Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn chi nhánh tiền giang

i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan cơng trình khoa học cụ thể: Tôi tên là: NGUYỄN CHÂU CẨM Sinh ngày: 04/04/1981 Cơng tác tại: Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN TiềnGiang Địa chỉ: 134 – 136 Đinh Bộ Lĩnh, phường 2, TP Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang Là học viên Cao học khóa 16 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020116140011 Đề tài: “Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Tiền Giang” Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Diệu Luận văn thực Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN TiềnGiang Tơi xin cam đoan nội dung kết luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Tơi, số liệu thích rõ ràng, minh bạch Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tơi Tp Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 09 năm 2016 Tác giả NGUYỄN CHÂU CẨM ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN TiềnGiang”, Tôi nhận nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện; giảng viên, cán phòng, ban Trường Đại học Ngân hàng Hồ Chí Minh Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành giúp đỡ Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Hồ Diệu – thầy giáo trực tiếp hướng dẫn bảo cho Tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp Tôi công tác Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tiền Giang gia đình động viên, khích lệ, tạo điều kiện giúp đỡ Tơi suốt q trình thực hoàn thành luận văn Tác giả NGUYỄN CHÂU CẨM iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒI THỊ x PHẦN MỞ ĐẦU xi Sự cần thiết đề tài xi Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan xi Mục tiêu đề tài xii Đối tượng phạm vi nghiên cứu xii Phương pháp nghiên cứu xii Đóng góp đề tài xiii Kết cấu luận văn .xiii CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan điểm hiệu sử dụng vốn 1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại sử dụng vốn Ngân hàng 1.1.3.1 Dự trữ tiền 1.1.3.2 Cho vay 1.1.3.3 Đầu tư chứng khoán 1.1.3.4 Các khoản đầu tư khác iv 1.1.4 Đặc trưng sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng 1.2 CÁC CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Các tiêu tài 1.2.1.1 Dư nợ tổng vốn huy động 1.2.1.2 Dư nợ tổng tài sản 1.2.1.3 Chỉ tiêu ROE (lợi nhuận sau thuế vốn) 1.2.1.4 Chỉ tiêu ROA (lợi nhuận sau thuế tổng tài sản) 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.3.1 Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 10 1.3.1.1 Môi trường tự nhiên 10 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 10 1.3.1.3 Môi trường kinh tế 11 1.3.1.4 Mơi trường trị, xã hội 11 1.3.1.5 Mức độ cạnh tranh thị trường tài 12 1.3.2 Nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 12 1.3.2.1 Chính sách kinh doanh Ngân hàng 12 1.3.2.2 Các hoạt động tác nghiệp Ngân hàng 14 1.3.2.3 Công tác nhân Ngân hàng 16 1.3.2.4 Hoạt động marketing Ngân hàng 16 1.3.2.5 Hoạt động chăm sóc Khách hàng Ngân hàng 16 v 1.3.2.6 Hệ thống công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh Ngân hàng 17 1.4 KINH NGHIỆM SỬ DỤNG VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM TẠI VIỆT NAM 18 1.4.1 Kinh nghiệm sử dụng vốn BIDV 18 1.4.2 Kinh nghiệm sử dụng vốn VCB 19 TÓM TẮT CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VỐN CỦA SCB – CN TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2015 22 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SCB – CN TIỀN GIANG 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Mơ hình tổ chức SCB – CN Tiền Giang sau hợp 23 2.1.2.1 Ban Giám đốc 24 2.1.2.2 Phịng Hành 25 2.1.2.3 Phịng Tín dụng 26 2.1.2.4 Phòng Kế toán ngân quỹ 26 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA SCB – CN TIỀN GIANG 27 2.2.1 Phân tích dư nợ theo thời hạn 27 2.2.2 Phân tích dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 30 2.3 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA SCB – CN TIỀN GIANG 32 2.3.1 Thực trạng chế quản lý vốn tập trung ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn Chi nhánh từ năm 2012 đến năm 2015 32 2.3.2 Thực trạng, thu nhập, chi phí SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 35 2.3.3 Thực trạng khoản nợ xấu SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 36 2.3.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 37 2.3.3.2 Tỷ lệ nợ cần ý 39 2.3.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 39 vi 2.3.3.4 Lãi tín dụng chưa thu 39 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA SCB – CN TIỀN GIANG 40 2.4.1.Thành tựu đạt 40 2.4.2 Những mặt hạn chế 41 2.4.2.1 Thị phần tín dụng thấp 41 2.4.2.2 Tỷ trọng cho vay so với nguồn vốn huy động thấp 43 2.4.2.3 Tình hình nợ xấu cịn diễn biến phức tạp 43 2.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn SCB – Chi nhánh Tiền Giang 44 2.4.3.1 Nguyên nhân từ hoạt động quản trị Ngân hàng 44 2.4.3.2 Nguyên nhân từ công tác tiếp thị marketing 46 2.4.3.3 Nguyên nhân từ công tác nhân 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA SCB – CN TIỀN GIANG 50 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI 50 3.1.1 Mục tiêu 50 3.1.2 Định hướng phát triển 50 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA SCB – CN TIỀN GIANG 51 3.2.1 Tăng tỷ trọng cho vay Chi nhánh Tiền Giang 51 3.2.1.1 Sự cần thiết phải tăng tỷ trọng cho vay Chi nhánh 51 3.2.1.2 Một số giải pháp mở rộng tín dụng Chi nhánh 52 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Tiền Giang 55 3.2.2.1 Hồn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng 55 3.2.2.2 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 55 vii 3.2.2.3 Công tác xử lý nợ xấu 57 3.2.2.4 Công tác nhân 58 3.2.3 Các giải pháp hổ trợ 60 3.2.3.1 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng 60 3.2.3.2 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động 61 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ CỦA NHNN 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt Tiếng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Vietcom BIDV Ngân hàng thương mại cổ phầnđầu tư phát triển Việt Nam SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn CN Tiền Giang Chi nhánh Tiền Giang Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh PGD Phịng giao dịch ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Dư nợ theo kỳ hạn SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 26 Bảng 2.2 Dư nợ theo ngành nghề SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 28 Bảng 2.3: Lãi suất bình quân SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 31 Bảng 2.4: Tỷ lệ sử dụng vốn SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 32 Bảng 2.5: Thu nhập, chi phí SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 34 Bảng 2.6 Tổng hợp tiêu chất lượng tín dụng SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 36 Bảng 2.7 Thị phần tín dụng SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 41 x DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒI THỊ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức SCB – CN Tiền Giang 23 Đồ thị 2.1 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 28 Đồ thị 2.2 Dư nợ tín dụng theo ngành nghề cho vay SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 30 Đồ thị 2.3 Tỷ lệ nợ hạn SCB – CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 37 57 Thực kiểm tra, thẩm định chặt chẽ trước cho vay - Hội sở cần hỗ trợ đào tạo cán nhân viên việc xem xét yếu tố pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm, nghiệp vụ tái tái định giá tài sản định kỳ, công chứng hợp đồng chấp đăng ký giao dịch bảo đảm đầy đủ theo quy định - Thiết lập hệ thống cập nhật thông tin giá trị mua bán nhà đất, giá trị hàng hóa SCB chấp nhận nhận chấp khu vực phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống định kỳ hàng tuần Từ đó, Chi nhánh theo dõi, cập nhật thường xun để tính tốn giá trị tài sản xác, nhanh chóng - Tránh tình trạng nhân viên kinh doanh chạy tiêu tín dụng mà bỏ qua bước kiểm tra, thẩm định nhân phẩm, lịch sử trả nợ vay Khách hàng; phải tìm hiểu kỹ từ nhiều nguồn thơng tin thực tế khác nhau, từ hàng xóm láng giềng Khách hàng, từ bạn bè, đối tác Khách hàng Thực kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân Hiện nay, SCB tách biệt phận giải ngân, phận tín dụng phận thẩm định, tạo chế hoạt động khách quan theo phán cấp tín dụng phận giải ngân Tuy nhiên, mơ hình giai đoạn đầu triển khai nên số vấn đề tồn cần phải khắc phục Bộ phận kế toán tin tưởng phận tín dụng nên giải ngân cho Khách hàng thiếu số giấy tờ chứng minh nhân dân, giấy tờ chứng minh tình trạng nhân Do đó, địi hỏi Ban lãnh đạo phải kiểm soát chặt chẽ nữa, nhằm hạn chế rủi ro xãy Nâng cao hiệu quản lý sau cho vay Việc kiểm tra đánh giá sau cho vay hiệu công tác quan trọng việc bảo vệ vốn vay cho Ngân hàng Tuy nhiên, quan tâm mực cần thiết tất cấp có liên quan q trình cấp tín dụng chưa trọng Thậm chí, nhân viên kinh doanh cho Khách hàng ký sẵn biên kiểm tra sử dụng 58 vốn vay khơng thường xun kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh Khách hàng sau giải ngân Điều tiềm ẩn rủi ro cao nên Chi nhánh nên nhanh chóng thay đổi cách làm trên, đồng thời có hình thức xử lý thích đáng nhân viên kinh doanh cho Khách hàng ký biên kiểm tra trước Chi nhánh cần xây dựng mơ hình đào tạo nhằm nâng cao nhận thức cán nhân viên tính cần thiết quan trọng công tác kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Điều khơng giúp Ngân hàng an tồn vốn mà giúp cho việc sử dụng vốn sai mục đích loại bỏ dần Chấn chỉnh việc nhân viên kinh doanh xem nhẹ việc kiểm tra sau cho vay, giao tiêu cụ thể cho nhân viên kinh doanh, đặc biệt khoản dư nợ lớn Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chặt chẽ thường xuyên Hàng tháng, quý, năm Chi nhánh phải báo cáo rủi ro tất hoạt động Chi nhánh, quan trọng rủi ro tín dụng Đồng thời lãnh đạo phịng tín dụng phải cập nhật trường hợp rủi ro tín dụng phát sinh toàn hệ thống, triển khai cho cán nhân viên liên quan đến cơng tác tín dụng biết để rút kinh nghiệp, tránh rủi ro tương tự xãy Định kỳ hàng quý, phận kiểm soát nội khu vực miền Tây kiểm tra tổng thể Chi nhánh, có hoạt động tín dụng tình hình kiểm sốt sau vay Tuy nhiên, việc kiểm tra định kỳ mang tính xác khơng cao thời gian đồn kiểm sốt lưu lại Chi nhánh khơng nhiều phải kiểm soát rủi ro tổng thể hoạt động Chi nhánh nên kiểm tra hết tất hồ sơ tín dụng phát sinh Do đó, Chi nhánh cần tổ chức cho nhân viên kinh doanh kiểm tra chéo hồ sơ, đồng thời SCB cần lập nên đội kiểm tra tín dụng chuyên trách việc kiểm tra giám sát hồ sơ tín dụng Chi nhánh Trong nội Chi nhánh nên tự kiểm tra hồ sơ vay PGD 3.2.2.3 Công tác xử lý nợ xấu 59 SCB hoàn thiện chế quản lý nợ xử lý nợ hạn, đề cập rõ việc phân định xử lý nợ trường hợp hạn thông thường, hạn nghiêm trọng, biện pháp xử lý nợ … Đó kỹ mà thiết nghĩ Ngân hàng nên mở lớp đào tạo chuyên sâu nghệ thuật xử lý nợ cho nhân có liên quan Bắt buộc nhân viên tín dụng, hổ trợ tín dụng Chi nhánh phải tham dự khóa đào tạo Tránh trường hợp, xãy nợ q hạn phận tín dụng lấy lý phải phát triển cho vay nên đẩy toàn trách nhiệm cho phận xử lý nợ giải quyết, điều nguy hiểm người hiểu Khách hàng nhiều khơng khác phận tín dụng Nhằm tránh việc đùn đẩy trách nhiệm, Chi nhánh cần có chế tài, biện pháp xử lý kỷ luật cụ thể trường hợp nhân có liên quan khơng trực tiếp tham gia vào trình xử lý nợ Trên hết, vấn đề giáo dục nhận thức cho đối tượng để việc làm khơng cịn bị ép buộc mà thực tinh thần chủ động tích cực 3.2.2.4 Cơng tác nhân Con người yếu tố trọng tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, nhận thức, lực Một số giải pháp tổng hợp vấn đề người sau: - Công tác tuyển dụng cần thực sát kỹ lưỡng mặt chuyên môn sàng lọc bước đầu quan điểm nhận thức, trình độ chun mơn, tuyệt đối hạn chế trường hợp tuyển dụng thông qua mối quan hệ quen biết mà bỏ qua bước thi tuyển sàn lọc minh bạch Ưu tiên tuyển dụng nhân có kinh nghiệm, người địa phương am hiểu địa bàn hoạt động nhiều 60 - Chi nhánh cần phân công cụ thể cho nhân viên kinh doanh số lượng Khách hàng phải tiếp thị tuần, số lượng hợp đồng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, chất lượng khoản tín dụng sau báo cáo lại hàng tuần, hàng tháng làm sở đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch tháng cá nhân Có sách khen thưởng chế tài rõ ràng, nghiêm túc - Trong q trình tác nghiệp, cần có chế đào tạo tập trung, đào tạo chỗ, đánh giá chéo … tùy đặc tính nhân mà có phương pháp đào tạo phù hợp Bắt buộc cán nhân viên phải tham gia khóa đào tạo chun mơn, nghiệp vụ cần thiết cho q trình tác nghiệp, đồng thời, khuyến khích tham gia lớp kỹ năng, khóa đào tạo mở rộng SCB bên - Riêng quan điểm nhận thức đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi cán quản lý Chi nhánh thường xuyên bám sát nhắc nhở nhân sự, xem công tác quản trị nhân quan trọng việc dẫn dắt điều phối kế hoạch kinh doanh thành công - Thường xuyên bổ túc nâng cao kỹ mềm cho nhân để lực lượng tham gia vào quy trình cấp tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngày vững nghiệp vụ Hàng tháng Chi nhánh cần tổ chức đào tạo, chia kinh nghiệm cho nhân viên kinh doanh tân tuyển PGD, đồng thời lãnh đạo phịng tín dụng nên trực tiếp xuống PGD kiểm tra thực tế tình hình hoạt động cho vay PGD - Thực bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho nhân viên để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho nhân có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Kịp thời phát cán làm việc hiệu để tái bố trí xếp phù hợp nhằm khơng gây đình trệ cho máy hoạt động 61 - Khi đầy đủ nhân sự, hoạt động tín dụng phát triển nên bố trí nhân theo trình độ chun mơn mức độ kinh nghiệm cho phù hợp với nhân viên Ví dụ nhân viên kinh doanh lâu năm, nhiều kinh nghiệm nên bố trí phụ trách doanh nghiệp lớn, khoản cho vay dài hạn; nhân viên kinh doanh mới, tay nghề nên phân công phụ trách khoản cho vay ngắn hạn, tích lũy thêm kinh nghiệm Đây biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, hạn chế tổn thất cho Ngân hàng - Chi nhánh cần có cán chuyên trách thẻ tín dụng quốc tế, chuyên trách tiếp thị sản phẩm, giải đáp thắc mắc, khiếu nại Khách hàng cách nhanh chóng nhất, thỏa đáng giúp Khách hàng an tâm sử dụng sản phẩm - Tiếp tục cải tiến hoàn thiện công tác tiếp nhận xử lý ý kiến Khách hàng qua nhiều kênh tiếp nhận thông tin (ưu tiên kênh Fanpage SCB Facebook, Mobile Banking, Website SCB, hộp mail SCB) Mạnh dạn nhận khuyết điểm, hạn chế, sai sót Chi nhánh q trình tác nghiệp để từ rút kinh nghiệm hồn thiện Khách hàng, tránh tình trạng Khách hàng góp ý, phê bình tìm cách để đỗ lỗi cho Khách hàng né tránh không xử lý triệt để - Tăng cường chất lượng phục vụ Khách hàng Đây biên pháp hữu hiệu việc giữ chân Khách hàng thu hút Khách hàng 3.2.3 Các giải pháp hổ trợ 3.2.3.1 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng - Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, kịp thời khai thác ứng dụng Đặc biệt điều kiện công nghệ phát triển nay, địi hỏi hệ thống cơng nghệ thông tin Ngân hàng phải tuyệt đối bảo mật, an toàn, giúp khác hàng an tâm sử dụng sản phẩm, dịch vụ SCB, đặc biệt giao dịch online thẻ tín dụng quốc tế 62 - Gia tăng tính kiểm soát, nâng cao suất lao động Tạo nhiều rào cản kiểm tra xác giao dịch trước hồn thành giao dịch, tăng cường kiểm sốt qua chương trình hạch tốn nhằm hạn chế rủi ro tạo nên tính chuyên nghiệp cho nhân viên giao dịch với Khách hàng - Thực trích xuất liệu nhanh chóng xác, nâng cao tính minh bạch thơng tin Hệ thống báo cáo tồn diện, chi tiết, cung cấp số liệu hồn tồn xác, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu kiểm tra, báo cáo thường xuyên đột xuất Ngân hàng - Tăng cường hệ thống toán đa kênh hệ thống quản lý Khách hàng - Nâng cấp, đổi công nghệ, thiết bị nhằm đáp ứng nhu cầu Khách hàng cách nhanh chóng Hệ thống bảo mật thơng tin an tồn tuyệt đối, giúp Khách hàng an tâm tin tưởng sử dụng dịch vụ SCB - Tăng cường hàm lượng công nghệ ứng dụng sản phẩm, đa dạng hóa, đa tiện ích cho người sử dụng cạnh tranh thị trường, đáp ứng theo nhu cầu, thị hiếu ngày đại hóa, cơng nghệ hóa thị trường 3.2.3.2 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần có giải pháp nhằm tiếp tục gia tăng nguồn vốn huy động, tạo lượng vốn dồi cho Ngân hàng việc sử dụng vốn Cụ thể: - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, chương trình khuyến mãi, dự thưởng tối ưu cho Khách hàng lựa chọn Các sản phẩm phải phù hợp với phong tục, thói quen vùng miền Ví dụ tỉnh miền Tây, cụ thể tỉnh Tiền Giang, phần lớn Khách hàng thích gửi tiền có quà tặng, nên Ngân hàng cần phải có sản phẩm huy động có quà tặng kèm theo, để thu hút Khách hàng Mặc dù quà có giá trị khơng cao, làm Khách hàng vui lịng nghĩ SCB 63 - Chương trình sản phẩm nên diễn liên tục, tránh tình trạng chương trình dừng đột ngột, thay đổi thể lệ thời gian diễn chương trình, tránh tình trạng Khách hàng tham khảo sản phẩm thời gian triển khai, sau Khách hàng tham gia sản phẩm thể lệ thay đổi đột xuất khiến Khách hàng cảm thấy lòng tin phiền lịng dự tính trước Đây tình trạng thường xuyên xãy chương trình huy động SCB - SCB có sách tiền gửi ưu đãi cho Khách hàng VIP, chưa có sách chăm sóc Khách hàng lâu năm, gắn bó với SCB Cần có thêm sách chăm sóc Khách hàng trung thành, lâu năm thân thiết với SCB tặng quà kỷ niệm hàng năm cho đối tượng Khách hàng theo số dư thời gian gắn bó với SCB Chính sách thu hút lượng tiền có mục đích để dành Khách hàng - Có sách hợp lý, hấp dẫn thu hút Khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ, gửi tiết kiệm, kết hợp với phát triển tín dụng cho đối tượng Đối với Khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng nên tặng quà khuyến cho người có vai trị định, có sách ưu đãi đồng thời sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng, tài trợ cho số hoạt động doanh nghiệp - Tăng cường quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng Giao trách nhiệm cho Chi nhánh chủ động quảng bá theo mẫu thống chương trình, sản phẩm Chi nhánh chọn kênh quảng cáo phù hợp với thực tế địa phương đài phát thanh, báo địa phương, đài truyền hình - Cung cấp thơng tin, tư vấn đầu tư đầy đủ, xác Đây vấn đề cấp thiết Ngân hàng giúp Khách hàng hiểu rõ hoạt động, dịch vụ Ngân hàng, thông qua phương tiện truyền thông, thơng tin internet giúp Khách hàng tìm hiểu dễ dàng, đồng thời sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà không 64 phải thời gian đến Ngân hàng Đây cơng cụ để tuyên truyền quảng cáo hữu hiệu, Ngân hàng cần thiết lập hệ thống thơng tin xác kịp thời - Trực tiếp liên hệ với doanh nghiệp kinh doanh vàng bạc địa phương để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, liên kết mua bán vàng ngoại tệ Việc liên kết phát triển tốt đẹp giúp Chi nhánh có lượng Khách hàng chuyên kinh doanh vàng ngoại tệ đến giao dịch, đồng thời tăng hội bán chéo sản phẩm 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ CỦA NHNN Bên cạnh giải pháp từ phía Ngân hàng, cịn có số giải pháp từ Ngân hàng nhà nước góp phần thúc đẩy q trính phát triển tín dụng SCB sau: - Cơng tác điều hành sách tiền tệ hiệu quả: Trong thời kỳ NHNN điều chỉnh tỷ lệ, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp việc thay đổi tỷ lệ cho vay số ngành kinh tế như: bất động sản, chứng khoán, … Các điều chỉnh phải nhằm mục tiêu phát triển thị trường tài bền vững góp phần tăng trưởng kinh tế an tồn, hiệu Thơng qua việc theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo tình hình kinh tế, tiền tệ nước giới cách sâu sát, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tài tiền tệ Từ đó, đảm bảo tổ chức tín dụng hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro - NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắt thủ tục phát tài sản Nếu có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên & môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án 65 - Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - NHNN cần quan tâm tới ý kiến phản hồi Ngân hàng áp dụng quy định vào thực hiện, cần tham khảo tính khả thi khó khăn thực để từ đề biện pháp nhằm khắc phục, sửa đổi kịp thời - Chống cạnh tranh lành mạnh: tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành Khách hàng vay vốn diễn NHTM, cho vay để hoàn trả khoản vay Ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Thậm chí, NHTM lấy thơng tin thống kê qua CIC, tổng hợp thông tin Khách hàng vay vốn Ngân hàng đối thủ để cách lôi kéo Khách hàng Ngân hàng vay vốn Ngồi ra, mua thơng tin từ nội Ngân hàng thông qua nhân thiếu đạo đức nghề nghiệp để lấy liệu Khách hàng phục vụ cho hoạt động tiếp thị sách nới lỏng nhiều Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển an toàn bền vững cho toàn hệ thống - NHNN nên xây dựng hệ thống tra NHTM khoa học có hiệu Cần phải tổ chức kiểm tra thường xuyên, xâu sát kịp thời phát sai sót việc cấp tín dụng Ngân hàng Tránh tình trạng kiểm sốt theo mẫu, theo định kỳ - Để làm điều này, NHNN cần nhanh chóng rà sốt tiến trình thực hiện, chỉnh sửa quy định phù hợp với thơng lệ quốc tế tinh thần có lộ trình thực hiện, ban hành hướng dẫn, quy định, chế tài cụ thể để hướng NHTM nhanh chóng áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh doanh 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào sở lý thuyết nêu Chương việc phân tích thực trạng Chương 2, đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển huy động vốn để tạo nguồn vốn dồi dào, đồng thời nêu biện pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn SCB - CN Tiền Giang Bên cạnh đó, đề tài nêu số kiến nghị NHNN hỗ trợ Ngân hàng hoạt động sử dụng vốn, cụ thể hoạt động tín dụng NHTM nói chung SCB – CN Tiền Giang nói riêng Qua đó, SCB - CN Tiền Giang cần phải thực giải pháp để bước phát triển, hoàn thiện hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu sử dụng vốn Chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động toàn Chi nhánh 67 KẾT LUẬN Hiệu sử dụng vốn mối quan tâm hàng đầu NHTM nói chung SCB - CN Tiền Giang nói riêng yếu tố định lợi nhuận Ngân hàng Do đó, luận văn đưa số giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu sử dụng vốn SCB - CN Tiền Giang thời gian tới Với mục tiêu trên, luận văn đạt số kết sau: Về mặt lý luận: Luận văn tập hợp có tính hệ thống lý luận hiệu sử dụng vốn NHTM, tiêu để phâ tích, đánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn NHTM Về thực tiễn: Luận văn đề cập phân tích thực trạng tình hình sử dụng vốn, hiệu sử dụng vốn SCB - CN Tiền Giang từ năm 2012 đến năm 2015 Từ đó, luận văn mặt hạn chế, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn Chi nhánh Về giải pháp ứng dụng vào thực tiễn: Thơng qua phân tích thực trạng sử dụng vốn SCB - CN Tiền Giang chương 2, luận văn đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn SCB - CN Tiền Giang Cuối cùng, tác giả mong nhận Tuy luận văn nhiều mặt hạn chế, hồn thiện mặt hạn chế đề cập luận văn SCB - CN Tiền Giang nâng cao hiệu sử dụng vốn, đồng thời nâng cao vị thời gian tới 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Hồ Diệu, Hồ Trung Hiệp, Hồ Trung Bửu, Bùi Tấn Tài, Phan Tấn Lợi (1998), Các định chế tài chánh, Nhà xuất Thống kê Hồ Diệu 2001, Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hồ Diệu 2002, Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền Tệ Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng Nguyễn Văn Tiến 2015, Tồn tập quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Phan Thị Cúc 2009, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Tạp chí Lê Đắc Cù – ‘Đơi điều cần bàn tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động’ Thị trường tài tiền tệ, số 16, ngày 15/08/2010 Nguyễn Anh Tuấn – ‘Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý tài sản có/tài sản nợ Ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh’, Thị trường tài tiền tệ, Số 24 (297), ngày 15/12/2009 69 Nhật Trung – ‘Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động - thơng lệ quốc tế’, Tạp chí Ngân hàng, Số 17, tháng 9/2010 Tuấn Hưng Hà Lam – ‘NHNN&PTNT Tỉnh Hải Dương Quán triệt nguyên tắc “Tăng trưởng nguồn vốn ổn định để tăng trưởng tín dụng”’,Tạp chí Ngân hàng, Số 16, tháng 8/2011 Tài liệu từ Internet Đại học kinh tế quốc dân, 2013, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn, truy cập , [ngày truy cập: 01/08/2016] Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại, truy cập , [ngày truy cập 01/08/2016] Khuê Nguyễn, 2015, Chú trọng tới quản trị rủi ro tín dụng, truy cập , [ngày truy cập 01/09/2016] Nguyễn Thu Hà, Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, truy cập < https://voer.edu.vn/pdf/a8882756/1>,[ ngày truy cập 20/07/2016] Quách Thị Thanh Hải, Vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại, truy cập tại, [ngày truy cập 21/07/2016] 70 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, truy cập < https://voer.edu.vn/m/rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai/3b2d53b8>, [ngày truy cập 01/09/2016] Thanh Huyền, 2014, Biện pháp cho tăng trưởng tín dụng , truy cập , [ngày truy cập 01/09/2016] Luận văn, Luận án Bùi Thị Bích Tuyền, 2010, Giải pháp kiến nghị quản lý tài sản nợ tài sản có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh 20/10, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh Tế Tp.HCM Nguyễn Thị Minh Châu, 2013, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Văn bản, báo cáo nội SCB Bảng cân đối, Báo cáo thu nhập, chi phí kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, 2015 Phòng kế tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn – CN Tiền Giang Báo cáo tình hình hoạt động phịng ban SCB – CN Tiền Giang Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014, 2015 SCB Báo cáo thường niên năm 2015 VCB, BIDV Khác Ngân hàng Nhà nước 2009, Quyết định 379/QĐ-NHNN Về điều chỉnh tỷ lệ dự trử bắt buộc Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước 2011, Quyết định 1925/QĐ-NHNN Về điều chỉnh tỷ lệ dự trử bắt buộc ngoại tệ Tổ chức tín dụng 71 Ngân hàng Nhà nước 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định việc phân loại, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tài sản có Ngân hàng Nhà nước 2014, Thơng tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ... HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan điểm hiệu sử dụng vốn 1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu sử. .. NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Vietcom BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần? ?ầu tư phát triển Việt Nam SCB Ngân. .. Tiền Giang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan điểm hiệu sử dụng vốn Hồ Diệu ctg (1998) có nêu cụ