễn, đóng góp cho hoạt động nghiên cứu lập pháp lĩnh vực pháp luật về điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng khách hàng nói riêng pháp luật ngân hàng nói chung 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Kim Ánh (2018), “Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, qua thực tiễn Đà Nẵng”, luận văn thạc sỹ Luật học Trường Đại học Luật – Đại học Huế Đặng Tây Bình (2009), “Khái quát phát triển ngân hàng nước Việt Nam”, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học CầnThơ, Cần Thơ Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Văn hợp 20/VBHN-NHNN năm 2014 hợp nhất, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông Tư Quy định bảo lãnh ngân hàng, Số: 07/2015/TT-NHNN, Hà Nội Nhóm 16 – K09404B, “Hợp đồng tín dụng vấn đề thực tiễn”, Trường Đại học Kinh tế Luật – Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Phương (2016), “Pháp luật cho vay ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam”, luận văn tiến sỹ Luật học, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Trần Ánh Phương (2018), “Pháp luật lãi suất hợp đồng tín dụng”, luận văn thạc sỹ Luật học Trường Đại học Luật – Đại học Huế Quốc hội (2010), Luật tổ chức tính dụng, Khoản 16 Điều 4, Nxb Chính trị Quốc gia Sự thật, Hà Nội Quốc hội (2015), Bộ Luật Dân Sự , Điều 476, Nxb Chính trị Quốc gia Sự thật, Hà Nội 10 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005) , Giáotrình Luật ngân hàng Việt Nam, Nxb Công An Nhân Dân, Hà Nội, tr 91 11 Phạm Văn Tuyết Lê Kim Giang (2012), “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay”, Nxb Tư pháp, Hà Nội, tr 42, 43 76 12 William G Murray and Aaron G Nelson Ames (1967), Agricultural finance (5th edition), Iowa State University Press, Ames Iowa, USA 77 PHỤ LỤC Quy trình cho vay Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Bước - Cán khách hàng tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập Tiếp cận hồ sơ đề nghị vay vốn Khi tiếp nhận hồ sơ, Cán khách lập hồ sơ hàng phải lập Phiếu tiếp nhận vay vốn - Căn hồ sơ đề nghị vay vốn, Cán khách hàng thực hiện: Đánh giá chung khách hàng; Đánh giá tình hình tài khách hàng; Chấm điểm tín dụng khách hàng; Phân tích, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư; Đánh giá tài sản bảo đảm; Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa - Cán khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình Báo cáo đề xuất tín dụng kèm theo hồ sơ đề xuất vay vốn cho Lãnh đạo Phòng khách hàng Bước Thẩm định rủi ro Thẩm định: - Phòng thẩm định tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phịng khách hàng - Cán Phòng thẩm định thực hoạt động thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phịng thẩm định Trong trường hợp cần thiết thực việc thẩm định thực tế Lãnh đạo Phòng thẩm định kiểm tra lại nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro Tái thẩm định: - Sau tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phịng thẩm định, Phịng tái thẩm định thực động tái thẩm định, đánh giá rủi ro lập Báo cáo tái 78 thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phòng tái thẩm định - Lãnh đạo Phòng tái thẩm định kiểm tra lại nội dung Báo cáo tái thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền Hội sở phê duyệt cấp tín dụng Bước Lãnh đạo Bộ phận giao quản lý khách hàng Hội sở Phê duyệt xem xét ký phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng cho vay ký phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro Nếu thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Hội sở chính, Cán Hội sở tập hợp hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng Hội sở chính, sau Hội đồng tín dụng Hội sở kết luận cấp tín dụng Biên họp Bước - Sau nhận thông báo phê duyệt, Cán khách hàng thông Ký kết hợp báo đến khách hàng yêu cầu khách hàng hoàn thiện thủ tục đồng tín bảo đảm khoản vay có tài sản bảo đảm thực dụng thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, thủ tục công thực chứng; giao, nhận giấy tờ với khách hàng thủ tục - Sau hoàn thiện thủ tục bảo đảm, Cán khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng, hợp đồng tín dụng để ký kết với khách hàng phù hợp với nội dung, điều kiện tín dụng phê duyệt Bước Căn vào Đề xuất giải ngân Bộ phận khách hàng hồ Phê duyệt sơ tín dụng, tiến hành giải ngân cho cấp có thẩm quyền phê khoản vay duyệt xem xét định giải ngân Thực giải ngân và Giải lưu giữ hồ sơ giải ngân sau cấp có thẩm quyền phê duyệt ngân Bước Theo dõi trình phê duyệt xác định khoản vay giải ngân, nghĩa vụ khách hàng ngân hàng thực nhiệm vụ sau: 79 Giám sát - Kiểm tra mục đích sử dụng vay vốn, tình hình thực sau cho cam kết, thực trạng tài sản bảo đảm Rà soát, đánh giá lại hiệu vay khai thác dự án đầu tư, hiệu viêc cấp tín dụng cho khách hàng Kết thúc lần kiểm tra, Cán khách hàng phải lập biên kiểm tra - Thường xuyên theo dõi, phân tích biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản, tài sản bảo đảm khách hàng Khi có dấu hiệu rủi ro khoản vay khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu, cán khách hàng báo cáo dấu hiệu rủi ro kèm theo đề xuất phòng ngừa cho Lãnh đạo Phòng khách hàng thông qua báo cáo tiếp lên cấp để xin ý kiến đạo Bước Cán khách hàng thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ Thu hồi nợ gốc, lãi, phí hạn Thực thu đúng, đủ nợ gốc, lãi, phí Thu nợ gốc, lãi tự động: Ngay sau giải ngân, Cán khách hàng cài đặt thu nợ gốc, lãi tự động máy Bước Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi, phí Bộ phận khách Chấm dứt hàng phối hợp với Bộ phận dịch vụ khách hàng đối chiếu hợp đồng kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn hồ sơ tín tín dụng dụng, giải chấp hợp đồng bảo đảm, lý Hợp đồng (nếu có) Nguồn: Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (2013), Sơ đồ quy trình tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số123 /QĐ-SHB Tổng Giám đốc Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 80 ... hợp đồng tín dụng ngân hàng điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng từ thực tiễn thực ngân hàng Shinhan Việt Nam. .. ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONGHỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM 28 2.1 Thực trạng quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng ... Chương THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM 2.1 Thực trạng quy định điều kiện cho vay hợp đồng tín dụng ngân