(Luận văn thạc sĩ) pháp luật về ngân hàng liên doanh ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT ĐỒNG THỊ NHÂN PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội ­ 2013 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT Đồng Thị Nhân PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số : 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Võ Đình Tồn Hà Nội ­ 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt MỞ ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH 1.1 Quá trình đời, phát triển Ngân hàng liên doanh mơ hình ngân hàng liên doanh 1.2 Sơ lược ngân hàng liên doanh số nước 10 1.3 Sự hình thành Ngân hàng liên doanh vai trị 12 kinh tế thị trường Việt Nam 1.4 Khái niệm quy chế pháp lý Ngân hàng liên doanh 16 Chương QUY CHẾ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH Ở 19 VIỆT NAM 2.1 Mơ hình ngân hàng liên doanh theo pháp luật Việt Nam 19 2.2 Một số nội dung Quy chế tổ chức hoạt động 24 Ngân hàng liên doanh Việt Nam Chương THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN 58 DOANH Ở VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH 3.1 Thực tiễn hoạt động ngân hàng liên doanh Việt Nam 58 3.2 Kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng liên doanh 78 số nước 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện luật liên quan đến 81 hoạt động ngân hàng liên doanh KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN 01 ASEAN: Hiệp hội nước Đông Nam Á 02 BLDS: Bộ luật dân 03 BTA: Hiệp định thương mại Việt Nam ­ Hoa Kỳ 04 IMF: Quỹ tiền tệ quốc tế 05 IVB: Ngân hàng liên doanh Indovina (Việt ­ Đài) 06 LVB: Ngân hàng liên doanh Việt Lào 07 NHNN: Ngân hàng nhà nước 08 TCTD: Tổ chức tín dụng 09 TNHH: Trách nhiệm hữu hạn 10 VCCI: Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam 11 VPD: Ngân hàng liên doanh Vidpulic 12 VRB: Ngân hàng liên doanh Việt Nga 13 VSB: Ngân hàng liên doanh Việt Thái 14 XHCN: Xã hội chủ nghĩa 15 WB: Ngân hàng giới 16 WTO: Tổ chức thương mại giới MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu tất yếu diễn ngày sâu rộng nội dung qui mô nhiều lĩnh vực Trong xu đó, q trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam năm 1986, Đại hội Đảng lần thứ VI mở đường cho cơng đổi cách tồn diện theo hướng chuyển đổi kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Theo đó, Việt Nam gia nhập khối ASEAN năm 1995, tham gia vào khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA) năm 1996, gia nhập APEC năm 1998, ký Hiệp định Thương mại Việt Nam ­ Hoa Kỳ năm 2000 ký kết nhiều hiệp định thương mại, đầu tư khác Đáng ý từ năm 2007, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới (WTO), mốc son quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, bắt đầu trình hội nhập sâu rộng với thị trường quốc tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Thực tế cho thấy, ngành Ngân hàng có nhiều nỗ lực cải cách đáng kể theo hướng thị trường mở cửa khu vực dịch vụ tài – ngân hàng trước yêu cầu phát triển kinh tế nước xu hội nhập kinh tế quốc tế Thực chủ trương Đảng Nhà nước việc khuyến khích thu hút đầu tư nước ngoài, NHNN cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức tài ngân hàng nhiều nước vào Việt Nam để hoạt động Với việc mở cửa thị trường tài chính, ngân hàng nước tiếp cận với thị trường tài quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển sản phẩm dịch vụ kỹ kinh doanh, hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng nước chưa có có kinh nghiệm kinh doanh ngoại hối, tốn quốc tế, tín dụng thương mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng nước ngồi đầu tư mua cổ phần ngân hàng nước, ngân hàng nước có điều kiện thuận lợi để tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý công nghệ đại hoạt động ngân hàng với tham gia đối tác chiến lược ngân hàng có danh tiếng giới Ngoài ra, việc mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng thúc đẩy NHNN nâng cao lực hiệu điều hành, thực thi sách tiền tệ, chia sẻ thông tin với ngân hàng trung ương khác Dưới tác động xu hướng “toàn cầu hoá” nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện kinh tế thị trường, thực kinh tế mở cửa Việt Nam; ngân hàng liên doanh bước thiết lập phát triển Các ngân hàng liên doanh với nước Việt Nam góp phần mở rộng quan hệ đối ngoại, đẩy nhanh trình mở cửa kinh tế Đồng thời, ngân hàng liên doanh tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Các ngân hàng thương mại nước tiếp cận, học hỏi công nghệ ngân hàng tiên tiến từ cải tiến, nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn dịch vụ ngân hàng kinh doanh tiền tệ Do đó, việc nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh để có giải pháp hồn thiện cần thiết Tình hình nghiên cứu: Pháp luật Ngân hàng liên doanh đề tài phức tạp nước ta, chưa nhà khoa học pháp lý quan tâm nghiên cứu nhiều, mà chủ yếu đề cập nghiên cứu góc độ chuyên ngành kinh tế thể số giáo trình đại học chuyên ngành luật, chuyên ngành kinh tế, viết, sách tham khảo, số cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài này, như: 1) "Ngân hàng liên doanh Việt Nam nước ngoài" Đào Minh Phúc, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2009; 2) "Các giao dịch thương mại chủ yếu Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam" Nguyễn Văn Tuyến, Luận án Tiến sỹ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, năm 2004; 3) "Hoàn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam" Ngô Quốc Kỳ, Nxb Tư pháp, năm 2005; 4) "Địa vị pháp lý Ngân hàng liên doanh Việt Nam" Nguyễn Thanh Tú, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Hà Nội, năm 2000; 5) "Quy chế pháp lý Ngân hàng liên doanh Việt Nam" Nguyễn Thị Hoa, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Hà Nội, năm 2010 Tuy nhiên, từ trước đến chưa có cơng trình nghiên cứu đầy đủ có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn Quy chế pháp lý Ngân hàng liên doanh Việt Nam góc độ luận văn thạc sỹ luật học Vì thế, Luận văn hy vọng tài liệu tham khảo hữu ích cho người làm cơng tác nghiên cứu, học tập, thực thi pháp luật, người muốn tìm hiểu pháp luật điều chỉnh tổ chức hoạt động ngân hàng liên doanh Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trong phạm vi nghiên cứu khóa luận này, tơi xin phép nghiên cứu quy định quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh với nước Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ vai trò ngân hàng liên doanh phát triển kinh tế, quy định pháp luật hoạt động ngân hàng liên doanh…; sở xem xét hệ thống pháp luật thực định ngân hàng liên doanh thực tiễn hoạt động từ thiếu sót, hạn chế để khắc phục, đề xuất ý kiến hồn thiện pháp luật ngân hàng liên doanh Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khái niệm “liên doanh” hiểu hai góc độ: “liên doanh cũ” “liên doanh mới” “Liên doanh cũ” đơn liên doanh (hoặc bên) Việt Nam với (các bên) nước “ Liên doanh mới” hợp tác liên doanh theo cách thức doanh nghiệp liên doanh ­ doanh nghiệp Việt Nam; doanh nghiệp liên doanh ­ doanh nghiệp liên doanh…Đối tượng nghiên cứu luận văn quy định ngân hàng liên doanh theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng, Luật đầu tư năm 2005 văn luật có liên quan Với mục đích đặt trên, phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn lý luận khái quát quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh với nước Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực dựa phương pháp luận chủ nghĩa Mác­ Lênin phép biện chứng vật lịch sử, kết hợp phương pháp phân tích tổng hợp… Tác giả luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, lấy Luật đầu tư năm 2005, Luật doanh nghiệp 2005 Luật tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2010 làm sở pháp lý cho việc nghiên cứu Kết cấu khố luận Ngồi phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành ba chương: Chương Những vấn đề khái quát ngân hàng liên doanh Chương Quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh Việt Nam Chương Thực tiễn hoạt động ngân hàng liên doanh số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật ngân hàng liên doanh Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH 1.1 Quá trình đời, phát triển Ngân hàng liên doanh mơ hình ngân hàng liên doanh Hiện nay, nhà khoa học nhà kinh tế cho rằng: “Hoạt động ngân hàng hình thành phát triển với hình thành đời sống kinh tế xã hội loài người” Ngân hàng bước bước thô sơ (như hình thức bancus) tác động nhu cầu phát triển xã hội, kinh tế, thúc đẩy ngân hàng khơng ngừng hồn thiện Xã hội phát triển hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng Giai đoạn lịch sử phát triển hoạt động ngân hàng gọi “giai đoạn sơ khai ngân hàng” xuất vào thời Hy Lạp, đế quốc La Mã…Điển hình hoạt động nhà đổi tiền Hy Lạp (Iraperita) nhận tiền giai cấp quý tộc, người giàu có…và cho thương gia vay Đây hoạt động mua bán, trao đổi vay tiền sơ khai Đồng thời, dẫn đến đời thuật ngữ “ ngân hàng” (xuất phát từ chữ Latinh Bancus) Giai đoạn phát triển thứ hai lịch sử ngân hàng kỷ thứ X đến kỷ thứ XVII với nhiều hoạt động áp dụng Hoạt động ngân hàng tiến nhiều so với ngân hàng sơ khai xuất nghiệp vụ áp dụng phương pháp bù trừ toán, nghiệp vụ chuyển ngân…Thế kỷ XVII ngân hàng bước vào giai đoạn ba với việc mạnh dạn cho vay tạo khoản tiền lưu thông, nghĩa ngân hàng “tham gia vào hoạt động cung ứng tiền” Đồng thời đời loạt ngân hàng ngân hàng Anh Luân Đôn ­ Ngân hàng lớn giới cuối kỷ XVII, ngân hàng Đông Phương Anh Trung Quốc, ngân hàng Đông Dương Pháp thành lập Việt Nam (Thế kỷ XIX)… việc tạo hành lang pháp lý vững chắc, ổn định cho loại hình điều cần thiết Ngồi ra, hội nhập quốc tế ngân hàng xu khách quan q trình tồn cầu hố kinh tế giới phát triển hoạt động ngân hàng Qúa trình mang lại nhiều hội thách thức cho hoạt động ngân hàng Để chủ động trình hội nhập, ngành ngân hàng Việt Nam cần nhận thức đầy đủ lợi phát huy khó khăn thách thức phải vượt qua Hội nhập quốc tế thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật nâng cao lực hoạt động quan quản lý tài chính, loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp vốn, tài ngân hàng thương mại nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trông chờ vào hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài ­ ngân hàng, ngân hàng thương mại nước có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua hình thức liên kết, liên doanh với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Bên cạnh hội đó, hội nhập quốc tế đặt khó khăn, thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam việc mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ…áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngoài, khả chống đỡ rủi ro ngân hàng nước Do muốn hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý ngân hàng nước hấp dẫn với chế, sách qn có quy định quyền sở hữu rõ ràng, công tác tra giám sát an toàn với mức độ độc lập cao, chế độ báo cáo kiểm toán minh bạch, tạo lập sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng (trong nước nước ngoài) phát triển 3.3.2 Quan điểm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng liên doanh Việt Nam Đại hội Đại biểu toàn quốc Đảng lần thứ X xác định: “Đẩy mạnh việc xây dựng hoàn thiện khung pháp luật phù hợp với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung pháp luật hành phù hợp với yêu cầu thực chiến lược kinh tế ­ xã hội yêu cầu hội nhập kinh tế, quốc tế Luật Thương mại, Luật phá sản doanh nghiệp, Bộ luật Dân sự, Luật Tổ chức tín dụng, Luật ngân sách Nhà nước, Luật Đất đai…” Nền kinh tế Việt Nam ngày, đổi với nhịp độ tăng trưởng ổn định Vì vậy, để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, quy định pháp luật tài ­ ngân hàng, cụ thể Luật Ngân hàng Nhà nước Luật TCTD cần điều chỉnh theo hướng hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ ­ dịch vụ ngân hàng; tạo lập môi trường pháp lý minh bạch công lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng 3.3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện luật liên quan đến hoạt động ngân hàng liên doanh 3.3.3.1 Sửa đổi, bổ sung Bộ luật Dân năm 2005 Một điểm quan trọng Bộ luật Dân năm 2005 điều chỉnh “quyền, nghĩa vụ chủ thể nhân thân tài sản quan hệ dân sự, nhân gia đình, kinh doanh, thương mại, lao động” Từ quy định vậy, từ ngày 01/01/2006 quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng chịu điều chỉnh Bộ luật Dân năm 2005 Một vấn đề Bộ luật Dân năm 2005 liên quan đến hoạt động ngân hàng quy định lãi suất Bộ luật Dân quy định mức tối đa lãi suất vay: “ Lãi suất cho vay bên thoả thuận không vượt 150 % lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” (Khoản Điều 476) Nói cách khác, thoả thuận lãi suất cho vay cao 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định trái pháp luật Quy định chưa phù hợp với nhiều quy định pháp luật khác hạn chế chủ động hoạt động ngân hàng Thực tế, mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng xác định sở lãi suất tiền gửi, chi phí huy động vốn, thời hạn vay, uy tín khách hàng…và chịu tác động hoạt động cạnh tranh thị trường tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng xác định mức lãi suất cho vay khác loại khách hàng khác Xuất phát từ nhu cầu thị trường, việc khống chế mức lãi suất trần cho vay không cần thiết Hơn nữa, quy định Bộ luật Dân năm 2005 lãi suất không khả thi Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Nhà nước công bố mức lãi suất khoảng 12%/năm Như vậy, mức lãi suất vay hợp đồng tín dụng vượt 150% mức lãi suất nêu tức khoảng 18%/năm vi phạm quy định Bộ luật Dân năm 2005 Hậu quả, thực theo quy định Bộ luật Dân năm 2005 hàng loạt quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng bị ách tắc quy định thiếu tính khả thi Để giải vấn đề này, cần sửa đổi Điều 476 Bộ luật Dân năm 2005 theo hướng không áp dụng quy định với hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam xây dựng thiết kế theo mơ hình đa sở hữu (thông qua ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại hợp tác, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước nhân dân) Do lúc, ngân hàng liên doanh chịu điều chỉnh Luật TCTD, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tương ứng với hình thức sở hữu loại hình ngân hàng Luật Doanh nghiệp, Luật đầu tư Đặc trưng đặt yêu cầu thống hoá pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng liên doanh vừa công việc trước mắt vừa công việc thường xuyên lâu dài 3.3.3.2 Sửa đổi, bổ sung Luật TCTD ­ Thứ nhất, cần tăng vốn điều lệ ngân hàng liên doanh: Vốn tự có gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ, số tài sản “ nợ” khác tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Như vậy, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động ngân hàng vốn điều lệ có vai trị quan trọng, để tính tốn tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng : mức cho vay tối đa với khách hàng, mức tối đa hùn vốn cổ phần liên doanh ngân hàng với đối tác khác Nó điều kiện quy định quy mơ huy động vốn quy mơ tài sản có Theo quy định Nghị định số 141/2006/NĐ­CP ngày 22/11/2006 ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng, Chính phủ quy định mức vốn điều lệ ngân hàng liên doanh đến năm 2008 phải đạt 1000 tỷ đồng tương đương với 63 triệu USD, đến năm 2010 tăng lên 3000 tỷ đồng Mức vốn điều lệ nhằm nâng cao hoạt động ngân hàng liên doanh, tăng sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện kinh tế Việt Nam trở thành thành viên WTO Nếu ngân hàng liên doanh đến ngày 31/12/2007 không đạt số vốn điều lệ nêu phải giải thể Đến năm 2008, hạn chế cam kết Việt Nam lĩnh vực tài ­ ngân hàng Hiệp định Thương Mại Việt ­ Mỹ phân biệt đối xử bị loại bỏ bản, đầu tư cơng ty tài ­ ngân hàng Mỹ nhiều quốc gia khác mạnh mẽ nữa, khơng có điều chỉnh cần thiết tăng vốn điều lệ cho ngân hàng có ngân hàng liên doanh dẫn đến tình trạng ngân hàng thương mại nước dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối Như vậy, số vốn điều lệ quy định chưa đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc tế, hạn chế đến khả huy động vốn mở rộng tín dụng Vì vậy, cần ban hành quy chế tăng vốn điều lệ ngân hàng liên doanh Vốn điều lệ ngân hàng liên doanh phải tăng lên nhiều nhằm tăng cường khả hoạt động, tăng cường hoạt động vay vốn từ nước để đầu tư nước, tăng cường mức độ an toàn hoạt động, mở rộng phạm vi địa bàn hoạt động Thứ hai, hoạt động huy động vốn: Hoàn thiện pháp luật huy động vốn thông qua số quy chế huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Theo quy định có ngân hàng thương mại nước quyền huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Hiện nay, có ngân hàng liên doanh IndoVina thực nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo đơn đề nghị ngân hàng liên doanh IndoVina Cần ban hành, quy định điều kiện cho phép ngân hàng liên doanh huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức, thể loại, kỳ hạn lãi suất khác nhau, theo tạo lập sân chơi bình đẳng khối ngân hàng nước ngồi nước, có ngân hàng liên doanh Đây quy định phù hợp với thoả thuận Hiệp định thương mại Việt Nam ­ Hoa Kỳ cam kết Việt Nam tham gia WTO theo xu hướng tự hố tài Thứ ba, hoạt động cấp tín dụng: Cho phép ngân hàng liên doanh tự quy định mức lãi suất vào lãi suất thị trường phù hợp khách hàng Việt Nam Cần có sách quy định cho phép, khuyến khích ngân hàng liên doanh mở rộng hình thức cho vay, đầu tư tín dụng đặc biệt hình thức mới, mở rộng đối tượng cho vay tổ chức tài nước hoạt động nước Thứ tư, hoạt động toán: Định hướng phát triển dịch vụ toán là: “Phát triển mạnh dịch vụ tốn qua ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt sở hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống tốn quốc gia đại, an tồn, tin cậy, hiệu Nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng đặc biệt cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng giảm mạnh mức độ sử dụng tiền mặt toán.”(Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006­2010 định hướng đến 2020) Để thực định hướng này, cần xây dựng điều kiện pháp lý cho việc cung ứng thuận tiện dịch vụ tốn tiện ích ngân hàng như: ­ Quy định khuyến khích cá nhân mở tài khoản tốn chuyển khoản khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng: trả lương qua tài khoản, toán tiền hàng dịch vụ qua ngân hàng… ­ Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động, ứng dụng rộng rãi cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế ­ Mở rộng hình thức tốn quốc tế (thư tín dụng, bao tốn, chuyển tiền quốc tế…) hỗ trợ hoạt động đầu tư quốc tế xuất nhập Thứ năm, hoạt động kinh doanh ngoại hối: Kinh doanh ngoại hối nghiệp vụ phức tạp quan trọng ngân hàng liên doanh, nghiệp vụ cần quản lý Ngân hàng Nhà nước Các quy định cần xây dựng theo hướng tự hố có kiểm sốt pháp luật Cụ thể như: ­ Tăng cường khả mức độ bao quát Ngân hàng Nhà nước việc quản lý, giám sát giao dịch ngoại hối nước quốc tế ­ Thực tự hoá giao dịch vãng lai bước nới lỏng kiểm soát giao dịch vốn cách thận trọng, phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài ­ Từng bước nâng cao tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam tạo tảng cho đồng tiền Việt Nam trở thành đồng tiền tự chuyển đổi Trước hết bảo đảm đồng tiền Việt Nam tự chuyển đổi giao dịch vãng lai bước chuyển đổi giao dịch vốn Thu hẹp dần phạm vi sử dụng đồng ngoại tệ lãnh thổ Việt Nam giảm dần tình trạng la hóa 3.3.3.3 Sửa đổi, bổ sung, quy định cụ thể hoá Luật đầu tư năm 2005 Luật đầu tư năm 2005 đời hợp hai văn luật: Luật khuyến khích đầu tư nước Luật đầu tư nước năm 2000 Việc hợp hai văn đánh dấu bước hoàn thiện pháp luật với mục tiêu cạnh tranh cơng bằng, bình đẳng nhà đầu tư, khơng phân biệt nhà đầu tư nước nhà đầu tư nước Tuy nhiên, cần ban hành thêm số văn luật hướng dẫn thực Luật đầu tư 2005 bổ sung thêm số điều khoản nhà đầu tư nước Thứ nhất, ban hành quy định cho phép doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam phép ban hành trái phiếu, cổ phiếu…Cụ thể, cần có thêm quy định hình thức chuyển đổi doanh nghiệp (từ ngân hàng liên doanh với tư cách công ty trách nhiệm hữu hạn sang ngân hàng thương mại cổ phần với tư cách công ty cổ phần) Cải tiến thủ tục mua bán cổ phần nhà đầu tư nước cổ phiếu ngân hàng Thứ hai, sửa đổi quy định chế nhập cư hành nghề lao động người nước ngồi Việt Nam Cần đơn giản hố thủ tục xin cấp giấy phép lao động, hợp pháp hố lãnh sự, cơng chứng xác minh lý lịch tư pháp người lao động nước ngoài, thời hạn lao động tối đa người lao động nước Việt Nam 3.3.3.4 Cụ thể hoá quy chế hoạt động ngân hàng liên doanh theo hướng phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Việt Nam ký kết tham gia Hiệp định song phương đa phương thương mại, tài chính, đầu tư đạt nhiều thành tựu quan trọng hội nhập kinh tế, quốc tế thông qua mở rộng mạnh mẽ quan hệ kinh tế song phương đa phương; phát triển quan hệ đầu tư với gần 70 nước lãnh thổ; bình thường hố quan hệ với tổ chức tài ­ tiền tệ quốc tế Ngân hàng giới (WB), Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), gia nhập Hiệp hội nước Đông Nam Á (ASEAN), ký kết Hiệp định thương mại Việt Nam ­ Hoa Kỳ (BTA), đàm phán gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO); thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) viện trợ phát triển thức (ODA)…Trong đó, việc ký kết Hiệp định BTA gia nhập WTO có ảnh hưởng mạnh mẽ, trực tiếp đến hoạt động tài ­ ngân hàng Việt Nam Hiệp định thương mại Việt Nam ­ Hoa Kỳ (BTA) ký ngày 13­7­2001, có hiệu lực vào ngày 10­12­2001 Các cam kết Việt Nam lĩnh vực tài ngân hàng đề cập chủ yếu Chương III thương mại dịch vụ (cam kết chung) Các cam kết cụ thể ngành dịch vụ tài ngân hàng thể phụ lục F G, Phụ lục G đề cập hai hình thức cung ứng dịch vụ “ sử dụng nước ngồi” “ diện thương mại”; cịn hai hình thức “ cung cấp qua biên giới” “ diện thể nhân” Việt Nam bảo lưu Các thoả thuận Hiệp định BTA tác động đến thay đổi môi trường kinh doanh ngân hàng môi trường pháp lý ngân hàng Việt Nam Theo ước tính, hiệp định BTA có hiệu lực qua rà soát đối chiếu bước đầu 130 văn quy phạm pháp luật hành Việt Nam, có 24 văn (trong có luật luật, pháp lệnh) cần sửa đổi, bổ sung, cần ban hành 29 văn (trong có luật 11 pháp lệnh), dự kiến huỷ bỏ định Thủ tướng Chính Phủ định cấp Bộ, cần tham gia Điều ước quốc tế sửa đổi, bảo lưu điều ước quốc tế (Báo Nhân Dân số 16931, ngày 24­11­2001) Năm 2007 Việt Nam thức thành viên WTO Trở thành thành viên WTO bước tất yếu đường hội nhập kinh tế, quốc tế Việt Nam Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO cam kết lĩnh vực ngân hàng Theo thoả thuận ký với Hoa Kỳ, lĩnh vực ngân hàng, cam kết tiếp cận thị trường đối xử quốc gia ngân hàng nước nới lỏng dần, với lộ trình dài năm kể từ gia nhập Kể từ ngày 1/4/2007 ngân hàng nước phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước hoạt động Việt Nam Đồng thời, để thu hút ngân hàng lớn vào hoạt động thị trường Việt Nam, cam kết đưa yêu cầu tổng tài sản có tổ chức tín dụng nước ngồi muốn thành lập diện thương mại Việt Nam, cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng thương mại nước Việt