Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần nam á – chi nhánh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHAN DIỆP HẰNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHAN DIỆP HẰNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THUÝ HỒNG HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập hướng dẫn Giáo viên hướng dẫn khoa học Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, ý kiến đề xuất tác giả chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Phan Diệp Hằng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập hoàn thiện luận văn, tác giả nhận động viên, khuyến khích vầ tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, giáo, anh chị em bạn bè đồng nghiệp gia đình Tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo, khoa Sau đại học trường Đại học Thương mại đặc biệt thầy cô trực tiếp giảng dạy chun đề tồn khóa học tạo điều kiện, đóng góp ý kiến cho tác giả suốt q trình học tập hồn thành luận văn thạc sĩ Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS, TS Phạm Thúy Hồng – Người trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ tác giả tiến hành hoạt động nghiên cứu để hoàn thành luận văn Với thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, thực tiễn cơng tác lại vô sinh động, luận văn tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiên đóng góp chân thành từ thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp Phú Thọ, ngày tháng năm 2020 Tác giả Phan Diệp Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU vii Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đối tượng mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .7 Phương pháp nghiên cứu .7 Kết cấu luận văn 10 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại huy động vốn ngân hàng thương Mại 11 1.1.1 Khái niệm dịch vụ NHTM 11 1.1.2 Khái niệm vốn NHTM vai trò huy động vốn 13 1.1.3 Khái niệm vai trò quản lý huy động vốn NHTM 16 1.2 Nội dung quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 20 1.2.1 Xác định mục tiêu phương thức huy động vốn NHTM .20 1.2.2 Xây dựng sách quản lý huy động vốn NHTM .23 1.2.3 Triển khai thực hoạt động huy động vốn 28 1.2.4 Tiêu chí đánh giá công tác quản lý huy động vốn 29 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 34 1.3.1 Nhân tố khách quan 34 iv 1.3.2 Nhân tố chủ quan 36 1.4 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số Ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 38 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 38 1.4.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 40 1.4.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Nam Á 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 43 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Phú Thọ 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Nam Á Bank CN Phú Thọ .43 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Nam Á Bank CN Phú Thọ 44 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Nam Á Bank CN Phú Thọ .45 2.2 Thực trạng quản lý vốn huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Phú Thọ 48 2.2.1 Quy trình thực 48 2.2.2 Tổ chức thực 50 2.2.3 Thực trạng quản lý huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Phú Thọ: 51 2.2.4 Kết khảo sát chất lượng dịch vụ quản lý huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Nam Á- Chi nhánh Phú Thọ 63 2.3 Đánh giá quản lý vốn huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Phú Thọ 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 v CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á- CHI NHÁNH PHÚ THỌ 79 3.1 Định hướng kinh doanh quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á- Chi nhánh Phú Thọ 79 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á- Chi nhánh Phú Thọ 81 3.2.1 Tăng trưởng quy mô vốn huy động tiền gửi 81 3.2.2 Giảm chi phí vốn huy động 83 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro 84 3.2.4 Hồn thiện mở rộng hình thức huy động vốn 86 3.2.5 Đẩy mạnh sách Marketing thu hút khách hàng gửi tiền thực tốt sách khách hàng 87 3.2.6 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng 89 3.2.7 Phát triển công nghệ thông tin 89 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nam Á Bank CN Nam Á Bank CN Phú Thọ HĐV KHCN KHDN NHNN NHTM NHĐT TCTD CSTD NQH SPDV VĐL KTXH vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 1: Kết HĐKD Nam Á Bank CN Phú Thọ Bảng 2: Một số tiêu huy động vốn Nam Á Bank CN Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019 52 Bảng Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 Nam Á Bank CN Phú Thọ Bảng 4: Tình hình hoạt động cho vay Nam Á Bank CN Phú Thọ giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.5 Kết cấu bảng câu hỏi Bảng 2.6 Đánh giá khách hàng sách huy động vốn lãi suất Bảng 2.7 Đánh giá khách hàng sách sản phẩm Bảng 2.8 Đánh giá khách hàng chương trìnhkhuếch trương, khuyến 66 Bảng 2.9 Đánh giá khách hàng công nghệ Nam Á Bank CN Phú Thọ 67 Bảng 2.10 Đánh giá khách hàng ngũ cán nhân viên Nam Á Bank CN Phú Thọ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ cấu huy động vốn phân theo loại tiền Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.3 Chi phí Biểu đồ 2.4 Sự phù h Biểu đồ 2.5: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo loại tiền Biểu đồ 2.6: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.7: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo kì hạn Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Nam Á Bank CN Phú Thọ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với ngành khác kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nước Trong đó, hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại (NHTM) xã hội nguồn vốn mà NHTM huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu.Với chức vay vay, hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn có chức đặc biệt quan trọng, vừa phương tiện kinh doanh chính, vừa đối tượng kinh doanh chủ yếu, có vai trò định hầu hết hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, cơng tác quản lý huy động vốn vấn đề NHTM đặt lên hàng đầu chiến lược phát triển kinh doanh Là NHTM Nhà nước lựa chọn cổ phần hoá, Ngân hàng TMCP Nam Á nói chung chi nhánh Phú Thọ nói riêng có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng cộng đồng tài khu vực tồn cầu Dù hình thức vốn ln vấn đề đặt lên hàng đầu chiến lược kinh doanh NH, Nam Á Bank ngoại lệ Trong thời gian vừa qua NHTM CP Nam Á – chi nhánh Phú Thọ, công tác quản lý huy động vốn ngày nâng cao, để đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt quản lý vốn huy động Nam Á Bank – chi nhánh Phú Thọ bộc lộ hạn chế, điều kiện thị 85 Không vậy, cần xúc tiến khâu tìm kiếm khách hàng vay, cho vay với lãi suất ưu đãi để giải đầu cho nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, cần giảm thiểu đến mức thấp nợ hạn ngắn hạn tiêu gây ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Nam Á Bank CN Phú Thọ cần ý đến khách hàng vay đảo nợ sau khả chi trả, cần tìm hiểu chương trình khuyến mãi, sách lãi suất ngân hàng khác tương lai để ứng phó kịp thời trước diễn biến xảy Nâng cao sức cạnh tranh địa bàn chiến lược lãi suất hấp dẫn Để thực điều Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị trường, mức lãi suất đối thủ cạnh tranh… cách nhanh chóng xác Thơng qua Ngân hàng có mức lãi suất phù hợp cho chương trình huy động Ngồi ra, công tác huy động vốn tiền gửi phải gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Điều đảm bảo cho ngân hàng ln tình trạng khoản tốt, có lợi nhuận cao, nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng, đồng thời sở để ngân hàng hoạch định kế hoạch huy động vốn cho tương lai Việc sử dụng vốn huy động cho vay có hiệu cịn giúp khách hàng tạo thêm thu nhập từ trở thành nguồn vốn tiền gửi tiếp tục đem đến cho ngân hàng Ngăn ngừa giảm sút bất thường vốn huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng dựa vào chữ tín Vì vậy, để tạo giữ chữ tín mình, Nam Á Bank CN Phú Thọ phải đảm bảo khả toán, đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền tình người dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả khoản, cần nắm bắt kịp thời tin đồn thất thiệt hoạt động kinh doanh để tìm cách ngăn chặn tránh dẫn đến động thái rút tiền hàng loạt trường hợp ACB vào cuối năm Minh bạch 86 thơng tin hành động thiết thực cho giải pháp Tiếp tục phát huy động thái tiên phong việc thay đổi lãi suất theo quy định NHNN đặc biệt đợt giảm lãi suất, điều thể thay đổi phù hợp nhận thức hành động quản lý vốn ngân hàng Việc giảm lãi suất thời điểm góp phần làm giảm đua lách trần lãi suất huy động, gỡ nút thắt tín dụng, tạo nhiều hiệu ứng tích cực cho doanh nghiệp cải thiện tình trạng thừa khoản làm giảm lợi nhuận trước mắt Nam Á Bank CN Phú Thọ, giảm chi phí kinh doanh chí tiền lương nhân 3.2.4 Hồn thiện mở rộng hình thức huy động vốn Khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền đa dạng phong phú Do yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền khách hàng phong phú: - Một số cho an toàn quan trọng với họ; - Một số khác cho tiện lợi quan trọng với họ; - Một số khác cho cung cách phục vụ nhân viên quan trọng Trong cho yếu tố lãi suất quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Nhìn chung NHTM dừng lại vài hướng đa dạng hóa đa dạng hóa theo kỳ hạn gửi tiền, theo loại đồng tiền gửi Về lâu dài ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng đề tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Với xu chung vậy, Nam Á Bank CN Phú Thọ phải nhanh chóng triển khai thêm sản phẩm kèm hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng đồng thời quan tâm 87 đến chất lượng sản phẩm Tận dụng mạnh ngân hàng có sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng đồng thời hiểu biết sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Nam Á Bank CN Phú Thọ nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ khác như: Uỷ thác đầu tƣ, tƣ vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ quản lý tài sản,…Nam Á Bank CN Phú Thọ mở rộng kênh phân phối qua đại lý đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM,… Về dịch vụ thẻ ATM Nam Á Bank CN Phú Thọ cần tăng cƣờng hiệu hệ thống ATM với khả cung ứng nhiều dịch vụ khác (vấn tin số dƣ, rút tiền, chuyển tiền,…) thay cho việc thành lập chi nhánh với hàng chục nhân viên giao dịch tạo thêm tính nộp tiền mặt qua ATM Đa dạng hóa loại hình tiết kiệm với tính trội thuận tiện cho khách hàng lợi thu hút nhiều nguồn vốn huy động Mặc dù Nam Á Bank CN Phú Thọ triển khai nhiều hình thức tiết kiệm song với đà phát triển tăng trưởng đất nước việc mở rộng phát triển NH bạn hệ thống ngân hàng Việt Nam triển khai thêm hình thức tiết kiệm nhằm nâng cao lựa chọn cho khách hàng đồng thời mở rộng thêm đối tượng khách hàng cần thiết cho phát triển Nam Á Bank CN Phú Thọ thời gian tới 3.2.5 Đẩy mạnh sách Marketing thu hút khách hàng gửi tiền thực tốt sách khách hàng Nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng thuộc tầng lớp với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing động quan hệ khách hàng quan trọng nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách 88 hàng với phương châm “khách hàng thượng đế” - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động dịch vụ Nam Á Bank CN Phú Thọ, chương trình khuyến kèm hình thức huy động thông qua phương tiện thông tin đại chúng, áp phích, tờ rơi, sách giới thiệu,…Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Nam Á Bank CN Phú Thọ để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút, quan tâm khách hàng đến ngân hàng - Khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng để đặt kế hoạch cho như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi với lãi suất rẻ, tăng cường tiếp cận tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng có khách hàng đến rút tiền,… - Thời đại cạnh tranh bùng nổ công nghệ thông tin dễ khiến lợi cạnh tranh đầu tư cơng nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm,…bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng có cung cách phục vụ khó cạnh tranh bắt chước Vì Nam Á Bank CN Phú Thọ phải tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến giao dịch Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho Nam Á Bank CN Phú Thọ như: phong cách, thái độ văn minh, lịch giao dịch viên, trang phục mang đậm nét riêng Ngân hàng - Thường xun cung cấp thơng tin tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để nhà đầu tư, khách hàng tiếp cận, nắm bắt lực tài kết kinh doanh ngân hàng năm, từ đưa lại cảm giác an tồn tin cậy cho khách hàng qua số 89 Mặc dù Nam Á Bank CN Phú Thọ quan tâm đến hoạt động chưa đạt hiệu mong muốn phạm vi quảng cáo chưa mở rộng, hình thức cịn hạn chế năm tới Nam Á Bank CN Phú Thọ cần đẩy mạnh hoạt động để thu hút khách hàng gửi tiền 3.2.6 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Con người yếu tố quan trọng thành công hoạt động kinh doanh Đối với Ngân hàng đội ngũ nhân viên não cho thành công họ trình độ nghiệp vụ nhân viên phải thường xuyên nâng cao để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng dịch vụ tạo cảm giác yên tâm nơi khách hàng giao dịch Để thực Ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo chuyên môn, chọn người việc, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ, đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt có chế độ đãi ngộ thích hợp Hơn cán Ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing,…So với trước trình độ nghiệp vụ chun mơn đội ngũ cán Ngân hàng coi phù hợp u cầu phát triển địi hỏi nhiều trình độ cán Ngân hàng nhân viên trẻ Vì Nam Á Bank CN Phú Thọ cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chun mơn cho nhân viên để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư TCKT phải đào tạo riêng để giao dịch họ giải yêu cầu khách hàng đồng thời Nam Á Bank CN Phú Thọ cần trọng vào hoạt động đồn thể tạo khơng khí thoải mái cho nhân viên sau làm việc 3.2.7 Phát triển công nghệ thông tin Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến 90 lược Marketing Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí mức độ khang trang Nam Á Bank CN Phú Thọ tạo ấn tượng khách hàng nơi gửi tiền với khách hàng lần tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tố quan trọng khác hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Nam Á Bank CN Phú Thọ nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển Nam Á Bank CN Phú Thọ Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong thời gian qua Nam Á Bank CN Phú Thọ Ngân hàng đứng đầu đầu tư hệ thống công nghệ ứng dụng hoạt động Ngân hàng Nam Á Bank CN Phú Thọ kiên định chiến lược đầu tư sâu rộng, lâu dài để tiếp tục phát huy mạnh với 45 dự án cơng nghệ quan trọng triển khai năm 2011, tiếp tục từ năm 2010 Một loạt dự án trọng điểm hồn thành năm 2011 kể như: - Nâng cấp thành công dự án T24 giai đoạn II, thay đổi hoàn toàn kiến trúc hạ tầng; - Triển khai thành công dự án Data warehouse giai đoạn I…Thành công dự án tiền đề đảm bảo Nam Á Bank CN Phú Thọ có sở hạ tầng tảng vững cho bước tiến xa tương lai Kết ghi nhận số công ty, tổ chức tư vấn độc lập Data dimension xếp hạng mức độ an tồn an ninh thơng tin Nam Á Bank CN Phú Thọ đứng thứ 49 trung bình khu vực 42 Song song với việc nâng cấp sở hạ tầng, năm 2011 phận 91 công nghệ, vận hành đồng thời tiến hành tập trung chuẩn hóa, đơn giản tự động hóa nghiệp vụ, quy trình nhằm hỗ trợ khối kinh doanh tối đa, nâng cao hiệu suất, suất lao động toàn ngân hàng Tuy nhiên với kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ Nam Á Bank CN Phú Thọ phải tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ nhập thêm trang thiết bị đại, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Tóm lại: Các giải pháp nêu có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác, ví dụ việc thực bảo hiểm tiền gửi nâng cao uy tín Ngân hàng,…vì cần vào điều kiện cụ thể thời kỳ để lựa chọn giải pháp thích hợp đạt hiệu mong muốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong điều kiện kinh tế giới nay, vai trò điều tiết vĩ mô Nhà nước vô quan trọng Trải qua nhiều khủng hoảng kinh tế tiền tệ, Nhà nước phải có giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Đó là: - Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước quan chức quyền lực cao thông qua việc xây dựng ban hành hệ thống pháp luật, phải xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi nhân dân nói chung người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng - Tạo mơi trường kinh tế trị-xã hội ổn định: Nhà nước cần khuyến 92 khích thành phần kinh tế phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng để doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, ổn định vĩ mơ kinh tế tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Mơi trường xã hội: Là nước đà phát triển, Nhà nước ta coi trọng vấn đề “tiết kiệm”, coi Quốc sách Nhà nước cần đưa biện pháp để tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, ban hành xuống tầng lớp dân cư doanh nghiệp thực - Phát triển thị trường chứng khoán: Hiện NHTM gặp khó khăn huy động nguồn vốn trung dài hạn Do thị trường chứng khốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn thông qua phát hành GTCG Mặt khác, thị trường chứng khoán nơi mà nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng Vì thị trường chứng khoán trở thành kênh chung chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng - Ở nước ta nay, việc huy động vốn chịu ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân thói quen giữ tiền nhà an tồn sử dụng lúc Như tầm hiểu biết dân Ngân hàng hạn chế đặc biệt vùng nông thôn, vùng dân tộc thiểu số Nhà nước cần tích cực cơng tác tuyên truyền, đưa dần dịch vụ đại xuống tận nơi để giúp dân hiểu rõ tầm quan trọng Ngân hàng - Vận động, yêu cầu đơn vị kinh doanh thuộc thành phần kinh tế thực việc giao dịch qua tài khoản ngân hàng, thực chi trả lương cho nhân viên dịch vụ qua tài khoản toán Đối với ngành dịch vụ, 93 Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức tối đa việc toán, chi trả tiền mặt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng - Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý, không nên để NHTM tự hạ lãi suất NHNN nên ban hành hệ thống lãi suất hợp lý, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời kỳ định đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Bên cạnh đó, nước ta tham gia ngày nhiều vào tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự NHNN phải cởi mở sách lãi suất Theo việc điều hòa lãi suất phải vừa thận trọng, vừa linh hoạt đảm bảo nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế đồng thời thu hút nhà đầu tư nước tham gia đầu tư vào nước - Hiện đại hóa cơng nghệ huy động vốn: Công nghệ Ngân hàng không máy móc, thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ - Lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng - Tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ Điều có tác dụng thu hút tiền gửi dân cư vào ngân hàng, mặt khác có tác dụng làm giảm áp lực tăng lãi suất Khi NHTM thu hút dễ dàng lượng tiền nhàn rỗi dân cư, đồng thời cho vay nhiều lãi 94 suất vay hấp dẫn Một lãi suất tăng buộc NHTM tăng lãi suất tiền gửi để có lãi suất thực dương thu hút khách hàng song lại gây khó khăn việc cho vay đồng thời phải tăng lãi suất vay, doanh nghiệp thiếu vốn khơng thể vay lãi suất cao đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ dẫn đến tình trạng ngân hàng thừa vốn không cho vay doanh nghiệp cần vốn lại vay vốn - Cần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an toàn cho người gửi tiền tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân - Mở rộng mạng lưới tốn khơng dùng tiền mặt để giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng, góp phần làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài NHNN nên triển khai thực tốt công tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng -Tăng cường quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM: NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề mang tính định hướng quy định chi tiết, cụ thể hoạt động kinh doanh NHTM 95 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế đất nước hệ thống NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân - công cụ thực thi sách kinh tế vĩ mơ NHNN, đồng thời kênh chung chuyển, điều hòa vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác Sự hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế toàn cầu Trong nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ để hình thành nên cấu vốn ngân hàng, góp phần tạo nên tính ổn định phát triển ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn tỉnh Phú Thọ, vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu có phương án cụ thể, hiệu để thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng cơng tác huy động vốn Nam Á Bank CN Phú Thọ để từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Với nội dung này, luận văn hoàn thành nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung vốn, huy động vốn việc nâng cao hiệu huy động vốn, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ kinh tế Nam Á Bank CN Phú Thọ thông qua qui mô, cấu, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Nam Á Bank CN Phú Thọ Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, 96 kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, đẩy mạnh huy động vốn Nam Á Bank CN Phú Thọ Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn Nam Á Bank CN Phú Thọ ngày phát triển, góp phần khẳng định vị cơng tác huy động vốn tồn hệ thống Nam Á Bank Việt Nam, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn tỉnh Phú Thọ Trong trình nghiên cứu đề tài, tơi xin chân thành cảm ơn Cơ TS Phạm Thúy Hồng, người tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến quý giá để tơi hồn thành luận văn Trên thực tế, đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi điểm cịn hạn chế, tơi mong nhận đóng góp ý kiến Thày, Cô bạn Xin trân trọng cảm ơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước ngoài: Capgemini and Efma (2012), The 2012 World Retail Banking Report Christopher H Hause, James W Mann, Shaun Norris (2005), Current Trends In Distribution Channels: Where Are BanksHeaded F Packer (2011), Rating methodologies for banks, Bank for International Settlements Bernd E & Robert R (2010), Bank card issuance transactions maintain steady growth Tài liệu Tiếng Việt: Chính phủ (2016), Quyết định số 1726/QĐ-TTg, Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế PGS TS Lê Thị Mận (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Lao động xã hội GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản lý ngân hàng thương mại, Nhà Xuất thống kê Nguyễn Quốc Trung (2019), Sách huy động vốn cộng động, Nhà xuất Hồng Đức Nam Á Bank CN Phú Thọ 2017, Bảng cân đối kế toán Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2017 phương hướng hoạt động năm 2018 Nam Á Bank CN Phú Thọ 2018, Bảng cân đối kế toán Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2018 phương hướng hoạt động năm 2019 Nam Á Bank CN Phú Thọ 2019, Bảng cân đối kế toán Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2019 phương hướng hoạt động năm 2020 Phạm Thị Hoàng Anh (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Tổ chức tín dụng Việt Nam, Website tapchitaichinh.vn Nguyễn Văn Thọ Nguyễn Ngọc Linh (2018), Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam, Website Tapchinganhang.gov.vn, 10 Minh Hà (2017), Các ngân hàng thực nhiều giải pháp huy động vốn, Báo Thanh Hóa 11 Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Quản lý huy động vốn NHTM Nhà Hà Nội – Habubank, Luận văn thạc sỹ ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Ninh Thị Thuý Ngân (2016), Giải pháp nâng cao hiệu quản lý 12 huy động vốn Ngân hàng Thương mại, Tạp chí Tài chính, tháng 22018 13 Phùng Thị Loan (2016), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Bắc Cạn, Luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng- Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia 14 Nguyễn Ngọc Diên (2018), Đánh giá công tác quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sỹ ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội ... THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 43 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Phú Thọ 43 2.1.1 Quá trình... tiễn quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Phân tích đánh giá Thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á - Chi nhánh Phú Thọ Chương 3: Định hướng phát triển... pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á - Chi nhánh Phú Thọ 11 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân