Chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN MAI PHƯƠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN MAI PHƯƠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM HỮU PHƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 N gày công tác thẩm định hoạt động tín dụng đóng vai trị vô to lớn hoạt động ngân hàng Hoạt động có ý nghĩa quan trọng, khơng làm sở cho việc định cho vay, đầu tư, góp vốn, cấp vốn vào dự án, mà cịn góp phần quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, hạn chế việc phát sinh nợ xấu Nhận thức rõ thách thức đối mặt công tác thẩm định nay, chọn đề tài “Chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc” làm đề tài luận văn Thạc sỹ Luận văn kết hợp liệu sơ cấp thứ cấp phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng, mặt cịn tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh, mặt đưa giải pháp hiệu giúp nhà quản lý nâng cao chất lượng thẩm định nói chung, mặt khác, xây dựng quy trình thẩm định thiết thực với nội dung cụ thể cần thực nghiệp vụ thẩm định cần thiết tiến hành xem xét vay cán tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phạm Hữu Phương - người hướng dẫn khoa học, ThS Nguyễn Thị Ngọc Duyên – giáo viên chủ nhiệm lớp CH16C1, thầy cô giáo, bạn bè gia đình – người giúp đỡ ủng suốt thời gian thực luận văn Với nhận thức khả hạn chế, luận văn không tránh khỏi có thiếu sót, kính mong thầy giáo giúp tơi sửa chữa, bổ sung thiếu sót để nội dung luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC GIỚI THIỆU MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp nghiên cứu NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.1.1.3 Vấn đề thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.1.2 Khái niệm thẩm định tín dụng 14 1.1.3 Sự cần thiết hoạt động thẩm định tín dụng 15 1.1.4 Nội dung hoạt động thẩm định tín dụng 16 1.1.4.1 Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn 16 1.1.4.2 Thẩm định khả tài 17 1.1.4.3 Thẩm định khả trả nợ 19 1.1.4.4 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 20 1.1.4.5 Ước lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng 20 1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.1.1 Chất lượng thẩm định tín dụng 21 1.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 23 1.2.2 Các tiêu chí tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.2.2.1 Tiêu chí liên quan đến việc xây dựng quy trình, phương pháp thẩm định 23 1.2.2.2 Các tiêu tiêu chí liên quan đến cán tín dụng, lực chun mơn, mức độ tn thủ quy trình nội dung thẩm định 25 1.2.2.3 Tiêu chí thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định 26 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh phù hợp trình thẩm định việc thực phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư 26 1.2.2.5 Chỉ tiêu thời gian thực thẩm định 28 1.2.2.6 Chỉ tiêu chi phí thẩm định 28 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại 29 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng số ngân hàng ngồi nước 32 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định số ngân hàng nước 32 1.3.1.1 Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 32 1.3.1.2 Kinh nghiệm thẩm định Citi Bank 32 1.3.2 Kinh nghiệm thẩm định số Ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.3.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 33 1.3.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 34 1.3.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV Bảo Lộc 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 36 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 36 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 39 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 39 2.1.3.2 Tình hình cho vay 40 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc…………………………………42 2.2.1 Chính sách tín dụng BIDV Bảo Lộc…………………… ……… 42 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng BIDV Bảo Lộc 45 2.2.3 Chất lượng thẩm định tín dụng BIDV chi nhánh Bảo Lộc……… 50 2.2.3.1 Quy mơ tín dụng 50 2.2.3.2 Cơ cấu tín dụng 53 2.3.3.3 Các tiêu chí tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng BIDV chi nhánh Bảo Lộc ………………………………………………… 59 2.3.4 Những kết đạt 63 2.3.5 Những hạn chế 66 2.3.6 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH BẢO LỘC 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 70 3.1.1 Chiến lược phát triển tổng thể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 70 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 71 3.2 Một số giải pháp 72 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 72 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 78 3.2.3 Nhóm giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định 81 3.2.4 Giải pháp giúp doanh nghiệp hoạt động tốt nhằm đảm bảo hiệu tín dụng khẳng định chất lượng thẩm định tín dụng 83 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát BIDV triển Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần 77 chức hoạt động khách hàng, …Do đó, chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiếm sốt thơng qua: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu quả, thành lập phòng ban kiểm tra giám sát khâu Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác Thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không - Kết hợp việc kiểm tra đột xuất trường hợp mà cán thu thập thông tin cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn đến rủi ro để kịp thời có hướng giải quyết, tìm nguyên nhân biện pháp xử lý phù hợp • Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn Có nhiều phương thức đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, thường sử dụng phương thức đảm bảo tài sản phương pháp đảm bảo uy tín khách hàng Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trường hợp, phụ thuộc vào quan hệ khách hàng ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần tìm phương thức đảm bảo tốt nhất, thực theo quy định pháp luật, cần ý tới yếu tố: - Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường Việc địi hỏi cán định giá xác giá trị tài sản nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn cho ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng - Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện khả - Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay Tuy nhiên, tài sản đảm bảo yếu tố ảnh hưởng đến 78 định cấp tín dụng ngân hàng Nếu ngân hàng làm tốt công tác thẩm định chất lượng tài sản đảm bảo nhận chấp, kiên từ chối cho vay tài sản không đủ giá trị pháp lý khơng rõ ràng góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, chi nhánh cần phân định rõ chức năng, nhiệm vụ cán công tác thẩm định, định giá tài sản Bên cạnh đó, kết hợp nhiều phương thức định tham khảo giá thị trường thời gian bảo đảme cho khoản vay Chi nhánh cần ban hành quy định khung giá kịp thời nhóm tài sản riêng phù hợp với quy định nhà nước nhằm tạo công cụ hỗ trợ cho cán chi nhánh cơng tác định giá 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng • Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Trong năm qua, hoạt động huy động vốn BIDV Bảo Lộc không ngừng tăng Song để nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững, chi nhánh cần: - Khơng ngừng nâng cao uy tín vị trí BIDV Bảo Lộc thị trường Tạo sở vật chất khang trang để tạo lòng tin khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động, bố trí nơi làm việc khoa học, thuận tiện, gặp gỡ, tặng quà khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng ngày lễ tết Thực chế độ ưu đãi khách hàng cách thiết thực - Đa dạng hóa hình thức thu hút nguồn tiền gửi trả lãi trước, trả lãi định kì, tiết kiệm đa kì hạn, … để phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng - Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hệ thống ngân hàng điện tử để giúp khách hàng đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm thời gian, chi phí Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán cá nhân sec cá nhân tốn qua 79 ngân hàng Có hình thức thơng tin quảng cáo, tiếp thị việc mở tài khoản ngân hàng công tác nâng cao chát lượng phục vụ khách hàng BIDV Bảo Lộc nhằm đem lại tiện ích cao cho khách hàng giao dịch gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn, rút tiền tốn khơng dùng tiền mặt - Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn thường xuyên ổn định, chi nhánh cần có sách ưu đãi định theo khối lượng, thời gian tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền đơn vị - Đa dạng hóa gói sản phẩm tiền gửi, triển khai rộng khắp công tác chi trả kiều hối Để thu hút nguồn vốn nước ngoài, ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay tốn Thực sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá khoản tiền gửi ngoại tệ • Tăng cường cơng tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp - Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội Tỉnh nhằm quảng bá hoạt động, hình ảnh ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát 80 huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát cách phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi khách hàng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên ngân hàng Từ giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp • Mở rộng địa bàn đầu tư - Ngân hàng BIDV chi nhánh Bảo Lộc cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi - Tại địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành sản xuất trà, cà phê, phân bón, … Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm phòng giao dịch địa bàn huyện xã - Chủ động nghiên cứu, tìm kiếm thị trường tiềm để mở thêm chi nhánh ngoại tỉnh, góp phần đạt mục tiêu đưa ngân hàng BIDV chi nhánh Bảo Lộc NHTM mạnh nước • Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - Ngân hàng cần có sách ưu đãi chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn Do đặc thù kinh tế Bảo Lộc nên doanh nghiệp có hoạt động xuất địa bàn chủ yếu doanh nghiệp xuất trà cà phê nên chương trình ưu đãi phí tốn nên trọng loại hàng xuất - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu; tăng cường hoạt động bảo lãnh nhằm thu hút nguồn ngoại tệ xuất hàng hóa • Có sách ưu đãi lãi suất 81 - Đối với khách hàng tiềm doanh nghiệp xuất trà, cà phê, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài; khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thực tế khách hàng BIDV Chi nhánh Bảo Lộc trình hội sở để giảm lãi suất giảm lãi suất thẩm quyền Chi nhánh - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy • Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng - Để xây dựng chiến lược khách hàng thực cách có khoa học, hiệu Ngân hàng cần phải có hịm thư đóng góp ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ cán công nhân viên ngân hàng Qua kịp thời chấn chỉnh sai sót tiếp tục phát huy thành tựu đạt được, có sách khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt công việc giao tiếp, ứng xử với khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định - Cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện kịp thời quy trình, văn có liên quan đến 82 cơng tác tín dụng, đáp ứng yêu cầu mới, quan tâm cơng tác tổ chức thực quy chế, sách ngân hàng, để nội dung tinh thần hướng dẫn quán triệt đầy đủ tới cán nhân viên Trong công tác thẩm định, nhằm hướng dẫn cụ thể, cần ban hành văn hướng dẫn quy chế cho vay tới phịng tín dụng, phịng giao dịch; điểm yếu công tác thẩm định phịng tín dụng, phịng giao dịch đó, hạn chế thẩm định, lập tờ trình cho khoản vay đưa lên mạng nội để cán thẩm định thấy rõ mặt làm được, chưa làm hướng phương pháp cụ thể để chấm dứt điểm hạn chế đó, xây dựng mảng hoạt động thẩm định mạnh đảm bảo hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Nhằm mục tiêu mở rộng tín dụng nhóm khách hàng chiến lược DNVVN BIDV đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng cần có văn bản, thơng báo hướng dẫn sách, chiến lược hội sở, quy định cụ thể áp dụng cho riêng đối tượng để có nhìn chi tiết hơn, sâu sắc quan tâm mức đến nhóm khách hàng tiềm chủ đạo có mức độ rủi ro cao - Nâng cao vai trò phận giám sát: tăng cường công tác kiểm tra sau thẩm định, kiểm tra chuyên đề nhằm cung cấp cho Ban lãnh đạo ngân hàng mức độ đảm bảo công tác quản lý rủi ro tín dụng, quản lý nợ xấu, việc chấp hành quy chế, sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ bảo đảm thực nghiêm túc nhiệm vụ giao Việc kiểm tra giám sát tín dụng độc lập cần thực cách khách quan, nghiêm túc, thường xuyên để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định, tránh tình trạng khơng kiểm tra thường xuyên dẫn đến không phát khắc phục yếu vướng mắc Cần rõ nhiệm vụ ban kiểm soát yêu cầu thực đầy đủ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp thành viên kiểm soát đầu tư, quan tâm nhằm xây dựng phận giám sát mạnh để tạo môi trường ngân hàng nghiêm túc, 83 hiệu 3.2.4 Giải pháp giúp doanh nghiệp hoạt động tốt nhằm đảm bảo hiệu tín dụng khẳng định chất lượng thẩm định tín dụng • Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin - Các doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn để bổ sung kinh doanh nên trang bị tăng cường khả ứng dụng công nghệ thông tin vào phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tiết kiệm chi phí, giao dịch Nhờ doanh nghiệp mở rộng mảng hoạt động, mở rộng đối tượng khách hàng, đối tác - Có nhiều giải pháp cơng nghệ thơng tin giúp doanh nghiệp xác định khách hàng tiềm năng, mảng kinh doanh mở rộng đầu tư Vì doanh nghiệp cần xác định lựa chọn sản phẩm công nghệ thông tin tốt phù hợp với ngành nghề kinh doanh nhằm giúp hoạt động kinh doanh đạt kết mong muốn • Xây dựng chiến lược hoạt động rõ ràng - Các doanh nghiệp nên tập trung vào doanh nghiệp có khả trở thành chuyên gia lĩnh vực Hơn nữa, tập trung vào số ngách thị trường hẹp giúp doanh nghiệp tránh cạnh tranh gay gắt đối thủ lớn - Tạo niềm tin cho khách hàng cách cho khách hàng thấy ưu việt sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp Tạo cho có sản phẩm độc đáo đặc trưng, tránh bắt chước sản phẩm có thị trường đối thủ cạnh tranh - Tạo ấn tượng tốt nhờ xác chất lượng công việc lần đầu tiếp xúc khách hàng • Kế hoạch vay nợ hợp lý - Doanh nghiệp cần có kế hoạch vay nợ phù hợp với khả năng, tiềm lực 84 doanh nghiệp Đảm bảo doanh nghiệp làm ăn có lãi số vốn vay có kế hoạch trả nợ hạn, uy tín ngân hàng cung ứng vốn Tạo niềm tin ngân hàng, tránh tình trạng vay vốn nhiều khiến gánh nặng nợ lãi vay lớn dẫn đến phá sản - Để đảm bảo tiếp cận vốn vay nhanh chóng, doanh nghiệp cần phải tiến hành kiểm toán báo cáo tài để tạo lịng tin tính trung thực cho ngân hàng Đồng thời doanh nghiệp nên nhờ tới tư vấn ngân hàng giúp doanh nghiệp quản lý tài chính, cung cấp giải pháp tài thích hợp, tạo tảng cho thành công doanh nghiệp ➢ Kết đạt Thực số giải pháp nêu góp phần giúp ngân hàng đạt kết như: - Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cải thiện, tránh sai lầm không mong muốn - Thời gian tiến hành thẩm định rút ngắn - Việc giải ngân vốn tiến hành nhanh chóng gặp vướng mắc - Tạo cảm giác an toàn, an tâm cho khách hàng có nhu cầu vay vốn - Tạo uy tín với khách hàng đồng thời khách hàng tiếp cận vốn bổ sung kinh doanh kịp thời - Hiệu hoạt động tín dụng nâng cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ quản lý vĩ mô kinh tế thông qua pháp luật, sách mà NHTM lại chủ thể kinh tế nên chịu ảnh hưởng định quản lý Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động cách lành 85 mạnh, nghiêm túc Cụ thể là: - Chính phủ cần đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm tốn cơng khai tốn doanh nghiệp Quy định bắt buộc việc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp theo định kỳ qua hạn chế, phòng ngừa rủi ro giúp cho ngân hàng đánh giá sức mạnh tài doanh nghiệp có dự án cần vay vốn Điều có tác dụng giúp ngân hàng có số liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm sở thẩm định doanh nghiệp nói riêng thẩm định tồn phương án đầu tư nói chung - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp cho tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thật cần thiết, tạo điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định Đối với doanh nghiệp làm ăn hiệu Chính phủ nên định giải thể sáp nhập vào doanh nghiệp khác làm ăn có hiệu Đặc biệt Chính phủ cần có quy định nghiêm khắc doanh nghiệp cố ý lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng - Chính phủ cần xếp lại tồn sách doanh nghiệp, lọc vào sống, cần phải loại bỏ cần phải thực Tránh chồng chéo hệ thống pháp luật gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp Đồng thời có nhiều sách để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn trì sản xuất bối cảnh kinh tế khủng hoảng toàn cầu, doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn Tạo điều kiện để doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn, yên tâm phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống việc làm cho người lao động 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ NHTM cho vay ưu đãi doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực rủi ro 86 - NHNN đạo NHTM thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cố hệ thống thơng tin tín dụng tạo kênh thông tin phục vụ đắc lực cho công tác quản lý NHNN cung cấp thông tin phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHTM - Nghiên cứu mở rộng phạm vi nội dung nâng cao chất lượng thông tin CIC, tăng cường điều phối tổ chức cung cấp thông tin CIC với biện pháp cụ thể như: sửa đổi quy định yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin trung thực, xác, đầy đủ NHTM, mở rộng thu thập thông tin kinh tế, thương mại thông tin khác có liên quan hoạt động tín dụng tiến tới thu thập thơng tin trực tiếp DN, tích cực trao đổi thông tin với đầu mối thông tin nước Tổng Cục Thông Kê Bộ Thương Mại, Bộ Kế hoạch Đầu Tư tăng cường xúc tiến quan hệ quốc tế với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin học hỏi kinh nghiệm nước - Các NHTM cần phối hợp trao đổi thông tin kinh nghiệm thẩm định phận làm công tác lợi ích bên lợi ích tồn ngành, kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam ➢ Điều chỉnh hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung Mơ hình tín dụng tập trung NHTM Việt Nam nghiên cứu dần áp dụng triển khai sâu rộng Mơ hình tín dụng tập trung có ưu việt nhiều so với mơ hình tín dụng cổ điển Xây dựng hồn thiện công cụ đánh giá cảnh báo rủi ro cho khách hàng hữu khách hàng thực trình phê duyệt Đây công cụ quan trọng việc giúp đơn vị kinh doanh phát sớm rủi ro phát sinh khách hàng vay vốn Tổ chức củng cố lại phòng ban chức hỗ trợ cho công tác thẩm định cho vay đơn vị kinh doanh phịng Quản trị tín dụng, Phịng Quản lý rủi ro, 87 Xây dựng nhóm điều kiện tín dụng phân theo ngành nghề hoạt động doanh nghiệp cho vay khách hàng doanh nghiệp Với việc xây dựng điều kiện tín dụng này, tạo điều kiện thuận lợi thực phát vay cho khách hàng theo phê duyệt, mà sở cho cán quản lý khách hàng Chi nhánh thẩm định khách hàng Việc thẩm định cho vay Trung tâm tín dụng tập trung cần phân tách thành nhiều phận, với chức khác thẩm định thông tin đầu ra, đầu vào, thẩm định thực địa khách hàng Với việc phân tách giảm tải gánh nặng cho Giám đốc phê duyệt tín dụng, hạn chế việc phê duyệt theo cảm tính ➢ Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng BIDV không ngừng xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo nguyên tắc hạn chế tối đa ảnh hưởng chủ quan tiêu tài cách thiết kế tiêu phi tài cung cấp hướng dẫn chi tiết cho việc đánh giá chấm điểm tiêu Việc hoàn thiện hệ xếp hạng tín dụng đặt yêu cầu phải phù họp với thông lệ quốc tế không xa rời với điều kiện kinh doanh riêng BIDV, vừa phải đảm bảo linh hoạt điều chỉnh phù hợp với biến động điều kiện kinh doanh tương lai, kết xếp hạng tín dụng khách hàng phải tính đến dự báo nguy vỡ nợ dẫn đến khả thực nghĩa vụ tài ngân hàng Các tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng BIDV khơng nên q phức tạp sát với thực tế để cán nghiệp vụ dễ dàng tin tưởng sử dụng Theo chủ trương BIDV, BIDV khơng thực xếp hạng tín dụng với khách hàng thành lập, khách hàng có kết kinh doanh yếu kém, Trong thực tế, ngân hàng có đối tượng đơn vị kinh doanh đầy tiềm năng, thông tin phi tài tốt, nhiên thơng tin tài chưa đầy đủ chưa có Do đó, để đảm bảo tính toàn diện hiệu lâu dài, hệ thống xếp hạng BIDV cần bổ sung thêm tiêu chí cần thiết: - BIDV nên ban hàng tài liệu hướng dẫn đánh giá chấm điểm xếp hạng tín 88 dụng , bổ sung tiêu phi tài sở khảo sát diện rộng, lựa chọn, sàng lọc yếu tố phù hợp - Nghiên cứu bổ sung thêm tiêu chí đánh giá tiềm tương lai khách hàng để hoàn thiện chức dự báo hệ thống ➢ Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng Với mơ hình tín dụng tập trung, hệ thống công nghệ ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động, có chất lượng thẩm định cho vay Theo quy trình phê duyệt, từ việc chấm điểm khách hàng đơn vị kinh doanh đến việc gửi hồ sơ lên CPC thực qua hệ thống phần mềm hỗ trợ BIDV cần thực cải tiến, nâng cấp phần mềm, hệ thống truyền liệu đơn vị kinh doanh trung tâm tín dụng tập trung Với việc nâng cấp, cải tiến phần mềm, góp phần làm giảm bớt thời gian thẩm định, qua nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Khối Công nghệ Ngân hàng cần thường xuyên bảo dưỡng, nâng cấp phân hệ corebanking để hỗ trợ tối đa cho hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định cho vay nói riêng 89 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trị quan trọng việc đem lại thu nhập, làm sở tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, hội nhập kinh tế quốc tế mở hội để ngân hàng nước tiếp cận với hệ thống ngân hàng đại giới thách thức sức ép cạnh tranh cho ngân hàng Việt Nam Với thay đổi tình hình tài diễn mạnh mẽ thị trường giới thị trường tài Việt Nam, để đạt lợi nhuận cao hiệu hoạt động tín dụng phải khơng ngừng nâng cao Bên cạnh ngân hàng nước cần trọng đến tiêu tăng trưởng huy động vốn, đa dạng hoá dịch vụ, tiện ích mang tính đại…Do đó, chiến lược mở rộng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc quan trọng Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hoạt động thẩm định tín dụng ngân hàng, tầm quan trọng hoạt động thẩm định tín dụng việc định cho vay chất lượng tín dụng Ngân hàng cần có định hướng, áp dụng phương pháp phòng ngừa rủi ro cho thích hợp để tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng Hạn chế khoản nợ xấu nợ hạn gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động ngân hàng Vai trò hệ thống ngân hàng kinh tế quan trọng Ngân hàng cầu nối luân chuyển vốn thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc cần nhận thức tầm quan trọng vấn đề nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Cần trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để hoạt động tốt hơn, góp phần vào lớn mạnh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng BIDV năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Lưu Thị Hương (2003), Tài doanh nghiệp, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Hằng (2009), Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Bình, luận văn thạc sỹ trường Đại học Đà Nẵng Nhóm tác giả Hà Thị Thanh Hoa Dương Thị Thúy Hương (2011), Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển – chi nhánh Thái Ngun Tạp chí khoa học &cơng nghệ, số 03, trang 15 – 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Nguyễn Thị Bích Vượng (2016), Chất lượng thẩm định tài dự án hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng 10 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật dân 2005 có hiệu lực 1/1/2006 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật doanh nghiệp Nhà nước 2003, hiệu lực từ ngày 1/7/2004 13 Trịnh Văn Quyền (2008), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Cao Bằng, luận văn tốt nghiệp trường Đại học Ngoại thương Hà Nội 14 Trần Nam Bách (2006),“Cơ sở hình thành cho khoản vay tốt”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ ngày 15/10/2006 15 Võ Mười(2009), “Giải tốt mối quan hệ chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 20 ngày 15/10/2009 16 Vũ Công Tuấn, Thẩm định dự án đầu tư, Nxb TP.Hồ Chí Minh 1999 19 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại, 2013 20 TS Nguyễn Minh Kiều (Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, 2009 ... CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH BẢO LỘC 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. tín dụng 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư. .. tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển (ĐT&PT ) chi nhánh Bảo Lộc ngân