Nam, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản 20 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh, mức yêu cầu việc thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngồi 10 tỷ la Mỹ; mở cơng ty tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi cơng ty cho th tài liên doanh, tổ chức tín dụng nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin phép Từ cam kết Việt Nam lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng hiệp định BTA WTO đặt thách thức phải sửa đổi môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng tạo mơi trường kinh doanh thơng thống Một là, sửa đổi, bổ sung, xây dựng văn pháp luật cho phù hợp với cam kết quốc tế Hiệp định BTA toàn diện cam kết tiếp cận thị trường đối xử quốc gia Các cam kết dịch vụ ngân hàng Hiệp định cam kết tương đối mở với hầu hết phân ngành dịch vụ sau ba năm thực đối xử không phân biệt đầy đủ việc tiếp cận công cụ chiết khấu, hoán đổi kỳ hạn Ngân hàng Trung ương, sau năm 2010 ngân hàng 100% vốn nước thành lập So với cam kết lĩnh vực ngân hàng Hiệp định BTA, lộ trình nới lỏng hạn chế tiếp cận thị trường đối xử quốc gia tổ chức tín dụng nước cam kết gia nhập WTO Việt Nam rút ngắn Trong hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu, chưa đồng có điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Hiện nay, thực sách bảo hộ để tổ chức tín dụng có điều kiện phát triển nâng cao lực cạnh tranh, nên Ngân hàng Nhà nước có nhiều quy định hạn chế tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động, thời gian hoạt động, số lượng chi nhánh nước ngồi, loại hình tổ chức hoạt động…Ngay từ bây giờ, cần phải bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng bên cung cấp sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở cửa thị trường nước sở điều chỉnh dần giới hạn số lượng đơn vị, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ vốn góp bên nước ngoài, mức huy động vốn VNĐ, loại hình dịch vụ, bảo đảm quyền kinh doanh tổ chức tín dụng nước ngồi theo cam kết đa phương song phương Đối với vấn đề mà pháp luật Việt Nam chưa quy định, cần nhanh chóng xây dựng chế định Hai là, tham gia số điều ước quốc tế thương mại theo nghĩa rộng, đặc biệt thương mại dịch vụ ­ phần lĩnh vực ngân hàng tài Việc tham gia số điều ước quốc tế thương mại, dịch vụ tạo tiền đề, điều kiện thuận lợi để Việt Nam thực “ luật chơi chung” tổ chức tín dụng thương mại quốc tế Ba là, nghiên cứu khả áp dụng án lệ; tập quán quốc tế thông qua việc thừa nhận, công nhận mặt pháp lý quy tắc, tập quán quốc tế hoạt động ngân hàng UCP500 giao dịch tín dụng chứng từ, Quy tắc UNCITRAL… Bốn là, xây dựng hoàn thiện chế định công khai văn pháp luật ngân hàng phù hợp với yêu cầu tính minh bạch, công khai Theo cam kết Việt Nam, văn pháp luật công khai, minh bạch, rộng rãi dễ tiếp cận quan Nhà nước tổ chức, cá nhân tham gia vào hoạt động thương mại có giá trị bắt buộc thi hành KẾT LUẬN CHƯƠNG Thực tiễn hoạt động ngân hàng liên doanh Việt Nam chứng minh vai trị loại hình có nhiều ưu điểm thu hút vốn đầu tư nước ngồi cung ứng dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế, xã hội Để phát huy vai trị loại hình ngân hàng địi hỏi phải thực nhiều giải pháp, việc hồn thiện sở pháp lý cần thiết Việc hoàn thiện quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh phải đặt mối quan hệ chung với pháp luật ngân hàng phận pháp luật khác có liên quan pháp luật doanh nghiệp, pháp luật đầu tư để tạo đồng bộ, thống tránh mâu thuẫn chồng chéo, gây khó khăn trình áp dụng KẾT LUẬN Ngân hàng liên doanh nói riêng ngân hàng nước ngồi nói chung có mơi trường hoạt động tương đối thuận lợi, đầy triển vọng, đầu tư tham gia nhiều vào thị trường tài Việt Nam thơng qua sản phẩm mới, cung cấp dịch vụ ngân hàng đại với thông lệ chuẩn mực quốc tế, góp phần xây dựng tài ­ ngân hàng phát triển toàn diện, vững mạnh Việt Nam Tuy nhiên, trình hoạt động ngân hàng liên doanh cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Một nguyên nhân quan trọng quy định pháp luật hoạt động ngân hàng liên doanh nhiều hạn chế, bất cập Quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh phận cấu thành pháp luật điều chỉnh tổ chức hoạt động TCTD Cần hoàn thiện Quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh để phát huy vai trị loại hình ngân hàng việc góp phần ổn định phát triển thị trường tài ­ tín dụng mối quan hệ chung với hệ thống pháp luật Q trình hồn thiện quy chế pháp lý ngân hàng liên doanh phải thể sách thu hút đầu tư nước ngồi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam phải có lộ trình thích hợp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2004), Phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Kiều Hữu Dũng (2005), "Một số hoạt động đổi khu vực Ngân hàng thách thức hoạt động quản lý Ngân hàng thương mại", Tạp chí Ngân hàng, (số 1), tr 12­15 Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thơng lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nxb Tư pháp, Hà Nội Đinh Duy Đông (2005), "Để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam trình thực Hiệp định thương mại Việt ­ Mỹ", Tạp chí Thương mại, (số 29), tr 13­14 Đinh Xuân Hạ (2005), "Góp bàn xây dựng ngân hàng thương mại đa Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, (số 6), tr 34­37 Nguyễn Thị Hoa (2010), Quy chế pháp lý Ngân hàng liên doanh Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Trường đại học Luật Hà Nội Dương Đăng Huệ (1996), “Cơ sở khoa học thực tiễn việc xây dựng pháp luật thương mại kinh tế nước ta”, Tạp chí Nhà nước pháp luật, (số 5) Nguyễn Đắc Hưng (2005), "Kinh nghiệm cải cách hệ thống Ngân hàng thương mại Trung Quốc trước yêu cầu mở cửa thị trường tài theo cam kết gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, (số 6), tr 68­71 Ngô Quốc Kỳ (2002), Tác động Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ hệ thống pháp luật Ngân hàng Việt Nam, việc thực thi Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hoàn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 11 Nxb Tư pháp (2006), Luật doanh nghiệp năm 2005, Hà Nội 12 Nxb Tư pháp (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội 13 Đào Minh Phúc (2009), Ngân hàng liên doanh Việt Nam nước Việt Nam nay, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nxb Chính trị, Hà Nội 15 Trịnh Quốc Trung (2004), Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hội nhập ngân hàng thương mại đến năm 2010, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Thanh Tú (2000), Địa vị pháp lý Ngân hàng liên doanh Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Trường đại học Luật Hà Nội 17 Hồ Văn Tuấn (2011), Xuất dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 18 Nguyễn Văn Tuyến (2004), Các giao dịch thương mại chủ yếu Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Luật Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 20 Từ điển luật học, Bộ tư pháp ­ Viện khoa học pháp lý, Nxb Từ điển Bách khoa, Nxb Tư pháp, 2006, tr 642 21 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội ... hàng liên doanh Indovinabank, ngân hàng liên doanh Vidpublicbank, ngân hàng liên doanh Vinasiam (Việt ­ Thái), ngân hàng liên doanh Việt ­ Nga Ngân hàng liên doanh Việt ­ Nga ngân hàng liên doanh. .. CHẾ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH Ở VIỆT NAM 2.1 Mơ hình ngân hàng liên doanh theo pháp luật Việt Nam 2.1.1 Khái niệm ngân hàng liên doanh Trước có Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990, pháp luật. .. tích định nghĩa ngân hàng liên doanh Việt Nam sau: Ngân hàng liên doanh Việt Nam liên doanh ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam ngân hàng nước sở góp vốn để hình thành nên ngân hàng thương mại