Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HOÀNG MỸ LỆ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS PHẠM THANH NHẬT TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG MỸ LỆ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS PHẠM THANH NHẬT TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 i TĨM TẮT KHĨA LUẬN Trong năm gần đây, từ Ngân hàng bán lẻ trở thành xu hướng phát triển thị trường ngân hàng Việt Nam dẫn đến việc cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (BIDV CN TPHCM) bắt kịp xu hướng, đầu tư nguồn lực đáng kể hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) thay nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN), trọng tâm hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Mục tiêu đề tài nghiên cứu nhằm nhấn mạnh tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, hoạt động đem lại nhiều nguồn thu cho Chi nhánh Nghiên cứu trả lời câu hỏi tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay KHCN NHTM; kết hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2015-2017, hạn chế cịn tồn ngun nhân Ngồi ra, đề tài nghiên cứu đưa số giải pháp cần thiết để phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới, từ giúp Chi nhánh nâng cao quy mơ, lợi nhuận kinh doanh Phương pháp sử dụng phương pháp định tính, số liệu thu thập từ số liệu báo cáo hoạt động thực tế Chi nhánh tổng hợp, thống kê, đối chiếu, so sánh phân tích Ngồi ra, số liệu cịn lấy từ nhiều nguồn tài liệu đáng tin cậy báo cáo từ hội nghị Chi nhánh, báo điện tử, trang web thống, khóa luận/luận văn trường có độ tin cậy cao Kết nghiên cứu cho thấy tiêu quy mô hiệu hoạt động ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh Tóm lại, phát triển Ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu thị trường, đặc biệt hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay KHCN, mang lại nhiều lợi nhuận Vì vậy, việc mở rộng quy mô nâng cao hiệu cho vay KHCN việc làm cần thiết Chi nhánh, đặc biệt thị trường có nhiều tiềm TPHCM, giúp Chi nhánh phát triển nữa, giữ vững vị kinh doanh hiệu hàng đầu khu vực hệ thống ii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả Nguyễn Hồng Mỹ Lệ iii LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo q thầy/cơ giảng viên khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Ngân hàng TP.HCM truyền đạt kiến thức tạo điều kiện tốt để sinh viên hồn thành chun đề khóa luận tốt nghiệp việc vận dụng kiến thức học vào môi trường thực tế Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy ThS Phạm Thanh Nhật tận tâm, nhiệt tình bảo hướng dẫn cho em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Nếu khơng có hướng dẫn tận tâm thầy em nghĩ em khó hồn thành khóa luận theo yêu cầu nhà trường, lần em xin chân thành cảm ơn thầy Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh TP.HCM tạo điều kiện để em hồn thành tốt khóa luận có hội làm quen mơi trường làm việc thực tế Cuối cùng, em xin cảm ơn đến gia đình bạn bè, người ln bên cạnh ủng hộ em vật chất tinh thần giúp em có động lực để vượt qua thời gian đầy áp lực để em hồn thành tốt chun đề khóa luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh nhất, nhiên cịn nhiều hạn chế kiến thức cơng tác nghiên cứu khoa học nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy để khóa luận hoàn chỉnh Chân thành! Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ iv MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ xi MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Nhu cầu vốn tín dụng khách hàng cá nhân vai trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Nhu cầu vốn tín dụng khách hàng cá nhân .9 1.2.4.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .9 v 1.2.5 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.6 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.6.1 Cho vay sản xuất kinh doanh .13 1.2.6.2 Cho vay tiêu dùng 14 1.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.7.1 Các yếu tố bên 16 1.2.7.2 Các yếu tố bên 18 1.3 Các tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.1.1 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng 21 1.3.1.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .22 1.3.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.2.1 Thu nhập ròng từ cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.2.2 Tỷ lệ thu nhập lãi cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (%) .25 1.4 Kinh nghiệm việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân học rút cho BIDV CN TPHCM 27 1.4.1 Kinh nghiệm việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nước Việt Nam 27 1.4.1.1 Ngân hàng HSBC Việt Nam 27 1.4.1.2 Ngân hàng Citibank Việt Nam .30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV CN TPHCM .31 vi KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 34 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV CN TPHCM 34 2.1.2 Tổ chức máy BIDV CN TPHCM 35 2.1.3 Sơ lược kết hoạt động kinh doanh BIDV CN TPHCM giai đoạn 2015-2017 36 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 38 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh .40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM giai đoạn 2015-2017 42 2.2.1 Môi trường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM42 2.2.2 Chỉ tiêu quy mô 42 2.2.2.1 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn 42 2.2.2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .44 2.2.3 Chỉ tiêu hiệu 51 2.2.3.1 Thu nhập ròng từ cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.3.2 NIM cho vay khách hàng cá nhân 52 2.2.3.3 Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (%) .54 vii 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM giai đoạn 2015-2017 57 2.3.1 Điểm mạnh .57 2.3.2 Điểm yếu 60 2.3.3 Thời 63 2.3.4 Thách thức 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 67 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM đến năm 2020 67 3.1.1 Mục tiêu chung .67 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .68 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM năm tới .68 3.3 Kiến nghị việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV CN TPHCM 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt ACB Agribank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng TNHH Một Thành Viên ANZ Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV CN TPHCM BQ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Bình qn CBNV Cán nhân viên CMTC Chứng minh tài DNBQ Dư nợ bình quân DNCK Dư nợ cuối kỳ DPRR Dự phịng rủi ro ĐCTC Định chế tài GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm HĐV Huy động vốn HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải HSC Hội sở KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoạch kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế NIM Tỷ lệ lãi tổng tài sản NH Ngắn hạn ... quan hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. Agribank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng TNHH Một Thành Viên ANZ Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt. .. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 67 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng