Tín dụng ngân hàng tại ngân hàng eximbank

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định TRƯỜNG ………………… KHOA……………………… - - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định MỤC LỤC PHẦN NỘI DUNG CHI TIẾT .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: Khái niệm tín dụng ngân hàng: CHƯƠNG : 10 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN .10 I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK: 10 Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam Eximbank: 10 CHƯƠNG 3: 29 PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN 29 I Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn năm 2009: 29 PHẦN KẾT LUẬN 35 I Kết luận: 35 SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định PHẦN NỘI DUNG CHI TIẾT CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người cho vay đồng thời vừa người vay Với tư cách người vay ngân hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Trái lại, với tư cách người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Phân loại tín dụng 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn khơng q 12 tháng - Tín dụng trung hạn: có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Tín dụng dài hạn: có thời hạn cho vay lớn 60 tháng 2.2 Căn vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh doanh - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng hình thành tài sản cố định 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn: SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ,…Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp Vai trị tín dụng: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Thúc đẩy kinh tế phát triển - Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp - Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước ** Vai trị tín dụng tiêu dùng: - Đối với dân cư: Đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ cịn trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng - Đối với doanh nghiệp: Tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế - Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi nhuận lớn cho tổ chức tín dụng - Đối với kinh tế: Theo chuyên gia kinh tế, tài chính, để hạn chế tình trạng giảm phát giải tốn khó khăn thị trường xuất bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu, cần phải kích cầu cho vay tiêu dùng nước SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định Các phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần cho vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng KH xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ SX - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, dự án phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn TCTD khách hàng thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả, cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay, tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay trả đủ nợ gốc lãi - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng loại hình cho vay khác Đảm bảo tín dụng: 5.1 Vai trị việc đảm bảo tín dụng: Đảm bảo tín dụng thiết lập ràng buộc pháp lý khoản vay với tài sản người vay hay người thứ ba để khơng thu nợ dựa vào việc bán TSĐB để thu hồi nợ Đó cách để không bị ràng buộc với rủi ro kinh doanh khách hàng cách thiết lập nguồn thu nợ thứ hai Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ ngân hàng thu nhập cá nhân như: tiền lương, khoản thu nhập từ cổ tức, tiền cho thuê nhà khoản thu nhập khác 5.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng: SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định 5.2.1 Phương thức đảm bảo đối vật: 5.2.1.1 Khái niệm Đảm bảo đối vật hình thức xác định sở pháp lý để chủ nợ (Ngân hàng) có quyền hạn định tài sản khách hàng vay nhằm tạo nguồn thu nợ thứ hai người mắc nợ khơng trả hay khơng cịn khả trả nợ 5.2.1.2 Thế chấp: Thế chấp bên vay vốn dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ nguồn thu thứ bị mất.Có loại chấp sau: - Căn theo pháp lý, chấp có hai loại: + Thế chấp pháp lý hay chấp sang nhượng chủ quyền + Thế chấp công - Căn vào việc chấp cho nhiều vay, người ta phân biệt thành: + Thế chấp thứ nhất: tài sản chấp cho nợ thứ + Thế chấp thứ hai: tài sản chấp cho nợ thứ nhất, giá trị chấp thừa ra, khách hàng đem chấp cho ngân hàng khác để vay thêm nợ 5.2.1.3 Cầm cố: Là tài sản đảm bảo tiền vay thuộc quyền sở hữu khách hàng vay, giao cho ngân hàng cất vào kho để đảm bảo chắn nguồn thu nợ thứ hai Tài sản cầm cố thường động sản dễ di chuyển nên việc ngân hàng nắm giữ giấy chủ quyền ngân hàng cịn phải nắm giữ ln tài sản đó, khách hàng vay không trả nợ hạn theo hợp đồng tín dụng ngân hàng quyền phát mại tài sản để thu hồi nợ 5.2.1.4 Đảm bảo tiền gửi: Tiền gửi dùng làm đảm bảo tiện lợi