Ảnh hưởng của công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - NGUYỄN THỊ THÙY HƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM NGUYỄN THỊ THÙY HƯƠNG Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi với giúp đỡ PGS.TS Trương Thị Hồng giúp đỡ bạn bè, thầy gia đình Số liệu thống kê kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình thời điểm TP.HCM, ngày tháng Tác giả MỤC LỤC Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ẢNH HƯỞNG CỦA CÔNG CỤ LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Công cụ lãi suất 1.1.1 Khái niệm lãi suất 1.1.2 Phân loại lãi suất 1.1.2.1 Căn vào giá trị thực tiền lãi thu 1.1.2.2 Căn vào tính chất khoản vay 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc hình thành 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất 1.1.3.1 Lượng tiền cung ứng 1.1.3.2 Sự thay đổi thu nhập 1.1.3.3 Khả sinh lợi hội đầu tư 1.1.3.4 Tỷ giá hối đoái 1.1.4 Vai trò lãi suất kinh tế 1.1.4.1 Vai trò vĩ mô 1.1.4.2 Vai trị vi mơ 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Tín dụng 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động 1.2.5.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 1.2.5.2 Các nhân tố bên 1.3 Ảnh hưởng công cụ lãi suất ho thương mại CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÁC ĐỘNG CỦA CƠNG CỤ LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM 2.1 Công cụ lãi suất Việt Nam giai đoạn 200 2.2 Ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động hàng thương mại cổ phần Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012 2.2.1 Thực trạng ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt độ ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012 2.2.2 Ứng dụng mơ hình hồi quy nghiên cứu ảnh hưởng c đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam giai đoạn 2006 - 2012 2.2.2.1 Mô hình hồi quy nghiên cứu ảnh hưởng cơng cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2.2.2 Thu thập xử lý số liệu 2.2.2.3 Kết hồi quy 36 2.2.2.3 Đánh giá ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 39 2.3 Hạn chế tồn từ tác động cơng cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG CỤ LÃI SUẤT NHẰM HẠN CHẾ NHỮNG ẢNH HƯỞNG TIÊU CỰC ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM .42 3.1 Định hướng điều hành công cụ lãi suất Ngân hàng nhà nước Việt Nam 42 3.2 Giải pháp điều hành công cụ lãi suất nhằm hạn chế ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam… 44 3.2.1 Hồn thiện nâng cao lực điều hành cơng cụ lãi suất ngân hàng nhà nước 44 3.2.1.1 Nâng cao hiệu điều tiết tiền tệ ngân hàng nhà nước 45 3.2.1.2 Giải pháp hồn thiện sách lãi suất: 46 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 47 3.2.2.1 Từ phía ngân hàng nhà nước 47 3.2.2.1 Từ phía ngân hàng thương mại cổ phần 50 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 PHỤ LỤC 62 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CSTT : Chính sách tiền tệ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTG : Ngân hàng trung gian NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 : Tác động sách tiền tệ đến hoạt động tín dụng ngân hàng Biểu đồ 2.1 : Tình hình lạm phát giai đoạn 2006 – 2012 Biểu đồ 2.2 : Chỉ số CPI 12 tháng năm 2008 Biểu đồ 2.3 : Chỉ số CPI qua 12 tháng năm 2009 năm 2010 Biểu đồ 2.4 : Điều hành lãi suất năm 2012 Biểu đồ 2.5 : Tình hình tăng trưởng tín dụng qua 12 tháng năm 2012 Biểu đồ 2.6 : Tình hình tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP giai đoạn 2006 – 2012 Biểu đồ 2.7 : Dư nợ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ngày 31/12/2012 Biểu đồ 2.8 : Tăng trưởng huy động Ngân hàng TMCP giai đoạn 2006 – 2012 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ (CSTT) tham gia điều hành kinh tế với mục tiêu trì giá ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm ổn định thị trường tài Lãi suất yếu tố nhạy cảm, theo dõi chặt chẽ chủ thể kinh tế, từ hộ gia đình, nhà đầu tư, doanh nghiệp, đến ngân hàng Hiện nay, lãi suất đóng vai trị quan trọng kinh tế, có tác động ảnh hưởng đến phát triển kinh tế, đặc biệt đến sách lãi suất hoạt động tín dụng ngân hàng Giai đoạn từ năm 2006 - 2012, kinh tế Việt Nam có biến động suy thối mạnh khủng hoảng tài tồn cầu khủng hoảng nợ công nước Châu Âu Đi với biến động sách lãi suất nhằm điều hành kinh tế, thực mục tiêu đề Để tìm hiểu sách lãi suất có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, học viên nghiên cứu “Ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn xây dựng mơ hình để tìm hiểu ảnh hưởng cơng cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu cụ thể là: - Cung cấp chứng thực nghiệm ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam - Thiết lập mối quan hệ có ý nghĩa thống kê dư nợ tín dụng yếu tố vĩ mơ yếu tố từ đặc điểm ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam - Câu hỏi nghiên cứu: Cơng cụ lãi suất sách tiền tệ có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khơng? - Thời gian qua, tác động công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nào? Phương pháp nghiên cứu: Bài nghiên cứu thực theo phương pháp nghiên cứu định lượng dựa phương pháp bình phương bé thơng thường – phương pháp OLS Dữ liệu nghiên cứu xử lý phần mềm SPSS 16.0 để chạy mơ hình hồi quy ước lượng mối quan hệ công cụ lãi suất hoạt động tín dụng, cụ thể dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Phạm vi nghiên cứu 31 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam từ năm 2006 đến 2012, kỳ quan sát tính theo năm Mơ hình xây dựng với biến sau: Biến phụ thuộc: Dư nợ tín dụng Biến độc lập: Lãi suất bản, GDP thực, lạm phát, đặc điểm riêng ngân hàng gồm: tính khoản, quy mơ vốn Nguồn số liệu thu thập dựa Báo cáo tài giai đoạn 2006 - 2012 31 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam kiểm toán Sau số liệu tính tốn phần mềm Excell kết biến Ý nghĩa đề tài: Luận văn cung cấp chứng thực nghiệm để đóng góp vào hiểu biết ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Dựa vào tảng đó, nhà tạo lập sách lãi suất có hướng nhằm nâng cao hiệu tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần kích thích sản xuất, tiêu dùng phát triển kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng có thêm nhiều giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế sách lãi suất thời kỳ 57 KẾT LUẬN Luận văn nghiên cứu ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012 Sau phân tích tình hình thực tế ứng dụng mơ hình hồi quy ngân hàng TMCP Việt Nam, kết cho thấy cơng cụ lãi suất có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng, thể thơng qua dư nợ tín dụng ngân hàng Trong yếu tố vĩ mơ, yếu tố lãi suất lạm phát có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với yếu tố thuộc đặc điểm ngân hàng, tồn tác động yếu tố khoản quy mơ lên dư nợ tín dụng, với mức ý nghĩa thấp, yếu tố vốn khơng đóng vai trị quan trọng phản ứng dư nợ tín dụng thay đổi công cụ lãi suất Kết phù hợp với sở lý thuyết nêu luận văn Trong thời kỳ CSTT ổn định, mở rộng lãi suất giảm, tỷ lệ lạm phát tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng ngược lại trường hợp CSTT thắt chặt lãi suất tăng, tỷ lệ lạm phát tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm lại Một ngân hàng nhỏ có tính khoản quy mơ nhỏ gặp nhiều khó khăn cố gắng giảm thiểu tác động biến động lãi suất bao gồm việc tụt giảm tiền gửi huy động, ngân hàng phải phản ứng mạnh mẽ lãi suất thay đổi so với ngân hàng có đặc tính tốt Hay nói cách khác, cơng cụ lãi suất tác động lên khoản ngân hàng làm thay đổi nguồn cung tín dụng ngân hàng đó, lãi suất tăng làm giảm khoản ngân hàng, ngân hàng giảm dư nợ tín dụng để bảo vệ khoản Bài luận văn thực thời gian ngắn, nhiều hạn chế khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nghiên cứu mang tính chất tham khảo để nghiên cứu sau hồn thiện xác 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Sách, giáo trình, tài liệu Bùi Kim Yến Nguyễn Minh Kiều, 2011 Thị trường tài Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Các báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần kiểm toán từ năm 2006 đến năm 2012 Chính Phủ, 2011 Nghị 02/NQ-CP “Những giải pháp chủ yếu đạo, điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2011” Hà Nội, ngày 09 tháng 01 năm 2011 Chính Phủ, 2011 Nghị 10/2011/QH13 “Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 - 2015” Hà Nội, ngày 08 tháng 01 năm 2011 Chính Phủ, 2011 Nghị 11/NQ-CP “Những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tễ vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội” Hà Nội, ngày 24 tháng 02 năm 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007 Chỉ thị số 03/2007/CTNHNN “Kiểm soát quy mơ, chất lượng tín dụng cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán nhằm kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế” Hà Nội: ngày 28 tháng 05 năm 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2008 Quyết định số 1317/QĐNHNN “Mức lãi suất đồng Việt Nam” Hà Nội, ngày 10 tháng 06 năm 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2008 Quyết định số 3161/QĐNHNN “Mức lãi suất đồng Việt Nam” Hà Nội, ngày 19 tháng 12 năm 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2009 Quyết định số 2665/QĐNHNN “Mức lãi suất đồng Việt Nam” Hà Nội, ngày 25 tháng 11 năm 2009 59 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Quyết định số 2620/QĐ- NHNN “Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng” Hà Nội, ngày 05 tháng 11 năm 2010 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các Thơng cáo Báo chí Kết hoạt động ngân hàng năm từ năm 2006 đến 2012 12 Quốc hội, 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội: ngày 16 tháng 06 năm 2010 13 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008 Nhập mơn Tài – Tiền tệ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 14 Thủ tướng Chính Phủ, 2009 Quyết định số 131/QĐ-TTg “Việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất – kinh doanh” Hà Nội, ngày 23 tháng 01 năm 2009 15 Thủ tướng Chính Phủ, 2009 Quyết định số 443/QĐ-TTg “Việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng để thực đầu tư để phát triển sản xuất – kinh doanh” Hà Nội, ngày 04 tháng 04 năm 2009 16 Thủ tướng Chính Phủ, 2009 Quyết định số 497/QĐ-TTg “Việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nông thôn” Hà Nội, ngày 17 tháng 04 năm 2009 17 Thủ tướng Chính Phủ, 2009 Quyết định số 579/QĐ-TTg “Việc hỗ trợ lãi suất khoản vay ngân hàng sách xã hội” Hà Nội, ngày 06 tháng 05 năm 2009 18 Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2012 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 19 Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 60 Website 20 http://finance.vietstock.vn/tai-lieu-co-dong.htm ((Tin nhanh liệu Tài Chứng khốn Việt Nam - liệu báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần) 21 http://gafin.vn/20130109103422410p0c34/lai-suat-cho-vay-cuoi- 2012-ve-bang-2007.htm (Gafin.vn – Khám phá, 2013 Lãi suất cho vay cuối 2012 2007) [Ngày truy cập: 09 tháng 01 năm 2013] 22 http://s.cafef.vn/du-lieu-doanh-nghiep.chn#data (dữ liệu báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần) 23 http://vietstock.vn/2012/12/chinh-sach-tien-te-nam-2012-duoc-va- chua-duoc-582-252037.htm (Tin nhanh liệu Tài Chứng khốn Việt Nam - Thân Hồng Dung, 2012 Chính sách tiền tệ năm 2012: Được chưa được.) [Ngày truy cập: 20 tháng 12 năm 2012] 24 http://www.cophieu68.vn/ (Dữ liệu báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần) 25 http://www.gso.gov.vn/default.aspx? tabid=388&idmid=3&ItemID=12962 (Tổng cục thống kê Việt Nam – Số liệu số tiêu tài khoản quốc gia) 26 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=628&ItemID=13483 (Tổng cục thống kê Việt Nam – Số liệu số giá tiêu dùng, số giá) 27 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_cstt/laisuat/bangl aisuat? _adf.ctrl-state=bkxo5t0w5_4&_afrLoop=253782095822800 (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – số liệu lãi suất bản) TIẾNG ANH 28 Ivo J.M Arnold, Clemens J.M Kool, Katharina Raabe, 2006 Industries and the Bank Lending Effects of Bank Credit Demand and Monetary Policy in Germany Discussion Paper Series 1: Economic Studies 2006, 48, Deutsche Bundesbank, Research Centre 61 29 Jean – Bernad Chatelain, Michael Ehrmann, Andrea Generale, Jorge Martínez – Pagés, Philip Vermeulen, Andreas Worms, 2003 Monetary Policy Transmission in the Euro area: New evidence from micro data on firms and banks Journal of the European Economic Association, 2003, Vol 1(2-3), pp.731 – 742 30 Kashyap, A and J.Stein, 1995 The Impact of Monetary Policy on Bank Balance Sheets Carnegie Rochester Conference Series on Public Policy, Vol 42, pp 151 – 195 31 Kashyap, A and J Stein, 2000 What a Million Observations on Banks Say about the Transmision of Monetary Policy American Economic 90, pp 407 – 428 32 Michael Ehrmann’, Leonardo Gambacorta, Jorge Martinez-pages, Patrick Sevestre, Andreas Worms, 2001 Financial systems and the role of banks in monetary policy transmission in the euro area European central bank working paper series, working paper No.105 33 Peek, J and E.S Rosengren, 1995 Bank lending and the Transmission of Monetary Policy, in Peek, J and E.S Rosengren (eds) Is Bank Lending Important for the Transmission of Monetary Policy? Federal Reserve Bank of Boston Conference 39, pp 47 – 68 34 Worms, 2001 Monetary Policy effects on Bank loans in Germany: A panel – econometric analysis Discussion Paper 17/01, Deutsche Bundesbank, Economic Research Centre 62 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Danh sách 38 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Phát Triển Mê Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM Ngân hàng TM 63 Phụ lục 2: Danh sách 31 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nghiên cứu STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Tên Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Đại Á Ngân hàng TMCP Đông Á Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Ngân hàng TMCP Đại Dương Ngân hàng TMCP An Bình Ngân hàng TMCP Bản Việt Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Na Ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân hàng TMCP Nam Á Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vư Ngân hàng TMCP Phát triển Thành ph Minh Ngân hàng TMCP Phương Nam Ngân hàng TMCP Phương Đông Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Phương Tây Ngân hàng TMCP Quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thươ Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng TMCP Việt Á Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolime Ngân hàng TMCP Xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Ngân hàng TMCP Công thương Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Cửu Long 64 Phụ lục 3: Bảng số liệu lãi suất giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: %/năm Lãi suất Nguồn: Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Số liệu lãi suất [27] Phụ lục 4: Bảng số liệu tốc độ tăng trưởng GDP thực giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: tỷ đồng, %/năm) Giá so sánh 1994 Năm GDPthực (tỷ đồng) Nguồn: Tổng cục Thống kê Việt Nam- Số liệu tiêu tài khoản quốc gia [25] Phụ lục 5: Bảng số liệu lạm phát – số tiêu dùng giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: %/năm CPI Nguồn: Tổng cục Thống kê Việt Nam – Số liệu số giá tiêu dùng [26] 65 Phụ lục 6: Bảng số liệu Tài sản ngắn hạn 31 Ngân hàng Thương mại Cổ phần giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: Tỷ đồng ACB DaiA DAF Seabank Ocean ABB Vietcapitalbank Maritime TCB Kienlongbank Namabank NVB VPB HDB Southernbank OCB MB Westernbank VIB SCB Saigonbank SHB STB Vietabank PGB EIB VCB MDB CTG 66 BID MHB Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài 31 Ngân hàng TMCP giai đoạn 2006 – 2012 Phụ lục 7: Bảng số liệu Dư nợ tín dụng 31 Ngân hàng Thương mại Cổ phần giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: Tỷ đồng ACB DaiA DAF Seabank Ocean ABB Vietcapitalbank Maritime TCB Kienlongbank Namabank NVB VPB HDB Southernbank OCB MB Westernbank VIB SCB Saigonbank SHB 67 STB Vietabank PGB EIB VCB MDB CTG BID MHB Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài 31 Ngân hàng TMCP giai đoạn 2006 2012 Phụ lục 8: Bảng số liệu Tổng tài sản 31 Ngân hàng Thương mại Cổ phần giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: Tỷ đồng ACB DaiA DAF Seabank Ocean ABB Vietcapitalbank Maritime TCB Kienlongbank Namabank NVB VPB HDB Southernbank OCB 68 MB Westernbank VIB SCB Saigonbank SHB STB Vietabank PGB EIB VCB MDB CTG BID MHB Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài 31 Ngân hàng TMCP giai đoạn 2006 2012 Phụ lục 9: Bảng số liệu Vốn quỹ 31 Ngân hàng Thương mại Cổ phần giai đoạn 2006 – 2012: Đơn vị tính: Tỷ đồng ACB DaiA DAF Seabank Ocean ABB Vietcapitalbank Maritime TCB 69 Kienlongbank Namabank NVB VPB HDB Southernbank OCB MB Westernbank VIB SCB Saigonbank SHB STB Vietabank PGB EIB VCB MDB CTG BID MHB Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài 31 Ngân hàng TMCP giai đoạn 2006 2012 ... giá ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 39 2.3 Hạn chế tồn từ tác động công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ. .. hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012 2.2.1 Thực trạng ảnh hưởng công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại. .. hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG CỤ LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM 2.1 Công cụ lãi suất Việt Nam giai