MỤC LỤC2DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT5DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ6MỞ ĐẦU7CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI101.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM101.1.1. Quá trình hình thành và phát triển hoạt động CVTD101.1.2. Định nghĩa cho vay tiêu dùng101.1.3. Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng111.1.3.1. Đối tượng cho vay thường là dân cư111.1.3.2. Số lượng các khoản vay lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay nhỏ111.1.3.3. Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao111.1.3.4. Chi phí cho vay tiêu dùng thường rất lớn121.1.3.5. Cho vay tiêu dùng có khả năng sinh lời cao121.1.3.6. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định và khá cao121.1.3.7. Nhu cầu vay tiêu dùng thường chịu tác động bởi kinh tế131.1.3.8. Thu nhập và trình độ của người vay có quan hệ chặt chẽ với nhu cầu vay tiêu dùng131.1.4. Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng131.1.4.1. Căn cứ vào phương thức hoàn trả131.1.4.2. Căn cứ theo phương thức tài trợ141.1.4.4. Căn cứ vào tính chất bảo đảm171.1.5. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng181.1.5.1. Đối với người tiêu dùng181.1.5.2. Đối với NHTM191.1.5.3. Đối với kinh tế xã hội191.1.6. Nguyên tắc và điều kiện hoạt động cho vay tiêu dùng201.1.6.1. Nguyên tắc hoạt động cho vay tiêu dùng201.1.6.2. Điều kiện hoạt động cho vay tiêu dùng211.1.7. Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng221.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM231.2.1. Định nghĩa chất lượng cho vay tiêu dùng231.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng231.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay251.2.3.1. Yếu tố chủ quan251.2.4.2. Yếu tố khách quan26CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK – PGD LÊ TRỌNG TẤN302.1. Khái quát về Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn302.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn302.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các Phòng ban302.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank PGD Lê Trọng Tấn giai đoạn 2017 2019322.1.3.1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng VPBank PGD Lê Trọng Tấn322.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank PGD Lê Trọng Tấn giai đoạn 2017 – 2019402.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VPBank PGD Lê Trọng Tấn412.2.1. Mục tiêu CVTD năm 2017, 2018 và 2019412.2.2. Những hoạt động PGD Lê Trọng Tấn đã thực hiện khi CVTD412.2.2.1. Các sản phẩm CVTD412.2.2.2. Những chính sách trong hoạt động cho vay tiêu dùng432.2.2.3. Đối tượng CVTD432.2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng442.2.3. Kết quả CVTD462.2.3.1. Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay462.2.3.2. Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm462.2.3.3. Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động CVTD482.2.3.4. Tỷ lệ nợ xấu CVTD492.2.3.5. Tỷ lệ dự phòng RR CVTD502.2.3.6. Tỷ lệ nợ xấu đã được xử lý502.2.3.7. Tỷ lệ CVTD có đảm bảo512.3. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VPBank PGD Lê Trọng Tấn512.3.1. Những kết quả đạt được512.3.2. Những hạn chế còn tồn tại522.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế522.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan522.3.3.2. Nguyên nhân khách quan53CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK – PGD LÊ TRỌNG TẤN563.1. Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD Lê Trọng Tấn trong thời gian tới563.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Lê Trọng Tấn563.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại PGD Lê Trọng Tấn573.3.1. Đối với chính phủ và các cơ quan nhà nước573.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước593.3.3. Đối với NH VPBank60KẾT LUẬN63DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................. 64
GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH *** CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô - PGD Lê Trọng Tấn GVHD : Sinh viên : Mã SV : Khóa : Lớp chuyên ngành : Ngân hàng Hà Nội, 2020 SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động CVTD .10 1.1.2 Định nghĩa cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.1.3.1 Đối tượng cho vay thường dân cư .11 1.1.3.2 Số lượng khoản vay lớn giá trị khoản vay nhỏ .11 1.1.3.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao .11 1.1.3.4 Chi phí cho vay tiêu dùng thường lớn 12 1.1.3.5 Cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao 12 1.1.3.6 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định cao .12 1.1.3.7 Nhu cầu vay tiêu dùng thường chịu tác động kinh tế 13 1.1.3.8 Thu nhập trình độ người vay có quan hệ chặt chẽ với nhu cầu vay tiêu dùng 13 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.1.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả 13 1.1.4.2 Căn theo phương thức tài trợ 14 1.1.4.4 Căn vào tính chất bảo đảm 17 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.1.5.1 Đối với người tiêu dùng 18 1.1.5.2 Đối với NHTM 19 1.1.5.3 Đối với kinh tế - xã hội 19 1.1.6 Nguyên tắc điều kiện hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.1.6.1 Nguyên tắc hoạt động cho vay tiêu dùng .20 1.1.6.2 Điều kiện hoạt động cho vay tiêu dùng 21 1.1.7 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng 22 SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.2.1 Định nghĩa chất lượng cho vay tiêu dùng .23 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .23 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay .25 1.2.3.1 Yếu tố chủ quan 25 1.2.4.2 Yếu tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK – PGD LÊ TRỌNG TẤN 30 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn .30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Phịng ban 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBank - PGD Lê Trọng Tấn giai đoạn 2017 - 2019 32 2.1.3.1 Các hoạt động Ngân hàng VPBank - PGD Lê Trọng Tấn 32 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBank - PGD Lê Trọng Tấn giai đoạn 2017 – 2019 40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank - PGD Lê Trọng Tấn 41 2.2.1 Mục tiêu CVTD năm 2017, 2018 2019 41 2.2.2 Những hoạt động PGD Lê Trọng Tấn thực CVTD 41 2.2.2.1 Các sản phẩm CVTD 41 2.2.2.2 Những sách hoạt động cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.3 Đối tượng CVTD 43 2.2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng .44 2.2.3 Kết CVTD 46 2.2.3.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 46 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm .46 2.2.3.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động CVTD 48 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu CVTD 49 2.2.3.5 Tỷ lệ dự phòng RR CVTD 50 2.2.3.6 Tỷ lệ nợ xấu xử lý 50 2.2.3.7 Tỷ lệ CVTD có đảm bảo 51 SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank - PGD Lê Trọng Tấn 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 52 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK – PGD LÊ TRỌNG TẤN 56 3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Lê Trọng Tấn thời gian tới 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank Lê Trọng Tấn 56 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng PGD Lê Trọng Tấn 57 3.3.1 Đối với phủ quan nhà nước 57 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.3 Đối với NH VPBank 60 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng TCTC : Tổ chức tài TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch CVTD : Cho vay tiêu dùng TKTT : Tài khoản toán TSĐB : Tài sản đảm bảo GTCG : Giấy tờ có giá STK : Sổ tiết kiệm VBHN : Văn hợp RR : Rủi ro KH : Khách hàng CBTD : Cán tín dụng BĐS : Bất động sản HTTD : Hỗ trợ tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng QTRR : Quản trị rủi ro RR CVTD : Rủi ro cho vay tiêu dùng SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ S đ Cho vay tiêu dùng gián ti ế p .15 S đ Cho vay tiêu dùng tr ự c ti ế p .16 S đ 3: S đ t ổ ch ứ c c ủ a VPBank Lê Tr ọng T ấn 31 Hình 2.1: Tình hình huy động vốn VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2016 – 2019 33 Hình 2.2: Tổng dư nợ cho vay VPBank Lê Trọng Tấn .35 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2016 – 2019 34 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian VPBank Lê Trọng Tấn .36 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay theo nhóm nợ 37 Bảng 2.4: Thống kê số lượng thẻ phát hành năm từ 2017 đến 2019 38 Bảng 2.5: Quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2017 – 2019 39 Bảng 2.6: Báo cáo kết kinh doanh VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2016 – 2019 40 Bảng 2.7: Mục tiêu CVTD VPBank Lê Trọng Tấn 41 Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 20172019 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm VPBank Lê Trọng Tấn 46 Bảng 2.10: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động CVTD 48 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu CVTD VPBank Lê Trọng Tấn 49 Bảng 2.12: Tỷ lệ dự phòng rủi ro CVTD VPBank Lê Trọng Tấn .50 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu xử lý VPBank Lê Trọng Tấn 50 Bảng 2.14: Tỷ lệ CVTD có đảm bảo VPBank Lê Trọng Tấn 51 SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Bảng 3.1: Mục tiêu CVTD VPBank