dễ bảo quản, khơng có rủi ro xử lý thu hồi nợ nhanh, tiền gửi có kỳ hạn phải làm cam kết ngân hàng trích tiền gửi thu nợ giao sổ tiền gửi cho ngân hàng 5.2.1.5 Đảm bảo tích trái: Tương tự đảm bảo trái phiếu, có hai cách: - Đảm bảo khơng thơng báo: Khách hàng vay cam kết đem tiền thu từ nợ trả cho ngân hàng mà không thông báo cho nợ biết - Đảm bảo có thơng báo: Khách hàng vay thơng báo cho nợ biết họ phải toán với ngân hàng thay phải tốn cho khách hàng vay SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định 5.2.2 Đảm bảo đối nhân: 5.2.2.1 Khái niệm: Đảm bảo đối nhân bảo lãnh nhiều người cho khách hàng vay ngân hàng Trong trường hợp khách hàng vay không trả nợ, người bảo lãnh trả thay Như có ba chủ thể tham gia vào việc vay vốn ngân hàng: + Khách hàng vay người bảo lãnh + Ngân hàng chủ nợ, đồng thời người hưởng bảo lãnh để tránh rủi ro không trả nợ khách hàng vay + Người bảo lãnh người cam kết trả nợ thay người bảo lãnh không trả nợ 5.2.2.2 Các loại đảm bảo đối nhân: - Căn vào độ an tồn bảo lãnh: + Bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo + Bảo lãnh tài sản người bảo lãnh - Căn vào phạm vi bảo lãnh: - Bảo lãnh riêng biệt: Là bảo lãnh riêng cho nợ cụ thể theo phương thức cho vay theo số dư dùng tài khoản cho vay thông thường - Bảo lãnh liên tục: Là bảo lãnh cho hạn mức tín dụng tối đa hay mức thấu chi tối đa Phương thức bảo lãnh dùng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, người bảo lãnh trả nợ thay cho người bảo lãnh số nợ thực tế không trả số nợ nhỏ mức bảo lãnh tối đa Rủi ro tín dụng: 6.1 Khái niệm: Rủi ro tín dụng xuất biến cố khơng bình thường quan hệ tín dụng, từ tác động xấu đến hoạt động ngân hàng làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khả toán cho khách hàng 6.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra: 6.2.1 Đối với ngân hàng: Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: thiếu tiền chi trả cho khách hàng, lợi nhuận ngày giảm dẫn đến lỗ khả tốn… SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định 6.2.2 Đối với xã hội: Hoạt động ngân hàng có liên quan đến hoạt động toàn kinh tế Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy làm phá sản vài ngân hàng, có khả lây lan ngân hàng khác tạo cho dân chúng tâm lý sợ hãi nên đưa đến ngân hàng rút tiền trước thời hạn Điều đưa đến phá sản hàng loạt ngân hàng tác động xấu đến kinh tế II NHỮNG CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ PHÂN TÍCH: Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát cho vay khoảng thời gian đó, khơng kể cho vay thu hồi hay chưa Doanh số cho vay thường xác định theo tháng, q, năm Doanh số thu nợ: Là tồn nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể năm năm trước Dư nợ: Là tiêu phản ánh thời điểm xác định ngân hàng cịn cho vay bao nhiêu, khoản mà ngân hàng cần phải thu Nợ hạn: Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng trả cho ngân hàng mà khơng có ngun nhân đáng ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Tỷ lệ dư nợ vốn huy động tổng nguồn vốn: 5.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động:chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp không hiệu việc sử dụng nguồn vốn huy động Do vậy, tỷ lệ SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định gần tốt cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng sử dụng cách có hiệu đồng vốn huy động Ta có cơng thức: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động = Dưnợ Vốn huy động x 100% 5.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn: tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay Ngân hàng so với tổng nguồn vốn, dư nợ cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng Ta có công thức sau: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn = Dưnợ Tổng nguồn vốn x 100% 5.3 Hệ số thu nợ: thể quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ Ta có cơng thức sau: Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay x 100% 5.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: tiêu thường nói lên chất lượng tín dụng Ngân hàng Thơng thường số mức 5% hoạt động kinh doanh ngân hàng bình thường Nếu thời điểm định tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ lớn phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao ngược lại Ta có cơng thức: Tỷ lệ nợ hạn tổng = dư nợ SVTH:Nguyễn Thị Bích Nợ hạn Tổng dư nợ x 100% Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK: Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam Eximbank: Eximbank thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Đến 30/09/2008 vốn điều lệ Eximbank đạt 4.249 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt TP Hồ Chí Minh 77 Chi nhánh, phòng giao dịch đặt Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chi phí Lợi nhuận trước thuế Tỷ suất lợi nhuận/ DT GVHD: Thầy Phạm Vũ Định 46.880 71.962 112.681 +25.082 +53,5% +40.719 +56,5% 10.282 19.116 36.275,4 +8.834 +86% +17.159,4 +90% 18% 21% 24% Hình 1:kết kinh doanh Eximbank Chợ Lớn (2006-2008) Từ bảng số liệu biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh Eximbank Chợ Lớn cho ta thấy có nét bật sau: Doanh thu chi nhánh tăng nhanh tăng dần qua năm từ 2006 đến 2007 tăng 59%, từ 2007 đến 2008 tăng 63,5% Doanh thu chi nhánh chủ yếu từ hoạt động tín dụng, doanh thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu chiếm đến 76% năm 2007 79,5% năm 2008 cho thấy tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tốt Đồng thời chi phí tăng mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi phí tăng dần qua năm từ 2006 đến 2007 tăng +53,5%,từ năm 2007 đến 2008 tăng 56,5% Nhưng ta thấy tốc độ tăng chi phí khơng cao tốc độ tăng doanh thu chứng tỏ ngân hàng làm ăn có tiến triển, biết nâng cao hiệu sử dụng vốn Đồng thời ta thấy lợi nhuận ngân hàng tăng dần qua năm từ 2006 đến 2007 tăng +86%,từ năm 2007 đến 2008 tăng 90% ứng với tăng lên doanh thu hợp lý.Tỷ suất lợi nhuận doanh thu cho ta thấy chi phí có tăng lên tốc độ tăng lợi nhuận cao chứng tỏ chi nhánh kinh doanh có hiệu Điều chứng tỏ biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đem lại kết Đây nỗ lực cải tiến quy trình cách thức cho vay nghiệp vụ khác ngân hàng, làm cho kết kinh doanh chi nhánh nói riêng tồn hệ SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 21 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định thống ngân hàng Eximbank nói chung nâng lên rõ rệt Đây kết tốt cần phát huy ngân hàng thương mại khủng hoảng kinh tế 3.2 Tình hình huy động vốn: Bảng 2:Tình hình huy động vốn chi nhánh: Năm 2006 2007 2008 Đvt:Triệu đồng Nguồn vốn huy động 789.102 1.349.848 2.025.522 Hình 2: tình hình huy động vốn chi nhánh Từ bảng số liệu cho ta thấy tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm từ 2006-2008 tăng Cụ thể năm 2007 tăng 71% so với năm 2006, năm 2008 tăng 50% so với năm 2007 Điều cho thấy lực huy động vốn chi nhánh tốt nhờ sách thu hút khách hàng sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích Bên cạnh nhờ sách lãi suất phù hợp kèm đội ngũ nhân viên nhiệt tình động Nhìn số liệu ta thấy tình hình huy động năm 2008 có phần thấp nhiên khủng hoảng kinh tế chung Nhìn chung số huy động cao đáng khen ngợi chi nhánh vào hoạt động Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng lại nhiệm vụ quan trọng góp phần định thành cơng hoạt động ngân hàng Nếu khơng có nguồn vốn huy động ngân hàng khơng thể hoạt động được, nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ đáp ứng nhu cầu sở vật chất ngân hàng không đủ để đáp ứng nhiệm vụ quan trọng giúp ngân hàng trì phát triển Nó cho thấy mức độ tín nhiệm khách hàng SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 22 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định ngân hàng Vì KH có tín nhiệm đem tài sản gửi vào ngân hàng họ xem nơi an toàn cho tài sản đồng thời đem lại lợi nhuận cho khoản tài sản mà họ gửi Thực trạng cho vay tiêu dùng Eximbank chi nhánh Chợ Lớn: 4.1 Tình hình tín dụng chung: Đvt: Tỷ đồng Bảng 3: Tình hình tín dụng (2006-2008) Năm Chênh 2006 Chỉ tiêu Cho vay Thu nợ Dư nợ Quá hạn 1500 1300 550 2007 2700 2400 750 2008 7600 6700 1650 lệch Chênh (2007/2006) Tương Tuyệt lệch(2008/2007) Tương Tuyệt đối đối đối đối +1200 +1100 +200 -2 +80% +85% +36% -67% +4900 +4300 +900 +4 +181% +179% +120% +400% Hình 3: Tình hình tín dụng chung qua năm 2006-2008 Nhìn vào số liệu cho ta thấy tình hình tín dụng ngân hàng nhìn chung tăng trưởng Doanh số cho vay tương đối cao phù hợp với sách mà nhà nước ngân hàng đề ra, nới lỏng tín dụng Mức tín dụng tăng cao qua năm, năm 2007 so với năm 2006 tăng 80%, đến năm 2008 tăng so với 2007 181%, điều chứng tỏ ngày có nhiều khách hàng tìm đến chi nhánh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Nâng cao tầm quan trọng chất lượng phục vụ ngân hàng thu hút lượng khách hàng lớn giao dịch với ngân hàng, khả tiếp thị cán tín dụng thái độ phục vụ họ tạo cảm giác thân thiện khách hàng, thủ tục vay vốn nhanh gọn tốn thời gian, lãi suất thấp tổ chức tín dụng SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 23 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định khác điều góp phần tạo lượng khách hàng ngày đông đến vay tiền chi nhánh Đi đơi với việc cho vay đồng thời tình hình thu nợ ngân hàng tốt Năm 2007 so với 2006 tăng 85%, năm 2008 tăng 179% so với 2007 Chứng tỏ khách hàng giao dịch với ngân hàng khách hàng uy tín Đồng thời khẳng định quy trình thẩm định lực tài tài sản đảm bảo chi nhánh xác, giúp cho việc đánh giá định cho vay đối tượng, vừa tạo lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời tạo vốn cho doanh nghiệp cá nhân khinh doanh Qua cho ta thấy lực cạnh tranh Eximbank Chợ Lớn ngày lớn mạnh Tình hình hạn Chi nhánh năm 2007 có giảm 67%, đến 2008 lại tăng đến 400%, yếu cho nhánh phận nhân viên tín dụng, kết khủng hoảng kinh tế nói chung Nền kinh tế bị suy thoái nghiêm trọng kéo theo loạt doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên khơng có khả tốn cho ngân hàng Cần phải có biện pháp đảm bảo an toàn cho vay Nhìn chung tình hình tín dụng tốt Tuy nợ hạn tăng so với mức doanh số cho vay khơng tăng đáng kể Trong tình hình khủng hoảng đạt thành cố gắng khơng ngừng nhân viên tồn chi nhánh nói chung nhân viên phịng tín dụng nói riêng 4.2 Doanh số cho vay tiêu dùng: Bảng 4: Doanh số cho vay tiêu dùng Đvt: triệu đồng Năm 2006 2007 2008 DSCV tiêu dùng 345,564 500,589 843,568 Doanh số cho vay TD tăng qua năm, đặc biệt tăng cao vào năm 2008, cụ thể sau: + Doanh số cho vay TD năm 2006 345,564 triệu đồng + Doanh số cho vay TD năm 2007 500,589 triệu đồng tăng 155,025 triệu đồng so với năm 2006 tức tăng 45% so với năm 2006 + Sang năm 2008 doanh số cho vay 843,568 triệu đồng tăng 342,979 triệu đồng tức tăng 69 % so với năm 2007 SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 24 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định Hình 4: Doanh số cho vay tiêu dùng qua năm 2006-2008 Từ số liệu cho ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm Đó tín hiệu đáng mừng tín dụng tiêu dùng sản phẩm sinh nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm gần để khuyến khích tiêu dùng giảm thiểu phát cho kinh tế phủ khuyến khích nới lỏng cho vay tiêu dùng Điều tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh kiếm lời hiệu đồng thời nâng cao đời sống vật chất nhân dân Trong năm 2009 hẳn doang số tăng lên cao sách nới lỏng hướng hoạt động ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân 4.3 Dư nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: Bảng 5: Dư nợ theo thời hạn tín dụng Năm 2006 Dư nợ Thời hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Quá hạn 209.457,4 36.633,77 919,6 SVTH:Nguyễn Thị Bích 2007 Dư nợ Đvt: triệu đồng Quá hạn 2008 Dư nợ Quá hạn 472.950,07 6.712 1.142.638,75 18.889 69.909,96 4.482,18 84.181,86 10.730,63 8.736,06 29.367,6 1.015 Trang 25 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định Hình 5: Dư nợ theo thời hạn tín dụng Dư nợ cho vay KH cá nhân có biến động, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn từ 85% đến 91%, dư nợ cho vay trung hạn giảm dần với mức tăng ngắn hạn Điều cho thấy KH cá nhân quan tâm nhiều khoản vay ngắn hạn, KH vay chủ yếu thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhà ở, xe cộ Bên cạnh dư nợ dài hạn KH cá nhân thấp có tăng khơng đáng kể, chiếm khoảng 2% vay để mua đất mua nhà với thời hạn cho vay kéo dài ngân hàng Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay, điều cho thấy KH cá nhân mục tiêu hướng tới ngân hàng Chính KH quan trọng nhánh cần phải tiếp tục dịch vụ thỏa mãn yêu cầu khách hàng, đáp ứng mong muốn kịp thời, đồng thời phải có sách phù hợp nhằm thu hồi nợ đến hạn Hình 6: Nợ hạn khách hàng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân tình trạng nợ hạn diễn thường xuyên tăng cao qua năm Từ năm 2006 0% cho tất cà thời hạn đến năm 2008 tăng lên mức cao Đây dấu hiệu bất lợi cho NH nói đến hoạt động tín dụng người ta thường quan tâm nhiều đến tình trạng nợ hạn Dư nợ hạn cao ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ khách hàng cá nhân Eximbank Chợ Lớn năm 2008 2.4% tương đương 30.148,5 triệu đồng số SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 26 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định không lớn Đây điều dễ hiểu dư nợ cho vay tăng kéo theo mức tăng nợ xấu, qua cho ta thấy số hạn chế sách ngân hàng, cần phải nâng cao lực giám sát vốn vay, quản lý chặt nguồn thu nợ cơng tác thẩm định tài khách hàng từ có biện pháp phù hợp Đồng thời nói trên, nợ hạn tăng cao kinh tế bị khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh (Tất số liệu lấy từ phịng tín dụng phịng kế tốn) 4.4 Đánh giá chung cho vay tiêu dùng chi nhánh: Thông qua q trình thực tập kiến thức tích lũy q trình học tập phân tích tình hình tín dụng em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh có mặt mạnh khó khăn sau: 4.4.1 Mặt mạnh: - Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh đa dạng phong phú cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe mua vật dụng gia đình…., với đối tượng cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu mong muốn đa dạng KH - Biểu phí lãi suất linh hoạt, tính lãi số dư nợ thực tế, theo số dư giảm dần tạo nhiều