Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn làm rõ cơ sở khoa học của việc cho vay tiêu dung; nghiên cứu thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng; đề ra những giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em, số liệu lấy từ nguồn thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, kết nêu Khoá luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tác giả Khoá luận MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational NLĐ Standardization Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc Organization forTổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới Đặc biệt, Việt Nam gia nhập WTO TPP, hội hội nhập, phát triển thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam việc hội nhập kinh tế tạo cạnh tranh ngày khốc liệt Trong điều kiện đó, việc sử dụng cách tối ưu nguồn lực chìa khóa thành cơng cho doanh nghiệp Việt Nam Trong hoạt động Ngân hàng năm gần có nhiều biến động lớn có hàng loạt ngân hàng thành lập, với khắc nghiệt thị trường đặc biệt thị trường tín dụng ngân hàng sau làm cho nhiều ngân hàng yếu gặp nhiều khó khăn buộc phải sác nhập bị mua lại ngân hàng lớn Bên cạnh chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Việt Nam tăng dần thị phần hoạt động tín dụng mạnh cơng nghệ kinh nghiệm thị trường Lãi suất đầu vào có xu hướng tăng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần, rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng lĩnh vực cấp tín dụng có biểu tăng: Nợ xấu có xu hướng tăng cao, thị trường nhà đất dự báo sang năm 2017 trầm lắng, thu hồi vốn chậm, tình trạng nợ xây dựng xử lý chậm, kéo theo vốn vay ngân hàng thương mại bị tồn đọng Là ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Quá trình thực tập Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau trình thực tập em có hiểu biết khái qt ngân hàng từ hồn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nên em chọn đề tài : “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng - Nghiên cứu thực trạng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Phạm vị nghiên cứu Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thuộc phạm vi Hà Nội Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng khoảng thời gian 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu dựa phương pháp nghiên cứu mô tả với kỹ thuật vấn trực tiếp phân tích số liệu thu thập phịng kế tốn, phịng hành nhân phịng kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Phương pháp điều tra vấn trực tiếp Sử dụng kỹ thuật vấn trực tiếp nhà quản trị cán phòng kế tồn tài chính, nhằm thu thập thơng tin liên qua như: tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua, tình hình huy động sử nguồn vốn vay định hướng phát triển công ty thời gian tới Phương pháp nghiên cứu tài liệu Thu thập liệu cần thiết chủ yếu phòng kinh doanh, phòng hành tổng hợp phịng kế tốn từ nguồn sẵn có tài liệu phịng kế tốn phòng kinh doanh qua năm 2014 -2016, báo, tạp chí internet Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hà Nội, ngày 06 tháng 04 năm 2017 Sinh viên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn cịn nguồn hình thức vốn lưu động thường xun doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thời gian tới Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động phức tạp, sách vĩ mơ thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ khủng hoảng kinh tế diễn diện rộng khiến cho ngân hàng đối mặt với ngày nhiều khó khăn thử thách Đội ngũ ban lãnh đạo Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng với hệ thống ngân hàng nước phấn đấu vượt qua khó khăn , đảm bảo an toàn hệ thống, thực nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ưu tiên tâp trung đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư đô thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt có yêu cầu dễ thích nghi với dịch vụ ngân hàng tài Thực chiến lược phát triển tồn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung khu công nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vồn vay 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước Hiện ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài ngân hàng có danh tiếng có mặt Việt Nam Citigroup, HSBC, UBS, Mitsubishi Tokyo Financial Group, … Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam cịn gia tăng khơng thua ngân hàng giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm v.v mà cách thức thỏa mãn nhu cầu khách hàng Cho nên ngân hàng Việt Nam cần phải coi trọng hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với địa điểm thuận lợi số lượng khách hàng đến thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Trong thời gian tới, cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp Mix, với 7P quan trâm trú trọng tới cách cụ thể chi tiết hớn: Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường: Phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm: Để tồn phát triển,các sản phẩm phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cần đặt cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường a Place: giữ phịng giao dịch tồn hệ thống gọn gàng sẽ, có hệ thống âm ánh sáng tốt phục vụ cho người giao dịch cảm thấy an tâm gửi nhận tiền Ln có hoa tươi bàn giao dịch nơi cho khách chờ đảm bảo có wifi miễn phí, kẹo ăn khách ngồi chờ, đầy đủ chỗ ngồi thoáng mát… b Product: Nâng cao chất lượng sản phẩm: Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng cho vay tiêu dùng phải đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu khoản cho vay tiêu dùng mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho mà cịn làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng rộng cho vay tiêu dùng chưa hiệu Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm: Sản phẩm cho vay tơ trả góp: làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt cho vay hãng xe phương án kinh doanh xe, mặt khác cho vay người khách có nhu cầu mua xe từ hãng xe này, sản phẩm tạo nên sản phẩm chọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp cho cá nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng đại Ngoài việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm vay trả góp Sản phẩm cho vay nhà chung cư: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ nhà đầu tư dự án Việc kết hợp với đơn vị xây nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng công trịnh sản phẩm đẩm bảo sau cho ngân hàng Khi khách hàng mua nhà tìm đến đơn vị xây dựng họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua chà , trường hợp khách hàng nhu cầu vay vốn, đấp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo không diễn đơn khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với nhà trung cư thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo quy định pháp luật nên việc sử dụng tài sãn làm tài sản chấp bắt buộc phái có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hồn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà đồng thời cps trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gồc cho thủ tục hoàn thiện Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng du học Việt Nam chủ yếu cho học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp đậi học Do đó, để mở rộng cho vay du học tổ chức quảng bá giới thiệu sản phẩm qua hai kênh: Trực tiếp đến trường phổ thông trung học trường đại học để tổ chức buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu chương trình du học giải đáp thắc mắc Tuy nhiên, kênh tính hiệu khơng cao học sinh, sinh viên người định tài khố học Tiếp thị công ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước Hướng hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường đóng vai trì định việc chọn cho em họ du học Do vậy, thông qua kênh thông tin giúp cho bậc phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiện tốn chuyển tiền thơng qua phương thức toán thẻ Ngân hàng Sản phẩm đảm bảm lương: Những khoản vay thường có quy mơ nhỏ, tốn nhiều cho chi phí việc xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ cử cán tín dụng thẩm định thơng tin khách hàng: thu nhập, tính ổn định thu nhập từ đưa định cho vay Định kỳ, theo thoả thuận khach hàng sau tiền lương chuyển vào tài khoản tiến hành chuyển khoản số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ c Price ( giá): Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Để tăng khả cạnh tranh, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng tăng hay hạ lãi suất để cạnh tranh ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ bảo hiểm cho hàng hoá mua Việc đưa mức lãi suất (tăng giảm so với lãi suất cũ) khác với lãi suất ngân hàng khác ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng Chính thế, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nên sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt dựa lãi suất Ngân hàng Nhà nước để tăng khả cạnh tranh cho Bên cạnh có sách thu phí phù hợp ưu khách hàng đặc biệt: Miễn phí giao dịch cho khác hàng có số lượng giao dịch lớn, giao dịch nhiều lần ngày, giao dịch thông qua hệ thống Banking Internet… b Promotion ( xúc tiến hỗn hợp): Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cục tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhu nhân viên bán sản phẩm thông thường Đông thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hàng thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tài tiền tệ Ngồi ra, cịn tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người quan tâm Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách háng cón giúp có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, ngi tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu tư tiêu dùng Quảng cáo internet phương tiện truyền thông đài, báo, mạng xã hội: đầu tư trọng cho việc quảng cáo thơng qua hình thức Internet quản bá hình ảnh, giới thiệu Website nâng cao hiệu tìm kiếm cơng cụ tìm kiếm, quản cáo thơng qua Google… e Process: hồn thiện quy trình cho vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà phục vụ Đồng thời Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp nâng cao hiệu khoản vay 3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Một với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Trong tương lai xu hướng tiêu dùng giao dịch không tiền mặt mà thẻ tất yếu Do Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần có đầu tư cơng nghệ thơng tin để giúp việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết Đây yếu tố phát triển sống cua hệ thống Ngân hàng nói chung va Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng Để hoạt động tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng sau giải ngân Thơng qua hệ thống mạng máy tính, họ theo dõi việc trả lãi, gốc khách hàng Do đó, hệ thống máy tính phải đủ mạnh đáp ứng yêu cầu cán tín dụng, tránh trường hợp khách hàng trả lãi gốc hạn mà hệ thống máy tính chậm chạp việc nhập liệu hay gặp cố việc cập nhật thông tin Công nghệ đại kết hợp với cán tín dụng giỏi tạo dịch vụ tốt an toàn cho khách hàng Do Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần tăng cường lực lượng cán tin học, kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức công nghệ tới toàn CBCNV Ngoài ra, cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hóa, đại hóa 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp a Chính sách đào tạo nâng cao trình độ Các cán nhân viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm gần với lớn nước đặc biệt nước có kinh nghiệm lâu năm khoa học cơng nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới, việc đào tạo cần trọng vào vấn đề sau Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành nói chung, hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng Đào tạo đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào cán công nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt cơng tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên góp phần nâng cao chất lượng hoạt động nói chung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng b Chính sách khen thưởng đãi ngộ Bên cạnh sách đào tào sách đãi ngộ: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng áp dụng sách đãi ngộ người tài như: Có mực khen thưởng, ngộ với nhân viên xuất sắc tuần, tháng, quý, năm Thường xuyên tổ chức buổi dã ngoại, du lịch để tăng cường khả làm việc giao tiếp nhóm phịng ban Mở thi nhằm khuyến khích động viên cho tồn CBCVN Cho nhân viên xuất sắc gia đình du lịch nước ngoài, thưởng tháng, quý cho nhân viên có thành tích xuất sắc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Đảm bảo quy trình nhanh chóng, tránh thủ tục rườm thời gian khách hàng Đồng thời ngân hàng xây dựng luật tín dụng cho tổ chức tín dụng Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng từ đưa quy trình chuẩn cho phù hợp với địa điểm nơi có Có sách hỗ trợ nhanh chóng cho khách hàng khách hàng VIP , đưa định mức lãi suất gói sản phẩm phù hợp thu hút cho vay tiêu dùng khách hàng Bổ sung nguồn nhân lực chất lượng cao cho nói chung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng Đây phận số lượng khách hàng đến vay vốn lớn nhân viên tín dụng phải đáp ứng số lượng khách hàng ấy, đảm bảo khách hàng thỏa mãn nhu cầu vay vốn tốt Nguồn nhân lực cần qua đào tạo có kinh nghiệp việc giao tiếp với khách hàng nghiệp vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước trở thành cầu nối ngân hàng với tiến đến xây dựng hệ thống liên ngân hàng hoàn thiện, vững mạnh đại Tạo sức mạnh Ngân hàng thương mại đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực giới Có sách hỗ trợ đào tạo để hỗ trợ việc nâng cao trình độ cán ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước đưa điều kiện tối thiểu cán ngân hàng, điều đòi hỏi cán ngân hàng không ngừng phải nâng cao trình độ thân Với vai trị nhà lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đứng tổ chức khoá huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ, củng cố chun mơn cho cán tín dụng hay tổ chức buổi giao lưu, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng với Đặc biệt với nhóm cán tín dụng, họ cần trang bị kĩ kiến thức kinh tế xã hội nói chung ngành nghề xã hội nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục ưu tiên cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng nước, có nghĩa tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Nghiên cứu kỹ tình hình thị trường trước đưa văn khác có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường từ đưa văn xác có tuổi đời kéo dài KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển địi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai khơng xa loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hồn thiện cơng tác đầu tư đẩy mạnh trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, đặc biệt nỗ lực không ngừng cán cơng nhân viên tồn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cịn có nhiều khó khăn địi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Tài liệu tham khảo tiếng việt Nguyễn văn Bình (2007), “Một số thách thức hệ thống tra giám sát ngân hàng tình hình mới”, Tạp chí ngân hàng tháng, (số 01) tr.1617 Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê Hồ Diệu (2013), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP HCM Trần Văn Giang (2012), “Tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng (số 2) tr 9-10 Dương Thị Bình Minh (2006), Lạm phát - Khủng hoảng tài châu Á - Đồng tiền chuyển đổi, trường Đại học Kinh tế TP Hồ chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Kỷ yếu Hội thảo Khoa học nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHTM”, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Nội dung sửa đổi trích lập dự phịng rủi ro”, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN 10 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (2013), (2014), (2015), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (2014), (2015), (2016), Báo cáo phân loại nợ định kỳ 12 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (2015), sổ tay tín dụng 13 Nghiêm Xuân Thành (2007), “Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, (số 21), tr.13-14 14 Phan Thị Hoàng Yến (2006), “Cơ hội thách thức Ngân hàng Thương mại Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, (số 55), tr.19-20 B.Tài liệu tham khảo tiếng Anh 15 Bank for International Settlements (2007), Principal for the Management of Credit Risk 16 Remars by Chaiman Ben S Bernanke (2006), Modern Risk Management and Banking Supervision, Stonier Gradute School of Banking, Washington, D.C C Các wesite 17 http://www.lienvietpostbank.com.vn/khach-hang-doanh-nghiep/san-pham-tin- dung/content/han-muc-tin-dung-ngan-han, ngày truy cập 12/2/2017 18 http://www.lienvietpostbank.com.vn/lai-suat, ngày truy cập 10/2/2017 19 http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/gioithieunhnn, ngày truy cập 02/3/2017 ... 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùngcủa Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng a Vay mua ô tô Bảng 2.7: Hạn... khách hàng tin tưởng khách hàng khơng đến với ngân hàng mà lựa chọ ngân hàng khác Do ngân hàng cần phải sử dụng biện pháp để nâng cao uy tín thị trường Hoạt động Marketing ngân hàng: Marketing ngân. .. chậm, kéo theo vốn vay ngân hàng thương mại bị tồn đọng Là ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt