Rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ QUANG LONG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ QUANG LONG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Chủ tịch Hội đồng Cán hƣớng dẫn PGS, TS Phí Mạnh Hồng TS Đào Lê Minh Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Việc hoàn thành luận văn thạc sĩ giúp cho tơi tiếp thu đƣợc kiến thức bổ ích, học quý giá phƣơng pháp nghiên cứu khoa học gắn liền lý thuyết hoạt động thực tiễn Những kiến thức, phƣơng pháp mà tiếp thu từ mơn học Chƣơng trình Thạc sĩ Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia giúp nhiều việc hoàn thành luận văn nhƣ giải công việc thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu Tơi xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn tới TS Đào Lê Minh tận tình hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể cán nhân viên Phòng Kinh doanh, Phòng Quản lý rủi ro nhƣ toàn thể cán nhân viên Ngân hàng MHB Chi nhánh Hà Nội nhiệt thành hợp tác thời gian thực luận văn Song trình thực luận văn tốt nghiệp, kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy bạn đọc để viết đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 03 năm 2015 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu thực hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại công bố 1.1.2 Đánh giá chung cơng trình nghiên cứu 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng 1.2.3 Quy trình tín dụng 1.2.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng 12 1.3 Rủi ro tín dụng biện pháp kiểm soát ngân hàng 14 1.3.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 14 1.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng 21 1.3.4 Các biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 23 1.4 Nguyên tắc Basel quản trị rủi ro tín dụng 30 1.4.1 Nguyên tắc xây dựng chiến lược rủi ro tín dụng 30 1.4.2 Nguyên tắc phê duyệt thực chiến lược rủi ro tín dụng 31 1.4.3 Ngun tắc xây dựng kiểm sốt rủi ro tín dụng 31 1.4.4 Nguyên tắc xác định tiêu chuẩn, điều kiện cấp tín dụng 31 1.4.5 Nguyên tắc xác định mức độ chấp nhận rủi ro với khách hàng 32 1.4.6 Nguyên tắc phát triển nhân lực quản lý rủi ro tín dụng 32 1.4.7 Nguyên tắc cơng phê duyệt cấp tín dụng 32 1.4.8 Nguyên tắc xây dựng hệ thống thơng tin quản lý rủi ro tín dụng 32 1.4.9 Nguyên tắc theo dõi dự phòng dự trữ rủi ro tín dụng 33 1.5 Kinh nghiệm việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 33 1.5.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng giới 33 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU, THU THẬP VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU ĐƢỢC SỬ DỤNG TRONG ĐỀ TÀI 38 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 38 2.1.1 Phương pháp nghiên cứu sử dụng 38 2.1.2 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 38 2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 39 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua bảng khảo sát 39 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 41 2.3 Phƣơng pháp xử lý số liệu 41 2.3.1 Dữ liệu sơ cấp 41 2.3.2 Dữ liệu thứ cấp 42 CHƢƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ ĐÁNH GIÁ SỰ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB - CHI NHÁNH HÀ NỘI ………………………………… ………………… 44 3.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 44 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 45 3.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 46 3.2.1 Tình hình huy động vốn 46 3.2.2 Tình hình sử dụng vốn 48 3.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 49 3.2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội 50 3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 51 3.3.1 Kết khảo sát Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 51 3.3.2 Tình hình chung nợ hạn 53 3.3.3 Tình hình nợ xấu 54 3.3.4 Cơng tác trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng 55 3.4 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 56 3.4.1 Các biện pháp mà chi nhánh thực 56 3.4.2 Kết đạt phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 67 3.4.3 Những tồn tại, hạn chế 68 3.4.4 Nguyên nhân tồn 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÕNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB - CHI NHÁNH HÀ NỘI 75 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 75 4.1.1 Định hướng kinh doanh năm 2015 75 4.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2015 75 4.1.3 Định hướng công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 76 4.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 77 4.2.1 Các giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 77 4.2.2 Các giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 84 4.3 Một số kiến nghị 88 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ Ngành 88 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 89 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng MHB - Hội sở 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH STT ii DANH MỤC BẢNG, BIỂU STT 10 11 B 12 B 13 B 14 B iii Biện pháp áp dụng khách hàng suy giảm hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣng có uy tín quan hệ tín dụng, có thiện chí cịn nguồn thu để trả nợ (chủ động bán tài sản, hàng tồn kho, huy động nguồn vốn góp thành viên…) Qua q trình thực khách hàng khơng chủ động, nhiệt tình tìm kiếm nguồn thu để trả nợ, chí khách hàng có nguồn tiền nhƣng sử dụng cho mục đích khác (nhƣ trả nợ ngồi, trả nợ ngân hàng khác, kinh doanh mặt hàng khác…) chuyển sang biện pháp khởi kiện 4.2.2.3 Yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm Biện pháp hạn chế khoản nợ khách hàng có vấn đề, ngân hàng dừng giải ngân thơng thƣờng khách hàng khơng có khả khơng có thiện chí bổ sung tài sản, khoản vay khơng có tài sản bảo đảm bảo đảm phần Tuy nhiên, biện pháp có hiệu áp dụng trƣờng hợp phát sớm dấu hiệu khoản vay xuống cấp nhƣng khách hàng trì hoạt động kinh doanh, có thiện chí trả nợ đồng thời kết hợp với biện pháp cấu nợ và/hoặc miễn giảm lãi cho khách hàng Khi khoản vay phát sinh nợ xấu, tùy tình cụ thể, MHB Hà Nội xem xét áp dụng biện pháp sau xử lý nợ: 4.2.2.4 Bán nợ cho tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp Doanh nghiệp xử lý nợ xấu thông qua việc bán nợ cho tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp nhƣ: Công ty TNHH thành viên mua bán nợ Việt Nam (DATC), công ty quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc NHTM (các AMC) Việc bán nợ coi phƣơng án xử lý nợ xấu nhanh nhất, giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài Năm 2013, Cơng ty Quản lý tài sản (VAMC) đƣợc thành lập hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP Chính phủ, Quyết định số 843/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ Quyết định số 1459/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam nhằm xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng 85 4.2.2.5 Chủ động liên kết với ngân hàng chủ nợ trình xử lý nợ xấu Khách hàng thƣờng có quan hệ với nhiều ngân hàng, Ngân hàng MHB Hà Nội cần chủ động liên kết, hợp tác với ngân hàng chủ nợ liên quan để xử lý có nợ xấu phát sinh Trong thực tế nay, nợ xấu Việt Nam lại thƣờng đƣợc ngân hàng xử lý đơn lẻ Tuy nhiên, đặt tình doanh nghiệp sản xuất đƣợc ngân hàng cho vay, ngân hàng nhận chấp nhà máy, ngân hàng nhận chấp hàng tồn kho nguyên vật liệu, bán thành phẩm việc ngân hàng chủ động hợp tác với có hiệu cơng tác thu hồi nợ xấu Kinh nghiệm Chi nhánh cho thấy khách hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng mà rơi vào tình trạng khả tốn chủ nợ lớn yếu có giải pháp để lựa chọn Cần linh hoạt phối hợp với ngân hàng chủ nợ liên quan để xử lý tài sản chấp, hạn chế khởi kiện nhằm tiết kiệm thời gian chi phí 4.2.2.6 Cấp tín dụng cho khách hàng để mua tài sản khách hàng có nợ xấu Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để mua lại tài sản khách hàng cũ Khách hàng phải có tiềm lực tình hình tài lành mạnh Thơng qua hoạt động này, ngân hàng thu hồi đƣợc nợ xấu, khách hàng phát sinh nợ xấu có điều kiện cấu lại tài nhƣ quy mơ hoạt động, khách hàng mua đƣợc tài sản cần thiết cho sản xuất kinh doanh với giá hợp lý so với điều kiện bình thƣờng 4.2.2.7 Khởi kiện Kiên khởi kiện để xử lý tài sản bảo đảm trƣờng hợp phƣơng án xử lý nợ khác áp dụng không đạt hiệu nhƣ mong muốn, đặc biệt khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khơng có thiện chí bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng Kinh nghiệm từ khởi kiện Chi nhánh cho thấy số vấn đề sau: 86 Đây giải pháp cuối cùng, giải pháp thu hồi nợ khác khơng hiệu q trình khởi kiện đến thi hành án trình phức tập, khó khăn Trƣớc khởi kiện, phải chuẩn bị kiện toàn hồ sơ, bổ sung hồ sơ theo hƣớng có lợi cho Chi nhánh Sự hỗ trợ tƣ vấn kịp thời mặt pháp lý từ Hội sở quan trọng hội sở có nhiều chun viên pháp lý giỏi dày dạn kinh nghiệm Phải thƣờng xuyên liên hệ, trao đổi với Quản lý rủi ro hội sở để nhờ hỗ trợ tƣ vấn phát sinh tình bất lợi cho ngân hàng Trong trƣờng hợp đánh giá vụ án phức tạp, trình Hội sở chấp thuận th tổ chức tƣ vấn hỗ trợ pháp lý (ƣu tiên lựa chọn tổ chức có uy tín, có mối quan hệ tốt với Tịa án) Phải trì mối quan hệ tốt với Tòa án, Viện kiểm sát, Cục thi hành án để nắm bắt kịp thời nhận định, quan điểm vụ án từ có biện pháp ứng xử phù hợp, đồng thời mối quan hệ tốt với quan tƣ pháp giúp chi nhánh thúc đẩy nhanh trình khởi kiện thi hành án Trong trình tham gia tố tụng, đại diện ngân hàng cần kiên giữ vững quan điểm theo nhƣ phƣơng án bảo vệ trƣớc Tòa song giữ thái độ hoà nhã, mực để tránh gây tâm lý ức chế cho bên khác bên bảo đảm thứ ba 4.2.2.8 Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh để xử lý nợ xấu Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu khơng có nghĩa Ngân hàng MHB Hà Nội xóa nợ cho khách hàng Do đó, sau nợ xấu đƣợc xử lý dự phòng rủi ro Chi nhánh phải tiếp tục đơn đốc khách hàng thực biện pháp thu hồi nợ xấu nhƣ nêu Tuy nhiên, việc xử lý DPRR hoạt động bình thƣờng kinh doanh ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế biện pháp cần thiết để Chi nhánh giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu nội bảng, đáp ứng đƣợc yêu cầu đối ngoại, chủ động đƣợc việc điều hành kinh doanh Tùy tình cụ thể, Ngân hàng MHB Hà Nội sử dụng phƣơng pháp hay kết hợp nhiều phƣơng pháp khác q trình xử lý nợ xấu Để cơng tác xử lý rủi ro tín dụng đạt hiệu cao, Ngân hàng MHB Hà Nội nên thành lập phận chuyên trách xử lý nợ xấu nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp 87 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ Ngành Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc phải không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật chủ động trƣớc phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến thành phần có tác động để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế Thúc đẩy phát triển thị trƣờng tài chính, trƣớc hết thị trƣờng liên ngân hàng, thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng sản phẩm phái sinh, thị trƣờng mua bán nợ… thêm nhiều hội đầu tƣ nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế… tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững, hội nhập quốc tế Chính phủ cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý vấn đề pháp lý phức tạp nhƣ: Đăng kí tài sản đảm bảo, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vƣớng mắc khó khăn thủ tục phát mại tài sản 88 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 4.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành NHNN đóng vai trị quan điều hành, quản lý vĩ mô lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Vì vậy, NHNN cần nâng cao vai trò định hƣớng quản lý tƣ vấn cho ngân hàng thƣơng mại thông qua việc thƣờng xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trƣờng, đƣa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thƣơng mại có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thƣơng mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thƣơng mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại NHNN cần xây dựng hoàn thiện định chế cơng cụ bảo hiểm tín dụng để ngân hàng thƣơng mại áp dụng cách chuẩn xác, kịp thời nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn tín dụng cơng cụ phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thƣơng mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 4.3.2.2 Tăng cường tra hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng tác tra hoạt động tín dụng cần thực định kỳ đột xuất, NHNN cần nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, xu hƣớng lệch lạc phân tích tín dụng…để đạo phịng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phịng ngừa xu hƣớng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống 4.3.2.3 Xây dựng tiêu trung bình ngành 89 Các tiêu trung bình ngành quan trọng để làm tiêu chuẩn cho kết phân tích đánh giá khách hàng đƣợc đắn, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng Do đó, kiến nghị NHNN quan phối hợp xây dựng tiêu trung bình ngành tổng nguốn vốn hoạt động trung bình ngành, tỷ suất sinh lợi trung bình ngành … 4.3.2.4 Xây dựng báo cáo tài theo tiêu chuẩn quốc tế (IFRS) Xây dựng giải pháp hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng, phát triển thống công thức giám sát khách hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lƣợng quản lý rủi ro nội tổ chức tín dụng 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng MHB - Hội sở Tăng vốn, bao gồm: vốn tự có cấp 1, cấp 2; Ký Hợp đồng thỏa thuận hợp tác hỗ trợ với ngân hàng Tái cấu trúc lại vốn huy động, theo hƣớng tăng nhanh phát hành chứng từ có giá (kỳ phiếu, chứng tiết kiệm, trái phiếu), Loại bỏ khỏi danh mục khoản đầu tƣ hiệu quả, để nâng cao chất lƣợng tín dụng Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để làm sở cho chi nhánh thực tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý tốt rủi ro Xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng, khu vực ngành, phát triển sách khách hàng dựa vào việc đánh giá, phân loại khách hàng Trong thời điểm nay, mà phủ NHNN thƣờng xuyên đƣa định, nghị nhằm ngày hoàn thiện hoạt động ngân hàng Ngân hàng MHB cần đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trƣơng, sách để Chi nhánh thực hiệu hoạt động ngân hàng Hội sở nên chủ động xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng cách đồng bộ, kịp thời để chi nhánh áp dụng cách tốt 90 Tạo môi trƣờng thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu Xây dựng mối liên kết hỗ trợ chi nhánh, phòng ban, thƣờng xuyên có trao đổi thơng tin chi nhánh Kiến nghị Ngân hàng MHB cần mở thêm lớp đào tạo, chia sẻ kiến thức để cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ hồn thiện KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng đƣa số giải pháp ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó, đƣa kiến nghị với Chính phủ ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng MHB hồn thiện mơi trƣờng kinh doanh để Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội thành công cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 91 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trƣờng, mở cửa hội nhập quốc tế nƣớc ta nay, với phát triển xã hội, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng, dẫn đến mức độ tăng trƣởng tín dụng tăng lên tƣơng ứng Tuy nhiên tăng trƣởng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân chủ quan hay khách quan Đƣợc xem hoạt động kinh doanh có thu lợi nhuận, tín dụng ngân hàng đƣơng nhiên tồn rủi ro tiềm ẩn vốn có Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục khó khăn trƣớc mắt, nâng cao chất lƣợng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi danh mục, tái cấu trúc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu… Tuy nhiên việc loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng khơng thực tế Vì vậy, trình hoạt động ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để có đƣợc hiệu kinh doanh tốt Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hồn tồn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, Luận văn hoàn thành đƣợc nội dung sau: Thứ nhất, Luận văn tìm hiểu lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng kinh nghiệm số ngân hàng giới để từ rút đƣợc học cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Thứ hai, Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trang rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội Thứ ba, Thông qua việc đánh giá ƣu điểm nhƣ hạn chế với nguyên nhân cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn nêu lên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tuấn Anh, 2012 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chính phủ nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Hà Nội Nguyễn Hải Đăng, 2011 Hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Vũng Tàu Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Bùi Thị Minh Hằng, 2008 Tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Bùi Thị Hƣờng, 2012 Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng MHB Quyết định số 74/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 qui chế cho vay khách hàng Ngân hàng MHB Ngân hàng MHB Quyết định số 75/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 qui chế cho vay khách hàng Ngân hàng MHB Ngân hàng MHB Các văn hướng dẫn định giá tài sản đảm bảo Ngân hàng MHB Ngân hàng MHB Cẩm nang tín dụng Ngân hàng MHB 10 Ngân hàng MHB Sổ tay tín dụng Ngân hàng MHB 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 1999 Quyết định số 296/1999/QĐ-NHNN giới hạn cho vay khách hàng TCTD Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 1999 Quyết định số 297/1999/QĐ-NHNN ngày 25/8/1999 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động Tổ chức tín dụng Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, 93 trích lập sử dụng dự phịng để xủa lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Công văn số 1821-NHNN ngày 28/12/2007 việc chỉnh sửa máy quản lý tín dụng Hà Nội 16 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội 17 Tạp chí ngân hàng số năm 2013, 2014 94 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MHB HÀ NỘI Kính gửi Anh/Chị! Để góp phần tìm hiểu ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng MHB Hà Nội để từ có biện pháp làm hạn chế rủi ro Ngân hàng, mong Anh/Chị tham gia vào việc hoàn thành phiếu khảo sát Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng MHB Hà Nội Sự nhiệt tình thơng tin q báu mà Anh/Chị cung cấp giúp ích nhiều vào việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Xin chân thành cảm ơn anh/chị!  (Anh/Chị đánh dấu vào phương án mà Anh/Chị cho hợp lý) Phần I: Thông tin cá nhân Họvàtên:(khôngbắtbuộc)  Số năm làm cơng tác tín dụng ngân hàng Anh (Chị): □ Dƣới năm □ Từ đến năm □ Trên năm  Bằng cấp chuyên môn Anh (Chị): □ Trung cấp, Cao đẳng □ Đại học □ Trên Đại học  Quy mô dƣ nợ tín dụng phịng Anh (Chị) làm việc: □ Dƣới 50 tỷ đồng □ Từ 50 đến 200 tỷ đồng □ Trên 200 tỷ đồng Phần II: Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Khách hàng kinh doanh thua lỗ lực điều hành yếu □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Quy định cho vay chƣa chặt chẽ, thiếu kiểm tra sau cho vay □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Chính sách khách hàng chƣa hợp lý, ngân hàng tập trung cho vay bất động sản □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với phƣơng án kinh doanh giải ngân □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Tài khách hàng vay không minh bạch □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Sự biến động giá hàng hóa thị trƣờng giới □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Sự thay đổi thƣờng xuyên chế, sách Nhà nƣớc 95 □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Công tác kiểm tra nội chƣa đƣợc trọng □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Hệ thống thơng tin tín dụng NHNN chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 10 Hệ thống thông tin nội ngân hàng cịn yếu □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 11 Hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu chặt chẽ, đồng □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 12 Trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 13 Sự điều chỉnh nhiều văn luật chồng chéo, không rõ ràng □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 14 Thay đổi tình hình kinh tế ảnh hƣởng đến kết kinh doanh khách hàng □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 15 Sự thẩm tra, kiểm tra, giám sát chƣa hiệu Ngân hàng Nhà nƣớc □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 16 Rủi ro môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi hiệu □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 17 Sự biến động q mạnh khơng dự đốn đƣợc thị trƣờng giới □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 18 Sự thay đổi môi trƣờng tự nhiên gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 19 Do áp lực hoàn thành tiêu kế hoạch, chƣa quan tâm đến chất lƣợng tín dụng, □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 20 Thiếu thông tin thẩm định định cho vay □ Khơng xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 21 Cán thẩm định sơ sài, vội vàng định cho vay □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy 22 Khách hàng vay cố ý lừa đảo □ Không xảy □ Ít xảy □ Thƣờng xảy Xin chân thành cảm ơn anh/chị 96 ... QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ QUANG LONG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số:... 3.2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội 50 3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 51 3.3.1 Kết khảo sát Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội 51 3.3.2 Tình hình... chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội  Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội Câu hỏi nghiên cứu  Tình hình tín dụng