Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh quận 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH MAI THÙY TRANG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH QUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH MAI THÙY TRANG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH QUẬN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THANH NGỌC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 Tóm tắt Dựa sở kinh tế thị trường Việt Nam ngày phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng xu hướng ngân hàng thương mại đẩy mạnh lợi ích mà mang lại Hoạt động khơng giúp cải thiện đời sống dân cư, kích thích sản xuất nước phát triển, góp phần xóa đói giảm nghèo cho xã hội mà mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên, để tạo chỗ đứng tương lai ngân hàng thương mại cần phải tìm hướng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết, quan tâm đặc biệt ngân hàng thương mại định hướng theo đường bán lẻ Bài nghiên cứu kết hợp việc hệ thống, phân tích, đánh giá, so sánh số liệu thống kê thu thập từ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận để làm rõ ba nội dung sau: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận Các giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận Nghiên cứu hạn chế tồn hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nguyên nhân hạn chế ngân hàng chưa có chiến lược marketing hiệu hay sản phẩm cho vay tiêu dùng cịn chưa hồn thiện Các giải pháp liên quan đên việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đề xuất nghiên cứu Abstract Based on the growing market economy in Vietnam, consumer lending is a trend that commercial banks promote by the benefits it provides This activity not only improves people's living standards, stimulates domestic production, contributes to poverty reduction for the society but also brings high profit to the bank However, to create a foothold in the future commercial banks will need to find a right direction, showing the difference and dare to break the high-performance consumer lending Therefore, the research of solutions to expand consumer lending can be considered as a timely and urgent issue of particular interest of commercial banks in the direction of selling This research combines the systematic analysis, evaluation and comparison of statistics collected from Thinh Vuong Bank in District to clarify the following three points: Theoretical issues of consumer lending Current status of consumer lending activities at Thinh Vuong Bank in District Solutions contributing to the expansion of consumer lending activities at Vietnam's Thinh Vuong branch in District The research has identified the remaining shortcomings in the expansion of consumer lending at the branch The reason for these restrictions is that the bank still has no effective marketing strategies or consumer loan products that are not yet complete Solutions related to the expansion of consumer lending have been proposed in the research LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên MAI THÙY TRANG LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin bày tỏ cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM Sự hướng dẫn nhiệt tình, tận tâm Quý Thầy Cơ giúp em hồn thiện khả tư kiến thức Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn người tận tình hướng dẫn, bảo động viên tơi suốt thời gian em hồn thành khóa luận Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn Ban lãnh đạo cán công nhân viên, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận nhiệt tình giúp đỡ, bảo ban đưa lời khuyên, chia sẻ kinh nghiệm vô quý báu kiến thức chun mơn để em hồn thành tốt đề tài khóa luận Cuối cùng, em gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, người thân u, bạn bè em Chính tình u góp ý, khích lệ mà người dành cho em giúp em hồn thành khóa luận Sinh viên MAI THÙY TRANG MỤC LỤC Trang MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .5 DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH .7 PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .11 1.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 11 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 13 1.1.3.1 Đối với cá nhân, hộ gia đình 13 1.1.3.2 Đối với ngân hàng cho vay 14 1.1.3.3 Đối với kinh tế 14 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.1 Căn vào mục đích vay 15 1.2.2 Căn vào hình thức tài trợ ngân hàng 15 1.2.3 Căn vào phƣơng thức cho vay 18 1.2.4 Căn vào thời hạn cho vay 19 1.3 Chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 19 1.3.1 Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng: 19 1.3.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 1.3.3 Chỉ tiêu thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.3.4 Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay tiêu dùng 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4.1 Nhân tố khách quan 1.4.2 Nhân tố chủ quan CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH QUẬN 2.1 Tổng quan ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng27 2.1.3 Giới thiệu sơ lược VPBank – chi nhánh quận 2.1.3.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank – chi nhánh quận 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức VPBank – chi nhánh quận 2.1.3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu VPBank chi nhánh quận giai đoạn 2015-2017 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh quận giai đoạn 20152017 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh quận 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh quận 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh quận giai đoạn 2015-2017 2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 2.2.3.2 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 48 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.1.1 Về kết cho vay 51 2.3.1.2 Về khả thu hồi vốn 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 2.3.2.1 Hạn chế 54 2.3.2.2 Nguyên nhân 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH QUẬN 60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 60 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 60 3.2.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 60 3.2.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 62 3.2.2.1 Cải tiến thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng 63 3.2.2.2 Tăng cường hoàn thiện hoạt động Marketing 64 3.2.2.3 Đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng 65 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 66 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.2.2.6 Tăng cường hồn thiện sách khách hàng đắn hiệu 68 3.2.2.7 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 3.2.2.8 Cải cách công nghệ ngân hàng 70 3.3 Các kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC CƠNG TRÌNH LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI ĐÃ CÔNG BỐ .75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 78 83 Tổng cộng Thẻ tín dụng Loại thẻ tín dụng (Visa, Master…) Tên tổ chức tài Ngày mở thẻ Ngày hết hạn Hạn mức tín dụng Khách hàng sử dụng sản phẩm/dịch vụ VPBank? Có thể đánh dấu nhiều lựa chọn) Gửi tiết kiệm Thanh toán nước (mở tài khoản, sử dụng ATM, chuyển tiền…) Tín dụng Thanh tốn quốc tế (LC, giao dịch ngoại hối, nhờ thu…) Bảo lãnh Các dịch vụ khác Chưa giao dịch với VPBank Thơng tin tài sản đảm bảo (Vui lịng điền thông tin phụ lục chủ tài sản Bên vay) Tên tài sản bảo đảm (1) 84 (1): Ghi rõ tên tài sản, địa (nếu BĐS), Biển kiểm sốt (nếu xe tơ) (2): Nếu có bảo đảm, ghi rõ nghĩa vụ bảo đảm gì, TCTD nào? Cam kết Bên vay Chủ sở hữu TSĐB Tôi/Chúng xin cam kết:  Tất thông tin Giấy đề nghị vay vốn tất giấy tờ mà Tôi/Chúng cung cấp cho Ngân hàng đầy đủ, xác, hợp pháp thực Tơi/Chúng tơi chịu hồn tồn trách nhiệm thông tin sai lệch  Dùng nguồn thu nhập hợp pháp để toán cho nghĩa vụ phát sinh với Ngân hàng  Đồng ý cho Ngân hàng thu thập, sử dụng cung cấp thông tin bao gồm không giới hạn thông tin liên quan đến Chúng tôi, thông tin liên quan đến khoản tín dụng Chúng Bên Ngân hàng, thông tin ghi nhận hợp đồng, văn bản, thỏa thuận ký kết Chúng Ngân hàng và/hoặc ghi nhận văn bản, tài liệu Chúng cung cấp cho Ngân hàng cho quan nhà nước có thẩm quyền, nhà cung cấp dịch vụ, đối tác và/hoặc tổ chức/cá nhân mà Ngân hàng cho cần thiết Ngày Bên vay - Nếu nhiều cá nhân xin vui lòng ký lòng ký (Ký ghi rõ họ tên) Bên sở hữu TSĐB - Nếu nhiều cá nhân xin vui (Ký ghi rõ họ tên) Vui lòng cho biết: Anh/Chị biết tới sản phẩm, dịch vụ VPBank qua hình thức sau đây: Người giới thiệu Internet Truyền hình 85 Phụ lục 1: Thơng tin bổ sung chủ sở hữu TSBĐ Thông tin bổ sung Chủ sở hữu TSĐB Quan hệ với Bên vay: Vợ - chồng Thông tin cá nhân Họ tên Ngày sinh Giới tính Quốc tịch Số CMND/Hộ chiếu Hộ thường trú Địa Điện thoại nhà riêng Di động Email Tình trạng nhân Trình độ học vấn Nghề nghiệp- Cơ quan công tác Phụ lục 2: Thông tin bổ sung ngƣời hỗ trợ trả nợ (nếu có) 86 Thơng tin ngƣời hỗ trợ trả nợ Quan hệ với Bên vay: Cha mẹ - 1.1 Thông tin cá nhân Họ tên Ngày sinh Số CMND/Hộ chiếu Hộ thường trú Địa Điện thoại Tình trạng nhân Trình độ học vấn 1.2 Thơng tin nghề nghiệp Loại hình hợp đồng lao động/Tình trạng lao động Thâm niên công tác Nơi làm việc Tên quan Địa Lĩnh vực kinh doanh Chức vụ Thu nhập – chi phí ngƣời hỗ trợ trả nợ STT Khoản mục 87 Thu nhập người hỗ trợ trả nợ Thu nhập từ vợ/chồng người hỗ trợ trả nợ Tổng thu nhập = (1) + (2) Tổng chi phí Chênh lệch thu – chi = (3) – (4) Phần thu nhập hỗ trợ trả nợ cho người vay vốn PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG Thông tin AO Họ tên AO Điện thoại di động Email : Chi nhánh/PGD Trách nhiệm thẩm định TSBĐ Trách nhiệm thẩm định TSBĐ Các loại tài sản Cán định giá thẩm định (vui lòng đánh dấu vào lựa chọn bên phải) Tài sản định giá bên 88 thứ ba Các loại tài sản AO/CA thẩm định (vui lòng đánh dấu vào lựa chọn bên phải) Cam kết AO/CA thông tin thẩm định TSĐB (Trƣờng hợp TSBĐ AO/CA thẩm định) Tôi/Chúng xin cam kết: Tôi/Chúng kiểm tra tất giấy tờ khách hàng cung cấp xác nhận tính hợp lệ TSBĐ Tơi tham khảo giấy tờ giá thị trường có để đưa định giá TSBĐ cách hợp l Ngày AO/CA (Ký ghi rõ họ tên) Nghĩa vụ đƣợc bảo đảm TSBĐ & đề xuất Chi nhánh thủ tục ký hợp đồng bảo đảm (HĐBĐ) Tài sản (ghi cụ thể): Tài sản 89 chấp/cầm cố Tài sản chấp/cầm cố VPBank Giá trị tài sản bảo đảm Đề xuất ký HĐBĐ: Tài sản (ghi cụ thể): Tài sản chấp/cầm cố Tài sản chấp/cầm cố VPBank Giá trị tài sản bảo đảm Đề xuất ký HĐBĐ: Tài sản (ghi cụ thể): Tài sản chấp/cầm cố Tài sản chấp/cầm cố VPBank 90 Giá trị tài sản bảo đảm Đề xuất ký HĐBĐ: 91 Thông tin Khách hàng/ Nhóm Khách hàng liên quan: Tên cá nhân/tổ chức Đề xuất cam kết Chi nhánh Nhận xét AO Khách hàng vay vốn (nêu nhận xét khả tài chính, khả trả nợ, uy tín Khách hàng, tính hợp lý đề xuất cấp tín dụng): Đề xuất AO Số tiền vay vốn Thời gian vay Mục đích vay vốn (ghi chi tiết) Phương thức trả nợ Lãi suất Phương thức giải ngân Tài sản bảo đảm Thủ tục ký Như đề cập mục 3/ Phần dành cho Ngân hàng Hợp đồng chấp Các đề xuất khác Cam kết AO Tôi xin cam kết: Trong phạm vi kiến thức tôi, tất thơng tin thu thập xác thật Tơi trình bày tất thơng tin mà tơi biết ảnh hưởng đến kết xét duyệt hồ sơ đề nghị vay vốn Nếu có thêm thơng tin ảnh hưởng đến kết xét duyệt hồ sơ đề nghị vay vốn, chịu trách nhiệm thông báo cho CPC thời gian sớm Tôi đồng ý cho vay/ cấp tín dụng khách hàng theo nội dung đề xuất Kính trình Trưởng Phòng AO/ Giám đốc PGD/ Giám đốc CN chấp thuận Ngày Cán tín dụng (Ký ghi rõ họ 92 tên) Đề xuất Cam kết Trƣởng phòng AO/Giám đốc Phịng giao dịch Tơi xin cam kết: Tơi cam kết kiểm tra giám sát việc thu thập hồ sơ khách hàng nhân viên A/O bảo đảm quy trình VPBank, theo hiểu biết tơi thơng tin nêu hợp lý tơi khơng nhận thấy thơng tin có dấu hiệu nghi vấn cần xác minh thêm (nếu có thơng tin nghi vấn với trách nhiệm tơi, tơi phải trực tiếp kiểm tra yêu cầu nhân viên khác kiểm tra xác minh thơng tin trước k tên đây) Tôi đối chiếu thông tin khách hàng với quy định NHNN VPBank tín dụng, thấy khách hàng đủ điều kiện để xem xét cho vay (trừ số vấn đề cần lưu – có) Tơi đồng ý chuyển hồ sơ khách hàng lên CPC để xét duyệt cho vay theo quy định Lƣu ý bổ sung Ngày Trƣởng phòng AO/Giàm đốc KHCN/Giám đốc Phòng giao dịch (Ký ghi rõ họ tên) Địa email: Cam kết Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh Tôi xin cam kết: Theo hiểu biết tơi thơng tin nêu hợp lý khơng nhận thấy thơng tin có dấu hiệu nghi vấn cần xác minh thêm (nếu có thơng tin nghi vấn với trách nhiệm tơi, tơi phải trực tiếp kiểm tra yêu cầu nhân viên khác kiểm tra xác minh thơng tin trước k tên đây) Với thông tin nêu trên, đối chiếu với quy định NHNN VPBank, thấy khách hàng đủ điều kiện để xem xét cho vay (trừ số vấn đề cần lưu – có) Tơi đồng ý chuyển hồ sơ khách hàng lên CPC để xét duyệt cho vay theo quy định VPBank Lƣu ý bổ sung Ngày ghi rõ họ tên) Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh(Ký ... rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận 60 3 .2. 2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận ... quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt. .. Vượng chi nhánh quận Các giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh quận Nghiên cứu hạn chế tồn hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh