Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách nghệ an cho các huyện thuộc chương trình 30a tỉnh nghệ an

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ _ NGUYỄN VĂN HÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH NGHỆ AN CHO CÁC HUYỆN THUỘC CHƢƠNG TRÌNH 30A TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2014 i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ _ NGUYỄN VĂN HÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH NGHỆ AN CHO CÁC HUYỆN THUỘC CHƢƠNG TRÌNH 30A TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN CẨM NHUNG Hà Nội - 2014 ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 Rủi ro tín dụng 17 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 17 1.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 18 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng 25 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng 27 1.3.1 Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 27 1.3.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 28 1.3.3 Phƣơng pháp đánh giá tiêu đánh giá hiệu quản lý tín dụng 13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng 1.4 Kinh nghiệm quản lý tín dụng ngân hàng sách xã hội số tỉnh học cho ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 33 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng ngân hàng sách xã hội số địa phƣơng ngân hàng sách xã hội tỉnh Long An 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng sách xã hội Nghệ An 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CÁC HUYỆN 30A CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 37 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 37 i 2.1.1 Sơ lƣợc q trình thành lập ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 37 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 37 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 38 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện 30A tỉnh Nghệ An 42 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An 48 2.2.2 Kết đạt đƣợc thực chƣơng trình tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An 54 2.3 Đánh giá nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An 64 2.3.1 Các nhân tố bên 64 2.3.2 Về tổ Tiết kiệm Vay vốn 66 2.3.3 Về đối tƣợng vay vốn 67 2.3.4 Về hiê ̣u quả sƣ̉ du ̣ng vố n và trả nơ 67 ̣ CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI CƠNG TÁC XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI CÁC HUYỆN 30A TỈNH NGHỆ AN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 69 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý tín dụng hộ nghèo huyện 30A Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 70 3.2.1 Phối hơ ̣p chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với tổ chức hội nhận ủy thác 70 3.2.2 Hồn thiện mơ hình mạng lƣới hoạt động 71 ii 3.2.3 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình 73 3.2.4 Giải pháp Ngân hàng sách xã hội cấp huyện 77 3.2.5 Các giải pháp khác 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị đố i với nhà nƣớc 80 3.3.2 Kiến nghị với ủy ban nhân dân cấp 81 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 82 3.3.4 Kiến nghị Hội đồng quản trị - Ngân hàng sách xã hội 82 KẾTLUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 iii DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nội dung BQL Ban quản lý ĐTN Đoàn niên HCCB Hội cựu chiến binh HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội nông dân HPN Hội liện hiệp phụ nữ HSSV Học sinh, sinh viên NQH Nợ hạn NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội 10 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 11 NHNo&PTNT 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 16 UBND Ủy ban nhân dân 17 XĐGN Xóa đói giảm nghèo Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Cơ cấu nguồn vốn cho vay NHCSXH Bảng 2.1 Bảng 2.2 Nghệ An huyện nghèo 30 a 41 Doanh số cho vay NHCSXH huyện 30A tỉnh Nghệ An 47 Doanh số cho vay hộ nghèo NHCSXH Bảng 2.3 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ năm 2010 - 2013 50 Bảng 2.5 Dƣ nợ năm 2009 - 2013 51 huyện 30A tỉnh Nghệ An 48 Tình hình nợ hạn NHCSXH Bảng 2.6 huyện 30A tỉnh Nghệ An năm 2010 - 2013 ii 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Hình Sơ đồ 2.1 Nội dung Trang Mơ hình tổ chức NHCSXH 37 Biểu đồ 2.1 Diễn biến dƣ nợ hạn qua năm 54 Biểu đồ 2.2 Tình hình nợ khoanh từ năm 2010 - 2013 56 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu, đặc biệt với nƣớc phát triển phát triển có Việt Nam Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, đời sống đại đa số nhân dân đƣợc nâng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ vùng cao, vùng xâu, vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chƣa đảm bảo đƣợc điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn ngày mạnh, vấn đề xã hội cần đƣợc quan tâm Chính lẽ chƣơng trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội nƣớc ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính Đảng Nhà nƣớc ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002, Thủ tƣớng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập NHCSXH, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo trƣớc để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Tuy nhiên, q trình cho vay NHCSXH thời gian vừa qua huyện 30A nhiều vấn đề nhƣ hiệu sử dụng vốn thấp, hộ vay sử dụng vốn sai mục đích cịn cao, chất lƣợng tín dụng cịn chƣa tốt Để giải tốt vấn đề quản lý tín dụng NHCSXH nói chung tín dụng huyện 30A nói riêng, địi hỏi phải đƣợc nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có thƣờng xuyên quan tâm nhà nƣớc nhƣ toàn xã hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài "Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách Nghệ An cho huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An" làm luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tỷ giá Trong rủi ro khó phịng ngừa ngân hàng rủi ro từ hoạt động tín dụng Do đó, quản lý tín dụng ln vấn đề mang tính thời đƣợc quan tâm nghiên cứu thời điểm phát triển đất nƣớc Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu chun sâu chuyên gia, giáo sƣ thực vấn đề Hầu hết nghiên cứu cho thấy quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng vấn đề lớn, có ảnh hƣởng sâu rộng tới kinh tế quốc gia Các tác giả tập trung làm rõ vấn đề mang tính khoa học lý luận thực tiễn có liên quan, đƣa đƣợc giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu quản lý tín dụng Một số cơng trình nghiên cứu nhắc đến nhƣ Nguyễn Văn Tiến (2010) nghiên cứu quản trị kinh doanh ngân hàng đƣợc áp dụng phổ biến giới nhằm đƣa hàm ý vận dụng cho NHTM Việt Nam Nguyễn Thị Minh Huệ (2009) sử dụng mơ hình CAMELS để đánh giá hoạt động giám sát hệ thống ngân hàng thƣơng mại đánh giá yếu thực trạng hoạt động quản lỷ rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam Lê Đức Thọ (2005), đề cập đến thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc tác động tới trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Tác giả đề xuất giải pháp đổi hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Việt Nam - Đối với xã có diện tích lớn, số hộ nhiều có điểm giao dịch; điểm giao dịch xa đƣờng quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển dẫn, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân lần đầu đến làm việc điểm giao dịch Mọi hoạt động nhƣ: Giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, phíủy thác, thù lao cho cán cấp xã thực điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác, phải đƣợc công khai kịp thời điểm giao dịch - Các phòng giao dịch cấp huyện phải tăng số cán làm cơng tác tín dụng từ 05- 06 ngƣời nhƣ nay, lên 8- ngƣời/ huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã, mỡi ngân hàng huyện có 03 tổ giao dịch xã, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên (mỗi điểm giao dịch xã trực 01 tháng/02 lần) 3.2.2.2 Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) đƣợc thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tƣơng trợ giúp đỡ sản xuất vàđời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Các hộ gia đình muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ đƣợc vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đƣợc thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thôn, khâu trọng yếu, định chất lƣợng hoạt động tín dụng sách Trong thời gian qua, thực đạo NHCSXH Việt Nam, phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện thực việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực 72 “cầu nối” NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH huyện 30A cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn nhƣ sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, mỡi xóm, tối thiểu 01 tổ; số lƣợng thành viên tổ từ 25- 60 ngƣời; thiết không thành lập tổ theo liên xóm; số lƣợng tiền vay tổ trì thƣờng xuyên 500 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 tháng/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ nhƣ: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ để tăng cƣờng lực SXKD cho ngƣời vay; tăng cƣờng tƣơng trợ, giúp đỡ sản xuất vàđời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cƣờng công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 02 ngƣời, tốt ngƣời làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải ngƣời có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lƣu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tƣợng 3.2.3 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình 3.2.3.1 Mở rộng hình thức cho vay Tại huyện 30A tỉnh Nghệ An năm qua đối tƣợng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chƣa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tƣ vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trƣờng hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng 73 có hiệu cao phải đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề nhƣ: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dựán nuôi cá Muốn đa dạng hoá ngành nghề đầu tƣ, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tƣợng đầu tƣ phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hƣớng cấp, ngành TW địa phƣơng; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho ngƣời dân 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng việc huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ Tiết kiệm vay vốn Hầu hết ngƣời tham gia gửi tiền tiết kiệm qua tổ TK&VV có dƣ nợ vay vốn Ngân hàng CSXH Vì vậy, mục tiêu chủ yếu họ tham gia gửi tiền tiết kiệm hàng tháng gom góp để trả dần số tiền nợ gốc, giảm gánh nặng tốn cuối kỳ Ngồi ra, với số tiền tiết kiệm qua tổ, ngƣời gửi toán tiền lãi hàng tháng cần để đảm bảo hạn lịch thu lãi ngân hàng Một số hộ cần rút tiền để phục vụ nhu cầu sống Nhƣ vậy, quy mơ cịn nhỏ nhƣng ngƣời nghèo đƣợc làm quen hƣởng lợi ích từ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Mang lợi ích thiết thực đến với ngƣời nghèo đối tƣợng sách - mục tiêu mà chƣơng trình huy động tiền gửi qua tổ TK&VV hƣớng đến đƣợc khẳng định kết thực tiễn Tiếp tục đạo phát triển việc huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV chiều rộng chiều sâu, thời gian tới, Ngân hàng CSXH phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội, đoàn thể ban giảm nghèo địa phƣơng làm tốt công tác tuyên truyền, vận động; tiếp tục củng cố, chấn chỉnh, nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV để đảm bảo tất tổ TK&VV thực đƣợc nhiệm vụ huy động tiền gửi tiết kiệm tổ viên cách hiệu quả; tăng cƣờng công tác quản lý, giám sát 74 ngân hàng phát huy tham gia giám sát thành viên để đảm bảo đồng vốn huy động phát triển an tồn, mang lại nhiều lợi ích cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách 3.2.3.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tƣ cho vay nhỏ lẽ nhƣ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bị, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng)  Lập dự án vùng theo quy mô tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, mỗi tổ khoảng 40 ngƣời; với dƣ nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo thôn 02- 03 thôn liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dƣ nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tƣợng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng tháng  Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.2.3.4 Củng cố, hoàn thiện tổ Tiết kiệm & vay vốn Tăng cƣờng lực tinh thần trách nhiệm BQL Tổ TK&VV: - Bên cạnh tập huấn thƣờng xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải đƣợc trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với ngân hàng - BQL tổ cần tăng cƣờng theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thƣờng xuyên nhƣ qui 75 định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cƣờng gắn bó tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV - Nâng cao chất lƣợng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ƣu đãi phủ đồng thời bảo toàn đƣợc nguồn vốn, tránh đƣợc tƣợng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lƣợng bình xét cho vay vấn đề mà BQL Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trƣởng thôn: Trƣởng thơn ngƣời có tiếng nói thơn đƣợc NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ƣu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì BQL Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trƣởng thôn phải chịu quản lý trƣởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hƣớng dẫn hộ vay, khơng làm thay làm hộ hộ vay: Bài học số địa phƣơng cho thấy Tổ trƣởng điền hộ vào đơn xin vay vốn phƣơng án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, BQL Tổ TK&VV tuyệt đối không đƣợc làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hƣớng dẫn hộ vay hoàn tất thủ tục xin vay vốn - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều hộ vay vốn (đặc biệt hộ nghèo) có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nƣớc giúp ngƣời nghèo nên chƣa nhận thức rõ trách nhiệm phải hồn trả vốn vay Vì vây, BQL tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ 76 gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay 3.2.3.5 Tăng cường kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lƣợng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay đƣợc thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác ngƣời dân Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay ngƣời vay theo hình thức đối chiếu cơng khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tƣợng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phƣơng xử lý trƣờng hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hƣớng dẫn ngƣời vay lập hồ sơđề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) 3.2.4 Giải pháp Ngân hàng sách xã hội cấp huyện 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố ngƣời nhân tố định đến thành bại hoạt động ngân hàng Đối với ngân hàng nghiệp vụ ngày phát triển với công nghệ ngày cao, đặc biệt công tác tín dụng địi hỏi trình độ cán 77 đƣợc nâng cao để sử dụng phƣơng tiện, công nghệ đại phù hợp với phát triển khơng ngừng kinh tế Ngồi việc thực nghiệp vụ mang tính kỹ thuật, cán ngân hàng phải đại diện cho ngân hàng giao tiếp với cấp ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phƣơng khách hàng vay vốn, lời nói, cử đẹp góp phần tạo lòng tin thu hút khách hàng Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay ngƣời nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tƣởng vào Ngân hàng sách xã hội sớm khỏi cảnh nghèo.Nhƣ Ngân hàng sách xã hội huyện phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp nhƣ kiến thức xã hội cho cán viên chức lao động Trong thời gian tới Ngân hàng sách xã hội huyện 30A tỉnh Nghệ An sử dụng phƣơng pháp sau: - Đƣa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng, cán tín dụng phải có đủ tƣ chất đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp lịch thiệp, hƣớng dẫn khách hàng tận tình, chu đáo - Đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ nhiệm vụ thƣờng xuyên, tiếp tục tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tới đội ngũ cán ngƣời liên quan để nâng cao trình độ đội ngũ cán tác nghiệp đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ Bố trí sử dụng cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động - Bên cạnh kiến thức chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thƣờng xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngành, tin học ngoại ngữ thực giỏi việc biết nhiều việc Vấn đề đặt có đƣợc cán ngân hàng thực có tâm huyết với nghề, với ngƣời nghèo, gắn bó với cơng việc, sẵn sàng chia sẻ kinh nghiệm quý báu cho hệ sau - Thƣờng xuyên tổ chức hoạt động giao lƣu nhƣ thi đua cán 78 giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp mở rộng mối quan hệ học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp Có chế hợp lý khen thƣởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng Do vậy, vấn đề bồi dƣỡng đào tạo ngƣời, quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho ngƣời nghèo Vì vậy, cần phải thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ quản lý cho cán tín dụng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng sách xã hội cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.2.4.2 Cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị Để thực tốt trách nhiệm, nhiệm vụ Ngân hàng sách xã hội cấp huyện cần có mơi trƣờng làm việc tốt Máy móc thiết bị, sở hạ tầng đƣợc trang bị đầy đủ Phƣơng tiện lại dễ dàng cho trình làm việc: xã, tập huấn… Cần ngân hàng cấp bổ sung thêm công cụ lao động nhƣ máy vi tính cơng cụ khác… 3.2.5 Các giải pháp khác  Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 79 Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu quả, làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Do đó, muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc hết hộ nghèo sử dụng vốn phải có hiệu cao Muốn vậy, phải tăng cƣờng công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ theo hƣớng: Trƣớc cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phƣơng thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Cơng tác tập huấn phải đƣợc phịng, ban chuyên môn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thƣờng xun; nhằm giúp hộ vay có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động ban XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương huyện nghèo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đố i với nhà nước - Theo quy định nƣớc ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song dƣới tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo q thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều ngƣời dân nghèo đƣợc thụ hƣởng 80 nhiều sách ƣu đãi nhà nƣớc Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn nhƣ - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích ngƣời vay nghĩ đến việc hoàn trả Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tƣ tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phƣơng cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nhƣ nay, hầu hết địa phƣơng số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Kiến nghị với ủy ban nhân dân cấp - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tƣớng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng hàng năm theo nghị số 151/2006/NQ-HĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân tỉnh Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phƣơng để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phƣơng tiện làm việc cho NHCSXH Nghệ An - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tƣ đối tƣợng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, 81 lệ phí hộ nghèo vay vốn ủy ban nhân dân, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.3.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An - Thƣờng xuyên tham mƣu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn nhƣng chƣa đƣợc vay địa phƣơng; ƣu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Hàng năm tham mƣu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo 3.3.4 Kiến nghị Hội đồng quản trị - Ngân hàng sách xã hội - Nghệ An tỉnh lớn, dân số đông mức thu nhập khoảng 60% so với bình quân chung nƣớc Trong năm qua, chi nhánh nhận đƣợc quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Nghệ An thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn 82 KẾTLUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng quản lý tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ An mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng hộ nghèo đối tƣợng sách, nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng; tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lƣợng tín dụng Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác đồng thời, tồn nguyên nhân quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Nghệ An huyện 30A thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH ; luận văn đƣa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Nghệ An, NHCSXH tỉnh Nghệ An, nhằm góp phần nâng chất lƣợng quản lý dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện 30A tỉnh Nghệ An 83 Những giải pháp nêu cần phải đƣợc triển khai cách đồng vững nhằm góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Nghệ An có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH Nghệ An mà tỉnh Nghệ An Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đƣợc góp ý nhà khoa học ngƣời quan tâm đến đề tài, để luận văn đƣợc hoàn thiện 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Quyết định 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 30/A/2008/NQ-CP: Về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số - thực trạng giải pháp, Hà Nội Trần Thị Hạnh (2009), Quản trị rủi ro lãi suất NHTM cổ phần Quân Đội, chi nhánh Đồng Nai Nguyễn Viết Hồng (2001), “Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng (3), tr 22-29, Hà Nội 85 Ngô Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Minh Huệ, 2009, “Hoạt động giám sát NHNN Việt Nam NHTM”, LATS, Đại học Kinh tế quốc dân 11 Nguyễn Thị Tằm (2006), ”Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Tây Nguyên”, LATS, Đại học Quốc gia 12 Lê Đức Thọ (2005), “Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta nay”, LATS, Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Văn Tiến (2011), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Ngân hàng CSXH tin ̉ h Nghê ̣ An , Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH giai đoạn 2003-2013, Nghệ An 86 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CÁC HUYỆN 30A CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An 2.1.1 Sơ lược q trình thành lập ngân hàng sách. .. tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện 30A tỉnh Nghệ An 42 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ An 48 2.2.2 Kết đạt đƣợc thực chƣơng trình tín dụng huyện 30A tỉnh Nghệ. .. chất lƣợng quản lý tín dụng NHCSXH huyện 30A tỉnh Nghệ An CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng đƣợc