thuận lợi ưu đãi cho KH - Cán cơng nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở động Đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng - Phịng tín dụng ln hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phịng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy Eximbank giúp cho ngân hàng ngày phát triển - Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, gần trung tâm thương mại lớn chợ An Đơng, chợ Lớn…Người d6an khu vực ln có nhu cầu vốn cao để phục vụ cho nhu cầu nâng cao chất lượng sống 4.4.2 Mặt khó khăn: - Từ phía ngân hàng: SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 27 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định - Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót - Cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành không thuận lợi - Trong thời gian ngắn ngủi có khơng chi nhánh ngân hàng mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay ngắt - Ngân hàng Eximbank đựơc thành lập gần mạng lưới hoạt động cịn nhỏ hẹp so với ngân hàng khác Chính ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh lớn có phần thiệt thịi - Nền kinh tế suy thối nghiêm trọng , sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh - Từ mơi trường bên ngồi: - Hệ thống thơng tin tín dụng khơng đầy đủ Chi nhánh lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhiên thơng tin khơng phải hồn tồn xác, bên cạnh số liệu cung cấp có thời điểm xa so với thực tế Nguồn thơng tin chưa sâu KH Thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, khiến ngân hàng khơng có sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn mình, điều gây khơng khó khăn cho CBTD để đưa định đắn việc cho vay - Vướng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gấy khơng khó khăn cho CBTD KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 28 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN I Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn năm 2009: Mục tiêu phát triển năm 2009 Eximbank Chợ Lớn Hiệu -An toàn – Tăng trưởng, tập trung nội dung sau: - Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng tăng cao - Thực tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng - Xử lý kiên để giảm nợ hạn, không để phát sinh nợ hạn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực sách khách hàng tốt - Quản trị lãi suất rủi ro tỷ giá có hiệu quả, kết hợp với sản phẩm phục vụ xuất - Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng TD với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay ngân hàng, trước tiên đạt mức tăng 20% so với năm 2008 vào năm 2009 cho vay TD - Giảm tỉ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm 2008 - Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp - Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng II Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn: Biện pháp huy động vốn - Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 29 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định - Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng - Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,… Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thuỷ để tạo nguồn vốn cho ngân hàng Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi tiền vào ngân hàng họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ có tiền lãi, họ lại có tâm lý khơng an tồn gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách: + Đa dạng hố hình thức huy động + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát + Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ, nghĩa thời gian gửi tiền với số tiền lớn có mức lãi suất cao gửi số tiền nhỏ + Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động + Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao + Thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng + Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng: - Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay: kết hợp mang lại lợi ích cho người vay ngân hàng, người vay chọn lựa cho phương thức phù hợp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng - Hiện hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay theo hợp đồng tín dụng lần, cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng… với lãi suất cho vay 0%, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100%, cần sinh nhiều phương thức phù hợp với KH SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định - Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: - Khi Ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa - Ngược lại, ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ ngân hàng nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, ngân hàng thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách hàng tìm đến với ngân hàng điều tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư Ngân hàng khơng cịn tìm kiếm cách đơn phương nữa, mà khách hàng tìm ngân hàng, hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng - Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: - Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng Trong tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi - Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách - Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền,… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng - Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: - Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Cho phép họ có nhận định chung rủi ro khoản cho vay + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp + Nhân viên xác định cần tăng giám sát + Việc xếp hạng khách hàng làm sở để xác định mực dự phòng rủi ro Việc xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại - Khi tiến hành xếp hạng thiết nhân viên phải dựa vào: + Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay + Lịch sử nợ vay người vay + Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng thực + Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng + Chất lượng chiến lược kinh doanh + Tài sản đảm bảo SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định Sau đánh Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh,…những công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng - Xây dựng chế tín dụng phù hợp: - Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu - Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt - Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng - Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an tồn - Tìm kiếm khách hàng: - Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế để nắm bắt thành phần có nhu cầu từ cung ứng tín dụng - Khi nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế cá nhân có nhu cầu từ ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ -Thu hút khách hàng: - Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định + Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng + Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Nhân viên: - Nền kinh tế Việt nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường, vấn đề vốn cho doanh nghiệp quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay ngân hàng, lý để hoạt động ngân hàng năm gần phát triển mạnh - Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo cơng việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi: + Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng + Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân Nói tóm lại, để đẩy mạnh ngiệp vụ cho vay ngân hàng, ngồi thân ngân hàng phải nổ lực phủ nhà nước cần có sách thích hợp nhằm kích thích phát triển kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng phát huy hết tác dụng SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Thầy Phạm Vũ Định PHẦN KẾT LUẬN I Kết luận: Báo cáo thực nhằm giải nhiệm vụ chủ yếu sau: + Nêu số sở lý luận hoạt động tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu + Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Eximbank Chợ Lớn: lịch sử, lĩnh vực họat động, kết hoạt động kinh doanh năm(2006, 2007, 2008) + Đi sâu phân tích hiệu tín dụng tiêu dùng từ phát ưu điểm hoạt động tín dụng này, để đề giải pháp phát huy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đồng thời khắc phục mặt yếu + Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng II Kiến nghị: + Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng vào thời điểm cuối năm đơng ngồi kín lối đi, cần mở rộng sở hạ tầng + Cần xây dựng quỹ tín dụng rải rác nơi có nhân viên phụ trách để phân tán số lượng khách hàng đến giao dịch + Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ + Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng,…để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để cơng việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho ngân hàng có khách hàng nhiệt tình Khơng cịn cảnh “cửa đóng, then cài” dịch vụ cho vay tiêu dùng thời gian “khát” vốn trước kia, nhiều ngân hàng “nới tay” nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân Chính cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng Chúng ta cần nhanh chóng khắc phục khó khăn để chiếm thị phần dịch vụ SVTH:Nguyễn Thị Bích Trang 35 ... ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai... xe cộ,? ?Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp Vai trị tín dụng: -... cách người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Phân loại tín dụng 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn khơng q 12 tháng - Tín dụng trung hạn: