Quản trị rủi ro hoạt động cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh TP hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN KHÁNH HOÀNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN KHÁNH HỒNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên: Phan Khánh Hồng Ngày sinh: 10 tháng 10 năm 1995 Quê quán: Hà Tĩnh Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Là học viên cao học khoá XVIII (2016-2018) Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020118160073 Tên đề tài: “Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Hoàng Thị Thanh Hằng Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 10 năm 2018 Tác giả Phan Khánh Hồng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn thạc sĩ mình, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS., TS Hoàng Thị Thanh Hằng - người giảng viên tận tụy, nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi, động viên, giúp đỡ cho q trình nghiên cứu Đồng thời, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể thầy, cô giáo Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, người phản biện độc lập thầy, giáo tham gia giảng dạy, góp ý, chỉnh sửa để luận văn tơi hồn thiện ngày hôm Tôi xin cám ơn đồng chí lãnh đạo, cán cơng tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh hỗ trợ tơi tài liệu, số liệu để nghiên cứu,… Tôi xin cảm ơn gia đình bạn bè ln ln động viên, cổ vũ, hỗ trợ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành luận văn thạc sĩ Xin trân trọng cảm ơn! Phan Khánh Hoàng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Đóng góp đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA QTRR TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG CÓ TSBĐ ĐỐI VỚI KHDN TẠI NHTM 1.1 Rủi ro hoạt động cho vay TSBĐ KHDN NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng hình thức cho 1.1.2 Rủi ro cho vay khơng có TSBĐ đối v doanh ngân hàng 1.1.3 Cơ cấu rủi ro hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Nguyên nhân rủi ro hoạt động cho vay khơng có TSBĐ NHTM 11 1.2 QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ KHDN NHTM 15 1.2.1 Khái niệm QTRR hoạt động cho KHDN NHTM 1.2.2 Nguyên tắc QTRR hoạt động cho KHDN NHTM 1.2.3 Nội dung QTRR hoạt động cho v KHDN NHTM 1.2.4 Chỉ tiêu đánh với KHDN NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG QTRR TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ TSBĐ ĐỐI VỚI KHDN TẠI VCB HCM 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động VCB HCM 2.2 2.1.1 Mơ hình tổ ch 2.1.2 Tổng quan hoạ Thực trạng QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ VCB HCM 41 2.2.1 Mơ hình QTRR hoạt động ch 2.2.2 HCM Quy trình QTRR hoạt động c 43 2.2.3 Thực trạng QTRR hoạt động KHDN VCB HCM 2.3 Đánh giá thực trạng QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ VCB HCM 59 2.3.1 Những kết 2.3.2 Những hạn ch 2.3.3 Nguyên nhân VCB HCM CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QTRRTRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ TSBĐ TẠI VCB HCM 3.1 Định hướng tăng cường QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ VCB HCM 3.1.1 QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ VCB HCM Bối cảnh 3.1.2 VCB HCM Định hư 3.2 Giải pháp tăng cường QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ KHDN VCB HCM 3.2.1 với KHDN phù hợp với tiến trình phát triển Hoàn t 3.2.2 Đào tạo 3.2.3 Tăng c 3.2.4 Nâng c 3.2.5 3.2.6 Hoàn th Hoàn th 3.2.7 nghiệp Đảm b 79 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến ng 3.3.2 Kiến ng TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ lục số 01 Phụ lục số 02 Phụ lục số 03 STT Chữ viết tắt BCLCTT BCTC CBTD QHKH CĐKT CIC DN DNNN FDI 10 HĐQT 11 KHDN 12 KQKD 13 NH 14 VCB 15 NHNN 16 NHTM 17 NHTW 18 QLRR 19 QHKH 20 QTRR 21 RR 22 RRTD 23 SXKD 24 TCTD 25 TMCP 26 TSBĐ 27 VĐT 28 VAMC 29 XHTDNB DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Chấm điểm phi tài 50 Bảng 2.2: Xếp hạng khách hàng 50 82 nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để đảm bảo bí mật kinh doanh cho NH - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC kênh cung cấp thơng tin tồn diện cho NHTM, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ NH nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD Tuy nhiên, tại, CIC chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu mặt chất lượng phạm vi, quy mô thông tin cung cấp, số thông tin chưa cập nhật kịp thời Do đó, NHNN cần ban hành chế yêu cầu doanh nghiệp, TCTD bắt buộc phải cung cấp thông tin tín dụng báo cáo có liên quan cho CIC Các đơn vị cung cấp thông tin cho CIC phải chịu trách nhiệm tính xác đầy đủ thông tin cung cấp Mặt khác, CIC cần có đổi mới, đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập, cung cấp thông tin thông suốt, kịp thời Ngoài ra, NHNN cần yêu cầu CIC việc cung cấp số liệu cần đưa thêm vào báo cáo phân tích, tổng hợp, nhận định cảnh báo thích hợp thay số thống kê đơn để NHTM tham khảo 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Định hướng hoạt động kinh doanh VCB HCM thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh nỗ lực toàn hệ thống VCB xây dựng NH vững mạnh, cụ thể tăng lực tài chính, trình độ cơng nghệ, tăng cường khả quản lý hiệu kinh doanh để đủ điều kiện đón nhận thời đương đầu với thách thức hội nhập Trước môi trường cạnh tranh, NH cần có số định hướng kinh doanh hiệu để giảm thiểu rủi ro hoạt động Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường QTRR cho vay khơng có TSBĐ KHDN cải cách máy QLRR, đào tạo sử dụng hiệu nguồn nhân lực, nâng cao hiệu chế phân cấp thẩm quyền, tăng cường QTRR cấp độ danh mục, ngành hàng, nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát rủi ro cho vay Từ làm sở để gia tăng quy mơ hoạt động hiệu kinh doanh NH Ngoài ra, luận văn đề xuất số giải pháp việc QTRR cho vay cho vay khơng có TSBĐ KHDN nhằm phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Đồng thời, kiến nghị Nhà nước NHNN Việt Nam cách thức quản lý, điều hành nhằm đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro cho vay cho vay khơng có TSBĐ KHDN cho NHTM 84 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Chi nhánh TP Hồ Chí Minh nói riêng đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, đặc biệt việc đẩy mạnh hoạt động cho vay TSBĐ KHDN có quy mơ lớn Thế nhưng, rủi ro cố hữu tiềm ẩn thời điểm, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành NH nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng cho vay Ngân hàng trở nên lớn hết Để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng QTRR cho vay khơng có TSBĐ KHDN vấn đề mang tính cốt lõi chiến lược hoạt động VCB nói chung VCB HCM nói riêng Chính vậy, luận văn “QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” thực nhằm đáp ứng thực tiễn Về bản, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay, rủi ro hoạt động cho vay cách thức QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ Luận văn phát triển hệ thống lý luận QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ áp dụng cho NH với nội dung là: xây dựng mơ hình QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ theo hướng tiếp cận phương pháp QTRR đại; áp dụng mơ hình đánh giá lượng hố rủi ro hoạt động cho vay khơng có TSBĐ; nâng cao hiệu tính minh bạch QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ Thứ hai, hệ thống hóa nội dung QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ theo thông lệ quốc tế nhằm làm rõ nội dung quan trọng mà NH cần quan tâm để nâng cao chất lượng QTRR 85 Thứ ba, kết phân tích tồn số liệu NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam từ năm 2012 đến năm 2017 cho thấy: công tác QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ cịn mặt chưa như: chiến lược QTRR cho vay chưa toàn diện, quy trình cho vay cịn bất cập, hệ thống đo lường rủi ro cho vay thiếu đồng bộ, xuất tình trạng tập trung cho vay khơng có TSBĐ vào số ngành hàng, nhóm khách hàng Tình trạng dẫn tới việc VCB dễ dàng gặp rủi ro Thứ tư, luận văn nguyên nhân dẫn tới hạn chế hoạt động QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ VCB nói chung VCB HCM nói riêng, đó, nguyên nhân hàng đầu là: chưa có định hướng, chiến lược cụ thể cho QTRR Ngân hàng, Ngân hàng chưa trọng phát triển thước đo lượng hố rủi ro quy trình theo dõi cho vay, nhân phận QLRR hạn chế, giao mức ủy quyền phán tín dụng cho chi nhánh cao, hoạt động kiểm tra, giám sát chưa trọng mức Đây quan trọng để xác định thứ tự ưu tiên thực giải pháp Thứ năm, định hướng hệ thống QTRR cho vay tiêu chuẩn theo thông lệ quốc tế, kinh nghiệm học hỏi từ số NH giới, luận văn giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hồn thiện cơng tác QTRR cho vay NH Tác giả hy vọng với kết trên, luận văn góp phần hồn thiện cơng tác QTRR hoạt động cho vay khơng có TSBĐ NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đặc biệt Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, xây dựng góc nhìn tổng quan, tồn diện thực trạng đánh giá mức độ phát triển công tác QTRR từ tạo sở khoa học, điều kiện thực tiễn cho việc đề xuất hệ thống giải pháp an toàn hiệu thời gian tới a TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập , [20 August 2017] Bacabank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập < https://bacabank.vn>, [20 August 2017] BIDV 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập , [20 August 2017] Bùi Diệu Anh 2013, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Bùi Diệu Anh 2012, Quản trị danh mục cho vay NHTM Cổ phần Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đào Minh Phúc Lê Văn Hinh 2012, ‘Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro NHTM Việt Nam giai đoạn nay’, Tạp chí Ngân hàng, số 24 Đinh Xuân Cường Nguyễn Trúc Lê 2014, ‘Đòn bẩy để NHTM Việt Nam tiếp cận Hiệp ước Vốn Basel II’, Tạp chí Khoa học Đại học Quốc Gia Hà Nội, số 3, trang 10-16 Đỗ Thùy Dung 2009, ‘Rủi ro tín dụng – Một cách tiếp cận lượng hóa’, Tạp chí Ngân hàng, số 11, trang 34-37 Eximbank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập cập , [20 August 2017] Kienlongbank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy , [20 August 2017] Lê Thanh Tùng 2014, ‘Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ứng dụng QTRR tín dụng theo Basel 2’, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 15, trang 18-21 Lê Thị Hạnh, 2016, ‘Kiểm sốt rủi ro tín dụng theo Basel II NHTM Việt Nam’, Tạp chí Tài chính, số 12 MBbank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập , [20 August 2017] b Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2011, Báo cáo điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2011, truy cập , [truy cập ngày 15/09/2017] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2012, Báo cáo điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2012, truy cập , [truy cập ngày 15/09/2017] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013, Báo cáo điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2013, truy cập , [truy cập ngày 15/09/2017] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2014, Báo cáo điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2014, truy cập , [truy cập ngày 15/09/2017] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2015, Báo cáo điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2015, truy cập , [truy cập ngày 15/09/2017] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2016, Báo cáo điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2016, truy cập , [truy cập ngày 15/09/2017] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 10 tháng 11 năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2014 Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Nguyễn Kim Đức 2012, ‘Hoạt động thẩm định giá việc quản lý nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam nay’, Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 7, c trang 14-21 Nguyễn Quang Hiện 2015, ‘Chuẩn mực vốn theo Hiệp ước Basel II áp dụng QTRR tín dụng’, Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán, số12 Nguyễn Thị Như Thủy 2015, Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thanh Huyền 2011, ‘Quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp theo mức độ rủi ro khách hàng - Kinh nghiệm quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, số (tháng 4/2011) Nguyễn Thị Thu Trâm 2007, QTRR tín dụng Sở giao dịch II Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Thị Vân Anh 2014, ‘Hạn chế rủi ro cho hệ thống ngân hàng thông qua áp dụng Basel II - nhìn từ kinh nghiệm quốc tế’, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 20 (tháng 10/2014), trang 36 Phạm Thị Ngọc Yến 2015, QTRR tín dụng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng Phan Thị Linh 2016, ‘QTRR sở ứng dụng BASEL II NHTM nhà nước’, Tạp chí Tài chính, (tháng 7/2016) Phan Thị Thu Hà 2013, Quản trị NHTM, NXB Giao thông Vận tải, TP Hà Nội Sacombank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập cập , [20 August 2017] SHB 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy , [20 August 2017] Techcombank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập , [20 August 2017] Trần Công Hòa Đỗ Thị Trà Linh 2012, ‘Xử lý rủi ro biện pháp chuyển vốn vay ngân hàng thành vốn góp cổ phần - đơi điều bàn luận khuyến nghị’, Tạp chí Ngân hàng, số 24, trang 31-35 Trần Thị Việt Thạch 2016, QTRR tín dụng theo Hiệp ước Basel Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học d viện Tài Trần Văn Dự 2010, Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khu vực đồng Bắc bộ, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng VIB 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập < https://vib.com.vn>, [20 August 2017] Vietcombank 2011, Báo cáo thường niên 2011, truy cập , [20 August 2017] Vietcombank 2012, Báo cáo thường niên 2012, truy cập , [20 August 2017] Vietcombank 2013, Báo cáo thường niên 2013, truy cập , [20 August 2017] Vietcombank 2014, Báo cáo thường niên 2014, truy cập , [20 August 2017] Vietcombank 2015, Báo cáo thường niên 2015, truy cập , [20 August 2017] Vietcombank 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập , [20 August 2017] Vietcombank 2015, Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Vietcombank 2012, Hướng dẫn phân tích tài doanh nghiệp Vietcombank 2015, Sổ tay tín dụng Võ Thị Hồng Nhi 2014, ‘Xây dựng mơ hình lớp phịng vệ cấu trúc QTRR NHTM Việt Nam’, Tạp chí Ngân hàng, số 16, trang 21-27 e Phụ lục số 01 Cơ cấu tổ chức chi tiết VCB Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Các Ủy ban, Hội đồng Ban Kiểm sốt Phịng Kiểm tốn nội Các Ủy ban: UB nhân sự, tiền lương, khen thưởng; Ban thư ký Hội UB quản lý tài sản nợ - có; đồng quản trị UB giám sát, quản lý xử lý rủi ro; UB sách; UB nghiên cứu chiến lược phát triển cơng nghệ (kiêm nhiệm) Ban điều hành Hội đồng tín dụng, định chế tài Khối Khách hàng doanh nghiệp Khối Hỗ trợ Tác nghiệp Khối Công nghệ thông tin Nguồn: Sổ tay tín dụng VCB f Phụ lục số 02 Cơ cấu tổ chức: Cấp chi nhánh Giám đốc Phó Giám đốc Khối Kinh doanh Phịng KHDN Phòng KHDN Phòng KHDN Tổ Thẻ Dịch vụ NH Điện tử Phịng Tài trợ Hình: Cơ cấu tổ chức: Cấp chi nhánh (Mơ hình 1) Nguồn: Sổ tay tín dụng VCB Ghi chú: Trường hợp quy mơ phát sinh nghiệp vụ tài trợ thương mại lớn Có thể thành lập Phòng Tài trợ Thương mại thuộc Khối KHDN g Phụ lục số 03 Quy trình nhận biết rủi ro cho vay khơng có TSBĐ VCB - Chính sách tín dụng - Lập kế hoạch: chiến lược, kinh doanh, hoạt động - Tiêu chí chấp nhận rủi ro Xác định thị trường thị trường mục tiêu - Tự tìm kiếm/phát - Khách hàng tự tìm đến - Người khác giới thiệu Lập hồ sơ giả Lập hồ sơ - Soạn thảo pháp chế - Kiểm tra chấp - Xem xét lại hồ sơ Quản lý danh mục Hành - Các số - Các ràng buộc - Tài sản chấp - Các khoản toán Giải ngân - Giải ngân - Hồ sơ cần thiết Trả theo lịch trả nợ Sự kiện thấy trước Xử lý -Nhận biết sớm -Chiến lược -Quản lý kế hoạch Thanh toán - Gốc - Lãi Mất mát - Gốc - Lãi Nguồn: Sổ tay tín dụng VCB ... đề tài: ? ?Quản trị rủi ro hoạt động cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh? ?? Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN KHÁNH HOÀNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP. .. cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh? ?? để nghiên cứu, đánh giá thực trạng nhằm hoàn thiện cơng tác QTRR hoạt động