Lê Trọng Tấn 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, NHTM cạnh tranh với căng thẳng với cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng từ NHTM đến khách hàng Để tồn giữ vững vị mình, ngân hàng cần nỗ lực để tìm kiếm chiến thuật kinh doanh tiên tiến cải tiến chất lượng sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng Nền kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày trở nên tốt hơn, nhu cầu mua sắm tiêu dùng nhân dân từ mà ngày lớn Việt Nam thực thị trường tiềm với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cao Chính mà NHTM ln đẩy mạnh tìm kiếm vị khách hàng tiềm Xuất phát từ thực tế đó, chiến lược “Ngân hàng bán lẻ” đề cử thực nhiều hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Ở thời điểm cho thấy, NHTM Việt Nam hầu hết thực thi hoạt động cho vay tiêu dùng mãnh liệt, coi lựa chọn an toàn tối ưu chiến lược “Ngân hàng bán lẻ” Nắm bắt nhu cầu đa dạng phong phú người dân làm tăng khả cạnh tranh với NHTM, TCTD khác, VPBank – PGD Lê Trọng Tấn thực nhiều hình thức cho vay tiêu dùng khác Tuy nhiên hoạt động VPBank – PGD Lê Trọng Tấn tồn nhiều thiếu sót, tỷ lệ nợ xấu cao, công tác kiểm tra sau vay chưa PGD trọng thực hiện, nguyên nhân chủ quan khách quan tác động không nhỏ tới chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Từ lý trên, sở tiếp thu kiến thức từ trường đại học tiếp cận từ thực tế thực tập PGD Lê Trọng Tấn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, em định lựa chọn đề tài cho chuyên đề tực tập tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô - PGD Lê Trọng Tấn” SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Mục tiêu nghiên cứu Thơng qua q trình nghiên cứu, chuyên đề tập trung làm rõ mục tiêu sau: - Mục tiêu 1: Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM - Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn Từ rút hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế cho vay tiêu dùng đơn vị giai đoạn 2017 – 2019 - Mục tiêu 3: Từ hạn chế nguyên nhân đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Chuyên đề nghiên cứu đối tượng là: Chất lượng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Khi nghiên cứu đề tài, chuyên đề kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thống kê mô tả: thu thập thông tin, số liệu chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn xem xét biến động tăng/giảm qua năm để thấy chất lượng cho vay tiêu dùng đơn vị - Phương pháp so sánh: sử dụng số liệu tình hình chất lượng CVTD để so sánh với nhằm xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích Từ đó, đưa đánh giá chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn - Phương pháp tổng hợp, phân tích: phương pháp tổng hợp phân tích, đánh giá thơng tin số liệu đưa ra, từ thấy ý nghĩa, nguyên nhân biến động số để có hiểu biết cụ thể vấn đề, rút nhận xét đưa biện pháp SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 nhằm khắc phục, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – PGD Lê Trọng Tấn Kết cấu chuyên đề: Chuyên đề có kết cấu chương sau (không bao gồm lời danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, biểu, sơ đồ, mở đầu kết luận): Chương 1: Tổng quan hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng CVTD Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động CVTD - Trước chiến tranh giới thứ 2, NH chủ yếu tập trung vào cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cịn hộ gia đình cá nhân NH cho vay hơn, NH hiểu CVTD có quy mơ nhỏ, chi phí cao, khơng có tài sản đảm bảo tất nhiên rủi ro cao - Sau chiến tranh giới thứ 2, sức ép cạnh tranh khiến cho NH tiến hành cải cách, thay đổi cấu cho vay thành phần Sự cạnh tranh TCTD TCTC trung gian khác, với thị trường vốn phát triển mạnh mẽ, khiến thị phần cho vay TCKT giảm sút nhiều doanh nghiệp, công ty phát hành cổ phiếu trái phiếu để tự tài trợ cho Các NH chuyển sang hoạt động khác để thu nhập tăng lên Nền kinh tế phát triển làm tăng mức sống người dân, nhu cầu vay tiêu dùng nhờ mà tăng lên Cho vay tiêu dùng trở thành thị trường đầy tiềm ngân hàng Thị trường CVTD NH tập trung mở rộng Nhiều ngân hàng lập phịng tín dụng tiêu dùng độc lập để chun mơn hóa hoạt động cho vay nhằm tăng quy mô cho vay, giảm rủi ro chi phí hoạt động CVTD, đưa tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao 1.1.2 Định nghĩa cho vay tiêu dùng Điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Theo tạp chí ngân hàng Ngân hàng nhà nước: “Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân hộ gia đình Trong đó, ngân hàng giao cam kết giao cho cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền định khoảng thời gian xác định trước, nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, SV: Lê Thùy Trang 10 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Giai đoạn 2017-2019, VPBank Lê Trọng Tấn thực trích lập dự phịng cho khoản nợ xấu năm cũ khoản nợ xấu phát sinh Để giảm dự phịng RR CVTD, VPBank Lê Trọng Tấn cần kiểm soát tốt nợ xấu, nâng cao chất lượng hoạt động CVTD thời gian tới 2.2.3.6 Tỷ lệ nợ xấu xử lý Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu xử lý VPBank Lê Trọng Tấn (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2017 Chỉ tiêu Nợ xấu xử lý Nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu xử lý (%) Số tiền 532 668 79,64 Năm 2018 CL so với Số tiền 2017 806 78,25 991 48,35 81,33 Năm 2019 CL so với Số tiền 2018 1.032 62,49 1.237 24,82 83,43 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm VPBank Lê Trọng Tấn) Có thể thấy số nợ xấu CVTD mà có rủi ro VPBank Lê Trọng Tấn xử lý so với nợ xấu CVTD tăng lên qua năm Tỷ lệ nợ xấu xử lý cao cho thấy khả thu hồi nợ VPBank Lê Trọng Tấn tốt Để làm điều này, VPBank Lê Trọng Tấn theo sát khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ thường xuyên, thực phát mại TSĐB theo quy định 2.2.3.7 Tỷ lệ CVTD có đảm bảo Bảng 2.14: Tỷ lệ CVTD có đảm bảo VPBank Lê Trọng Tấn (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2017 Chỉ tiêu Dư nợ CVTD có đảm bảo Dư nợ CVTD Tỷ lệ CVTD có đảm bảo (%) Số tiền Năm 2018 CL so với Số tiền 2017 Năm 2019 CL so với Số tiền 2018 23.512 30.473 29,61 40.752 33,73 28.798 36.554 26,93 48.769 33,41 81,64 83,36 83,56 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm VPBank Lê Trọng Tấn) SV: Lê Thùy Trang 51 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Có thể thấy dư nợ CVTD có TSĐB VPBank Lê Trọng Tấn cao (trên 80%) cho thấy vốn vay tiêu dùng PGD an toàn, khả bù đắp rủi ro cho khoản vay KH khơng trả nợ cao Vì VPBank Lê Trọng Tấn nhận thức khoản CVTD thường có nhiều rủi ro NH, tình trạng cơng việc sức khỏe KH có ảnh hưởng đến tình hình tài họ Do đó, PGD tập trung CVTD có TSĐB thường bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá thuộc quyền sở hữu khách hàng bên thứ ba có quan hệ huyết thống với khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho VPBank 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank - PGD Lê Trọng Tấn 2.3.1 Những kết đạt Năm 2019, VPBank Lê Trọng Tấn hoàn thành mục tiêu dư nợ thu lãi từ CVTD - Về kết thu hồi nợ VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn từ 20172019, tỷ lệ nợ xấu CVTD xử lý có gia tăng qua năm cho thấy khả thu hồi nợ PGD tốt - Tỷ lệ lợi nhuận từ CVTD tăng qua năm, cho thấy khả sinh lời từ hoạt động CVTD tăng lên - Dư nợ CVTD có TSĐB cao, chiếm 80% tổng dư nợ CVTD Cho thấy PGD tập trung CVTD có TSĐB vừa hạn chế rủi ro khoản vay vừa tăng dư nợ cho PGD Tóm lại, thời gian vừa qua VPBank Lê Trọng Tấn thu số kết khả quan công tác nâng cao chất lượng CVTD Thời giai tới PGD cần phát huy để đạt kết tốt 2.3.2 Những hạn chế tồn Tuy thu số kết đáng ghi nhận song hoạt động CVTD VPBank Lê Trọng Tấn có nhiều hạn chế - Tốc độ tăng nợ xấu nhanh tốc độ tăng dư nợ CVTD, tỷ trọng nợ xấu có xu hướng tăng qua năm ảnh hưởng xấu đến chất lượng CVTD PGD SV: Lê Thùy Trang 52 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 - Tỷ lệ nợ xấu CVTD cao (2% - 3%) - Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro CVTD tăng lên qua năm cho thấy nợ xấu cần trích lập dự phịng tăng, chất lượng CVTD có xu hướng giảm 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Ở số CBTD trẻ, có thời gian làm việc chưa năm nên trình độ, lực chun mơn chưa tốt nên dẫn đến việc đánh giá xác khách hàng gặp khó khăn, chưa kịp thời hỗ trợ khách hàng xảy tình xấu, làm gia tăng nợ xấu cho ngân hàng Một vài CBTD quản lí thiếu sát bỏ quên việc kiểm tra sau vay Chưa thực kiểm tra lại khả tài chính, định kỳ đánh giá lại TSĐB, khơng kịp thời cấu nợ xảy tình trạng KH không đủ khả trả nợ Phẩm chất đạo đức số CBTD cần hoàn thiện Trong thời gian qua cịn xảy tình trạng dung túng, che đậy, tiếp tay cho số khách hàng làm giả giấy tờ nhằm giúp khách hàng phê duyệt khoản vay, khách hàng không đủ nguồn thu để trả nợ, số khách hàng khơng trả hết nợ dẫn đến nợ xấu Tình trạng nhận bơi trơn từ khách hàng cịn xảy PGD Số lượng CBTD PGD phân bổ CBTD phải đảm nhiệm nhiều khách hàng, đơi q bận nên CBTD chưa kịp thời hỗ trợ khách hàng hữu Ý thức phòng chống rủi ro CVTD vài CBTD chưa tốt Có nhận thức chưa đắn mục tiêu động vay vốn khách hàng Đã tác động đến trình thẩm định gây ảnh hưởng đến kết thẩm định KH Kế hoạch tín dụng Giám đốc PGD đưa cao, vượt khả CBTD Dẫn đến tình trạng CBTD bng lỏng kiểm sốt, thu thập xử lý thông tin KH làm tăng rủi ro hoạt động cho vay Đây lý số CBTD làm trái quy định phòng chống gian lận để đạt KPI Giám đốc PGD chưa kiểm soát trình CBTD kiểm tra khách hàng sau vay nên CBTD không thực công việc thời gian quy định tháng kiểm tra lần, làm chống đối cho có làm khơng thực tế để kiểm tra khách hàng SV: Lê Thùy Trang 53 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Hệ thống máy tính PGD cũ, lỗi thời, truy cập thông tin chậm, chất lượng thông tin thấp, bị giới hạn liệu thu thập, gây sai sót phân tích khoản vay Hệ thống CNTT khơng cung ứng thông tin cấp cao mà hỗ trợ thu thập thông tin liên quan tới người vay ví dụ CMND, địa liên hệ, nơi làm việc, thông tin liên lạc… nhiên thông tin có thay đổi theo thời gian nên chất lượng thơng tin cịn thấp, gây sai sót phân tích Đồng thời việc thu thập đánh giá thơng tin PGD vay chưa dễ dàng, giới hạn liệu thu thập có ảnh hưởng lớn đến tính xác vay Thơng tin thiếu xác ảnh hưởng đến việc chấm điểm khách hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan - Chính sách quy trình cho vay hội sở chưa thực chặt chẽ nên dẫn đến chậm trễ giải ngân, chưa đáp ứng yêu cầu khiến cho khách hàng không hài lòng gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng CVTD phịng giao dịch - Cơng tác thẩm định CVTD cịn nhiều hạn chế: Với quy trình cho vay tại, vai trò phận thẩm định chưa phát huy tối đa cơng tác thẩm định khách hàng chủ yếu dựa kết chấm điểm KH hồ sơ scan CBTD cung cấp Việc đánh giá mang nặng tính hình thức, thẩm định CVTD thường phức tạp thiếu nguồn thơng tin Trong đó, tiến hành thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp, khó đảm bảo độ xác thơng tin khó xác thực Việc thẩm định khách hàng qua điện thoại chưa có ý nghĩa tối đa trước thẩm định, CBTD gửi sẵn cho khách hàng word soạn sẵn câu trả lời mà cán thẩm định hỏi, khách hàng việc nhìn trả lời, nên khó đánh giá tính xác thơng tin - Cơng tác kiểm tốn nội Hội sở chưa tiến hành thường xun, có kiểm tốn kiếm tra số lượng nhỏ hồ sơ gọi thẩm định khách hàng khơng thực tế, CBTD cần bổ sung đủ biên kiểm tra sau vay Những biên khơng có tính xác thực cao khơng tiến hành kiểm tra thời điểm, ẩn chứa rủi ro cho ngân hàng - Yếu tố kinh tế: Mơi trường kinh tế có thay đổi, tác động không nhỏ tới thu nhập, công việc người lao động Người lao động bị việc, giảm lương, SV: Lê Thùy Trang 54 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 giảm khả trả nợ cho ngân hàng - Yếu tố văn hóa – xã hội: Cịn nhiều người dân có xu hướng sử dụng tiền mặt, không sử dụng thẻ ngân hàng để nhận lương doanh nghiệp Việt Nam thói quen trả lương tiền mặt Đây hạn chế lớn để phát triển kênh bán chéo sản phẩm CVTD cho khách hàng nhận lương qua VPBank khách hàng sử dụng tài khoản toán VPBank, ảnh hưởng đến dư nợ thu nhập từ CVTD Đối với khách hàng vay tiêu dùng thông qua lương chuyển khoản qua VPBank việc giám sát nguồn thu nhập khách hàng dễ dàng, phát xử lý nhanh tình hình thu nhập KH thay đổi Việc toán tiền mặt khiến cho việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng gặp khó khăn thơng qua việc mua bán hóa đơn cung cấp dịch vụ khách hàng chứng minh mục đích sử dụng vốn - Yếu tố khách hàng: Cịn tồn khách hàng có đạo đức chưa tốt, không trung thực làm hồ sơ vay vốn, xin xác nhận thu nhập cao thu nhập thực tế, giả mạo hóa đơn nhằm mục đích vay nhiều gặp khó khăn khơng đủ nguồn tài để trả nợ Một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, thiếu thiện chí việc trả nợ Một số khách hàng gặp rủi ro bất khả kháng bệnh tật, việc làm, ảnh hưởng đến khả trả nợ SV: Lê Thùy Trang 55 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK – PGD LÊ TRỌNG TẤN 3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Lê Trọng Tấn th ời gian tới VPBank Lê Trọng Tấn đặt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng sauBảng 3.1: Mục tiêu CVTD VPBank Lê Trọng Tấn Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Tổng dư nợ CVTD > 38 tỷ đồng > 45 tỷ đồng > 52 tỷ đồng Thu lãi từ CVTD > 5,1 tỷ đồng > 6,1 tỷ đồng > 7,0 tỷ đồng < 2% < 1,8% < 1,5% Tỷ lệ nợ xấu (Nguồn: Phòng kinh doanh - VPBank Lê Trọng Tấn) SV: Lê Thùy Trang 56 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank Lê Tr ọng Tấn Thứ nhất, PGD Lê Trọng Tấn cần chủ động tự đào tạo CBTD lĩnh vực tín dụng, tránh tình trạng bị động trông chờ vào hội sở chi nhánh Việc đào tạo CBTD trọng tập trung nhiều vào kiến thức chuyên môn, kỹ thực tế cơng việc, cần phải chủ động tổ chức nhiều buổi tự đào tạo hình thức CBTD tự đào tạo trao đổi nhiều kinh nghiệm thiết thực hoạt động CVTD làm rõ quy định mà VPBank ban hành Ngoài đào tạo nội bộ, mời người có kinh nghiệm chuyên sâu từ ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm mời chuyên gia phân tích để CBTD có thêm kiến thức, nâng cao lực chun mơn Thứ hai, nâng cao ý thức phịng chống rủi ro CVTD cho CBTD PGD thông qua buổi trao đổi giám đốc PGD CBTD, giám đốc cần phổ biến rõ chế phạt mức sai phạm cụ thể, có ví dụ minh họa Qua đó, răn đe nâng cao ý thức cho CBTD, hạn chế việc CBTD gây ảnh hưởng, tác động đến trình kết thẩm định khách hàng Thứ ba, Giám đốc PGD cần xây dựng kế hoạch tín dụng phù hợp với lực thực tế CBTD (số lượng chất lượng CBTD) thị trường điều kiện khách quan khác Hạn chế việc chạy theo số lượng để lấy thành tích Ngoài vào chức danh để xây dựng kế hoạch tín dụng cần phải thêm vào thâm niên làm việc VPBank Không thể đưa KPI cho chuyên viên chênh nhiều chuyên viên chuyên viên vào làm Bởi thời gian đầu vào làm việc cần có thời gian để làm quen quy trình, nghiệp vụ hỏi han thêm từ CBTD làm việc từ láu, thời gian để tim kiếm hỗ trợ khách hàng Thứ tư, Giám đốc PGD cần kiểm sốt chặt chẽ q trình CBTD kiểm tra khách hàng sau vay, cách yêu cầu CBTD trình biên kiểm tra sau vay vào cuối tháng Công việc cần thiết để định xác kịp thời Thứ năm, VPBank Lê Trọng Tấn cần kết hợp nhịp nhàng, chặt chẽ với phòng quản trị rủi ro để kiểm soát biến động thực tế nguồn thu nhập, nắm bắt SV: Lê Thùy Trang 57 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 tình hình khách hàng kịp thời, nhanh chóng cập nhật, bổ sung thơng tin, gia tăng tính xác theo dõi, đánh giá thơng tin, Tồn hoạt động phải thực với tần suất lớn dựa vào quy định, sách báo cáo kịp thời với ban lãnh đạo để đưa giải pháp giải trường hợp phát sinh rủi ro 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng PGD Lê Trọng Tấn 3.3.1 Đối với phủ quan nhà nước Do xu phát triển tất yếu hoạt động CVTD, với lợi ích mà phát triển tạo ra, nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho hoạt động này, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để NHTM nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Thứ nhất, Chính phủ cần phối hợp với nước đối tác chủ yếu thương mại, đầu tư du lịch để mở cửa hoạt động kinh tế, du lịch vào thời điểm phù hợp Áp dụng tiêu chí phù hợp để đảm bảo an tồn mở cửa với nước, hạn chế lây lan dịch bệnh Thứ hai, cần có sách cấu trúc ngành Trọng tâm sách nên tập trung vào công nhân lĩnh vực sản xuất dịch vụ, đặc biệt khu vực thành thị nhằm cung cấp hỗ trợ tài cho công nhân lĩnh vực sản xuất, xoay guồng máy sản xuất, lúc đầu để thay nhập sau xúc tiến xuất sản phẩm cụ thể cần thiết cho khủng hoảng thiết bị bảo vệ cá nhân Hỗ trợ, khuyến khích sản xuất thay hàng nhập khẩu, vật tư, thiết bị có lợi nguồn gốc địa phương, ưu tiên cho ngành sản xuất hàng hóa tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân mở rộng chuỗi giá trị gia tăng nước, kể sản phẩm xuất Từ góp phần đáng kể vào việc tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ, thỏa mãn nhu cầu cơng chúng Đồng thời, giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư Bộ Công thương lo công nghệ, kỹ thuật nguồn lao động cần lập chương trình đào tạo để nâng cao tay nghề cho công nhân Việt Nam thay tay nghề ngoại quốc vài năm chuyển khâu có giá trị gia tăng cao qua cho công nhân Việt Nam làm SV: Lê Thùy Trang 58 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Thứ ba, tạo môi trường pháp lý ổn định: Mọi hoạt động NHTM nằm quản lý pháp luật phủ ban hành, bị điều tiết môi trường pháp luật kinh doanh ngân hàng Phần lớn nhà đầu tư nhận xét hệ thống luật pháp nước ta tồn bất cập Chính phủ cần có phối hợp với đơn vị chức để tạo dựng môi trường luật pháp ổn định, xóa bỏ thủ tục rườm rà Qua tạo tin tưởng cho người dân, với sách khuyến khích phủ tác động tới nhu cầu chi tiêu người dân cách trực tiếp chi phối đến phát triển hoạt động CVTD NHTM Thứ tư, cải thiện mơi trường văn hóa - xã hội: Nhà nước cần tích cực thực kế hoạch bảo đảm an sinh xã hội, hỗ trợ việc làm cho người dân, chủ trương cho mục tiêu đất nước, giảm đói nghèo Những sách cần đưa nhanh chóng, thích hợp với thực tiễn xã hội để thu hiệu tối đa, giúp công dân có đời sống ổn định, thu nhập vững mạnh, theo CVTD NHTM thuận lợi để phát triển Thứ năm, ngăn chặn nguy phá sản doanh nghiệp thông qua việc hỗ trợ thu nhập cho người lao động để doanh nghiệp không lao động (tháng 7/2020); hỗ trợ bảo đảm tính khoản doanh nghiệp; hỗ trợ phục hồi sản xuất, dịch vụ nhằm vào nhu cầu thị trường nội địa Thứ sáu, cần có văn quy định rõ trách nhiệm mức xử phạt cá nhân xác nhận thu nhập cho CB-CNV để vay vốn ngân hàng nhằm ngăn chặn tình trạng thu nhập xác nhận lương cao thu nhập thực tế, gây rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong ngành tài chính, NHNN đơn vị đại diện cho phủ điều hành hoạt động ngành trực tiếp Do NHNN giữ vị trí quan trọng cho phát triển NHTM, có hoạt động CVTD Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn mà NHNN quy định CVTD, tạo móng để nâng cao chất lượng CVTD Nên ban hành thêm quy định hướng dẫn việc áp dụng luật vào sản phẩm CVTD sách khuyến khích, hỗ trợ từ NHNN hoạt động CVTD, tạo hệ thống pháp lý ổn định, bảo đảm lợi ích cho NHTM góp phần phát triển CVTD SV: Lê Thùy Trang 59 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Thứ hai, NHTW cần tăng cường việc tái cấu hệ thống, hợp ngân hàng yếu kém, thúc đẩy trình mua lại, giúp giảm bớt số lượng ngân hàng kinh tế Giải pháp làm giảm bớt rủi ro đạo đức cạnh tranh thiếu lành mạnh hoạt động CVTD tăng hiệu biện pháp hỗ trợ cải thiện chất lượng CVTD Xây dựng NHTM hoạt động tự chủ, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, có khả chống trọi thích ứng với biến động đại dịch Covid-19 gây Thứ ba, tiếp tục nghiên cứu xây dựng hệ thống liên ngân hàng, NHTW với NHTM, NHTM với để dễ dàng nắm bắt đầy đủ liệu NHTC, nhận diện nhanh chóng sai sót, khả xảy rủi ro cho mạng lưới, từ giảm thiểu tổn thất khơng mong muốn Ngoài ra, NHTW cần ban hành thêm quy định xử phạt việc cung cấp thông tin đầu vào NHTM, có phương án động viên ngân hàng đóng góp, cải thiện chất lượng nguồn thơng tin, hồn chỉnh hệ thống NHNN nên tạo lập mối quan hệ khai thác, mua bán liệu từ đơn vị cung cấp liệu giới để đáp ứng nhu cầu tìm kiếm thơng tin NHTM chất lượng Thứ tư, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHTM NHNN cần có kế hoạch kiểm tốn thường xun định kỳ NHTM Việc kiểm tra phải thực đồng thời biện pháp bắt buộc mà NHNN yêu cầu, xử lý nghiêm minh sau cơng tác kiểm tra Thứ năm, tích cực triển khai giải pháp xếp, đổi việc xử lý nợ, lành mạnh hóa tài hệ thống NHTM Thúc đẩy thị trường mua bán nợ triển khai quy định, sách có hiệu 3.3.3 Đối với NH VPBank Hiện nay, môi trường kinh doanh chịu tác động xấu từ dịch bệnh Covid19, hệ thống NHTM cịn nhiều thiếu sót, nghị định, sách cần thay đổi thường xun Vì việc VPBank nhanh chóng thay thế, phổ biến quy định hướng dẫn cho Chi nhánh, PGD yếu tố tiền đề, giúp kịp thời xử lý vướng mắc, lấp đầy lỗ hổng để nâng cao chất lượng CVTD Thứ nhất, tinh chỉnh sách sản phẩm CVTD: SV: Lê Thùy Trang 60 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Tăng trưởng chọn lọc với sản phẩm CVTD rủi ro điều chỉnh sách phù hợp cho sản phẩm CVTD Thứ hai, VPBank cần phải đại hóa hệ thống CNTT: Tiếp tục hồn thiện tối ưu hố mơ hình chấm điểm cho khách hàng, dựa kết hợp phương pháp thống kê, phân tích xây dựng tiêu tài chính, phi tài cho ngành nghề tính trọng số mức độ ảnh hưởng đến tiêu tính điểm Các bảng kết tiêu cần điều chỉnh hợp lý thị trường biến động Hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho công tác thẩm định, chấm điểm xếp hạng tín dụng KH, cung ứng thơng tin cấp cao thơng tin thường có thay đổi theo thời gian, nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt cho việc phân tích đánh giá khách hàng Xây dựng công nghệ nhận dạng khuôn mặt, xác thực giọng nói, xác minh hồ sơ khách hàng liệu định vị địa lý Phương pháp giúp tăng tỷ lệ hồ sơ phê duyệt nhanh giảm thiểu chi phí thẩm định Các hoạt động thu hồi nợ cần đẩy mạnh với hỗ trợ số sáng kiến kỹ thuật công nghệ, qua đó, cải thiện suất thu hồi nợ Xây dựng hệ thống liệu khách hàng đen, kết nối liệu với tất đơn vị Góp phần vào công tác sàng lọc KH, tạo điều kiện để cán thẩm định nhanh chóng phát hành vi gian dối KH Xây dựng chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập khách hàng, nắm thay đổi việc làm hay chỗ để quản lý khoản vay cách hiệu quả, tránh tình trạng bị xù nợ nợ có nguy vốn tăng cao Thay trang thiết bị cũ, lỗi thời sản phẩm mới, công nghệ cao, bảo đảm đầy đủ điều kiện để CVTD diễn dễ dàng, an toàn hiệu Thứ ba, VPBank cần tiến hành kiểm toán nội CN, PGD đặn liên tục hơn: Nên kiểm toán năm/lần để kịp thời phát trường hợp vi phạm, có hình thức kỷ luật phù hợp Đồng thời cải thiện, sửa đổi hệ thống kiểm tra cho linh hoạt, bớt lạc hậu từ hội sở xuống đơn vị trực thuộc Nên kiểm tra hoạt SV: Lê Thùy Trang 61 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 động, khách hàng đảm bảo tính xác thực nhằm phát ngăn chặn diễn biến xấu trước, sau cho vay cách kịp thời Đi thực địa KH có dư nợ cao, có nợ xấu nghi ngờ gian dối nguồn thu Thứ tư, VPBank cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Chính sách đào tạo: thường xun tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện chun mơn nghiệp vụ tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro, thẩm định cho cán bộ, nhân viên Xây dựng chương trình đào tạo bản, cần phải