(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đông nam á chi nhánh láng hạ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HÀ XUÂN CHIẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HÀ XUÂN CHIẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN BÌNH GIANG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TS NGUYỄN BÌNH GIANG XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS TRẦN THỊ THANH TÚ Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Bình Giang Các số liệu, kết trình bày luận văn xác phản ánh thực trạng đơn vị đƣợc nghiên cứu Các thông tin tham khảo sử dụng luận văn có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực luận văn Những quan điểm đƣợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn đƣợc rút từ sở lý luận trình nghiên cứu rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn LỜI CẢM ƠN Em xin đƣợc chân thành cảm ơn thầy giáo, TS Nguyễn Bình Giang, giáo viên hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ em bƣớc hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, ngƣời cung cấp cho em kiến thức tảng quý báu suốt hai năm học qua Bên cạnh đó, tác giả luận văn xin trân trọng gửi lời cảm ơn hỗ trợ nhiệt tình trình thu thập số liệu cán phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Láng Hạ Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tận tình giúp đỡ hỗ trợ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời ơn chân thành đến tất ngƣời ! TĨM TẮT Thị trƣờng tín dụng Việt Nam nói chung, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng đời lâu ngày đóng vai trị quan trọng thúc đẩy phát triển cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa cần vốn lƣu động ngắn hạn để thực kế hoạch kinh doanh Các ngân hàng hiểu tiềm phát triển lĩnh vực cho vay ngắn hạn ngày trú trọng phát triển loại hình cho vay Ngày nay, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, nhằm thu hút khách hàng nhƣ cạnh tranh với ngân hàng khác Trong luận văn, tác giả đƣa số khái niệm, vai trò việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển công tác cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ phƣơng pháp thu thập liệu, thống kê, phân tích tỉ lệ, so sánh số phƣơng pháp khác để tiến hành nghiên cứu công tác nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ Để đánh giá cách khách quan cơng tác nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ, luận văn tiến hành so sánh chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ với số ngân hàng khác dựa tiêu định lƣợng: số lƣợng doanh nghiệp, doanh thu, chi phí, lợi nhuận tiêu định tính: đa dạng dịng sản phẩm, lãi suất, sách,… Qua đó, tác giả nêu kết đạt đƣợc việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa tƣơng đối cạnh tranh so với ngân hàng khác… mặt hạn chế sách, cách thức thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa,… nhƣ nguyên nhân hạn chế Từ việc đánh giá thực trạng, luận văn có đƣa số kiến nghị, đề xuất Ngân hàng TMCP Đông Nam Á quan Nhà nƣớc nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Tổng quan chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường .5 1.2.2 Hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.3 Chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Một số tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .30 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .35 2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 35 2.2 Phƣơng pháp tổng hợp xử lý thông tin, liệu 36 2.2.1 Phương pháp thống kê 37 2.2.2 Phương pháp phân tích tỉ lệ 37 2.2.3 Phương pháp so sánh 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á- CHI NHÁNH LÁNG HẠ 40 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ .40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy nhiệm vụ phịng ban 41 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 44 3.2 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 55 3.3 Thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 58 3.4 Thực trạng chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 66 3.5 Đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 72 3.5.1 Những thành tựu đạt .74 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NÁM ÁCHI NHÁNH LÁNG HẠ 79 4.1 Định hƣớng phát triển chi nhánh Láng Hạ .79 4.1.1 Những định hướng chung 79 4.1.2 Định hướng cơng tác phát triển tín dụng thẩm định tín dụng ngắn hạn 80 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ .81 4.2.1 Nghiên cứu rút ngắn thời gian thẩm định cho vay 81 4.2.2 Quản lý thẩm định chặt chẽ yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh quan hệ tín dụng DNNVV .81 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng .82 4.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực quy trình trước giải ngân 83 4.2.5 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV sau giải ngân .85 4.2.6 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng 87 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan 87 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 89 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 90 KẾT LUẬN .92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa CIC Trung tâm hỗ trợ tín dụng CV Cho vay DN Doanh nghiệp DNNN DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NĐ Nghị định NH Ngắn hạn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NQH 12 NT Ngoại tệ 13 NV Nguồn vốn 14 QĐ Quyết định 15 SX Sản xuất 16 TCKT Tổ chức kinh tế 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDH Trung, dài hạn 19 TDNH 20 TG Tiền gửi 21 TG Tiền gửi 22 TMCP 23 USD Đồng đô la Mỹ 24 VNĐ Tiền đồng Việt Nam 25 XH Doanh nghiệp Nhà nƣớc Nợ hạn Tín dụng ngắn hạn Thƣơng mại cổ phần Xã hội i - Dƣ nợ tín dụng bình qn tăng từ 20% - 30% - Tỷ lệ nợ hạn mức dƣới 4% - Tuỷ lệ nợ cần ý hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV giảm xuống dƣới 5% - Tỷ lệ “nợ xấu” chung cho hoạt động tín dụng dƣới 5% - Tuỷ lệ “nợ xấu” hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV giảm xuống dƣới: 6% 4.1.2 Định hướng cơng tác phát triển tín dụng thẩm định tín dụng ngắn hạn Trong năm tới, hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng ngắn han chi nhánh đƣợc ban giám đốc phê duyệt nhằm phát triển theo xu hƣớng sau: - Hoạt động tín dụng đƣợc coi hoạt động chủ yếu chi nhánh Vì vậy, chi nhánh tận dụng tất khả có nhằm phát triển hoạt động này, nhằm tăng nguồn thu cho chi nhánh - Chi nhánh cấp tín dụng cho khách hàng nói chung cho doanh nghiệp nói riêng có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu phải đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng chi nhánh Kiên khơng hạ thấp điều kiện tín dụng, nhằm bƣớc nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tăng cƣờng mở rộng thị phần tín dụng địa bàn thủ Hà Nội, khai thác tất đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, đặc biệt trọng cấp tín dụng cho đối tƣợng khách hàng DNNVV - Tăng cƣờng khai thác nhu cầu khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, đặc biệt khối doanh nghiệp hoạt động xuất, nhập khẩu, sản xuất gia cơng Ngồi ra, chi nhánh trọng vào công tác đánh giá, phân loại khách hàng để có hƣớng đầu tƣ tín dụng cách thích hợp hiệu - Chủ động phối hợp chặt chẽ với quỹ hỗ trợ phát triển, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ngân hàng thƣơng mại khác, nhằm tiếp cận, đàm phán để đƣợc làm đầu mối việc cho vay đồng tài trợ 80 - Tập trung nguồn lực nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng chi nhánh tới mức làm đƣợc 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 4.2.1 Nghiên cứu rút ngắn thời gian thẩm định cho vay Mặc dù thời gian xin vay vốn DN đƣợc cải thiện so với trƣớc đây, nhiên cịn khơng trƣờng hợp kéo dài nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía Ngân hàng, nên làm nản lòng hội kinh doanh DN xin vay vốn Để rút ngắn thời gian xin vay, Ngân hàng thực nhƣ sau: - Hƣớng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin Ngân hàng - Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng - Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng thẩm định sơ bộ, thấy đạt u cầu thơng báo cho DN chuẩn bị hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế DN, hồ sơ thực tế vấn đề tiến hành thủ tục cần thiết để giải ngân cho DN Trƣờng hợp hồ sơ khơng đạt u cầu thơng báo cho DN để DN tìm nguồn vốn khác 4.2.2 Quản lý thẩm định chặt chẽ yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh quan hệ tín dụng DNNVV Tài sản đảm bảo chƣa phải chỗ dựa an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Trên nguyên tắc nói tiền vay phải đƣợc bảo đảm tài sản dƣới hình thức chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba Tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả đƣợc nợ cho Ngân hàng, nguồn thu không mong muốn Ngân hàng Do vậy, không nên xem tài sản đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần linh hoạt việc xem xét tính pháp lý tài sản đảm bảo nhƣ giấy tờ đất, nhà thơng thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng đƣợc đảm bảo mà số trƣờng hợp cần có hợp đồng mua bán đƣợc (ví dụ nhƣ đất mua dự án hay nhà chung cƣ…) 81 Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, tài sản chấp thƣờng bất động sản nhƣ đất đai, nhà cửa Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách Ngân hàng nhà nƣớc, xảy biến động lớn, trƣờng hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng Ngân hàng làm cho Ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ Vì vậy, xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng cần trọng vào yếu tố khác nhƣ: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả cạnh tranh DN, lực quản lý kinh nghiệm ban lãnh đạo DN, yếu tố định khách hàng có trả đƣợc nợ cho Ngân hàng hay khơng Việc trọng vào yếu tố nêu làm giảm đƣợc khoản nợ xấu, đồng thời làm tăng khả quản lý rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Ngân hàng xây dựng đƣợc tiêu chuẩn DN xin vay vốn tín chấp, đặc biệt DNNVV Từ tăng khả tiếp cận vốn vay từ Ngân hàng DNNVV có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh doanh tốt nhƣng khơng có khơng đủ tài sản đảm bảo 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng Có thể nói đội ngũ nhân viên tín dụng lực lƣợng quan trọng Ngân hàng Do đó, việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đƣợc đội ngũ nhân viên tín dụng chất lƣợng cao Một nhân viên tín dụng cần có kỹ cần thiết sau: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết trình - Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định đánh giá tín dụng: kiến thức pháp luật, kiến thức kế toán, tài chính, kiến thức kinh tế, ngành nghề kinh doanh - Kiến thức tổng quát trị, văn hóa, xã hội, địa lý, lịch sử, đạo đức - Khả phát đề giải pháp 82 - Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm yếu tố mà hầu nhƣ Ngân hàng chƣa trọng mức Chính điều mà xảy khơng vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền Ngân hàng Trong quy trình tuyển dụng ngồi kiến thức chun mơn Ngân hàng cần kiểm tra kiến thức kinh tế xã hội khác, đặc biệt trọng đạo đức nghề nghiệp ứng viên Có khơng nhân viên tín dụng bị sa thải NH vi phạm nghiêm trọng quy định Ngân hàng chạy sang Ngân hàng khác làm việc Do đó, tuyển dụng nhân viên Ngân hàng nên có kiểm tra lý nghỉ việc chỗ cũ nhân viên ngân hàng Ngồi việc tuyển dụng theo hình thức đăng báo, Ngân hàng nên liên kết với trƣờng đại học có chất lƣợng tốt uy tín nhƣ: Học viện ngân hàng, học viện tài chính, đại học kinh tế quốc dân… để thu nhận, chọn lọc sinh viên đến thực tập bố trí cơng việc ln Các sinh viên đến thực tập Ngân hàng phải đƣợc chọn lọc, đầu vào vấn giống nhƣ nhân viên tuyển dụng Nếu làm nhƣ thời gian ngắn Ngân hàng có đội ngũ nhân viên chất lƣợng cao phục vụ cho yêu cầu ngày phát triển Ngân hàng bối cảnh hội nhập Việt Nam 4.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực quy trình trước giải ngân Mục đích tín dụng đầu tƣ bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhƣng để chủ trƣơng mở rộng tín dụng NHTM cổ phần DNNVV đƣợc thành cơng vấn đề cần quan tâm hoạt động tín dụng phải tn theo quy trình, khơng bỏ qua, không làm tắt đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án vay vốn nhằm có đƣợc đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tƣ Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào vấn đề nhƣ: phƣơng án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể loại tín dụng đó, đảm bảo chắn sau giải ngân Ngân hàng thu hồi đƣợc gốc lãi kỳ hạn mà Ngân hàng khách hàng 83 thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hồ sơ thủ tục vay vốn khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng Những tồn định công tác thẩm định chủ yếu trình độ lực chun mơn cán tín dụng chƣa cao, thẩm định, cán tín dụng cần tập trung số vấn đề sau: - Năng lực pháp lý lực tài DN: định thành lập đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trƣởng…; khả độc lập, tự chủ sản xuất kinh doanh, khả toán, khả hoàn trả nợ vốn vay… - Đánh giá uy tín, tƣ cách DN nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan DN gây để phát âm mƣu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng DN Muốn xem xét uy tín DN, cán Ngân hàng tìm hiểu giá cả, chất lƣợng sản phẩm, thị phần DN, quan hệ toán với khách hàng, nhân viên, thuế… - Thẩm định phƣơng diện thị trƣờng nhằm phân tích khả tiêu thụ sản phẩm mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu ngƣời tiêu dùng, xem xét hợp đồng số lƣợng sản phẩm, chủng loại, giá cả, thời hạn phƣơng thức toán… ý DN cung cấp hàng hóa cho thị trƣờng nhà tiêu thụ nhất, DN thiếu tính chủ động nên dễ gặp rủi ro tiêu thụ hàng hóa tất yếu dẫn đến rủi ro tài có biến động thị trƣờng tiêu thụ - Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa định đến việc cấp tín dụng Ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu dự án đầu tƣ để định cho vay Ngân hàng tiến hành thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài thơng qua tiêu nhƣ: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hòa vốn giá trị tại, tỷ suất hoàn vốn nội bộ… Thẩm định phƣơng diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô dự án có phù hợp với lực, tiêu thức sản phẩm DN không, thẩm định mặt số lƣợng, 84 công suất quy cách , chủng loại danh mục thiết bị, dây chuyền sản xuất lực có DN so với quy mơ dự án Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu nơi tiêu thụ hay tiện lợi giao thơng vận tải hay khơng Ngồi nội dung trên, thẩm định cịn có yếu tố nhƣ môi trƣờng xã hội, thẩm định phƣơng diện tổ chức quản lý thực vận hành dự án… Trong quy trình thẩm định dự án phƣơng án vay vốn DN, có vấn đề mà cán Ngân hàng chƣa có đủ điều kiện trình độ để thẩm định cần phải phối hợp với quan chức có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt đƣợc chất lƣợng cao nhƣ: thẩm định phƣơng diện kỹ thuật, thị trƣờng Những dự án trung, dài hạn… Để công tác thẩm định đƣợc đầy đủ, xác Ngân hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phƣơng diện, ngồi thơng tin DN cung cấp, Ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ bên ngồi nhƣ thơng tin chiến lƣợc phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trƣờng, bạn hàng, ngƣời thân quen… thông tin từ quan có liên quan tới DNNVV, thơng qua cán tín dụng phân tích, xử lý thơng tin để đƣa định đắn cơng tác tín dụng Trong hoạt động thẩm định tín dụng, cán Ngân hàng phải triệt để tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy cho Ngân hàng Nếu cán Ngân hàng không tuân thủ, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý việc chƣa gây rủi ro cho Ngân hàng Tùy vào mức độ sai phạm cán mà Ngân hàng sử dụng biện pháp xử lý nhƣ: cắt giảm lƣơng thƣởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thƣờng vật chất nghiêm trọng cần đƣa pháp luật để trừng trị thích đáng không nể nang, bao che 4.2.5 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV sau giải ngân Trong quy trình cho vay, sau cấp tiền vay, công đoạn vô quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp tới chất lƣợng, hiệu tín dụng cơng tác kiểm tra 85 giám sát việc sử dụng vốn vay đơn vị vay Tuy nhiên, xuất phát từ lý khác nhau, thời gian Ngân hàng chƣa thực tốt cơng tác Về phía DNNVV với tƣ cách ngƣời vay chƣa tự giác tuân thủ điều khoản quy định hợp đồng tín dụng, cịn sử dụng vốn khơng đối tƣợng quy định, sai mục đích cam kết Kết tất yếu DN không trả đƣợc nợ hạn, chí khả trả nợ vốn lãi cho Ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng DNNVV thân Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- chi nhánh Láng Hạ cần đặc biệt quan tâm tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay DN, cụ thể là: - Cần chuyển biến mạnh mẽ nhận thức tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên sở đó, điều hành, đạo sát liệt cán tín dụng việc thực tốt nhiệm vụ - Trên sở quy trình chung kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, Ngân hàng cần cụ thể hóa quy trình cho phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phƣơng nhƣ đặc điểm loại hình DNNVV - Cần thƣờng xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng nghiêm túc nội dung quy định kiểm tra, giám sát cho cán tín dụng cho sau đợt tập huấn họ phải nắm đƣợc vấn đề nhƣ: phải làm, làm nhƣ nào, nội dung công việc phải làm, cần làm, cần phải kết hợp để đạt hiệu cao nhất? - Mỗi cán tín dụng phải tn thủ nội dung quy trình đƣợc phổ biến Trƣờng hợp vị phạm quy định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm kể hình thức bồi thƣờng vật chất, để đảm bảo quy trình đƣợc thực cách nghiêm túc - Trên sở báo cáo tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay nhƣ tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Ngân hàng Đây định phức tạp, Ngân hàng cần phải tranh thủ hỗ trợ 86 giúp đỡ quan banh ngành hữu quan, quyền địa phƣơng để giải cách thuận lợi 4.2.6 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý rủi ro quan trọng Ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng, rủi ro nhiều yếu tố tạo đặc biệt nguy hiểm yếu tố ngƣời bên Ngân hàng khách hàng xin vay Do đó, giải pháp thực để hạn chế bớt rủi ro xuất phát từ yếu tố ngƣời dùng biện pháp vấn trực tiếp Ngân hàng lập Hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng trực tiếp thụ lý hồ sơ khách hàng phải tự bảo vệ phƣơng án kinh doanh, phƣơng án trả nợ vay trƣớc hội đồng thẩm định Ngân hàng định cho vay có kết chất thuận từ Hội đồng thẩm định Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu Ngân hàng, nhiên việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn điều cần thiết Thực tế nay, cách đòi nợ Ngân hàng chủ yếu theo dạng mệnh lệnh, chí cịn đe dọa khách hàng chƣa đến mức phải bị nhƣ nên thƣờng xảy mâu thuẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng, tất nhiên khách hàng khơng quan hệ tín dụng với NH nữa, thiệt hại cho Ngân hàng DN Chính lẽ đó, để việc thu hồi nợ hạn đạt hiệu cao, NH nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đƣợc đào tạo cách Tùy thuộc vào đối tƣợng mà Ngân hàng có cách địi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia sẻ khó khăn với khách hàng, tránh gây mâu thuẫn đòi nợ 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Nhà nƣớc đóng vai trị quan quản lý cấp độ vĩ mô, để nâng cao chất lƣợng thẩm tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV nói riêng chi nhánh Láng Hạ, thời gian tới, nhà nƣớc cần giải số vấn đề cịn tồn đọng cấp vĩ mơ nhƣ sau: 87 Thứ nhất: Cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý: Một khuôn khổ hành lang pháp lý lành đại, mạnh rõ ràng minh bạch điều kiện quan trọng sở pháp lý hoạt động thẩm định tín dụng Khuôn khổ pháp lý thƣờng bao gồm quy định việc thành lập, hoạt động doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Hiện nay, khn khổ pháp lý Việt Nam cịn nhiều bất cập, thiếu minh bạch, nhiều xa rời với thực tiễn… Vì vậy, thời gian tới, Nhà nƣớc Chính phủ cần xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý theo hƣớng đại hơn, minh bạch sát với thực tế Việc hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý nhiều biện pháp, xong tác giả xin đề xuất số biện pháp chủ yếu sau: Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, qui định hành có liên quan đến thành lập, hoạt động DNNVV, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, qui phạm pháp luật gây khó khăn, cản trở cho việc thành lập hoạt động Những doanh nghiệp Việc ban hành, bổ sung sửa chữa sách, qui định phải phù hợp với thực tiến, mang tính lâu dài, đồng đặc biệt phải ban hành kèm theo thông tƣ hƣớng dẫn việc thực qui định đó, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vận dụng thực Hiện nay, việc quản lý việc cấp phép giấy thành lập DNNVV, giấy phép kinh doanh, hay vốn điều lệ… doanh nghiệp đƣợc thực hiện, nhƣng ạt, hiệu quả, thực tế cịn có số doanh nghiệp điều lệ giấy phép kinh doanh vốn điều lệ khác so với kế toán sổ sách, hay ngành nghề kinh doanh khác Do đó, thời gian tới, Nhà nƣớc cần phải xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh minh bạch lĩnh vực Nhằm bƣớc đƣa DNNVV vào khn khổ để quản lý có hiệu Hiện nay, Nhà nƣớc ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch đảm bảo, nhiên, thời gian tới, Nhà nƣớc cần phải ban hành thêm quy định nhằm xây dựng khung pháp lý 88 chuẩn hơn, hoàn thiện phù hợp để tạo điều kiện cho ngân hàng thực thực thi tài sản chấp cách nhanh chóng hiệu Thứ hai: Tăng cường ổn định phát triển sách thị trường Nhà nƣớc cần phải trì phát triển sách kinh tế phù hợp nhằm ổn định mơi trƣờng kinh tế, đảm bảo cho thành phần kinh tế đƣợc tham gia hoạt động cách dễ dàng, bình đẳng hiệu quả, đặc biệt sách bảo hộ sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu… Từng bƣớc xây dựng hồn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển theo hƣớng kinh tế thị trƣờng, nhằm phù hợp với thông lệ khu vực quốc tế Thành lập, bổ xung số lƣợng chất lƣợng quan nghiên cứu thị trƣờng, nhằm xác định biến động thị trƣờng (cung, cầu, thị hiếu ngƣời tiêu dùng…) để từ xác định đƣợc biến động thị trƣờng, nhằm cung cấp thông tin bổ ích cho DNNVV cho ngân hàng trình hoạt động sản xuất kinh doanh 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nƣớc cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với mơi trƣờng kinh doanh Việt Nam nay, nhƣ: Ban hành hƣớng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hình doanh nghiệp (các doanh nghiệp Quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh) phải tuân phải theo chế thị trƣờng, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay (ngân hàng) bên vay (các doanh nghiệp) Thứ hai: Cần có sách cho vay ƣu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNNVV giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba: Cần tích cực cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bƣớc hƣớng hoạt động cho vay ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế 89 Thứ tư: Hiện nay, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành quy định giao dịch bảo đảm, chấp, bảo lãnh cầm cố, nhƣ: Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc… Tuy nhiên, thực tế là, ngân hàng gặp nhiều khó khăn thực phát mại tài sản khách hàng khơng trả đƣợc nợ, liên quan đến nhiều luật, nhiều cơng đoạn, thủ tục cịn rƣờm rà, chi phí cao… điều ảnh hƣởng lớn đến thời gian thu hồi vốn ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc nên thành lập trung tâm chuyên thực phát mại tài sản chất cầm cố, bảo lãnh giúp cho NHTM thuận lợi trình thu hồi vốn Hiện nay, Ngân hàng Nhà nƣớc thành lập trung tâm hỗ trợ tín dụng (CIC) Tuy nhiên, qua nghiên cứu thực tế cho thấy, trung tâm chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu NHTM, nhƣ: Thơng tin chƣa đƣợc phong phú, cịn chậm, đơi thơng tin cịn thiếu sức thuyết phục, nghiêm trọng có thơng tin cịn sai lệch… điều làm ảnh hƣởng tới việc định tài trợ tín dụng NHTM Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng sửa chữa sai phạm mà trung tâm CIC mắc phải, để trung tâm cung cấp thơng tin xác, kịp thời bổ ích cho NHTM 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng nói chung chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV nói riêng chi nhánh Láng Hạ thời gian tới Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần trú trọng đến số điểm sau: - Bãi bỏ hình thức ép chi nhánh phải nhận nguồn lực chất lƣợng, bƣớc tạo điều kiện cho chi nhánh tự tuyển dụng xắp xếp cán Ngân hàng chi nhánh 90 - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng Qua nhằm trang bị thêm kiến thức mới, trang bị lại kiến thức cũ cho cán nhân viên Mặt khác, cần tăng cƣờng tổ chức buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi cán tín dụng (cán thẩm định) giỏi chi nhánh với nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học chi nhánh, qua chi nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhận, tổng hợp lƣu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh 91 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV góp phần làm giảm bớt rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng ngắn hạn DNNVV nói riêng, nhằm bƣớc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Láng Hạ Khơng cịn góp phần tăng hiệu đồng vốn vay trình thực sản xuất, kinh doanh DNNVV thủ đô Hà Nội Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV chi nhánh Láng Hạ nhiều vấn đề cần đƣợc bổ sung hoàn thiện Đề tài đƣợc mặt làm đƣợc (nhƣ: Chi nhánh nỗ lực tâm thực nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng, hay chi nhánh có tiền đề thuận nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng tƣơng lai…) mặt chƣa làm đƣợc (tuỷ lệ nợ cần ý, nợ xấu mức cao, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin phụ trợ cho việc thẩm định tín dụng cịn hạn chế…) cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV Đề tài đƣa hệ thống giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian tới chi nhánh Láng Hạ cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNNVV nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy đến với chi nhánh với chi nhánh DNNVV Em xin chân thành cám ơn tận tình bảo giáo viên hƣớng dẫn anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ tận tình giúp đỡ em hồn thiện khóa luận 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2001 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ, 2006 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Phạm Trƣờng Giang, 2012 Chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB đại học kinh tế Quốc Dân Trần Thị Thu Hà, 2011 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Đào Duy Hƣng, 2012 Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Giảng Võ Luận văn Thạc sỹ, Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Đức Tuấn, 2012 Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng công thương Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, 2008 Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng Hà Nội: NXB Thống kê 10 Nguyễn Văn Nam Vƣơng Trọng Nghĩa, 2000 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 11 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 93 12 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2007 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN thơng tư số 09/2014/TT-NHNN, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động, bảng cân đối kế toán Hà Nội 14 Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 15 Quốc hội nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia 16 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2006 Luật dân 2005 17 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2014 Luật doanh nghiệp 2014 94 ... dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ 66 3.5 Đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh. .. Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ Để đánh giá cách khách quan công tác nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ, luận văn tiến... ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ Chƣơng Định hƣớng giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đông