Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh bến thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT PGS TS LÝ HOÀNG ÁNH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 TĨM TẮT Bước vào giai đoạn hội nhập cạnh tranh điều khơng thể tránh khỏi Muốn tăng sức cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, qua giúp kinh tế phát triển Và ngành Ngân hàng khơng nằm ngồi xu Nền kinh tế phát triển, đời sống xã hội ổn định, trình độ dân trí nâng cao, người dân không cần ăn no mặc ấm mà chuyển thành ăn ngon mặc đẹp, khách hàng cá nhân ngày phát sinh nhiều nhu cầu cần vay vốn ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng đại, ngân hàng tung hàng loạt sản phẩm tín dụng với chương trình ưu đãi hấp dẫn để lôi kéo khách hàng Song song với việc mở rộng quy mơ đảm bảo chất lượng tín dụng trở thành vấn đề sống cịn để đảm bảo tăng trưởng bền vững, giữ lợi nhuận kinh doanh, giảm thiểu tối đa rủi ro Sau gần 10 năm nâng cấp lên chi nhánh cấp 1, đặc biệt năm thành lập Phòng Khách hàng Thể Nhân, cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Vietcombank Bến Thành thực nào? Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sao? Có ưu điểm cần phát huy? Có hạn chế nào? Nguyên nhân đâu cần làm để khắc phục? Xuất phát từ thực tiễn nên đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành” đặt mục tiêu thực trạng tình hình thẩm định để trả lời câu hỏi vừa nêu Từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân Nội dung đề tài gồm phần chính: - Cơ sở lý luận thẩm định tín dụng: Trình bày tổng quan ngân hàng thương mại, sở lý luận thẩm định tín dụng, lý thuyết chất lượng thẩm định tín dụng với nghiên cứu nước quốc tế - Thực trạng thẩm định tín dụng cá nhân Vietcombank Bến Thành: Giới thiệu khái quát Vietcombank chi nhánh Bến Thành, tìm hiểu quy định thẩm định chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành Từ rút ưu khuyết điểm nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân: Đánh giá kết nghiên cứu đưa giải pháp LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH Sinh ngày 07 tháng 11 năm 1990 Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành Là học viên cao học khóa 15 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020115130117 Đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành” Người hướng dẫn khoa học: NGƯT PGS TS Lý Hoàng Ánh Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tôi cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.HCM, ngày 19 tháng 10 năm 2015 Tác giả ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tơi đến NGƯT PGS TS Lý Hồng Ánh Mặc dù bận rộn trăm cơng nghìn việc cương vị Hiệu trưởng thầy nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ cách tận tâm, chu đáo suốt q trình thực đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô Khoa sau đại học tạo điều kiện tốt để học viên cao học học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Vietcombank Bến Thành anh chị em làm Ngân hàng khác nhiệt tình giúp đỡ, trao đổi ý kiến, cung cấp thông tin, liệu để thực luận văn Sau cùng, xin gửi lời cảm ơn từ tận đáy lịng đến gia đình, bạn bè ln bên cạnh chăm sóc, hỗ trợ, động viên suốt q trình học tập làm việc tơi TP.HCM, ngày 19 tháng 10 năm 2015 Tác giả ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC HÌNH iv CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Sơ lược ngân hàng thương mại 2.1.2 Lý luận chung tín dụng 2.1.3 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 10 2.2 Tổng quan thẩm định tín dụng 13 2.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 13 2.2.2 Ý nghĩa thẩm định tín dụng 13 2.2.3 Mục đích thẩm định tín dụng 14 2.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng 15 2.3 Lý thuyết chất lượng thẩm định tín dụng 16 2.3.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 16 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 18 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 21 2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại nước 27 2.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại khu vực châu Á 27 2.4.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại nước 31 CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 35 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bến Thành 35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank 35 3.1.2 Quá trình hoạt động kinh doanh Vietcombank từ năm 2010 đến năm 2014 36 3.1.3 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bến Thành 41 3.2 Đánh giá sơ quy định thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank việc thực quy định Vietcombank Bến Thành 42 3.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 42 3.2.2 Các yếu tố thẩm định khách hàng cá nhân Vietcombank .43 3.2.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho cá nhân hộ kinh doanh 44 3.2.4 Quy trình phê duyệt tín dụng 46 3.2.5 Quy định thẩm định tài sản bảo đảm 49 3.2.6 Quy định thẩm định sau giải ngân 50 3.3 Chất lượng tín dụng cá nhân Vietcombank Bến Thành 51 3.3.1 Tăng trưởng Dư nợ phân loại 51 3.3.2 Tình hình nợ có vấn đề 53 3.3.3 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 54 3.4 Ưu điểm hạn chế việc Thẩm định tín dụng cá nhân 57 3.4.1 Ưu điểm 57 3.4.2 Hạn chế 57 3.4.3 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 64 4.1 Nâng cao trình độ thẩm định cán khách hàng .64 4.1.1 Thiết lập quy chuẩn chung đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cách 64 4.1.2 Rèn luyện kỹ “đọc vị” khách hàng kỹ thu thập, sàng lọc thông tin 65 4.1.3 Trau dồi kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, thiết lập mạng lưới khách hàng 66 4.1.4 Nêu cao tinh thần cảnh giác, tuyệt đối không chủ quan xem xét chứng từ đánh giá tài sản 67 4.1.5 Liên tục cập nhật tình hình biến động kinh tế - xã hội, văn pháp luật, sách 67 4.2 Xây dựng sở liệu thẩm định 67 4.2.1 Cơ sở liệu khách hàng 67 4.2.2 Cơ sở liệu định giá tài sản 68 4.2.3 Cơ sở liệu ngành nghề để đánh giá mục đích vay vốn nguồn trả nợ 69 4.3 Thiết lập phận thẩm định giá chuyên nghiệp trực thuộc phòng Khách hàng Cá nhân 69 4.4 Tăng cường biện pháp tái thẩm định 71 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 1: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK 78 PHỤ LỤC 2: BẢNG TÍNH ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN 91 ACB Agribank BIDV CAR CBKH CBTD CBTĐ CIC DSCV Eximbank HDBank MB Mobile Banking NPL ROD ROE Sacombank Techcombank TMCP TP.HCM TSĐB VCB-iB@nking VCB-Money VCB Phone Banking VCB-SMS B@nking VIB Vietcombank 97 BẢNG TỶ LỆ GIÁ TRỊ CÁC KẾT CẤU CHÍNH Loại nhà TT I NHÀ XÂY GẠCH 1 tầng cấp khơng có khu phụ riêng tầng cấp có khu phụ riêng tầng cấp 2-3 khơng có khu phụ riêng tầng cấp 2-3 có khu phụ riêng tầng mái ngói khơng có khu phụ riêng tầng mái ngói có khu phụ riêng tầng mái khơng có khu phụ riêng tầng mái có khu phụ riêng tầng mái ngói khơng có khu phụ riêng 10 tầng mái ngói có khu phụ riêng tầng mái khơng có khu phụ 11 riêng 12 tầng mái có khu phụ riêng 13 tầng mái ngói khơng có khu phụ riêng 14 tầng mái ngói có khu phụ riêng 15 16 tầng mái khơng có khu phụ riêng tầng mái có khu phụ riêng 98 17 18 tầng mái khơng có khu phụ riêng 5tầng mái có khu phụ riêng II 19 20 21 22 23 II NHÀ LẮP GHÉP tầng, lớn bê tông xỉ than tầng, lớn bê tông cốt thép dày tầng, lớn bê tông cốt thép dày tầng, lắp ghét khung cột lớn kết hợp tầng, khung cột tường ngăn gạch NHÀ BiỆT THỰ 24 tầng mái ngói 25 tầng mái 26 tầng mái ngói 27 tầng mái BĐSSS Tỷ lệ lại kết cấu tỷ lệ giá trị kết cấu Móng 75% 10% 99 Tỷ lệ CLCL BĐSSS Tỷ lệ CLCL BĐSSS theo thời gian 14 năm BĐSSS Tỷ lệ cịn lại Móng 70% kết cấu tỷ lệ giá trị kết 10% cấu Tỷ lệ CLCL BĐSSS Tỷ lệ CLCL BĐSSS theo thời gian BĐSSS Tỷ lệ lại kết cấu tỷ lệ giá trị kết cấu Tỷ lệ CLCL BĐSSS 10 năm Móng 80% 10% Tỷ lệ CLCL BĐSSS theo thời gian năm 100 BĐSSS Tỷ lệ lại Móng 0% kết cấu tỷ lệ giá trị kết 0% cấu Tỷ lệ CLCL BĐSSS Tỷ lệ CLCL BĐSSS theo thời gian BĐSSS Tỷ lệ cịn lại Móng 0% kết cấu tỷ lệ giá trị kết 0% cấu Tỷ lệ CLCL BĐSSS Tỷ lệ CLCL BĐSSS theo thời gian BĐS MT Tỷ lệ lại kết cấu tỷ lệ giá trị kết Móng 65% cấu 10% 101 Tỷ lệ CLCL BĐSMT Tỷ lệ CLCL BĐS MT theo thời gian 17 năm 102 STT Địa Nguồn thơng 6 tin Loại nhà/đất Diện tích đất(hoặc nhà hộ) Giá bán Số tầng (nếu nhà thổ cư) Diện tích XD Diện tích sử dụng Năm XD/ Cải tạo Tỷ lệ CL cơng trình cịn lại Đợn giá XD cơng trình Ước tính giá trị cơng trình đất 10 11 12 13 14 15 m2 tr đ tầng m2 m2 tr đ tr đ 103 16 17 Giá đất / m2 Điều chỉnh tr/m2 Quyền sở hữu a TQ Đánh giá Pháp lý b Có Đánh giá Điều kiện mua/bán c Thị Đánh giá Phương thức toán d Đánh giá e Chi phí sau mua Đánh giá Tha tr đ 104 Thời điểm bán / Định giá f Đánh giá Vị trí giao thơng (mơ tả) Số mặt tiền (đường vào nhà) g Chiều rộng đường vào nhà Đánh giá h Thanh khoản Tốt Quy mơ Tru Hình dáng Đất Đánh giá i Mơi trường hạ tầng xã hội Tốt Đánh giá 105 j 18 19 20 21 Lợi kinh doanh / thương mại Đánh giá Tổng tỷ lệ điều chỉnh Trọng số Giá đất điều chỉnh Kết luận % tr/m2 Giá ... Tổng quan Ngân hàng thương mại cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chương 3: Tình hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bến Thành. .. pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bến Thành CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG... 4: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 64 4.1 Nâng cao trình độ thẩm định cán khách hàng .64