sửa đổi để người học dễ hiểu tiếp thu nhanh hơn, đảm bảo tất CBTD đào tạo sản phẩm, cách sử dụng phần mềm, hệ thống liệu, hồ sơ, kỹ bán hàng, nhận diện hồ sơ quy định phòng chống gian lận Cán thẩm định cần đào tạo tâm lý học hành vi để thẩm định KH xác Tăng cường sân chơi để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tìm kiếm thành viên nhiều tiềm để đầu tư đào tạo toàn diện tương lai Xây dựng phát triển hệ thống quản lý đào tạo LMS tảng học E-learning, đẩy mạnh cơng tác đào tạo online, cung cấp nhiều khố học nhằm tối ưu chất lượng đào tạo kiểm sốt chi phí Chính sách đãi ngộ: sách lương, thưởng cần thay đổi để giảm bớt chi phí cho ngân hàng, giảm thưởng giữ nguyên lương, đảm bảo phù hợp giai đoạn dịch Covid-19 Chương trình tặng quà ngày đặc biệt cho người lao động cần có thay đổi quà ngày Tết thiếu nhi thay tặng bé chăn nên tặng vé tham gia khu vui chơi, giải trí cho bé Chế tài: Đối với CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp có khoản vay bị nợ xấu cần phân định rõ trách nhiệm bổi thường cá nhân có liên quan Thứ năm, hồn thiện cơng tác thẩm định KH: Tăng cường chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Thông tin cần thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, kết hợp với việc tổ chức xử lý thơng tin để sàng lọc thơng tin xác cần thiết Liên tục thu thập xử lý thông tin, bổ sung thông tin KH để tiện theo dõi, không sử dụng thông tin lần vay cũ sử dụng cho lần vay Nội dung thẩm định khách hàng đầy đủ, chi tiết hơn, tránh bỏ sót số nội dung quan trọng dẫn đến đánh giá khơng xác khách hàng, SV: Lê Thùy Trang 62 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Thứ sáu, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay CVTD: Tăng cường thực nội dung kiểm tra, kiểm soát sau vay Yêu cầu CBTD thực nộp lên hệ thống lưu trữ hồ sơ khách hàng thời điểm quy định Thường xuyên đánh giá, nhận diện khách hàng tiềm ẩn rủi ro để kịp thời đưa biện pháp xử lý phù hợp Việc kiểm tra trạng, định giá lại TSĐB cần phải thực thật nghiêm túc, dịch bệnh ảnh hưởng xấu đến nhu cầu nhà ở, phương tiện TSĐB có thay đổi giá trị, kip thời thông báo cho khách hàng bổ sung thêm TSĐB, nguồn thu cho phù hợp Qua đó, phát kịp thời sai phạm KH việc điều chỉnh trạng BĐS không thông báo cho ngân hàng biết Liên hệ chặt chẽ với khách hàng đối tượng liên quan để thu thập thông tin trạng TSĐB kịp thời Hơn nữa, VPBank nên phối hợp thực biện pháp để đảm bảo nâng cao chất lượng CVTD, có phương án tăng trưởng hoạt động ngân hàng cho an toàn hiệu KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động CVTD trở thành vấn đề NHTM trọng Bởi lẽ CVTD ngày quan trọng, đóng góp nhiều vào lợi ích NHTM thời kì Đây hoạt động khơng có NHTM Trong năm tới, dịch bệnh đẩy lùi, kinh tế tăng trưởng, chất lượng sống dân cư tăng cao nhu cầu tiêu dùng tăng theo, đồng nghĩa lượng cầu vay tiêu dùng dân cư tăng lên Hiểu ý nghĩa quan trọng CVTD chất lượng hoạt động CVTD, VPBank – PGD Lê Trọng Tấn bước nâng cao chất lượng CVTD Trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019, công tác nâng cao chất lượng CVTD PGD Lê Trọng Tấn thu số kết tích cực Tuy nhiên, song song với kết khả quan, PGD Lê Trọng Tấn tồn nhiều vấn đề chất lượng CVTD cần phải khắc phục Qua phân tích, đánh giá hoạt động CVTD VPBank – PGD Lê Trọng Tấn giai đoạn 2017-2019, báo cáo đưa đánh giá đề xuất biện pháp nhằm góp phần cải thiện cơng tác nâng cao chất lượng CVTD PGD Lê SV: Lê Thùy Trang 63 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Trọng Tấn thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân, 2013 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Báo cáo thường niên VPBank, 2017-2019 Tài liệu cấu, chức năng, nhiệm vụ phận ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đơ – Phịng giao dịch Lê Trọng Tấn Báo cáo tổng kết năm VPBank Lê Trọng Tấn, 2017-2019 Báo cáo hoạt động tín dụng, Phòng kinh doanh VPBank Lê Trọng Tấn, 2017-2019 Văn hợp 22/VBHN-NHNN định ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng SV: Lê Thùy Trang 64 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Một số trang web: www.sbv.gov.vn https://m.cafef.vn https://www.vpbank.com.vn SV: Lê Thùy Trang 65 ... CVTD Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng Tấn SV: Lê Thùy Trang GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 CHƯƠNG 1:... vay… SV: Lê Thùy Trang 29 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK – PGD LÊ TRỌNG TẤN 2.1 Khái quát Ngân hàng VPBank – PGD Lê Trọng... Kinh Đô mở SV: Lê Thùy Trang 30 GVHD: ThS Lê Phong Châu 2020 Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đơ – Phịng giao dịch Lê Trọng Tấn Địa chỉ: Số 56 Lê Trọng Tấn,