Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Nguyễn Ngọc Lê Ca GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Nguyễn Ngọc Lê Ca GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân Hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Lê Ca MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Cho vay cá nhân 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân 10 1.1.4.3 Phát hành – tốn thẻ tín dụng 10 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 11 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 12 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 12 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 13 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 14 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 14 1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 15 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội 15 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 16 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 17 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh NHTM 17 1.2.3.5 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 19 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 20 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước Việt Nam 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VIETCOMBANK 25 2.1.1 Tổng quan Vietcombank 25 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank 27 2.1.2.1 Hoạt động NHTM Việt Nam năm 2010 27 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank năm 2010 29 2.2 THỰCTRẠNGPHÁTTRIỂNTÍNDỤNGCÁNHÂNTẠIVIETCOMBANK 34 2.2.1Q trình triển khai tín dụng c 2.2.2Thực trạng phát triển tín dụng 2.2.2.1 Cho vay cá nhân 2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân 2.2.2.3 Phát hành - tốn thẻ tín dụng cá nhân 2.3 ĐÁNH GIÁHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGCÁNHÂNTẠIVIETCOMBANK 2.3.1Những kết đạt 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 2.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu 2.3.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 2.3.1.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 2.3.1.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 2.3.2Những tồn nguyên nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNHHƯỚNGPHÁTTRIỂNTÍNDỤNGCÁNHÂNTẠIVIETCOMBANK 66 3.1.1Các mục tiêu chung 3.1.2Các mục tiêu cụ thể 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 68 3.2.1 Giải pháp dành cho Hội sở Vietcombank 68 3.2.1.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối 68 3.2.1.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 70 3.2.1.3 Giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 76 3.2.1.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 78 3.2.2 Giải pháp dành cho chi nhánh Vietcombank 79 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng cán nhân viên 79 3.2.2.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên 80 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 PHẦN KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ CBTD Cán tín dụng Đvt Đơn vị tính EMV Cơng nghệ bảo mật liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế thống sử dụng (Europay, MasterCard VisaCard) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) GTCG Giấy tờ có giá HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên Hongkong Thượng Hải NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy tính tiền cảm ứng (Point of Sale) Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Vốn huy động Vietcombank (2008 – 2010) 30 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietcombank (2006 – 2010) 31 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietcombank (2006 – 2010) 31 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank (2008 – 2010) 34 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân / Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Vietcombank (2008 – 2010) 35 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo thời hạn vay (2008 – 2010) .38 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực (2009 – 2010) 39 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo sản phẩm (2008 – 2010) 40 Bảng 2.9: Các tiêu hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank (2008 – 2010) 46 Bảng 2.10: Thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng (2008 – 2010) .50 Bảng 2.11: Nợ xấu–Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân Vietcombank (2008 – 2010) 52 Bảng 2.12: Thu nhập từ tín dụng cá nhân Vietcombank (2008 – 2010) 53 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu 2.1: Huy động vốn cho vay khách hàng Vietcombank (2008 – 2010) 32 Biểu 2.2: Biến động dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 36 Biểu 2.3: Biến động nợ xấu tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 37 Biểu 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực (2009 – 2010) .39 Biểu 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo sản phẩm năm 2010 41 Biểu 2.6: Số lượng tỷ lệ máy POS ngân hàng TP.HCM đến 31/12/2010 48 Biểu 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2009 49 Biểu 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2010 49 Biểu 2.9: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng đến 31/12/2010 51 80 lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà Vietcombank coi “cái nôi” đào tạo cán cho ngân hàng khác - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 3.2.2.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Kỹ giao tiếp CBTD yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, bên cạnh chun mơn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng CBTD cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện Hai là, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác biệt không chất lượng dịch vụ mà cịn thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịch thượng (vốn gắn liền với hình ảnh ngân hàng nhà nước) làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng nhận thấy khác biệt hình ảnh Vietcombank ngày so với trước Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói: cán tiếp khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mỉm cười lúc Khi khách hàng nói CBTD cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề CBTD cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp 81 Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực biểu chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, khơng có địi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho thân Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: muốn gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng CBTD cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài chính… 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ Chính sách lãi suất ln có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Có thể thấy thời điểm cuối năm 2010 nay, ngân hàng gặp khó khăn huy động vốn dù lãi suất tất kỳ hạn đụng trần quy định NHNN Vì áp lực huy động vốn dẫn đến tình trạng NHTM diễn chạy đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền Đây áp lực khiến lãi suất cho vay thỏa thuận tiền đồng mức cao nên hầu hết cá nhân có nhu cầu e ngại vay vốn ngân hàng thời gian Ngoài ra, ngày 10/03/2011 NHNN ban hành Thông tư số 05/2011/TTNHNN quy định việc thu phí cho vay TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngồi Cụ thể: TCTD khơng thu loại phí liên quan đến khoản cho vay khách hàng, trừ khoản phí: - Phí trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng theo quy định NHNN Việt Nam hoạt động cho vay TCTD khách hàng; - Phí thu xếp để thực ký kết hợp đồng đồng tài trợ theo phương thức cho vay hợp vốn TCTD tham gia cho vay hợp vốn với khách hàng theo quy định NHNN Việt Nam cho vay đồng tài trợ TCTD; 82 - Các loại phí quy định cụ thể văn quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay Mục đích việc ban hành Thơng tư nhằm tăng tính cơng khai, minh bạch lãi suất cho vay TCTD chi phí vay vốn khách hàng vay; TCTD tiết giảm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý phù hợp với đạo thực sách thắt chặt tiền tệ Chính phủ Nghị số 11/NQCP ngày 24/02/2011 Thời gian qua, Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố tiến hành kiểm tra, tra, giám sát lãi suất huy động thực NHTM; tình hình thu phí liên quan đến khoản cho vay đồng thời áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý NHTM vi phạm Tuy nhiên lãi suất tín dụng cao so với lãi suất huy động trần 14% gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng NHTM Do hoạt động tỏ khơng theo sát diễn tiến thị trường không kiểm soát chặt chẽ việc thực quy định NHTM Để khắc phục tình trạng này, quan quản lý nhà nước cần ban hành chế tài cụ thể mạnh ví dụ như: giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng xuống thấp mức quy định 20% tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… để xử lý NHTM vi phạm quy định nhằm mang tính răn đe NHTM khác thay áp dụng biện pháp xử lý 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng cá nhân Vietcombank thời gian tới Các đề xuất bao gồm năm nhóm giải pháp Vietcombank: (1) giải pháp phát triển kênh phân phối, (2) giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, (3) giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân, (4) giải pháp hỗ trợ (5) giải pháp phát triển nguồn nhân lực Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân Vietcombank, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Vietcombank trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 84 PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Vietcombank nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2008 – 2010 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phịng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Vietcombank, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân Vietcombank như: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực 85 Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietcombank thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm Vietcombank nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tơi mong đóng góp q báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tư pháp Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Nhà xuất Tư pháp Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lượng tín dụng Tạp chí Ngân hàng (2008, 2009, 2010) 10 Thời báo Ngân hàng (2008, 2009, 2010) 11 Tạp chí tài tiền tệ (2008, 2009, 2010) 12 Thời báo Kinh tế Sài gòn (2008, 2009, 2010) 13 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2008, 2009, 2010 14 Báo cáo thường niên ACB năm 2008, 2009, 2010 15 Báo cáo thường niên Sacombank năm 2008, 2009, 2010 16 Báo cáo thường niên Techcombank năm 2008, 2009, 2010 17 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Vietcombank năm 2008, 2009, 2010 18 Các trang web http://vnexpress.net , http://sbv.gov.vn … 19 http://www.creditcardguide.com/retail-brand-credit-cards.html PHỤ LỤC 01 Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực Tỷ lệ % toàn hệ thống Khu vực Hà Nội Bắc Miền trung & Tây ngun Hồ Chí Minh Đơng Nam Bộ Tây Nam Bộ PHỤ LỤC 02 Tốc độ tăng trưởng hồn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 theo Chi nhánh 10 chi nhánh có mức tăng trưởng tuyệt đối lớn Chi nhánh SỞ GIAO DỊCH KON TUM MÓNG CÁI HÀ NỘI HỒ CHÍ MINH VĨNH PHÚC HÀ TĨNH QUY NHƠN PHÚ N THÁI BÌNH 10 chi nhánh có tốc độ tăng trưởng tương đối lớn Chi nhánh HÀ TÂY VĨNH PHÚC QUẢNG BÌNH THÁI BÌNH TRÀ NĨC HÀ NỘI HƯNG N SỞ GIAO DỊCH HỒN KIỀM MĨNG CÁI 10 chi nhánh có dư nợ lớn STT 10 10 chi nhánh có mức độ hồn thành kế hoạch cao Chi nhánh VĨNH PHÚC HẢI DƯƠNG BA ĐÌNH BIÊN HỒ PHÚ N BẮC NINH THÁI BÌNH PHÚ TÀI TRÀ NÓC ĐỒNG THÁP PHỤ LỤC 03 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2010 theo chi nhánh 10 chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu lớn STT 10 PHỤ LỤC 04 Điểm mạnh ‐ Mang thương hiệu ngân ‐ Cơ chế quản lý nặng nề, cồng hàng có uy tín ngồi nước ‐ Nằm nhóm ngân hàng có quy mơ tổng tài sản lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam ‐ Cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, mạnh mảng kinh doanh ngoại tệ, thẻ toán, toán xuất nhập ‐ Có quan hệ lâu năm thân thiết với khách hàng lớn, đặc biệt tổng công ty / công ty nhà nước ‐ Đội ngũ nhân viên lâu năm, nhiều kinh nghiệm ‐ Việc bán cổ phần cho đối tác ‐ Hoạt động khuếch trương / quảng chiến lược thời gian ngắn tới giúp cho Vietcombank nâng cao lực quản lý kinh doanh, tăng khả cạnh tranh Cơ hội ‐ Nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng ‐ Cơ quan nhà nước có sách can thiệp để hạn chế tiền mặt, chống trốn thuế, tham nhũng việc yêu cầu minh bạch hóa hoạt bất động sản, thị trường vàng… động thông qua ngân hàng ‐ ‐ ngày cao Các quy định pháp luật Yêu cầu, đòi hỏi khách hàng kinh doanh ngày hoàn thiện ‐ ‐ dẫn đến thay đổi nhanh chóng, Cơng nghệ ngày phát triển hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Công nghệ ngày đại Vietcombank phải ln ý thức điều để kịp thời thay đổi ... luận phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân. .. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng. .. độ phát triển tín dụng cá nhân 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng