CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ THỊ NHƯ NGUYỆT CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ THỊ NHƯ NGUYỆT CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Thừa Thiên Huế, ngày tháng Học viên Lê Thị Như Nguyệt năm 2018 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn đến: Quý Thầy Cơ phụ trách giảng dạy tận tình truyền đạt kiến thức suốt khóa học, em kiến thức lĩnh hội khóa học khơng quan trọng cơng việc mà cịn bổ sung vào nhận thức thực tiễn sống Quý Thầy Cô phụ trách quản lý lớp hỗ trợ cho em nhiều tất thông tin liên quan đến khóa học, chương trình học để em hồn thành chương trình học hạn Tất anh chị em học viên lớp, đồng nghiệp quan, gia đình bạn bè ln giúp đỡ, động viên em thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS.TS Trần Văn Giao tận tình hướng dẫn suốt trình em thực luận văn Do vốn kiến thức hạn chế nên luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ Kính chúc Quý Thầy, Cô tất người dồi sức khỏe, thành công sống Học viên Lê Thị Như Nguyệt MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục Lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 Tổng quan phát triển nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái quát lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 1.1.2 Khái quát ngành nghề nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Vai trị nơng nghiệp, nơng thôn phát triển kinh tế - xã hội 1.1.4 Đặc điểm kinh tế - xã hội nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng 10 1.1.5 Đặc điểm cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 12 1.1.6 Vai trị cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 16 1.2 Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 17 1.2.1 Tổng quan cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 17 1.2.2 Các loại hình cho vay nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 33 1.4 Kinh nghiệm cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn số địa phương khác 35 1.4.1 Những học kinh nghiệm rút trình triển khai thực cho vay phát triển nơng nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Nghệ An 35 1.4.2 Những học kinh nghiệm rút trình triển khai thực cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.36 Tóm tắt chương 37 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 38 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn – Chi nhánh Quảng Bình 38 2.1.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển tỉnh Quảng Bình 38 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 40 2.1.3 Tình hình kết kinh doanh đạt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 45 2.2 Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa phương hoạt động ngân hàng thực chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 47 2.2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa phương 47 2.2.2 Thuận lợi, khó khăn tình hình kinh tế xã hội có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến trình triển khai, thực chương trình 47 2.2.3 Thuận lợi, khó khăn hoạt động ngân hàng trình thực chương trình trọng điểm tỉnh 49 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 50 2.3.1 Thực trạng huy động vốn 50 2.3.2 Chính sách cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Quảng Bình 52 2.3.3 Quy trình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Quảng Bình 56 2.3.4 Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 57 2.3.5 Chất lượng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Quảng Bình 70 2.3.6 Thị phần cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Quảng Bình 73 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 76 2.4.1 Kết đạt 76 2.4.2 Những tồn hạn chế 78 2.4.3 Những nguyên nhân 81 Tóm tắt chương 84 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 85 3.1 Định hướng phát triển 85 3.1.1 Định hướng phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Quảng Bình 85 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 86 3.1.3 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Quảng Bình 90 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Bình 91 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 91 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn, nghiệp vụ 98 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 99 3.3 Kiến nghị 103 3.3.1 Đối với Chính phủ quyền địa phương 103 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 105 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Quảng Bình 106 Tóm tắt chương 108 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD CCKT CLTD CNH-HĐH CP CSTD DNo DSCV DSTN GDP HĐTD HKD HSX HTX KH KTNN KT-XH NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NNNT PGD QTDND SXKD SXNN TCTD TDNH TMCP TSBD TSTC TTTD UBND Diễn giải Cán tín dụng Cơ cấu kinh tế Chất lượng tín dụng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Cổ phần Chính sách tín dụng Doanh nghiệp Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng sản phẩm quốc dân Hợp đồng tín dụng Hộ kinh doanh Hộ sản xuất Hợp tác xã Khách hàng Kinh tế nông nghiệp Kinh tế - xã hội Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Ngân hàng thương mại Nơng nghiệp, nơng thơn Phịng giao dịch Quỹ tín dụng nhân dân Sản xuất kinh doanh Sản xuất nơng nghiệp Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Tài sản chấp Thơng tin tín dụng Ủy ban nhân dân Danh mục Bảng biểu Bảng 2.1 Dân số lao động địa bàn tỉnh Quảng Bình 39 Bảng 2.2 Tình hình nhân Chi nhánh 44 Bảng 2.3 Kết tài giai đoạn 2015-2017 45 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2015-2017 57 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn thành phần kinh tế 59 Bảng 2.8 Doanh số cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 64 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn giai đoạn 20152017 68 Bảng 2.11 Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2015-2017 70 Bảng 2.12 Nợ xấu cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 71 Bảng 2.13 Thị phần doanh số cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 73 Bảng 2.14 Thị phần doanh số thu nợ cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 74 Bảng 2.15 Thị phần DNCV phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 74 lao động đến khâu sử dụng vật tư, tài sản, công cụ lao động, chi phí hành chính, hội nghị,…Việc giảm chi phí huy động vốn phải thực theo hướng tích cực khai thác nguồn vốn có giá rẻ 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn, nghiệp vụ 3.2.2.1 Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn Để mở rộng hoạt động cho vay phát triển NNNT giải pháp phần lớn thuộc NH phía hộ gia đình, cá nhân, DNo cần có biện pháp NH để phát triển KH phát triển NH Đa số KH vay vốn than phiền việc NH cịn gây nhiều khó khăn, phiền hà cho KH với thủ tục nhiêu khê, phúc tạp rườm rà, không đáp ứng kịp nhu cầu SXKD họ Vì NH cần: - Niêm yết cơng khai quy trình cho vay vốn; giấy tờ, hồ sơ, điều kiện đối tượng vay vốn UBND xã, phường; trụ sở Chi nhánh, Phòng giao dịch; - Phân công cán hướng dẫn, phân công cán phụ trách hồ sơ khách hàng từ nhận hồ sơ đến trả kết quả, giải ngân vốn theo dõi khoản vay; tránh khách hàng phải qua nhiều cán nhiều phòng - Giảm bớt giấy tờ thủ tục không cần thiết tránh việc phải thực thủ tục hành quan Công quyền 3.2.2.2 Thiết lập chế độ bảo đảm tiền vay hợp lý Danh mục tài sản cầm cố chấp NH tương đối nhiều, chủ yếu KH vay thường dùng bất động sản, sổ tiết kiệm, tài sản hình thành từ tiền vay làm TSBĐ cho khoản vay Còn riêng hộ nơng dân, HSX nơng nghiệp họ có TSBĐ có giá trị Nhiều KH có TSBĐ mà tính chất pháp lý đầy đủ, song theo quy định NH, KH phải làm thủ tục rườm rà khác Vì vậy, giải pháp mở rộng hoạt động cho vay phát triển NNNT NH cần thiết lập chế độ bảo đảm tiền 98 vay hình thức bảo đảm tiền vay hợp lý Đẩy mạnh việc cho vay khơng có TSBĐ để đáp ứng nhu cầu vốn theo thời vụ KH Trong số trường hợp linh động cho vay KH chưa có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp có khả chứng minh nguồn gốc sở hữu có chứng nhận quyền địa phương 3.2.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay Các chuyên gia thị trường cho KH nông thôn đa phần KH trung thành họ tin dùng sản phẩm DNo Do DNo khẳng định thương hiệu tạo lịng tin người nơng dân nơng thơn, chắn thương hiệu tồn tại, phát triển bền vững Song, DNo cần có chiến lược rõ ràng việc liên kết mạng lưới phân phối tỉnh, huyện… chọn thị trường mục tiêu mà DNo cần đầu tư Mặt khác, DNo cần xác định khâu lưu thơng hàng hóa đóng vai trò quan trọng tương đương với khâu sản xuất hàng hóa để xây dựng mạng lưới phân phối nối dài từ sản xuất đến tiêu thụ Bên cạnh đó, hỗ trợ NH việc mở rộng cho vay vốn, điều mang lại nhiều lợi ích cho DNo, NH người dân Nó làm cho đời sống người nơng dân nâng cao, họ tiếp cận sử dụng sản phẩm có chất lượng cao, nhằm xóa dần khoảng cách thành thị nông thôn, với xã hội ngày phát triển Vì việc hỗ trợ vốn cho DNo đem hàng nông thôn bán giải pháp mở rộng hoạt động cho vay phát triển NNNT, chủ chương nhà nước quan tâm khuyến khích 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 3.2.3.1 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động cho vay nói riêng đặc biệt hoạt động cho 99 vay phát triển NNNT Một NH muốn thành cơng phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý, điều hành giỏi; cần có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Công tác xây dựng đội ngũ NH cần phải thực theo hướng sau: - Rà sốt lại trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển dài hạn NH bối cảnh hội nhập kinh tế để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn Yêu cầu cán NH, đặc biệt CBTD phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chun mơn vững chắc, sâu lĩnh vực NH, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phám với KH Trên sở hiểu biết KH, định cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Ngồi ra, CBTD phải hiểu biết sâu rộng tron lĩnh vực KT-XH có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có khả tham mưu cho hộ vay vốn việc đầu tư giống, cơng nghệ…, có đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để HSX vay vốn NH đồng thời vốn NH đầu tư có hiệu Căn vào kết rà soát, phân loại, NH đưa chương trình đào tạo, đào tạo lại Việc đào tạo, đào tạo lại cán NH nói chung đội ngũ CBTD nói riêng phải thực cách toàn diện, liên tục năm qua năm khác để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cán đáp ứng yêu cầu ngày - Việc nâng cao trình độ cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy định, quy chế, nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động, sang tạo làm đội ngũ CBTD kế cận 100 - Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chun mơn hóa cũn cần phải có chế ln chuyển để tránh trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ không lành mạnh với KH - Thường xuyên tổ chức chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi cán NH giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ thường xuyên ôn luyện chế, quy chế nghiệp vụ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Có chế gắn liền thu nhập tính chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng hợp lý cán làm tốt kiên xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mưu cầu toan tính cá nhân, gây thiệt hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín NH, phịng chống rủi ro đạo đức hoạt động NH 3.2.3.2 Xây dựng phần mềm quản lý cho vay nông nghiệp, nông thôn Hiện nay, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin ứng dụng khoa học kỹ thuật vào ngành nghề kinh tế NHTM nơi áp dụng khoa học kỹ thuật đại tất lĩnh vực Thực tế chứng minh tất NHTM phần mềm tin học ứng dụng triệt để vào tất công việc NH NH No&PTNT CN Quảng Bình Nhưng NH chưa có phần mềm riêng để quản lý hoạt động cho vay phát triển NNNT Việc áp dụng chung phần mềm quản lý cho tất khoản vay không thực hiệu hoạt động cho vay phát triển NNNT Vì hoạt động cho vay phát triển NNNT có đặc điểm, đặc thù tính chất khác biệt với lĩnh vực cho vay khác Bên cạnh với sách Nhà nước ưu tiên cho vay phát triển NNNT việc xây dựng phần mềm quản lý riêng cho hoạt động cần thiết 101 Cấu trúc phần mềm nên có phần sau: - Quản lý cho vay KH theo khu vực (theo thôn), nên thuận tiện cho việc quản lý hoạt động cho vay Quản lý theo chi tiết nhóm nợ từ nhóm đến nhóm Theo loại cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; theo loại nguồn vốn cho vay: nguồn vốn nước, nguồn vốn nước, nguồn vốn huy động NH, nguồn vốn sách…khơng hạn chế số lượng nguồn vốn…Đối với nguồn vốn cho vay trung hạn định kỳ hạn trả nợ gốc nhiều lần - Thực chuyển nợ hạn ngược lại, thực trích lập dự phòng rủi ro chung rủi ro cụ thể theo vay theo nhóm nợ; định kỳ trả nợ gốc lãi - Sao kê nợ vay theo khu vực, theo nhóm nợ; theo loại hình cho vay, theo chương trình cho vay, theo ngành kinh tế theo loại hình kinh tế - Đặc biệt kê lãi phải thu, lãi dự thu, nợ đến hạn bao gồm gốc lãi thời điểm bất kỳ, giúp cho việc đôn đốc trả nợ thuận tiện cho việc quản lý 3.2.3.3 Khai thác huy động nguồn vốn “giá rẻ” cho vay nông nghiệp, nơng thơn Để có chuyển biến mạnh mẽ SXNNvà kinh tế nơng thơn, cần tìm biện pháp khai thác nguồn vốn nước, cá nhân, DNo nguồn tài trợ Chính phủ tổ chức kinh tế, đặc biệt huy động nguồn vốn “giá rẻ” nhằm phục vụ cho vay NNNT ngày tăng trình đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước Chúng ta thừa nhận SXNN cần đầu tư vốn để thực thâm canh tăng suất trồng vật nuôi, thực giới hóa, điện khí hoa thủy lợi hóa,…Mặt khác, tính thời vụ SXNN chi phối việc sử dụng máy móc thiết bị, vật tư,…chu kỳ sản xuất nông nhiệp thường kéo dài, 102 thời gian quay vịng vốn chậm, nhu cầu vốn khơng đặt với tỉnh Quảng Bình mà cịn nước Để tăng khả khai thác nguồn vốn vào mục đích đầu tư, cải tiến cấu ln trở thành vấn đề nóng bỏng khơng riêng ngành nơng nghiệp mà cịn cho ngành kinh tế quốc dân Nói đến vốn nói đến hai vấn đề: Thu hút cho vay vốn Mỗi vấn đề có phương pháp giải khác nhau, có tính chất khác đạt hiệu người cho vay người vay Nguồn vốn cho vay phát triển NNNT bao gồm nguồn vốn huy động, vốn ưu đãi phủ,…Tuy nhiên nguồn vốn ưu đãi thường có hạn việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực nông thôn quan trọng NH cần: Thứ nhất, xác định hình thức thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú phù hợp với đối tượng KH , đặc điểm thu nhập, tâm lý dân cư, đặc điểm luân chuyển vốn… ưu tiên nguồn vốn huy động chỗ để đáp ứng cầu vay địa bàn Thứ hai, củng cố phát triển thị trường vốn nông thôn nông dân chấp nhận, mở rộng mạng lưới hoạt động NH tận vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn; đẩy mạnh hình thức huy động vốn mang tính chất riêng NH No&PTNT tiết kiệm Hái lộc đầu xuân, huy động tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ đặc biệt…với hình thức khuyến hấp hẫn nhằm thu hút đối tượng KH tham gia 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ quyền địa phương 3.3.1.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần xem xét có phương án hỗ trợ cho KH vay vốn thuộc đối tượng NNNT gặp khó khăn yếu tố khách quan, thiên tai dịch bệnh… đại trà diện rộng Đồng thời, có sách quỹ 103 phịng ngừa rủi ro để hỗ trợ nông dân SXNNkhi họ gặp rủi ro bất khả kháng để ổn định tài chính, tái sản xuất hộ gia đình bền vững Chính phủ cần có biện pháp đạo liệt để địa phương, ngành có liên quan hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận trang trại cho hộ gia đình chủ trang trại, tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn thuận lợi Việc quy hoạch sản xuất cây, tiêu thụ sản phẩm cho nông nghiệp vấn đề mang tính vĩ mơ mà thân người nơng dân khơng tự giải Do vậy, địi hỏi phải có trợ giúp từ Chính phủ bộ, ngành từ dự báo đến tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho nơng dân.Chính phủ nên dành phần ngân sách để trợ giá sản phẩm nơng nghiệp nơng dân khơng khỏi vịng luẩn quẩn “được mùa rớt giá” ngược lại Bên cạnh đó, cần xử lý kiên vi phạm sản xuất, cung ứng giống trồng, vật nuôi, thức ăn gia súc, gia cầm, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật giả, chất lượng để hạn chế thiệt hại cho nông dân Thứ hai, triển khai mô hình bảo hiểm rủi ro nơng nghiệp để nâng cao CLTD, đảm bảo nợ xấu mức thấp Bên cạnh việc tăng cường công tác tự kiểm tra TD, kịp thời chấn chỉnh sai sót… sở, ban, ngành cần hỗ trợ TCTD việc đưa mơ hình bảo hiểm rủi ro nơng nghiệp Như nay, nguồn vốn huy động từ dân cư từ nguồn vay tái cấp vốn chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nhu cầu vay vốn đối tượng NNNT phần lớn nhu cầu vốn trung dài hạn.Chi phí tác nghiệp cho vay NNNT thường cao.Trong việc đầu tư cho NNNT, SXNNlại gặp rủi ro bất khả kháng Do đó, mức trích lập dự phịng rủi ro khoản cho vay tăng cao hơn; khả xử lý thu hồi nợ thường gặp khó khăn Vì vậy, mơ 104 hình bảo hiểm rủi ro nơng nghiệp triển khai TCTD nói chung NHNo&PTNT nói riêng mạnh dạn đẩy mạnh TD NNNT 3.3.1.2 Kiến nghị quyền địa phương Về phía địa phương, UBND tỉnh cần có có quy hoạch phân vùng cấu lại lúa, rau màu, ăn trái, vùng nuôi tôm, cấu trồng vật nuôi phù hợp theo định hướng phát triển KT-XH tỉnh để hỗ trợ việc đầu tư hướng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế – xã hội địa bàn 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN cần dành phần vốn ngân sách hạn mức tái cấp vốn vay phương án, dự án mang tính chất đầu tư phát triển lĩnh vực NNNT xây dựng sở hạ tầng, chuyển dịch cấu sản xuất, đổi giống vật nuôi, trồng… nên có sách khuyến khích cao giảm dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, hạn mức tăng trưởng TD NH cho vay đối tượng NHNN cần quy định cụ thể việc xử lý rủi ro nợ cho vay bảo đảm tín chấp qua hội, đồn thể nợ cho vay khơng có bảo đảm tài sản giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để TCTD mở rộng thực hiện, giúp người dân tiếp cận vốn TD NH thuận lợi Nợ xấu cho vay NNNT dễ phát sinh, nguy vốn lại thấp lĩnh vực khác NHNN nên xem xét bổ sung sách cho vay tín chấp qua đồn thể, bảo đảm trồng, vật ni có bảo hiểm để người dân tiếp cận vốn TD NH, thực mô hình ni trồng thủy sản có hiệu bãi bồi, ven biển… góp phần tăng giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp nâng cao thu nhập cho người dân Đề nghị NHNN Việt Nam bổ sung quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro cho vay NNNT, trường 105 hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản, nhằm giảm chi phí trích lập dự phòng hạ lãi suất cho vay Nên thực phân loại nợ khoản vay áp dụng phương thức cho vay lưu vụ giữ nguyên nhóm nợ thời điểm thực cho vay lưu vụ, phù hợp tính chất nợ đặc thù KH lĩnh vực NNNT Trong trường hợp KH bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh phát sinh diện rộng mà không cấu lại nợ, TCTD xem xét phân loại nợ bình thường khơng tính nợ xấu trích lập theo khả tài TCTD dư nợ bị thiệt hại Nếu dư nợ bị thiệt hại thiên tai dịch bệnh diện rộng xử lý rủi ro nguồn Chính phủ, dư nợ cho vay phân loại nợ bình thường khơng phụ thuộc vào khoản nợ xử lý rủi ro Đối với lĩnh vực NNNT, sau KH trả đầy đủ nợ gốc lãi khoản vay chuyển nhóm khơng quy định thời gian thử thách Nợ từ nhóm đến nhóm giảm 50% trích lập dự phịng rủi ro so với mức trích loại 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Quảng Bình Nhằm tạo điều kiện thuận tiện q trình vay vốn, cần có chế riêng cho vay phát triển NNNT: kết hợp quyền địa phương cung cấp thơng tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế người vay tập hợp lại để vay theo nhóm Như vậy, lần phát vay, NH tập hợp lại thẩm định lần không tốn nhiều chi phí, cơng sức Song, để làm điều này, tin tưởng lẫn có ý nghĩa quan trọng ba bên làm việc cung cấp thông tin cho Nếu người nơng dân có sổ đỏ nên chấp sổ đỏ để nâng cao trách nhiệm trả nợ người vay Tuy nhiên, việc giữ sổ đỏ lại gây số khó khăn cho NH như: người vay sau gửi sổ đỏ NH cố tình báo sổ Sau làm lại sổ đem chấp sổ NH khác Ngoài 106 ra, việc giữ sổ đỏ qua biên làm việc bên gây tranh cãi có cố mát, cháy nổ xảy ra… Chi nhánh cần có định hướng để phát triển mạnh cho vay phát triển NNNT tập trung cho vay đối tượng nào, sách lãi suất, ưu đãi riêng đối tượng, thời hạn có văn hướng dẫn cụ thể 107 Tóm tắt chương Chương đề cập đến nội dung chủ yếu sau: Một là, nêu lên định hướng hoạt động cho vay phát triển NNNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT CN Quảng Bình đến năm 2020 Hai là, sở lý luận thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay phát triển NNNT NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Bình Ba là, nêu lên số kiến nghị quan hữu quan, NHNN, NHNo&PTNT, quan quyền làm điều kiện thực 108 KẾT LUẬN Nông thôn Việt Nam không thị trường đầy tiềm phát triển kinh tế mà thị trường vốn lại “khát vốn” Đảng ta khẳng định, CNH-HĐH phát triển NNNT xây dựng nông thôn mới đưa nhà nước kinh tế NNNT lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay phát triển NNNT góp phần thực tốt chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn với vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, NHNoPTNT-CN Quảng Bình triển khai thực tốt công tác cho vay NNNT tìm biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa thực sách Nhà nước nhằm góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Trong phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn nghiên cứu kết sau: Hệ thống hoá, khái quát hoá vấn đề lý luận NHTM hoạt động cho vay phát triển NNNT CLTD Đánh giá tồn diện thực trạng cho vay phát triển NNNT NHNo&PTNT- CN Quảng Bình giai đoạn từ 2015 đến 2017, giai đoạn hoạt động cho vay phát triển NNNT có biến động lớn với thay đổi sách, mơ hình quản lý TD NHNN nói chung NHNo&PTNT nói riêng Trên sở đánh giá kết đạt được, tồn phân tích nguyên nhân, luận văn đưa giải pháp kiến nghị phù hợp áp dụng nhằm nâng cao nưa hoạt động cho vay phát triển NNNT chất lượng cho vay NHNo&PTNT CN Quảng Bình 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Phương Chi, (2012), Giải pháp đẩy mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Luận văn cử nhân kinh tế, Trường Đại học Thăng Long Chi cục Thống kê Quảng Bình (2016), Niêm giám thống kê năm 2016 Chi cục Thống kê Quảng Bình (2017), Niêm giám thống kê năm 2017 Chủ tịch Quốc Hội, (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Chủ tịch Quốc Hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Hội đồng nhân dân tỉnh Quảng Bình, (2015), Nghị số 117/2015/NQ-H ĐND ngày 11/12/2015 nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm (2016-2020) Hội đồng nhân dân tỉnh Quảng Bình, (2016), Nghị số 15/2016 /NQ-H ĐND ngày 08/12/2016 nhiệm vụ phát triển KT-XH năm 2017 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại Học Kinh tế Quốc Dân Tô Ngọc Hưng (2014), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội 10 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 11 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng KH 12 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 13 Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22 tháng năm 2015 hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 55/2015/N Đ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn 14 Ngân hàng Nhà nước (2017), Quyết định số 1425/QĐ-NHNN ngày 07 tháng năm 2017 quy định mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam TCTD, CN NH nước KH vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 15 NHNN Quảng Bình, Phịng Tổng hợp Kiểm sốt nội bộ, Báo cáo thống kê 2015, 2016, 2017 16 NHNN&PTNT (2014), Quyết định số 72/QĐ-HĐQT, Hội đồng Quản trị NHNN&PTNT Việt Nam 17 NHNo&PTNT (2002), Cẩm nang tín dụng 18 NHNo&PTNT CN Quảng Bình (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT- CN Quảng Bình năm 2015, 2016, 2017 19 NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình (1988-2003), Lịch sử hình thành phát triển 20 Nguyễn Minh Phong (2013), Những đột phá cần có tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn, đăng Tạp chí Ngân hàng, số 19, tháng 10/2013 21 Ngơ Văn Sỹ ( 2012), Tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Hành Chính Quốc Gia 22 Thủ tướng Chính phủ, (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 23 Thủ tướng Chính phủ, (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 24 Nguyễn Thu Trang (2016), Phát triển tín dụng nơng nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng,Trường Đại học kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội 25 Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Bình (2015), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2015 26 Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Bình (2015), Báo cáo tổng kết chương trình phát triển NNNT giai 2011-2015 phương hướng nhiệm vụ giai đoạn 2015-2020 27 Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Bình (2016), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2016 28 Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Bình (2016), Báo cáo tình hình KT-XH năm 2017 ... Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Quảng Bình 57 2.3.5 Chất lượng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp. .. ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng. .. CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 38 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng